Nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh nghệ an

trờng Đại học Kinh tế Quốc dân  HỒ MAI DUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI C PHN CHU CHI NHNH NGH AN Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa hc: GS.TS PHAN CễNG NGHA hà nội, năm 2014 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ LỜI NĨI ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm đặc điểm bảo lãnh 10 1.2.2 Vai trò bảo lãnh 14 1.2.3 Phân loại bảo lãnh 16 1.2.4 Quy trình bảo lãnh ngân hàng thương mại 23 1.3 Chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại .26 1.3.1 Khái niệm chất lượng bảo lãnh ngân hàng thương mại .26 1.3.2 Các biểu chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại 33 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại 33 1.4 Các tiêu phản ánh chất lượng bảo lãnh ngân hàng thương mại phương pháp nghiên cứu 38 1.4.1 Các tiêu phản ánh chất lượng bảo lãnh ngân hàng thương mại 39 1.4.2 Các phương pháp nghiên cứu chất lượng bảo lãnh ngân hàng thương mại 44 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH NGHỆ AN 48 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An 48 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An 48 2.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An 52 2.2 Thực trạng bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An 59 2.2.1 Khái quát tình hình bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An .59 2.2.2 Quy trình bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An 65 2.2.3 Nội dung bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An 67 2.3 Thực trạng chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An 69 2.3.1 Đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An 69 2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An .82 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH NGHỆ AN 88 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An thời gian tới 88 3.1.1 Định hướng chung 88 3.1.2 Định hướng hoạt động bảo lãnh 89 3.1.3 Định hướng chất lượng hoạt động bảo lãnh .90 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An 91 3.2.1 Xây dựng sách bảo lãnh hợp lý .92 3.2.2 Chính sách khách hàng 96 3.2.3 Hoàn thiện bổ sung quy trình bảo lãnh 100 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 101 3.2.5 Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 103 3.2.6 Tăng cường công tác Marketing 104 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao hệ thống thông tin 106 3.2.8 Nâng cao kỹ năng, trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên 107 3.3 Một số kiến nghị 110 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 110 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .111 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 112 KẾT LUẬN 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 116 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần ACB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu NHNN : Ngân hàng Nhà nước BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1 : Mối quan hệ hoạt động bảo lãnh Sơ đồ 1.2 : Mối quan hệ bên bảo lãnh trực tiếp Sơ đồ 1.3 : Mối quan hệ bên bảo lãnh gián tiếp Sơ đồ 1.4 : Quy trình bảo lãnh NHTM Sơ đồ 2.1 : Sơ đồ tổ chức ACB – Chi nhánh Nghệ An Bảng 2.1 : Tình hình huy động ACB – Chi nhánh Nghệ An Bảng 2.2 : Tình hình dư nợ tỷ trọng dư nợ ngắn, trung – dài hạn Bảng 2.3 : Tình hình kết kinh doanh ACB – Chi nhánh Nghệ An Bảng 2.4 : Biểu phí dịch vụ bảo lãnh ACB – Chi nhánh Nghệ An Bảng 2.5 : Số lượng khách hàng phân theo thành phần kinh tế Bảng 2.6 : Dư nợ doanh số hoạt động bảo lãnh Bảng 2.7 : Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh Bảng 2.8 : Cơ cấu doanh số bảo lãnh phân theo mục đích bảo lãnh LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Hệ thống tổ chức tín dụng ln đóng vai trò to lớn kinh tế, đặc biệt hoàn cảnh nay, Việt Nam xây dựng cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa tham gia ngày sâu vào trình hội nhập kinh tế quốc tế Xu khu vực hóa, tồn cầu hóa với nhiều cạnh tranh gay gắt đặt cho tổ chức tín dụng hội khơng thách thức Các ngân hàng Việt Nam không cạnh tranh với nhau, với tổ chức tài khác mà phải cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi có ưu vốn, cơng nghệ kinh nghiệm lâu năm Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ bắt chước, khó giữ quyền nên khác biệt sản phẩm ngân hàng khơng cao Bên cạnh đó, khách hàng có nhiều kênh thơng tin để nhận biết lựa chọn ngân hàng có uy tín, chất lượng dịch vụ tốt giá cạnh tranh Do đó, để tổn phát triển, việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng vấn đề quan trọng Là hoạt động tín dụng truyền thống, nghiệp vụ bảo lãnh bắt đầu sử dụng rộng rãi giới từ cuối năm 70 kỷ trước, đóng vai trị quan trọng giao dịch kinh tế toàn cầu, lĩnh vực kinh doanh xuất nhập thương mại quốc tế Ở nước ta, bảo lãnh ngân hàng xuất từ thập kỷ 80 đề cập đến văn pháp luật, cịn mang tính chất công cụ hỗ trợ ngân hàng Nhà nước thực hiện, nhằm giúp doanh nghiệp quốc doanh vay vốn nước để phát triển sản xuất kinh doanh Bảo lãnh ngân hàng đời tạo phong phú hoạt động ngân hàng thương mại mà cịn phương tiện đảm bảo có hiệu mối quan hệ kinh tế thương mại Bên cạnh việc thu phí bảo lãnh, ngân hàng gián tiếp quảng cáo hình ảnh ngân hàng bên ngồi Một ngân hàng có chất lượng hoạt động bảo lãnh tốt khách hàng tin tưởng thúc đẩy hoạt dộng khác ngân hàng phát triển Tuy nhiên, hoạt động bảo lãnh Việt Nam chưa đáp ứng nhu cầu chất lượng số lượng thị trường Chất lượng bảo lãnh ngân hàng mức thấp, điều khơng ảnh hưởng đến hoạt động chung ngân hàng thương mại mà cịn ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Nhận thức xu đó, từ ngày đầu thành lập, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An không ngừng mở rộng, phát triển nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Đến nay, chi nhánh đạt nhiều kết đáng kể, góp phần tích cực vào thành công chung hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, tác giả nhận thấy vài hạn chế tỷ trọng doanh thu bảo lãnh nhỏ so với tổng thu, cấu loại bảo lãnh chưa hợp lý, số lượng khách hàng hợp đồng bảo lãnh chưa xứng đáng với tiềm vốn có ngân hàng Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An chưa có chất lượng tương xứng với hoạt động khác Vì vậy, để tăng lực cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh việc nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động bảo lãnh cần thiết Với lý trên, tác giả chọn vấn đề “Nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Luận văn có mục tiêu nghiên cứu cụ thể sau: - Làm rõ vấn đề lý luận chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng, xác định rõ tiêu chí để đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại làm sở lý luận cho đề xuất chương - Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An để tìm điểm mạnh, điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, làm sở thực tiễn cho đề xuất chương - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu sở lý luận chất lượng hoạt động bảo lãnh, thực trạng hoạt động bảo lãnh phương diện như: quy trình bảo lãnh, nội dung bảo lãnh… từ thấy hạn chế ngun nhân để tìm giải pháp - Phạm vi nghiên cứu + Không gian nghiên cứu: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An + Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2010 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập thông tin: sử dụng phương pháp phân tích thơng tin sẵn có, số liệu thu thập thông qua tài liệu thống kê, báo cáo công bố; kế tổng hợp nghiên cứu khác để đưa ý kiến nhận định cho nghiên cứu - Các phương pháp xử lý, tổng hợp thơng tin trình bảy kết nghiên cứu: phương pháp phân tổ thống kê, bảng đồ thị thống kê; phương pháp dãy số thời gian; phương pháp số - Các phương pháp phân tích, đánh giá, dự báo định: Phương pháp so sánh; phương pháp dự đoán chuyên gia… Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo,…nội dung luận văn tốt nghiệp gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An Chương Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương “Những vấn đề lý luận chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại” bao gồm mục: 1/ Tổng quan ngân hàng thương mại; 2/ Hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại; 3/ Chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại; 4/ Các tiêu phản ánh chất lượng bảo lãnh ngân hàng thương mại phương pháp nghiên cứu 5/ Kết luận chương 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, không trực tiếp sản xuất cải vật chất doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất – kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất, lưu thơng phân phối sản phẩm xã hội cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu tư cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mở rộng kinh doanh, góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế Hoạt động bảo lãnh hoạt động ngân hàng thương mại Mục tổng quan về ngân hàng thương mại bao gồm: 1/Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại; 2/Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại Tiểu mục 1.1.1 “Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại” bao gồm tiết: 1/Khái niệm ngân hàng thương mại; 2/Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, tổ chức thu hút tiền gửi tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình, phần nhà nước Có nhiều cách tiếp cận ngân hàng Tuy nhiên, cách tiếp cận quan trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Theo Perter Rose thì: “ Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội Việt Nam, khái niệm ngân hàng tiếp cận dựa hoạt động chủ yếu chúng: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.” Khái niệm NHTM theo luật tổ chức tín dụng năm 2010 Việt Nam: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Như vậy, thông qua số khái niệm NHTM hiểu NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, với mục đích thu lợi nhuận NHTM giao dịch trực tiếp với cá nhân, tổ chức kinh tế cách nhận tiền gửi sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán dịch vụ khác cho đối tượng nói 1.1.1.2 Vai trị ngân hàng thương mại Trải qua q trình phát triển lâu dài với nhiều thay đổi chất hình thức, ngân hàng thương mại đồng thời phải đảm nhiệm nhiều vai trò kinh tế để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội Ngày nay, ngân hàng thương mại có vai trị sau: 1/ Vai trò trung gian; 2/ Vai trò ... CHÂU CHI NHÁNH NGHỆ AN 48 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An 48 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An 48 2.1.2 Hoạt. .. Đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An 69 2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu. .. luận chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An Chương Giải pháp nâng cao chất lượng