Thực trạng định giá bất động sản trong hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng tmcp xăng dầu petrolimex chi nhánh bắc ninh

Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Trần Việt Hà LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam đà thực công nghiệp hóa, đại hóa, đát nước, hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng- hệ thống huyết mạch nối thành phần kinh tế với Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, tổ chức thu hút tiết kiệm nhất, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ, sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Hiện nay, ngành ngân hàng nước ta phát triển, bước hồn thiện, bắt kịp với trình độ phát triển ngân hàng giới Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng nước ta nhiều khó khăn, khách quan nước ta bắt đầu đổi mới, ngành ngân hàng thực phát huy vai trị năm gần Nguyên nhân chủ quan trình độ phát triển nước ta cịn thấp, sở vật chất phục vụ nhiều hạn chế Đối với ngân hàng Nhà nước cổ phần hóa đổi khó khăn, với ngân hàng thương mại cổ phần điều cịn khó khăn hơn, Việt Nam xúc tiến thực tồn cầu hóa Các ngân hàng khơng cạnh tranh với mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi, vốn có kinh nghiệm sở vật chất hẳn Hơn nữa, gần 20 năm qua, số lượng ngân hàng nước tăng lên đáng kể Các ngân hàng không ngừng phát triển quy mô tài sản lẫn vốn điều lệ Với đà tăng này, riêng việc cạnh tranh thị phần huy động thị phần cho vay ngân hàng nội địa khốc liệt Hiện nay, 60% thị phần huy động lẫn cho vay đề nằm tay ngân hàng quốc doanh Do đó, với gia tăng số lượng ngân hàng, miếng bánh dành cho ngân hàng thương mại cổ phần bị thu nhỏ Trong bối cảnh đó, ngân hàng TMCP phải phấn đấu, nỗ lực nhiều để đứng vững thị trường Cách vài năm, có lẽ tên PG Bank cịn xa lạ với người PG Bank nói đến thương hiệu, chưa mạnh có vị trí định thị trường tài Thương hiệu PG Bank có mặt địa bàn kinh tế lớn nước Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Đà Nẵng, Cần Thơ, Đồng Tháp, Vũng Tàu, Long An,…PG SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Thẩm định giá 55 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Trần Việt Hà Bank cung cấp đa dạng đồng sản phẩm dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, tổ chức ngân hàng Trong thời gian thực tập PG Bank chi nhánh Bắc Ninh, tơi có hội nghiên cứu, học tập, tìm hiểu kỹ mơi trường làm việc ngân hàng Nội dung chuyên đề tập trung phần lớn vào đặc điểm nhất, thông tin chung chi nhánh PG Bank Bắc Ninh người đọc có nhìn tổng quan Chuyên đề chia làm chương sau: Chương I: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Bắc Ninh Chương II: Thực trạng định giá bất động sản hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Bắc Ninh Chương III: Các giải pháp nhằm hoàn thiện định giá bất động sản hoạt động cho vay chi nhánh PG Bank Bắc Ninh SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Thẩm định giá 55 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Trần Việt Hà CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH BẮC NINH I.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Bắc Ninh I.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành, phát triển Chi nhánh Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank), tiền thân Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười, thành lập ngày 13/11/1993 với số vốn điều lệ ban đầu 700 triệu đồng Trải qua gần 20 năm hoạt động, PG Bank không ngừng lớn mạnh bước tạo dựng niềm tin khách hàng Ngày 19 tháng 10 năm 2010, Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolinex (PG Bank) thức đưa PG Bank chi nhánh Bắc Ninh Số 10 - Nguyễn Đăng Đạo, Tp Bắc Ninh,Tỉnh Bắc Ninh vào hoạt động, nâng tổng số chi nhánh phòng giao dịch PG Bank toàn quốc lên 58 điểm Các giai đoạn phát triển sau: - 12/2011: khai trương trụ sở Mipec,229 Tây Sơn( Hà Nội) - 3/2012: mắt dịch vụ chuyển tiền qua trình duyệt web điện thoại di động - 6/2013: mắt dịch vụ thẻ visa credit - 12/2013: PG bank gia hạn cấp phép hoạt động lên 99 năm từ ngày 13/11/1993 theo định: sửa đổi nội dung Giấy phép hoạt động ngân hàng nhà nước I.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban chi nhánh Ban giám đốc chi nhánh Phịng kế tốn kho quỹ Phịng tín dụng Bộ phận tín dụng Bộ phận hỗ trợ tín dụng SV: Nguyễn Thị Thu Trang Bộ phận kế toán tổng hợp Bộ phận quỹ Phịng hành Bộ phận giao dịch Bộ phận kho,quản lý tài sản Bộ phận bảo vệ, tạp vụ Lớp: Thẩm định giá 55 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Trần Việt Hà I.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban chi nhánh  Ban giám đốc chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phẩn xăng dầu Petrolimex áp dụng theo mô hình quản lý trực tuyến Ban giám đốc quản lý toàn hoạt động kinh doanh đơn vị thơng quan việc quản lý phịng ban, người quản lý cao giám đốc Mơ hình quản lý đảm bảo chế độ thủ trưởng quản trị, giao quyền hạn, trách nhiệm cho cán công nhân viên, đảm bảo yêu cầu tổ chức tính tối ưu, linh hoạt có độ tin cậy cao Ban giám đốc gồm giám đốc hai phó giám đốc Giám đốc người định kinh doanh, kí văn hợp đồng liên quan đến hoạt động đơn vị Phó giám đốc kí duyệt số văn bản, chứng từ liên quan đến hoạt động đơn vị phạm vi định Giám đốc ủy quyền  Phịng tín dụng  Bộ phận tín dụng Đây nghiệp vụ kinh doanh mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, nghiệp vụ tín dụng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro nên ngân hàng quan tâm đặc biệt Đứng đầu phận tín dụng trưởng phận tín dụng có nhiệm vụ quản lý nhân viên phận mình, chịu trách nhiệm trước cấp trách nhiệm cơng việc giao Nhiệm vụ phận tín dụng là:  Tìm kiếm hợp đồng tín dụng  Xây dựng hệ thống xếp loại đánh giá khách hàng  Thẩm định hồ sơ tín dụng xin vay vốn  Giúp khách hàng thực quy trình vay vốn dễ dàng, nhanh chóng  Quản lý rủi ro tín dụng  Theo dõi, quản lý khoản vay có vấn đề, phát sớm xử lý có hiệu nhằm giảm tối đa tổn thất với khách hàng  Bộ phận hỗ trợ tín dụng: SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Thẩm định giá 55 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Trần Việt Hà Bộ phận hỗ trợ tín dụng có nhiệm vụ kiểm soát lại điều kiện cho vay Hồ sơ giải ngân cán tín dụng sau cấp có thẩm quyền phê duyệt Các cán phận kiểm tra điều kiện phê duyệt để hoàn thiện hồ sơ theo quy trình nghiệp vụ liên quan PG Bank ban hành có hiệu lực Cán hỗ trợ tín dụng tiền hành kiểm tra tài sản đảm bảo theo quy định nhận loại tài sản đảm bảo PG bank, sau làm hồ sơ để hoàn thiện thủ tục định giá làm thủ tục chấp tài sản nhằm đảm bảo an tồn tín dụng cho PG Bank Hàng tháng vào ngày 26( ngày quy định thu gốc lãi), cán hỗ trợ tín dụng tiến hành hạch tốn thu gốc lãi cho khoản vay PG Bank  Phịng kế tồn kho quỹ Phịng kế tồn kho quỹ tổ chức thành phận giao dịch với khách hàng sau: phận kế toán tổng hợp, phận quỹ, phận giao dịch trực tiếp với khách hàng Đứng đầu phịng kế tốn kho quỹ trưởng phòng Trưởng phòng người lãnh đạo hoạt động phòng theo nguyên tắc thủ trưởng, người chịu trách nhiệm trước giám đốc chi nhánh sai sót phịng gây  Bộ phận kế tốn tổng hợp Đứng đầu trưởng phận kế toán tổng hợp Đây người chịu trách nhiệm việc phân công nhiệm vụ cho thành viên kiểm tra, giám sát, đôn đốc để công việc giao hồn thành sớm có hiệu cao Nhiệm vụ phận là:  Tổ chức, hạch tốn, phân tích tổng hợp loại tài khoản tài khoản toán, tài khoản nguồn vốn,…  Tính lãi tiền gửi, tiền vay, thu khoản phí dịch vụ  Xây dựng hệ thống sở liệu thống kê kinh tế hoạt động kinh doanh chi nhánh Từ thực báo cáo phân tích, đưa dự báo đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cung cấp  Quản lý giám sát việc mua sắm  Bộ phận quỹ SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Thẩm định giá 55 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Trần Việt Hà Bộ phận quỹ thu nhận chứng từ thu chi tiền mặt từ phận giao dịch yêu cầu chứng từ phải kèm với bảng kê phân loại tiền thu chi Đầu ngày làm việc, phận ngân quỹ xuất số tiền từ kho tiền quỹ nghiệp vụ để thực giao dịch chi trả tiền mặt cho khách hàng Khi xuất kho, thủ quỹ lập bảng kê loại tiền xuất kho ghi chép số liệu vào sổ nhập xuất kho Nếu số tiền lớn vượt mức mua bảo hiểm phải làm thủ tục nhập kho sau xuất cho phận ngân quỹ Cuối ngày làm việc, toàn số tiền quỹ nghiệp vụ mang hết vào kho, lập bảng kê nhập kho, làm thủ tục kết thúc giao dịch ngày  Bộ phận giao dịch Bộ phận bao gồm đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, tận tâm với cơng việc nhằm hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng cách chu đáo đến giao dịch với ngân hàng Các nhân viên phận cần đòi hỏi cao mặt hình thức, cách ứng xử so với phận khác Nhiệm vụ phận giao dịch:  Thiết lập trì mối quan hệ với khách hàng  Phối hợp với phòng ban khác thực cơng tác chăm sóc khách hàng qua tìm hiểu rõ nhu cầu khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ  Giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp, hướng dẫn khách hàng hồ sơ, thủ tục liên quan,…  Thực nghiệp vụ: chuyển khoản, toán, thu hộ, chi hộ,…  Thực hiện, triển khai, hướng dẫn công tác thực chiến dịch huy động vốn, cho vay, ngân hàng  Phịng hành  Bộ phận quản lý tài sản; Nhiệm vụ phận quản lý tài sản mặt vật chi nhánh, bao gồm văn phòng làm việc, sở vật chất, kỹ thuật, phương tiện vận tải,…  Bộ phận bảo vệ, tạp vụ Nhiệm vụ phận quét dọn văn phịng, trơng xe khách hàng nhân viên chi nhánh, giữ an ninh trật tự chi nhánh, tránh trường hợp gây SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Thẩm định giá 55 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Trần Việt Hà trật tự an ninh nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng khách hàng đến giao dịch Trong trình hoạt động, phòng ban phải phối hợp với cách chặt chẽ, đồn kết cơng việc để máy làm việc chi nhánh hoạt động thông suốt đạt hiệu cao I.1.4 Tầm nhìn chiến lược kinh doanh I.1.4.1 Tầm nhìn: Trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam thực cung cấp dịch vụ tài ngân hàng chất lượng cao dựa đội ngũ nhân viên nhiệt tình, chuyên nghiệp tảng công nghệ đại I.1.4.2 Chiến lược kinh doanh Phát triển theo mơ hình ngân hàng đa năng, đó, ưu tiên tập trung, áp dụng chiến lược khác biệt hóa để trở thành ngân hàng hàng đầu lĩnh vực, dịch vụ mà PG Bank có lợi cạnh tranh: + Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp: tập trung vào khách hàng cổ đông lớn, đối tác khách hàng cổ đông lớn; khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ + Dịch vụ ngân hàng bán lẻ: cá nhân, hộ kinh doanh cá thể + Dịch vụ ngân hàng đầu tư: cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư cho khách hàng doanh nghiệp ngân hàng I.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Chi nhánh PG bank Bắc Ninh xác định công tác huy động vốn nhiệm vụ quan trọng để nâng cao vị lực cạnh tranh Vì vậy, ban giám đốc chi nhánh quán triệt tư tưởng đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nhiều hình thức nhiều giải pháp Trong năm gần đây, phát triển thị trường tài tạo cho ngân hàng nhiều hội, đơi với thách thức không nhỏ SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Thẩm định giá 55 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Trần Việt Hà Bảng 1.1:Tình hình huy động vốn qua năm( theo số liệu kế toán PG bank) Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng vốn Năm 2013 huy 13.861 Năm 2014 18.003 Năm 2015 16.864 động 20 18 16 14 12 10 Column1 2013 2014 2015 Biểu đồ1.1: Tình hình huy động vốn năm gần  Về quy mô nguồn vốn hoạt động: Từ bảng ta nhận thấy số vốn huy động chi nhánh tăng đáng kể từ năm 2013 đến 2014, lại giảm năm 2015 Cụ thể: - Tổng vốn huy động năm 2014 tăng 4.142 tỷ đồng so với năm 2013, tăng 29,88% - Tổng vốn huy động năm 2015 giảm 1,139 tỷ đồng so với năm 2014, giảm 6,32% Như nguồn vốn huy động không ổn định, điều cho thấy khách hàng chưa thực trao hồn tồn niềm tin cho PG bank Chính vậy, đội ngũ nhân viên ban lãnh đạo cần cố gắng nữa, để uy tín PG bank nâng cao  Về cấu nguồn vốn huy động theo hình thức huy động Xét cấu nguồn vốn huy động, vốn huy động chi nhánh gồm tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn tổ chức kinh tế dân cư SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Thẩm định giá 55 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Trần Việt Hà Nhìn chung, cấu vốn huy động PG Bank đa dạng an toàn PG bank tận dụng nhiều nguồn vốn cải thiện theo xu hướng ngày hợp lý Vốn nước chiếm 100% tổng vốn huy động PG bank Hiện nay, PG Bank triển khai kế hoạch nhằm tận dụng nguồn vốn nước cách hiệu Tiền gửi huy động loại hình huy động tăng mạnh qua năm Rủi ro khoản PG Bank thấp chiếm tỷ trọng lớn tiền gửi huy động từ dâ cư TCKT tiền gửi có kỳ hạn Bảng 1.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh Bắc Ninh( theo số liệu phịng kế tồn chi nhánh PG Bank Bắc Ninh) Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Huy động từ cá nhân TCKT Huy động từ NHNN TCTD khác 2013 13.861 7.458 2014 18.003 4.046 2015 16.864 4.114 20 18 16 14 12 huy động từ cá nhân TCKT Column1 10 2013 2014 2015 Biểu đồ 1.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh Bắc Ninh năm gần Trong tình hình khó khăn chung thị trường, PG Bank chủ động kiểm soát tốc độ tăng trưởng nguồn huy động phù hợp với tăng trưởng tín dụng, tích cực thúc đẩy huy động ngoại tệ để cân đối nguồn cho vay, chủ động điều chỉnh lãi suất nhằm đảm bảo số dư hoạt động VNĐ mức phù hợp hiệu thời kỳ Bên SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Thẩm định giá 55 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Trần Việt Hà cạnh đó, Ngân hàng triển khai nhiều chương trình khuyến mại huy động vốn như: Tiết kiệm thông minh, Thịnh Vượng, Quà tặng mùa hè, xây dựng ban hành thêm sản phẩm huy động vốn phù hợp có tính cạnh tranh cao, phát triển khách hàng tiền gửi toán, giúp tăng trưởng nguồn tiền gửi Nhờ xác định chiến lược đắn phù hợp, quy mô nguồn huy động Ngân hàng mở rộng đáng kể năm 2013 đến 2015 Tuy rằng, năm 2015, tổng vốn huy động có giảm 16.864 tỷ đồng, giảm 6,32% so với kỳ năm trước Sở dĩ năm 2015, kinh tế xuất tín hiệu khơng tốt, ngân hàng tiến hành xử lý phần lớn BĐS công ty khả toán  Cơ cấu cho vay theo ngành(theo báo cáo tài PG Bank năm gần đây) nơng, lâm, thủy sản chế biến, chế tạo thương mại, sửa chữa ô tô, xe máy 5.88% khai khoáng xây dựng vận tải khô bãi 15.29% 4.71% 27.06% 7.06% 40.00% Biểu đồ 1.3: Cơ cấu cho vay theo ngành năm 2015 chi nhánh PG Bank Bắc Ninh(theo báo cáo thường niên PG Bank năm 2015) Nguồn vốn cấp tín dụng tập trung vào ngành công nghiệp chế tạo, thương mại, nông lâm ngư nghiệp CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH BẮC NINH SV: Nguyễn Thị Thu Trang 10 Lớp: Thẩm định giá 55 ... chia làm chương sau: Chương I: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Bắc Ninh Chương II: Thực trạng định giá bất động sản hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng TMCP Xăng dầu. .. II: THỰC TRẠNG ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH BẮC NINH SV: Nguyễn Thị Thu Trang 10 Lớp: Thẩm định giá 55 Chuyên đề thực. .. Tìm giá trị BĐS 2.2 Thực trạng hoạt động Thẩm định giá BĐS Ngân hàng Thương mại cố phần xăng dầu Petrolimex 2.2.1 Hoạt động thẩm định giá BĐS chi nhánh Hầu hết tài sản đảm bảo chi nhánh bất động