ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT TIỂU LUẬN KẾT THÚC MÔN HỌC HỌC PHẦN KỸ NĂNG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG ĐỀ TÀI PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TRONG QUÁ TRÌNH THỰC HIỆN QUY[.]
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT TIỂU LUẬN KẾT THÚC MÔN HỌC HỌC PHẦN: KỸ NĂNG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TRONG QUÁ TRÌNH THỰC HIỆN QUY ĐỊNH VỀ LÃI SUẤT TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Giảng viên: PGS.TS.Lê Thị Thu Thủy Họ tên: Nguyễn Thị Vân Anh Mã sinh viên: 17061010 Lớp: K62LKD-B HÀ NỘI-2021 Tranh chấp lãi suất hợp đồng tín dụng tranh chấp phổ biến phát sinh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng (TCTD) Về nguyên tắc, lãi suất cho vay theo thỏa thuận TCTD khách hàng số nguyên nhân mà tranh chấp liên quan đến lãi suất hợp đồng phát sinh Thứ nhất, khách hàng vay đến thời hạn trả tiền khơng có khả trả nợ, TCTD phải áp dụng lãi suất cho vay hạn Nếu hết thời hạn số lần gia hạn mà khách hàng không trả nợ dẫn đến tranh chấp phát sinh Thứ hai, ngân hàng thay đổi mức lãi suất mà khơng có thỏa thuận với khách hàng, dẫn đến khơng có thỏa thuận lãi suất khách hàng nên khách hàng trả theo lãi suất cũ Thứ ba, mức lãi suất lãi suất thỏa thuận hợp đồng thường cao so với quy định Vì nguyên nhân chủ yếu trên, tranh chấp lãi suất hợp đồng tín dụng thường xun xảy địi hỏi pháp luật Tịa án phải có quy định xử lý giải tranh chấp phát sinh chặt chẽ, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay các tổ chức tín dụng, hoạt động vay chủ thể hợp đồng tín dụng thực cách thuận lợi Khái niệm lãi suất, tranh chấp phát sinh trình thực quy định lãi suất hợp đồng tín dụng Lãi suất hợp đồng tín dụng hiểu tỷ lệ khoản tiền mà khách hàng phải trả thêm cho TCTD tổng số tiền vay khoảng thời gian định để sử dụng số tiền Tranh chấp phát sinh trình thực quy định lãi suất hợp đồng tín dụng mâu thuẫn phát sinh từ việc thực quyền nghĩa vụ hợp đồng tín dụng ký bên cho vay bên vay liên quan đến lãi suất Khoản Điều 13 thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng quy định nội dung thỏa thuận lãi suất cho vay bao gồm mức lãi suất cho vay phương pháp tính lãi khoản vay: “3 Nội dung thỏa thuận lãi suất cho vay bao gồm mức lãi suất cho vay phương pháp tính lãi khoản vay Trường hợp mức lãi suất cho vay không quy đổi theo tỷ lệ %/năm và/hoặc không áp dụng phương pháp tính lãi theo số dư nợ cho vay thực tế, thời gian trì số dư nợ gốc thực tế đó, thỏa thuận cho vay phải có nội dung mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm (một năm ba trăm sáu mươi lăm ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tế thời gian trì số dư nợ cho vay thực tế đó.” Nguyên tắc xác định lãi suất hợp đồng tín dụng 2.1 Nguyên tắc chung Theo nguyên tắc, lãi suất cho vay bên (bên cho vay bên vay) tự thỏa thuận với ghi nhận khơng ghi nhận hợp đồng tín dụng Khoản Điều 91 Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định: “Tổ chức tín dụng khách hàng có quyền thỏa thuận lãi suất, phí cấp tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật.” Khoản Điều 468 Bộ luật dân 2015 quy định nguyên tắc tự thỏa thuận lãi suất bên: “Điều 468 Lãi suất Lãi suất vay bên thỏa thuận.” Như vậy, bên có quyền thỏa thuận với lãi suất cho vay, nhiên mức lãi suất không vượt phạm vi lãi suất mà pháp luật cho phép theo quy định Ngân hàng nhà nước Cụ thể, Ngân hàng nhà nước điều chỉnh chế xác định lãi suất TCTD có diễn biến thất thường: “Điều 91 Lãi suất, phí hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Trong trường hợp hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, để bảo đảm an tồn hệ thống tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước có quyền quy định chế xác định phí, lãi suất hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng.” Mặt khác, pháp luật quy định mức lãi suất trần mà bên cho vay bên vay không phép thỏa thuận vượt mức: Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (trừ Quỹ Tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mơ) áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam 6,5 %/năm Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mơ áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam 7,5%/năm Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mơ khác với TCTD có mục tiêu hoạt động phi lợi nhuận, pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống (Khoản Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010) nên mức lãi suất cho vay Quỹ tin dụng nhân dân Tổ chức tài vi mô khác với lãi suất cho vay TCTD Khi thành viên Quỹ tín dụng nhân dân vay có ưu đãi định lãi suất, cá nhân vay ngắn hạn khơng phải thành viên Quỹ lãi suất cao lãi suất vay TCTD khác Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định mức lãi suất trần khoản vay ngắn hạn (khoản vay 12 tháng) mà không quy định mức lãi suất trần khoản vay trung hạn (khoản vay từ 12 tháng đến năm) dài hạn (khoản vay từ năm trở lên kéo dài đến 40 năm) Vì vậy, cho vay trung hạn dài hạn, bên cho vay bên vay thỏa thuận với lãi suất cho vay không vượt mức lãi suất trần quy định Khoản Điều 468 Bộ luật dân 2015: “Điều 468 Lãi suất Lãi suất vay bên thỏa thuận Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Căn tình hình thực tế theo đề xuất Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội định điều chỉnh mức lãi suất nói báo cáo Quốc hội kỳ họp gần Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt lãi suất giới hạn quy định khoản mức lãi suất vượt q khơng có hiệu lực.” Theo điều khoản trên, bên thỏa thuận lãi suất hợp đồng vay tài sản không vượt lãi suất tối đa không 20%/1 năm (tức 1,7%/năm) Trong trường hợp bên thỏa thuận vượt lãi suất phần lãi suất vượt q khơng có hiệu lực Như vậy, pháp luật tôn trọng quyền tự tự thỏa thuận bên phải hạn chế mức lãi suất trần đối tượng phải can thiệp vào lãi suất trường hợp bất thường nhằm tránh lạm quyền bên cho vay, thỏa thuận trái pháp luật từ đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng, tránh trường hợp cho vay tín dụng đen Mặc dù pháp luật đề nguyên tắc tôn trọng thực tế tranh chấp phát sinh trình thực quy định lãi suất hợp đồng tín dụng xảy cách thường xuyên Vì thế, pháp luật dự liệu trước số tranh chấp liên quan đến lãi suất hợp đồng tín dụng để giải tranh chấp cách nhanh chóng, hiệu bên tránh vi phạm hiểu biết nghĩa vụ vi phạm xảy 2.2 Xác định lãi suất trường hợp bên vay không trả nợ trả không đủ nợ đến thời hạn cho vay Hợp đồng tín dụng bên giao kết nguyên tắc tự nguyện thoả thuận, bên thỏa thuận với lãi suất cho vay không trái với quy định pháp luật Tuy nhiên, thực tế số lý khơng trường hợp khách hàng khơng tốn nợ vay đến hạn trả lãi suất cho TCTD Tuỳ trường hợp, tổ chức tín dụng (TCTD) đánh giá khả trả nợ khách hàng xem xét để điều chỉnh kỳ hạn trả nợ giãn nợ với thời gian phù hợp Nếu hết thời hạn điều chỉnh gia hạn mà khách hàng không trả nợ TCTD chuyển nợ gốc sang nợ vay hạn áp dụng lãi suất hạn Lãi hạn hiểu khoản tiền lãi phát sinh khoản nợ gốc hạn chưa trả tương ứng với thời gian chậm trả (thời gian hạn), mà người vay phải trả cho bên cho vay tính đến thời điểm trả nợ Về việc thực nghĩa vụ trả nợ hạn bên cho vay, có hai trường hợp xảy hai bên khơng thỏa thuận lãi hạn hợp đồng tín dụng trường hợp hai bên thỏa thuận lãi hạn hợp đồng tín dụng Đối với trường hợp hai bên không thỏa thuận: Theo khoản điều 466 Bộ luật dân 2015 quy định nghĩa vụ trả nợ bên vay trường hợp vay lãi: “Điều 466 Nghĩa vụ trả nợ bên vay Trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay không trả nợ trả không đầy đủ bên cho vay có quyền u cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định khoản Điều 468 Bộ luật số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác.” Như vậy, trường hợp bên cho vay cho bên vay vay không lãi suất đến hạn bên vay không trả nợ khơng trả đầy đủ áp dụng mức lãi suất không 50% mức lãi suất trần 20% quy định khoản Điều 468 Bộ luật dân 2015, tức bên vay phải trả mức lãi suất 10%/năm bên cho vay cho vay khơng có lãi suất Mức lãi suất phù hợp với khoản Điều 13 Thông tư 39/2016/TT- Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng: “4 Khi đến hạn toán mà khách hàng không trả trả không đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận, khách hàng phải trả lãi tiền vay sau: a) Lãi nợ gốc theo lãi suất cho vay thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; b) Trường hợp khách hàng không trả hạn tiền lãi theo quy định điểm a khoản này, phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận khơng vượt q 10%/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả;” Đối với trường hợp bên vay bên cho vay có thỏa thuận lãi suất hạn hợp đồng tín dụng: vào khoản Điều 466 Bộ luật dân 2015 quy định lãi suất mà bên vay phải trả khoản vay hạn chưa trả: “Điều 466 Nghĩa vụ trả nợ bên vay Trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay không trả trả không đầy đủ bên vay phải trả lãi sau: a) Lãi nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả cịn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định khoản Điều 468 Bộ luật này; b) Lãi nợ gốc hạn chưa trả 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.” Theo đó, TCTD áp dụng mức lãi suất khoản nợ gốc hạn TCTD ấn định thỏa thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng khơng vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng Với quy định thúc đẩy trách nhiệm trả nợ bên vay, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người cho vay, phù hợp với xu thực tiễn giao dịch tranh chấp hợp đồng vay tài sản 2.3 Xác định lãi suất trường hợp bên cho vay cho bên vay vay với lãi suất trái quy định pháp luật Trên thực tế, bên cho vay thường lợi dụng hồn cảnh khó khăn người vay để buộc họ phải chịu lãi suất cao cao mức pháp luật cho phép Nếu bên cho vay mà cho bên vay vay với mức lãi suất gấp 05 lần mức lãi suất theo quy định pháp luật, trường hợp gọi cho vay nặng lãi bên vay phát lợi dụng kiến nghị cho Cơ quan điều tra khởi tố vụ án hình năm 2015 tội cho vay lãi nặng giao dịch dân theo Điều 201 Bộ luật hình 2015, sửa đổi bổ sung 2017: “1 Người giao dịch dân mà cho vay với lãi suất gấp 05 lần mức lãi suất cao quy định Bộ luật dân sự, thu lợi bất từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng bị xử phạt vi phạm hành hành vi bị kết án tội này, chưa xóa án tích mà cịn vi phạm, bị phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm Phạm tội thu lợi bất từ 100.000.000 đồng trở lên, bị phạt tiền từ 200.000.000 đồng đến 1.000.000.000 đồng phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm Người phạm tội cịn bị phạt tiền từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề làm công việc định từ 01 năm đến 05 năm.” Giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định lãi suất hợp đồng tín dụng Khi tranh chấp phát sinh trình thực quy định lãi suất hợp đồng tín dụng xảy ra, bên thỏa thuận lựa chọn phương thức để giải tranh chấp thương lượng, hòa giải, Trọng tài Tịa án Theo đó, tranh chấp phát sinh bên ưu tiên lựa chọn phương thức thương lượng với nhằm dung hòa ý chí bên Trong trường hợp thương lượng khơng có kết quả, việc giải tranh chấp thực với trợ giúp bên thứ ba thơng qua phương thức hịa giải, trọng tài tòa án Thứ nhất, thương lượng phương thức giải tranh chấp việc bên trực tiếp bàn bạc đưa giải pháp để tháo gỡ, giải bất đồng mà khơng có xuất người thứ ba Đây phương thức giải bên ưu tiên lựa chọn thủ tục nhanh gọn, đơi giản, tiết kiện thời gian tiền bạc phương thức hiệu hay khơng phụ thuộc vào ý chí bên Thứ hai, hòa giải phương thức giải tranh chấp bên thỏa thuận giải pháp giải tranh chấp có hỗ trợ bên thứ ba trung lập hòa giải viên Phương thức nhanh gọn, thủ tục đơn giản, bên dễ dàng đưa giải pháp nhằm dung hòa lợi ích bên có xuất bên thứ ba Tuy nhiên, uy tín bí mật kinh doanh bị ảnh hưởng phần có can thiệp bên thứ ba Thứ ba, giải tranh chấp trọng tài Phương thức thực bên có thỏa thuận với với tham gia trọng tài viên theo Luật Trọng tài Thương mại Trọng tài giải tranh chấp với tư cách bên thứ ba độc lập nhằm giải mâu thuẫn tranh chấp việc đưa phán có giá trị bắt buộc thi hành bên Phán trọng tài phán chung thẩm không bị kháng cáo Thứ tư, giải tranh chấp lãi suất hợp đồng tín dụng Tịa án Khi bên thương lượng với thành công, giải tranh chấp đường Tòa án phương thức cuối bên lựa chọn Tranh chấp xác định vụ án dân thông thường theo quy định Khoản Điều 26 Bộ luật tố tụng dân (BLTTDS) 2015 hợp đồng tín dụng xác lập tổ chức tín dụng với cá nhân, tổ chức khơng có đăng ký kinh doanh, bên vay không sử dụng việc cấp tín dụng vào mục đích kinh doanh thu lợi nhuận Tranh chấp xác định vụ án kinh doanh, thương mại theo quy định Khoản Điều 30 BLTTDS 2015 HĐTD xác lập tổ chức tín dụng với cá nhân, tổ chức có đăng ký kinh doanh có mục đích lợi nhuận Thẩm quyền để giải tranh chấp theo thủ tục sơ thẩm thuộc Tòa án Nhân dân cấp huyện theo quy định Khoản Điều 35 BLTTDS 2015 Tòa án quan tư pháp nhân danh quyền lực Nhà nước để đưa phán buộc bên có nghĩa vụ thi hành, đó, định tịa án có tính cưỡng chế cao, quyền lợi bên bảo đảm Ngoài ra, bên khiếu nại kháng cáo xét thấy quyền nghĩa vụ bị xâm phạm Tuy nhiên, thủ tục giải tranh chấp thông qua tòa án thường thời gian so với phương thức giải tranh chấp khác Nguyên tắc xét xử cơng khai tịa án ảnh hưởng đến uy tín, làm lộ bí mật kinh doanh bên Trong thực tiễn xét xử, Tòa án cúng gặp số khó khăn q trình giải tranh chấp phát sinh sinh trình thực quy định lãi suất hợp đồng tín dụng Khi Tòa án yêu cầu ngân hàng cung cấp bảng tính lãi cụ thể ngân hàng khơng cung cấp đầy đủ, khơng thể rõ q trình điều chỉnh lãi cách áp dụng lãi suất cụ thể Tịa án khơng thể có sở xác định tính xác số liệu lãi hạn lãi hạn có phù hợp với quy định pháp luật khơng Tịa án có quyền tun chấp nhận phần yêu cầu khởi kiện nợ gốc nêu roc án ngân hàng không cung cấp chứng nên ngân hàng quyền khởi kiện vụ án khác lãi suất Về nguyên tắc, q trình Tịa án giải vụ việc dân sự, đương có quyền nghĩa vụ giao nộp tài liệu, chứng cho Tòa án Trường hợp tài liệu, chứng giao nộp chưa đảm bảo đủ sở để giải vụ việc Thẩm phán yêu cầu đương giao nộp bổ sung tài liệu, chứng Nếu đương không giao nộp giao nộp khơng đầy đủ tài liệu, chứng Tịa án u cầu mà khơng có lý đáng Tịa án vào tài liệu, chứng mà đương giao nộp Tòa án thu nhập để giải vụ việc dân theo Khoản Điều 96 Bộ luật tố tụng dân 2015 Với phổ biến tranh chấp phát sinh trình thực quy định lãi suất hợp đồng tín dụng, pháp luật Việt Nam có quy định nhằm tránh hành vi vi phạm việc đưa quy định mức lãi suất trần, lãi suất trường hợp nợ hạn… Bên cạnh đó, pháp luật Việt Nam đưa phương thức giải tranh chấp để bên cho vay bên vay lựa chọn có tranh chấp xảy Mặt khác, pháp luật cần hoàn thiện quy định lãi suất cho vay nhằm hạn chế tranh chấp xảy Chẳng hạn cần có quy định lãi suất hạn hợp lý nhằm khuyến khích bên vay trả nợ hạn chế tài nhằm hạn chế việc vi phạm thời hạn trả nợ, việc quy định lãi suất hạn phải cao lãi suất hạn hợp lý Ngồi ra, cần phải có quy định để giải giải mâu thuẫn tính lãi suất chậm trả Bộ luật dân luật chuyên ngành Như vậy, pháp luật cần hoàn thiện hành lang pháp lý để hạn chế tối đa tranh chấp phát sinh trình thực quy định lãi suất hợp đồng tín dụng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật dân 2015 Bộ luật Tố Tụng dân 2015 Bộ luật hình 2015, sửa đổi bổ sung 2017 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Lương Khải Ân (2010), Vận dụng quy định pháp luật lãi suất để giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tịa án, Trường Đại học kiểm soát Hà Nội ... trọng thực tế tranh chấp phát sinh trình thực quy định lãi suất hợp đồng tín dụng xảy cách thường xuyên Vì thế, pháp luật dự liệu trước số tranh chấp liên quan đến lãi suất hợp đồng tín dụng để giải. .. số tiền Tranh chấp phát sinh trình thực quy định lãi suất hợp đồng tín dụng mâu thuẫn phát sinh từ việc thực quy? ??n nghĩa vụ hợp đồng tín dụng ký bên cho vay bên vay liên quan đến lãi suất Khoản... mức lãi suất lãi suất thỏa thuận hợp đồng thường cao so với quy định Vì nguyên nhân chủ yếu trên, tranh chấp lãi suất hợp đồng tín dụng thường xuyên xảy đòi hỏi pháp luật Tòa án phải có quy định