Nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong thời kỳ covid 19 tại anh

NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Môn học Ngân hàng Trung ương ĐỀ TÀI Nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong thời kỳ Covid 19 tại Anh Giảng viên hướng dẫn Thân[.]

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Môn học: Ngân hàng Trung ương ĐỀ TÀI: Nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt thời kỳ Covid-19 Anh Giảng viên hướng dẫn : Thân Thị Vi Linh Lớp học phần : FIN10A03 Nhóm :5 Hà nội, ngày 28 tháng năm 2021 DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM HỌ TÊN MÃ SINH VIÊN Trinh Thị Thúy Hiền (Nhóm trưởng) 22A4010049 Hà Thị Trà 22A4011451 Vũ Anh Tú 22A4010589 Mai Thị Minh Châu 22A4010267 Đỗ Thị Vân Anh 22A4011012 Đoàn Văn Phú 22A4010809 Nguyễn Tiến Danh 22A4010800 Trần Hương Giang 20A4010160 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN .5 1.1 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt gì? 1.2 Cơ sở phát triển nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt .5 1.2.1 Cơ sở thực tiễn 1.2.2 Cơ sở khoa học công nghệ 1.3 Tác động nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt chủ thể tham gia .6 1.4 Cơ chế giám sát hoạt động toán CHƯƠNG THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Ở ANH 2.1 Thực trạng tình hình dịch bệnh Anh .9 2.2 Cơ sở phát triển phương thức toán không dùng tiền mặt .9 2.3 Cơ sở hạ tầng tốn khơng dùng tiền mặt Anh 10 2.4 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thực trạng phát triển nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Anh 11 2.4.1 Thanh tốn thơng qua thẻ Ngân hàng 11 2.4.2 Thanh tốn thơng qua ví điện tử/ vĩ kỹ thuật số 12 2.4.3 Thanh toán chuyển khoản ngân hàng 13 2.4.4 Thanh toán qua ghi nợ trực tiếp ( Direct Debit) 14 2.4.5 Thanh toán CHAPS .14 CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ VIỆC PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI ANH VÀ LIÊN HỆ THỰC TẾ VIỆT NAM 16 3.1 Đánh giá việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Anh .16 3.2 Liên hệ thực tế Việt Nam 17 3.2.1 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 18 3.2.2 Liên hệ với thực tế Việt Nam đưa số giải pháp 19 KẾT LUẬN 21 Danh mục tham khảo MỞ ĐẦU Nền kinh tế giới bước vào đợt suy thoái tồi tệ kể từ Chiến tranh Thế giới thứ hai, xuất đại dịch Covid-19 ví “sát thủ vơ hình” giáng địn “chí mạng” vào kinh tế, gây tàn phá ghê gớm Và Vương quốc Anh- quê hương Cách mạng công nghiệp, quốc gia có kinh tế ln nằm top đầu nước phát triển nhất, đầu công ứng dụng khoa học kỹ thuật gánh chịu hậu Covid-19 gây Thậm chí, Anh liệt vào danh sách tâm điểm diễn biến dịch bệnh nơi thực trạng tăng trưởng kinh tế thương mại tồi tệ năm 2020 Trước đại dịch xuất hiện, Anh biết đến quốc gia đầu việc ứng dụng khoa học cơng nghệ hình thức tốn Cho đến Covid-19 càn quét khắp thành phố, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Anh ưa chuộng Một phần tính ưu việt hình thức mẻ này, phần khác tác động địch bệnh khiến hoạt động giao thương bị hạn chế Theo thống kê Anh vào năm 2020 bốn người có người sử dụng tiền mặt lần tháng thường xun Đề tài “Nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt thời kỳ Covid-19 Anh” có tính thực tiễn cao giai đoạn dịch bệnh cịn nhiều diễn biến phức tạp Thơng qua việc tìm hiểu, phân tích, đánh giá nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt quốc gia phát triển- Anh Quốc, chúng em so sánh với thực trạng phát triển Việt Nam, từ đưa đề xuất phù hợp 5 1.1 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN Thanh tốn khơng dùng tiền mặt gì? Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hình thức tốn thông qua phương tiện khác tiền mặt tài sản, chứng có giá trị tương đương Nghĩa người tiêu dùng sử dụng giấy tờ có giá (chứng khốn, chứng tiền gửi…), tài sản hữu hình (khơng phải vàng, bạc) sử dụng cơng cụ để tốn, chủ yếu thơng qua tổ chức tín dụng thay người tiêu dùng người bán trực tiếp trao đổi với 1.2 Cơ sở phát triển nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.1 Cơ sở thực tiễn Tiền mặt- vật ngang giá chung sử dụng làm phương tiện toán từ lâu trước đây, nhiên việc tốn tiền mặt cịn tồn nhiều hạn chế: - Tính an tồn khơng cao, nguy rủi ro lớn Việc toán trực tiếp tiền mặt dẫn đến chủ thể lúc phải mang theo tiền mặt bên mình, với số tiền lớn, địa điểm toán toán xa độ an tồn khơng cao - Lãng phí thời gian, vật chất vào việc phát hành, bảo quản, sử dụng tiền mặt, tiền giả - Tốn chi phí vận chuyển, khó khăn thực tốn quốc tế, khơng đảm bảo an tồn khoảng cách giao dịch xa mùa dịch giới nói chung - Giảm vịng quay vốn, khiến sản xuất chậm lại, ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Trước hạn chế to lớn đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn ưu việt đời để khắc phục hạn chế tồn tiền mặt, sở dẫn đến đời, phát triển mạnh mẽ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Các tổ chức tài lớn tập đoàn đa quốc gia cung cấp hệ thống tốn khơng tiếp xúc cho khách hàng thẻ tín dụng không tiếp xúc trở nên phổ biến Mỹ, Anh, Nhật Bản, Đức, Canada, Úc, Pháp, Hà Lan, người tiêu dùng có xu hướng chi tiêu nhiều tiền sử dụng thẻ họ dễ dàng giao dịch nhỏ Với gia tăng số lượng tỷ lệ sử dụng thẻ không tiếp xúc, số lượng toán phương thức tăng lên đáng kể kể từ giới hạn chi tiêu nâng lên, giao dịch mua thẻ vượt qua giao dịch tiền mặt chiếm khoảng phần ba tổng số giao dịch qua thẻ nước 1.2.2 Cơ sở khoa học công nghệ Trong thời đại Cách mạng công nghiệp 4.0, phát triển công nghệ thông tin hạ tầng kỹ thuật, công nghệ nhân tố - cụ thể mạng Internet lan tỏa sản phẩm dịch vụ kỹ thuật số đến khắp nơi giới - thúc đẩy thay đổi nhanh chóng nhiều lĩnh vực Các khoa học cơng nghệ bật trí tuệ nhân tạo (AI) Internet vạn vật (IoT), điện tốn đám mây (Cloud computing), phân tích liệu lớn (Big data analytic) công nghệ tiên tiến khác sở để kinh tế chuyển đổi số thành công vượt trội Đặc biệt lĩnh vực tài – ngân hàng, việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin góp phần tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, ngân hàng kinh tế nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác bảo mật 1.3 Tác động nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt chủ thể tham gia * Đối với cá nhân, doanh nghiệp: - Nhanh chóng, an tồn: Nhanh chóng tốn cho giao dịch có giá trị lớn, giao dịch xa An tồn tránh rủi ro mang tiền mặt cắp; an tồn tránh rủi ro vật lý rách, góc khơng thể sử dụng - Chính xác: Chính xác số tiền cần toán, phải trả khoản lớn, số lẻ - Tiết kiệm: Người tiêu dùng nhận nhiều khuyến từ người bán ngân hàng toán thẻ ngân hàng * Đối với Tổ chức tín dụng (chủ yếu ngân hàng): - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng khách hàng dịch vụ tài có liên quan Trên sở giúp ngân hàng tăng doanh thu, nâng cao uy tín cho ngân hàng tạo dựng niềm tin cho khách hàng Điều khơng giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động mà ưu tạo nên sức cạnh tranh ngân hàng chế thị trường 7 - Đặc biệt, nguồn huy động vốn tối ưu cho nhiều ngân hàng, huy động nguồn vốn này, ngân hàng không trả trả lãi thấp cho việc khai thác nguồn vốn, đó, nguồn vốn sử dụng thu lợi nhuận tương đối cao * Đối với tổng thể kinh tế: Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt đem đến nhiều tác động tích cực cho tổng thể kinh tế: góp phần giảm chi phí in ấn tiền, vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản tiêu huỷ tiền; hạn chế vấn nạn rửa tiền, in tiền giả… ngồi cịn giúp giảm tỷ lệ lạm phát lượng tiền mặt lưu thơng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho NHTW điều tiết kiểm sốt lượng tiền vào lưu thơng, từ có sách phù hợp để tác động vào kinh tế 1.4 Cơ chế giám sát hoạt động toán Giám sát hoạt động toán chức Ngân hàng Trung ương, theo mục tiêu tính an tồn, hiệu hệ thống toán kinh tế; mục tiêu giảm thiểu rủi ro hệ thống, đảm bảo tính bảo mật tin cậy hệ thống toán phương tiện tốn đẩy mạnh thơng qua hoạt động cụ thể Ngân hàng Trung ương: * Xây dựng thực thi khuôn khổ pháp lý quản lý hoạt động tốn - Ban hành sách, văn quy phạm pháp luật quản lý hoạt động toán; - Cấp giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ toán; - Cấp giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ toán cho tổ chức ngân hàng; - Bảo vệ người tiêu dùng hoạt động tốn; - Phịng chống rửa tiền tài trợ khủng bố * Thúc đẩy phát triển hoạt động toán - Ban hành sách, Đề án thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế; - Hỗ trợ thiết kế, xây dựng sở hạ tầng tốn đại, an tồn; - Thúc đẩy mở rộng khả tiếp cận tài * Tổ chức vận hành hệ thống toán - Thiết kế, xây dựng vận hành hệ thống tốn (thơng thường hệ thống tốn giá trị cao quan trọng) 8 - Tham gia góp vốn để xây dựng hệ thống toán khác kinh tế - Đóng vai trị ngân hàng toán cho hệ thống toán quan trọng khác kinh tế 9 CHƯƠNG THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Ở ANH 2.1 Thực trạng tình hình dịch bệnh Anh Theo liệu từ Văn phòng Thống kê quốc gia Anh (ONS), ước tính có khoảng 756.900 ca mắc COVID-19 Anh, mức 1/70 dân - tỷ lệ cao châu Âu Tính đến ngày 14 tháng 9, tỷ lệ xét nghiệm dương tính hàng ngày 26.628 Dữ liệu từ Public Health England cho thấy biến thể Delta chiếm 99% xét nghiệm dương tính khắp Vương quốc Anh Tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp đầu năm 2021, Chính phủ Anh tun bố đóng cửa quốc gia từ ngày 5/1/2021 Cụ thể, Chính phủ yêu cầu không rời khỏi nhà trừ cần thiết, giữ khoảng cách tối thiểu 2m Người dân khỏi nhà trường hợp mua sắm nhu yếu phẩm, làm công việc thiện nguyện, đến bệnh viện thực cần thiết Điều đồng nghĩa với việc hoạt động dịch vụ Anh gần phải đóng cửa tồn bộ, hoạt động sản xuất kinh doanh bị trì trệ Tuy nhiên, Tình hình dịch bệnh Anh có khởi sắc nhờ chương trình tiêm chủng diện rộng với 48 triệu người tiêm mũi 44 triệu người tiêm mũi thứ hai Trên sở đó, Thủ tướng Johnson đưa kế hoạch chấm dứt hạn chế kinh tế xã hội Covid-19 Anh từ ngày 19 tháng 7, kinh tế Anh có phục hồi tích cực 2.2 Cơ sở phát triển phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Nước Anh tiến bước dài để trở thành xã hội không dùng tiền mặt, việc sử dụng tiền mặt giảm khoảng 15% năm kể từ năm 2017 Số lượng khoản giao dịch toán thực tiền giấy tiền xu giảm 35% vào năm 2020 Những thay đổi thói quen chi tiêu đẩy nhanh đáng kể đại dịch Covid 19 có 13.7 triệu người sống “ sống gần không dùng tiền mặt” vào năm 2020 - gần gấp đôi so với số 7.4 triệu vào năm 2019 Những người trẻ tuổi dẫn đầu mặt này, có người lứa tuổi sử dụng tiền mặt, 7% người từ 65 tuổi trở lên sử dụng tiền mặt lần tháng thường xuyên năm 2019 Năm sáu khoản tốn 10 khơng cần đến tiền giấy tiền xu, thay đổi đáng kể so với 58% số giao dịch sử dụng tiền mặt cách thập kỷ * Nguyên nhân: - Việc đóng cửa tạm thời cửa hàng việc thực quy định giãn cách xã hội đại dịch Covid dẫn đến sụt giảm đáng kể chi tiêu hộ gia đình, khối lượng giao dịch thấp khiến cho nhu cầu cần tiền mặt giảm nhanh chóng - Đại dịch thay đổi cách thức người mua sắm Việc giãn cách xã hội khiến nhiều người mua sắm trực tuyến hơn, đồng nghĩa với việc tốn tiền mặt - Vì bối cảnh phức tạp dịch bệnh, nhà cung cấp dịch vụ tiêu dùng dịch vụ khác khuyến khích người tiêu dùng sử dụng tốn khơng tiếp xúc Có thể thấy việc tốn khơng dùng tiền mặt xuất lâu Anh trở thành phương thức toán phổ biến Lý để hình thức phát triển nhanh chóng có lẽ nằm lợi ích mà mang lại 2.3 Cơ sở hạ tầng tốn khơng dùng tiền mặt Anh Barclaycard lần giới thiệu thẻ ngân hàng không tiếp xúc vào năm 2007, việc áp dụng ban đầu bị chậm lại lo ngại bảo mật, đến năm 2014 có khoảng 58 triệu thẻ không tiếp xúc Anh Theo Hiệp hội Thẻ Vương quốc Anh, có tổng cộng 108,4 triệu thẻ không tiếp xúc Vương quốc Anh Trước áp dụng cơng nghệ khơng tiếp xúc, tốn thẻ chủ yếu sử dụng để mua sắm trực tuyến giao dịch mua lớn Tuy nhiên, khơng tiếp xúc áp dụng rộng rãi, nhanh chóng sử dụng để mua hàng mà tiền mặt dễ dàng Một báo xuất BBC gần tiết lộ lần đầu tiên, tốn khơng tiếp xúc chiếm nửa số giao dịch thẻ Anh; cột mốc quan trọng giới toán biểu tượng thực tế xã hội không dùng tiền mặt xảy Số liệu thống kê cho thấy có 1.9 tỷ giao dịch thẻ ghi nợ tháng 6, nhiều 46.6% so với tháng năm 2020 25.4% so với tháng năm 2019 Tổng chi tiêu 11 60.5 tỷ bảng Anh cao 13.2% so với tháng năm 2020 cao 22.3% so với tháng năm 2019 Số lượng giao dịch thẻ tín dụng khơng tiếp xúc cao 92.4% so với tháng năm 2020 cao 39.9% so với tháng năm 2019 Số lượng giao dịch thẻ ghi nợ không tiếp xúc cao 71.4% so với tháng năm 2020 cao 75% so với tháng năm 2019 2.4 Các hình thức tốn không dùng tiền mặt thực trạng phát triển nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Anh 2.4.1 Thanh tốn thơng qua thẻ Ngân hàng Thẻ phương thức phổ biến để mua hàng trực tiếp - chiếm 49%, tiền mặt vật chất chiếm 13% tất khoản toán Thẻ ghi nợ phương thức toán hàng đầu thời điểm với 17 tỷ lượt toán vào năm 2019 Số lượng tốn khơng tiếp xúc qua thẻ ghi nợ tăng lên tỷ Thẻ ghi nợ vượt tiền mặt vào năm 2017 theo báo cáo 12 Ngân hàng Trung ương Anh Việc sử dụng thẻ ghi nợ tiếp tục gia tăng thúc đẩy số yếu tố bao gồm gia tăng liên tục mức độ phổ biến tốn khơng tiếp xúc tốc độ di chuyển toán khỏi tiền mặt ngày tăng Thẻ ghi nợ phương thức toán sử dụng để tốn cho mua sắm trực tuyến lĩnh vực tiếp tục phát triển hàng năm cho người lứa tuổi, với 48 triệu người lớn mua sắm trực tuyến năm 2019 chí 8/10 người số 65 tuổi mua sắm trực tuyến Việc sử dụng thẻ tín dụng người tiêu dùng tăng năm 2019, tăng 7% lên 3.3 tỷ lần toán, phần gia tăng thẻ tín dụng khơng tiếp xúc phát hành vào năm ngối với 1.3 tỷ lần tốn thẻ tín dụng thực qua không tiếp xúc vào năm 2019 2.4.2 Thanh tốn thơng qua ví điện tử/ vĩ kỹ thuật số Theo kết nghiên cứu năm 2019, lý khiến người tiêu dùng Vương quốc Anh chọn ví kỹ thuật số làm phương thức tốn ưa thích họ 'sự tiện lợi' Sự gia tăng toán kỹ thuật số rõ rệt Vương quốc Anh Báo cáo Fintech Statista 2020 cho biết: năm 2019, 81% cơng dân Anh sử dụng số hình thức toán trực tuyến- tỷ lệ cao toàn cầu Số lượng người dùng ứng dụng toán di động tăng lên rõ rệt - năm, ứng dụng ví kỹ thuật số thu hút gần triệu người dùng Vương quốc Anh Đến năm 2023, có gần 12 triệu người Vương quốc Anh có phương thức tốn qua điện thoại Tương tự công nghệ khác, chấp nhận ban đầu cao hệ trẻ với nửa số người từ 18–34 tuổi đăng ký toán di động Mặc dù số 13 thấp hơn, 1/10 người từ 65 tuổi trở lên đăng ký tốn di động, chứng tỏ tất nhóm tuổi bắt đầu sử dụng phương thức toán Nghiên cứu tiết lộ ví kỹ thuật số vượt qua thẻ ghi nợ để trở thành hình thức toán trực tuyến phổ biến nhất, thị trường thương mại điện tử Vương quốc Anh thiết lập kỷ lục chi tiêu trực tuyến Trong ấn năm 2021 Báo cáo Thanh toán Tồn cầu, Worldpay từ FIS tiết lộ ví kỹ thuật số có bước nhảy vọt để thẻ ghi nợ trở thành phương thức toán trực tuyến phổ biến Anh Ví kỹ thuật số chiếm 32% tổng số toán trực tuyến, thẻ ghi nợ (29%) thẻ tín dụng (21%) Đến năm 2024, ví kỹ thuật số dự đốn chiếm 40% giao dịch trực tuyến Phân tích cho thấy đến năm 2024, 40% tất hoạt động mua sắm trực tuyến Vương quốc Anh thực thông qua thiết bị di động 2.4.3 Thanh toán chuyển khoản ngân hàng Mặc dù chuyển khoản ngân hàng chiếm 5% khoản toán thương mại điện tử tại, phương thức tốn tạo số lợi nhuận năm tới, đặc biệt với sụt giảm đồng thời tiền mặt Từ năm 2017 đến 2019, chứng kiến số lượng giao dịch trực tuyến Anh toán qua chuyển khoản ngân hàng tăng 36% phương thức toán chuyển khoản ngân hàng sử dụng 8% tổng số giao dịch trực tuyến Vương quốc Anh 14 Tỷ lệ người sử dụng ngân hàng trực tuyến Anh từ 2007 – 2020 Anh có khn khổ cho Internet Banking nhanh kể từ năm 2008 Vào tháng 12 năm 2019, Faster Payments xử lý 226.7 triệu khoản Khi mà công nghệ toán thời gian thực cắt giảm độ trễ xử lý xuống gần khơng chuyển khoản ngân hàng trở nên phổ biến với người tiêu dùng người bán 2.4.4 Thanh toán qua ghi nợ trực tiếp ( Direct Debit) Ghi nợ trực tiếp, phương thức toán sử dụng thường xuyên Vương quốc Anh, bước sang tuổi 50 sau mắt vào năm 1970 Đây phương thức quen thuộc, lâu đời tin cậy rộng rãi để tốn hóa đơn thông thường, 9/10 người tiêu dùng Anh sử dụng ghi nợ trực tiếp để toán số tất hóa đơn thơng thường họ Vào năm 2019, có 4.5 tỷ khoản tốn thực ghi nợ trực tiếp, với giá trị tổng thể 1.327 tỷ bảng Anh Là phương thức toán thiết lập tốt, tăng trưởng khối lượng tốn nợ trực tiếp có xu hướng phản ánh gia tăng số liệu dân số số hộ gia đình Người tiêu dùng có nhiều khả sử dụng ghi nợ trực tiếp so với doanh nghiệp 2.4.5 Thanh toán CHAPS CHAPS - gọi hệ thống toán tự động Clearing House - loại hệ thống tốn qua ngân hàng có giá trị cao, cung cấp khoản tốn khơng thể hủy ngang, khơng có rủi ro giải hiệu CHAPS đảm bảo toán ngày - miễn nhận hướng dẫn toán vào thời điểm cụ 15 thể ngày làm việc (thời gian ngân hàng bạn xác định) - khơng có giới hạn số tiền mà bạn chuyển qua CHAPS CHAPS sử dụng chủ yếu tổ chức tài để bán bn tốn tài cơng ty lớn để làm kho bạc cơng ty khoản tốn Kết là, năm 2019 CHAPS chiếm 0,1% tổng số khối lượng toán Vương quốc Anh 91% tổng giá trị tốn Đã có 48,6 triệu lượt toán CHAPS xử lý vào năm 2019, đáng giá tổng cộng 83,4 nghìn tỷ bảng Anh Khối lượng tốn CHAPS có liên quan chặt chẽ đến tình trạng kinh tế Vương quốc Anh Ngoài ra, Ngân hàng trung ương Anh (BoE) nghiên cứu tiền tệ kỹ thuật số Ngân hàng Trung ương (CBDC) Tiền tệ kỹ thuật số Ngân hàng Trung ương (CBDC) dạng tiền điện tử ngân hàng trung ương hộ gia đình doanh nghiệp sử dụng để toán.Tháng năm 2020, BoE xuất “Tài liệu thảo luận CBDC” phác thảo cách tiếp cận khả thi việc thiết kế CBDC yêu cầu phản hồi từ ngành toán, giới học giả bên quan tâm khác Năm Ngân hàng Trung ương Anh Bộ Tài thơng báo việc thành lập Lực lượng đặc nhiệm tiền tệ kỹ thuật số Ngân hàng Trung ương (CBDC) để khám phá CBDC tiềm Vương quốc Anh Mặc dù Ngân hàng Trung ương Anh chưa đưa định thức coi dấu hiệu cho phát triển phương thức tốn khơng dùng tiền mặt tương lai Anh 16 CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ VIỆC PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI ANH VÀ LIÊN HỆ THỰC TẾ VIỆT NAM 3.1 Đánh giá việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Anh Nhìn nhận cơng chúng việc sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt: Phần lớn người dân Anh có quan điểm tích cực cho kinh tế không dùng tiền mặt Họ cho xã hội không dùng tiền mặt xu tất yếu với nhiều ưu điểm mang lại lợi ích cho họ Đặc biệt bối cảnh Covid 19, tốn khơng dùng tiền mặt phương thức để tránh lây lan dịch bệnh Tuy nhiên, việc sử dụng phương thức tốn cịn vài hạn chế Vì vậy, số phận cơng chúng chưa sử dụng hồn tồn phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Cụ thể sau: * Ưu điểm: - Thanh tốn nhanh chóng, tiện lợi: Trong kinh tế hạn chế tiêu dùng tiền mặt, giao dịch, mua bán diễn qua thẻ tín dụng, ghi nợ, hay ví điện tử Điều tiết kiệm thời gian giảm tải khâu nhận đếm tiền xuất hóa đơn Hình thức toán đặc biệt quan trọng với doanh nghiệp việc tiết kiệm thời gian, công sức - người có khối lượng tiền giao dịch lớn hàng ngày Trong bối cảnh dịch bệnh covid 19, người dân hạn chế tiếp xúc, hình thức tốn trở nên phổ biến Tại Anh, việc toán tiền mặt cửa hàng giảm từ 27% xuống 13% ( năm 2019 dịch bệnh bắt đầu bùng nổ) - Giảm thiểu tệ nạn xã hội , vấn nạn kinh tế: Việc tiền khơng cịn vật hữu giúp giảm thiểu rủi ro gặp phải nắm giữ tài sản hành vi trộm cắp, cướp giật Tại Anh, giao dịch cửa hàng cá nhân khó để kiểm sốt, cửa hàng điều chỉnh hóa đơn bỏ túi khoản thuế, hay chí việc rửa tiền kiếm từ việc kinh doanh phi pháp Khi chuyển qua tốn khơng dùng tiền mặt hành vi xấu từ doanh nghiệp, luồng tiền phi pháp , kiểm soát hệ thống điều làm giảm đáng kể việc gian lận thuế tiền bẩn - Lợi ích cho người tiêu dùng đến từ chương trình giảm giá, ưu đãi: Người dùng hưởng lợi trực tiếp từ việc kinh tế đến việc không dùng tiền mặt, phủ giảm thuế cho giao dịch toán thẻ ghi nợ, hay thẻ 17 tín dụng Các tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ tích cực tạo sức hút khách hàng việc đưa kiện, ưu đãi , điển hình Paypal ,ví điện tử nhiều người dùng Anh, đưa gói ưu đãi lên tới 500 triệu bảng * Nhược điểm: - Sự kiểm soát hành vi mức cần thiết từ phủ: Như đề cập trên, phủ theo dõi hành vi mua sắm, giao dịch điều làm hạn chế tệ nạn kinh tế, mặt khác điều làm dần quyền riêng tư người Theo thống kê Statista, 84% người dùng toán trực tuyến Anh lo sợ, cảm thấy không thoải mái bị theo dõi mức - Vấn đề bảo mật: thông tin cá nhân bị đánh cắp, bị hack quyền truy cập Khi tốn khơng dùng tiền mặt, địi hỏi cần xác minh thơng tin Nếu vấn đề bảo mật thơng tin qua thẻ tín dụng, hay thẻ ghi nợ đảm bảo qua Ngân Hàng Trung Ương Anh , người dân lo sợ việc thơng tin bị rị rỉ từ bên thứ ba, hay bị tin tặc chiếm đoạt nhằm mục đích xấu - Tiền bị trừu tượng hóa Khi tiền trở nên vơ hình , tài người trở nên trừu tượng làm cho nhận thức giá trị tiền suy giảm Thường người trẻ , họ bị khả kiểm soát tài Việc khơng nhìn thấy tiền chảy từ túi làm thay đổi thói quen tiêu dùng, trở lên mạnh tay với chi tiêu xa hoa Điều dẫn đến kết Anh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, nợ tiêu dùng tăng đến 30% - Chưa thống đồng hóa, vấn đề sở vật chất Khi kinh tế không dùng tiền mặt ngày tiến lên, phận không nhỏ người dân Anh bị bỏ lại phía sau Theo thống kê có 5.3 triệu người trưởng thành không sử dụng Internet, có 3.7 triệu người vùng nơng thơn Bất chấp đại công nghệ Anh, vùng thực giao dịch , mua bán mà không dùng đến tiền mặt Điều đồng nghĩa ATM, chi nhánh ngân hàng bóng, họ phải vất vả để sở hữu tiền mặt 3.2 Liên hệ thực tế Việt Nam 18 3.2.1 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Với đánh giá tổng quan phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Anh, rút số học để điều chỉnh phương thức toán cách phù hợp với thực tế Việt Nam Cần phải có nhìn khách quan, trung thực đẻ đánh giá lợi bất lợi xã hội không dùng tiền mặt: * Những lợi xã hội không tiền mặt: - Dấu vết giấy kỹ thuật số: Rửa tiền gian lận thuế khó che giấu giao dịch kỹ thuật số tạo hồ sơ khoản toán thực nhận - Tiện lợi nước ngồi: Thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng ví điện tử cho phép tốn nhanh chóng dễ dàng du lịch - Thời gian: Xử lý, lưu trữ, vận chuyển ký gửi tiền giấy tốn nhiều thời gian nguồn lực nên tiền mặt lưu thông giúp tiết kiệm thời gian tiền bạc - Giảm tội phạm: Buôn bán ma túy bất hợp pháp chế độ nô lệ ngày chủ yếu dựa vào tiền mặt để tạo điều kiện thuận lợi ngụy tạo cho khoản toán Mặc dù số chuyển sang dark web, việc lưu thơng tiền giúp giảm tỷ lệ tội phạm * Những bất lợi xã hội không tiền mặt: - Tụt hậu công nghệ: Đối với người không quen với công nghệ không đủ khả mua thiết bị di động tương thích, có nguy họ bị tụt hậu giới không tiền mặt - Tiếp cận: Những người dễ bị tổn thương người khơng thể tiếp cận thẻ tín dụng thẻ ghi nợ khơng có cách để tốn cho hàng hóa dịch vụ - Sự phụ thuộc: Trong xã hội không tiền mặt, thứ trực tuyến trục trặc, điện sai lầm vơ tội gây vấn đề - Tấn công mạng: Tin tặc kẻ cướp ngân hàng giới điện tử Trong xã hội khơng tiền mặt, bạn tiếp xúc nhiều với tội phạm mạng Hãy xem hướng dẫn điều bạn cần biết bạn bị công - Bội chi: Khi tất giao dịch hoàn tất cách chạm, vuốt bấm vào số PIN, số cá nhân khó theo dõi chi tiêu hàng ngày Tìm hiểu thêm cách quản lý tiền bạn hướng dẫn lập ngân sách 19 - Trực tuyến gian lận: Với nhiều liệu trực tuyến có nguy cao trở thành nạn nhân rị rỉ an ninh, ngựa Trojan, lừa đảo, virus, sâu máy tính, gian lận Việc đồng hóa tốn khơng dùng tiền mặt giúp giảm nhiều vấn đề cho Nhà nước Ngân Hàng Việt Nam góp phần thúc đẩy kinh tế số Đặc biệt, bối cảnh dịch Covid 19 nay, phương thức tốn khơng dùng tiền mặt trở nên cần thiết phát triển Tuy nhiên, quốc gia phát triển Việt Nam, vùng miền chưa phát triển đồng đều, việc đồng hóa phương thức vùng miền khó Vì vậy, hệ thống Ngân Hàng cần điều hòa tốn dùng tiền mặt khơng dùng tiền mặt để phận vùng chưa phát triển tốn tiện lợi tiền mặt, khơng bị bỏ lại phía sau để tiếp tục phát triển bắt kịp với phương thức Còn vùng phát triển tốn nhanh chóng tiện lợi 3.2.2 Liên hệ với thực tế Việt Nam đưa số giải pháp Trước diễn biến phức tạp đại dịch Covid 19, Việt Nam có bước tiến tốn không dùng tiền mặt Các đơn vị cung cấp dịch vụ công, nhiều sở kinh doanh cá dịch vụ thương mại cho phép người tiêu dùng toán thẻ qua phương tiện điện tử Cùng với đó, giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại, tổ chức trung gian tốn cạnh tranh sơi động Với nhiều lợi ích thiết thực thực, ngày nhiều người dân lựa chọn xu hướng giao dịch, mua sắm trực tuyến Hiện nay, người dân sử dụng phương tiện tốn điện tử ứng dụng cơng nghệ số như: ví điện tử, Mobile Banking, Internet BankIng, mã QR Thanh tốn thẻ khơng tiếp xúc dùng nhiều danh mục thực phẩm ăn uống, 67% người tiêu dùng sử dụng phương thức năm 2020 Thanh toán qua mã QR tăng vọt đại dịch, đặc biệt giao dịch hàng ngày 71% tốn hóa đơn, 58% mua sắm lĩnh vực bán lẻ 57% giao dịch siêu thị Việc triển khai tốn khơng dùng tiền mặt có bước phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, tập trung khu vực thành thị, thực tế người dân địa bàn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận 20 sử dụng phương thức Nguyên nhân thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến; việc tiếp cận ứng dụng công nghệ thông tin, viễn thông phận người dân cịn khó khăn Mặt khác, cơng tác thơng tin tun truyền lợi ích phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cho người dân cịn hạn chế Và để góp phần thay đổi thói quen sử dụng toán tiền mặt người dân, hướng tới sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, cần có số giải pháp sau: • Chính phủ, bộ, ngành, doanh nghiệp cần đẩy mạnh công tác truyền thông, phổ biến kiến thức TTKDTM cho người dân, từ thay đổi nhận thức hành vi toán tiêu dùng, nâng cao khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khuyến khích sử dụng TTKDTM • Các NHTM, doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip, triển khai tiêu chuẩn sở QR Code rộng khắp; phát triển TTKDTM khu vực nơng thơn mơ hình mới, giải pháp toán phù hợp; tăng cường quản lý, giám sát hệ thống toán quan trọng, phương tiện, dịch vụ toán  ... khơng dùng tiền mặt tương lai Anh 16 CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ VIỆC PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI ANH VÀ LIÊN HỆ THỰC TẾ VIỆT NAM 3.1 Đánh giá việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Anh. .. tiền mặt .9 2.3 Cơ sở hạ tầng tốn khơng dùng tiền mặt Anh 10 2.4 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thực trạng phát triển nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Anh 11 2.4.1 Thanh. .. hội Covid- 19 Anh từ ngày 19 tháng 7, kinh tế Anh có phục hồi tích cực 2.2 Cơ sở phát triển phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Nước Anh tiến bước dài để trở thành xã hội không dùng tiền mặt,