Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tây hồ1

TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN BùI THị MAI PHƯƠNG NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TạI NGÂN HàNG TMCP ĐầU TƯ Và PHáT TRIểN VIệT NAM - CHI NHáNH TÂY Hồ Chuyên ngành: tài ngân hàng Ngêi híng dÉn khoa häc: TS CAO THÞ ý NHI Hµ Néi - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Kết nêu Luận văn trung thực, số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Luận văn không chép công trình nghiên cứu cơng bố BÙI THỊ MAI PHƯƠNG LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn: “ Giải pháp nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ”, em nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý quý báu Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lời đầu tiên, em xin bày tỏ tình cảm chân thành gửi lời cảm ơn tới tồn thể thầy giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đặc biệt thầy cô giáo Viện Ngân hàng Tài tận tình dạy bảo, truyền đạt lại cho em kiến thức bổ ích suốt thời gian học tập nhà trường Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc tới TS.Cao Thị Ý Nhi, người dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu, bổ sung ý tưởng giúp đỡ em hoàn thành tốt luận văn Nhân đây, em xin trân trọng cảm ơn ban lãnh đạo anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ hỗ trợ, tạo điều kiện động viên em trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày… tháng … năm 2015 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Quan niệm CLTD 10 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao CLTD NHTM 12 1.2.3 Một số tiêu chủ yếu đánh giá CLTD NHTM 15 1.3 NHÂN TỔ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Nhân tố khách quan 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 30 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 30 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ .30 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới hoạt động Chi nhánh 32 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tây Hồ 34 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ GIAI ĐOẠN TỪ 2009 - 2014 39 2.2.1 Đánh giá CLTD BIDV Tây Hồ theo tiêu định tính 39 2.2.2 Đánh giá CLTD BIDV Tây Hồ theo tiêu định lượng .42 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV TÂY HỒ 63 2.3.1 Kết đạt .63 2.3.2 Hạn chế hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ TRONG THỜI GIAN TỚI 73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV TÂY HỒ 73 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV TÂY HỒ 75 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng cho phù hợp với tình hình 75 3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát 81 3.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro 82 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng vay vốn 83 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .84 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng .86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 87 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ, ngành liên quan 91 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .92 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 PHỤ LỤC 97 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Tây Hồ 10 11 CLTD NHNN CBTD NHTM TSBĐ RRTD TMCP TCTD DNNN DNNQD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nhà Nước CBTD Ngân hàng Thương mại TSBĐ RRTD Thương mại Cổ phần Tổ chức tín dụng Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1 Số dư huy động vốn 34 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng BIDV Tây Hồ 36 Bảng 2.3: Cơ cấu thu dịch vụ ròng Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2014 37 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2014 38 Bảng 2.5: Tổng hợp ý kiến đánh giá khách hàng .40 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng BIDV Tây Hồ 42 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 45 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian BIDV Tây Hồ 47 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Chi nhánh 49 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo 52 Bảng 2.11: Giá trị TSBĐ Chi nhánh .53 Bảng 2.12: Dư nợ tín dụng theo nhóm nợ Chi nhánh 55 Bảng 2.13: Chỉ tiêu nợ xấu - nợ có khả vốn 58 Bảng 2.14: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro BIDV Tây Hồ .60 Bảng 2.15: Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng 63 BIỂU: Biểu đồ 2.1: Số dư huy động vốn Chi nhánh 35 Biểu 2.2 Dư nợ tín dụng theo theo thời gian 43 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 46 Biểu 2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn cho vay .47 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Chi nhánh 50 Biểu đồ 2.6: Tình hình trích lập DPRR tín dụng BIDV Tây Hồ 62 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Mơ hình cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tây Hồ 32 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ tốn v.v…… Bất kì hoạt động kinh doanh ngân hàng dù hay nhiều tránh khỏi rủi ro, đặc biệt hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng nhất, đem lại khoảng 70 - 80% tổng lợi nhuận kinh doanh NHTM Chất lượng tín dụng điều kiện tiên tồn phát triển ngân hàng Khi chất lượng hoạt động tín dụng nâng cao tạo động lực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng hoạt động sản xuất toàn kinh tế nói chung Ngược lại, đồng vốn tín dụng khơng sử dụng tốt, có hiệu khiến cho hoạt động kinh doanh ngân hàng không ổn định suy yếu Trong giai đoạn nay, toàn kinh tế giới kinh tế nước gặp khó khăn việc làm để tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng tín dụng ln vấn đề quan tâm hàng đầu TCTD, quan quản lý Nhà Nước NHNN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Chi nhánh thành lập từ năm 2008 Trong năm 2011 2012, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh có dấu hiệu tăng cao vượt tỷ lệ nợ xấu theo định hướng BIDV Vậy đâu nguyên nhân làm để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ” làm đề tài nghiên cứu 2 Mục đích nghiên cứu - Khái quát vấn đề chung chất lượng tín dụng NHTM; - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ để từ đưa mặt đạt tồn tại, hạn chế cần giải quyết; - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ đề xuất kiến nghị bộ, ban ngành có liên quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn từ năm 2009 - 2014 Phương pháp nghiên cứu tiếp cận vấn đề - Cơ sở lý thuyết: Luận văn sử dụng phương pháp phân tích số liệu định tính định lượng để làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, qua đưa nhận định, đề xuất giải pháp để nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tây Hồ - Các liệu cần thu thập: + Các lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Các văn quy phạm pháp luật hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Thơng tin lịch sử hình thành, phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ; + Thông tin hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ: huy động vốn, tín dụng, dịch vụ v.v…… - Các nguồn liệu: + Các luật, điều luật, nghị định, thông tư… Chính phủ hoạt động nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Sách, giáo trình, tài liệu, báo chí viết hoạt động nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Tài liệu giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ: lịch sử hình thành, cấu tổ chức, hoạt động kinh doanh ngân hàng…; + Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Kết cấu Luận văn - Tên đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ ” - Kết cấu đề tài: Luận văn phần mở đầu kết luận gồm chương: + Chương 1: Lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại + Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ + Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ ... 2: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 30 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH... chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... hàng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại + Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ + Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín