0 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT TIỂU LUẬN CUỐI KỲ HỌC PHẦN KỸ NĂNG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Giảng viên Lê Thị Thu Thủy ĐỀ BÀI Pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh trong quá[.]
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT TIỂU LUẬN CUỐI KỲ HỌC PHẦN: KỸ NĂNG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Giảng viên: Lê Thị Thu Thủy ĐỀ BÀI: Pháp luật giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng Họ tên SV: Đặng Thị Mai Trang Ngày sinh: 29/6/1999 Mã số SV: 17061155 Lớp: K62 LKD-B Hà Nội, tháng 6/2021 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG Chương I: Các vấn đề lý luận sử dụng tài sản để bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng: Khái niệm tài sản bảo đảm: Chương II: Các vấn đề lý luận giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng Khái niệm tranh chấp tín dụng: Tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản: Phương thức giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản: Chương III: Thực trạng giải pháp giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng Thực trạng giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng: Giải pháp giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng: KẾT LUẬN Danh mục tài liệu tham khảo: 10 LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hoạt động tồn nhiều rủi ro Bên vay khơng phải lúc hồn thành đủ nghĩa vụ trả nợ (bao gồm nợ gốc nợ lãi) Điều dẫn đến việc tổ chức tín dụng phải “gồng mình” vừa bù đắp cho khoản vay mà khách hàng không trả theo Hợp đồng tín dụng ký, vừa phải trả lãi tiền huy động từ tổ chức cá nhân Cấp tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng, để thực chức mà ln đảm bảo nguồn vốn thực vấn đề khó khăn Mặc dù biết có vay có trả có nhiều lý do, hồn cảnh khách hàng khơng trả nợ dẫn đến tranh chấp phát sinh mà không bên mong muốn Vấn đề đặt lúc tổ chức tín dụng làm để thu hồi nợ từ khoản vay khách hàng? Đến đây, việc thu nợ trông chờ vào tài sản bảo đảm khách hàng, tài sản bảo đảm bên thứ ba khách hàng Có thể khẳng định tài sản bảo đảm coi cứu cánh cho khoản vay có nguy vốn khách hàng tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thực tế tài sản bảo đảm chấp tổ chức tín dụng xử lý dễ dàng, theo quy định pháp luật Vì vậy, cần thiết nghiên cứu “Pháp luật giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng” để thấy vấn đề lý luận, thực trạng giải pháp giúp đảm bảo khoản vay NỘI DUNG Chương I: Các vấn đề lý luận sử dụng tài sản để bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng: Bảo đảm tiền vay (hay cịn gọi bảo đảm tín dụng) biện pháp mà tổ chức tín dụng áp dụng nhằm ngăn ngừa hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy hoạt động cho vay mình, cụ thể bảo đảm cho việc thu hồi vốn lãi suất vay Bảo đảm tiền vay không đơn cho vay phải có tài sản để chấp, cầm cố bảo lãnh (tức bảo đảm tài sản) mà cịn việc tổ chức tín dụng chủ động tìm kiếm dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu có khả hồn trả nợ vay; tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng vay vay khơng có bảo đảm tài sản Khái niệm tài sản bảo đảm: Các khoản vay bảo đảm ưu tiên tổ chức tín dụng tỷ lệ khả thu hồi vốn cao Tài sản bảo đảm hiểu tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên nhận bảo đảm Bộ luật Dân năm 2015 quy định cụ thể tài sản bảo đảm Điều 295, sau: “Điều 295: Tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm, trừ trường hợp cầm giữ tài sản, bảo lưu quyền sở hữu Tài sản bảo đảm mơ tả chung, phải xác định Tài sản bảo đảm tài sản có tài sản hình thành tương lai Giá trị tài sản bảo đảm lớn hơn, nhỏ giá trị nghĩa vụ bảo đảm.” Như vậy, tài sản bảo đảm động sản bất động sản phải có giá trị phù hợp để đảm bảo cho khoản vay Tài sản bảo đảm không tài sản bên vay mà cịn thuộc sở hữu bên thứ ba Quy định pháp luật ghi nhận tài sản hình thành tương lai tài sản bảo đảm Tài sản hình thành tương lai bao gồm: Tài sản chưa hình thành; Tài sản hình thành chủ thể xác lập quyền sở hữu tài sản sau thời điểm xác lập giao dịch (khoản Điều 108 Bộ luật dân năm 2015) Chương II: Các vấn đề lý luận giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng Khái niệm tranh chấp tín dụng: Tranh chấp tín dụng hiểu tranh chấp hợp đồng tín dụng gồm hợp đồng cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng hợp đồng tín dụng khác Đối với hợp đồng cho vay, tranh chấp nợ gốc, nợ lãi, lãi suất, vấn đề liên quan đến hợp đồng cho vay điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ nội dung khác Tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản: Tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản số loại tranh chấp tín dụng Mặc dù giao kết hợp đồng, tài sản bảo đảm cẩn thận xem xét, định giá, thẩm định khơng trường hợp rủi ro xảy cho ngân hàng cần thu hồi Một số trường hợp phức tạp liên quan đến tài sản bảo đảm kể đến tranh chấp bên việc tài sản sử dụng đảm bảo cho nhiều nghĩa vụ khác nhau, giá trị tài sản bảo đảm thời điểm xảy tranh chấp không đủ để thực nghĩa vụ bảo đảm… Rõ ràng vấn đề tranh chấp ln xảy Tổ chức tín dụng đứng trước nguy thiệt hại vốn, gây nên tình trạng khó khăn hoạt động Phương thức giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản: Tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản loại tranh chấp tín dụng Vì giải theo phương thức giải tranh chấp tín dụng nói chung Các bên tranh chấp muốn cách nhanh nhất, hiệu để giải nhằm giảm thiểu tổn thất Khi tranh chấp phát sinh, lựa chọn ba phương thức để giải quyết: hòa giải, thương lượng trọng tài thương mại tòa án Hòa giải biện pháp truyền thống để giải tranh chấp đời sống xã hội Chủ thể trung tâm hòa giải bên trung gian giúp cho bên tranh chấp thỏa thuận với giải tranh chấp Người trung gian cá nhân, tổ chức luật sư, tư vấn, tổ chức khác bên thỏa thuận lựa chọn Người phải có vị trí độc lập với bên hồn tồn khơng có lợi ích liên quan đến tranh chấp Bên thứ ba làm trung gian không đại diện cho quyền lợi bên khơng có quyền đưa phán Sự điều chỉnh, thỏa thuận giải tranh chấp phải bên tranh chấp định Các thỏa thuận, cam kết từ kết q trình hịa giải khơng có giá trị bắt buộc cưỡng chế thi hành mà phụ thuộc vào thiện chí, tự nguyện bên Thương lượng phương thức giải tranh chấp thông qua việc bên tranh chấp bàn bạc, tự dàn xếp, tháo gỡ bất đồng phát sinh để loại bỏ tranh chấp mà không cần có trợ giúp hay phán bên thứ ba Phương thức giải tranh chấp thường lựa chọn có tranh chấp phát sinh, đơn giản phương thức thực hiện, tốn kém, lại khơng bị ràng buộc thủ tục pháp lý phức tạp, mức độ phương hại đến mối quan hệ hợp tác bên thấp, chí cịn tăng cường hiểu biết hợp tác lẫn sau thương lượng thành cơng Giải tranh chấp hình thức trọng tài việc thông qua trọng tài viên với tư cách bên thứ ba độc lập, nhằm chấm dứt bất đồng, xung đột bên việc trọng tài đưa phán buộc bên phải thực Trong q trình giải quyết, ý chí bên ln tơn trọng Các bên có quyền tự lựa chọn trung tâm trọng tài, trọng tài viên xác định thủ tục trọng tài nhằm giải cách hiệu tranh chấp phát sinh mà tốn thời gian kinh phí Tịa án phương thức giải tranh chấp quan xét xử nhân danh quyền lực nhà nước, tiến hành theo trình tự, thủ tục nghiêm ngặt, chặt chẽ án hay định tịa án vụ tranh chấp khơng có tự nguyện tuân thủ đảm bảo thi hành sức mạnh cưỡng chế nhà nước… Phương thức giải tranh chấp thương mại tòa án phương thức mang ý chí quyền lực nhà nước Tòa án nhân danh quyền lực nhà nước để giải tranh chấp sở quy định pháp luật Quyết định tịa án có hiệu lực khiến bên bắt buộc phải thực thi kèm theo biện pháp cưỡng chế thi hành Chương III Thực trạng giải pháp giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng Thực trạng giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng: Hoạt động tín dụng có tài sản bảo đảm tồn nhiều rủi ro Về phía tổ chức tín dụng, thẩm định kỹ lương tài sản bảo đảm tránh khỏi phức tạp, khó khăn xử lý Một phần gây nên khó khăn phụ thuộc vào hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản Giải pháp giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng: Khi phát sinh tranh chấp, bên muốn giải nhanh chóng có kết tốt Vì thế, cần hồn thiện khung pháp lý đầy đủ, cụ thể, hiểu hợp lý Trước hết, Chính phủ phải có quy định cụ thể liên quan đến tài sản hình thành tương lai Tài sản hình thành tương lai dần trở thành loại tài sản bảo đảm phổ biến Việc quy định thêm đăng ký giao dịch bảo đảm cho loại tài sản khiến tổ chức tín dụng khơng cịn ngần ngại nhận làm tài sản bảo đảm cho khoản vay Tài sản bảo đảm tài sản bên thứ ba đề phức tạp Bảo lãnh bảo đảm tài sản bên thứ ba biện pháp bảo đảm xác lập bên khác bên vay hay bên cấp tín dụng rõ ràng hai biện pháp bảo đảm khác Bảo lãnh cam kết uy tín bên bảo lãnh việc trả nợ thay bên bảo lãnh không bắt buộc phải dùng tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh để bảo lãnh có hiệu lực Tức nguyên tắc, quyền bên nhận bảo lãnh xác lập toàn khối tài sản bên bảo lãnh Trong đó, biện pháp bảo đảm tài sản bên thứ ba giới hạn nghĩa vụ trả nợ thay bên bảo đảm phạm vi giá trị hay số tài sản định sử dụng để bảo đảm Cần thống để tránh việc bị tuyên hợp đồng vô hiệu KẾT LUẬN Cùng với phát triển chung xã hội, hệ thống pháp luật giải tranh chấp phát sinh quy trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng tiệm cận hoàn thiện ngày Dù tồn số thiếu sót, hạn chế nhà làm luật khơng ngừng tìm hiểu từ thực tiễn áp dụng lẫn thay đổi nước giới để soạn thảo pháp luật phù hợp, bảo vệ tối đa quyền lợi bên liên quan Danh mục tài liệu tham khảo: 1, Bộ luật dân năm 2015; 2, TS Bùi Đức Giang, Bảo đảm khoản vay tài sản bên thứ ba: từ quy định pháp luật đến thực tiễn áp dụng; 3, TS Nguyễn Anh Sơn, TS Lê Thị Thu Thủy, Bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng; 4, Vũ Thị Hồng Yến (2013), “Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật dân Việt Nam hành”, Luận án Tiến sĩ Luật học, Khoa Luật – ĐHQGHN 10 ... III Thực trạng giải pháp giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng Thực trạng giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản. .. luận giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng Khái niệm tranh chấp tín dụng: Tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản: ... tín dụng Thực trạng giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng: Giải pháp giải tranh chấp phát sinh trình thực quy định bảo đảm tiền