CÁC CHỨ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1 1 Kinh tế hộ và tiếp cận tín dụng của ki[.]
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Kinh tế hộ tiếp cận tín dụng kinh tế hộ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm kinh tế hộ .4 1.1.2 Các hình thức hoạt động kinh tế hộ 1.1.3 Những đặc điểm tiếp cận tín dụng kinh tế hộ 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại kinh tế hộ .8 1.2.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .8 1.2.2 Cho vay kinh tế hộ Ngân hàng thương mại .9 1.3 Tăng cường hoạt động cho vay kinh tế hộ 13 1.3.1 Sự cần thiết phải tăng cường cho vay kinh tế hộ 13 1.3.2 Nội dung tăng cường cho vay kinh tế hộ Ngân hàng thương mại 15 1.3.3 Tiêu chí đánh giá tăng cường cho vay kinh tế hộ Ngân hàng thương mại 17 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường cho vay kinh tế hộ 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY THÀNH PHỐ HÀ NỘI .26 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 26 2.1.2 Phạm vi, chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 27 2.1.3 Mơ hình tổ chức quản lý 29 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội .31 2.2 Đánh giá tiềm mở rộng cho vay kinh tế hộ NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây .39 2.3 Thực trạng tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 41 2.3.1 Những vấn đề chung thực tế cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 41 2.3.2 Thực trạng tăng cường quản lý rủi ro cho vay phát triển kinh tế hộ thời gian qua NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 53 2.4 Đánh giá chung 57 2.4.1 Kết đạt tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ 57 2.4.2 Một số hạn chế .59 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY THÀNH PHỐ HÀ NỘI.64 3.1 Những đề xuất .64 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế hộ Hà Tây thời gian tới .64 3.1.2 Định hướng chung công tác cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Việt Nam 65 3.1.3 Định hướng, mục tiêu tăng cường cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 65 3.2 Giải pháp tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 66 3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay 66 3.2.2 Giải pháp thủ tục quy trình cho vay .70 3.2.3 Giải pháp nâng cấp mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 71 3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 72 3.2.5 Giải pháp nhân 74 3.2.6 Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay kinh tế hộ 76 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 79 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị với UBND thành phố Hà Nội, quận, huyện 80 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 80 3.3.4 Đề xuất hộ gia đình .81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .84 PHỤ LỤC .85 CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CBTD : Cán tín dụng CNH - HĐH : Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa HSX : Hộ sản xuất HTX : Hợp tác xã KTH : Kinh tế hộ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo : Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo&PTNT Hà Tây : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời hạn huy động .32 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng khách hàng .33 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay 34 Bảng 2.4 Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT Hà Tây 36 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh từ 2010-2012 NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây .38 Bảng 2.6 Kết cho kinh tế hộ vay vốn địa bàn Hà Tây 45 Bảng 2.7 Vòng quay vốn cho kinh tế hộ thời gian qua 46 Bảng 2.8 Kết cho vay kinh tế hộ qua tổ vay vốn .47 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ kinh tế hộ phân theo kỳ hạn 49 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ kinh tế hộ phân theo ngành nghề 51 Bảng 2.11 Dư nợ cho vay kinh tế hộ theo địa bàn 52 Bảng 2.12 Tình hình hạn kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây 54 Bảng 2.13 Cơ cấu nợ hạn kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây .56 Biểu đồ 2.1 Nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay kinh tế hộ 40 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức .29 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta có chuyển biến sâu sắc, toàn diện sau thực công chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường Với khuyến khích phát triển thành phần kinh tế Đảng Nhà nước tạo động lực lớn cho phát triển kinh tế xã hội Sự phát triển thành phần kinh tế hộ mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Một yếu tố quan trọng cần thiết cho trình phát triển kinh tế hộ trợ giúp vốn NHTM Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế, thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất, tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề giải việc làm cho người lao động Hai mươi lăm năm qua, thực chủ trưởng, đường lối đổi Đảng Nhà nước, NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội có nhiều thành tựu việc góp phần phát triển thị trường vốn tín dụng phục vụ nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thôn địa phương Với việc xác định nông nghiệp, nơng thơn thị trường chính, kinh tế hộ đối tượng chủ yếu để mở rộng tín dụng, hoạt động tín dụng thương mại với chế linh hoạt sách ưu tiên phát triển, NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây trở thành trung tâm cung ứng vốn tín dụng chủ yếu cho kinh tế hộ địa bàn Tuy nhiên, hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây nhằm phục vụ cho phát triển kinh tế hộ bộc lộ nhiều hạn chế gặp phải khơng khó khăn vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng nên hiệu tín dụng thấp, hoạt động tín dụng đứng trước nguy có nhiều rủi ro dẫn đến phát triển khơng bền vững mạng lưới phục vụ Hơn bối cảnh nay, tình hình kinh tế giới nước gặp nhiều khó khăn tác động mạnh đến hoạt động sản xuất kinh doanh hộ, việc mở rộng tín dụng cần thiết khó khăn Trước vấn đề trên, đề tài: "Tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội" mang tính cấp thiết ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vay vốn để phát triển kinh tế hộ, góp phần thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước Mục tiêu nghiên cứu Vận dụng lý luận đặc trưng kinh tế hộ, vận dụng lý luận tín dụng hộ để phân tích đánh giá thực trạng việc đầu tư cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay kinh tế hộ Hà Tây Đánh giá kết đạt được, tồn thời gian qua sở đề số giải pháp cho vay kinh tế hộ nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây ổn định phát triển vững chắc, mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có tài nguyên, lao động, tài nguyên khác làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống, đảm bảo trả nợ nguồn vốn vay ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội năm gần Phạm vi nghiên cứu: hộ vay vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn phải cư trú có sở dự án sản xuất kinh doanh địa bàn Hà Tây giai đoạn 2010-2012, từ đưa giải pháp mở rộng cho vay kinh tế hộ năm Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu, tác giả vận dụng số phương pháp cụ thể như: Nội dung Phương pháp Kết Tổng quan nghiên khung lý thuyết Nghiên cứu bàn, đọc tài liệu liên quan để tiếp cận lý luận kinh tế hộ vấn đề liên quan vốn vay họ Nội dung Chương Đánh giá thực trạng Thông qua tài liệu thứ cấp đề tài sử dụng phương pháp thu thập thông tin; phương pháp phân tích: từ nguồn thơng tin số liệu thu thập được, sau kiểm tra chọn lọc tiêu tiến hành phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê mô tả, so sánh; kết hợp với điều tra phiếu hỏi, khảo cứu ý kiến số chuyên gia để rút kết luận từ vấn đề nghiên cứu Nội dung Chương Định hướng đề xuất So sánh, đối chiếu lý thuyết, thực trạng để đưa giải pháp Nội dung Chương Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Kinh tế hộ tiếp cận tín dụng kinh tế hộ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm kinh tế hộ 1.1.1.1 Khái niệm kinh tế hộ Nói đến tồn kinh tế hộ kinh tế, trước hết cần thấy kinh tế hộ khơng có nước ta mà cịn có tất nước có sản xuất nông nghiệp giới Kinh tế hộ tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Phương thức sản xuất có quy luật phát triển riêng chế độ tìm cách thích ứng với kinh tế hành Chúng ta xem xét số quan niệm khác kinh tế hộ Trong số từ điển chuyên ngành kinh tế từ điển ngôn ngữ, hộ tất người sống mái nhà, nhóm người bao gồm người chung huyết tộc người làm công Liên hiệp quốc cho rằng: "Hộ người sống chung mái nhà, ăn chung có chung ngân quỹ" Có quan niệm lại cho kinh tế hộ đơn vị kinh tế mà thành viên dựa sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên sáng tạo sử dụng chung Quá trình sản xuất tiến hành cách độc lập thành viên hộ thường có huyết thống, thường sống chung nhà Hộ đơn vị để tổ chức lao động, tồn đơn vị kinh tế sở với chế độ tự cấp, tự túc, tự sản, tự tiêu Trên góc độ ngân hàng: "Kinh tế hộ" thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ Hiện nay, văn pháp luật Việt Nam, hộ xem chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Ngày kinh tế hộ trở thành nhân tố quan trọng nghiệp CNH - HĐH đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, NHNo&PTNT ban hành Phụ lục số kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993, theo khái niệm kinh tế hộ hiểu sau: "Kinh tế hộ đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Như vậy, kinh tế hộ lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Kinh tế hộ hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh tế hộ nước ta 1.1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ - Kinh tế hộ đơn vị kinh tế sở, vừa đơn vị sản xuất vừa đơn vị tiêu dùng - Quan hệ tiêu dùng sản xuất hộ biểu trình độ phát triển hộ từ tự cấp hồn tồn đến sản xuất hàng hố Trình độ định quan hệ hộ gia đình thị trường - Các hộ ngồi hoạt động nơng nghiệp cơng chức cịn tham gia vào hoạt động phi nơng nghiệp (sản xuất hàng hố, dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp) với mức độ khác - Hộ nghèo hộ trung bình chiếm tỉ trọng cao, khó khăn lớn hộ thiếu vốn - Về nhân lực: Kinh tế hộ chủ yếu sử dụng nguồn nhân lực tự có Đây nguồn nhân lực qui mơ gia đình huy động để tăng gia sản xuất Một số hộ sản xuất hàng hố có th thêm lao động vào lúc thời vụ thuê lao động thường xuyên hộ có qui mơ sản xuất lớn - Về qui mô sản xuất: Hộ sản xuất sản phẩm, dịch vụ với qui mô nhỏ, qui mô mức gia đình trang trại chủ yếu Do điều kiện nguồn vốn khả quản lý, sức canh tranh thị trường nên hộ sản xuất thường khó mở rộng qui mô Tuy nhiên thời gian tới chắn xuất nhiều hộ sản xuất với qui mô lớn - Về ngành nghề: Hộ hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề đa dạng phong phú bao gồm sản xuất nông, lâm, ngư, nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp, chí có nhiều hộ cịn tham gia hoạt động sản xuất lĩnh vực công nghiệp công nghiệp may mặc, xây dựng - Về khả quản lý: Khả quản lý hộ nhìn chung cịn nhiều hạn chế Khả quản lý tổ chức sản xuất chủ yếu dựa vào kinh nghiệm tích luỹ sống Người chủ gia đình thống quản lý yếu tố từ nguyên vật liệu, sản xuất tới tiêu dùng tiêu thụ - Về nguồn vốn sản xuất: Nguồn vốn sản xuất hộ chủ yếu tự có với qui mơ nhỏ Đây nguồn vốn tiết kiệm tích luỹ vay muợn người quen, bạn bè Có hộ sản xuất tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng thiếu điều kiện đảm bảo tiền vay Ngân hàng qui trình vay mượn rườm rà, phức tạp 1.1.2 Các hình thức hoạt động kinh tế hộ - Căn vào mục tiêu chế hoạt động gồm có: + Hộ hồn tồn tự cấp khơng có phản ứng với thị trường Loại hộ có mục tiêu tối đa hóa lợi ích, việc sản xuất sản phẩm cần thiết để tiêu dùng gia đình + Hộ sản xuất hàng hóa chủ yếu: Loại hộ có mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận biểu rõ rệt họ phản ứng gay gắt với thị trường vốn, lao động - Theo tính chất ngành sản xuất hộ gồm có: + Hộ nơng: Là loại hộ túy sản xuất nông nghiệp ... tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường cho vay. .. cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Kinh tế hộ tiếp... tế hộ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 65 3.2 Giải pháp tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 66 3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô cho