Đang tải... (xem toàn văn)
1 LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Toàn cầu hóa và hội nhập quốc tế đang là xu hướng tất yếu của nền kinh tế thế giới Để tồn tại và phát triển trong xu thế chung đó đòi hỏi các tổ chức kinh tế V[.]
1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Tồn cầu hóa hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu kinh tế giới Để tồn phát triển xu chung địi hỏi tổ chức kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng phải có chiến lược phát triển phù hợp Sự đời hình thức tốn Thẻ tất yếu khách quan nhằm đa dạng hóa hình thức tốn góp phần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt cố hữu dân cư Với ưu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, Thẻ tốn trở thành cơng cụ tốn phổ biến có vị trí quan trọng cơng cụ tốn khơng nước phát triển mà nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng Song song với tiến trình hội nhập cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường Ngân hàng (NH) nói chung thị trường Thẻ nói riêng Đặc biệt với tham gia NH nước với mạnh vốn, công nghệ kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh Thẻ, đòi hỏi NH nước phải có nỗ lực lớn, chuẩn bị hành trang giữ vững mảng thị trường có tiếp tục phát triển tương lai Với định hướng chiến lược đưa Thẻ trở thành sản phẩm việc thực mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ NH, Trung tâm Thẻ Agribank thức thành lập vào hoạt động Quá trình hoạt động đến Agribank đạt kết khả quan Tuy nhiên, hoạt động phát hành tốn Thẻ cịn hạn chế tồn tại, chưa có tỷ lệ tương xứng mối tương quan với hoạt động khác mà ngân hàng cung cấp Xuất phát từ thực tiễn đó, cộng thêm kinh nghiệm thực tế thời gian thực tập Trung tâm Thẻ Agribank em lựa chọn đề tài: “Hoạt động phát hành toán thẻ Trung tâm Thẻ ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Thực trạng giải pháp” làm khóa luận nghiên cứu cho Luan van 2 Mục đích nghiên cứu: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận liên quan đến Thẻ toán hoạt động phát hành, toán Thẻ Việt Nam Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Agribank Từ đưa giải pháp nhằm khắc phục góp phần mở rộng nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Agribank Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát hành hoạt động toán Thẻ NHTM Phạm vi nghiên cứu: Tại Trung tâm Thẻ Agribank giai đoạn 2009- 2011 Phương pháp nghiên cứu: Trên sở phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu phù hợp với đối tượng nội dung nghiên cứu như: Phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, đối chiếu, dự báo, kết hợp lý luận thực tiễn, diễn dịch quy nạp để xử lý liệu Khóa luận cịn sử dụng bảng biểu, biểu đồ, sơ đồ để minh họa tăng tính thuyết phục Kết cấu khóa luận: Ngồi phần mở đầu, kết luận, bảng biểu, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, đề tài có bố cục chia làm chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Trung tâm Thẻ Agribank Chương 3: Các phát nghiên cứu giải pháp phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Trung tâm Thẻ Agribank Luan van DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nghĩa DSSD Doanh số sử dụng DSTT Doanh số toán ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ GD Giao dịch KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NH CSXHVN Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 10 NHPHT Ngân hàng phát hành Thẻ 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 NHTTT Ngân hàng toán Thẻ 13 SP, DV, HH Sản phẩm, dịch vụ, hàng hóa 14 TCPHT Tổ chức phát hành thẻ 15 TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 16 Thẻ TDQT Thẻ tín dụng quốc tế Luan van CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TỐN 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ toán: Lịch sử phát triển kinh tế - xã hội trải qua nhiều giai đoạn khác giai đoạn lại có hình thái tiền tệ tương ứng Ngày hình thái tiền tệ ngày đa dạng hình thức chủng loại Trong Thẻ hay tiền điện tử coi phương tiện toán đại giới nay, đời phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Thẻ xuất Mỹ vào năm đầu kỷ 20, ghi nhận vào năm 1914 Tiếp đến thẻ nhựa phát hành vào năm 1950 Frank Mc Namara Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ đồng sáng lập Diners’Club sau lần ăn nhà hàng quên đem theo tiền mặt, sau thẻ Diners’Club đời Đến năm 1955, hàng loạt thẻ Trip Charge, Golden Key, Goutmet Club đến Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Tuy nhiên để thẻ tốn thu hút KH cần phải có mạng lưới tốn lớn, khơng phạm vi quốc gia mà phạm vi toàn cầu Do Luan van đó, InterBank (Marter Charge) Bank of American (Bank Americard) xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý, tốn thẻ tồn cầu Một số thương hiệu thẻ phổ biến giới: VISA, MASTERCARD, AMEX, JCB Tại Việt Nam, kiện mở đầu cho dịch vụ Thẻ hình thành là: hợp đồng làm đại lý chi trả Thẻ Visa NH Pháp BFCE NH Ngoại Thương (VCB) vào năm 1990, tiếp sau NH Sài Gịn Thương Tín liên kết với trung tâm toán Thẻ Visa để làm đại lý tốn Với sách mở cửa Nhà nước, sau gia nhập WTO, dự án đầu tư, tập đồn cơng ty nước ngồi tham gia vào thị trường kinh tế Việt Nam ngày nhiều Và kèm với điều dịch vụ, Thẻ tốn phương tiện khơng thể thiếu Đã hình thành thị trường Thẻ Việt Nam, hoàn thiện ngày phát triển 1.1.2 Khái niệm phân loại Thẻ toán: 1.1.2.1 Khái niệm thẻ toán: Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng tổ chức phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết NHPHT TCPHT chủ thẻ Hố đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua NH phát hành thẻ NH tốn thẻ Trong đó, tổ chức phát hành thẻ theo Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN quy định ngồi NH cịn tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng phát hành thẻ tổ chức phép hoạt động ngân hàng có hoạt động phát hành thẻ 1.1.2.2 Phân loại: Có nhiều cách để phân loại thẻ toán, chủ yếu đề cập đến loại thẻ phân loại theo hai góc độ sau: Luan van Phân loại theo tính chất tốn thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit Card): Chủ thẻ NH cấp cho hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi chủ thẻ hồn trả số tiền kỳ hạn Dùng để mua sắm HH - DV cửa hàng, siêu thị, khách sạn… có chấp nhận loại thẻ - Thẻ ghi nợ (Debit Card): Là phương tiện tốn tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt sở số tiền có tài khoản ngân hàng - Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): Là hình thức thẻ ghi nợ song có chức rút tiền mặt máy ATM ngân hàng - Thẻ lưu trữ giá trị: Được phát hành cách nộp số tiền định để mua thẻ, lần sử dụng số tiền thẻ bị trừ dần Thẻ sử dụng để mua bán hàng hóa có giá trị tương đối nhỏ xăng dầu trạm bán xăng tự động, gọi điện thoại, tốn phí cầu đường Phân loại theo phạm vi sử dụng: Luan van - Thẻ nội địa: Có phạm vi sử dụng giới hạn lãnh thổ quốc gia Do vậy, đồng tiền sử dụng thẻ nội địa phải đồng nội tệ nước - Thẻ quốc tế (International Card): Khơng dùng quốc gia nơi phát hành thẻ mà dùng phạm vi quốc tế Để phát hành loại thẻ ngân hàng phát hành thẻ phải có mối liên hệ với ngân hàng quốc tế 1.1.3 Vai trò thẻ: - Đối với người sử dụng thẻ: Linh hoạt tiện lợi tốn ngồi nước, tiết kiệm thời gian mua, giá trị tốn cao hơn, khoản tín dụng tự động, tức thời, bảo vệ người tiêu dùng, rút tiền mặt, kiểm soát chi tiêu - Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: Đảm bảo chi trả; Tăng doanh số bán hàng hóa, dịch vụ thu hút thêm khách hàng; Nhanh chóng thu hồi vốn nợ; An tồn bảo đảm; Nhanh chóng giao dịch với khách hàng, tăng uy tín; Giảm chi phí bán hàng; Mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng - Đối với ngân hàng: Tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng; Dịch vụ toàn cầu; Hiệu cao tốn; Đa dạng hóa loại hình dịch vụ khách hàng; Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng; Tăng nguồn vốn cho khách hàng; Tăng cường mối quan hệ, uy tín cho ngân hàng - Đối với kinh tế - xã hội: Nâng cao vai trò hệ thống ngân hàng; Giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng; Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, tốn kinh tế; Thực sách quản lý vĩ mơ nhà nước; Thực biện pháp “kích cầu” nhà nước; Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch đầu tư nước ngoài, mở rộng hội nhập 1.2 NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM 1.2.1 Các chủ thể tham gia vào trình phát hành toán thẻ: Ngân hàng phát hành/ Tổ chức phát hành thẻ: Là NH, tổ chức NHNN cho phép thực nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho chủ thẻ cá nhân, Luan van tổ chức sử dụng; Chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực việc toán cuối với chủ thẻ Đối với thẻ quốc tế, phải phép tuân theo quy định TCTQT Ngân hàng tốn/ Tổ chức toán thẻ: Là NH, tổ chức chấp nhận giao dịch thẻ phương tiện toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung ứng HH-DV NHTT/TCTT thẻ đóng vai trò trung gian giao dịch thẻ, NHPH/TCPH thẻ ủy quyền thành viên tổ chức thẻ Một NH vừa đóng vai trị tốn vừa đóng vai trị phát hành thẻ Chủ thẻ: Là cá nhân, tổ chức NH cho phép sử dụng thẻ để toán, rút tiền mặt thẻ giao dịch khác điểm chấp nhận thẻ (ATM/POS) Bao gồm: Chủ thẻ chủ thẻ phụ Chủ thẻ người đứng tên xin cấp thẻ NHPH cấp thẻ để sử dụng, chủ thẻ phụ người cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ: Là thành phần kinh doanh HH,DV có ký kết với Ngân hàng toán việc chấp nhận toán thẻ như: nhà hàng, khách sạn, cửa hàng Các đơn vị phải trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ, trả nợ thay cho tiền mặt Các chủ thể trung gian: + Tổ chức chuyển mạch thẻ: Là tổ chức trung gian cung ứng dịch vụ kết nối hệ thống xử lý giao dịch thẻ cho TCPHT, TCTTT ĐVCNT theo thoả thuận văn bên liên quan Ví dụ: Banknetvn, Smartlink, VNBC + Tổ chức thẻ quốc tế: Cung cấp hệ thống tốn thẻ tồn cầu, có danh sách SP thẻ để NH thành viên đăng ký phát hành, có vai trị thiết lập quy tắc trật tự cho việc phát hành tốn thẻ thống thành hệ thống tồn cầu Ví dụ: Visa, MasterCard, Amex, … Luan van 1.2.2 Các nghiệp vụ kinh doanh thẻ NHTM: Với chủ thể thị trường thẻ hoạt động kinh doanh thẻ khái qt theo mơ hình sau: POS/EDC (3) Chủ Thẻ (2) ĐVCNT (4) (9) (10) NHTT ATM (1) (8) (5) (7) (6) NHPH TC TTTQT (Visa; Master ) Sơ đồ 1: Mơ hình tổng qt phát hành tốn thẻ (1) Khách hàng đến NHPHT để đăng ký sử dụng thẻ (2) NHPHT xem xét hồ sơ phát hành thẻ khách hàng, đáp ứng điều kiện, NHPHT cấp thẻ cho khách hàng sử dụng (3) Chủ thẻ sử dụng Thẻ thực giao dịch mua hàng hoá dịch vụ ĐVCNT qua thiết bị POS rút tiền mặt máy ATM (4) Khi chủ thẻ thực giao dịch POS máy ATM, liệu giao dịch tự động chuyển tới NHTTT để xin cấp phép (5) NHTTT tiếp tục chuyển liệu đến TCTQT (nếu thẻ quốc tế) Công ty chuyển mạch thẻ (nếu thẻ nội địa) để xin cấp phép (6) Các tổ chức chuyển liệu giao dịch đến NHPHT nơi chủ thẻ xin cấp thẻ ban đầu để xin cấp phép (7) NHPHT kiểm tra tính hợp lệ, hạn mức giao dịch gửi thông tin phản hồi cấp phép giao dịch cho TCTQT công ty chuyển mạch thẻ (8) TCTQT công ty chuyển mạch Thẻ chuyển tiếp phản hồi cấp phép đến NHTTT (9) NHTTT chuyển phản hồi cấp phép đến ĐVCNT máy ATM Luan van 10 (10) Căn vào phản hồi cấp phép, ĐVCNT chấp nhận toán từ chối giao dịch, máy ATM tự động trả tiền thu giữ thẻ Như vậy, phía ngân hàng, hoạt động kinh doanh thẻ tập trung chủ yếu vào hai lĩnh vực nghiệp vụ phát hành thẻ nghiệp vụ toán thẻ 1.2.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ: Bao gồm việc triển khai quản lý trình: phát hành thẻ, sử dụng thẻ thu nợ KH Mỗi phần liên quan chặt chẽ đến việc phục vụ KH quản lý rủi ro cho NH Các TCPH, NHPH thẻ phải xây dựng quy định cụ thể việc phát hành, sử dụng thẻ thu nợ Cơ hoạt động phát hành thẻ NHTM gồm vấn đề sau: - Hoạt động nghiên cứu thị trường tiếp thị đưa sản phẩm vào thị trường - Thẩm định khách hàng - Cấp hạn mức tín dụng chủ thẻ tín dụng - Thiết kế thẻ tổ chức mua thẻ trắng - In nổi, mã hoá cấp số PIN cho chủ thẻ - Quản lý thông tin khách hàng - Quản lý tình hình sử dụng thẻ khách hàng - Quản lý tình hình thu nợ khách hàng - Cung cấp dịch vụ khách hàng - Thanh toán bù trừ với Tổ chức thẻ quốc tế Nguyên tắc phát hành: Dựa sở pháp lý nước sở tại, quy định TCTQT nguyên tắc ban giám đốc NHPHT quy định Đồng tiền sử dụng phải tuân thủ theo NHNN quy định Sau phát hành, thẻ gửi đến chủ thẻ không làm lộ mã số cá nhân (PIN) chủ thẻ + Nếu thẻ tín dụng: Dựa nguyên tắc cho vay ngắn hạn Hạn mức tín dụng thẻ phải nằm tổng mức cho vay chung KH theo quy định pháp luật Nguyên tắc quan trọng phát hành thẻ KH phải có đảm bảo chấp tín chấp Luan van ... luận phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Trung tâm Thẻ Agribank Chương 3: Các phát nghiên cứu giải pháp phát triển hoạt động phát hành toán thẻ. .. CSXHVN Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 10 NHPHT Ngân hàng phát hành Thẻ 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 NHTTT Ngân hàng toán Thẻ. .. VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM 1.2.1 Các chủ thể tham gia vào trình phát hành toán thẻ: Ngân hàng phát hành/ Tổ chức phát hành thẻ: Là NH, tổ chức NHNN cho phép thực nghiệp vụ phát hành