Mét vÊn ®Ò trong nh÷ng n¨m ®æi míi cña ViÖt Nam kh«ng cßn lµ sù dËp khu«n m¸y mãc m« h×nh cña c¸c níc x héi chñ nghÜa tríc Th¸i ®é cña kh¸ch hµng ®èi víi viÖc cho vay vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp &[.]
Thái độ khách hàng việc cho vay vốn ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện liêm - tỉnh hà nam Lời giới thiệu: Một vấn đề năm đổi Việt Nam không dập khuôn máy móc mô hình nớc xà hội chủ nghĩa trớc mà vấn đề vốn Nguồn vốn để phát triển kinh tế nhiều thành phần yêu cầu sống tình hình Để hội nhập Việt Nam phải phát triển toàn diện để làm đợc điều Nhà nớc phải có sách lớn tài nhằm hỗ trợ cho dân phát triển kinh tề mở Nhận thức vai trò mở rộng thành phần kinh tế sách u đÃi khuyến khích phát triển thu hút đầu t Nhà nớc ta đà cho ®êi nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng lín có Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nớc nông nghiệp truyền thống ngời dân cha thoát khỏi hệ t tởng kinh tế nhỏ hẹp.Tại khu vực nông thôn miền núi trình độ nhận thức thấp mà để hội nhập không cách khác việc phát triển toàn diện Chính điều nhà nớc định đầu t nguồn lực lớn vốn Cùng với đời ngân hàng nh ngân hàng công thơng, ngân hàng thơng mại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đời hoạt đông đáp ứng nhu cầu mong muốn ngời dân Trong tình hình kinh tế thị trờng phát triển nh vũ bÃo Ngân Hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn có nhiều hội để đạt đợc mục đích kinh tế xà hội nhng gặp không khó khăn hạn chế nhiều nhận thức khách hàng họ Vì khách hàng họ chủ yếu hộ nông dân, thành phần kinh tế tiểu chủ hạn chế trình độ, khả tµi chÝnh TØnh Hµ Nam lµ mét tØnh nghÌo vµ nhận thức ngời dân thấp Trong kinh tế huyện Thanh Liêm có nhiều tiềm để phát triển nhng ngời dân cha có đủ nguồn vốn cần thiết để phát triển Ngân hàng nông nghiệp huyện Thanh Liêm tổ chức tín dụng nhà nớc cung cấp nguồn vốn cho hộ nông dân Trên sở nàyđề tài tập trung vào vấn đè sau: - Vị trí, vai trò NHNo PTNT kinh tế - Khó khăn vớng mắc NHNo PTNT huyện Thanh Liêm - Tầm quan trọng việc đánh giá khách hàng Từ vấn đề đề tài nghiên cứu thái độ khách hàng ngân hàng qua đề xuất giải pháp nhằm giúp ngân hàng hiểu khách hàng hơn, giữ khách hàng thu hút khách hàng mới, mở rộng thị trờng Mục tiêu nghiên cứu Trên sở vận dụng lý thuyết để xem xét hành vi thái độ khách hàng ngân hàng với sách ngân hàng đà áp dụng, tiến hành việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá đề xuất giúp ngân hàng khách hàng họ hiểu gần Mô hình lý thuyết đợc sử dụng bao gồm việc xem xét trình định lựa chọn dịch vụ khách hàng việc nhận thức vấn đề, tìm kiếm thông tin, đánh giá thông tin, trình mua hành vi sau mua khách hàng Để định lựa chọn dịch vụ khách hàng cần nhiều hỗ trợ phơng tiện nhằm tiếp cận với dịch vụ Sự hỗ trợ nhân tố ảnh hởng trực tiếp gián tiếp nhóm, thuộc tính sản phẩm, phơng tiện truyền thông Dới tác động khách hàng hiểu biết nh sản phẩm ngân hàng phơng diện may rủi ro giành cho họ.Từ thu thập ý kiến đánh giá họ nhân viên, mô hình tổ chức, hoạt động ngân hàng Về phía ngân hàng tiến hành xem xét trình hoạt động họ từ đời Cụ thể việc phân tích mô hình SWOT nhằm nhận điểm mạnh, điểm yếu, hội đe doạ mà ngân hàng có đợc, sau đa đánh giá thực tế cụ thể Xem xét biện pháp Marketing ngân hàng đà áp dụng để thấy có phù hợp với nhu cầu mong muốn khách hàng hay không? Trên sở đánh giá việc phân đoạn thị trờng, chọn thị trờng mục tiêu, định vị sản phẩm ngân hàng đà áp dụng Từ kết thu đợc thông qua vấn nghiên cứu nội ngân hàng đa nhận xét cụ thể chiến lợc làm thay đổi thái độ khách hàng, mở rộng quy mô, thu hút khách hàng tiềm ngân hàng Với kết da đề xuất Marketing khả thi giúp ngân hàng định vị tốt vị trí họ Những đề xuất chủ yếu đề xuất chiến lợc xúc tiến hỗn hợp nh quảng cáo, bán hàng cá nhân, Marketing trực tiếp, xúc tiến bán Kết nghiên cứu không bó hẹp khuôn khổ đề án môn học, giúp ích cho ngời học công việc chuyên môn sau - mục tiêu quan trọng cần đạt tới Nó bớc đầu việc tiếp cận với chuyên môn thông qua việc thuyết phục vấn, xác định vấn đề nghiên cứu, xác định thông tin cần thu thập , thiết lập bảng hỏi kĩ quan sát ngời làm đề tài 3.Phơng pháp nghiên cứu Phơng pháp nghiên cứu chủ yếu để thu thập thông tin quan sát, nghiên cứu bàn, vấn Cụ thể công việc đợc tiến hành nh sau: Với nghiên cứu vấn: ngời làm đề tài thiết lập bảng hỏi hỏi hai đối tợng ngời thuộc phía ngân hàng đối tợng khách hàng Câu hỏi cho đối tợng ngời thuộc phía ngân hàng nhằm thu thập thông tin hoạt động, tiêu chí phục vụ khách hàng, dự định ngân hàng tình hình kinh tế có hội nhập cạnh tranh Một số nội dung câu hỏi liên quan đến kết hoạt động ngân hàng theo đánh giá chủ quan ngân hàng, cách thức ngân hàng tiếp cận với khách hàng mục tiêu Một số câu liên quan đến thông tin đối tợng khách hàng, thị trờng mục tiêu mà ngân hàng hớng tới Những câu hỏi vấn khách hàng liên quan đến thông tin điều kiện vay, mức lÃi suất thực tế mong muốn khách hàng hớng tíi, møc nhËn thøc cđa hä vỊ rđi ro hay lợi ích mà dịch vụ ngân hàng mang đến cho họ Một số nội dung giành cho thông tin thái độ, phong cách phục vụ khách hàng nhân viên ngân hàng theo cách đánh giá họ Hỏi tình cảm họ giành cho ngân hàng qua cách ngân hàng cung cấp dịch vụ thời gian, giấc Với nghiên cứu quan sát: ngời làm đề tài tiến hành quan sát vào sáng thứ hai đầu tuần làm việc ngân hàng chi nhánh nhỏ ngân hàng huyện xà Liêm Thuận Thanh Lu Quan sát phòng ban làm việc gồm phòng họp chung, phòng giám đốc, phòng giao dịch tiền gửi tiền vay Với nghiên cứu bàn: tiến hành thu thập liệu thứ cấp tạp chí chuyên ngành ngân hàng: thông tin Agribank, báo Đầu t phát triển, báo tạp chí, báo tác giả; thu thập thông tin mạng Internet: trang web vinaseek, google, agribank.vn Khi thu thập đợc thông tin, việc xử lí thông tin tiến hành phơng pháp thủ công chắt lọc thông tin cần thiết cho viết đảm bảo độ thực tế cao Giới thiệu khái quát ngân hàng Ra đời năm 1988 có sách định đổi (1986), Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn đà nhanh chóng có đợc vị trí nớc ngày khặng định vị trờng quốc tế Cùng víi xu thÕ héi nhËp , nỊn kinh tÕ më dần khẳng định u điểm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn không ngừng lớn mạnh tiếp tục khặng định việc mở rộng qui mô hoạt động nâng cao chất lợng sản phẩm, dịch vụ Hiện ngân hàng đà có 2000 chi nhánh hoạt động phạm vi nớc, với nguồn nhân lực 28000 cán bộ; sản phẩm đáp ứng nhu cầu mong muốn tốt khách hàng Trong môi trờng cạnh tranh ngày khốc liệt để đứng vững thị trờng cách khác việc hoàn thiện tổ chức, hoạt động, nhân lực, đại hoá công nghệ đạt tiêu chuẩn quốc tế Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Liêm (tỉnh Hà Nam) chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ra đời muộn gặp không khó khăn đặc điểm văn hoá, trình độ phát triển kinh tế song ngân hàng đà cố gắng hoàn thiện tốt yêu cầu kinh tế thị trờng đạt đợc số thành công đáng khích lệ Trớc hết sở hạ tầng, yếu thiếu Đang trình xây dựng hoàn thiện sở vật chất sơ sài Tuy nhiên cán bộ, công nhân viên Ngân hàng đà nỗ lực làm việc Các phòng ban chuyên biệt hoá từ phòng giám đốc đến phòng cho vay, nhận gửi phòng giao dịch có cải tổ đáng kể Khách hàng tiếp cận đợc với sản phẩm ngân hàng từ bớc chân vào trụ sở Đó quảng cáo dịch vụ nh th«ng tin l·i st cđa vay vèn, nhËn gưi chiến lợc giành cho khách hàng mà ngân hàng đà dự định Mô hình tổ chức ngân hàng áp dụng mô hình hệ thống hai cấp: cấp quản trị điều hành cấp trực tiếp kinh doanh Do sau nên mô hình không gặp nhiều khó khăn việc tổ chức Nguồn nhân lực ngân hàng đợc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng thơng xuyên cử nhân viên cán học đào tạo, bồi dỡng.Trớc việc cử học không tiền cá nhân nhng ngân hàng muốn áp dụng việc nhân viên trả cho trình học tập Biện pháp có thành công nhân viên ngân hàng có ý thức việc học Vì chất lợng đội ngũ nhân viên đạt yêu cầu tình hình mới, họ phải tiếp cận thực với kĩ thuật đại toán quốc tế, giải nhanh chóng yêu cầu đối tợng khách hàng Về đại hoá công nghệ: Ngân hàng cha hoàn thành giai đoạn một, vận hành hệ thống toán ngân hàng kế toán khách hàng đại, tự động hoá mức độ cao theo tiêu chuẩn ngân hàng trung ơng Nguyên nhân tình trạng ngân hàng đời muộn hạn chế việc phát triển đặc điểm chung vùng Trong giai đoạn tới ngân hàng hoàn thành với chi nhánh cấp hai ba nớc, đạt chuẩn trớc kết thúc năm 2006 Nh ngân hàng vất vả hoạt động nhanh hiệu Chính nguồn lực ngời vần giải pháp tối u cho ngân hàng hoạt động có hiệu Với việc phát triển đa dạng hoá dịch vụ: Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức chất lợng sản phẩm dịch vụ cao giới thiệu phát triển sản phẩm, dịch vụ Cụ thể ngân hàng nh sau: Đối với sản phẩm huy động tiết kiệm, ngân hàng đà có hình thức tài khoản tiết kiệm lơng hu ngời công nhân viên chc đà nghỉ chế độ, tiền gửi với mức lÃi suất khác với độ dài ngắn kh¸c cđa thêi gian gưi, tiÕt kiƯm bËc thang cho ngời gửi nhiều không rút vốn trình gửi ngân hàng, Đối với sản phẩm toán ngân hàng sử dụng ngời yếu tố chủ yếu Ngân hàng cha có hƯ thèng nghiƯp vơ ghi cã trùc tiÕp, cha cã nghiệp vụ lệnh yêu cầu toán, ghi nợ trực tiếp nh dự án đại hoá WB đà áp dụng chi nhánh ngân háng có trình độ điều kiện phát triển Trong giai đoạn tới năm 2005 chi nhánh ngân hàng phải hoàn thành kế hoạch với hệ thống ngân hàng trung ơng Chuẩn bị đủ yếu tố để đàm phán theo yêu cầu Gatt gia nhập WTO Cơ hội thách thức ngân hàng nằm giai đoạn cạnh tranh khốc liệt trình độ dân trí khu vực yếu điều kiện kinh tế cha cho phép ngân hàng đầu t phát triển khoa học công nghệ để đại hoá Đối với sản phẩm cho vay: Chủ yếu hình thức cho vay thông thờng, nhiên đà có thêm hình thức cho vay míi: Cho vay theo h¹n møc tÝn dơng cã thời hạn, cho vay trả góp, cho vay ngới lao động nớc ngoàiViệc mở rộng sản phẩm cho vay cho thấy mở rộng đối tợng khách hàng phục vụ ngân hàng Đối với sản phẩm thẻ: Đây điểm yếu ngân hàng Do trình độ dân trí thấp, cha tiếp xúc với công nghệ tự động nên ngân hàng vấn đè không vấn đề tài đầu t mà cần nhiều tham gia ủng hộ ngành giáo dục.Theo dự tính ngân hàng trung ơng cuối quí IV năm hệ thông Banknet hoạt động cho phép kết nối hệ thống thẻ tất ngân hàng thơng mại Việt Nam Nhng chi nhánh ngân hàng thời điểm cha lắp đặt đủ hệ thống rút thẻ tự động Hoạt động chủ yếu ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Giúp nông dân có vốn phát triển kinh tế truyền thống trồng lúa hai vụ, số nơi có thêm vụ trồng màu Mét sè x· hun cã lµng nghỊ trun thèng nh xà Thanh Hà, xà Kiện Khê, xà Thanh Tân nguồn vốn cần nhiều Ngoài ngân hàng có sách cho doanh nghiệp vừa nhỏ xây dựng có nguồn vốn để phát triển, hỗ trợ việc xây dựng công trình nông nghiệp nh hệ thống thuỷ lợi, đờng sá Do kinh doanh ngành cung cấp dịch vụ tiền tệ với sách phi lợi nhuận phủ, sản phẩm ngân hàng có tất đặc trng sản phẩm dịch vụ nh tính vô hình, tính không tách rời không ổn định sản phẩm Đặc biệt tình hình kinh tế kinh tế nớc có lạm phát đặc trng tính không ổn định cao Tuy nhiên ngân hàng có phát triển ổn định tính cạnh tranh không cao khu vực nông thôn miền núi Sản phẩm ngân hàng dịch vụ cho vay nhận gửi mà dịch vụ kèm u đÃi lÃi suất, sản phẩm mở rộng Là huyện nhá, kinh tÕ kÐm ph¸t triĨn nhng cung víi sù gia tăng doanh thu ngân hàng trung ơng năm vừa qua, ngân hàng đà đạt số tơng đối đóng góp vào doanh thu hệ thống Trong tổng số 6200 tỷ vnđ tơng ứng víi 400 triƯu USD ngn vèn tù cã cđa ng©n hàng trung ơng, tăng 23.5% so với năm 2003, ngân háng đạt tỷ vnđ Tổng d nợ ngân hàng trung ơng đạt 143000 tỷ vnđ tăng 24.9%, ngân hàng huyện Thanh Liêm đạt tỷ vnđ Các nguồn thu tăng liên tục giúp cho ngân hàng có nguồn vốn để đầu t sâu nh cho vay với số lợng vốn lớn trớc, đâu t thêm vào ngành khác không nông nghiệp Trên sở lại tạo nguồn thu cho ngân hàng lợi nhuận liên tục tăng năm vừa qua, cụ thể năm 2004 lợi nhuận ngân hàng trung ơng 400 tỷ vnđ ngân hàng huyện Thanh Liêm đống góp lợng tơng đối so với phát triển Do tính chất phi lợi nhuận hoạt động ngân hàng mà từ đời thị trờng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng ngân hàng nông nghiệp huyện Thanh Liêm nói riêng khu vực nông thôn miền núi Huyện Thanh Liêm có kinh tế tuý nông nghiệp số xà có xu hớng chuyển dịch mở rông cách thức phát riển sang công việc phụ nh khai thác đá làng nghề truyền thống Cần phải xây dựng sở hạ tầng cho chiến lợc ông chủ đà lựa chọn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn làm ngời bạn tin cậy vốn Đối với riêng ngân hàng tín hiệu đáng mừng nhằm tăng mạnh nguồn thu mở rộng qui mô Nh vậy, thị trờng ngân hàng không bó hẹp lĩnh vực nông nghiệp mà mở rộng sang lĩnh vùc kinh doanh míi Cïng xu híng víi sù ph¸t triển chung nớc, kinh tế thị trờng cho phép hình thức kinh doanh nhằm phát triển kinh tế Do khách hàng mục tiêu ngân hàng nông dân Đầu t cho vay trực tiếp tới hộ nông dân chiếm tỉ trọng 70% nguồn vốn đầu t ngân hàng 30% lại giành cho đối tợng kinh doanh khác với yêu cầu hoạt động có hiệu có tài sản đảm bảo chấp cho ngân hàng Trong t×nh h×nh kinh tÕ héi nhËp hiƯn víi mét chi nhánh ngân hàng nhỏ, ngân hàng đà làm đợc nhỏ nhng đòi hỏi kinh tế không ngừng nhiệm vụ ngân hàng giai đoạn phát huy đà có để phát triển bền vững Phân tích mô hình SWOT Là ngân hàng, đặc trng hoạt động không tạo sản phẩm vật chất, thị trờng không mang đặc trng trội nh ngành khác Không phải chịu sức ép cạnh tranh nhiều nh lĩnh vực kinh doanh khác phần đợc bảo trợ Nhà nớc song hoàn cảnh hội nhập đòi hỏi ngân hàng phải có bớc riêng để khẳng địng vị trí cđa m×nh Chóng ta sÏ xem xÐt mét sè khÝa cạnh mô hình SWOT để nhận định thực tế tơng lai phát triển ngân hàng tình hình 5.1 Điểm mạnh: Trớc hết Việt Nam quốc gia có tình hình trị xà hội ổn định Chúng ta có xuất phát điểm thấp, kinh tế nhiều khó khăn song từ đổi tới sách Nhà nớc đầu t thu hút đầu t đà ngày phát huy hiệu Thông qua sách Nhà nớc ta đà tạo môi trờng đầu t an toàn cho nhà đầu t nớc đầu t vào Việt Nam Chính hoạt động đầu t đà tạo hội cho ngân hàng phát huy mạnh cạnh tranh Khuôn khổ pháp lý hệ thống văn hớng dẫn hoạt động đà cải tiến nhiều, phù hợp víi viƯc héi nhËp kinh tÕ qc tÕ hiƯn Trong thân hệ thống ngân hàng, điểm mạnh lớn mạng lới hoạt động rộng lớn phạm vi nớc; có thị trờng khách hàng truyền thống thị trờng nông nghiệp nông thôn hộ nông dân; có đội ngũ cán quản lí, công nhân viên ngành có trình độ kinh nghiệm ngày cao Vấn đề sách tài tiền tệ đà đợc làm lành mạnh nhiều so với trớc Hệ thống ngân hàng đà bắt đầu áp dụng công nghệ đại, tạo điều kiện phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, phục vụ khách hàng ngày tốt Với công nghệ đại chất lợng tín dụng dợc nâng cao đáng kể Việc đào tạo nguồn nhân lực đợc quan tâm hơn; nhiều nghiệp vụ ngân hàng đà đợc đào tạo nh: Ngân hàng, tin học gắn với đại hoá hoạt động ngân hàng, công tác quản lí vốn, quản trị kinh doanh, kiểm soát; Nâng cấp trình độ chuyên môn cho cán chủ chốt đợc đẩy mạnh Riêng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Liêm điểm mạnh nhờ sách pháp luật, hệ thống văn trợ giúp hoạt động ngân hàng có nhiều điểm mạnh lợi khác Cụ thể điểm mạnh thuộc lĩnh vực sau: Về vấn đề nhân học: Do nhận thức trớc dân số kế hoạch hoá gia đình dân số huyện trẻ Đội ngũ niên trẻ mạnh dạn việc kinh doanh, họ có trình độ học vấn cao so với trớc điều tạo cho họ tâm việc xoá đói giảm nghèo nâng cao chát lợng ... nghiệp huyện Thanh Liêm tổ chức tín dụng nhà nớc cung cấp nguồn vốn cho hộ nông dân Trên sở nàyđề tài tập trung vào vấn đè sau: - Vị trí, vai trò NHNo PTNT kinh tế - Khó khăn vớng mắc NHNo PTNT huyện. .. giàn trải, khó kiểm soát mức vĩ mô Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Liêm gặp không khó khăn tình hình Ngoài điểm yếu chung hệ thống ngân hàng, chi nhánh ngân hàng huyện phải... phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng ngân hàng nông nghiệp huyện Thanh Liêm nói riêng khu vực nông thôn miền núi Huyện Thanh Liêm có kinh tế tuý nông nghiệp số xà có xu hớng chuyển dịch mở