Nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh hải dương

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Thuỷ LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Viện đào tạo Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn TS Cao Thị Ý Nhi tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn anh chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động NHTM: 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Các hình thức cho vay .8 1.2.3 Quy trình cho vay: .10 1.2.4 Chính sách cho vay NHTM: 13 1.3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NHTM 15 1.3.1 Khái niệm 15 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay 16 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng thương mại .18 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ VIETINBANK – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 30 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển: 30 2.1.2 Đặc điểm hoạt động số hoạt động chủ yếu Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương 31 2.1.3 Tình hình kinh doanh Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương .32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHCT HẢI DƯƠNG 39 2.2.1 Các tiêu định lượng 39 2.2.2 Chỉ tiêu định tính 54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT HẢI DƯƠNG .55 2.3.1 Những thành tựu đạt 56 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân: 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .67 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG, NHIỆM VỤ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHCT HẢI DƯƠNG THỜI GIAN TỚI .67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT HẢI DƯƠNG 70 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay phù hợp với tình hình mới: 70 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay ngành nghề cho vay 71 3.2.3 Tiến hành đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng nhằm xác định mức cho vay sách cho vay hợp lý: 71 3.2.4 Nâng cao lực quản trị rủi ro: .72 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng: 73 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay .74 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 75 3.2.8 Thiết lập chế lãi suất linh hoạt 76 3.2.9 Xử lý nợ hạn, tăng hệ số an toàn cho vay .77 3.2.10 Tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản, hạn chế cho vay khơng có bảo đảm tài sản .79 3.2.11 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành 79 3.2.12 Nâng cao chất lượng thông tin 80 3.2.13 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn .81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: 83 3.3.2 Kiến nghị NHCT Việt Nam: 84 KẾT LUẬN .87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước NHCT : Ngân hàng Công thương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại VIETINBANK : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam SXKD : Sản xuất kinh doanh TMCP : Thương mại cổ phần TCKT : Tổ chức kinh tế CSTD : Chính sách tín dụng XLRR : Xử lý rủi ro NQH : Nợ hạn UBND : Uỷ ban nhân dân TSĐB : Tài sản đảm bảo XNK : Xuất nhập NHĐT & PT : Ngân hàng đầu tư phát triển NHN0 &PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương 33 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động vốn giai đoạn 2008- 2010 36 Bảng 2.3: Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn 37 Bảng 2.4: Bảng tổng hợp tình hình sử dụng vốn 38 Bảng 2.5: Bảng tổng hợp hoạt động kinh doanh ngoại tệ .39 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đồng tiền NHCT Hải Dương 40 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn NHCT Hải Dương 42 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế NHCT Hải Dương 43 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn nợ xấu NHCT Hải Dương 46 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ có tài sản bảo đảm/ tổng dư nợ 50 Bảng 2.11: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 51 Bảng 2.12: Thu lãi từ hoạt động cho vay 52 Bảng 2.13: Tỷ lệ sinh lời 53 Bảng 2.14: Số lượng khách hàng 54 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Thu nhập, chi phí lợi nhuận NHCT Hải Dương 35 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đồng tiền 41 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn 42 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế .44 Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ hạn 50 Biểu đồ 2.6: Tình hình nợ hạn có khả thu hồi khơng có khả thu hồi50 i PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trước bối cảnh kinh tế khủng hoảng, lạm phát tăng cao đặc biệt ngành kinh doanh vận tải thuỷ gặp nhiều khó khăn chất lượng cho vay Chi nhánh giảm sút cấu cho vay chưa hợp lý, nợ xấu, nợ XLRR tăng cao Vì nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh NHCT Hải Dương trở thành vấn đề trọng tâm cần giải Chi nhánh giai đoạn Đây nhiệm vụ đồng thời mục tiêu mà ngân hàng cần hướng tới Do học viên chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” nhằm góp phần vào việc nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh thời gian tới Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung vào việc nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hoạt động cho vay nhằm góp phần vào phát triển bền vững Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương, sở hệ thống hoá sở lý luận hoạt động cho vay chất lượng cho vay ngân hàng thương mại, phân tích, đánh giá thực chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hải Dương thời gian từ năm 2008-2010 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: chất lượng cho vay NHTM Phạm vi nghiên cứu: Luận văn giới hạn phạm vi nghiên cứu chất lượng cho vay Vietinbank Hải Dương khoảng thời gian từ năm 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thực trình nghiên cứu gồm phương pháp so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp kết hợp với phương pháp điều tra chọn mẫu hệ thống hố Bên cạnh đó, luận văn vận dụng kết nghiên cứu cơng trình khoa học liên quan để làm phong phú sâu sắc sở khoa học thực tiễn ii Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.Khái quát NHTM NHTM doanh nghiệp “kinh doanh tiền tệ”, sử dụng nguồn vốn ngân hàng vay kinh tế nhằm tối đa hoá lợi nhuận thực cung cấp dịch vụ trung gian tốn NHTM đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân điều hồ lượng vốn thừa thiếu thị trường cầu nói người vay người cho vay 1.2 Hoạt động cho vay NHTM Trong hoạt động NHTM cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng hoạt động mang lại nhiều rủi ro nên thực cấp tín dụng NHTM thường đảm bảo thực đầy đủ nguyên tắc điều kiện cho vay Luật Ngân hàng đặt Cho vay hình thức cấp tín dụng, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi Để đảm bảo hoạt động cho vay an toàn, chất lượng NHTM đặt quy trình cho vay sách cho vay để thực cách thống hệ thống NHTM 1.3 Chất lượng cho vay NHTM Chưa có khái niệm thức chất lượng cho vay theo học viên chất lượng cho vay hiểu cách đơn giản hiệu việc cho vay mang lại, khả cho vay thu hồi đầy đủ hạn vốn gốc lẫn lãi theo dự định nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng vay vốn Hiệu cho vay lớn chất lượng cho vay cao ngược lại Việc nâng cao chất lượng cho vay có vai trị quan trọng ngân hàng, khách hàng kinh tế Đối với ngân hàng chất lượng cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín ngân hàng hiệu hoạt động ngân hàng Đối với khách hàng nâng cao chất lượng cho vay tạo hội cung cấp kịp thời đủ nguồn vốn cho khách hàng đảm bảo hoạt động SXKD thông suốt, sở hình thành cấu vốn tối ưu Đối với kinh tế nâng cao chất lượng cho vay cung cấp đủ nguồn vốn cho hoạt động SXKD khách hàng đảm bảo trình tái sản xuất xã hội, giúp tăng trưởng phát triển kinh tế, giải qyết công anư việc làm cho người lao động iii Để đánh giá chất lượng cho vay NHTM thường sử dụng kết hợp tiêu định tính tiêu định lượng để đánh giá cách xác chất lượng cho vay NHTM Để lượng hoá chất lượng cho vay NHTM sử dụng tiêu định lượng dư nợ tín dụng, thu lãi từ hoạt động cho vay/tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ có bảo đảm trê tổng dư nợ, lãi treo, nguồn vốn huy động…Các tiêu định tính tuân thủ quy định sách cho vay NHNN Ngân hàng, mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, mức độ thoả mãn khách hàng vay vốn ngân hàng, hạng khách hàng Trên sở đánh giá chất lượng cho vay, NHTM phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay để từ có giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 2.1 Khái quát Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương chi nhánh cấp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam.Từ sau cổ phần hố đến Chi nhánh Hải Dương phải đối mặt với nhiều khó khăn cạnh tranh gay gắt địa bàn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới nước Vì mà kết kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2008-2010 chưa cao 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương Hoạt động cho vay NHCT Hải Dương năm gần (từ 2008 – 2010) có nhiều biến động Dư nợ cho vay Chi nhánh tăng lên phản ánh quy mơ tín dụng tăng trưởng Tuy nhiên cấu cho vay chưa hợp lý Xét theo đồng tiền cho vay dư nợ cho vay VNĐ chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ (trên 80%) Trong nguồn vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ lại chiếm khoảng 48% tổng nguồn vốn huy động Từ thực tế cho thấy Chi nhánh chưa tìm kiếm nhiều khách hàng xuất nhập có nhu cầu vay ngoại tệ nên dư nợ cho vay ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 19-20% tổng dư nợ Điều dẫn đến nghịch lý Chi nhánh phải gửi vốn ngoại tệ nhận vốn VNĐ iv Xét theo thời hạn cho vay phân bổ dư nợ cho vay ngắn hạn trung, dài hạn Chi nhánh chưa hợp lý dư nợ cho vay trung dài hạn mức cao Tỷ lệ cho vay trung dài hạn vượt mức cho phép NHCT Việt Nam 30% Trong nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn nên ngân hàng đáp ứng phần nhu cầu vay trung dài hạn khách hàng Xét theo ngành kinh tế tình hình dư nợ đối theo ngành kinh tế Chi nhánh Hải Dương tập trung vào ngành công nghiệp, thương nghiệp dịch vụ, xây dựng kinh doanh vận tải thuỷ Đáng ý dư nợ tập trung vào ngành ngành kinh doanh vận tải thuỷ cao Trong điều kiện ngành kinh doanh vận tải thuỷ gặp khó khăn giá cước vận chuyển giảm khách hàng hoạt động lĩnh vực khó khăn việc tìm nguồn trả nợ hạn nhiều Do làm chất lượng dư nợ Chi nhánh năm qua suy giảm, nợ hạn, nợ XLRR tăng cao Từ năm 2008 đến 2010, nhìn bảng cân đối vốn kinh doanh ngân hàng tỷ lệ nợ hạn tương đối cao vào năm 2008 có xu hướng giảm qua năm 2009, 2010 Tuy nhiên thực tế tỷ lệ nợ không giảm Chi nhánh thực xử lý rủi ro Vì mà để đánh giá chất lượng cho vay Chi nhánh cần xét đến tỷ lệ nợ hạn nợ xử lý rủi ro/ tổng dư nợ phản ánh xác chất lượng cho vay Chi nhánh Từ năm 2008 đến 2010, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, nợ XLRR tăng khủng hoảng suy thoái diễn giới tình hình kinh tế nước có diễn biến bất lợi làm cho khách hàng gặp nhiều khó khăn việc tốn nợ vay ngân hàng khách hàng thuộc lĩnh vực kinh doanh vận tải thuỷ san lấp mặt Phần lớn nợ hạn tập trung vào nợ trung, dài hạn Bên cạnh tỷ lệ cho vay khơng có bảo đảm Chi nhánh vượt mức cho phép NHCT Việt Nam 20%, cho thấy mức độ rủi ro cho vay tăng lên đồng nghĩa với chất lượng cho vay suy giảm Tài sản bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai khách hàng khơng có khả trả nợ Nếu tỷ lệ cho vay bảo đảm cao trường hợp khách hàng khơng trả nợ ngân hàng phải gánh chịu rủi ro Vì Chi nhánh điều kiện cho vay khơng có bảo đảm thường chặt chẽ Lợi nhuận mục tiêu cuối cao mà hoạt động sản xuất kinh doanh hướng tới Nó phản ánh phần chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh thời gian qua lợi nhuận Chi nhánh chủ yếu thu từ hoạt động ... nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 2.1 Khái quát Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương Ngân Hàng TMCP Công. .. đề chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân. .. trạng chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hải Dương giai đoạn 2008-2010 + Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hải Dương