(Luận văn TMU) nâng cao chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank chi nhánh kinh đô

LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học đại học ngồi ghế nhà trường trình thực tập ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đơ, em tích lũy nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế cho Nó hành trang q báu cho em bước vào đời thời gian tới Để em hồn thành “Báo cáo thực tập” nhờ có giúp đỡ thầy giáo khoa Tài – Ngân hàng, trường Đại học Thương mại Hà Nội, hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thị Minh Hạnh, bảo nhiệt tình anh, chị ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô Em xin chân thành cảm ơn: - Q thầy khoa Tài – Ngân hàng Đại học Thương mại Hà Nội - Giảng viên: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh - Ban lãnh đạo ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô +Ban Giám đốc VPBank Chi nhánh Kinh Đơ +Anh Phạm Hồng Phương (Trưởng phịng “Phục vụ khách hàng doanh nghiệp”) +Anh Nguyễn Khoa Đăng (Chuyên viên phòng “Phục vụ khách hàng doanh nghiệp”) Cùng anh, chị cán viên chức phòng ban ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành báo cáo nghiệp vụ Sau em xin kính chúc q thầy khoa Tài – Ngân hàng anh chị ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô dồi sức khỏe thành công công tác i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .v LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2.Chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại .3 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐƠ 2.1.Q trình hình thành phát triển VPBank chi nhánh Kinh Đô .7 2.1.1 Cơ cấu tổ chức – nhân VPBank chi nhánh Kinh Đô .8 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh VPBank Chi nhánh Kinh Đô .11 2.2.Phương pháp thu thập xử lý liệu 18 2.2.1 Nguồn liệu 18 2.2.2 Phương pháp xử lý liệu 19 2.3.Thực trạng chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô 20 2.3.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô 20 2.3.2 Thực trạng chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô 27 2.4.Đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô 29 2.4.1 Kết đạt .29 ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.4.2 Hạn chế .30 2.4.3 Nguyên nhân 31 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ 34 3.1.Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô 34 3.1.1 Định hướng phát triển VPBank Chi nhánh Kinh Đô 34 3.1.2 Quan điểm nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô 36 3.2.1 Hoàn thiện tổ chức nhân lực 37 3.2.2 Tăng cường thu thập xử lý khai thác nguồn thông tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp 38 3.2.3 Hoàn thiện nội dung quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp 39 3.2.4 Các giải pháp khác 40 3.3.Kiến nghị 41 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, ngành quyền địa phương 41 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 42 KẾT LUẬN 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC GIẤY XÁC NHẬN ĐƠN VỊ iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ STT Bảng, biểu, sơ đồ Nội dung Trang Bảng 2.1 Một số tiêu tổng quát 12 Tình hình huy động vốn VPBank Chi Bảng 2.2 nhánh Kinh Đơ 14 Tình hình hoạt động tín dụng VPBank Chi Bảng 2.3 nhánh Kinh Đô 16 Tình hình hoạt động tốn VPBank Bảng 2.4 Chi nhánh Kinh Đơ 20 Tình hình dư nợ tổ chức kinh tế Bảng 2.5 23 Tình hình nợ hạn VPBank Chi nhánh Bảng 2.6 Kinh Đô 26 Thu nhập từ hoạt động tín dụng VPBank Bảng 2.7 Chi nhánh Kinh Đô 29 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng CNV Công nhân viên TCKT Tổ chức kinh tế TTQT Thanh tốn quốc tế CIC Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước QCA Mơ hình đánh giá rủi ro tín dụng định tính dành cho khách hàng doanh nghiệp CPC Trung tâm xét duyệt tín dụng tập trung PVKHDN Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp A/O Nhân viên tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo ĐKKD Đăng ký kinh doanh HĐQT Hội đồng quản trị v LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Trong q trình hội nhập quốc tế hố, khu vực hoá, tăng trưởng nhanh kinh tế nhiệm vụ hàng đầu quốc gia, dân tộc Để có tăng trưởng kinh tế cần có nỗ lực Nhà nước, tổ chức kinh tế tồn dân Trong đó, ngân hàng có vai trị đặc biệt quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nước Với nhiệm vụ cấp tín dụng cho kinh tế, ngân hàng cung ứng khối lượng vốn lớn Hơn nữa, tín dụng nghiệp vụ có ý nghĩa đặc biệt quan trọng tồn phát triển ngân hàng Trong điều kiện kinh tế phát triển mạnh mẽ theo chế thị trường, môi trường kinh tế có nhiều thay đổi ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Hàng loạt doanh nghiệp tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh kéo theo hoạt động quản lý kinh doanh tín dụng ngân hàng thay đổi, hồn thiện lại VPBank có quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp lớn lẫn doanh nghiệp nhỏ vừa Các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng có doanh số vay chiếm tới gần 60% tổng doanh số cho vay ngân hàng với tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ không đáng kể Tuy vậy, công tác thẩm định cần xem xét, nghiên cứu cách tồn diện, đầy đủ cho thích hợp với điều kiện thực chung môi trường kinh tế điều kiện ngân hàng Chính lẽ đó, đề tài “Nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đơ” có tính cấp thiết mặt lý luận thực tiễn Kết cấu nội dung báo cáo Nội dung báo cáo nghiệp vụ kết cấu thành chương Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm:  Tín dụng quan hệ vay mượn vốn lẫn dựa tin tưởng số vốn hoàn lại vào ngày xác định tương lai Có thể định nghĩa cách đầy đủ sau: tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thái tiền tệ hay vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu  TDNH mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng - Thoả mãn nhu cầu khách hàng thiếu vốn thị trường: Trong kinh tế thị trường, vốn tự có hầu hết doanh nghiệp nguồn vốn tổ chức xã hội, dân cư nhỏ so với nhu cầu sử dụng vốn Do tín dụng ngân hàng trở thành kênh cung cấp vốn tin cậy cho nhu cầu Ngân hàng thực nhiệm vụ cho vay thành phần kinh tế, số trường hợp thực cho vay ngân sách nhà nước thông qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu - Thúc đẩy kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: Việc thoả mãn phần hay toàn nhu cầu vốn doanh nghiệp tạo điều kiện giúp cho doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, đổi công nghệ, đầu tư xây dựng bản… từ góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Đồng thời việc đưa định cho vay đồng nghĩa với việc ngân hàng tham gia kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để đảm bảo khoản vay sử dụng mục đích có hiệu Ngồi cách để ngân hàng giúp Nhà nước quản lý tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Nâng cao tăng cường hệ thống kinh doanh: Khác với việc sử dụng vốn ngân sách nhà nước, doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải có nghĩa vụ hồn trả gốc lãi khoản vay đến hết hạn Do yêu cầu yêu cầu đặt doanh nghiệp phải quan tâm đến hiệu sử dụng vốn, tránh tình trạng trì trệ, doanh nghiệp phải tự chủ kinh doanh, tức phải nắm bắt tình hình thị trường, đánh giá, phân tích biến động xu hướng phát triển thị trường để từ tìm hướng cho 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng: Hoạt động tín dụng giữ vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Chất lượng hoạt động tín dụng có ý nghĩa sống cịn NHTM Do hoạt động tín dụng cần tuân theo nguyên tắc định nhằm hạn chế rủi ro xảy ra: - Sử dụng vốn vay mục đích: Vốn vay ngân hàng cấp cho doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp phải gắn với mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh Chính mục đích vay có ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Để vay vốn bên vay phải giải trình với ngân hàng mục đích vay vốn, kế hoạch vay vốn, số vốn vay, kế hoạch sản xuất kinh doanh - Hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thoả thuận: Thực vai trị trung gian mình, ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay Với tư cách người vay, quan hệ ngân hàng thực hành vi giao dịch cho thân Bởi ngân hàng có trách nhiệm trả tiền cho người gửi gốc lãi Với tư cách người cho vay, ngân hàng có quyền định cho người khác vay yêu cầu người vay trả gốc lẫn lãi thời hạn 1.2 Chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng kinh tế thị trường, nơi chứa đựng nhiều rủi ro Chính vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng, sống tất Ngân hàng - Xét góc độ hoạt động kinh doanh ngân hàng: chất lượng thẩm định tín dụng mức độ tin cậy kết thẩm định phương án sản xuất kinh doanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com dựa sở nguồn thông tin cung cấp tin cậy, giả định có thuyết phục với việc áp dụng phương pháp thẩm định, quy trình thẩm định, nội dung thẩm định phù hợp điều kiện thời gian ngắn với chi phí thấp Khoản tín dụng phải bảo đảm an tồn, sử dụng mục đích, phù hợp với sách tín dụng ngân hàng, hoàn trả gốc lãi thời hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường, làm lành mạnh quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng phát triển - Xét góc độ lợi ích khách hàng thì khoản tín dụng có chất lượng phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục tín dụng đơn giản, thuận tiện, thu hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng - Đối với kinh tế khoản tín dụng có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, tiêu dùng hợp pháp, góp phần phục vụ sản xuất, lưu thơng hàng hố, giải cơng ăn việc làm, xây dựng sở hạ tầng kinh tế xã hội, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn cho sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp thể hiện: 1.2.2.1 Đánh giá thơng qua chất lượng tín dụng 1) Nợ hạn Nợ hạn Nợ hạn so với tổng dư nợ = Tổng dư nợ Ngân hàng 2) Chỉ tiêu sử dụng vốn: Vốn sử dụng Mức độ sử dụng vốn = 3) Chỉ tiêu vòng quay vốn 4) Vòng quay vốn trung dài hạn Vốn huy động Thu nợ tín dụng trung dài hạn = Dư nợ tín dụng trung dài hạn bình quân 5) Chỉ tiêu dư nợ  Mục tiêu thẩm định tín dụng giảm rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động thẩm định tín dụng việc phân tích đánh giá tỷ lệ nợ hạn quan trọng, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chi biết khả thu hồi gốc lãi Ngân hàng( thông thường tỷ lệ nợ hạn cao chất lượng hoạt động tín dụng thấp)  Mức độ thực quy chế, quy định cơng tác thẩm định tín dụng, văn pháp luật khác có liên quan Ngân hàng khách hàng 1.2.2.2 Thời gian thẩm định Cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp trình Nếu thời gian thẩm định q ngắn khơng đánh giá hết tình hình thực tế khách hàng thời gian thẩm định dài, chưa hẳn cán thẩm định làm việc tỉ mỉ, cẩn thận mà họ làm lỡ hội tài trợ tốt, hội giúp Ngân hàng có thêm nguồn thu, thêm khách hàng…Chính mà cơng tác thẩm định tín dụng phải diễn theo quy trình, đảm bảo mặt thời gian đảm bảo mục tiêu tài trợ Ngân hàng đảm bảo kế hoạch hoạt động khách hàng so với dự kiến Đối với hoạt động thẩm định tín dụng, thơng thường Ngân hàng thương mại có quy định riêng yêu cầu thời gian cụ thể cho hoạt động theo nguyên tắc thời gian thẩm định ngắn phải đảm bảo đủ để cán thẩm định cách kỹ lưỡng đầy đủ nội dung thẩm định Vì vậy, tiêu thời gian thẩm định đánh giá hoạt dộng tín dụng, ta tham chiếu thời gian thẩm định thực tế với quy định Ngân hàng thương mại 1.2.2.3 Chi phí thẩm định Chi phí cho cơng tác thẩm định tín dụng khoản chi phí mà ngân hàng bỏ để có nguồn thông tin đáng tin cậy phục vụ công tác thẩm định Chi phí thẩm định cao cho thấy công tác thẩm định thực kỹ lưỡng, đó, chất lượng thẩm định tín dụng tốt, lãng phí khâu Vì vậy, chi phí thẩm định tín dụng hợp lý xét điều kiện cụ thể khoản vay mục tiêu mà ngân hàng hướng tới 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng 1.2.3.1 Về phía ngân hàng Quy trình phương pháp thẩm định: có ảnh hưởng lớn tới cơng tác thẩm định tài dự án Một quy trình, nội dung phương pháp phù hợp, khách quan khoa học đầy đủ sở đảm bảo thực tốt công tác thẩm định tài dự án Ngược lại, quy trình, nội dung phương pháp thẩm định bất hợp lý, sơ sài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tóm lại: VPBank nói chung VPBank Kinh Đơ nói riêng tổ chức tín dụng có bước phát triển vững vàng, phục vụ đắc lực cho hưng thịnh toàn ngành ngân hàng nói chung cho phát triển đất nước Là ngân hàng có uy tín cao, thu hút nhiều khách hàng, VPBank VPBank Kinh Đô cố gắng dành kết cao hoạt động tín dụng mục đích tồn ngân hàng Trong chương III, báo cáo nghiệp vụ đưa đề xuất số giải pháp thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô Đồng thời đưa số kiến nghị cấp, quan ban ngành chức để có bước dần tháo gỡ khó khăn chung 33 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đơ 3.1.1 Định hướng phát triển VPBank Chi nhánh Kinh Đô 3.1.1.1 Định hướng nhiệm vụ chủ yếu Để ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô thực số nhiệm vụ nhằm nâng cao lực tài chính, nâng cao lực quản trị chi nhánh, chi nhánh ngân hàng VPBank Kinh Đơ có định hướng phát triển sau đây: - Đảm bảo lợi ích cán công nhân viên: thu nhập ổn định mức cao mức lương cạnh tranh mạnh mẽ thị trường ngân hàng - Ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô tiếp tục trì ngân hàng bán lẻ, tập trung vào khách hàng doanh nghiệp Để thực nhiệm vụ đưa ngân hàng VPBank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần lớn nằm top ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Theo định hướng hội đồng quản trị ngân hàng VPBank tiếp tục tập trung vào nhiệm vụ trọng tâm sau:  Tích cực nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ, sản phẩm ứng dụng công nghệ ngân hàng đại sản phẩm thẻ ngân hàng, toán điện tử, chuẩn bị điều kiện chuyển sang giao dịch cửa điều kiện cho phép  Triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối hội đồng quản trị phê duyệt năm 2012 ( Mơ hình kinh doanh ngân hàng đại )  Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh cấp đảm bảo an toàn phát triển bền vững  Tiếp nhận công nghệ từ ngân hàng OCBC để nâng cao lực cạnh tranh với đối thủ cạnh tranh, đẩy mạnh việc hợp tác đào tạo Việt Nam Singapore cho đội ngũ nhân viên làm việc lâu dài VPBank  Xây dựng hình ảnh ngân hàng VPBank thân thiện gần gũi với quần chúng toàn quốc 34 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngân hàng VPBank tiếp tục sử dụng hình thức đầu tư, tín dụng, dịch vụ thích hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tối đa có hiệu Làm tốt cơng tác nghiên cứu khả thói quen nhu cầu mong muốn khách hàng tương lai Ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô cần phải đẩy mạnh kế hoạch marketing nhằm đánh bóng tên tuổi ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng thị trường tài cạnh tranh, nâng cao uy tín ngân hàng, góp phần làm tăng hiệu kinh doanh, giúp đỡ tích cực cho phát triển khách hàng thân ngân hàng  Chú trọng công tác đào tạo nhân viên chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc, mở thêm phòng giao dịch khu vực, đảm bảo chất lượng hoạt động điểm giao dịch  Nâng cao phúc lợi nhân viên chi nhánh lên 15 20 % so với năm 2012, cạnh tranh với ngân hàng khác sách nhân viên  Ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô tiếp tục nâng cấp công nghệ ngân hàng áp dụng thành tựu vào việc tạo sản phẩm ngân hàng đáp ứng nhu cầu thiết yếu khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân 3.1.1.2 Phương hướng mục tiêu cho vay khách hàng doanh nghiệp  Duy trì, giữ nhịp độ tăng trưởng tín dụng tăng cường chất lượng hiệu tin dụng, tập trung vào khách hàng doanh nghiệp có doanh thu từ 20 tỷ trở lên  Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ủy thác đẩy mạnh việc giải ngân vào dự án có khả quan Đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho doanh nghiệp để thực kịp thời việc bổ sung vốn lưu đông để sản xuất kinh doanh, kinh doanh vật tư, kinh doanh nguyên vật liệu xây dựng…  Đảm bảo cân đối chủ động nguồn vốn (VND ngoại tệ)  Làm tốt công tác nghiên cứu đặc điểm khả doanh nghiệp, thói quen, nhu cầu mong muốn, kể tương lai  Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng khâu mấu chốt để ngân hàng có lượng khách đơng đảo, qua hội mở rộng đầu tư tín dụng với chất lượng cao, nâng 35 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cao uy tín ngân hàng thị trường, góp phần tăng hiệu kinh doanh, giúp đỡ tích cực cho doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường 3.1.2 Quan điểm nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đơ Đây bước quan trọng quy trình nghiệp vụ, làm tốt bước thẩm định hạn chế nhiều rủi ro cho Ngân hàng Việc thẩm định khách hàng phân tích hồ sơ phương án vay vốn chuyên viên phân tích tín dụng chịu trách nhiệm thực với phối hợp chuyên viên khách hàng có liên quan cấp lãnh đạo có thẩm quyền theo dõi, xác nhận chịu trách nhiệm với thơng tin có tờ trình tín dụng Mục đích việc thẩm định khách hàng phương án vay vốn đánh giá khả hoàn vốn vay cho Ngân hàng sở tìm hiểu đánh giá cách tồn diện xác khách hàng Việc định cho vay dẫn đến rủi ro, nội dung thẩm định không chi tiết, đầy đủ, việc đánh giá phân tích khách hàng khơng khách quan xác, từ dẫn đến định sai lệch cấp Lãnh đạo phê duyệt khách hàng gây rủi ro cho Ngân hàng Tuỳ theo khách hàng phương án vay vốn, thẩm định, Chuyên viên phân tích tín dụng sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau: xem xét hồ sơ, gặp gỡ trao đổi trực tiếp với khách hàng, xuống kiểm tra thực tế tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kết hợp với nguồn thông tin khác như: từ bạn hàng; đối thủ cạnh tranh; quan quản lý; ngân hàng thông qua mối quan hệ qua CIC; khách hàng tiêu thụ sản phẩm hàng hóa dịch vụ để đánh giá khách hàng xác, khách quan Trong trường hợp phức tạp, Chun viên phân tích tín dụng làm tờ trình báo cáo Ban Tổng giám đốc, Giám đốc Chi nhánh thuê quan tư vấn thực việc thẩm định 36 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô Trên sở phân tích hạn chế tìm ngun nhân dẫn tới hạn chế chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Kinh Đô, em xin đề xuất số giải pháp để góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp chi nhánh: 3.2.1 Hoàn thiện tổ chức nhân lực Trong xu mở cửa hội nhập, bên cạnh hội phát triển, Ngân hàng thương mại cịn phải đối mặt trước khơng khó khăn thử thách Để tồn tại, phát triển có vị vững chắc, địi hỏi VPBank Chi nhánh Kinh Đơ phải có đội ngũ cán chuyên nghiệp nghiệp vụ ngân hàng biết vận dụng khoa học công nghệ cách sang tạo linh hoạt Đặc biêt, lĩnh vực thẩm định đòi hỏi cán thẩm định phải có phẩm chất đạo đức tốt, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, động, nhiệt tình có tinh thần trách nhiệm cao Nâng cao lực đội ngũ cán bộ, nhân viên, kể chuyên môn lực công nghệ, ngoại ngữ… nhiệm vụ quan trọng chi nhánh Để làm chi nhánh VPBank Chi nhánh Kinh Đô cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất, xây dựng sách tuyển dụng hợp lý: Việc tuyển dụng phải tổ chức cách nghiêm túc công bằng, đảm bảo chất lượng tuyển dụng Bên cạnh đặt số yêu cầu tối thiểu phải có kinh nghiệm làm việc, chi nhánh cần có cá sách linh hoạt cho sinh viên trường chưa có kinh nghiệm, tạo điều kiện giúp đỡ họ có dịp cọ sát thực tế lực lượng cán kế cận tương lai Thứ hai, khuyến khích cán thẩm định tín dụng tự học tập, nâng cao kiến thức chuyên môn, ngoại ngữ, tin học… Chi nhánh thường xuyên có kế hoạch cho cán đào tạo đào tạo lại Hướng dẫn, tổ chức, tập huấn cho cán kiến thức chuyên môn Tạo điều kiện để cán tín dụng học nâng cao kiến thức không kiến thức nghiệp vụ mà kiến thức lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, xã hội… để thẩm định cách xác nhanh 37 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ ba, chi nhánh cần có sách khen thưởng, trợ cấp phù hợp cá nhân để họ tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng thực thi tốt công tác, nhiệm vụ giao Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát cán tín dụng đảm bảo cơng tác thẩm định thực nghiêm túc chặt chẽ Ngoài ra, chi nhánh cần có sách thích hợp thu hút ưu đãi chuyên gia, cán thẩm định giỏi làm việc ngân hàng hoặ làm cố vấn, cộng tác viên hỗ trợ cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp 3.2.2 Tăng cường thu thập xử lý khai thác nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Thơng tin vấn đề quan trọng, sở hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Thông tin đầy đủ phương tiện trợ giúp đắc lực cho cán thẩm định tín dụng đánh giá, phân tích, dự báo đưa nhận định xác doanh nghiệp phương án vay vốn, từ tránh rủi ro tín dụng cho ngân hàng Vì cơng tác thơng tin cần phải trọng mức, cập nhập nhanh chóng, xác kịp thời khách hàng thị trường Muốn nâng cao chất lượng thu thập thông tin ngân hàng cần thực số giải pháp sau: Thứ nhất, với thông tin khách hàng cung cấp Mặc dù chi nhánh khai thác thơng tin từ nhiều nguồn khác nguồn thông tin quan trọng mà cán thẩm định thường chủ yếu để dựa vào để phân tích đánh giá Bởi hết, chủ doanh nghiệp người hiểu rõ tình hình tài doanh nghiệp tính khả thi hiệu phương án kinh doanh, đồng thời họ người thực am hiểu lĩnh vực sản xuất Tuy nhiên có thực tế mà khơng phủ nhận, khách hàng vay vốn với mục đích ngân hàng chấp nhận tài trợ có xu hương làm tăng hiệu phương án che giấu rủi ro xảy Vì cần nghiên cứu kiểm tra đánh giá kĩ lưỡng tất dự liệu khách hàng phương án đầu tư để tìm điểm bất hợp lý, vấn đề cần lưu tâm nội dung cần thiết mà hồ sơ vay vốn khách hàng chưa đề cập tới Trên sở cán thẩm định tìm kiếm thông tin qua nguồn khác (thông tin nội thơng tin bên ngồi) để có đầy đủ liệu xác khách hàng phương án Và cách 38 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com làm thiếu thường áp dụng xuống tận nơi sở sản xuất kinh doanh khách hàng để khảo sát thực tế Thứ hai, chi nhánh cần xây dựng lưu trữ thông tin thu thập xử lý phân tích, đồng thời thường xuyên bổ sung, cập nhập thông tin kho liệu Các thông tin lưu giữ bao gồm: Thông tin liên quan đến khách hàng có quan hệ với chi nhánh (tình hình sản xuất kinh doanh, lực pháp lý, ), thông tin liên quan đến lĩnh vực phương án cho vay, thông tin môi trường kinh tế xã hội ( bao gồm môi trường vĩ mô kinh tế xã hội địa phương, môi trường vi mô đối thủ cạnh tranh), thông tin phương án đã, triển khai lĩnh vực để phục vụ cho việc thẩm định phương án sản xuất kinh doanh Tất hồ sơ tài liệu thông tin phải lưu trữ hệ thống tin học điện tử để tiện tra cứu sử dụng qua hệ thống mạng thông tin nội để giúp phận chi nhánh chi nhánh hệ thống vừa chia sẻ, trao đổi thông tin với cách thuận tiện nhanh chóng vừa tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định Thứ ba, Bên cạnh nguồn thông tin thu thập từ khách hàng khai thác từ thơng tin sẵn có nội ngân hàng, nguồn thông tin quan trọng thông tin từ phương tiện truyền thông, ngành quan liên quan (tổng cục thống kê, kế hoạch đầu tư, quan thuế, quan kiểm toán ngành quản lý), tổ chức tín dụng khác Với nhiều nguồn cung cấp thơng tin thơng tin thu thập đầy đủ xác hơn, nhiên có khác biệt nguồn thơng tin, địi hỏi người xử lý thơng tin phải biết chắt lọc, điều chỉnh để sử dụng cho hợp lý Các thông tin xử lý lưu trữ kho liệu ngân hàng 3.2.3 Hồn thiện nội dung quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp Nội dung, quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp đầy đủ, rõ ràng vơ quan trọng kết trình dẫn tới định có cho doanh nghiệp vay vốn hay khơng từ ảnh hưởng tới lợi nhuận ngân hàng Khi đánh giá khách hàng, cán thẩm định cần trọng đến thẩm định tài doanh nghiệp thẩm định tính khả thi hiệu phương án sản xuât kinh doanh Bên cạnh việc tính tốn tiêu phản 39 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ánh khả hoạt động, khả sinh lời khả tốn cần quan tâm đến việc phân tích diễn biến nguồn vốn việc sử dụng vốn Các tiêu tài khơng thể độc lập nói lên vấn đề doanh nghiệp mà cần so sánh với khứ doanh nghiệp khác Vì vậy, VPBank Chi nhánh Kinh Đơ cần phải xây dựng cho thơng tin ngành nghề, số liệu bình quân ngành số liệu doanh nghiệp ngành để đánh giá xác doanh nghiệp Mặt khác, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cần tham khảo ý kiến chuyên gia kinh tế xã hội để nắm bắt nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu thị trường, giá cả, thị phần, chi phí đầu vào phương án vay vốn; từ đó, có dự báo xác doanh thu, chi phí, hiệu sản xuất kinh doanh phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng Quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp có nhiều bước nên q trình thẩm định sâu vào bước nhỏ khơng tốn nhiều thời gian, chi phí công sức cán thẩm định mà thừa, lặp lại chồng chéo lên Vì cán tín dụng nên vận dụng linh hoạt sáng tạo thẩm định khách hàng 3.2.4 Các giải pháp khác  Hoàn thiện quy định thời gian thẩm định VPBank Chi nhánh Kinh Đô chưa có quy định thời gian thẩm định tín dụng doanh nghiệp cụ thể Chính mà cán tín dụng khơng kiểm sốt thời gian thẩm định cho phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh Ban lãnh đạo chi nhánh cần có văn hướng dẫn cập nhật hơn, chi tiết thời gian thẩm định tín dụng doanh nghiệp Đồng thời cần doanh nghiệp cán thẩm định để từ hiểu rõ vướng mắc cán tín dụng hay gặp phải để có phương hướng giải rút ngắn thời gian thẩm định  Tăng cường sách khách hàng Dịch vụ tư vấn khách hàng dịch vụ mẻ Việt Nam Dịch vụ tư vấn việc ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp lời khuyên có chất lượng để doanh nghiệp đưa định phù hợp hoạt động mình, tháo gỡ khó khăn, đạt mục tiêu đề hạn chế rủi ro, tối đa hóa lợi nhuận, 40 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, mở rộng sản xuất kinh doanh Nó khơng mang lại lợi ích cho doanh nghiệp mà thân ngân hàng - người cấp dịch vụ thu lợi ích không nhỏ như: thu lệ phí phục vụ tư vấn, thu hút khách hàng mở rộng thị phần, tăng cường củng cố uy tín ngân hàng Mà quan trọng ngân hàng có nhìn xác trung thực tình hình doanh nghiệp Do khách hàng có khó khăn sản xuất nên tìm đến ngân hàng xin tư vấn, họ khơng cần phải cố gắng che dấu điểm yếu Nhờ vậy, ngân hàng đánh giá xác tình hình doanh nghiệp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, ngành quyền địa phương Để nâng cao chất lượng thẩm định tín doanh nghiệp Việt Nam nay, cần phát huy vai trò Nhà nước lĩnh vực: Thứ nhất, hình thành khn khổ pháp lý Có khn khổ pháp lý hồn thiện điều quan trọng làm sở pháp lý cho hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn, khn khổ pháp lý bao gồm quy định có liên quan đến việc thành lập hoạt động doanh nghiệp nói chung quy định ngân hàng nói riêng Cụ thể cần thực số biện pháp sau: - Ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, quy định hành có liên quan đến doanh nghiệp nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng văn quy phạm pháp luật Định kỳ xem xét, sửa đổi bổ sung điều không phù hợp với thực tiễn Thay đổi quy trình xây dựng ban hành văn tạo điều kiện đồng từ văn pháp quy đến thông tư hướng dẫn để doanh nghiệp thực ngay, tránh tình trạng chờ đợi thơng tư hướng dẫn - Xây dựng hệ thống quy định cụ thể với chế tài xử phạt nghiêm minh việc góp vốn kinh doanh thành lập doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, số liệu báo cáo toán giấy tờ, sổ sách doanh nghiệp - Sửa đổi ban hành luật quy định nhằm xây dựng khung pháp luật toàn diện đại hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẩm định tín dụng ngắn 41 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hạn nói riêng để tạo điều kiện dẽ dàng cho ngân hàng thực thực thi chức Thứ hai, Chính phủ phải tăng cường kiểm sốt kinh tế trì mơi trường kinh tế trị, xã hội ổn định Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chịu ảnh hưởng lớn môi trường kinh tế vĩ mô, thay đổi nhỏ làm cho doanh nghiệp khơng thích nghi dẫn đến làm ăn thua lỗ không trả nợ ngân hàng kết định tín dụng cán thẩm định khơng xác Vì vậy, Chính phủ cần trì sách kinh tế quán đảm bảo cho môi trường kinh tế ổn định Với sách bảo hộ, sách thuế cần có lộ trình cụ thể, cơng khai để doanh nghiệp Ngân hàng thương mại đánh giá xác thị trường, từ có phương hướng hoạt động thích hợp Thứ ba, hồn thiện hệ thống kế tốn, kiểm tốn Cơng tác quản lý nhà nước pháp lệnh kế tốn kiểm tốn cịn chưa quan tâm mức Đội ngũ kiểm tốn viên cịn non trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Chính mà nhà nước cần ban hành sách, sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc để doanh nghiệp phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế tốn, thống kê thơng tin báo cáo Các báo cáo tài doanh nghiệp cần phải tiến hành kiểm soát thường xuyên kết thẩm định tín dụng cán tín dụng có độ xác cao 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng NHTM CP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) cần thường xuyên rà soát văn hướng dẫn nghiệp vụ NHNN để vó sửa đổi bổ sung kịp thời vấn đề cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn cho phù hợp với hoạt động thực tiễn Đồng thời, ngân hàng nên có văn hướng dẫn chi nhánh cán thẩm định tín dụng có thay đổi quy định nhà nước vấn đề liên quan đến cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động khác ngân hàng Bên cạnh nguồn thông tin từ CIC, VPBank cần tự xây dựng cho kho lưu trữ thơng tin điện tử chung cho toàn hệ thống, hỗ trợ chi nhánh việc 42 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vận hành khai thác kho lưu trữ này, điều phối chung việc vận hành kho lưu trữ thông tin đảm bảo dự liên thông đơn vị toàn hệ thống Mặt khác, VPBank cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, buổi trao đổi nghiệp vụ nhằm hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, bồi dưỡng cán nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định Ngân hàng nên có chế độ ưu đãi, khuyến khích cán thẩm định tín dụng mức đảm bảo thỏa đáng quyền lợi trách nhiệm cán tín dụng Đồng thời, VPbank nghiên cứu tự xây dựng đặt hàng công ty phần mềm chương trình phần mềm tiện ích phục vụ công tác thẩm định áp dụng cung cho toàn hệ thống để tiết kiệm thời gian nâng cao hiệu thẩm định tín dụng ngắn hạn 43 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Qua trình thực tập tiếp xúc trực tiếp với công việc nhân viên quan hệ khách hàng phịng Tín dụng doanh nghiệp em xin nêu lên nhận xét chung tình hình hoạt động cho vay phòng khách hàng doanh nghiệp Các ngân hàng Việt Nam chưa đa dạng hóa dịch vụ cung cấp cho Khách hàng nên lợi nhuận thu phần nhiều dựa vào chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay Vì tình trạng kinh tế khó hấp thụ vốn tìm Khách hàng có nhu cầu vay vốn cho có phương án vay vốn tốt việc vơ khó khăn Điều đặt cho Ngân hàng nói chung cá biệt Chuyên viên ban Lãnh đạo phải có quy trình thẩm định tín dụng rõ ràng, minh bạch, hiệu Trong quy trình tín dụng minh bạch Ngân hàng tạo lịng tin cho khách hàng có nhu cầu quan hệ Tín Dụng tạo tiền đề cho Chuyên viên làm việc cẩn trọng, nêu cao đạo đức nghề nghiệp, phát huy kỹ mềm thân Từ hạn chế lý chủ quan đưa đến lỗi hệ thống khiến phát sinh nợ hạn nợ xấu Tuy nhiên phải hiểu hệ thống Ngân hàng mạnh chưa đủ máy điều hành kinh tế vĩ mô Nhà nước làm việc không hiệu Sự yếu công tác quản lý Nhà nước góp phần tạo nên khủng hoảng sụp đổ ngành nên kinh tế Quốc dân Sự sụp đổ góp phần tạo nên lí khách quan khiến nợ xấu gia tăng Với hạn chế mặt nhận thức hạn chế tiếp xúc với số liệu thật Ngân hàng em xin nêu lên ý kiến chủ quan cá nhân tình hình Thẩm định tín dụng Ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đơ Những ý kiến nêu cịn nhiều thiếu sót nên em xin báo góp ý thêm Cán Tín dụng, Thầy hướng dẫn thầy Khoa Tài - Ngân hàng Đại học Thương mại Hà Nội 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tài doanh nghiệp – NXB Thống kê 2005 PGS.TS Lưu Thị Hương Giáo trình Ngân hàng thương mại – NXB Thống kê 2005 TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - ĐH Kinh tế Quốc dân Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng – NXB Tài 2007 TS Nguyễn Minh Kiều Giáo trình Thẩm định tài dự án – NXB Tài 2004 PGS.TS Lưu Thị Hương Lập - Thẩm định hiệu tài Dự án đầu tư – NXB Thống kê 2006 ThS Đinh Thế Hiển Luật Ngân hàng Nhà Nước Luật tổ chức tín dụng Việt Nam Luật Doanh Nghiệp Nhà Nước Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, Thị trường tài tiền tệ 10 Thúc đẩy phát triển Danh nghiệp vừa nhỏ- Tạp chí kinh tế dự báo 11 Các Website: vpb.com.vn; ssi.com.vn; gov.vn; fetp.edu.vn… 12 Báo cáo kết kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, 2012 VPBank Kinh Đô 13 Hồ sơ vay vốn Công ty CP Á Châu 14 Báo cáo thường niên VPBank LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TẠI VPBANK KINH ĐƠ Kính gửi anh(chị) phịng phục vụ khách hàng VPBank Kinh Đô Em xin gửi tới Anh/Chị gia đình lời chúc sức khỏe thành cơng sống Để có thơng tin đầy đủ làm khóa luận đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng – chi nhánh Kinh Đô” Rất mong Anh/Chị trả lời câu hỏi cách khách quan, đầy đủ Em xin chân thành cảm ơn! A THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên: Phòng: Điện thoại: Email: B CÂU HỎI KHẢO SÁT Thời gian Anh/Chị làm việc VPBank Kinh Đô? Dưới năm Từ – năm Trên năm Anh/Chị đánh giá hoạt động tín dụng VPBank Kinh Đơ? Tốt Bình thường Khơng tốt Theo Anh/Chị đâu khâu quan trọng quy trình tín dụng? Lập hồ sơ vay vốn Giải ngân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích thẩm định tín dụng Giám sát tín dụng Ra định tín dụng Thanh lý hợp đồng tín dụng Theo anh/chị đánh giá quy trình thẩm định tín dụng VPBank Kinh Đơ ? Đơn giản Bình thường Phức tạp Theo Anh/Chị yếu tố cần cải thiện quy trình thẩm định tín dụng VPBank Kinh Đơ ? Thời gian thẩm định Phí thẩm định Chất lượng thẩm định Khách hàng Anh/Chị có phàn nàn quy trình thẩm định VPBank Kinh Đơ khơng? Có Khơng Nếu đáp án câu có, anh/chị vui lịng cho biết điều mà khách hàng phàn nàn nhiều ? Anh/Chị có đề xuất để cải thiện quy trình thẩm định tín dụng VPBank Kinh Đơ: Trân trọng cảm ơn! Chúc Anh/Chị thành cơng nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp VPBank Chi nhánh. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐƠ 34 3.1 .Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp. .. trạng thẩm định tín dụng doanh nghiệp chi nhánh, đối chi? ??u với tiêu đánh giá chất lượng cho thấy hoạt động thẩm định có chất lượng tốt không ngừng nâng cao Hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp