Chương I LỜI NÓI ĐẦU I TÍNH CẤP THIẾT CỦA LUẬN VĂN Trong công cuộc đổi mới đất nước, vốn là một yếu tố không thể thiếu, là điều kiện tiên quyết để tiến hành mọi hoạt động Trong doanh nghiệp, vốn là mộ[.]
LỜI NĨI ĐẦU I TÍNH CẤP THIẾT CỦA LUẬN VĂN Trong công đổi đất nước, vốn yếu tố thiếu, điều kiện tiên để tiến hành hoạt động Trong doanh nghiệp, vốn yếu tố định tới thành cơng q trình hoạt động Đối với ngân hàng – đơn vị kinh doanh vốn nguồn vốn lại quan trọng khơng có vốn, ngân hàng tồn Nguồn vốn chủ yếu ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Để có vốn cho kinh tế phát triển từ nhiều nguồn tình trạng nay, thị trường tài Việt Nam cịn giai đoạn sơ khai ngân hàng thương mại nơi cung cấp nguồn vốn chủ yếu cho kinh tế Chính cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại hoạt động sống Là ngân hàng Quốc doanh hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam không ngừng nâng cao hiệu huy động vốn cho số vốn huy động mức nhiều với chi phí vốn thấp Từ thực tế hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, để góp phần thúc đẩy Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tiếp tục giữ vững vị trí đầu tàu ngành ngân hàng ngày phát triển bền vững chọn đề tài: "Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” II.MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Nghiên cứu sở lý luận hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM kinh tế Phân tích đánh giá tình hình hiệu huy động Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam III ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN - Nghiên cứu hiệu huy động vốn NHTM - Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn NHNTVN - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn IV.PHẠM VI NGHIÊN CỨU Nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam năm: 2004 – 2005 – 2006 V.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN Sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê nghiên cứu VI.ĐÓNG GÓP CỦA LUẬN VĂN Qua nghiên cứu, phân tích, đánh giá tình hình, thực trạng hiệu huy động vốn NHNTVN, đưa số liệu so sánh phân tích, từ đưa giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn, giữ vững vai trò chủ đạo hệ thống ngân hàng VII KẾT CẤU LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu kết luận, luận án gồm chương: Chương Phương pháp đánh giá hiệu huy động vốn NHTM Chương 2.Thực trạng huy động vốn Ngân hàng NTVN Chương 3.Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNTVN CHƯƠNG I PHƯƠNG PHÁP ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.Ngân hàng thương mại vai trị kinh tế 1.1.1.1.Khái niệm Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại phụ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Như vậy, ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài 1.1.1.2.Một số nghiệp vụ NHTM Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp.Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu thực dịch vụ cách có hiệu Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại chia làm loại hình khác nhau: - Hoạt động nghiệp vụ(kinh doanh tiền tệ): Chữ nghiệp vụ có nghĩa nghề nghiệp, nghề thể chất ngân hàng(nghề buôn tiền, kinh doanh tiền tệ) mà thiếu ngân hàng khơng cịn ngân hàng Những hoạt động để tìm kiếm nguồn vốn cung ứng cho khách hàng gọi chung hoạt động kinh doanh tiền tệ bên khách hàng với bên ngân hàng Đây đặc trưng nghiệp vụ ngân hàng - Hoạt động dịch vụ: Đây hoạt động bao gồm nhân tố không hữu, giải mối quan hệ khách hàng tài sản mà khách hàng sở hữu với người cung cấp mà khơng có chuyển giao quyền sở hữu Hoạt động ngân hàng mang tính cạnh tranh cao độ, với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận nên ngân hàng ngày đưa nhiều dịch vụ nhằm tối đa hố lợi ích cho khách hàng Để thu hút khách hàng đến với có nhiều lựa chọn vấn đề khó khăn ngân hàng thương mại Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn để hình thành nên hoạt động kinh doanh kinh tế, ngân hàng thương mại vào hoạt động ổn định, nghiệp vụ xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động, tạo thành chỉnh thể thống a Mua bán ngoại tệ Một nghiệp vụ ngân hàng thực trao đổi (mua bán) ngoại tệ.Một ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ.Trong thị trường tài nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có lực chuyên môn cao b.Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Có thể nói, ngân hàng nơi kinh doanh đồng vốn Ngân hàng vừa nơi cung cấp đồng vốn, vừa nơi tiêu thụ đồng vốn Ngày nay, ngân hàng thương mại không đơn trung gian người thừa vốn người thiếu vốn mà với phát triển không ngừng kinh tế ngân hàng thực nhiều nghiệp vụ khác nhằm thu hút tối đa nguồn tiền gửi Các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác Thứ họ mở tài khoản tiền gửi ngân hàng để hưởng lợi ích từ phương tiện mà ngân hàng cung cấp cho họ Họ hưởng dịch vụ toán tương lai giúp giải vấn đề họ khứ mà trực tiếp tự tiến hành hoạt động Thứ hai, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi suất sổ tiền gửi hay tài khoản định kỳ Các khoản tiền gửi cung cấp nguồn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, nhiên chia thành hai phần sau: tiền gửi doanh nghiệp tiền gửi dân cư Các doanh nghiệp thông qua việc mở tài khoản để ngân hàng cung ứng dịch vụ ngân quỹ, thu chi tài vụ cách nhanh chóng an tồn Những nghiệp vụ khách hàng tự đứng đảm trách nhiều cơng sức thời gian Về phía ngân hàng, thông qua nghiệp vụ thu hút lượng lớn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế khoản lệ phí định Đối với khách hàng dân cư, việc mở tài khoản tiền gửi ngân hàng, việc đáp ứng tất dịch vụ toán phát sinh, khách hàng cung ứng loạt dịch vụ đa dạng tài có khả sinh lời Về phương diện pháp lý, người gửi tiền có quyền lựa chọn loại hình gửi tiền theo yêu cầu, hưởng dịch vụ ngân quỹ ngân hàng cung ứng hưởng lãi suất, bù lại ngân hàng tuỳ nghi sử dụng số tiền mà khách hàng gửi phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng với cam kết hoàn trả vào thời điểm mà khách hàng yêu cầu(đối với tiền gửi không kỳ hạn) vào thời điểm đáo hạn khoản tiền gửi có kỳ hạn c.Cho vay - Cho vay thương mại Ngay từ thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán(người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng(là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu, hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ cho khoản cho vay có mức rủi ro vỡ nợ cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm - Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Mặc dù rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao song lãi lại lớn Một số ngân hàng cho vay đầu tư vào đất d.Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận(giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận nên giấy chứng nhận sử dụng tiền – dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng phương tiện toán giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản e.Cung cấp tài khoản giao dịch và thực toán Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách(còn gọi séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt(an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Khi ngân hàng mở chi nhánh, toán qua ngân hàng mở rộng phạm vi, tạo nhiều tiện ích cho doanh nhân Điều khuyến khích doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Như vậy, dịch vụ mới, quan trọng phát triển tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đưa loại tiền gửi xem bước quan trọng ngành công nghiệp ngân hàng Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều thể thức toán phát triển Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ… f.Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để tốn g Tài trợ hoạt động Chính phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ.Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu không đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Trong điều kiện ngân hàng tư dùng số đặc quyền trao đổi lấy khoản vay ngân hàng lớn Khi ngân hàng trung ương thành lập, Chính phủ tìm cách tham dự, trực tiếp can thiệp để có khoản tín dụng lớn Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động 1.1.1.3.Vai trò NHTM kinh tế a.Chu chuyển cung cấp vốn cho kinh tế -Vốn hình thành từ q trình tích tụ tập trung, từ việc tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Để có nhiều vốn thiết phải tăng thu nhập quốc dân giảm chi tiêu nhằm tạo khoản tích luỹ đủ lớn để tiếp tục đầu tư tái mở rộng sản xuất Mặt khác, để tăng thu nhập quốc dân tức phải mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế, điều đồng nghĩa với việc cần phải có vốn, ngược lại, tất ngành hay kinh tế phát triển lại tạo nhiều nguồn vốn Ngân hàng thương mại chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại đứng thu gom tất nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế từ cá nhân, tổ chức như: vốn tạm thời giả phóng từ trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm dân cư, nguồn vốn sử dụng chuyên cho vay lấy lãi… tạo nên khoản vốn đủ lớn cung cấp cho hoạt động kinh tế đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất Như vậy, nhờ có hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại mà doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ bước tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế quan trọng đáp ứng tốt nhu cầu, thị hiếu khách hàng b NHTM công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại với tư cách trung tâm tiền tệ toàn kinh tế, đảm bảo phát triển hài hoà cho tất thành phần kinh tế tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, nói thay đổi ngân hàng gây ảnh hưởng nhiều tới thành phần kinh tế khác.Do vay, hoạt động có hiệu ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực cơng cụ tốt để nhà nước tiến hành điều tiết vĩ mơ kinh tế Thơng qua hoạt động tín dụng toán ngân hàng hệ thống, ngân hàng thương mại trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông.Mặt khác, với việc cho thành phần kinh tế vay vốn, ngân hàng thương mại thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu quả, đảm bảo cung cấp đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mơ kinh tế 10 c.NHTM cầu nối tài quốc gia với tài giới Ngày nay, xu hướng tồn cầu hố kinh tế giới với việc hình thành hàng loạt tổ chức kinh tế, khu mậu dịch tự do, làm cho mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày mở rộng, nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội nước giới ngày trở nên cần thiết cấp bách hết Hơn nữa, việc phát triển kinh tế nước lại gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Do vậy, để đảm bảo cho phát triển hài hoà tài nước phải hồ chung với tài quốc tế NHTM với hoạt động kinh doanh đóng vai trị vơ quan trọng hồ chung Với nghiệp vụ kinh doanh tiền gửi, cho vay, bảo lãnh… đặc biệt nghiệp vụ toán quốc tế, ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương không ngừng mở rộng phát triển Mặt khác, với nghiệp vụ kinh doanh quốc tế mình, ngân hàng thương mại nước thiết lập mối quan hệ làm ăn chặt chẽ với ngân hàng thương mại nước ngồi, từ điều tiết tài nước phù họp với vận động tài quốc tế Như vậy, điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế nước gắn liền với phát triển chung kinh tế giới, phá vỡ tồn kinh tế “đóng”, nhường chỗ cho kinh tế “mở” Đối với nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng, ngân hàng thương mại chiếm giữ vai trò quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh, trở thành phận thiếu thúc đẩy kinh tế phát triển Thông qua khoản tín dụng, ngân hàng đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, tăng suất lao động, phục vụ hướng cho nghiệp Công nghiệp hố, đại hố đất nước.Có thể nói, ngân hàng thương mại không “bà đỡ” cho kinh tế mà cịn “cái bơm” ln điều hồ vốn tới thành phần kinh tế 1.1.2.Vốn ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Phân loại nguồn vốn a Vốn chủ sở hữu 11 - Vốn điều lệ số vốn ghi điều lệ hoạt động ngân hàng thương mại Tuỳ theo hình thức sở hữu mà vốn điều lệ ngân hàng thương mại hình thành từ nguồn khác nhau, nhà nước cấp, cổ đơng góp vốn hay bên liên doanh đóng góp Vốn điều lệ nhiều hay phụ thuộc vào khả tài chủ sở hữu khơng vốn pháp định mà pháp luật quy định Trong trình hoạt động, ngân hàng thương mại tăng vốn pháp định cho phép ngân hàng trung ương - Các quỹ dự trữ: Để đảm bảo trì phát triển hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng thương mại phép trích lập quỹ dự trữ: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ phúc lợi, quỹ phát triển nghiệp vụ… - Các tài sản nợ khác: Vốn đầu tư xây dựng mua sắm tài sản nhà nước cấp, khoản chênh lệch đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá, lợi nhuận để lại để phân bổ cho quỹ… Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ toàn nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương mại có vị trí quan trọng Ngồi việc sở pháp lý để thành lập ngân hàng làm để tính tốn tỷ lệ an toàn kinh doanh ngân hàng, tiêu nhân tố để đánh giá lực tài chính, mức độ chịu đựng rủi ro, điều kiện để tiếp cận với dự án đầu tư tổ chức tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại điều kiện cạnh tranh gay gắt b Vốn huy động Loại hình thành thơng qua hai phận: Vốn huy động từ tiền gửi vốn huy động thơng qua phát hành giấy tờ có giá - Vốn huy động từ tiền gửi - Vốn huy động thơng qua phát hành giấy tờ có giá 1.1.2.2 Phương thức huy động vốn a Huy động từ tổ chức kinh tế Trong trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp có phận vốn nhàn rỗi chưa có nhu cầu sử dụng tốn, doanh nghiệp có 12 ... đánh giá hiệu huy động vốn NHTM Chương 2.Thực trạng huy động vốn Ngân hàng NTVN Chương 3.Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNTVN CHƯƠNG I PHƯƠNG PHÁP ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA... hoạt động huy động vốn qua ngân hàng tất yếu Nhưng số lượng vốn huy động nhiều hay phần vấn đề Để đánh giá hiệu huy động vốn cần vào nhiều yếu tố khác: phương pháp để huy động vốn, chi phí huy động. .. ngân hàng, đồng thời cấu vốn cần đa dạng, thể việc trì tỷ lệ hợp lý vốn huy động ngắn hạn vốn dài hạn, vốn nội tệ ngoại tệ Một ngân hàng có hiệu huy động vốn cao có vốn dồi dào, ổn định cấu vốn