(Luận văn tốt nghiệp) rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh ý yên, nam định

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH Ý YÊN, NAM ĐỊNH Sinh viên thực : Ngô Tú Ánh Chuyên ngành : Ngân hàng Mã sinh viên : 5083402006 Giáo viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Phương Thanh HÀ NỘI – 2021 Luan van BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH Ý YÊN, NAM ĐỊNH Sinh viên thực : Ngô Tú Ánh Chuyên ngành : Ngân hàng Mã sinh viên : 5083402006 Giáo viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Phương Thanh HÀ NỘI – 2021 Luan van Báo cáo thực tập i Học viện Chính sách Phát triển Lời cam đoan Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu khóa luận đồ án tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập (Ký ghi rõ họ tên) Ngô Tú Ánh Lớp: NH8 SV: Ngô Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập ii Học viện Chính sách Phát triển MỤC LỤC Lời cam đoan i MỤC LỤC .ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ hoạt động tín dụng 1.1.3 Đặc điểm vai trị hoạt động tín dụng 10 1.2 Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 14 1.2.2 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 16 1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng .18 1.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 20 1.2.5 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng NHTM 24 1.3 Phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 31 Lớp: NH8 SV: Ngô Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập iii Học viện Chính sách Phát triển 1.3.1.Khái niệm: 31 1.3.2.Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 32 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHTM .38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH Ý YÊN, NAM ĐỊNH 41 2.1.Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng CN Ý Yên, Nam Định 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý VPBANK chi nhánh Ý Yên, Nam Định 43 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu 46 2.1.3.1.Hoạt động huy động vốn 47 2.1.3.2.Tình hình cho vay Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định 50 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác 52 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 54 2.2.1 Cơ cấu dư nợ 56 2.2.2 Tỷ lệ nợ hạn 58 2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu 59 2.3 Đánh giá thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng theo tiêu 62 2.3.1 Các kết đạt 63 2.3.2 Một số tồn hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng nguyên nhân 65 Lớp: NH8 SV: Ngô Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập iv Học viện Chính sách Phát triển CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN Ý YÊN, NAM ĐỊNH 67 3.1 Định hướng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định 67 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định 67 3.1.2 Định hướng cho hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định 68 3.1.3 Định hướng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định 69 3.2 Một số giải pháp tăng cường phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định 70 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng thích hợp 70 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng phân tích tín dụng .71 3.2.3 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên đặc biệt cán tín dụng 73 3.2.4 Xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng phù hợp 76 3.2.5 Phân loại khách hàng 76 3.2.6 Tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay 77 3.2.7 Hoàn thiện hệ thống thơng tin hoạt động tín dụng 78 3.2.8 Các biện pháp khác 78 3.3 Một số kiến nghị khác 79 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành liên quan 79 Lớp: NH8 SV: Ngô Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập v Học viện Chính sách Phát triển 3.3.2 Kiến nghị NHNN 81 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 82 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO .85 Lớp: NH8 SV: Ngô Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập vi Học viện Chính sách Phát triển DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VPBANK Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Chi nhánh DPRR Dự phòng rủi ro DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng Lớp: NH8 SV: Ngơ Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập vii Học viện Chính sách Phát triển DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hìnhh huy động vốn Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định………………… ……………………………………………… 47 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – CN Ý Yên, Nam Định……………………………………………………… 50 Bảng 2.3: Lợi nhuận từ hoạt động toán nước số lượng thẻ phát hành từ năm 2018 – 2020…………………………………………………….52 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh năm 2018-2020 Ngân hàng VPBank – CN Ý Yên, Nam Định………………………………………………………………54 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định.……………………………………………………………………….……….56 Bảng 2.6 Tình hình nợ hạn Ngân hàng VPBank - CN Ý Yên, Nam Định.………………………………………………………………………….…….58 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu Ngân hàng VPBank - CN Ý Yên, Nam Định 59 Bảng 2.8 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro Ngân hàng VPBank - CN Ý Yên, Nam Định ……………………………………………………………………… 60 Bảng 2.9 Tình hình biến động tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm Ngân hàng VPBank - CN Ý Yên, Nam Định …………………………………………… .62 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Bộ máy cấu tổ chức Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định……………………………………………………………… .44 Lớp: NH8 SV: Ngô Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập Học viện Chính sách Phát triển LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Sau gia nhập WTO, kinh tế ta đạt nhiều thành công ngoạn mục Tuy nhiên bên cạnh thành công đó, cịn vấn đề làm nhiều người quan tâm, lo lắng chế sách tiền tệ, tín dụng nước ta Ngồi Việt Nam, khả toán bất động sản giảm mạnh, điều ảnh hưởng khơng tốt đến quan hệ tín dụng nước ta Hoạt động ngân hàng có nhiều rủi ro ,rủi ro hoạt động ,rủi ro thị trường, rủi ro khoản, rủi ro tín dụng Nhưng rủi ro tín dụng rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ngân hàng Hiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng có vai trị vơ quan trọng ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Hoạt động ngân hàng mắt xích quan trọng vận động kinh tế, đổi ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng góp phần vào cơng đổi đất nước, xây dựng hoàn thiện kinh tế thị trường Việt Nam phát triển bền vững Đối với ngân hàng thương mại nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tạo lợi nhuận lớn Song rủi ro từ nghiệp vụ tín dụng lớn, xảy lúc nào, làm sai lệch kết kinh doanh ngân hàng, đưa ngân hàng đmến chỗ phá sản Chính địi hỏi ngân hàng phải quan tâm hiểu rõ rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Việc đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng để tìm biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro u cầu cấp thiết Chính vậy, qua trình thực tập tìm hiểu nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng VPBANK – CN Ý Yên, Nam Định ,xuất phát từ vấn đề em chọn đề tài: “Rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định biện pháp phòng ngừa” làm luận Lớp: NH8 SV: Ngô Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 72 Học viện Chính sách Phát triển Cán tín dụng cần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng họ có nhu cầu vay vốn Ngồi ra, cán tín dụng cần thu nhập thông tin khác từ nhiều nguồn để đảm bảo tính khách quan xác trước đưa định cuối Bên cạnh đó, cơng tác kiểm tra suốt trình khách hàng sử dụng vốn vay quan trọng Trong trình thẩm định, cán tín dụng cần đảm bảo thực đầy đủ nguyên tắc trang bị cho kiến thức cần thiết việc phân tích đánh giá khách hàng, tránh tượng đưa kết luận khơng xác khách hàng Sau q trình phân tích đánh giá khách hàng, cán tín dụng phải đưa nhận xét ban đầu khách hàng bao gồm yếu tố sau : Tính cách (character): Tính cách khách hàng giúp cho cán tín dụng có niềm tin ban đầu vào khả trả nợ khách hàng Khách hàng có trách nhiệm cơng việc, trung thực Những tính cách đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ hạn Đây tiêu chuẩn ban đầu tạo nên tính cách khách hàng góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng: Năng lực (Capacity): Trước hết, khách hàng vay vốn phải có lực vay vốn (năng lực hành vi dân lực pháp luật dân sự) có đủ tư cách pháp lý việc giao kết hợp đồng tín dụng Thu nhập (Cash) :Năng lực tài yếu tố quan trọng việc đưa định cho vay Khách hàng phải có thu nhập ổn định để đảm bảo khả trả nợ hạn khả giải tổn thất rủi ro xảy Đảm bảo tiền vay (Collateral): Cán tín dụng cần kiểm tra kỹ tính sở hữu tài sản đảm bảo Đây nguồn thu nợ rủi ro xảy nên tài sản đảm bảo yếu tố thời gian sử dụng, tính hao mịn, tình trạng Lớp: NH8 SV: Ngô Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 73 Học viện Chính sách Phát triển mức độ chun mơn hóa tài sản Từ đó, cán tín dụng đánh giá xác giá trị tài sản theo dõi biến động tương lai để kịp thời xử lý rủi ro xảy Điều kiện (Conditions): Các điều kiện ngành, lĩnh vực cho vay ngân hàng xem xét kỹ Cán tín dụng cần có nhìn tổng qt xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, tính cạnh tranh thị trường Từ ngân hàng tránh rủi ro dự án hoạt động kinh doanh khách hàng không hiệu dẫn tới phát sinh việc trả nợ không hạn khơng có khả trả nợ Sự kiểm sốt (control): Ngân hàng giám sát khoản vay sau giải ngân để đảm bảo tính hiệu sử dụng vốn Đây yếu tố quan trọng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.3 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên đặc biệt cán tín dụng Chất lượng cán nhân viên yếu tố định đến chất lượng tín dụng Khi cán tín dụng có kiến thức chun mơn tốt, kiến thức thực tế vững vàng đảm bảo việc chọn lựa khoản vay tốt Ngân hàng cần đảm bảo việc tuyển chọn xếp sử dụng cán tín dụng hợp lý Về mặt định tính Cán tín dụng phải có phẩm chất đạo đức tốt Hoạt động tín dụng hoạt động thường xun suốt tồn hoạt động ngân hàng Do đó, ngân hàng ln đưa tín dụng lên hàng đầu chiến lược phát triển Mặt khác, cán tín dụng cầu nối ngân hàng khách hàng Là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, cán tín dụng mang hình ảnh ngân hàng khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Lớp: NH8 SV: Ngô Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 74 Học viện Chính sách Phát triển Thứ nhất, yêu cầu đặt cho cán tín dụng yêu cầu đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ chu đáo, tận tình, có tính kỷ luật cao ln chấp hành đầy đủ quy định ngân hàng Thứ hai, cán tín dụng cần có lĩnh kinh doanh vững vàng Điều giúp cho việc đánh giá, thẩm định khách hàng cách khách quan Mặt khác, người có lĩnh khơng lợi ích thân mà đồng ý cho khoản vay Họ làm chức nhiệm vụ giao nhằm đem lại cho cho ngân hàng khoản vay chất lượng Thứ ba, cán tín dụng phải nắm bắt đường lối, chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế- xã hội văn hóa Từ đưa phân tích, đánh giá, đóng góp ý kiến cho sách phát triển ngân hàng sở tuân thủ sách ban hành nhà nước Về mặt định lượng, cán tín dụng cần đảm bảo yếu tố sau: Thứ nhất, cán tín dụng phải có trình độ học vấn chun mơn nghiệp vụ Hoạt động tín dụng ln địi hỏi người thực phải có kiến thức chun môn vững vàng để đáp ứng với yêu cầu cơng việc Điều giúp cán tín dụng đánh giá, phân tích tình hình tài khách hàng cách xác Bên cạnh đó, việc thẩm định tài sản đảm bảo, phương án sản xuất kinh doanh nghiệp vụ phát sinh q trình cho vay địi hỏi kỹ kiến thức giỏi Thứ hai, cán tín dụng phải có kỹ giao tiếp, đàm phán Mọi giao dịch ngân hàng khách hàng thực thông qua cán tín dụng Vậy nên, cán tín dụng phải biết cách giao tiếp cởi mở để khách hàng bày tỏ tâm tư nguyện vọng Hơn nữa, có cảm tình, khách hàng chia sẻ thật tình hình tài mục đích vay vốn Từ đó, cán tín dụng dễ dàng đưa đánh giá thân Lớp: NH8 SV: Ngô Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 75 Học viện Chính sách Phát triển định cho vay Hiện môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày mạnh Ngân hàng phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ Do đó, cán tín dụng cần khơng ngừng nâng cao trình độ giao tiếp nắm rõ thông tin để tư vấn cho khách hàng nhằm tạo điều kiện tốt cho hoạt động kinh doanh khách hàng nhằm tạo điều kiện tốt cho hoạt động kinh doanh khách hàng, hạn chế rủi ro kinh doanh Thứ ba, cán tín dụng phải có lực điều tra, thu thập xử lý thông tin Khi tiếp nhận thông tin từ khách hàng, cán tín dụng phải có lực xử lý, đánh giá độ xác thơng tin Mặt khác, thơng tin từ phía khách hàng bao gồm nhiều nội dung khác với số lượng lớn đòi hỏi cán tín dụng phải sàng lọc tổng hợp lại cách xác Bên cạnh đó, việc cập nhật thơng tin thường xun quan trọng Nó ảnh hưởng trực tiếp tới việc phát sinh rủi ro hoạt động Vậy nên việc điều tra xử lý thơng tin khách hàng ln cán tín dụng thực suốt trình chi vay sau cho vay Để đảm bảo yêu cầu chi nhánh cần chủ động đào tạo, giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán thông qua buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ hay buổi thảo luận cho ngân hàng Việc đào tạo phải thực thường xuyên lớp bồi dưỡng, có liên kết với trường Đại học, nhà kinh tế tài Chất lượng cán tín dụng phải sàng lọc trình tuyển dụng Bên cạnh đó, ngân hàng cần đưa sách đãi ngộ xứng đáng nhằm khích lệ tinh thần làm việc cho nhân viên Mặt khác đưa hình thức xử phạt trường hợp vi phạm quy định ngân hàng Chi nhánh cần thường xuyên quán triệt cho cán tín dụng chức trách nhiệm vụ Từ đó, nâng cao tính chủ động tự giác, sáng tạo nhân viên, tính đồn kết cơng việc Lớp: NH8 SV: Ngơ Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 76 Học viện Chính sách Phát triển 3.2.4 Xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng phù hợp Chiến lược tín dụng ngân hàng phải cập nhật sửa đổi để phù hợp với phát triển kinh tế tình hình thực tế ngân hàng Thứ nhất, ngân hàng cần đặt mục tiêu đối tượng khách hàng cụ thể chiến lược phát triển Ngồi việc tập trung vào doanh nghiệp lớn với khả tài cao, khả thích nghi linh hoạt trước biến động thị trường ngân hàng nên đầu tư vào doanh nghiệp quốc doanh với chế hoạt động linh hoạt Đặc biệt với tình hình kinh tế giai đoạn phục hồi sau khủng hoảng việc tăng tỷ trọng cho vay khu vực dân cư, khách hàng cá nhân hay hoạt động bán lẻ quan trọng an toàn Thứ hai, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu thị trường Từ đó, đưa dự báo diễn biến kinh tế, xu hướng phát triển ngành nghề để có đầu tư đối tượng, phát huy tính hiệu cho vay giảm thiểu rủi ro 3.2.5 Phân loại khách hàng Bất ký ngân hàng có hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng q trình thẩm định tài khách hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định áp dụng trình tự Việc cần thực thường xuyên cẩn thận Nó sở quan trọng để đánh giá khách hàng Qua đó, ngân hàng quản lý khoản tín dụng cách hiệu quả, hạn chế tối đa rủi ro xảy Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, cán tín dụng cần chủ động thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác (từ chủ nợ, từ khách hàng chủ doanh nghiệp, từ nhà cung cấp, quan thuế…) để đưa đánh giá Dựa đánh giá khách quan này, cán tín dụng tiến hành xếp hạng tín Lớp: NH8 SV: Ngơ Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 77 Học viện Chính sách Phát triển dụng cho khách hàng Quá trình cần thực đồng nhất, nghiêm túc thường xuyên tránh việc ngân hàng biết thông tin chậm dẫn tới rủi ro xảy 3.2.6 Tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay Quy trình kiểm tra trước giải ngân thực nghiêm ngặt đảm bảo độ xác Khi có định phê duyệt khoản vay, chi nhánh tiến hành giải ngân theo chứng từ hợp pháp duyệt Mặc dù vậy, cán tín dụng ln phải theo dõi khoản vay khách hàng trả hết nợ Bởi kinh tế biến động, việc thực dự án kinh doanh thân doanh nghiệp gặp khó khăn Khi đó, dẫn tới khả toán nợ bị giảm sút gây rủi ro vốn cho ngân hàng Đứng trước nguy đó, chi nhánh cần chủ động có biện pháp phòng ngừa sau cho vay Đầu tiên, việc kiểm tra thường xuyên định kỳ phải thực đầy đủ quy định Nó đảm bảo tính tự giác khách hàng cơng tác trả nợ Hơn chi nhánh cần có buổi kiểm tra đột xuất để tránh tình trạng làm giả, chống đối trước mặt cán kiểm tra Việc giúp ngân hàng hiểu rõ tình hình hoạt động thực tế doanh nghiệp Ngoài việc kiểm tra định kỳ hoạt động khách hàng, chi nhánh phải thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm, thay đổi tình hình tài khách hàng, việc sử dụng vốn vay khách hàng theo mục đích khơng Khi phát khoản vay có vấn đề quy trình trả nợ khách hàng bị gián đoạn, cán tín dụng tư vấn khách hàng để có phương án sản xuất kinh doanh phù hợp Kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng có vai trị quan trọng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro Nó giúp cho ngân hàng nhanh chóng phát khoản vay có vấn đề Hơn nữa, chi nhánh giám sát Lớp: NH8 SV: Ngơ Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 78 Học viện Chính sách Phát triển việc thực cơng việc cán tín dụng Chính vậy, để tránh thiếu khách quan cán tín dụng người kiểm tra kiểm sốt chi nhánh tách riêng phận kiểm sốt để chun mơn hóa cơng việc Việc kiểm sốt tín dụng thực tốt giúp nhà quản lý dự án xu sử dụng vốn đưa biện pháp phịng ngừa rủi ro 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin hoạt động tín dụng Việc thu thập thông tin khách hàng thời đại công nghệ thơng tin địi hỏi chi nhánh cần có hệ thống xử lý thơng tin đại chun nghiệp Thơng tin cán tín dụng thu thập gồm thơng tin xác chưa xác, thơng tin sai lệch gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Những thơng tin gây nhiễu làm đánh giá ngân hàng bị sai lệch, từ dẫn tới khơng nắm bắt hội kinh doanh Do đó, chi nhánh cần khơng ngừng hồn thiện hệ thống kho liệu thơng tin mình, đảm bảo bảo mật tiên tiến, giúp cho cán tín dụng có nhìn tổng qt xác khách hàng 3.2.8 Các biện pháp khác Ngồi biện pháp đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng thân chi nhánh cần hồn thiện tối đa hoạt động khác trình kinh doanh Thứ nhất, chi nhánh giảm thiểu rủi ro cách phân tán rủi ro với tổ chức khác Đứng trước khoản tín dụng chứa nhiều rủi ro lại có khả đem lại lợi nhuận cao, ngân hàng linh hoạt chọn lựa việc phân tán rủi ro để nhận khoản lợi nhuận dự án thành công Việc phân tán rủi ro mua bảo hiểm cho khoản vay, bán nợ hay cho vay hợp vốn với ngân hàng khác Lớp: NH8 SV: Ngô Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 79 Học viện Chính sách Phát triển Thứ hai, kinh tế thị trường cơng nghệ số địi hỏi ngân hàng phải phát triển chiến lược Marketing mạnh mẽ Ngân hàngTMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói chung chi nhánh Ý Yên, Nam Định nói riêng đời hoạt động từ lâu có uy tín lịng khách hàng Do đó, việc đẩy mạnh cơng tác marketing giúp quảng bá rộng rãi hình ảnh ngân hàng Qua đó, số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng lên Ngân hàng có hội chọn lựa khách hàng tốt mà đảm bảo thực đầy đủ vượt tiêu lợi nhuận năm đặt Chiến lược Marketing không phát triển hoạt động cho vay mà huy động tiền gửi tất sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng, đặc biệt sản phẩm có ưu đãi Nó giúp ngân hàng mở rộng quy mô vốn quy mô kinh doanh Thứ ba, chi nhánh nên sử dụng thêm cơng cụ tài phái sinh để giảm thiểu nguy rủi ro Đặc biệt hoạt động tín dụng, cơng cụ giúp tổ chức tín dụng tránh khỏi tình trạng vốn cho vay khách hàng không trả nợ Các công cụ bao gồm thư bảo lãnh tín dụng, hợp đồng trao đổi tín dụng, hợp đồng quyền tín dụng, hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro Tóm lại, để cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro có hiệu quả, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định cần không ngừng thực biện pháp phối hợp với tổ chức để xử lý khoản nợ tồn đọng, đảm bảo khơng thể xảy tình trạng vốn cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị khác 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành liên quan Hệ thống tài nói chung hệ thống NHTM nói riêng chịu quản lý chặt chẽ Chính phủ Bộ ngành liên quan Hoạt động ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới tăng trưởng tiền tệ, tín dụng, từ ảnh hưởng Lớp: NH8 SV: Ngơ Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 80 Học viện Chính sách Phát triển tới kinh tế- tài Do vậy, để đảm bảo phát triển bền vững kinh tế nước Chính phủ nói chung Bộ ngành nói riêng ln quan tâm tới hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua việc đưa quy định, sách tác động trực tiếp tới hoạt động ngân hàng Hiện nay, môi trường pháp lý ngày hoàn thiện để phù hợp với thị trường Chính phủ cần phồi hợp Bộ ngành để xử lý vấn đề pháp lý chưa rõ ràng, thống tạo hành lang pháp lý chặt chẽ linh hoạt tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động Các quy định đăng ký giao dịch đảm bảo, quyền sử dụng đất, quy hoạch xây dựng quản lý đất đai liên quan trực tiếp đến thủ tục cho vay ngân hàng Do đó, Chính phủ Bộ ngành cần tăng cường phối hợp NHNN việc ban hành văn pháp lý, văn quy định, hướng dẫn phù hợp, văn biện pháp xử lý nợ phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro Qua tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngồi việc ban hành quy định phù hợp, Nhà nước cần có can thiệp kịp thời vào thị trường thông qua công cụ điều tiết sách tiền tệ tài khóa Từ đó, tạo nên mơi trường thuận lợi cho phát triển kinh tế ổn định số thị trường Bên cạnh đó, Nhà nước cần trọng đến phát triển thị trường mua bán nợ thị trường công cụ tài phái sinh nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Mặt khác, Nhà nước cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn mực để đánh giá ngành, lĩnh vực Từ trở thành sở để so sánh thẩm định dự án Ngoài ra, việc phát triển đầu tư nước ngồi cần Chính phủ tạo điều kiện Việc hợp tác với tổ chức tài nước ngồi giúp ngân hàng Lớp: NH8 SV: Ngơ Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 81 Học viện Chính sách Phát triển học hỏi kinh nghiệm cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro, áp dụng công nghệ tiên tiến nhằm xây dựng hệ thống thông tin đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị NHNN Ngân hàng Nhà nước phận trung gian NHTM Chính phủ Do đó, quản lý NHNN NHTM phải thực thường xuyên Hiện nay, NHTM phát triển không ngừng Điều gây cạnh tranh khốc liệt thị trường Hiện tượng tranh giành khách hàng, hạ thấp lãi suất cho vay, hạ thấp điều kiện vay vốn nhằm lôi kéo khách hàng làm cho môi trường kinh doanh ngân hàng lành mạnh Trước thực trạng đó, NHNN cần tổ chức đợt tra thường xuyên, mang tính thực tế hiệu quả, tránh kiểm tra mang tính hình thức, đảm bảo hoạt động ngân hàng phát triển bền vững lành mạnh Ngoài việc kiểm tra giám sát thường xuyên, NHNN cần xây dựng hệ thống thơng tin xác, nhanh nhạy với nguồn cung cấp phong phú, đa dạng nhằm kịp thời phát xử lý sai phạm Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN cho thấy hiệu đóng góp việc cung cấp thông tin chưa phải quan hoạt động độc lập hiệu quả, thơng tin đơi cịn thiếu cập nhật Do đó, trung tâm CIC cần hồn thiện hệ thống thơng tin để đưa cảnh báo kịp thời cho NHTM khách hàng có vấn đề NHNN ln trọng việc rà sốt, sửa đổi bổ sung văn quy định liên quan tới hoạt động tín dụng ngân hàng Các quy định tiêu chuẩn yêu cầu hệ thống quản lý rủi ro, bao gồm hệ thống kiểm soát nội bộ, hệ thống quản trị rủi ro tín dụng, hệ thống quản lý tài sản Nợ- Có, cần đưa phù hợp với thực tiễn Bên cạnh đó, NHNN phải hồnh thiện quy trình tín dụng, hướng dẫn thực quy định liên quan đến phân loại nợ hay trích Lớp: NH8 SV: Ngơ Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 82 Học viện Chính sách Phát triển lập dự phịng rủi ro nhằm hỗ trợ NHTM xử lý nợ có vấn đề Không vậy, NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hệ thống ngân hàng nói chung riêng hoạt động tín dụng nói riêng Bộ máy tổ chức tra ngân hàng cần xây dựng có phân cấp rõ ràng, chức nhiệm vụ phận nêu rõ Tóm lại, NHNN cần khơng ngừng hồn thiện khung pháp lý để phù hợp với kinh tế thị trường Các quy định ban hành có tính linh hoạt đảm bảo yêu cầu kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Không NHNN mà thân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần hoàn thiện chế pháp lý toàn hệ thống an ninh Ngân hàng phải tiến hành kiểm tra quy định, từ tiến hành bổ sung, chỉnh sửa cho phù hợp với phát triển không ngừng kinh tế Mỗi văn ban hành cần rõ ràng, có phân cấp quyền trách nhiệm việc phê duyệt khoản tín dụng Bên cạnh đó, hệ thống thơng tin cần xây dựng, nâng cấp cập nhật công nghệ để đảm bảo kho liệu vừa bảo mật vừa xác Mặt khác, ngân hàng phải xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng cho phù hợp với giai đoạn mục tiêu chung hệ thống Chính sách cho vay sách khách hàng ngày hoàn thiện, phát huy lợi khắc phục hạn chế tồn Từ ngân hàng giữ quan hệ tốt khách hàng có biểu rủi ro có nợ xấu số lượng lớn Các khoản cho vay cần kiểm tra thường xuyên kiểm tra đột xuất nhằm tăng tính hiệu cơng việc cán tín dụng Điều Lớp: NH8 SV: Ngơ Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 83 Học viện Chính sách Phát triển giúp ngân hàng giám sát kế hoạch trả nợ thực tế khách hàng giảm thiểu rủi ro xảy Khơng phận tín dụng mà cá nhân, phận chi nhánh cần có liên kết với Từ tạo nên hệ thống thơng tin chặt chẽ, thống xác khâu trình thực quy trình cho vay Chất lượng đội ngũ cán nhân viên yếu tố quan trọng tổ chức Đối với ngân hàng vậy, cán nhân viên cần trau dồi nâng cao lực thân để đáp ứng tốt với yêu cầu công việc Để làm điều đó, chi nhánh cần có sách nhân sự, đãi ngộ thích đáng Song song với đưa biện pháp kỹ thuật nhằm đảm bảo công nâng cao tinh thần trách nhiệm đội ngũ nhân viên Ngân hàng nên tổ chức lớp đào tạo trình độ chun mơn, buổi hội thảo nâng cao lực thực tế, tăng tính đồn kết nhân viên với Tóm lại vào tình hình thực tế mà ngân hàng cần lựa chọn kết hợp giải pháp cách khoa học để đạt hiệu cao cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Lớp: NH8 SV: Ngơ Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 84 Học viện Chính sách Phát triển KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, em rút học kinh nghiệm cho thân sau: Lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng, danh mục cho vay Bước đầu tiến hành thẩm định cho vay Khi cho vay khách hàng chấp phải ý tài sản chấp xem tài sản chấp có đảm bảo đầy đủ điều kiện hay khơng có đủ khả thu hồi sau việc làm ăn họ thua lỗ, sử dụng tiêu để đánh giá dự án sản xuất kinh doanh có khả thi hay khơng Uy tín Ngân hàng quan trọng yếu tố định đến lựa chọn khách hàng có nhu cầu giao dịch với Ngân hàng Là sinh viên thực tập nghiên cứu lý luận ngành sau năm học trường gần tháng thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, em nắm bắt số vấn đề hoạt động ngành Ngân hàng Trên nội dung báo cáo thực tập em, cố gắng kinh nghiệm thực tế có hạn, thời gian thực tập khơng nhiều, chắn viết nhiều khiếm khuyết, em mong nhận góp ý thầy giáo Lớp: NH8 SV: Ngô Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 85 Học viện Chính sách Phát triển TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (chủ biên) (2010), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng’ , Nhà xuất Thống Kê PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Lao động Xã hội Phan Thị Thu Hà (2006), “Rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam-cách tiếp cận từ tính chất sở hữu’ , Lê Văn Hùng (2007), “Rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng-nhìn từ góc độ đạo đức”, tạp chí Ngân hàng, (16), Tr.33-35 Trịnh Thanh Huyền (2007), “Để ngân hàng vươn biển lớn Điều trị “căn bệnh” nợ xấu NHTM”, tạp chí tài chính, (tháng 5), Tr 20-22,28 Nguyễn Văn Lương, Nguyễn Thị Nhung (1997), “Về rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại giai đoạn nay”, tạp chí ngân hàng 3/97 Bùi Thị Kim Ngân (2005), “Một số vấn đề nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam” Báo cáo thường niên Ngân hàngTMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Ý Yên, Nam Định 2017, 2018, 2019 Thị trường tài tiền tệ 10 Tạp chí ngân hàng 11 Thời báo kinh tế 12 Website Ngân hàng nhà nước https://www.sbv.gov.vn 13 Website Ngân hàng VPBank https://www.vpbank.com.vn Lớp: NH8 SV: Ngô Tú Ánh Luan van Báo cáo thực tập 86 Học viện Chính sách Phát triển LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành báo cáo thực tập này, em xin tỏ long cám ơn sâu sắc đến Ths Nguyễn Phương Thanh, tận tình hướng dẫn đưa lời góp ý sâu sắc, tận tình với em suốt thời gian thực tập làm báo cáo thực tập Cùng với em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc học viện quý thầy cô ngồi khoa tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho em Em xin chân thành cảm ơn đến anh Bùi Đình Phong - Giám đốc Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – CN Ý n tồn thể anh chị phịng Kinh doanh hỗ trợ em suốt thời gian thực tập Với nhiệt tình, hướng dẫn bảo tận tâm công việc Để em nắm bắt đầy đủ quy trình cơng việc Và hết nhờ có anh chị làm cho em them yêu tin vào ngành nghề mà học theo đuổi Trong suốt tháng thực tập đơn vị dù thời gian ngắn ngủi giúp em tổng hợp hệ thống hóa lại kiến thức học, đồng thời kết hợp với thực tế nâng cao trình độ chun mơn Từ em nhận thấy cọ xát bên rẩ quan trọng Cuối kiến thức, hiểu biết cịn hạn hẹp nên báp cáo em không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận nhữn lời góp ý Q thầy cơ, để em rút kinh nghiệm hồn thành tốt Lớp: NH8 SV: Ngơ Tú Ánh Luan van ... CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH Ý YÊN, NAM ĐỊNH 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Khái quát chung: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh. .. Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định Quá trình hình thành phát triển: Chi nhánh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh. .. chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên, Nam Định 69 3.2 Một số giải pháp tăng cường phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Ý Yên,