Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt hà nội

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tác giả, thực hướng dẫn khoa học PGS.TS Vũ Minh Trai Các kết nghiên cứu đưa luận văn dựa kết thu trình nghiên cứu riêng tác giả, không chép kết nghiên cứu tác giả khác Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng số thông tin, tài liệu từ nguồn sách, tạp chí liệt kê danh mục tài liệu tham khảo Học viên Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂNT LUẬN VĂNN VĂNN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN 1.1 Tổng quan kết nghiên cứu 1.2 Khẳng định đề tài luận văn không trùng lặp với cơng trình cơng bố 11 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 13 2.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 13 2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 2.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .15 2.1.4 Các loại hình tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa 17 2.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 2.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 19 2.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 21 2.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 23 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 27 2.3.1 Nhóm nhân tố bên 28 2.3.2 Nhóm nhân tố bên 32 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 36 3.1 Quá trình hình thành phát triển, cấu tổ chức ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Hà Nội 36 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển .36 3.1.2 Ngành nghề địa bàn kinh doanh 40 3.1.3 Cơ cấu tổ chức .40 3.2 Kết hoạt động kinh doanh LienVietPostBank từ năm 2008 – năm 2012 42 3.3 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa LienVietPostBank 43 3.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 43 3.3.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt 48 3.3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 64 3.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa LienVietPostBank năm gần 78 3.4.1 Những kết đạt .78 3.4.2 Hạn chế 80 3.4.3 Nguyên nhân 81 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 88 4.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa LienVietPostBank năm tới 88 4.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng đối LienVietPostBank năm tới 88 4.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 89 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa LienVietPostBank 89 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa 89 4.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng dự án vay vốn 90 4.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội 92 4.2.4 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng .92 4.2.5 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ xử lý nợ hạn 94 4.2.6 Tăng cường hoạt động Marketting .96 4.3 Một số kiến nghị97 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 97 4.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 98 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 98 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Tiếng Việt Từ viết tắt Nội dung CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐVT HĐBT HĐQT LienVietPostBank LNST LNTT NHNN NHNo&PTNN NHTM NĐ QĐ TSĐB TT TMCP TCTD VNĐ Đơn vị tính Hội đồng Bộ Trưởng Hội đồng quản trị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Lợi nhuận sau thuế Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Nghị định Quyết định Tài sản đảm bảo Thông tư Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Việt Nam Đồng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa theo khu vực kinh tế Việt Nam 14 Bảng 3.1: Cơ cấu dư nợ cho vay LienVietPostBank từ năm 2008 - 2012 42 Bảng 3.2: Cơ cấu dư nợ cho vay LienVietPostBank từ năm 2008 - 2012 46 Bảng 3.3 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng chất lượng tín dụng LienVietPostBank 49 Bảng 3.4 Tỷ lệ hài lòng khách hàng chất lượng tín dụng LienVietPostBank 50 Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ DNNVV LienVietPostBank từ năm 2009 - 2013 .53 Bảng 3.6 Nợ hạn nợ xấu DNNVV LienVietPostBank từ năm 2009 - 2013 54 Bảng 3.7 Dư nợ cho vay có TSĐB DNNVV LienVietPostBank từ năm 2009 - 2013 59 Bảng 3.8 Vịng quay vốn tín dụng DNNVV LienVietPostBank từ năm 2009 - 2013 61 Bảng 3.9 Hiệu suất sử dụng vốn vay DNNVV LienVietPostBank từ năm 2009 - 2013 62 Bảng 3.10 Tỷ lệ lãi treo DNNVV LienVietPostBank từ năm 2009 - 2013 63 Bảng 4.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng LienVietPostBank năm tới 88 Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động vốn LienVietPostBank từ 2009 – 2013 43 Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động vốn theo thị trường LienVietPostBank từ 2009 – 2013 44 Biểu đồ 3.3: Tình hình huy động vốn theo loại hình LienVietPostBank từ 2009 – 2013 45 Biểu đồ 3.4: Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn vay LienVietPostBank từ 2009 – 2013 47 Biểu đồ 3.5: Tổng dư nợ cho vay LienVietPostBank từ 2009 – 2013 .52 Biểu đồ 3.6: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu LienVietPostBank từ 2009 – 2013 57 Biểu đồ 3.7: Tỷ lệ dư nợ có TSĐB DNNVV LienVietPostBank từ 2009 – 2013 61 Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức LienVietPostBank 41 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Ngày nay, hầu hết quốc gia giới, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân Loại hình doanh nghiệp (DN) góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững, tạo số lượng lớn hàng hóa - dịch vụ thỏa mãn nhu cầu đa dạng người tiêu dùng, góp phần làm tăng kim ngạch xuất khẩu, đẩy nhanh chu trình luân chuyển vốn kinh tế tạo việc làm chủ yếu cho 80% lực lượng lao động nông thôn thành thị Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank), tiền thân Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Liên Việt khơng nằm ngồi xu Vấn đề hỗ trợ phát triển nhóm khách hàng DNNVV LienVietPostBank bước quan tâm khoản cho vay DNNVV thường có giá trị nhỏ, số lượng khách hàng lớn nên đứng góc độ phân tán rủi ro, cho vay nhóm khách hàng tốt cho vay DN lớn Bên cạnh đó, cho vay DNNVV cịn tảng để phát triển dịch vụ phi tín dụng khác Theo Cơng ty Tài Quốc tế (IFC), 60% doanh thu nhóm khách hàng DNNVV ngân hàng đến từ dịch vụ phi tín dụng ngân hàng internet, tốn cho nhà cung cấp, trả lương nhân viên… Tuy nhiên, chất lượng tín dụng DNNVV LienVietPostBank cịn tồn số hạn chế như: tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ cịn hạn chế; thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV mức thấp so với thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng; tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu có xu hướng tăng qua năm Nhận thấy cần thiết, vai trò quan trọng nhóm khách hàng DNNVV LienVietPostBank, với mong muốn chất lượng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngày nâng cao hoàn thiện, tác giả xin chọn vấn đề “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ii ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Hà Nội” đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ iii Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu sau: Chương 1: Tổng quan nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng NHTM DNNVV Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV LienVietPostBank Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV LienVietPostBank Trong chương 1, tác giả có đưa số luận văn thạc sỹ nghiên cứu đề tài có liên quan đến vấn đề tín dụng, chất lượng tín dụng Theo tìm hiểu, thời gian gần tác giả chưa thấy luận văn thạc sĩ nghiên cứu đề tài: “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt” Vì tác giả mạnh dạn chọn đề tài để làm luận văn thạc sĩ Trong chương 2, luận văn trình bày khái qt vấn đề chất lượng tín dụng DNNVV, tập trung làm rõ vấn đề sau: Luận văn đưa khái niệm tín dụng ngân hàng; đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV, loại hình tín dụng ngân hàng dành cho DNNVV đặc biệt vai trò tín dụng ngân hàng DNNVV Trọng tâm chương lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng DNNVV, gồm: Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng DNNVV, “Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại đáp ứng kịp thời, hợp lý yêu cầu vốn khách hàng, phù hợp với quy định pháp luật hành, với mức chi phí hợp lý, đảm bảo phát triển an toàn lợi nhuận hoạt động tín dụng ngân hàng thúc đẩy phát triển kinh tế” (PGS.TS Nguyễn Minh Tiến (2005), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội) ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 36 3.1 Quá trình hình thành phát triển, cấu tổ chức ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện. .. VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 13 2.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 13 2.1.2 Đặc điểm tín. .. tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 2.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .15 2.1.4 Các loại hình tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa 17 2.2 Chất lượng tín