LỜI CAM ĐOAN PAGE TR¦êNG §¹I HäC KINH TÕ QUèC D¢N ( ( ( NGUYÔN THÞ THANH NHµN GI¶I PH¸P NH»M N¢NG CAO CHÊT L¦îNG CHO VAY Hé KINH DOANH C¸ THÓ T¹I NG¢N HµNG TMCP ¸ CH¢U CHI NH¸NH TH¡NG LONG Chuyªn ngµn[.]
TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN NGUYễN THị THANH NHàN GIảI PHáP NHằM NÂNG CAO CHấT LƯợNG CHO VAY Hộ KINH DOANH Cá THể TạI NGÂN HàNG TMCP CHÂU CHI NHáNH THĂNG LONG Chuyên ngành: QUảN Lý KINH Tế Ngời hớng dẫn khoa học: ts đỗ kim hoa Hµ Néi - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học tơi, có hỗ trợ từ PGS.TS Nguyễn Hữu Tài hướng dẫn Các nội dung nghiên cứu kết thể Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình Tác giả Nguyễn Thị Thanh Nhàn LỜI CẢM ƠN Trước hết tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài, người hướng dẫn khoa học tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả suốt trình thực luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn thầy, Viện Ngân hàng Tài chính, thầy cô trường Đại học Kinh tế Quốc dân, nhà quản lý bạn đồng nghiệp ý kiến đóng góp quý báu để tác giả hoàn thiện luận văn Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến Viện Đào tạo sau đại học – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh – Thăng Long tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả thời gian học tập nghiên cứu để hoàn thành chương trình đào tạo thạc sĩ Tác giả xin gửi lời cám ơn sâu sắc tới gia đình, đồng nghiệp bạn bè tạo điều kiện giúp đỡ, động viên tác giả vượt qua khó khăn để hồn thành khóa học Cuối cùng, tác giả xin gửi lời kính chúc sức khỏe, hạnh phúc, thành đạt tới thầy tồn thể q vị bạn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, Ngày tháng năm 2015 Tác giả Nguyễn Thị Thanh Nhàn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐÈ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát Hộ kinh doanh cá thể 1.1.1 Khái niệm Hộ kinh doanh cá thể 1.1.2 Đặc điểm hộ kinh doanh cá thể 1.1.3 Vai trò hộ kinh doanh cá thể 10 1.2 Tổng quan cho vay Hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng thương mại .11 1.2.2 Các phương thức cho vay hộ kinh doanh cá thể 13 1.2.3 Vai trò cho vay ngân hàng thương mại Hộ kinh doanh cá thể .16 1.3 Chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại HKDCT 20 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 20 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại HKDCT 22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay hộ kinh doanh cá thể 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THĂNG LONG 37 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Á Châu- CN Thăng Long 37 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thăng Long 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ACB – Thăng Long 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ACB – Thăng Long 39 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay hộ kinh doanh cá thể ACB – Chi nhánh Thăng Long 42 2.2.1 Quy trình cho vay hộ kinh doanh cá thể ACB Thăng Long 42 2.2.2 Các văn pháp lý ACB áp dụng cho vay HKDCT 45 2.2.3 Thực trạng cho vay hộ kinh doanh cá thể ACB Thăng Long 46 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay hộ kinh doanh cá thể ACB Thăng Long 62 2.3.1 Những kết đạt .62 2.3.2 Hạn chế 66 2.3.3 Nguyên nhân 68 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NH TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THĂNG LONG 73 3.1 Định hướng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á châu - Chi nhánh Thăng Long đến năm 2020 73 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Á Châu 73 3.1.2 Mục tiêu Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long hoạt động cho vay Hộ kinh doanh cá thể 74 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể NH TMCP Á Châu - chi nhánh Thăng Long 76 3.2.1 Xây dựng hình ảnh trụ sở làm việc đẹp, chuyên nghiệp có ấn tượng với khách hàng .76 3.2.2 Tăng cường công tác đào tạo nhân hiệu 77 3.2.3 Định hướng, chiến lược kinh doanh rõ ràng hiệu .78 3.2.4 Mở rộng khách hàng hộ sản xuất phù hợp với định hướng hoạt động chi nhánh .79 3.2.5 Nâng cao suất thẩm định tín dụng hộ sản xuất 80 3.2.6 Xây dựng kế hoạch bán hàng, giải pháp tiếp thị hộ kinh doanh cá thể hiệu 81 3.2.7 Tăng cường quảng bá hình ảnh chi nhánh đến khách hàng 82 3.2.8 Liên kết nhiều với đối tác .83 3.2.9 Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng .84 3.3 Kiến nghị .85 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 85 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Á Châu 89 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC BẢNG, BIỂU BẢNG: Bảng 2.1: Vốn huy động qua năm ACB Thăng Long 41 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay ACB – Thăng Long 42 Bảng 2.3: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng 44 Bảng 2.4: Doanh số cho vay HKDCT phận KHCN 49 Bảng 2.5: Doanh số cho vay HKDCT phân theo ngành kinh tế .50 Bảng 2.6: Doanh số cho vay HKDCT phân theo thời hạn 51 Bảng 2.7: Bảng dư nợ cho vay HKDCT phận KHCN 52 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay HKDCT phân theo tài sản bảo đảm 54 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay HKDCT phân theo ngành kinh tế 55 Bảng 2.10: Doanh số thu nợ HKDCT theo kỳ hạn cho vay 57 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn Hộ kinh doanh cá thể 58 Bảng 2.12: Bảng dư nợ nợ hạn theo kỳ hạn cho vay 59 Bảng 2.13: Bảng dư nợ hạn theo ngành nghề 60 Bảng 2.14: Diễn biến tỷ lệ nợ xấu HKDCT theo thời gian 61 Bảng 2.15: Diễn biến nợ xấu HKDCT theo thời gian 61 Bảng 2.16: Tỷ lệ nợ xấu HKDCT theo ngành nghề 62 Bảng 2.17 Thu nhập từ hoạt động cho vay HKDCT ACB Thăng Long .63 BIỂU: Biểu đồ 2.1: Biểu đồ so sánh dư nợ HKDCT dư nợ phận KHCN 47 LỜI MỞ ĐẦU Với định hướng phát triển mảng bán lẻ NHTM, tín dụng khách hàng cá nhân coi sản phẩm cốt lõi Ngân hàng Trong đó, Hộ kinh doanh cá thể (HKDCT)với nhiều ưu điêmr đối tượng nhiều NHTM định hướng mở rộng cho vay Hoạt động cho vay Hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) giai đoạn vừa qua có bước tiến đóng góp vào phát triển tồn Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung đối tượng Hộ kinh doanh cá thể nói riêng cịn đa dạng nhiều hạn chế Và thời gian qua, tham gia ngân hàng nước làm cho cạnh tranh nước ngày thêm gay gắt liệt, đòi hỏi ngân hàng nước phải nỗ lực việc tăng sức cạnh tranh Sau năm hoạt động với phát triển kinh nghiệm, Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Thăng Long (ACB Thăng Long) trọng nghiên cứu đưa sản phẩm nhằm đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, cải tiến quy trình cho vay, thẩm định, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tuy nhiên chất lượng hoạt động cho vay Hộ kinh doanh cá thể ACB Thăng Long nhiều hạn chế Cụ thể tổng dư nợ cho vay Hộ kinh doanh cá thể tỷ trọng dư nợ cho vay HKDCT tổng dư nợ thấp chưa tương xứng với quy mô chi nhánh Thu nhập từ hoạt động cho vay HKDCT chưa cao, cấu cho vay theo ngành nghề không Mặt khác chất lượng phục vụ khách hàng cịn thấp, quy trình thủ tục qua nhiều khâu Những điều làm ảnh hưởng đến uy tín vào hiệu hoạt động ACB Thăng Long Với thực tế vậy, cần phải nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay Hộ kinh doanh cá thể ACB Thăng Long, từ tìm Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long thời gian tới Ngoài phần mở đầu kết luận Luận văn gồm 03 Chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng cho vay Hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐÈ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát Hộ kinh doanh cá thể 1.1.1 Khái niệm Hộ kinh doanh cá thể Hộ kinh doanh cá thể (HKDCT) đời hình thành, phát triển với phát triển gia đình xã hội Tuy nhiên HKDCT theo lịch sử phát triển xã hội loài người thường xuất sau, tức phải đến trình độ tiến hành sản xuất gia đình, sau đến mức độ cao trình độ sản xuất hàng hố Theo hộ kinh doanh thường hiểu tập hợp số người, nhóm người có quan hệ huyết thống cư trú, sinh sống nhà, địa điểm cụ thể địa phương, có quan hệ sinh hoạt, sống, lao động sản xuất, tình cảm gắn bó chặt chẽ với Hộ kinh doanh cá thể có người, hai người,…Hộ kinh doanh tiến hành sản xuất, hoạt động kinh doanh, hay làm dịch vụ, không tiến hành sản xuất, mà làm công nhân, làm thuê, hay làm việc quan, trường học, hưởng chế độ trợ cấp xã hội,… Theo điều 49 Nghị Định 43/2010/NĐ-CP Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 4/10/2010 đăng ký doanh nghiệp định nghĩa: Hộ kinh doanh cá thể cá nhân cơng dân Việt Nam nhóm người hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng không q mười lao động, khơng có dấu chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động kinh doanh Như vậy, hộ kinh doanh cá thể thực chất loại hình Doanh ng hiệp pháp luật công nhận bảo vệ phạm vi kinh doanh nhỏ hẹp quận, huyện Số lượng lao động Hộ kinh doanh cá thể không 10 người thay đổi quy mơ kinh doanh phải đăng ký để thành lập doanh nghiệp Cá nhân đăng ký kinh doanh hộ cá thể Ủy Ban Nhân Dân cấp Quận, huyện Hộ kinh doanh cá thể thường hoạt động lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ có đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật Hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ… có đăng ký kinh doanh, không đăng ký kinh doanh, chưa đến mức đăng ký thành lập doanh nghiệp, tuỳ theo quy định pháp luật tuỳ theo nhận thức, mục đích gia đình Các hoạt động nằm phạm vi tổ chức: Hợp tác xã, màng lưới vệ tinh cho doanh nghiệp, gia công cho doanh nghiệp… hay tiến hành độc lập Nội dung để phân biệt với doanh nghiệp vừa nhỏ với hộ kinh doanh cá thể kinh tế Cũng gia đình có quy mơ sản xuất kinh doanh lớn doanh nghiệp vừa nhỏ, chí họ có th thêm lao động bên ngồi, họ khơng đăng ký thành lập doanh nghiệp họ thấy khơng cần thiết, khơng có lợi, không bị quan quản lý nhà nước yêu cầu 1.1.2 Đặc điểm hộ kinh doanh cá thể Hộ kinh doanh cá thể thành phần kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vào vốn sức lao động thân Cùng với phát triển kinh tế, hộ kinh doanh cá thể phát triển nhanh nước, hoạt động ngành sản xuất, giao thông vận tải, thương nghiệp, ăn uống, dịch vụ Đặc điểm thành phần kinh tế dựa sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất, người chủ kinh doanh tự định từ trình sản xuất kinh doanh đến phân phối tiêu thụ sản phẩm Hoạt động kinh tế cá thể mang tính tự chủ cao, tự tìm kiếm nguồn lực, vốn, sức lao động Thành phần kinh tế nhạy bén kinh doanh, dễ dàng chuyển đổi ngành nghề kinh doanh cho phù hợp với yêu cầu thị trường kinh tế Hộ kinh doanh cá thể có vị trí quan trọng nhiều ngành nghề nông thôn thành thị, có khả đóng góp vào trình phát triển kinh tế - ... trạng chất lượng cho vay Hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi. .. SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NH TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THĂNG LONG 73 3.1 Định hướng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á châu - Chi nhánh Thăng. .. VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát Hộ kinh doanh cá thể 1.1.1 Khái niệm Hộ kinh doanh cá thể 1.1.2 Đặc điểm hộ kinh doanh cá thể