Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học đại học ngồi trên ghế nhà trường và quá trình thực tập tại ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô, em đã tích lũy được nhiều kiến thức và kinh nghiệm thực tế cho mình Nó sẽ[.]
LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học đại học ngồi ghế nhà trường trình thực tập ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đơ, em tích lũy nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế cho Nó hành trang q báu cho em bước vào đời thời gian tới Để em hồn thành “Báo cáo thực tập” nhờ có giúp đỡ thầy giáo khoa Tài – Ngân hàng, trường Đại học Thương mại Hà Nội, hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thị Minh Hạnh, bảo nhiệt tình anh, chị ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô Em xin chân thành cảm ơn: - Q thầy khoa Tài – Ngân hàng Đại học Thương mại Hà Nội - Giảng viên: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh - Ban lãnh đạo ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô +Ban Giám đốc VPBank Chi nhánh Kinh Đơ +Anh Phạm Hồng Phương (Trưởng phịng “Phục vụ khách hàng doanh nghiệp”) +Anh Nguyễn Khoa Đăng (Chuyên viên phòng “Phục vụ khách hàng doanh nghiệp”) Cùng anh, chị cán viên chức phòng ban ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành báo cáo nghiệp vụ Sau em xin kính chúc q thầy khoa Tài – Ngân hàng anh chị ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô dồi sức khỏe thành công công tác i Luan van MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .v LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.2.Chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại .3 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐƠ 2.1.Q trình hình thành phát triển VPBank chi nhánh Kinh Đô .7 2.1.1 Cơ cấu tổ chức – nhân VPBank chi nhánh Kinh Đô .8 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh VPBank Chi nhánh Kinh Đô .11 2.2.Phương pháp thu thập xử lý liệu 18 2.2.1 Nguồn liệu 18 2.2.2 Phương pháp xử lý liệu 19 2.3.Thực trạng chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô 20 2.3.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô 20 2.3.2 Thực trạng chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô 27 2.4.Đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đơ 29 2.4.1 Kết đạt .29 ii Luan van 2.4.2 Hạn chế .30 2.4.3 Nguyên nhân 31 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ 34 3.1.Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô 34 3.1.1 Định hướng phát triển VPBank Chi nhánh Kinh Đô 34 3.1.2 Quan điểm nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô 36 3.2.1 Hoàn thiện tổ chức nhân lực 37 3.2.2 Tăng cường thu thập xử lý khai thác nguồn thông tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp 38 3.2.3 Hoàn thiện nội dung quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp 39 3.2.4 Các giải pháp khác 40 3.3.Kiến nghị 41 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, ngành quyền địa phương 41 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 42 KẾT LUẬN 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC GIẤY XÁC NHẬN ĐƠN VỊ iii Luan van DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ STT Bảng, biểu, sơ đồ Nội dung Trang Bảng 2.1 Một số tiêu tổng quát 12 Tình hình huy động vốn VPBank Chi Bảng 2.2 nhánh Kinh Đơ 14 Tình hình hoạt động tín dụng VPBank Chi Bảng 2.3 nhánh Kinh Đơ 16 Tình hình hoạt động tốn VPBank Bảng 2.4 Chi nhánh Kinh Đơ 20 Tình hình dư nợ tổ chức kinh tế Bảng 2.5 23 Tình hình nợ hạn VPBank Chi nhánh Bảng 2.6 Kinh Đô 26 Thu nhập từ hoạt động tín dụng VPBank Bảng 2.7 Chi nhánh Kinh Đô 29 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức iv Luan van DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng CNV Công nhân viên TCKT Tổ chức kinh tế TTQT Thanh toán quốc tế CIC Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước QCA Mơ hình đánh giá rủi ro tín dụng định tính dành cho khách hàng doanh nghiệp CPC Trung tâm xét duyệt tín dụng tập trung PVKHDN Phịng phục vụ khách hàng doanh nghiệp A/O Nhân viên tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo ĐKKD Đăng ký kinh doanh HĐQT Hội đồng quản trị v Luan van LỜI MỞ ĐẦU Trong q trình hội nhập quốc tế hố, khu vực hoá, tăng trưởng nhanh kinh tế nhiệm vụ hàng đầu quốc gia, dân tộc Để có tăng trưởng kinh tế cần có nỗ lực Nhà nước, tổ chức kinh tế tồn dân Trong đó, ngân hàng có vai trị đặc biệt quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nước Với nhiệm vụ cấp tín dụng cho kinh tế, ngân hàng cung ứng khối lượng vốn lớn Hơn nữa, tín dụng nghiệp vụ có ý nghĩa đặc biệt quan trọng tồn phát triển ngân hàng Trong điều kiện kinh tế phát triển mạnh mẽ theo chế thị trường, môi trường kinh tế có nhiều thay đổi ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Hàng loạt doanh nghiệp tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh kéo theo hoạt động quản lý kinh doanh tín dụng ngân hàng thay đổi, hồn thiện lại VPBank có quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp lớn lẫn doanh nghiệp nhỏ vừa Các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng có doanh số vay chiếm tới gần 60% tổng doanh số cho vay ngân hàng với tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ không đáng kể Tuy vậy, công tác thẩm định cần xem xét, nghiên cứu cách tồn diện, đầy đủ cho thích hợp với điều kiện thực chung môi trường kinh tế điều kiện ngân hàng Chính lẽ đó, đề tài “Nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đơ” có tính cấp thiết mặt lý luận thực tiễn Kết cấu nội dung báo cáo Nội dung báo cáo nghiệp vụ kết cấu thành chương Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô Luan van CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: Tín dụng quan hệ vay mượn vốn lẫn dựa tin tưởng số vốn hồn lại vào ngày xác định tương lai Có thể định nghĩa cách đầy đủ sau: tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thái tiền tệ hay vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu TDNH mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng - Thoả mãn nhu cầu khách hàng thiếu vốn thị trường: Trong kinh tế thị trường, vốn tự có hầu hết doanh nghiệp nguồn vốn tổ chức xã hội, dân cư nhỏ so với nhu cầu sử dụng vốn Do tín dụng ngân hàng trở thành kênh cung cấp vốn tin cậy cho nhu cầu Ngân hàng thực nhiệm vụ cho vay thành phần kinh tế, số trường hợp thực cho vay ngân sách nhà nước thông qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu - Thúc đẩy kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: Việc thoả mãn phần hay toàn nhu cầu vốn doanh nghiệp tạo điều kiện giúp cho doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, đổi công nghệ, đầu tư xây dựng bản… từ góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Đồng thời việc đưa định cho vay đồng nghĩa với việc ngân hàng tham gia kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để đảm bảo khoản vay sử dụng mục đích có hiệu Ngồi cách để ngân hàng giúp Nhà nước quản lý tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Luan van - Nâng cao tăng cường hệ thống kinh doanh: Khác với việc sử dụng vốn ngân sách nhà nước, doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải có nghĩa vụ hồn trả gốc lãi khoản vay đến hết hạn Do yêu cầu yêu cầu đặt doanh nghiệp phải quan tâm đến hiệu sử dụng vốn, tránh tình trạng trì trệ, doanh nghiệp phải tự chủ kinh doanh, tức phải nắm bắt tình hình thị trường, đánh giá, phân tích biến động xu hướng phát triển thị trường để từ tìm hướng cho 1.1.3 Các ngun tắc tín dụng ngân hàng: Hoạt động tín dụng giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Chất lượng hoạt động tín dụng có ý nghĩa sống cịn NHTM Do hoạt động tín dụng cần tuân theo nguyên tắc định nhằm hạn chế rủi ro xảy ra: - Sử dụng vốn vay mục đích: Vốn vay ngân hàng cấp cho doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp phải gắn với mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh Chính mục đích vay có ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Để vay vốn bên vay phải giải trình với ngân hàng mục đích vay vốn, kế hoạch vay vốn, số vốn vay, kế hoạch sản xuất kinh doanh - Hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thoả thuận: Thực vai trị trung gian mình, ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay Với tư cách người vay, quan hệ ngân hàng thực hành vi giao dịch cho thân Bởi ngân hàng có trách nhiệm trả tiền cho người gửi gốc lãi Với tư cách người cho vay, ngân hàng có quyền định cho người khác vay yêu cầu người vay trả gốc lẫn lãi thời hạn 1.2 Chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng kinh tế thị trường, nơi chứa đựng nhiều rủi ro Chính vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng, sống tất Ngân hàng - Xét góc độ hoạt động kinh doanh ngân hàng: chất lượng thẩm định tín dụng mức độ tin cậy kết thẩm định phương án sản xuất kinh doanh Luan van dựa sở nguồn thông tin cung cấp tin cậy, giả định có thuyết phục với việc áp dụng phương pháp thẩm định, quy trình thẩm định, nội dung thẩm định phù hợp điều kiện thời gian ngắn với chi phí thấp Khoản tín dụng phải bảo đảm an tồn, sử dụng mục đích, phù hợp với sách tín dụng ngân hàng, hồn trả gốc lãi thời hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường, làm lành mạnh quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng phát triển - Xét góc độ lợi ích khách hàng thì khoản tín dụng có chất lượng phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục tín dụng đơn giản, thuận tiện, thu hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng - Đối với kinh tế khoản tín dụng có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, tiêu dùng hợp pháp, góp phần phục vụ sản xuất, lưu thơng hàng hố, giải công ăn việc làm, xây dựng sở hạ tầng kinh tế xã hội, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn cho sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp thể hiện: 1.2.2.1 Đánh giá thơng qua chất lượng tín dụng 1) Nợ hạn Nợ hạn Nợ hạn so với tổng dư nợ = Tổng dư nợ Ngân hàng 2) Chỉ tiêu sử dụng vốn: Vốn sử dụng Mức độ sử dụng vốn = Vốn huy động 3) Chỉ tiêu vòng quay vốn 4) Vòng quay vốn trung dài hạn Thu nợ tín dụng trung dài hạn = Dư nợ tín dụng trung dài hạn bình quân 5) Chỉ tiêu dư nợ Mục tiêu thẩm định tín dụng giảm rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động thẩm định tín dụng việc phân tích đánh giá tỷ lệ nợ hạn quan trọng, Luan van chi biết khả thu hồi gốc lãi Ngân hàng( thông thường tỷ lệ nợ hạn cao chất lượng hoạt động tín dụng thấp) Mức độ thực quy chế, quy định cơng tác thẩm định tín dụng, văn pháp luật khác có liên quan Ngân hàng khách hàng 1.2.2.2 Thời gian thẩm định Công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp q trình Nếu thời gian thẩm định q ngắn khơng đánh giá hết tình hình thực tế khách hàng thời gian thẩm định dài, chưa hẳn cán thẩm định làm việc tỉ mỉ, cẩn thận mà họ làm lỡ hội tài trợ tốt, hội giúp Ngân hàng có thêm nguồn thu, thêm khách hàng…Chính mà cơng tác thẩm định tín dụng phải diễn theo quy trình, đảm bảo mặt thời gian đảm bảo mục tiêu tài trợ Ngân hàng đảm bảo kế hoạch hoạt động khách hàng so với dự kiến Đối với hoạt động thẩm định tín dụng, thơng thường Ngân hàng thương mại có quy định riêng yêu cầu thời gian cụ thể cho hoạt động theo nguyên tắc thời gian thẩm định ngắn phải đảm bảo đủ để cán thẩm định cách kỹ lưỡng đầy đủ nội dung thẩm định Vì vậy, tiêu thời gian thẩm định đánh giá hoạt dộng tín dụng, ta tham chiếu thời gian thẩm định thực tế với quy định Ngân hàng thương mại 1.2.2.3 Chi phí thẩm định Chi phí cho cơng tác thẩm định tín dụng khoản chi phí mà ngân hàng bỏ để có nguồn thơng tin đáng tin cậy phục vụ cơng tác thẩm định Chi phí thẩm định cao cho thấy cơng tác thẩm định thực kỹ lưỡng, đó, chất lượng thẩm định tín dụng tốt, lãng phí khâu Vì vậy, chi phí thẩm định tín dụng hợp lý xét điều kiện cụ thể khoản vay mục tiêu mà ngân hàng hướng tới 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng 1.2.3.1 Về phía ngân hàng Quy trình phương pháp thẩm định: có ảnh hưởng lớn tới cơng tác thẩm định tài dự án Một quy trình, nội dung phương pháp phù hợp, khách quan khoa học đầy đủ sở đảm bảo thực tốt công tác thẩm định tài dự án Ngược lại, quy trình, nội dung phương pháp thẩm định bất hợp lý, sơ sài Luan van ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ 34 3.1 .Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp. .. Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô Luan van CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA... nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô 34 3.1.1 Định hướng phát triển VPBank Chi nhánh Kinh Đô 34 3.1.2 Quan điểm nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh