Đang tải... (xem toàn văn)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ – LUẬT KHOA LUẬT KINH TẾ TIỂU LUẬN CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TRẠNG ÁP DỤNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ CHUYỂN QUYỀN YÊU CẦU NGƯỜI THỨ BA BỒI HOÀN TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN GV ThS Luật sư TRẦ[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ – LUẬT KHOA LUẬT KINH TẾ TIỂU LUẬN CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TRẠNG ÁP DỤNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ CHUYỂN QUYỀN YÊU CẦU NGƯỜI THỨ BA BỒI HOÀN TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN GV: ThS Luật sư TRẦN THỊ CHI LAN SVTH: HUỲNH LÊ THẢO TRANG MSSV: K195022007 TP HCM tháng 01/2023 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN Cơ chế chuyển giao quyền trong pháp luật dân nguyên tắc quyền bảo hiểm tài sản 1.1 Theo quy định Bộ luật dân 2015 1.2 Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 1.3 Bản chất mục đích chế định chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn (nguyên tắc quyền) 1.4 Nội dung chế định bồi hoàn bảo hiểm Cơ sở phát sinh chế định chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn 2.1 Hợp đồng bảo hiểm 2.1.1 Điều kiện lực hành vi chủ thể tham gia 2.1.2 Điều kiện mục đích nội dung hợp đồng bảo hiểm 2.1.3 Điều kiện tính tự nguyện chủ thể tham gia hợp đồng 2.1.4 Điều kiện hình thức hợp đồng bảo hiểm 2.1.5 Điều kiện đối tượng hợp đồng bảo hiểm tài sản 10 2.2 Sự kiện bảo hiểm xảy không thuộc trường hợp loại trừ 11 2.3 Tồn trách nhiệm bồi thường thiệt hại bên thứ ba 12 2.3.1 Thiệt hại người trực tiếp gây 13 2.3.2 Thiệt hại tài sản gây 13 2.4 Doanh nghiệp bảo hiểm thực chi trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm 15 Tiểu kết Chương I 17 CHƯƠNG II: THỰC TIỄN ÁP DỤNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ CHUYỂN QUYỀN YÊU CẦU NGƯỜI THỨ BA BỒI HOÀN TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN 18 Bản án số 1013/2017/DS-PT ngày 15/11/2017 Toà án nhân dân Tp Hồ Chí Minh 18 Bản án số 172/2018/DS-PT ngày 18/9/2018 Tòa án nhân dân tỉnh Cà Mau 19 Tiểu kết Chương II 21 KẾT LUẬN 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO 23 LỜI MỞ ĐẦU Thế quyền hay “Subrogation” có nghĩa “thay thế”; từ bắt nguồn từ gốc Latin với từ quen thuộc “subrogate” Từ điển Law Dictionary định nghĩa quyền “một người toán đảm nhận nghĩa vụ mà người khác phải chịu trách nhiệm chính”, định nghĩa khơng đủ rộng Trong trình tìm cách làm rõ khái niệm việc quyền, viết dựa vào định nghĩa Từ điển Luật Longman, theo đó, quyền đề cập đến biện pháp khắc phục nhằm đảm bảo quyền chuyển từ người sang người khác quy định pháp luật1 Ví dụ, quyền doanh nghiệp bảo hiểm yêu bên bên thứ ba thực bồi thường mà người bảo hiểm lẽ thực thi bên thứ ba Thế quyền thường định nghĩa học thuyết cho phép bên (A) “đứng vào vị trí” bên (B) nhằm mục đích thu hồi số tiền mà A trả trước cho B Trong “A dictionary of law” (Ấn thứ 6), Oxford University Press biên tập, quyền định nghĩa người thay người khác, qua thực quyền hợp pháp người thay Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm thay người bảo hiểm để yêu cầu bên thứ ba gây thiệt hại bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm chi trả cho kiện bảo hiểm xảy Các định nghĩa nêu đưa hiểu biết ban đầu khái niệm quyền, nhiên, nhận thức khái niệm chưa đủ, theo đó, cần phải phân tích ý nghĩa sâu xa quyền, tức cần làm rõ quyền mặt chất Vì vậy, viết sau nhằm mục đích phân tích làm rõ chất quyền, quyền bảo lưu doanh nghiệp bảo hiểm, khoa học pháp lý Việt Nam; qua đánh giá cách thực tiễn áp dụng quyền quan Tư pháp Việt Nam Curzon L.B Richards P.H, Từ điển Longman Dictionary of Law (Ấn thứ 7) Edinburgh: Pearson Longman (2007), tr.559 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN Cơ chế chuyển giao quyền trong pháp luật dân nguyên tắc quyền bảo hiểm tài sản 1.1 Theo quy định Bộ luật dân 2015 Dưới góc độ pháp lý, chuyển giao quyền yêu cầu pháp luật dân sự2 chủ thể nhận chuyển giao, thay bên có quyền, tham gia vào quan hệ dân với đầy đủ tư cách chủ thể bên có quyền yêu cầu trước Bằng cách này, mối quan hệ trước bên có quyền bên có nghĩa vụ chấm dứt, đồng thời, bên có quyền sau chuyển giao quyền chịu trách nhiệm cho việc thực nghĩa vụ bên có nghĩa vụ, trừ trường hợp bên chuyển quyền bên quyền có yêu cầu khác3 Về chất, việc chuyển giao quyền bên có quyền bên quyền không làm thay đổi nội dung quan hệ bên, điều đồng nghĩa rằng, bên quyền yêu cầu bên có nghĩa vụ thực nghĩa vụ phát sinh phạm vi quan hệ trước bên có quyền bên có nghĩa vụ Bên cạnh đó, việc chuyển giao bên có quyền bên quyền khơng cần đồng ý bên có nghĩa vụ4 Tuy nhiên, bên chuyển giao quyền cần phải thơng báo văn cho bên có nghĩa vụ biết việc chuyển giao này, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác5 Trong trường hợp bên có nghĩa vụ không thông báo văn việc chuyển giao quyền, đồng thời, bên quyền khơng có chứng xác thực việc tồn thỏa thuận chuyển giao quyền, bên có nghĩa vụ có quyền từ chối việc thực nghĩa vụ bên quyền Mặt khác, bên có nghĩa vụ khơng nhận thơng báo văn việc chuyển giao quyền, thực nghĩa vụ người chuyển giao quyền yêu cầu lúc này, bên có nghĩa vụ có quyền từ chối việc thực nghĩa vụ với người quyền 1.2 Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 Tương tự với chế chuyển giao quyền quan hệ dân sự, chất chế định chuyển giao quyền yêu cầu bồi hoàn hay nguyên tắc quyền quan hệ bảo hiểm tài sản hiểu là: Khi người bảo hiểm bị thiệt hại tài sản (đối tượng bảo hiểm), họ mối quan hệ bảo hiểm tài sản với doanh nghiệp bảo Khoản Điều 365 Bộ luật dân 2015 Chuyển giao quyền yêu cầu “Bên có quyền yêu cầu thức nghĩa vụ chuyển giao quyền yêu cầu cho người quyền theo thỏa thuận, trừ trường hợp…” Điều 367 Bộ luật dân 2015 việc Không chịu trách nhiệm sau chuyển giao quyền yêu cầu Khoản Điều 365 Bộ luật dân 2015 Chuyển giao quyền yêu cầu “Khi bên có quyền yêu cầu chuyển giao quyền yêu cầu cho người quyền người quyền trở thành bên có quyền yêu cầu Việc chuyển giao quyền u cầu khơng cần có đồng ý bên có nghĩa vụ.” Khoản Điều 365 Bộ luật dân 2015 hiểm, họ có quyền u cầu doanh nghiệp tiến hành trả tiền bảo hiểm Tuy nhiên, thiệt hại bên bảo hiểm bên thứ ba gây ra, lúc này, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu người gây thiệt hại bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp trả cho người bị thiệt hại6 Sở dĩ doanh nghiệp bảo hiểm có quyền bởi, doanh nghiệp bảo hiểm khơng có trách nhiệm phải gánh chịu nghĩa vụ bồi thường cho tổn thất gây người thực hành vi trái pháp luật Từ góc độ pháp lý, hiểu, chủ thể thực hành vi trái pháp luật gây thiệt hại cho người khác, dù hay ngồi quan hệ hợp đồng, họ có trách nhiệm phải bồi thường thiệt hại mà gây Việc xem xét mối quan hệ bảo hiểm tài sản chế định bồi thường thiệt hại cần thiết việc xác định trách nhiệm bồi thường bên thứ ba có thiệt hại xảy Bởi bên thứ ba khơng có trách nhiệm bồi thường thiệt hại bên bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm khơng có để thực quyền yêu cầu bên thứ ba bồi hoàn Ngoài ra, sau doanh nghiệp bảo hiểm quyền yêu cầu bồi hoàn từ người bảo hiểm, theo nguyên tắc việc quyền, người bảo hiểm khơng cịn quyền nghĩa vụ liên quan đến bên thứ ba Lúc này, kế thừa từ quy định chuyển giao quyền pháp luật dân sự, doanh nghiệp bảo hiểm có tồn quyền người bảo hiểm trước để tham gia vào quan hệ dân với bên thứ ba, người bảo hiểm khơng cịn chủ thể quan hệ bồi thường Bản chất mục đích chế định chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn (nguyên tắc quyền) a) Bản chất chế định yêu cầu người thứ ba bồi hoàn 1.3 Về mặt chất, chế định yêu cầu bồi hồn khơng đơn giản việc u cầu bên thứ ba bồi thường thiệt hại Theo đó, Điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định nguyên tắc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm, quy định số tiền bồi thường mà người bảo hiểm nhận không vượt thiệt hại thực tế kiện bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm Do đó, chế định u cầu bồi hồn bảo hiểm cịn biện pháp thơng qua ngun lý hoạt động nguyên tắc bồi thường giao kết thực hợp đồng bảo hiểm, từ đảm bảo người Điểm a, khoản 1, Điều 54 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 Chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn “1 Khi xảy kiện bảo hiểm, trường hợp người thứ ba có trách nhiệm bồi thường hành vi gây thiệt hại cho người bảo hiểm thực sau: a) Sau doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước trả tiền bồi thường, người bảo hiểm có trách nhiệm chuyển cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền mà doanh nghiệp bồi thường;” bảo hiểm nhận số tiền chi trả nhiều giá trị tổn thất mà họ gánh chịu, họ kiếm lợi từ tổn thất Bởi vì, khơng nên xem bảo hiểm cơng cụ để chuyển đổi bất hạnh, rủi ro hiểm họa sang hoạt động kiếm lời người bảo hiểm Như vậy, chế định này, sau nhận tiền bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm, người bảo hiểm có trách nhiệm chuyển cho doanh nghiệp bảo hiểm quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền mà doanh nghiệp bồi thường Trong thực tế, có trường hợp mà đó, doanh nghiệp bảo hiểm chi trả phần lại tiền bảo hiểm trước đó, bên bảo hiểm nhận khoản tiền bồi thường từ bên thứ ba gây thiệt hại, tòa án theo hướng công nhận việc giảm trừ tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Cụ thể, vào hồi ngày 08/01/2018, tàu cá số hiệu QB-93192-TS anh Ng làm chủ đường đánh bắt hải sản vùng biển khơi Việt Nam đất liền để bán hải sản Khi đến toạ độ 17°49'00N + 106°40'00E, cách cửa sơng G thuộc thị xã B, tỉnh Quảng Bình 10 hải lý bị tàu hàng H 86 đâm chìm, hồn tồn Sự việc Bộ đội Biên phòng Cảng G lập biên điều tra vụ việc va chạm Sau có bảo lãnh B Hải Phịng, qua thương lượng, ngày 28/02/2018 phía tàu H 86 đồng ý hỗ trợ cho anh Ng chủ tàu QB-93192-TS bị tổn thất với số tiền 1.240.000.000 đồng Sau vụ tai nạn xảy ra, anh Ng chủ tàu cá QB-93192-TS báo cáo cho cán khai thác B Quảng Bình biết (thơng qua ông H đại lý ông H1 cán B Quảng Bình), gặp lãnh đạo B Quảng Bình trực tiếp báo cáo làm thủ tục cần thiết để yêu cầu toán 3.000.000.000 đồng tiền bảo hiểm theo Giấy chứng nhận bảo hiểm số 3637 Ở vụ việc trên, tòa án cấp phúc thẩm nhận định theo hướng tuân theo nguyên tắc bồi thường giao kết thực hợp đồng bảo hiểm8, số tiền bồi thường mà người bảo hiểm nhận không vượt thiệt hại thực tế kiện bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm Ở Giấy chứng nhận bảo hiểm tàu cá số 363, bên khơng có thỏa thuận khác việc thực nguyên tắc bồi thường, hướng tiếp cận tịa án tỉnh Quảng Bình phù hợp Ngồi ra, chế định quyền bảo hiểm kế thừa quy định pháp luật dân phạm vi thực quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm Cụ thể, doanh nghiệp bảo hiểm đòi bên thứ ba bồi hoàn với số tiền mà doanh nghiệp chi trả cho người bảo hiểm mà không yêu cầu cao thấp Bản án số 26/2019/DS-PT ngày 18 tháng 10 năm 2019 Tịa án nhân dân tỉnh Quảng Bình Khoản 3, Điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 Bên cạnh đó, Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 kế thừa quy định Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019) việc áp dụng chế định bồi hoàn bảo hiểm phi nhân thọ Theo đó, nguyên tắc quyền áp dụng tổn thất cho tài sản, không áp dụng cho sức khỏe hay người Vấn đề giải thích sau: Thứ nhất, nguyên tắc bồi thường nguyên tắc tảng quan trọng pháp luật bảo hiểm, nguyên tắc coi sở học thuyết quyền; Thứ hai, quan hệ bồi thường quan hệ đặc trưng xuất bảo hiểm bảo hiểm, đối bảo hiểm sức khỏe hay tính mạng, ta xét mức trách nhiệm tối đa mà doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu Do đó, bảo hiểm sức khỏe/tính mạng khơng tồn quan hệ bồi thường, học thuyết quyền không áp dụng loại bảo hiểm b) Mục đích chế định yêu cầu người thứ ba bồi hoàn Mục đích quyền u cầu người thứ ba bồi hồn nhằm đảm bảo doanh nghiệp bảo hiểm thu hồi lại số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người bảo hiểm tổn thất xảy Khi doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu bên thứ ba bồi thường thiệt hại, doanh nghiệp bảo hiểm cho quyền người bảo hiểm việc đòi bồi thường thiệt hại và, đó, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền lợi ích pháp lý tương tự người bảo hiểm để yêu cầu bên thứ ba gây thiệt hại bồi thường Tính cơng đảm bảo lợi ích bên quan hệ pháp luật bảo hiểm quan hệ pháp luật dân (bồi thường thiệt hại) lý giải dựa lý sau: Về phía doanh nghiệp bảo hiểm: doanh nghiệp bảo hiểm từ chối chi trả cho người bảo hiểm đơn sở người bảo hiểm yêu cầu bên thứ ba gây thiệt hại bồi thường Bởi, nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh sở hợp đồng bảo hiểm giao kết doanh nghiệp bảo hiểm người bảo hiểm, không liên quan đến quan hệ bồi thường người bảo hiểm bên thứ ba Tuy nhiên, trường hợp người bảo hiểm yêu cầu bên gây thiệt hại bồi thường đầy đủ doanh nghiệp bảo hiểm khơng cịn trách nhiệm phải thực chi trả tiền bảo hiểm sở áp dụng nguyên tắc bồi thường giao kết thực hợp đồng bảo hiểm Về phía bên thứ ba gây thiệt hại: bên thứ ba từ chối trách nhiệm bồi thường sở cho doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho người bảo hiểm, nghĩa vụ bồi thường bên thứ ba phát sinh quan hệ dân sự, cụ thể quan hệ hợp đồng Về phía người bảo hiểm: người bảo hiểm nhận khoản tiền bồi thường từ bên nhiều thiệt hại hay tổn thất thực tế xảy Nói cách khác, người bảo hiểm nhận đầy đủ khoản bồi thường từ bên thứ ba, người khơng thể u cầu doanh nghiệp bảo hiểm tiếp tục chi trả tiền bảo hiểm Nếu doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm, người có trách nhiệm chuyển quyền u cầu bên thứ ba bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm Chế định yêu cầu bồi hoàn phương pháp nhằm ngăn chặn người bảo hiểm nhận bù đắp tổn thất vượt việc bồi thường ngang giá trị tổn thất Do đó, chế định cịn xem mở rộng hệ nguyên tắc bồi thường 1.4 Nội dung chế định bồi hoàn bảo hiểm Chế định thực tế thường áp dụng cho loại hợp đồng mang tính bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản, hay hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân (gọi chung hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ) Đối với bảo hiểm người, người bảo hiểm chết, bị thương tật hay ốm đau hành vi gián tiếp hay trực tiếp người thứ ba doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm sở hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, bảo hiểm người, doanh nghiệp bảo hiểm khơng có quyền u cầu người thứ ba gây kiện bảo hiểm bồi hoàn khoản tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm chi trả, hay nói cách khác nguyên tắc quyền không áp dụng cho bảo hiểm người9 Nội dung chế định bồi hồn bên quan hệ pháp luật bảo hiểm thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm soạn sẵn quy tắc sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên, thông thường, doanh nghiệp bảo hiểm đưa nội dung quyền vào hợp đồng bảo hiểm trở thành điều khoản thừa thực tế, kiện bảo hiểm xảy không bên thứ ba gây Thay vào đó, doanh nghiệp bảo hiểm thường chọn cách tiếp cận khác – phổ biến cho bên mua bảo hiểm biết chế định Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm lồng vào điều khoản toán quy định mức khấu trừ bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm phép trừ từ tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy mà người bảo hiểm khơng có văn chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn cho doanh nghiệp (trong trường hợp tồn quan hệ bồi thường thiệt hại) Mức khấu trừ trường hợp số cụ thể tính % tổn thất mà người mua bảo hiểm phải gánh chịu kiện bảo hiểm xảy ra, Lý việc áp dụng giải thích Phần trên, vậy, Phần khơng giải thích lại Cơ sở phát sinh chế định chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn Theo Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả Tuy nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm không đương nhiên thực quyền này, theo đó, mặt pháp lý, số điều kiện cần đáp ứng trước doanh nghiệp trao quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền mà doanh nghiệp chi trả: (i) Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh; (ii) Sự kiện bảo hiểm xảy không thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; (iii) Tồn trách nhiệm bồi thường thiệt hại; (iv) Doanh nghiệp bảo hiểm thực chi trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm 2.1 Hợp đồng bảo hiểm Theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi: (i) Tồn hợp đồng bảo hiểm chứng giao kết hợp đồng khác Giấy chứng nhận bảo hiểm Đơn bảo hiểm; (ii) Bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác hợp đồng Như vậy, điều kiện tiên để doanh nghiệp bảo hiểm thực quyền yêu cầu bên thứ ba bồi hồn hình thành trách nhiệm bảo hiểm Thơng thường, hiểu bảo hiểm chế gánh chịu rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm thay cho bên mua bảo hiểm Bằng cách này, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm, hay chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm thực trả tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy theo thỏa thuận Và hợp đồng bảo hiểm văn nhằm ghi nhận thỏa thuận bên việc thực chế Từ góc độ pháp lý, hợp đồng bảo hiểm hiểu thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng10 Như vậy, hợp đồng bảo hiểm coi quan hệ bảo hiểm Nói cách khác, hợp đồng bảo hiểm đóng vai trị ràng buộc bên việc thực quyền nghĩa vụ quy định hợp đồng Như đề cập, quyền u cầu người thứ ba bồi hồn khơng phải quyền đương nhiên trao cho doanh nghiệp bảo hiểm Theo đó, trách nhiệm bảo hiểm doanh 10 Khoản 16, Điều Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 Một hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực pháp luật mục đích nội dung hợp đồng không vi phạm điều cấm pháp luật, không trái với đạo đức xã hội “Điều cấm luật quy định luật không cho phép chủ thể thực hành vi định Đạo đức xã hội chuẩn mực ứng xử chung đời sống xã hội, cộng đồng thừa nhận tơn trọng.”12 2.1.3 Điều kiện tính tự nguyện chủ thể tham gia hợp đồng Điều kiện coi cụ thể hóa nguyên tắc pháp luật dân việc tơn trọng đảm bảo tính tự do, tự nguyện cam kết thỏa thuận chủ thể tham gia quan hệ dân ngăn chặn hành vi lừa dối, cưỡng ép việc giao kết hợp đồng tự nguyện Vì vậy, việc tham gia vào hợp đồng cam kết khác nội dung hợp đồng không xuất phát từ ý nguyện đích thực bên hợp đồng coi thiết lập khơng dựa tự nguyện chủ thể Các trường hợp khơng có tự nguyện bao gồm: bị nhầm lẫn, lừa dối, đe dọa, xác lập hợp đồng trạng thái không nhận thức điều khiển hành vi 2.1.4 Điều kiện hình thức hợp đồng bảo hiểm Theo quy định pháp luật, hợp đồng bảo hiểm phải bên giao kết hình thức văn Trong trường hợp bên không tuân thủ theo yêu cầu bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm hai Tịa án, quan có thẩm quyền khác định buộc bên thực quy định mặt hình thức giao dịch thời hạn, thời hạn mà bên khơng thực hợp đồng vô hiệu, trừ trường hợp: “1 Giao dịch dân xác lập theo quy định phải văn văn không quy định luật mà bên bên thực hai phần ba nghĩa vụ giao dịch theo yêu cầu bên bên, Tịa án định cơng nhận hiệu lực giao dịch Giao dịch dân xác lập văn vi phạm quy định bắt buộc công chứng, chứng thực mà bên bên thực hai phần ba nghĩa vụ giao dịch theo yêu cầu bên bên, Tòa án định 12 Điều 123 Bộ luật dân 2015 10 cơng nhận hiệu lực giao dịch Trong trường hợp này, bên thực việc công chứng, chứng thực.”13 2.1.5 Điều kiện đối tượng hợp đồng bảo hiểm tài sản Bên cạnh đó, nhằm đảm bảo đáp ứng yêu cầu pháp luật bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản, đối tượng bảo hiểm loại hợp đồng phải: Thứ nhất, đối tượng bảo hiểm phải tồn tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản, coi điều kiện để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực theo quy định điểm b khoản Điều 25 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 Có thể thấy quy định Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 bắt nguồn từ trường hợp vô hiệu hợp đồng dân có đối tượng khơng thể thực được14 Bởi, đối tượng hợp đồng thành tố cấu thành hợp đồng, đồng thời điều kiện để hợp đồng có hiệu lực Do vậy, đối tượng hợp đồng phải tồn thực tế phải xác định Bản chất quy định hợp đồng bảo hiểm tài sản khơng thể giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản có đối tượng bảo hiểm tài sản chưa hình thành khơng có thực thực tế Thứ hai, theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm phát sinh tồn hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm đóng phí cho doanh nghiệp bảo hiểm Do đó, đối tượng bảo hiểm phải định giá, tức xác định giá trị Bởi lẽ, phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản xác định theo tỷ lệ phần trăm giá trị tài sản bảo hiểm, đồng thời, giá trị tài sản bảo hiểm điều khoản xuất nội dung hợp đồng bảo hiểm hồn chỉnh Bên cạnh đó, việc xác định giá trị tài sản bảo hiểm giúp xác định số tiền bảo hiểm hay giới hạn trách nhiệm bảo hiểm Ngoài ra, xác định số tiền bảo hiểm góp phần giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm tính tốn mức phí bảo hiểm phù hợp, qua đảm bảo tính khả thi kinh tế khả toán doanh nghiệp bảo hiểm Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm cần phải đảm bảo không vướng vào trường hợp bị tuyên vô hiệu theo quy định Điều 25 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022: “a) Bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm; 13 14 Điều 129 Bộ luật dân 2015 Điều 408 Bộ luật dân 2015 Hợp đồng vơ hiệu có đối tượng thực 11 b) Không có đối tượng bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm; c) Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm biết kiện bảo hiểm xảy ra; d) Mục đích, nội dung hợp đồng bảo hiểm vi phạm điều cấm luật, trái đạo đức xã hội; đ) Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm giả tạo; e) Bên mua bảo hiểm người chưa thành niên; người lực hành vi dân sự; người có khó khăn nhận thức, làm chủ hành vi; người bị hạn chế lực hành vi dân sự; g) Hợp đồng bảo hiểm giao kết có nhầm lẫn làm cho bên bên khơng đạt mục đích việc giao kết hợp đồng, trừ trường hợp mục đích giao kết hợp đồng bên đạt bên khắc phục nhầm lẫn làm cho mục đích việc giao kết hợp đồng đạt được; h) Hợp đồng bảo hiểm giao kết bị lừa dối, trừ trường hợp quy định Điều 22 Luật này; i) Hợp đồng bảo hiểm giao kết bị đe dọa, cưỡng ép; k) Bên mua bảo hiểm không nhận thức làm chủ hành vi giao kết hợp đồng bảo hiểm; l) Hợp đồng bảo hiểm không tuân thủ quy định hình thức quy định Điều 18 Luật này.” 2.2 Sự kiện bảo hiểm xảy không thuộc trường hợp loại trừ Như đề cập, điều kiện thứ hai để doanh nghiệp bảo hiểm thực quyền yêu cầu bên thứ ba bồi hồn kiện bảo hiểm thỏa thuận hợp đồng phải xảy ra, không thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Bởi, doanh nghiệp bảo hiểm phải có nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm có quyền u cầu bên thứ ba bồi hoàn Theo quy định khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm, nguyên tắc hoạt động kinh doanh bảo hiểm là: doanh nghiệp bảo hiểm thay người bảo hiểm chấp nhận rủi ro, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo 12 hiểm trả tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy Như vậy, thấy, điều kiện mang tính định để doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành chi trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm kiện bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng phải xảy Quy định mặt lý thuyết lẫn thực tiễn hoàn toàn phù hợp với chất chế bảo hiểm Tuy nhiên, số trường hợp, kiện bảo hiểm xảy chưa đủ để cấu thành nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Theo đó, hợp đồng bảo hiểm hay quy tắc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có tồn điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm15, cần đảm bảo rủi ro xảy khơng nằm phạm vi bảo hiểm quy định; việc thực nghĩa vụ bên đầy đủ theo quy định pháp luật hợp đồng nhằm tránh trường hợp điều khoản loại trừ trách nhiệm áp dụng 2.3 Tồn trách nhiệm bồi thường thiệt hại bên thứ ba Sau đảm bảo điều kiện cần đủ để doanh nghiệp bảo hiểm thực nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm, tiến hành xét đến điều kiện định cho việc thực quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn doanh nghiệp bảo hiểm Việc xem xét tồn trách nhiệm bồi thường thiệt hại người thứ ba tiến trình xác định liệu doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hồn hay khơng vơ cần thiết, coi giai đoạn bắt buộc Theo đó, phát sinh thiệt hại khơng gán cho chủ thể thứ ba, doanh nghiệp bảo hiểm đương nhiên khơng có sở để yêu cầu chủ thể khác bồi hoàn cho tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm chi trả cho người bảo hiểm Như đề cập Mục 1, chế định bồi thường thiệt hại pháp luật dân coi sở hình thành quyền yêu cầu bên thứ ba bồi hoàn doanh nghiệp bảo hiểm Bởi, chất bồi thường thiệt hại yêu cầu bên gây thiệt hại bù đắp tổn thất người bị thiệt hại, nguyên tắc mà pháp luật kinh doanh bảo hiểm hướng đến đặt quyền u cầu bồi hồn cho phía doanh nghiệp bảo hiểm Nói cách khác, bên bị thiệt hại có quyền yêu cầu bên gây thiệt hại bồi thường cho tổn thất mà bên bị thiệt hại phải chịu, doanh nghiệp bảo hiểm khơng có trách nhiệm phải gánh chịu tổn thất bên thứ ba gây 15 Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 13 Tuy nhiên, xét cụ thể trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng pháp luật dân đương thời, thấy nhà làm luật ghi nhận song song 02 nguyên nhân gây thiệt hại: người gây tài sản gây 2.3.1 Thiệt hại người trực tiếp gây Đối với thiệt hại người gây ra, Bộ luật dân 2015 tiếp cận theo 02 hướng: bên gây thiệt hại bên bồi thường bên gây thiệt hại bên bồi thường Khi bên gây thiệt hại bên bồi thường, Điều 584 Bộ luật dân quy định sau: “1 Người có hành vi xâm phạm tính mạng, sức khỏe, danh dự, nhân phẩm, uy tín, tài sản, quyền, lợi ích hợp pháp khác người khác mà gây thiệt hại phải bồi thường, trừ trường hợp Bộ luật này, luật khác có liên quan quy định khác” Theo đó, Bộ luật dân 2015 theo hướng bỏ yếu tố lỗi xem xét phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng Mặt khác, Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 có thay đổi so với Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019) không xem xét yếu tố lỗi việc áp dụng nguyên tắc quyền Đây xem thay đổi tương thích với quy định pháp luật dân Khi bên gây thiệt hại bên bồi thường, Bộ luật dân 2015 có quy định sau: Bồi thường thiệt hại người pháp nhân gây ra, Bồi thường thiệt hại người thi hành công vụ gây ra, Bồi thường thiệt hại người làm công, người học nghề gây 16 Đối với trường hợp trên, người gây thiệt hại người bồi thường 02 chủ thể khác 2.3.2 Thiệt hại tài sản gây Đối với thiệt hại tài sản gây ra, Bộ luật dân có quy định sau: “3 Trường hợp tài sản gây thiệt hại chủ sở hữu, người chiếm hữu tài sản phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại, trừ trường hợp thiệt hại phát sinh theo quy định khoản Điều này” Có thể thấy, bên cạnh trách nhiệm bồi thường thiệt hại người gây ra, Bộ luật dân 2015 theo hướng ghi nhận thiệt hại tài sản gây ra, số trường hợp, dù chủ sở hữu khơng có lỗi có trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người bị thiệt hại cấu thành trách nhiệm bồi thường thiệt hại trường hợp không thỏa quy định khoản Điều 584 Bộ luật dân 201517 Ngồi ra, pháp luật dân cịn liệt Điều 597, 598 600 Bộ luật dân 2015 “2 Người gây thiệt hại chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại trường hợp thiệt hại phát sinh kiện bất khả kháng hoàn toàn lỗi bên bị thiệt hại, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác” 16 17 14 kê số trường hợp mà đó, chủ sở hữu phải chịu trách nhiệm bồi thường tài sản gây thiệt hại như, Bồi thường thiệt hại nguồn nguy hiểm cao độ gây ra, Bồi thường thiệt hại súc vật gây ra, Bồi thường thiệt hại cối gây ra, Bồi thường thiệt hại nhà cửa, cơng trình xây dựng khác gây ra18 Như vậy, chế định bồi thường thiệt hại hợp đồng pháp luật dân đương thời ghi nhận trách nhiệm bồi thường thiệt hại gây người tài sản thuộc sở hữu người Mặt khác, quy định bồi hoàn Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 cho thấy Luật tập trung vào thiệt hại người, hành vi mình, trực tiếp gây thiệt hại cho bên bảo hiểm, cụ thể: “4 Nguyên tắc quyền: người bảo hiểm có trách nhiệm chuyển giao cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi quyền u cầu người thứ ba có hành vi gây thiệt hại chịu trách nhiệm bồi hoàn phạm vi số tiền bồi thường bảo hiểm Nguyên tắc không áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm sức khỏe19”; “e) Yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước bồi thường cho người bảo hiểm thiệt hại tài sản; lợi ích kinh tế nghĩa vụ thực hợp đồng nghĩa vụ theo pháp luật; trách nhiệm dân người thứ ba gây ra20”; “1 Khi xảy kiện bảo hiểm, trường hợp người thứ ba có trách nhiệm bồi thường hành vi gây thiệt hại cho người bảo hiểm thì…21” Về quy định này, thấy Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 khơng có thay đổi theo hướng cơng nhận quyền doanh nghiệp bảo hiểm việc yêu cầu bên thứ ba bồi hoàn thiệt hại tài sản thuộc sở hữu người gây so với Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019) Đồng thời, tương tự Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 tiếp tục khơng cơng nhận quyền u cầu bồi hồn doanh nghiệp bảo hiểm trường hợp bên gây thiệt hại bên bồi thường hai chủ thể khác Như vậy, đối chiếu với quy định Bộ luật dân sự, thấy quyền doanh nghiệp bảo hiểm chưa đảm bảo Theo đó, bên gây thiệt hại khơng bên bồi thường tài sản người thứ ba gây thiệt hại, dù người thứ ba lỗi thiệt hại khơng hồn tồn đến từ kiện bất khả kháng Điều 601, 603, 604, 605 Bộ luật dân 2015 Khoản Điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 20 Điểm e, khoản 1, Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 21 Khoản 1, Điều 54 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 18 19 15 hay lỗi cố ý người bảo hiểm, việc doanh nghiệp bảo hiểm phải gánh chịu cho rủi ro cho người bảo hiểm không phù hợp với lẽ công Bên cạnh đó, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019) xác định yếu tố lỗi yếu tố cấu thành quyền yêu cầu bên thứ ba bồi hồn, Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 bỏ yếu tố này22 Nếu Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 xác định yếu tố lỗi cấu thành nguyên tắc quyền việc Luật tập trung vào 01 nguyên nhân dẫn đến thiệt hại tương đối phù hợp Tuy nhiên, đề cập, Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 thực tế khơng cịn cơng nhận yếu tố lỗi cấu thành quyền yêu cầu bồi hoàn, vậy, việc kế thừa hồn tồn cách tiếp cận Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 chưa hợp lý không phù hợp với lẽ công Như vậy, thấy, phạm vi áp dụng chế định bồi hồn pháp luật bảo hiểm cịn hạn chế so với trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng pháp luật dân Sự hạn chế thực tế ảnh hưởng đến quyền lợi hợp pháp doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp phải gánh chịu rủi ro đến từ hành vi vi phạm pháp luật chủ thể khác Ở pháp, chế định yêu cầu bên thứ ba bồi hoàn nhà làm luật ghi nhận Điều L121-12 Bộ luật bảo hiểm sau “Công ty bảo hiểm trả tiền bồi thường bảo hiểm quyền, phạm vi số tiền bồi thường này, có quyền người bảo hiểm để yêu cầu bồi hoàn từ bên thứ ba, người hành vi gây thiệt hại làm phát sinh trách nhiệm công ty bảo hiểm” (tạm dịch)23 Như vậy, vào quy định Bộ luật bảo hiểm Pháp dường ghi nhận “quyền yêu cầu bồi hoàn” chủ thể hành vi họ, trực tiếp khiến kiện bảo hiểm xảy Tuy nhiên, án lệ bảo hiểm Pháp, Tòa án theo hướng cơng nhận quyền u cầu bồi hồn doanh nghiệp bảo hiểm dù nguyên nhân trực tiếp gây thiệt hại tài sản24 2.4 Doanh nghiệp bảo hiểm thực chi trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm Điều 54 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 Article L121-12, Insurance Code https://www.legifrance.gouv.fr/codes/section_lc/LEGITEXT000006073984/LEGISCTA000006142679/, truy cập ngày 05/01/2023 24 Đỗ Văn Đại – Nguyễn Thị Khánh Ngân (2022), “Chuyển quyền yêu cầu bồi thường pháp luật bảo hiểm”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp (06), tr.16-23 22 23 16 Quyền yêu cầu bên thứ ba bồi hoàn quyền doanh nghiệp bảo hiểm quyền phát sinh sau doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành trả tiền bồi thường cho người bảo hiểm vào kiện bảo hiểm xảy ra25 Chiếu theo chất chế định bồi hoàn nêu Mục 1.3, doanh nghiệp bảo hiểm thực tế phải thực cam kết việc gánh chịu rủi ro cho người bảo hiểm trước tiến hành yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm chi trả Yêu cầu mặt lý thuyết thực tế hoàn toàn phù hợp, bởi, số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu bên thứ ba bồi hoàn không vượt tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp chi trả Nếu doanh nghiệp thực tế chưa chi trả tiền bảo hiểm, việc yêu cầu bồi hồn khơng khả thi gây bất lợi bên thứ ba Bởi thực tiễn chưa ghi nhận hình thức đảm bảo doanh nghiệp bảo hiểm chắn chi trả đủ số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp cam kết sau kiện bảo hiểm xảy Vì vậy, việc cho phép doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu bên thứ ba bồi hoàn doanh nghiệp chưa thực cam kết theo hợp đồng bảo hiểm khơng hợp lý Bên cạnh đó, số doanh nghiệp bảo hiểm ghi nhận việc áp dụng nguyên tắc quyền trước sau bên bảo hiểm bồi thường tổn thất mà họ phải gánh chịu Đối với trường hợp này, nguyên tắc quyền áp dụng trước bên thứ ba thực trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng, theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm trước, sau quyền bên bị thiệt hại, tiến hành yêu cầu bên gây thiệt hại bồi hoàn Mặt khác, nguyên tắc quyền áp dụng bên thứ ba tiến hành bồi thường cho bên bị thiệt hại, số tiền bồi thường với tổn thất thực tế bên bị thiệt hại Lúc này, doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng chế định bồi hồn từ khơng trả tiền bảo hiểm bên bảo hiểm, trừ trường hợp hợp đồng bảo hiểm có quy định khác số tiền bồi thường Bạch Thị Nhã Nam (2019), Nhận diện chất pháp lý hoạt động chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn Luật kinh doanh bảo hiểm, Tạp chí Tịa án nhân dân (19), tr.17-25 25 17 Tiểu kết Chương I Chương I đề tài đề cập trình bày vấn đề lý luận quyền yêu cầu bên thứ ba bồi hồn bảo hiểm tài sản Bên cạnh đề cao, nói lên tầm quan trọng chế bồi hoàn đối quan hệ bảo hiểm quan hệ dân Cơ chế bồi hoàn coi quyền hợp pháp bảo lưu doanh nghiệp bảo hiểm, bên cạnh biện pháp nhằm đảm bảo hợp đồng bảo hiểm không bị lạm dụng để trở thành công cụ trục lợi cho bên bảo hiểm Cụ thể, quyền yêu cầu bồi hoàn doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng dựa việc tuân thủ nguyên tắc bồi thường nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm giao kết thực hợp đồng bảo hiểm Nói cách khác, người bảo hiểm nhận tiền bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm cho thiệt hại mà họ phải gánh chịu từ hành vi người thứ ba, theo nguyên tắc quyền, người bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm Lúc này, doanh nghiệp bảo hiểm có tồn quyền người bảo hiểm trở thành chủ thể mối quan hệ bồi thường thiệt hại với bên thứ ba, người bảo hiểm lúc khơng cịn chủ thể quan hệ bồi thường kể Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm, người bảo hiểm có trách nhiệm phải chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm sau doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm người thứ ba gây Tuy nhiên, Luật kinh doanh bảo hiểm hành chưa điều chỉnh trường hợp người bảo hiểm không thực nghĩa vụ chuyển giao Trên thực tế, để đối phó với hành vi này, doanh nghiệp bảo hiểm thường chọn cách lồng ghép điều khoản mức khấu trừ người bảo hiểm không thực nghĩa vụ chuyển giao quyền bồi hoàn Tuy nhiên, dù Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, khắc phục số nhược điểm mà Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 mang lại, số điểm bất lợi doanh nghiệp bảo hiểm cịn tồn Có thể kể đến việc ghi nhận nguyên nhân gây thiệt hại cho người bảo hiểm – sở phát sinh quyền u cầu bồi hồn Để có nhìn tồn diện chế bồi hồn, Chương II viết nhằm liệt kê phân tích vài án áp dụng chế bồi hồn, từ so sánh tính Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 so với Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 ... CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN Cơ chế chuyển giao quy? ??n trong pháp luật dân nguyên tắc quy? ??n bảo hiểm tài sản 1.1 Theo quy định Bộ luật dân 2015 Dưới góc độ pháp lý, chuyển giao quy? ??n yêu cầu pháp luật dân... giao quy? ??n yêu cầu Khoản Điều 365 Bộ luật dân 2015 Chuyển giao quy? ??n yêu cầu “Khi bên có quy? ??n yêu cầu chuyển giao quy? ??n yêu cầu cho người quy? ??n người quy? ??n trở thành bên có quy? ??n yêu cầu Việc chuyển. .. Ngân (2022), ? ?Chuyển quy? ??n yêu cầu bồi thường pháp luật bảo hiểm? ??, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp (06), tr.16-23 22 23 16 Quy? ??n yêu cầu bên thứ ba bồi hoàn quy? ??n doanh nghiệp bảo hiểm quy? ??n phát sinh