Luận văn thạc sĩ kinh tế nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh đông sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -ooo0ooo - DƯƠNG CAO KIỀU QUYÊN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh, Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -ooo0ooo - DƯƠNG CAO KIỀU QUYÊN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LẠI TIẾN DĨNH TP Hồ Chí Minh, Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi Dương Cao Kiều Quyên, xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế tơi nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn trung thực xác Tác giả Dương Cao Kiều Quyên MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ Lời mở đầu Trang Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NHTM 1.1 Huy động vốn tiền gửi NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM 1.1.2 Đặc điểm huy động vốn tiền gửi 1.1.3 Vai trò huy động vốn tiền gửi 1.1.4 Các hình thức huy động vốn tiền gửi NHTM 1.2 Hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn tiền gửi 1.2.2 Các tiêu thể hiệu huy động vốn tiền gửi 1.2.2.1 Quy mô vốn huy động 1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi 1.2.2.3 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn 1.2.2.4 Sự cân đối nguồn vốn tiền gửi huy động cho vay 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM 11 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 11 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 12 1.2.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM 16 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn hiệu ngân hàng giới học kinh nghiệm cho Vietinbank Đơng Sài Gịn 16 1.3.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng ANZ 16 1.3.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng Standard Chartered 17 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 19 Chương 2: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 20 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Đơng Sài Gịn 20 2.1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 21 2.1.3 Năng lực cạnh tranh so với đối thủ địa bàn 24 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 26 2.2 Hiệu hoạt động huy động vốn qua năm Vietinbank Đơng Sài Gịn 27 2.2.1 Quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động 27 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi 33 2.2.3 Chi phí huy động vốn tiền gửi 40 2.2.4 Sự cân đối nguồn vốn huy động cho vay 41 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi qua năm 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 48 2.3.2.1 Hạn chế 48 2.3.2.2 Nguyên nhân 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 53 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn thời gian tới 53 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 54 3.3 3.2.1 Giải pháp phát triển quy mô, tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi 55 3.2.2 Giải pháp cấu nguồn vốn tiền gửi 59 3.2.3 Giải pháp chi phí huy động vốn tiền gửi 59 3.2.4 Giải pháp cân đói nguồn vốn huy động cho vay 60 Các giải pháp hỗ trợ - đề xuất kiến nghị 61 3.3.1 Đối với Chính phủ 61 3.3.2 Đối với NHNN 62 3.3.3 Đối với Vietinbank 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM : Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam EUR : Đồng Euro Eximbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam HĐQT : Hội đồng quản trị HSC : Hội sở KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TGĐ : Tổng giám đốc TMCP : Thương mại cổ phần USD : Đồng đôla Mỹ VND : Đồng Việt Nam Vietcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam : DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 – 2013 26 Bảng 2.2: Quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 -2013 27 Bảng 2.3: Tình hình thực tiêu kế hoạch huy động vốn tiền gửi Vietinbank Đơng Sài Gịn đến 30/09/2014 31 Bảng 2.4: So sánh quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động Vietinbank Đơng Sài Gịn Agribank chi nhánh giai đoạn 2010-2013 31 Bảng 2.5: Tỷ lệ nguồn vốn tiền gửi huy động so với tổng nguồn vốn Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010- 2013 33 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động theo đối tượng kinh tế Vietinbank Đông Sài Gòn giai đoạn 2010 -2013 34 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động theo loại tiền Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 -2013 36 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động theo kỳ hạn Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 -2013 38 Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn tiền gửi Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 – 2013 40 Bảng 2.10: Tình hình cân đối nguồn vốn huy động tiền gửi cho vay Vietinbank Đông Sài Gòn giai đoạn 2010 – 2013 41 Bảng 2.11: Chênh lệch lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay Vietinbank Đông Sài Gòn giai đoạn 2010 – 2013 44 Bảng 2.12: Chênh lệch thu chi từ hoạt động cho vay huy động vốn Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 – 2013 46 DANH MỤC HÌNH VẼ Trang Hình 2.1: Quy mơ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi huy động Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010-2013 30 Hình 2.2: So sánh quy mơ tiền gửi huy động Vietinbank Đơng Sài Gịn Agribank chi nhánh giai đoạn 2010 - 2013 32 Hình 2.3: Tỷ trọng tiền gửi huy động theo đối tượng khách hàng Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 - 2013 35 Hình 2.4: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động theo loại tiền Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 - 2013 37 Hình 2.5: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động theo kỳ hạn Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 - 2013 39 Hình 2.6: Lãi suất huy động lãi suất cho vay Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 – 2013 45 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng nhằm đảm bảo nguồn tiền để ngân hàng thực hoạt động tín dụng, từ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Tùy theo thời kỳ, nhu cầu vốn ngân hàng tăng, giảm khác nhau; nhiên công tác huy động vốn thiếu hoạt động ngân hàng Sau khủng hoảng tài tồn cầu giai đoạn 2008 – 2009 kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng dần phục hồi chưa khắc phục hậu nặng nề khủng hoảng để lại Gần đây, tình hình kinh tế nước ta cịn nhiều khó khăn; NHNN chuyển hướng điều hành thị trường tiền tệ từ quan điểm thắt chặt sang quan điểm thực thi sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, mang nặng tính hành để kiểm sốt lạm phát, hỗ trợ ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an toàn hệ thống Hai năm trở lại kinh tế có bước cải thiện đáng kể hơn, nhiên lại vấp phải cạnh tranh gay gắt nội ngành tài – ngân hàng khiến nguồn vốn huy động trở nên khó khăn hết Chính vậy, hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn chịu nhiều tác động, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Thêm vào đó, thơng tin kinh tế gần liên quan đến vụ án Huyền Như có ảnh hưởng định đến hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng Cơng thương Việt Nam nói riêng Vấn đề đặt cần giải tạo niềm tin nơi khách hàng để tăng nguồn vốn huy động cho chi nhánh, đồng thời khiến việc huy động có hiệu nhất, có chi phí thấp để mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Chính thế, tác giả chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn” làm luận văn tốt nghiệp với mong muốn góp phần tìm giải pháp cho thực trạng chi nhánh 2 Mục tiêu nghiên cứu Từ tổng quan lý thuyết hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM tiến đến đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Vietinbank Đơng Sài Gịn qua năm, đề tài muốn mặt đạt cần phát huy hạn chế nguyên nhân cơng tác huy động vốn chi nhánh Qua đó, luận văn nhằm đạt đến mục tiêu đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi cho chi nhánh Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hiệu huy động vốn tiền gửi Vietinbank Đơng Sài Gịn - Phạm vi nghiên cứu: số liệu thể hiệu huy động vốn tiền gửi Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010-2013 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, đánh giá dựa số liệu có tình hình huy động vốn tiền gửi chi nhánh qua năm để thấy mặt mạnh hạn chế hiệu huy động vốn chi nhánh Ý nghĩa thực tiễn đề tài Thông qua số liệu liên quan hoạt động huy động vốn tiền gửi, luận văn đánh giá tiêu thể hiệu huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến hiệu Từ luận văn hạn chế, nhược điểm cần khắc phục, ưu điểm, lợi cần phát huy tiếp tục gợi ý giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn cho chi nhánh Kết cấu đề tài Đề tài gồm có chương với bố cục sau: Chương 1: Tổng quan hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM Chương 2: Hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 1 CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Huy động vốn tiền gửi NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM Tiền gửi tiền khách hàng cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp gửi vào ngân hàng nhằm sinh lời, phục vụ nhu cầu tiết kiệm, toán số mục đích khác Huy động vốn nói chung huy động vốn tiền gửi nói riêng nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn NHTM, thông qua việc ngân hàng nhận quản lý khoản tiền từ khách hàng theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng (Trầm Thị Xuân Hương, 2013 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nxb Kinh tế TPHCM) Huy động vốn tiền gửi hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn nên đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng đến quy mơ hiệu kinh doanh ngân hàng NHTM mua quyền sử dụng khoản vốn tạm thời nhàn rỗi khách hàng thời gian định với trách nhiệm hồn trả đầy đủ chi phí phải trả cho khách hàng hình thức lãi tiền gửi (Trầm Thị Xuân Hương, 2013 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nxb Kinh tế TPHCM) Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi hình thức huy động vốn cổ điển mang tính đặc thù riêng có NHTM Do vậy, điểm khác biệt NHTM tổ chức tín dụng phi ngân hàng Chính đặc thù này, NHTM thường gọi tổ chức nhận tiền gửi tổ chức tín dụng phi ngân hàng gọi tổ chức không nhận tiền gửi Do nhu cầu động thái gửi tiền khách hàng đa dạng khác nên để thu hút nhiều khách hàng gửi tiền, NHTM phải thiết kế phát triển thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác (Nguyễn Minh Kiều, 2009, trang 95) 1.1.2 Đặc điểm huy động vốn tiền gửi  Các chủ thể tham gia nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi bao gồm: NHTM với vị người huy động vốn khách hàng (cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp…) với vị người cung cấp vốn huy động cho ngân hàng  Hình thức huy động vốn tiền gửi NHTM ngày đa dạng, đáp ứng yêu cầu chủ thể kinh tế NHTM huy động vốn hình thức như: nhận tiền gửi khơng kỳ hạn nhận tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm khách hàng Khi khách hàng có yêu cầu rút tiền ngân hàng hồn trả lại số tiền gốc huy động trả cho khách hàng khoản tiền lãi phát sinh từ việc gửi tiền ngân hàng Khoản tiền lãi chi phí mà ngân hàng phải trả thực huy động vốn khách hàng khoảng thời gian định - Huy động vốn tiền gửi nghiệp vụ có tính hồn trả, NHTM người vay vốn, quyền sử dụng số vốn khoảng thời gian định mà khơng có quyền sở hữu nên có trách nhiệm hồn trả lại cho khách hàng đến hạn khách hàng có u cầu Các hình thức huy động vốn tiền gửi xác định hình thức đầu tư an toàn điều kiện kinh tế thị trường Lãi suất huy động vốn yếu tố tích cực kích thích huy động vốn từ chủ thể kinh tế (Trầm Thị Xuân Hương, 2013 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nxb Kinh tế TPHCM) - Nguồn vốn tiền gửi huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, đóng vai trị quan trọng khơng phần rủi ro cho NHTM Nếu ngân hàng khơng có chiến lược quản trị khoản tốt dễ dẫn đến tình trạng thừa thiếu hụt khoản vượt mức giới hạn cho phép, khách hàng rút vốn hàng loạt thời điểm, dẫn đến nguy gây sụp đổ phá sản hệ thống ngân hàng - Nghiệp vụ huy động vốn nói chung nguồn vốn tiền gửi nói riêng thực có tin tưởng, tín nhiệm khách hàng dành cho ngân hàng Vì ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề bảo mật thông tin khách hàng, quy trình huy động sử dụng vốn cần có kiểm sốt chặt chẽ để đảm bảo tính an tồn cho tài sản khách hàng 3 1.1.3 Vai trò huy động vốn tiền gửi  Đối với kinh tế - NHTM kênh cung ứng vốn quan trọng hàng đầu kinh tế Thông qua nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi ngân hàng, khoản tiền nhàn rỗi, nhỏ lẻ đối tượng kinh tế tập trung thành khối lượng vốn lớn, sử dụng vay đầu tư sinh lời đáp ứng cho yêu cầu kinh tế xã hội Hầu giới nguồn vốn huy động ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh tế, nguồn vốn NHTM góp phần đáng kể việc thúc đẩy kinh tế phát triển (Trầm Thị Xuân Hương, 2013 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nxb Kinh tế TPHCM) - Với nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi, NHTM có điều kiện tiếp cận thu hút khối lượng khách hàng lớn đến với NHTM, có tác dụng kích thích, khơi dậy tiềm vốn huy động đến mức cao nguồn vốn kinh tế Bên cạnh đó, thơng qua việc quản lý thu chi tiền cho khách hàng, NHTM góp phần kiểm sốt lạm phát hoạt động kinh tế, diễn biến, xu hướng biến động kinh tế để Nhà nước kịp thời đưa giải pháp hợp lý  Đối với NHTM - Nguồn vốn tiền gửi huy động chiếm tỷ trọng đáng kể tài sản nợ NHTM, tạo nên nguồn vốn quan trọng NHTM Huy động vốn tảng định đến tồn tại, phát triển NHTM Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM hình thành nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh, thực nghiệp vụ cho vay, tài trợ, đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, toán, ủy thác… tạo nguồn lợi nhuận cho NHTM đảm bảo cho phát triển vững mạnh NHTM (Trầm Thị Xuân Hương, 2013 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nxb Kinh tế TPHCM) - Vốn huy động tài sản tiền chủ sở hữu (bao gồm pháp nhân thể nhân) gửi vào ngân hàng, mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng Quy mơ huy động vốn lớn khả cấp tín dụng cao 4 - Huy động vốn tiền gửi sở để ngân hàng thu hút khách hàng đến giao dịch, góp phần nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng  Đối với khách hàng - Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi ngân hàng giúp khách hàng thuận lợi việc tích lũy để dành khoản thu nhập nhàn rỗi chưa sử dụng cho mục tiêu hay nhu cầu tài dự định tương lai - Với hình thức kỳ hạn huy động vốn phong phú ngân hàng, khách hàng dễ dàng lựa chọn hình thức huy động phù hợp theo yêu cầu lãi suất, thời hạn, cách tính lãi tốn lãi, mục đích… Bên cạnh đó, hình thức đương nhiên quy định hợp đồng kinh tế ký kết hay thỏa ước ngân hàng khách hàng, nhằm bảo vệ quyền lợi đáng khách hàng hưởng lãi đảm bảo an tồn tài sản Có thể nói hình thức đầu tư an tồn, khơng thể thiếu danh mục đầu tư nhà đầu tư thị trường tài Lãi suất ngân hàng coi thu nhập tối thiểu, sở để so sánh với thu nhập hình thức đầu tư khác thị trường trước nhà đầu tư định lựa chọn hình thức đầu tư hợp lý (Trầm Thị Xuân Hương, 2013 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nxb Kinh tế TPHCM) - Đối với khách hàng, sở hữu tài khoản tiền gửi, tiết kiệm…ngoài việc quyền hưởng lãi, họ cịn dễ dàng thực hoạt động toán chuyển tiền, chuyển nhượng, cầm cố,… tạo nên tính khoản cao cho người sở hữu Nhờ khách hàng dễ dàng chuyển đổi tài sản thành tiền mặt lúc cách cầm cố, chiết khấu cho NHTM (Trầm Thị Xuân Hương, 2013 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nxb Kinh tế TPHCM) - Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận tiện ích dịch vụ ngân hàng, đảm bảo đáp ứng nhu cầu ngày phong phú, đa dạng khách hàng đến giao dịch với NHTM (Trầm Thị Xuân Hương, 2013 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nxb Kinh tế TPHCM) 5 1.1.4 Các hình thức huy động vốn tiền gửi NHTM Các loại hình tiền gửi huy động ngân hàng đa dạng Ở Việt Nam xếp thành nhóm chính: huy động vốn qua hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn huy động vốn qua hình thức tiền gửi có kỳ hạn  Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Tiền gửi tốn Là hình thức tiền gửi mà khách hàng gửi vào NHTM với mục đích để ngân hàng toán thu chi hộ theo yêu cầu khách hàng Khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng tổ chức tín dụng khác Hình thức tiền gửi xuất lâu gắn liền với xuất NHTM thời sơ khai, xuất phát từ nhu cầu toán, chuyển tiền phát triển ngày Hình thức tiền gửi cho phép khách hàng rút lúc nào, u cầu ngân hàng thực tốn mà khơng hạn chế số lần giao dịch Đây loại tiền gửi mà chủ tài khoản chủ động linh hoạt toán lập lệnh chuyển tiền, phát hành séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu hay tự rút tiền từ tài khoản mà không cần báo trước rút tiền máy ATM Tại số nước giới, khách hàng sử dụng loại tiền gửi chủ yếu để phát hành séc nên gọi “tài khoản tiền gửi phát hành séc” Thơng thường khách hàng có xu hướng mở tài khoản tiền gửi tốn NHTM có quy mô lớn, mạng lưới rộng khắp, sản phẩm đa dạng, cơng nghệ đại Do khách hàng gửi tiền vào, rút toán chuyển khoản lúc mà không bị giới hạn số lần gửi rút hay toán nên nguồn vốn biến động Tuy nhiên thời điểm định, khách hàng ln trì số dư tiền gửi định nên NHTM sử dụng nguồn vốn cấp tín dụng ngắn hạn Do số dư tiền gửi toán thường xuyên biến động, để đảm bảo an tồn NHTM cần thực dự trữ bắt buộc với tỷ lệ cao so với loại tiền gửi khác Ngoài ra, tiền gửi tốn loại tiền gửi khơng kỳ hạn, khách hàng rút lúc mà khơng báo trước cho ngân hàng, nên ngân hàng khó lên kế hoạch sử dụng loại tiền gửi Chính vậy, loại tiền gửi ngân hàng thường trả lãi suất thấp cho khách hàng Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Là hình thức tiền gửi tiết kiệm dành cho đối tượng khách hàng cá nhân mà người gửi quyền rút tiền lúc Khi lựa chọn hình thức gửi tiền này, khách hàng thường hướng tới mục tiêu an toàn tiện lợi mục tiêu sinh lợi Đối với ngân hàng, loại tiền gửi khách hàng rút lúc nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy, ngân hàng thường trả lãi thấp cho loại tiền gửi  Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn dành cho đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức Mục đích loại tiền gửi hưởng lãi, an tồn số mục đích khác để cầm cố vay vốn, bảo lãnh, tích lũy dần để sử dụng cho kế hoạch chi tiêu tương lai… Đối tượng khách hàng chủ yếu loại tiền gửi cá nhân có thu nhập ổn định thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hàng quý Mục tiêu quan trọng họ lựa chọn hình thức tiền lãi nhận theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trị quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng Điều đồng nghĩa với việc lãi suất chi trả cho loại tiền gửi cao lãi suất chi trả cho loại tiền gửi không kỳ hạn Ngồi ra, mức lãi suất cịn thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi, loại đồng tiền gửi tùy theo uy tín rủi ro ngân hàng nhận tiền gửi Đối với loại tiền gửi này, khách hàng rút tiền gửi theo kỳ hạn cam kết, không phép rút trước hạn Tuy nhiên, để khuyến khích thu hút khách hàng gửi tiền, ngân hàng cho khách hàng rút trước hạn có nhu cầu, khách hàng bị tiền lãi so với trước, thường trả lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 7 Tiền gửi có kỳ hạn thường phân chia thành nhiều loại Căn vào thời hạn chia thành tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12 13 tháng lâu 24 tháng, 36 tháng Căn vào phương thức trả lãi chia thành tiền gửi lãnh lãi đầu kỳ, tiền gửi lãnh lãi cuối kỳ, tiền gửi lãnh lãi theo định kỳ tháng quý Việc phân chia tiền gửi có kỳ hạn thành nhiều loại khác làm cho sản phẩm tiền gửi ngân hàng trở nên đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng khách hàng (Nguyễn Minh Kiều, 2009, trang102) Tiền gửi có kỳ hạn loại hình tiền gửi ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn tiền gửi để đầu tư, cho vay có thời hạn Tuy nhiên, chi phí cho việc huy động loại tiền gửi tương đối cao ngân hàng phải trả lãi suất cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 1.2 Hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn tiền gửi Hiệu nói chung việc đạt kết mục tiêu đề Đối với NHTM, hiệu huy động vốn tiền gửi hiểu việc đạt tiêu nguồn vốn tiền gửi đề với quy mô, cấu ổn định, hợp lý nhằm giảm thiểu chi phí, tăng thu nhập, hạn chế rủi ro quản trị huy động vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng cho vay, tài trợ, đầu tư, gia tăng vốn chủ sở hữu… Như vậy, để nâng cao hiệu công tác huy động vốn phải đáp ứng yêu cầ u: - Thứ nhấ t , nguồ n vố n huy đô ̣ng phải xuấ t phát từ nhu cầ u kinh doanh của ngân hàng để đảm bảo khả đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Tức là vố n huy đô ̣ng phải có sự tăng trưởng ổ n đinh ̣ về sớ lươ ̣ng , tốc độ để thoả mãn nhu cầu “đầu ra” tín dụng , dịch vụ đầu tư hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng - Thứ hai, nguồ n vố n huy đô ̣ng phải đảm bảo cấ u hơ ̣p lý , đó là tin ́ h cân đố i theo nhu cầ u giữa vố n ngắ n ̣n và vố n trung dài ̣n ; giữa huy đô ̣ng ở dân cư tổ chức kinh tế ; giữa huy đô ̣ng nô ̣i tê ̣ và ngoa ̣i tê ̣ Mô ̣t cấ u vố n hơ ̣p lý phải là mô ̣t cấ u vố n đáp ứng tố i đa nhu cầ u sử du ̣ng và không có tin ̀ h tra ̣ng bấ t hơ ̣p lý , dư thừa hay thiế u vố n - Thứ ba, nguồ n vố n huy đô ̣ng phải đảm bảo tố i thiể u hoá chi phí Đây là yế u tố quan tro ̣ng nhấ t, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Chi phí này số tiền mà ngân hàng phải trả cho lượng vốn huy động , chi phí hoạt động cao hay thấp phụ t huô ̣c vào mức laĩ suấ t mà ngân hàng đưa , tấ t nhiên lãi suất cao hấp dẫn khách hàng Nhưng cả laĩ suấ t huy đô ̣ng và laĩ suấ t cho vay đề u là công cu ̣ ca ̣nh tranh của ngân hàng (phải tuân thủ quy định lãi suấ t trầ n huy đô ̣ng và cho vay của NHNN từng thời kỳ ) hai loại có quan ̣ phu ̣ thuô ̣c chă ̣t chẽ với , nế u ngân hàng nâng laĩ suấ t huy đô ̣ng để tăng cường huy đô ̣ng vố n thì cũng phải nâng laĩ suấ t cho vay để đảm bả o bù đắ p chi phí huy đô ̣ng và kinh doanh có laĩ Như vâ ̣y, nâng laĩ suấ t huy đô ̣ng quá cao thì la ̣i dẫn tới giảm khả ca ̣nh tranh cho vay và đầ u tư Yêu cầ u đă ̣t cho ngân hàng phải đưa mức lãi suất hợp lý , vừa đảm bảo ca ̣nh tranh huy đô ̣ng cạnh tranh cho vay đồng thời đảm bảo có lãi , là nghê ̣ thuâ ̣t kinh doanh mà nhà quản trị ngân hàng phải giải Có thể thấy , viê ̣c tớ i thiể u hoá chi phí huy đô ̣ ng theo từng loa ̣i hin ̀ h huy đô ̣ng là rấ t khó những đă ̣c điể m riêng loại hình vừa nêu Cơ sở để ngân hàng tố i thiể u hoá chi phí huy đô ̣ng hợp lý cấu vốn cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 1.2.2 Các tiêu thể hiệu huy động vốn tiền gửi Hiệu hoạt động huy động vốn đánh giá qua tiêu: 1.2.2.1 Quy mô vốn huy động - Quy mô nguồn vốn tiền gửi: Các NHTM sức tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi huy động để mở rộng quy mô hoạt động, chủ yếu cho hoạt động cho vay toán gia tăng khả khoản - Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn tiền gửi: tỷ lệ phần trăm thay đổi quy mô nguồn vốn huy động hai năm Tốc độ tăng trưởng năm N = 𝑄𝑢𝑦 𝑚ô 𝑛𝑔𝑢 ồ𝑛 𝑣ố𝑛 𝑛ă𝑚 𝑁−𝑄𝑢𝑦 𝑚ô 𝑛𝑔𝑢 ồ𝑛 𝑣ố𝑛 𝑛ă𝑚 𝑁−1 𝑄𝑢𝑦 𝑚ô 𝑛𝑔𝑢 ồ𝑛 𝑣ố𝑛 𝑛ă𝑚 𝑁−1 x 100% Tốc độ phát triển nguồn vốn huy động cho thấy quy mô nguồn vốn huy động năm N tăng % so với năm N-1 Việc huy động có hiệu quy mô tốc độ tăng trưởng ổn định theo thời gian đạt kế hoạch đề ngân hàng - Vốn huy động/Tổng nguồn vốn Đây tiêu chí đánh giá khả huy động vốn so với tổng nguồn vốn, cho thấy tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có vốn hình thành từ huy động Vốn huy động chiếm tỷ trọng cao thể khả huy động vốn ngân hàng tốt ngược lại vốn huy động tổng nguồn vốn chiếm tỷ trọng thấp cho thấy khả huy động vốn ngân hàng chưa đạt hiệu Hoạt động ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào nguồn vốn huy động, vốn huy động phải chiếm tỷ trọng 70% tốt Tuy nhiên, tùy theo điều kiện cụ thể ngân hàng mà tỷ lệ thay đổi 1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi: tỷ trọng loại tiền gửi xét kỳ hạn, đối tượng gửi, loại tiền gửi… tổng nguồn vốn tiền gửi huy động Cơ cấu tiền gửi xem hợp lý giá trị kỳ hạn chúng phù hợp với giá trị kỳ hạn tài sản có mà ngân hàng nắm giữ Nếu ngân hàng có kế hoạch cho vay với quy mơ, kỳ hạn có định hướng huy động nguồn vốn tiền gửi với quy mô kỳ hạn tương thích 1.2.2.3 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn  Chi phí đơn vị vốn huy động: Đối với nguồn vốn huy động, chi phí mà ngân hàng phải bỏ cho hoạt động huy động vốn bao gồm chi phí lãi chi phí phi lãi Chi phí lãi số tiền ngân hàng phải trả cho khách hàng dựa số tiền mà khách hàng gửi ngân hàng Chi phí phi lãi bao gồm nhiều loại chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quảng cáo tiếp thị, chi phí quản lý, chi phí dạng khoản dự trữ bắt buộc theo luật định… Chi phí đơn vị vốn huy động = 𝑇ổ𝑛𝑔 𝑐ℎ𝑖 𝑝ℎí ℎ𝑢𝑦 độ𝑛𝑔 𝑣ố𝑛 𝑇ổ𝑛𝑔 𝑠ố 𝑣ố𝑛 ℎ𝑢𝑦 độ𝑛𝑔 ... triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn thời gian tới 53 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công. .. Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 1 CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG... học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 19 Chương 2: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG