bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại chương 3 - gv.lê thị khánh phương

CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GV: Lê Thị Khánh Phƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Khái qt tín dụng ngân hàng Quy trình tín dụng Bảo đảm tín dụng Khái quát tín dụng ngân hàng  Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định  Tín dụng ngân hàng chứa đựng nội dung:  Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng  Sự chuyển nhượng có thời hạn  Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Khái quát tín dụng ngân hàng  Đặc trƣng tín dụng ngân hàng  Quan hệ chuyển nhượng tạm thời  Sự chuyển nhượng phải dựa sở pháp lý hợp đồng tín dụng, phụ lục hợp đồng…  Hoàn trả đáo hạn  Giá trị hoàn trả bao gồm vốn gốc, lãi phí tín dụng  Được thực hình thái: tiền tệ tài sản Khái quát tín dụng ngân hàng  Phân loại tín dụng  Dựa vào mục đích tín dụng  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp  Cho vay tiêu dùng cá nhân  Cho vay bất động sản  Cho vay nông nghiệp  Cho vay kinh doanh xuất nhập  … Khái quát tín dụng ngân hàng  Phân loại tín dụng  Dựa vào thời hạn tín dụng  Cho vay ngắn hạn: < năm  Cho vay trung hạn: từ năm đến năm  Cho vay dài hạn: > năm Khái quát tín dụng ngân hàng  Phân loại tín dụng  Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng    Cho vay khơng có đảm bảo Cho vay có đảm bảo Dựa vào phƣơng thức cho vay   Cho vay theo vay Cho vay theo hạn mức tín dụng Khái quát tín dụng ngân hàng  Phân loại tín dụng  Dựa vào phƣơng thức hồn trả  Cho vay trả góp  Cho vay phi trả góp  Cho vay hồn trả theo u cầu Khái quát tín dụng ngân hàng  Các phƣơng pháp xác định lãi suất cho vay  Lãi suất phi rủi ro: lãi suất áp dụng cho đối tượng vay khơng có rủi ro khả hồn trả nợ (lãi suất tín phiếu kho bạc)  Lãi suất huy động vốn: Là lãi suất NH trả cho khách hàng huy động tiền gửi Lãi suất huy động vốn (Rd) xác định sau: Rd = Rf + Rtd Rf: lãi suất phi rủi ro Rtd: Tỷ lệ bù đắp rủi ro tín dụng ngân hàng ước lượng Khái quát tín dụng ngân hàng  Các phƣơng pháp xác định lãi suất cho vay  Lãi suất bản: lãi suất NHNN công bố làm sở cho TCTD ấn định lãi suất kinh doanh Lãi suất hình thành dựa sở quan hệ cung cầu tín dụng thị trường tiền tệ liên ngân hàng Công thức: Rcb = Rd + Rtn Rcb: lãi suất bản; Rd: lãi suất huy động vốn; Rtn: tỷ lệ thu nhập từ đầu tư ngân hàng Quy trình tín dụng Phân tích tín dụng:  Tổ chức phân tích tín dụng Cách thứ 2: chun mơn hóa nội dung phân tích, giao cho chuyên gia đảm trách phân tích mảng chun mơn riêng Ƣu điểm:  Tính chun mơn hóa cao, tránh sai sót khiếm khuyết nghiệp vụ  Thích hợp với vay lớn, độ phức tạp cao Nhƣợc điểm:  Mất nhiều thời gian  Địi hỏi phải có phối hợp đồng cá nhân, phòng ban tham gia phân tích để đảm bảo tính hệ thống kịp thời (thường hay xảy mâu thuẫn)  Quy trình tín dụng  Quyết định Quyết định tín dụng định cho vay từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Đây khâu quan trọng ảnh hưởng lớn đến khâu sau ảnh hưởng đến uy tín hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Những sai lầm:  Quyết định cho vay khách hàng không tốt  Từ chối cho vay khách hàng tốt Giải pháp:  Thu thập xử lý thông tin cách đầy đủ xác làm sở để định  Trao quyền định cho hội đồng tín dụng người có lực phân tích phán Quy trình tín dụng  23 Quyết định Những thông tin phân tích thẩm định giai đoạn trước 2 Thông tin cập nhật từ thị trường, quan có liên quan 33 44 Đồng ý cho vay Chính sách tín dụng NH Nguồn cho vay NH định Khơng Đồng ý cho vay Hoàn tất hồ sơ vay Văn thông báo cho KH Quy trình tín dụng Quyết định  Quyền phán tín dụng Thường người định tín dụng nhân viên có trình độ, có kinh nghiệm có uy tín ngân hàng  Việc phân cơng phân nhiệm phụ thuộc sách phương pháp quản trị ngân hàng Tập quyền: quyền định tín dụng tập trung vào người Phân quyền: quy định mức phán cho nhân viên Quy trình tín dụng  Giải ngân: Đây khâu sau HĐTD ký kết Giải ngân phát tiền vay cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết hợp đồng  Giám sát tín dụng:  Là khâu quan trọng nhằm mục đích đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích cam kết  Phát hiện, chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ Quy trình tín dụng  Giám sát tín dụng:  Biện pháp giám sát  Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng  Phân tích báo cáo tài theo định kỳ  Viếng thăm kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh bên vay  Kiểm tra đảm bảo tiền vay  Giám sát hoạt động bên vay thông qua mối quan hệ với khách hàng khác  Giám sát thông qua thơng tin khác Quy trình tín dụng  Thanh lý HĐTD: Đây khâu kết thúc quy trình tín dụng Khâu gồm có việc quan trọng cần xử lý:  Thu nợ gốc lãi  Tái xét hợp đồng tín dụng  Thanh lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng  Thanh lý HĐTD:  Thu nợ  Thu nợ gốc lãi lần khoản vay đến hạn  Thu nợ gốc lần đến hạn thu lãi theo định kỳ  Thu nợ gốc lãi theo định kỳ Quy trình tín dụng  Thanh lý HĐTD:  Tái xét tín dụng  Thực chất tiến hành phân tích tín dụng điều kiện khoản tín dụng cấp  Mục tiêu : đánh giá chất lượng tín dụng nhằm phát rủi ro có hướng xử lý kịp thời  Sau tái xét tín dụng, ngân hàng tiến hành phân hạng tín dụng để có biện pháp giám sát thích hợp Quy trình tín dụng  Thanh lý HĐTD:  Thanh lý tín dụng Đối với khoản tín dụng thu hồi đầy đủ đáo hạn (cả gốc lãi vay) coi nghĩa vụ bên vay ngân hàng thực xong ngân hàng làm thủ tục giải chấp tài sản bảo đảm (nếu có) cho bên vay, đồng thời tất tốn tài khoản vay, chuyển hồ sơ tín dụng vào lưu trữ Bảo đảm tín dụng  Khái niệm Đảm bảo tín dụng hay cịn gọi đảm bảo tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay  Vai trò:  Giảm bớt tổn thất cho ngân hàng có rủi ro tín dụng  Nâng cao trách nhiệm thực cam kết trả nợ bên vay  Phòng ngừa gian lận  Là nguồn thu nợ quan trọng Bảo đảm tín dụng  Điều kiện tài sản đảm bảo tín dụng  Giá trị tài sản đảm bảo lớn nghĩa vụ đảm bảo  Có đầy đủ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay  Tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay phải tạo ngân lưu (phải có giá trị có thị trường tiêu thụ) Bảo đảm tín dụng  Các hình thức đảm bảo tín dụng:  Bảo đảm tín dụng tài sản chấp: việc bên vay chấp tài sản cho bên cho vay để bảo đảm khả hoàn trả vốn vay  Thế chấp tài sản việc bên vay sử dụng bất động sản thuộc sở hữu giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực nghĩa vụ khoản vay Bảo đảm tín dụng  Các hình thức đảm bảo tín dụng:  Bảo đảm tín dụng tài sản cầm cố: Cầm cố tài sản việc bên vay giao tài sản động sản thuộc quyền sở hữu cho bên cho vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ (xe cộ, phương tiện vận chuyển, cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu, sổ tiết kiệm…) Bảo đảm tín dụng  Các hình thức đảm bảo tín dụng:  Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: TS hình thành từ vốn vay TS khách hàng vay mà giá trị TS tạo phần toàn khoản cho vay ngân hàng  Bảo đảm tín dụng hình thức bảo lãnh: Bảo lãnh việc bên thứ cam kết với bên cho vay thực nghĩa vụ thay cho bên vay đến hạn mà người bảo lãnh không thực thực nghĩa vụ trả nợ ... DỤNG NGÂN HÀNG Khái qt tín dụng ngân hàng Quy trình tín dụng Bảo đảm tín dụng Khái quát tín dụng ngân hàng  Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng. .. tín dụng thị trường tiền tệ liên ngân hàng Công thức: Rcb = Rd + Rtn Rcb: lãi suất bản; Rd: lãi suất huy động vốn; Rtn: tỷ lệ thu nhập từ đầu tư ngân hàng 1 Khái quát tín dụng ngân hàng  Các... dụng ngân hàng  Phân loại tín dụng  Dựa vào mục đích tín dụng  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp  Cho vay tiêu dùng cá nhân  Cho vay bất động sản  Cho vay nông nghiệp