Đề án ngân hàng PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG GIAI ĐOẠN 2018 – 2020

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH ĐỀ ÁN NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 Sinh viên thực hiện Mã sinh viên Lớp.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH ĐỀ ÁN NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 Sinh viên thực Mã sinh viên : Lớp : Đề án ngân hàng_01 Giảng viên hướng dẫn : Hà Nội, 2021 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NHTM 1.1 Khái niệm tín dụng 1.2 Tổng quan tín dụng xanh 1.2.1 Khái niệm tín dụng xanh 1.2.2 Đặc điểm tín dụng xanh .6 1.2.3 Vai trò tín dụng xanh 1.2.4 Phân loại tín dụng xanh 10 1.3 Phát triển hoạt động tín dụng xanh NHTM 12 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng xanh NHTM 12 1.3.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng xanh NHTM.12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng xanh NHTM 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NHTM HIỆN NAY (2018-2020) .18 2.1 Tình hình phát triển tín dụng xanh NHTM .18 2.2 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng xanh NHTM .19 2.2.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng xanh 19 2.2.2 Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng xanh 20 2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu 21 2.2.4 Tăng trưởng số lượng dự án tài trợ tín dụng xanh 21 2.2.5 Hệ thống kênh phân phối 22 2.2.6 Sự đa dạng sản phẩm tín dụng xanh 23 2.3 Đánh giá phát triển tín dụng xanh NHTM .23 2.3.1 Ưu điểm phát triển tín dụng xanh NHTM 23 2.3.2 Hạn chế phát triển tín dụng xanh NHTM 24 KẾT LUẬN 26 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng xanh NHTM giai đoạn 2018-2020………………………………………………………………………… .20 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt NHTM TCTD TDNH Tiếng Việt Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Tín dụng ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Biến đổi khí hậu, cạn kiệt tài nguyên thiên nhiên, môi trường ô nhiễm có ảnh hưởng định tới ổn định môi trường sống người vấn đề khiến hầu hết quốc gia giới quan tâm, có Việt Nam Trong bối cảnh Việt Nam phải đối mặt với nhiều vấn đề môi trường, mục tiêu tăng trưởng Việt Nam vịng hai thập kỷ tới khơng tăng trưởng nhanh giai đoạn trước mà phải tăng trưởng xanh bền vững, hướng tới phát triển kinh tế xanh Ngân hàng không kênh cung ứng vốn quan trọng kinh tế, mà Ngân hàng cịn đóng vai trị việc “xanh hóa” dịng vốn đầu tư với việc định hướng nguồn lực tài vào lĩnh vực xanh; hạn chế dòng vốn vào dự án gây ảnh hưởng tới môi trường; thúc đẩy ngành sản xuất, dịch vụ tiêu dùng xanh, lượng lượng tái tạo, góp phần tích cực thúc đẩy tăng trưởng xanh phát triển bền vững Tăng trưởng tín dụng xanh phát triển từ lâu giới Việt Nam vấn đề dường chưa trọng mức Việc áp dụng sách, hệ thống quy trình cho vay để giảm tác động tiêu cực khối doanh nghiệp đến môi trường xã hội xu nhiều ngân hàng thương mại giới triển khai Nhờ giúp đảm bảo q trình phát triển kinh tế không làm tổn hại đến người, nguồn tài nguyên thiên nhiên hệ sinh thái Nhận thức tầm quan trọng tín dụng xanh ngành ngân hàng nói riêng phát triển bền vững kinh tế - xã hội Việt Nam nói chung, từ kiến thức học trường kết hợp với thực trạng triển khai hoạt động tín dụng xanh ngân hàng thương mại, em định lựa chọn đề tài: “Phát triển tín dụng xanh ngân hàng thương mại giai đoạn 2018-2020”, nhằm góp phần định vào nghiên cứu, nhận thức phát triển tín dụng xanh thực tiễn Việt Nam CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NHTM 1.1 Khái niệm tín dụng Theo luật Các tổ chức tín dụng 2010, cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Tín dụng thực chất quan hệ giao dịch hai chủ thể bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng khoảng thời gian định với điều kiện bên nhận tiền cam kết hoàn trả theo điều kiện thỏa thuận Về mặt nguyên tắc, tín dụng thực hai chủ thể kinh tế 1.2 Tổng quan tín dụng xanh 1.2.1 Khái niệm tín dụng xanh Khoảng năm trước, tín dụng xanh khái niệm mẻ kinh tế Việt Nam Tuy nhiên đến kinh tế xã hội phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh ảnh hưởng tiêu cực đến mơi trường, người dân, doanh nghiệp dần có ý thức việc bảo vệ mơi trường khái niệm “tín dụng xanh” quan tâm nhiều Đây bước cần thiết bối cảnh biến đổi khí hậu diễn tồn cầu, Việt Nam đánh giá quốc qua có mức độ nhiễm hàng đầu Để giảm thiếu ô nhiễm môi trường đồng thời phát triển kinh tế, ngân hàng đóng vai trị quan trọng, làm trung gian tác động gián tiếp bảo vệ môi trường thơng qua tín dụng xanh “Tín dụng xanh hiểu việc tổ chức tín dụng cho vay nhu cầu tiêu dùng, đầu tư, sản xuất kinh doanh mà không gây rủi ro đến môi trường, góp phần bảo vệ hệ sinh thái chung” (Theo Nguyễn Minh Loan – Học viện Ngân hàng, Phát triển Ngân hàng xanh bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, Tạp chí Tài chính) Thực tế, xu hướng tăng trưởng tín dụng xanh phát triển từ lâu giới với dự án tiết kiệm lượng, tái tạo lượng công nghệ Với người dân tổ chức DN, tín dụng xanh giải pháp quan trọng, giúp giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực từ đời sống quy trình sản xuất đến mơi trường xã hội, góp phần vào q trình phát triển bền vững kinh tế Trong đó, phía ngân hàng, việc triển khai chương trình tín dụng xanh cịn giúp ngân hàng giảm thiểu khoản nợ khó địi, tăng cường mức độ ổn định tài bảo vệ hình ảnh thương hiệu thị trường Một số khái niệm liên quan: Kinh tế xanh kinh tế nhằm cải thiện đời sống người tài sản xã hội, đồng thời trọng giảm thiểu hiểm họa môi trường, khủng hoảng sinh thái khan tài nguyên Đây xem mơ hình mới, góp phần giải thách thức mang tính tồn cầu biến đổi khí hậu, cạn kiệt tài nguyên thiên nhiên Tăng trưởng xanh tăng trưởng dựa trình thay đổi mơ hình tăng trưởng, tái cấu kinh tế nhằm tận dụng lợi so sánh, nâng cao hiệu sức cạnh tranh kinh tế thông qua việc nghiên cứu áp dụng công nghệ tiên tiến, phát triển hệ thống sở hạ tầng sử dụng hiệu tài nguyên thiên nhiên, giảm phát thải khí nhà kính, ứng phó với biến đổi khí hậu, góp phần xóa đói giảm nghèo tạo động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách bền vững Một khái niệm cần đề cập Ngân hàng xanh Nếu hiểu theo nghĩa rộng, “Ngân hàng xanh Ngân hàng bền vững”, vài nghiên cứu ngân hàng để phát triển bền vững định đầu tư cần nhìn vào tranh lớn hành động cách có lợi cho người tiêu dùng, kinh tế, xã hội môi trường Khi đó, tồn mối quan hệ mật thiết ngân hàng với yếu tố kinh tế, xã hội, mơi trường Ngân hàng phát triển bền vững đặt lợi ích ngân hàng gắn liền với lợi ích xã hội, mơi trường Theo nghĩa hẹp, “Ngân hàng xanh” hoạt động nghiệp vụ ngân hàng khuyến khích hoạt động mơi trường giảm phát thải cacbon, ví dụ khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ xanh; áp dụng tiêu chuẩn môi trường duyệt vốn vay hay cấp tín dụng ưu đãi cho dự án giảm CO2, lượng tái tạo, Với vai trị trung gian tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ngân hàng đóng góp quan trọng vào việc phát triển bền vững kinh tế - xã hội đất nước Do đó, sách tín dụng xanh giải pháp quan trọng hướng kinh tế tới mục tiêu tăng trưởng xanh 1.2.2 Đặc điểm tín dụng xanh Tín dụng xanh mang đầy đủ đặc điểm tín dụng ngân hàng như: - Hình thức phổ biến TDNH cho vay hình thức tiền tệ Cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân - TDNH cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu ngân hàng tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại Q trình vận động phát triển TDNH độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Trong thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thơng hàng hóa đình trệ nhiên nhu cầu TDNH khơng khơng giảm mà trì để ngăn chặn tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở rộng sản xuất, hàng hố lưu chuyển tăng mạnh TDNH lại khơng đáp ứng kịp nhu cầu Đây tượng bình thường kinh tế Bên cạnh đó, tín dụng xanh mang có đặc điểm đặc trưng riêng biệt với TDNH truyền thống sau: - Tín dụng xanh khoản cấp tín dụng dạng tài trợ vốn, cho vay hình thức cấp tín dụng khác, mà có tính đến tác động dự án, phương án vay vốn môi trường, bảo vệ mơi trường góp phần quan trọng vào trình phát triển bền vững kinh tế - Tín dụng xanh ưu tiên dự án, phương án vay vốn trọng đến giảm thiểu khủng hoảng sinh thái khan tài ngun thiên nhiên 1.2.3 Vai trị tín dụng xanh 1.2.3.1 Đối với kinh tế Tín dụng xanh nói riêng TDNH nói chung có vai trị to lớn việc: - Tập trung, tích tụ vốn cung cấp cho kinh tế NHTM giúp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế, từ nguồn vốn nhỏ bé chủ thể thành khoản vốn lớn tài trợ cho đầu tư tiêu dùng doanh nghiệp, nhà nước người dân Với vai trò cung cấp vốn cho doanh nghiệp, tín dụng tạo điều kiện cho hình thành phát triển doanh nghiệp thuộc tất thành phần kinh tế theo mục tiêu phát triển chung đất nước Ở Việt Nam, vốn TDNH chiếm phần không nhỏ phần vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp Trong điều kiện dựa vào vốn tự có doanh nghiệp khó có khả cạnh tranh phát triển kinh tế thị trường TDNH nguồn tài trợ cho dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Thực việc điều hòa dòng lưu chuyển tiền tệ lưu chuyển tài xã hội, trung gian tài người có vốn nhàn rỗi người có nhu cầu sử dụng vốn TDNH tham gia vào tồn q trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa tiêu dùng Nhờ có TDNH, nguồn vốn xã hội sử dụng hiệu hơn, chi phí sử dụng vốn thấp từ tăng lực sản xuất xã hội, tăng việc làm thu nhập cho dân cư - Là đòn bẩy kinh tế để thực tái sản xuất mở rộng, ứng dụng công nghệ, kỹ thuật tiên tiến, đại, nâng cao suất hiệu kinh tế, tạo nhiều sản phẩm có khả cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thị trường nước tăng thị phần xuất nhiều thị trường giới Ngân hàng trở thành đòn bẩy kinh tế quan trọng cho thị trường nước, giúp nhà sản xuất thực trình tái sản xuất mở rộng ứng dụng công nghệ để cạnh tranh thắng lợi thị trường quốc tế - Thúc đẩy trình phân cơng lao động xã hội hợp tác kinh tế nước quốc tế Các doanh nghiệp cấp vốn để mở rộng kinh doanh phải thuê thêm lao động, nâng cao chất lượng sản phẩm, quy mô sản xuất tăng thêm sản phẩm Hơn nữa, việc mở rộng quy mô nước mà khu vực giới, điều thúc đẩy việc hợp tác, liên doanh với tập đoàn kinh tế nước ngoài, đưa kinh tế nước ta hội nhập kinh tế giới Ngồi hoạt động tín dụng lành mạnh, sách tín dụng NHTM đắn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định thị trường tiền tệ, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển bền vững Thông qua hoạt động TDNH, Nhà nước cịn kiểm sốt hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế để đề giải pháp, sách quản lý kinh tế quản lý phù hợp 1.2.3.2 Đối với NHTM Tín dụng xanh nói riêng TDNH nói chung: - Là hoạt động bản, nguồn thu chủ yếu NHTM Chức khởi đầu truyền thống NHTM tín dụng Mặc dù NHTM đại mở nhiều dịch vụ ngân hàng ngồi tín dụng, nay, nghiệp vụ huy động vốn cho vay chiếm tỷ trọng lớn doanh thu lợi nhuận ngân hàng Bất kỳ trục trặc hoạt động TDNH tác động tiêu cực, không đến hoạt động tín dụng mà đến tất hoạt động khác ngân hàng - Tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng khác Một mặt, dịch vụ ngân hàng khác phát triển chủ thể có quan hệ tín dụng với ngân hàng Mặt khác, hoạt động TDNH suôn sẻ cung cấp nguồn tài trợ cho hoạt động khác thông qua nguồn vốn thu hút được, thông qua lợi nhuận đầu tư cho sở hạ tầng dịch vụ Nếu hoạt động tín dụng khơng tốt, khách hàng ngần ngại sử dụng dịch vụ ngân hàng Bởi thân dịch vụ ngân hàng thường liên quan đến nhau, liên quan đến tín dụng - Giúp NHTM thực thi hoạt động kiểm soát hỗ trợ cho khoản đầu tư trực tiếp ngân hàng vào doanh nghiệp Trong thực tế, nhiều ngân hàng chuyển khoản vay thành đầu tư muốn kiểm soát doanh nghiệp Các liệu ngân hàng thu thập doanh nghiệp giúp ngân hàng định đầu tư đắn  Ngồi Tín dụng xanh có vai trị đặc biệt quan trọng công bảo vệ môi trường: - Tín dụng xanh góp phần quan trọng vào cơng bảo vệ mơi trường, chống biến đổi khí hậu Vai trị quan trọng phải kể tới khí NHTM triển khai tín dụng xanh tác động tích cực tới mơi trường – xã hội việc cấp tín dụng cho dự án liên quan đến môi trường tiết kiệm lượng, lượng tái tạo thơng qua khuyến khích doanh nghiệp, khách hàng áp dụng thông lệ kinh doanh bền vững - Tín dụng xanh cơng cụ tích tụ tập trung vốn quan trọng, từ giúp cho việc tích tụ tập trung ứng dụng cơng nghệ thân thiện với môi trường- xã hội sản xuất Nhờ có nguồn vốn tín dụng xanh ngân hàng nên doanh nghiệp sản xuất gắn liền với bảo vệ mơi trường có điều kiện bổ sung vốn thiếu hụt tạm thời hay mở rộng nguồn vốn đảm bảo q trình sản xuất bình thường cịn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật cơng nghệ tăng tính cạnh tranh giảm thiểu tác động xấu tới môi trường- xã hội Tín dụng xanh giúp doanh nghiệp đẩy nhanh trình sản xuất tiêu thụ, tạo điều kiện để trì mối liên hệ hữu sản xuất, lưu thơng hàng hố tiêu dùng xã hội Ngày q trình tồn cầu hố, quan hệ quốc tế ngày tăng cường, quốc gia trở thành phận thị trường giới, tín dụng xanh ngân hàng lĩnh vực tín dụng quốc tế trở nên quan trọng giúp cho việc liên kết Tỷ lệ thu lãi ( % ) = Tổng lãi thuđược từ hoạt động tín dụng xanh x 100 % Tổnglãi thu từ hoạt động tín dụng nói chung 1.3.2.3 Tỷ lệ nợ xấu Phát triển hoạt động tín dụng xanh phải đảm bảo đơi với tăng chất lượng tín dụng xanh Chất lượng tín dụng phần thể mức độ an tồn vốn tín dụng thơng qua tiêu tỷ lệ nợ xấu - đánh giá khả thu hồi nợ Tại Việt Nam việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng thực theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Theo “Nợ xấu” khoản nợ thuộc nhóm 3, Việc phân loại nợ thực sau: + Nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ TCTD đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn + Nhóm (nợ cần ý): Các khoản nợ TCTD đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả trả nợ + Nhóm (nợ tiêu chuẩn): Các khoản nợ TCTD đánh giá khơng có khả thu hồi nợ gốc lãi đến hạn có khả tổn thất phần nợ gốc lãi + Nhóm (nợ nghi ngờ): Các khoản nợ TCTD đánh giá có khả tổn thất cao + Nhóm (nợ có khả vốn): Các khoản nợ TCTD đánh giá khơng cịn khả thu hồi, vốn Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng thấp tốt Thực tế, rủi ro kinh doanh không tránh khỏi, nên ngân hàng thường chấp nhận tỷ lệ định coi giới hạn an tồn Mức 3% coi ngưỡng tốt hoạt động ngân hàng Tỷ lệ an tồn cho phép theo thơng lệ quốc tế Việt Nam 5% 1.3.2.4 Tăng trường số lượng dự án tài trợ tín dụng xanh 13 Là số lượng dự án tài trợ tín dụng xanh năm tính cơng thức Số dự án tài trợ tín dụng xanh nămn = Số lượng dự án tài trợ tín dụng xanh năm n – Số lượng dự án tài trợ tín dụng xanh năm n-1 Số lượng cao tăng trưởng dự án tài trợ tín dụng xanh năm thứ n tăng cao so với năm trước 1.3.2.5 Hệ thống kênh phân phối Trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt ngân hàng bán lẻ, kênh phân phối có vai trị quan trọng việc đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Hệ thống kênh phân phối phản ánh phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng xanh nói riêng Hệ thống kênh phân phối ngân hàng chia làm kênh: kênh phân phối truyền thống kênh phân phối đại - Kênh phân phối truyền thống (Kênh trực tiếp): hoạt động ngân hàng nói chung bao gồm mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch Tại sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng trực tiếp thông qua nhân viên ngân hàng Tùy theo cấu tổ chức ngân hàng, chi nhánh ngân hàng, phịng giao dịch, điểm giao dịch có quy mơ, chức nhiệm vụ cụ thể cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác Cho đến nay, ngân hàng đại có khả cung cấp nhiều loại dịch vụ ngân hàng điện tử khác kênh phân phối truyền thống tiếp tục tồn Sở dĩ nhu cầu thực giao dịch lớn, giao dịch liên quan đến tiền mặt thực qua máy ATM hay kênh điện tử khác khách hàng cịn có nhu cầu tư vấn, trao đổi cảm nhận thực NH qua chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng - Kênh phân phối đại (Kênh gián tiếp): Kênh cung ứng dịch vụ đại đời phát triển nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng cá nhân vùng địa lý khác nơi khơng có chi nhánh hay phịng giao dịch 14 ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với ngân hàng thời điểm Kênh phân phối đại gồm: Hệ thống ATM, Ngân hàng điện tử (Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking), hệ thống máy POS, mPOS… 1.3.2.6 Sự đa dạng sản phẩm tín dụng xanh Mức độ đa dạng hố sản phẩm tín dụng xanh phù hợp với nhu cầu thị trường tiêu thể tập trung phát triển hoạt động tín dụng xanh, qua phản ánh lực cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực Sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải thực tương quan so với nguồn lực có ngân hàng Nếu không, việc triển khai nhiều sản phẩm làm cho ngân hàng kinh doanh khơng hiệu dàn trải nguồn lực mức Cơ cấu sản phẩm tín dụng xanh khơng đồng phản ánh ngân hàng tập trung phát triển sản phẩm có dư nợ cao Cơ cấu sản phẩm tín dụng đồng thể đa dạng sản phẩm Tùy theo mục tiêu phát triển thời kỳ mà ngân hàng có chiến lược thay đổi cấu sản phẩm tín dụng phù hợp Nhu cầu khách hàng ngày đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, không đáp ứng nhu cầu túy mà đáp ứng nhu cầu vốn miễn “không trái pháp luật” Sản phẩm đa đạng, ngân hàng khai thác nhu cầu tiềm khách hàng, từ mở rộng thị phần 1.3.2.7 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng Đây tiêu tổng hợp, phản ánh thông qua tiêu thức cụ thể mà phải đánh giá thơng qua so sánh với sách tín dụng ngân hàng khác Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng thể lãi suất cho vay, cam kết giải ngân loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng - Chính sách lãi suất cho vay: thể phương thức tính lãi vay (tính dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu), biên độ kỳ hạn thay đổi lãi suất Lãi suất huy động cho vay định chi phí thu nhập NHTM 15 - Cam kết giải ngân: thể ngân hàng có sẵn lịng giải ngân sau hợp đồng tín dụng có hiệu lực khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn hay không - Các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng phí thẩm định tài sản đảm bảo, phí thu xếp vốn, phí cam kết rút vốn, phí phạt chậm trả nợ… Khi ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng với tảng sản phẩm tín dụng tương tự tiêu chí minh bạch, ổn định sách tín dụng ảnh hưởng lớn đến khách hàng việc định lựa chọn ngân hàng để vay vốn 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng xanh NHTM 1.3.3.1 Sự phát triển kinh tế Nền kinh tế hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn Do đó, biến động kinh tế gây biến động tất lĩnh vực khác, có hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng xanh nói riêng Khi kinh tế thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao ổn định, hướng tới kế hoạch phát triển bền vững dự án xanh doanh nghiệp triển khai nhu cầu vay vốn tăng lên NHTM có hội phát triển hoạt động tín dụng xanh Ngược lại, kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, ổn định phần lớn doanh nghiệp hạn chế vay vốn e ngại việc không đủ khả chi trả nợ vay cho dự án xanh họ 1.3.3.2 Môi trường pháp luật Môi trường pháp luật bao gồm hệ thống văn pháp lý nhà nước nhân tố có ảnh hưởng lớn tới hoạt động tín dụng xanh NHTM Nếu văn pháp luật không rõ ràng, không đầy đủ tạo khe hở pháp luật gây rắc rối tổn hại đến lợi ích cho bên tham gia quan hệ tín dụng Ngược lại, chặt chẽ đồng luật pháp góp phần tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự ổn định thị trường để hoạt động tín dụng xanh nói riêng hoạt động kinh doanh NHTM nói chung diễn thơng suốt hiệu Một hệ thống pháp lý ổn định thống tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xây dựng đường lối phát triển vào quỹ 16 đạo ổn định, ngăn chặn kịp thời rủi ro, tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao hiệu tín dụng đồng thời Ngân hàng Nhà nước kiểm sốt ổn định tiền tệ quốc gia 1.3.3.3 Đối thủ cạnh tranh Đối thủ cạnh tranh ln nhân tố có ảnh hưởng lớn đến phát triển hoạt động kinh doanh thành phần doanh nghiệp Do đó, lĩnh vực ngân hàng cạnh tranh lãi suất, sản phẩm, sách tín dụng ngân hàng khác ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng xanh NHTM Sự cạnh tranh NHTM đua yếu tố lực nội thân ngân hàng tảng, để khẳng định vị tảng đó, ngân hàng cần tạo khác biệt vượt trội sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với đối thủ khác Chính khác biệt góp phần tích cực cơng phát triển hoạt động tín dụng xanh ngân hàng 1.3.3.4 Chính sách chương trình kinh tế nhà nước Khi Nhà nước có chủ trương kích cầu, đưa biện pháp để khuyến khích đầu tư nước, thu hút đầu tư nước vào dự án xanh nới lỏng tốc độ tăng trưởng tín dụng, giảm thuế cho công ty thành lập, tạo công ăn việc làm cho người lao động tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm, từ làm nhu cầu vốn doanh nghiệp tăng làm cho hoạt động tín dụng xanh NHTM phát triển 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NHTM HIỆN NAY (2018-2020) 2.1 Tình hình phát triển tín dụng xanh NHTM Trong bối cảnh Việt Nam phải đối mặt với nhiều vấn đề môi trường biến đổi khí hậu, thiên tai, hạn hán, lũ lụt, nhiễm môi trường, mục tiêu tăng trưởng Việt Nam vịng hai thập kỷ tới khơng tăng trưởng nhanh giai đoạn trước mà phải tăng trưởng xanh bền vững, hướng tới phát triển kinh tế xanh Do đó, Thủ tướng Chính phủ ban hành nhiều văn quan trọng liên quan đến chuyển đổi mơ hình phát triển Chiến lược phát triển bền vững Việt Nam giai đoạn 2011-2020, Chiến lược quốc gia tăng trưởng xanh, Kế hoạch hành động Quốc gia tăng trưởng xanh giai đoạn 2014-2020 Đặc biệt, NHNN ban hành Quyết định số 1604/QĐ-NHNN việc phê duyệt Đề án phát triển ngân hàng xanh Việt Nam (Đề án 1064) nhằm tăng cường nhận thức trách nhiệm xã hội hệ thống ngân hàng việc bảo vệ môi trường, chống biến đổi khí hậu, bước xanh hóa hoạt động ngân hàng, hướng dịng vốn tín dụng vào việc tài trợ dự án thân thiện với môi trường, thúc đẩy ngành sản xuất, dịch vụ tiêu dùng xanh, lượng lượng tái tạo, góp phần tích cực thúc đẩy tăng trưởng xanh phát triển bền vững Một số ngân hàng xây dựng quy trình quản lý rủi ro mơi trường – xã hội hoạt động cấp tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng xanh để đáp ứng nhu cầu lớn khách hàng phát triển danh mục cho vay ngân hàng Các NHTM gia tăng lực cạnh tranh biện pháp tiếp cận với nguồn vốn từ tổ chức quốc tế, tranh thủ tận dụng nguồn tài trợ từ tổ chức vốn, nguồn nhân lực, kỹ thuật, công nghệ kinh nghiệm, tham gia dự án bảo vệ mơi trường chương trình hợp tác với số tổ chức giới có nguồn vốn tín dụng xanh tài trợ từ tổ chức đó, đồng thời, chủ động đưa sách tín dụng xanh riêng, mang tính cạnh tranh với ngân hàng khác lãi 18 suất, tài sản bảo đảm… nhằm góp phần tăng thị phần tín dụng xanh tăng trưởng dư nợ tín dụng xanh Qua khảo sát NHNN tổ chức tín dụng lĩnh vực tăng trưởng xanh, tín dụng xanh, hiểu biết tổ chức tín dụng tín dụng xanh cho thấy cải thiện đáng kể, cụ thể: 19 tổ chức tín dụng xây dựng chiến lược quản lý rủi ro môi trường xã hội, 13 tổ chức tín dụng tích hợp nội dung quản lý rủi ro môi trường xã hội quy trình thẩm định tín dụng xanh; 10 tổ chức tín dụng xây dựng sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng cho ngành/lĩnh vực xanh quan tâm dành nguồn vốn huy động ngân hàng để cấp tín dụng cho lĩnh vực với kỳ hạn chủ yếu trung, dài hạn có ưu đãi lãi suất cho dự án xanh; 17 tổ chức tín dụng sử dụng Sổ tay đánh giá rủi ro môi trường xã hội cho 10 ngành kinh tế NHNN IFC phối hợp ban hành tháng 8/2018 2.2 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng xanh NHTM 2.2.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng xanh Ngay từ Việt Nam cam kết thực thông qua Chương trình nghị 2030 phát triển bền vững vào năm 2015, Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều văn quy định tín dụng phù hợp với mục tiêu bảo vệ môi trường, giảm phát thải các-bon, hướng tới tăng trưởng xanh Nhìn lại năm thực Chỉ thị số 03/CT-NHNN thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh quản lý rủi ro mơi trường, xã hội hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tốc độ tăng trưởng tín dụng xanh có khởi sắc, nhiều doanh nghiệp, hợp tác xã tiếp cận vốn vay Theo Vụ Tín dụng ngành kinh tế, năm 2018 dư nợ tín dụng xanh khoảng gần 241 nghìn tỷ đồng Đến hết năm 2019, dư nợ tín dụng xanh 293 nghìn tỷ đồng, tăng 21,9% so với năm 2018 Và năm 2020, dư nợ tín dụng xanh 340 nghìn tỷ đồng, tăng 17% so với năm 2019 Trong đó, dư nợ tín dụng xanh chủ yếu tập trung vào lĩnh vực 19 ... đánh giá mức độ phát triển tín dụng xanh NHTM.12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng xanh NHTM 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NHTM HIỆN NAY (2018- 2020) ... làm cho hoạt động tín dụng xanh NHTM phát triển 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NHTM HIỆN NAY (2018- 2020) 2.1 Tình hình phát triển tín dụng xanh NHTM Trong bối cảnh Việt... lượng dự án tài trợ tín dụng xanh 13 Là số lượng dự án tài trợ tín dụng xanh năm tính cơng thức Số dự án tài trợ tín dụng xanh nămn = Số lượng dự án tài trợ tín dụng xanh năm n – Số lượng dự án tài