Pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh trong quá trình giao kết hợp đồng tín dụng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT BÀI TIỂU LUẬN KẾT THÚC HỌC PHẦN KỸ NĂNG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG ĐỀ TÀI Pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh trong quá trình giao kết hợp đồng[.]

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT - BÀI TIỂU LUẬN KẾT THÚC HỌC PHẦN KỸ NĂNG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG ĐỀ TÀI: Pháp luật giải tranh chấp phát sinh trình giao kết hợp đồng tín dụng Giảng viên: PGS.TS Lê Thị Thu Thủy Họ tên: Vũ Huy Trường MSV: 17061162 Lớp: K62-LKD-A Hà Nội, 2021 Mục Lục Lời mở đầu Chương 1: NHỮNG KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TRONG QUÁ TRÌNH GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Hợp đồng tín dụng 1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng 1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng Tranh chấp phương thức giải q trình giao kết hợp đồng tín dụng 2.1 Khái niệm tranh chấp hợp đồng tín dụng 2.2 Phân loại tranh chấp hợp đồng tín dụng 2.3 Nguyên nhân tranh chấp hợp đồng tín dụng 2.4 Các phương pháp giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TRONG QUÁ TRÌNH GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN Thực trạng quy định thẩm quyền Tịa án trình tự thủ tục giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Kiến nghị hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Kết Luận 11 Tài Liệu Tham Khảo 12 Lời mở đầu Việt Nam trước thời kì đổi với kinh tế vận hành theo chế tập trung quan liêu bao cấp đẩy nhà máy, xí nghiệp quốc doanh sản xuất đơn trao trả sản phẩm theo số lượng tiêu mà khơng có u cầu chất lượng, giá thành lợi nhuận Tuy nhiên từ sau năm 1975 đến nay, chuyển khơng ngừng kinh tế thị trường, mở nhiều hội nhiều thách thức vô to lớn lĩnh vực đời sống, xã hội… Trong đó, khơng thể không nhắc đến lĩnh vực ngân hàng – lĩnh vực nhạy cảm, Ngân hàng đời phát triển song hành với phát triển kinh tế, mở rộng, phát triển mơ hình sản xuất kinh doanh cá nhân, tổ chức kinh tế Trong hoạt động ngân hàng, “cho vay” hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, song đem lại nhiều rủi ro tín dụng q trình giao kết hợp đồng tín dụng… Trong năm trở lại đây, hệ thống pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp động tín dụng nói riêng, cụ thể tranh chấp phát sinh giao kết hợp đồng tín dụng, Nhà nước ta quan tâm khơng ngừng hồn thiện thông qua Bộ luật Dân năm 2015, Bộ luật Tố tụng Dân năm 2015, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2010, Luật tổ chức tín dụng,…Tất tạo khung pháp lý quan trọng cho việc giải tranh chấp có liên quan đến việc giao kết hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, ngồi thành tựu đạt pháp luật giải tranh chấp hoạt động ngân hàng nói chung tranh chấp giao kết hợp đồng tín dụng nói riêng cịn tồn nhiều hạn chế Thông qua đề tài “Pháp luật giải tranh chấp phát sinh trình giao kết hợp đồng tín dụng”, em muốn làm rõ vấn đề phát sinh từ việc áp dụng pháp luật hành tìm giải pháp nhằm hồn thiện quy định pháp luật Việt Nam giải tranh chấp phát sinh giao kết hợp đồng tín dụng Chương 1: NHỮNG KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TRONG Q TRÌNH GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Hợp đồng tín dụng 1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng dạng “hợp đồng vay tài sản” quy định điều 463 Bộ luật Dân năm 2015 Theo đó, "Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định." Về chất, hợp đồng vay tài sản, ngân hàng bên cho vay giao cho bên vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Ngồi ra, hiểu Hợp đồng tín dụng pháp lý mà qua đó, ngân hàng thực hoạt động cho vay lấy lãi Hoạt động tín dụng ln giữ vai trị quan trọng đời sống kinh tế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng diễn ngày nhiều, gây thiệt hại không nhỏ cho chủ thể, song, chưa có văn pháp luật nước ta đưa khái niệm thức hợp đồng tín dụng mà liệt kê nội dung chủ yếu hợp đồng tín dụng 1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng Thứ nhất, HĐTD phải soạn thảo, ký kết hình thức văn Sau tổ chức tín dụng định cho khách hàng vốn, thoả thuận vay cho vay vay TCTD với khách hàng phải thành lập văn Với HĐTD văn bản, bên thực hợp đồng đảm bảo an tồn pháp lý có tranh chấp xảy ra, HĐTD xác thực để quan tài phán giải tranh chấp Đa phần HĐTD hợp đồng theo mẫu, chủ thể cho vay TCTD soạn thảo dựa quy định pháp luật phù hợp với quy chế cho vay TCTD Bên vay chấp nhận điều khoản hợp đồng quy định Pháp luật có chế để bảo vệ khách hàng trường hợp hợp đồng theo mẫu có điều khoản khơng rõ ràng bên đưa hợp đồng theo mẫu phải chịu bất lợi giải thích điều khoản điều khoản gây bất lợi cho khách hàng điều khoản khơng có hiệu lực khơng có thỏa thuận khác Thứ hai, đối tượng Hợp đồng tín dụng khoản vốn thể hình thức tiền tệ Vốn tiền tệ HĐTD đồng Việt Nam ngoại tệ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Nhờ đó, hoạt động cho vay trở thành hoạt động sinh lời chủ yếu TCTD trở thành hình thức tín dụng phổ biến kinh tế thị trường Thứ ba, HĐTD phải tuân thủ chặt chẽ nội dung bắt buộc, lực chủ thể bên tham gia quan hệ tín dụng, mục đích sử dụng vốn vay, giới hạn vốn vay, lãi suất vay bảo đảm thực hợp đồng, phương pháp giải tranh chấp TCTD không cho vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu bị cấm theo quy định pháp luật Tổ chức tín dụng khơng cho vay nhu cầu vốn sau đây: để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi; để tốn chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm;… Tranh chấp phương thức giải trình giao kết hợp đồng tín dụng 2.1 Khái niệm tranh chấp hợp đồng tín dụng Một hợp đồng tín dụng coi có tranh chấp xung đột, bất đồng quyền lợi bên thể bên ngồi thơng qua chứng cụ thể xác định Tranh chấp HĐTD mâu thuẫn, bất đồng phát sinh từ quyền nghĩa vụ hợp đồng tín dụng bên cho vay (ngân hàng) bên vay (khách hàng) Đó tranh chấp lãi suất, nợ gốc, lãi, việc giải ngân, xử lý tài sản đảm bảo, chấp 2.2 Phân loại tranh chấp hợp đồng tín dụng Các dạng tranh chấp hợp đồng tín dụng: Tranh chấp bên vi phạm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng: + Hành vi vi phạm nghĩa vụ bên cho vay (ngân hàng) HĐTD có hiệu lực, lý bên cho vay khơng thực thực không đầy đủ nghĩa vụ giải ngân Điều này, làm ảnh hưởng xấu tới quyền lợi ích hợp pháp bên vay + Hành vi vi phạm nghĩa vụ trả gốc lãi bên vay Rõ ràng cần tiền để thực kế hoạch, mục tiêu khách hàng vay Cũng lý nên ban đầu thơng thường khách hàng chấp nhận với lãi suất ngân hàng đưa sau thời gian thực hợp đồng phía khách hàng nhận thấy lãi suất cao q nên khơng đồng ý Đồng thời, q trình sử dụng vốn vay khơng hiệu nên dẫn đến khả toán Đây dạng tranh chấp xảy nhiều tranh chấp HĐTD Tranh chấp chủ thể xác lập, thực hợp đồng Tranh chấp thực tế tương đối đa dạng phức tạp trường hợp có yếu tố nước ngồi Điều gây khơng khó khăn cho quan giải tranh chấp Trong q trình ký kết hợp đồng tín dụng, việc xem xét tư cách chủ thể bên vay vốn vấn đề quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu lực HĐTD Tranh chấp xảy từ việc thực biện pháp bảo đảm HĐTD có bảo đảm tài sản xử lý tài sản bảo đảm Chính chất hợp đồng tín dụng mang tính rủi ro cao nên tổ chức tín dụng coi bảo đảm tín dụng nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ (các lưu chuyển tiền tệ) khơng thể tốn nợ 2.3 Nguyên nhân tranh chấp hợp đồng tín dụng Nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay: Trong hợp đồng tín dụng bắt buộc phải nêu rõ mục đích vay khách hàng, thời hạn phải hoàn trả nợ vay… ngược lại TCTD có nghĩa vụ giải ngân số tiền thời gian thỏa thuận có quyền kiểm tra, giám sát q trình sử dụng vốn vay thu hồi nợ theo quy định hợp đồng tín dụng mà hai bên ký kết Vì thế, sau HĐTD có hiệu lực, việc thực nghĩa vụ giải ngân khoản tín dụng mà hai bên thoả thuận nghĩa vụ bên cho vay Nguyên nhân từ phía bên vay: + Tranh chấp liên quan đến toán nợ gốc lãi suất Bên vay không thực nghĩa vụ thực khơng đầy đủ nghĩa vụ tốn nợ gốc lãi suất nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan chi phối Trong q trình sử dụng vốn vay khơng phải lúc thuận lợi, đạt hiệu cao mong muốn Cũng có trường hợp bên vay cố tình đưa thông tin sai thật từ vay vốn nên đầu tư hay sử dụng vào mục đích khơng có hiệu + Tranh chấp khách hàng thiếu hiểu biết pháp luật Ngày nay, trình độ hiểu biết pháp luật bên vay hạn chế kiến thức pháp luật liên quan Có trường hợp bên vay hay bên bảo lãnh ký hợp đồng thân không hiểu rõ pháp luật, nên khả xảy bất lợi cho lớn Chủ yếu tranh chấp xảy hợp đồng bảo lãnh 2.4 Các phương pháp giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Để giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng bên sử dụng phương thức giải sau đây: + Thương lượng: phương thức giải tranh chấp bên tự bàn bạc, dàn xếp để đưa cách giải mà không cần có tham gia bên thứ ba + Hoà giải tố tụng: Là phương thức giải tranh chấp thông qua chủ thể trung gian (không phải tổ chức trọng tài thương mại hay Tòa án Ưu điểm phương thức giải tranh chấp tiện lợi, nhanh chóng, đỡ tốn kém, trì đợc quan hệ hợp tác, tín nhiệm bên, giữ đợc bí mật kinh doanh Nhưng tảng hoà giải đợc định sở ý chí thoả thuận tự nguyện thi hành bên nên hiệu giải không cao + Giải tranh chấp trọng tài thơng mại: Đối với tranh chấp hợp đồng tín dụng thuộc loại tranh chấp kinh doanh thơng mại bên thoả thuận giải tranh chấp trọng tài thơng mại + Giải tranh chấp đường Toà án: phương thức truyền thống đợc bên lựa chọn để giải tranh chấp Nhược điểm phương thức giải trình tự thủ tục kéo dài (sơ thẩm, phúc thẩm, giám đốc thẩm, tái thẩm) chí vơ giới hạn Ưu điểm phương thức phán Toà án có tính cưỡng chế thi hành bên Tuy nhiên, cần phải hiểu phương thức giải bước đường mà bên lựa chọn giải phương thức giải khác Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TRONG QUÁ TRÌNH GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN Thực trạng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Việt Nam Trong thời gian gần đây, số lượng vụ án kinh doanh, thương mại tranh chấp hợp đồng tín dụng đưa giải tịa án gia tăng có chiều hướng ngày phức tạp, gây khó khăn cho việc giải tranh chấp tòa án Nhất kể từ sau thẩm quyền vụ án kinh doanh, thương mại tranh chấp HĐTD giao cho tòa án nhân dân (TAND) huyện, quận, thị xã, thành phố thuộc tỉnh (gọi chung TAND cấp huyện) giải Trong thực tiễn, hợp đồng tín dụng ngân hàng (HĐTDNH) có nhiều vấn đề phức tạp chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro Thực tế đòi hỏi giải pháp triệt để phần hạn chế thúc đẩy trình giải tranh chấp kịp thời, giúp bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cho bên Đồng thời, đưa hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển hướng, lành mạnh, an tồn, bảo vệ lợi ích hợp pháp cho chủ thể tham gia Kiến nghị hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 2.1 Về đối tượng vay tốn Cần quy định cụ thể, đảm bảo tính minh bạch hoạt động cho vay không làm khách hàng tiềm tổ chức tín dụng Theo đó, quy định đối tượng cho vay Điều 77 Luật tổ chức tín dụng cần sửa đổi theo hướng cấm cho vay với điều kiện ưu đãi ảnh hưởng tới nguồn khách hàng ngân hàng khác Mặc dù, xu hướng hội nhập kinh tế đòi hỏi quyền bình đẳng chủ thể kinh doanh, cần can thiệp phù hợp từ Nhà nước để quản lí hoạt động kinh doanh 2.2 Về quyền nghĩa vụ bên chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng Cần bổ sung thêm quy định tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt hợp đồng trước thời hạn khách hàng bị đe dọa điều kiện tài nghèo nàn khơng có khả trả nợ Khả tài đảm bảo trả nợ quan trọng để TCTD định cho khách hàng vay vốn hay không, để đảm bảo công tác thu hồi vốn vay 2.3 Về biện pháp bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng với tư cách trung gian tài chính, lãi suất cho vay xác định sở lãi xuất tiền gửi, chi phí huy động vốn, chi phí cho vay, thời hạn vay, uy tín khách hàng,…và chịu tác động cạnh tranh thị trường Do đó, tổ chức tín dụng thường áp dụng mức lãi suất cho vay khác khách hàng Đây lí để NHNN đổi từ sách cho vay từ khống chế mức lãi suất sang tự hóa lãi xuất sở cung cầu thị trường 2.4 Về thủ tục giải tranh chấp Theo quy định pháp luật hành, thủ tục giải tranh chấp dân rờm rà, nhiều thủ tục, gây tốn thời gian tiền bạc cho bên tranh chấp Thực tế Việt Nam cho thấy, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng liên chủ yếu quan đến vi phạm nghĩa vụ trả nợ khách hàng, tình tiết rõ ràng Vì vậy, theo tác giả, pháp luật cần nghiên cứu bổ sung quy định áp dụng thủ tục rút gọn số tranh chấp dân nói chung có tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng có tình tiết rõ ràng Điều không giải đợc nhiều vụ án dân ứ đọng mà tổ chức tín dụng lại có khả thu hồi vốn nhanh, hạn chế thiệt hại 2.5 Về thời hiệu khởi kiện tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tranh chấp hợp đồng tin dụng có nhiều yếu tố phức tạp Mặt khác, thiệt hại phát sinh từ hợp đồng tin dụng không chi gây thiệt hại cho bên chủ thể mà cịn tác dộng dây chuyền đến tồn kinh tế Do đó, pháp luật cần có văn hớng dẫn cụ thể thời điểm bắt đầu tính thời hiệu khởi kiện, tức thời điểm mà quyền lợi ích hợp pháp bên bị xâm hại thời điểm nào? Hơn nữa, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng có nét đặc thù riêng, vậy, thời hiệu khởi kiện hai năm nh tranh chấp dân nói chung cha hợp lý mà cần kéo dài Kết Luận Tranh chấp phát sinh từ hoạt động tín dụng tượng tất yếu khách quan, xảy giai đoạn trình thực nội dung hợp đồng tín dụng nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Điều quan trọng làm có nhận thức đắn đầy đủ để đưa biện pháp hạn chế đến mức thấp việc phát sinh tranh chấp hợp đồng tín dụng Trong Tiểu luận tập trung nghiên cứu làm rõ số vấn đề hợp đồng tín dụng nguyên nhân, phương pháp giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Từ đó, thấy cần thiết xây dựng áp dụng pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Tài Liệu Tham Khảo Bộ Luật Dân năm 2015 Bộ luật tố tụng dân năm 2015 Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi 2017 https://luatminhkhue.vn/tranh-chap-phat-sinh-tu-hop-dong-tin-dung-cacphuong-thuc-giai-quyet-tranh-chap.aspx https://luatsuphamtuananh.com/giai-quyet-tranh-chap/mot-so-dac-diem-cuatranh-chap-hop-dong-tin-dung/ https://chuyentuvanluat.com/hop-dong/giai-quyet-tranh-chap-hd-tin-dung https://luatlongphan.vn/quy-dinh-ve-thu-tuc-giai-quyet-tranh-chap-hopdong-tin-dung https://lawkey.vn/tranh-chap-hop-dong-tin-dung-va-nguyen-nhan-phat-sinh/ https://www.lawfirms.vn/giai-quyet-tranh-chap/tranh-chap-trong-hop-dongtin-dung.html 10.http://luathopdong.vn/tranh-chap-hop-dong-tin-dung-va-nguyen-nhan-phatsinh/n2545.html 11.http://tvugate.tvu.edu.vn/xmlui/handle/TVU_123456789/438 12 Nguyễn Thị Hồng Thúy, Luận văn “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam, Khoa Luật, Đại học quốc gia Hà Nội ... giải tranh chấp phát sinh giao kết hợp đồng tín dụng Chương 1: NHỮNG KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TRONG QUÁ TRÌNH GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Hợp đồng. .. NIỆM CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TRONG Q TRÌNH GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Hợp đồng tín dụng 1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng ... đồng tín dụng 2.3 Nguyên nhân tranh chấp hợp đồng tín dụng 2.4 Các phương pháp giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT