1 PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Việt Nam đang nỗ lực cố gắng để đẩy nhanh tiến trình hội nhập nền kinh tế thế giới thông qua nhiều chiến lược và hành động đã mang lại nhiều thành công trong[.]
PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam nỗ lực cố gắng để đẩy nhanh tiến trình hội nhập kinh tế giới thơng qua nhiều chiến lược hành động mang lại nhiều thành cơng uế việc xây dựng hình ảnh vị đất nước Điển hình việc trở thành thành viên nhiều tổ chức thương mại kinh tế giới, Tổ chức Thương tế H mại Thế giới – WTO Hiệp định Thương mại Tự ASIAN – AFTA,… Quá trình hội nhập kinh tế giới tạo nhiều hội thách thức hoạt động hệ thống ngân hàng Nhờ q trình hội nhập, hệ thống tài – ngân hàng h nước ta phát triển cách động hơn, có đóng góp lớn lớn đối in với phát triển kinh tế - xã hội đất nước: thúc đẩy doanh nghiệp nước phát triển, đóng góp hàng ngàn tỷ đồng cho ngân sách đất nước cK năm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng ngày đại Chính thế, thời gian qua với việc đổi toàn diện kinh tế, hoạt động họ tín dụng hệ thống ngân hàng kinh tế nước đổi Quy mơ hoạt động chất lượng tín dụng nâng cao đáng kể Nắm bắt hội này, ngân hàng thương mại Việt Nam nhận thấy Đ ại việc cung cấp vốn cho các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp xã hội thị trường đầy hứa hẹn Đây nguồn vốn to lớn kinh tế; sản xuất, tiêu dùng, mang tính định tồn phát triển đất nước, có tác ng động mạnh đến họat động kinh tế xã hội đời sống cá nhân Hầu hết ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng hoat động nước, ườ định sống còn, hay thịnh vượng, nhân tố mang lại lợi nhuận hay thua lổ cho NHTM; thành công hay thất bại ngân hàng phụ thuộc Tr lớn vào quy mơ chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, việc phát triển nhanh quy mơ chất lượng kênh tài chính, ngân hàng làm thị trường tài ngày cạnh tranh gay gắt, khó khăn Do vậy, việc nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, đặc biệt dich vụ cho vay ngân hàng quan trọng, góp phần nâng cao hiệu giảm thiểu rủi ro ngân hàng Trong năm qua, chất lượng tín dụng doanh nghiệp nước ngân hàng trọng, BIDV có đối tượng khách hàng phong phú, quy mô vốn lớn, hoạt động nhiều lĩnh vực khác nhau, tốc độ phát triển ngày nhanh hơn, song hoạt động nhiều điều bất cập, hiệu hoạt uế động tín dụng BIDV nhiều hạn chế, so với phát triển xã hội theo xu hướng mở cữa, hội nhập kinh tế., BIDV chưa đạt đến mức độ ngân hàng tế H đại, chất lượng tín dụng BIDV chưa đáp ứng đầy đủ mong muốn khách hàng [1] Tình hình nghiên cứu chủ đề: Nâng cao chất lượng cho vay hoạt động NHTM có nhiều cơng trình nghiên cứu dạng đề tài, luận văn thạc sỹ, in h luận án tiến sỹ Kết nghiên cứu cơng trình nhà quản lý vĩ mô, nhà quản trị ngân hàng tham khảo việc xây dựng chế, cK sách biện pháp triển khai thực tiễn Nguyễn Thị Minh Nguyệt (2007) với đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Đống Đa, Quận Đống Đa, TP.Hà Nội” đánh giá, phân họ tích thực trạng chất lượng tín dụng cho vay Ngân hàng, đồng thời đề xuất ba nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay Ngân Đ ại hàng giai đoạn tới Năm 2008, với đề tài “Thực trạng tín dụng xuất nhập Ngân hàng Quân đội, chi nhánh Bình Định” tác giả Lê Văn Thanh làm bật hiệu tín dụng xuất nhập Ngân hàng, đề xuất nhóm giải ng pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay xuất nhập giai đoạn 2009 – 2013 ườ Song điều kiện hệ thống NHTM Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng với khu vực giới, tự hóa tài bước thực theo Tr lộ trình cam kết, vấn đề chất lượng tín dụng cho vay hoạt động tín dụng ln cán khoa học, NHTM quan tâm, nghiên cứu để có biện pháp quản trị tốt BIDV xác định chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ cho vay chiến lược sống để đảm bảo phát triển nhanh bền vững bối cảnh tính cạnh tranh hoạt động ngân hàng cao Tổng hợp tài liệu nghiên cứu cho thấy nghiên cứu gần như: “Đánh giá tổng quan lực cạnh tranh của NHTMCP Việt Nam”, “Phân tích hiệu kinh doanh BIDV, chi nhánh Quảng Nam”, “Giải pháp nâng cao lực quản lý Phòng giao dịch Thị xã Thủ Dầu Một, Ngân hàng BIDV, chi uế nhánh Bình Dương”… thực chủ yếu nghiên cứu chung dịch vụ ngân hàng, tập trung hệ thống ngân hàng nhà nước Kết nghiên cứu giải pháp đựa tế H chủ yếu tập trung vào chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung Một nghiên cứu chuyên sâu, đặc biệt NH cổ phần thương mại phát triển mạnh thực cần thiết Việc nghiên cứu tổng hợp tài liệu hoạt động BIDV Quảng Trị cho thấy, NH trọng đến công tác nghiên cứu nâng cao chất lượng dịch vụ in h nói chung, đặc biệt chất lượng tín dụng cho vay, nhiên dừng lại tư vấn từ chuyên gia giải pháp nội ngân\ hàng Trên sở đó, có cK thể thấy rằng, việc thực nghiên cứu nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay nhìn từ quan điểm khách hàng Ngân hàng BIDV thực cần thiết vừa mang ý nghĩa khoa học vừa ý nghĩa thực tiễn, lý đề tài “Nâng cao chất nghiên cứu họ lượng dịch vụ cho vay Ngân hàng BIDV tỉnh Quảng Trị” lựa chọn Đ ại Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Đề tài nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận dịch vụ cho vay ng nâng cao cho vay hệ thống ngân hàng Trên sở đó, đề tài phân tích thực trạng hoạt động chất lượng cho vay đề xuất giải pháp nâng cao chất ườ lượng cho vay BIDV tỉnh Quảng Trị 2.2 Mục tiêu cụ thể Tr - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại (NHTM); - Làm rõ vấn đề lý luận tín dụng chất lượng tín dụng cho vay điều kiện kinh tế thị trường; - Phân tích thực trạng họat động cho vay BIDV tỉnh Quảng Trị - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay Ngân hàng BIDV tỉnh Quảng Trị; - Đề xuất định hướng giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay BIDV tỉnh Quảng Trị uế Phương pháp nghiên cứu 3.1 Về phương pháp nghiên cứu tế H Đề tài sử dụng tổng hợp hệ thống phương pháp nghiên cứu phân tích chất lượng dịch vụ với kết hợp phương pháp định lượng (phương pháp số thống kê, phương pháp phân tích nhân tố) định tính Phỏng vấn chuyên gia) in h 3.2 Phương pháp thu thập tài liệu a Đối với tài liệu thứ cấp: cK Số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tổng kết hàng năm, số liệu, thông tin BIDV tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2010 – 2012; Tạp chí, Ngân hàng Nhà nước (NHNN), niên giám thống kê Quảng Trị 2010 2012, loại sách họ chuyên ngành tín dụng ngân hàng… Số liệu thứ cấp thu thập nhằm khái quát đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Trị thực trạng tín dụng, chất Đ ại lượng tín dụng BIDV tỉnh Quảng Trị b Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp: Dựa kết tổng hợp tài liệu, bảng câu hỏi điều tra xây dựng để ng thu thập ý kiến khách hàng BIDV Quảng trị Bảng câu hỏi điều tra xây dựng gồm phần sau: phần đầu bảng hỏi thiết kết với câu hỏi ườ nhằm thu thập thông tin khách hàng, phần bảng hỏi thiết kết với câu hỏi Likert để thu thập thông tin đánh giá chất lượng Tr dịch vụ cho vay từ phía khách hàng phần cuối bảng hỏi câu hỏi mở sử dụng để thu thập kiến nghị đề xuất từ phía khách hàng Điều tra từ đối tượng khách hàng vay vốn chi nhánh BIDV tỉnh Quảng Trị theo phương pháp phát phiếu điều tra trực tiếp đến khách hàng thu hồi hỏi sau khách hàng hoàn thành Để tạo điều kiện thuận lợi tiết kiệm thời gian cho khách hàng, phần lớn câu hỏi bảng hỏi mã hóa thang đo Likert gồm có mức độ theo thứ tự tăng từ dần từ đến Do tính chất đề tài nên số phiếu điều tra phát cho khách hàng đến vay vốn BIDV Quảng Trị Tổng số phiếu điều khách hàng thực 125 uế phiếu Số phiếu điều tra điểm kiểm tra cho thấy hoàn toàn thích hợp cho phân tích nghiên cứu tế H 3.3 Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo Trong trình nghiên cứu, chúng tơi sử dụng phương pháp thu thập thông tin từ chuyên gia, chuyên viên, nhà quản lý có nhiều kinh nghiệm có h quan tâm đến lĩnh vực kinh tế địa bàn nhằm có luận bản, làm in sở tiền đề thuyết phục mặt khoa học thực tiễn địa phương để đề xuất giải pháp phù hợp với thực tế địa phương, có tính khả thi cao Đã cK có vấn thực với chuyên gia, nội dung vấn chủ yếu xoay quanh việc đánh giá liên qua đến chất lượng NHTM nói họ chung BIDV nói riêng, ý kiến chuyên gia chuyên sâu lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt chất lượng cho vay thu thập sở liệu quan trọng Đ ại cho đề tài 3.4 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu Đối với số liệu thứ cấp: số liệu thứ cấp thu thập được, tổng hợp kiểm tra tính xác thực trước sử dụng Các số liệu thứ cấp tổng hợp ng tính toán theo số phản ảnh thực trạng hoạt động kinh doanh, đặc biệt ườ hoạt động cho vay ngân hàng Đối với số liệu sơ cấp, toàn bảng hỏi điều tra sau hoàn thành kiểm Tr tra tính phù hợp nhập số liệu phần mềm SPSS Phương pháp phân tích thống kê mơ tả sử dụng để phân tích tồn số liệu giúp trả lời câu hỏi đề tài Phương pháp phân tích kinh tế phân tích kinh doanh để phân tích đánh giá thực trạng họat động tín dụng cho vay chất lượng tín dụng cho vay nội BIDV tỉnh Quảng Trị sở số liệu thứ cấp tổng hợp; - Sử dụng phương pháp phân tích nhân tố (Factor analysis): sử dụng để nhóm 33 biến nghiên cứu thành nhân tố dựa vào giá trị Eigenvalue (điều kiện giá trị Eigenvalue >1) hệ số tải nhân tố (điều kiện hệ số tải nhân tố ≥0,5) Bên cạnh đó, để đảm bảo tính vững đáng tin cậy phương pháp uế phân tích nhân tố, cần đảm bảo hai điều kiện sau: (1) tỉ lệ số quan sát số biến phải lớn 0,5, (2) hệ số tương quan biến tế H nhân tố phải lớn 0,3 (Sandro, 2000) Để tạo số nhân tố giải thích mức phương sai cao nhất, đề tài sử dụng phương pháp xoay nhân tố varimax Đối tượng phạm vi nghiên cứu in h 4.1 Đối tượng nội dung nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng dịch vụ cho vay giải pháp cK nâng cao chất lượng tín dụng cho vay ngân hàng Đối tượng tiếp cận đề tài luận văn BIDV tỉnh Quảng Trị đối tượng khách hàng vay vốn ngân hàng họ 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Ngân hàng BIDV tỉnh Quảng Trị quan hệ với Đ ại đối tượng khách hàng vay vốn địa bàn Quảng Trị - Về thời gian: Đối với số liệu thứ cấp để tài sử dụng số liệu năm từ 2010 Tr ườ ng - 2012 Đối với số liệu sơ cấp, đề tài thực thu thập số liệu năm 2013 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN 1.1 Tổng quan ngân hàng Ngân hàng thương mại tế H 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại uế DỤNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTM đời với phát triển kinh tế hàng hóa, hệ thống NHTM coi sản phẩm hình thành phát triển với phát triển kinh tế trình hội nhập kinh tế giới Với tính cộng đồng, tính nhân h văn cao “NHTM đem đến cho nhân loại “hưởng thụ” thiết yếu hoạt in động đời sống xã hội”[2] cK Với trọng trách ngành kinh tế huyết mạch trình vận động kinh tế, ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng Với chức nhà trung gian tài kinh tế, NHTM cầu nối họ chủ thể kinh tế sẵn có vốn chủ thiếu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng, hay nói cách khác nhà “cung vốn” nhà “cầu Đ ại vốn” Điều thiếu kinh tế lành mạnh, có tốc độ tăng trưởng cao, bền vững [2][4] Có nhiều khái niệm NHTM, theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận ng cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức ký thác số tiền mà họ dùng cho ườ họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1950 quan niệm: “Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư”[15] Luật Ngân hàng Đan Tr Mạch năm 1930 quy định: “Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm”[2] Ở Việt Nam, Luật TCTD năm 1997 (được sửa đổi, bổ sung năm 2004) quy định: ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Các loại hình ngân hàng chủ yếu bao gồm: NHTM, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát uế triển, ngân hàng hợp tác[7] Trong phạm vi đề tài, tác giả đề cập đến NHTM Theo đó, NHTM quan tế H niệm loại hình tổ chức tín dụng thành lập với nhiệm vụ chủ yếu, thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực dịch vụ toán 1.1.2 Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Khi xã hội ngày phát triển, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày in h nhiều với chất lượng đòi hỏi cao, hoạt động ngân hàng ngày phát triển đáp ứng vai trò ngân hàng trung gian tài quan trọng bậc cK kinh tế Các ngân hàng không ngừng đổi phát triển mặt số lượng chất lượng tiến tới mơ hình ngân hàng đa năng, hoạt động NHTM phong phú đa dạng [2] họ 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hai mặt hoạt động quan trọng chủ yếu Đ ại NHTM, khởi đầu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng bao gồm: nguồn vốn tự có, nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn từ tổ chức tín dụng vay vốn Ngân hàng Trung ương (NHTW), ng nguồn vốn khác [6] * Vốn tự có ườ Vốn tự có nguồn vốn bắt buộc thành lập, có tính ổn định lâu dài, thuộc sở hữu ngân hàng Tỷ trọng vốn tự có tổng nguồn vốn nhỏ lại Tr đóng vai trị quan trọng Trong q trình hoạt động, ngân hàng huy động cần tăng vốn phải đồng ý NHTW * Nhận tiền gửi Đây hoạt động NHTM Kết hoạt động thể khả thu hút vốn ngân hàng Quy mô huy động vốn định yếu tố vốn tự có, uy tín, lãi suất, sản phẩm tiền gửi, sức cạnh tranh ngân hàng * Phát hành giấy tờ có giá Trong q trình kinh doanh ngân hàng, nguồn huy động từ tiền gửi uế không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay hoạt động khác ngân hàng huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có kỳ phiếu ngân * Vốn vay TCTD khác NHTW tế H hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi Vay từ tổ chức tín dụng khác: Trong q trình hoạt động, NHTM thiếu vốn tạm thời, NHTM vay vốn từ tổ chức tín dụng khác h (phổ biến thông qua thị trường liên ngân hàng) in Vay từ NHTW: Chức NHTW ngân hàng ngân cK hàng, ngân hàng cho vay cuối kinh tế Vì NHTM vay vốn NHTW cần thiết, hình thức chiết khấu, tái chiết khấu, tái cấp vốn NHTW NHTM nhằm bù đắp thiếu hụt, tạo cân đối nguồn vốn họ trình hoạt động NHTM * Nguồn vốn khác Trong q trình hoạt động, NHTM cịn tạo lập từ nhiều nguồn vốn Đ ại khác vốn toán, vốn ủy thác đầu tư, tài trợ Chính phủ tổ chức nước để thực đầu tư cho chương trình dự án… 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn ng Hoạt động sử dụng vốn bao gồm hoạt động chủ yếu sau: a Hoạt động ngân quỹ ườ Hoạt động phản ánh khoản vốn ngân hàng dùng vào mục đích nhằm đảm bảo an tồn khả tốn thực quy định dự Tr trữ bắt buộc NHTW đề Ngân quỹ tài sản có tính khoản cao tính sinh lời thấp, chủ yếu đáp ứng chi trả thường xuyên ngân hàng [8] b Hoạt động tín dụng Đây hoạt động đem lại nguồn thu lớn ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro c Hoạt động đầu tư tài Ngồi hoạt động cho vay ngân hàng sử dụng nguồn vốn tham gia vào hoạt động đầu tư tài như: góp vốn liên doanh, kinh doanh đầu tư chứng khoán…Các hoạt động diễn thị trường tài cịn giúp cho ngân hàng đa dạng hóa danh mục đầu tư [15] tế H d Hoạt động dịch vụ uế chính, khơng giúp ngân hàng thu nguồn lợi nhuận cao ổn định mà Hoạt động dịch vụ ngân hàng đa dạng bao gồm: cung ứng phương tiện toán nước quốc tế, dịch vụ thu hộ, chi hộ thực dịch vụ toán khác Pháp luật quy định h Ngồi hoạt động trên, NHTM cịn thực hoạt động khác như: in dịch vụ đại lý ủy thác, dịch vụ cho thuê tủ két, bảo quản vật quý giấy tờ cK có giá, dịch vụ chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tư vấn tài tiền tệ 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng họ Theo Luật tổ chức tín dụng, hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng [16] Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng Đ ại khoản tiền vay với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác Trong quan hệ cho vay Ngân hàng bên cho vay nhượng lại quyền sử ng dụng vốn cho người vay thời hạn định Do người vay quyền sở hữu số vốn ấy, nên phải hồn trả lại người cho vay đến thời hạn ườ thỏa thuận Việc hồn trả khơng bảo tồn mặt giá trị mà Tr tăng thêm hình thức lợi tức Quá trình vận động mang tính hồn trả tín dụng biểu đặc trưng cho khác biệt quan hệ tín dụng với quan hệ kinh tế khác Tín dụng quan hệ vay mượn, bao gồm hoạt động vay cho vay Tuy nhiên, gắn tín dụng với chủ thể định Ngân hàng trung gian khác (Ví dụ tín dụng Ngân hàng) chủ yếu bao hàm nghĩa Ngân hàng cho vay [17] 10 ... dịch vụ cho vay ng nâng cao cho vay hệ thống ngân hàng Trên sở đó, đề tài phân tích thực trạng hoạt động chất lượng cho vay đề xuất giải pháp nâng cao chất ườ lượng cho vay BIDV tỉnh Quảng Trị. .. động cho vay BIDV tỉnh Quảng Trị - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay Ngân hàng BIDV tỉnh Quảng Trị; - Đề xuất định hướng giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay. .. cK nâng cao chất lượng tín dụng cho vay ngân hàng Đối tượng tiếp cận đề tài luận văn BIDV tỉnh Quảng Trị đối tượng khách hàng vay vốn ngân hàng họ 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Ngân hàng