Luận văn thạc sĩ phát triển cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam (NHNo PTNT) chi nhánh tỉnh bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ MAI HƯƠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ MAI HƯƠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 Luận văn thạc sĩ kinh tế Người hướng dẫn khoa học: TS Vũ Ngọc Diệp Hà Nội, Năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Đồng thời tơi xin cam đoan q trình thực đề tài chấp hành quy định nơi thực tập Hà Nội, ngày .tháng .năm 2021 Tác giả Nguyễn Thị Mai Hương ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực tập tốt nghiệp vừa qua, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình cá nhân, tập thể để tơi hồn thành luạn văn Với lịng cảm ơn chân thành, tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Hiệu, Khoa Sau Đại Học, Trường Đại học Thương Mại; cảm ơn thầy cô giáo truyền đạt cho kiến thức vơ q báu suốt q trình rèn luyện học tập Trường Đại học Thương Mại Để hồn thành luận văn này, tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới cô giáo TS Vũ Ngọc Diệp dành thời gian trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình cho tơi hồn thành q trình nghiên cứu đề tài Qua xin cảm ơn Giám đốc toàn thể cán quan Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thời gian thực tế nghiên cứu tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập thông tin cần thiết cho đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ mặt vật chất, tinh thần suốt trình học tập thực đề tài Trong trình nghiên cứu nhiều lý chủ quan, khách quan, luận văn khơng tránh khỏi sai sót, hạn chế Tôi mong nhận thông cảm đóng góp ý kiến thầy, giáo Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày .tháng năm 2021 Người cảm ơn Nguyễn Thị Mai Hương iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn thạc sĩ CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1 Tổng quan cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghi ệp NHTM 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghi ệp NHTM 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng doanh nghi ệp NHTM 10 1.1.4 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghi ệp NHTM 11 1.1.5 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghi ệp NHTM 14 1.2 Phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghi ệp NHTM 16 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay khách hàng doanh nghi ệp NHTM 17 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay khách hàng doanh nghi ệp NHTM 18 iv 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Nhóm nhân tố ảnh hưởng thuộc thân Ngân hàng 21 1.3.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp 23 1.3.3 Nhân tố khách quan 23 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại số ngân hàng thương mại nước học kinh nghiệm NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 27 2.1 Khái quát NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 27 2.1.1 Lịch sử trình hình thành phát tri ển NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh B ắc Ninh 27 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2018-2020 30 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 36 2.2.1 Chính sách cho vay doanh nghi ệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 36 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghi ệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 37 2.2.3 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 40 2.2.4 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thông qua ý kiến khách hàng 41 2.3 Thực trạng tình hình phát triển cho vay doanh nghiệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh B ắc Ninh 50 v 2.3.1 Quy mô khách hành cho vay doanh nghi ệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 50 2.3.2 Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 51 2.3.3 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 52 2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghi ệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 56 2.3.5 Thu từ hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 58 2.4 Đánh giá chung phát triển cho vay doanh nghiệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh B ắc Ninh 59 2.4.1 Những kết đạt 59 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 66 3.1 Định hướng triển cho vay doanh nghiệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 66 3.2 Giải pháp triển cho vay doanh nghiệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 68 3.2.1 Tăng cường thực giải pháp Marketing 68 3.2.2 Cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục vay vốn 73 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức vay tài sản đảm bảo 74 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác thẩm định 76 3.2.5 Phân tán rủi ro cho vay khách hàng doanh nghi ệp 77 3.2.6 Đầu tư nâng cao hệ thống công nghệ thông tin 79 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 3.2.8 Tiếp tục làm tốt cơng tác khốn tài đến CBTD 82 3.3 Một số kiến nghị 82 vi 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở NHNo & PTNT 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 83 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 85 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán Tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KH Khách hàng KHDN Khách hàng Doanh nghiệp LSCV Lãi suất cho vay NĐ-CP Nghị định- Chính phủ NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TCT Tổng công ty TCTD Tổ chức tín dụng VN Việt Nam WTO Tổ chức kinh tế giới viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh Bắc Ninh 28 Bảng 2.1 Tổng vốn huy động chi nhánh giai đoạn năm 2018-2020 30 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay theo đối tượng chi nhánh giai đoạn 2018-2020 31 Bảng 2.3 Hoạt động cho vay theo kỳ hạn chi nhánh giai đoạn năm 32 2018 -2020 32 Biểu đồ 2.1: Thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 2018-2020 33 Bảng 2.4: Cơ cấu thu từ hoạt động dịch vụ chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 34 2018-2020 34 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh giai đo ạn năm 2018-2020 35 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay t ại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 39 Bảng 2.6 Số lượng sản phẩm tín dụng doanh nghiệp số NHTM địa bàn tỉnh Bắc Ninh năm 2020 41 Bảng 2.7 Kết khảo sát thái độ phục vụ nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh 42 Bảng 2.8 Kết điều tra chất lượng phục vụ nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh 43 Bảng 2.9 Thống kê thời gian nhân viên Ngân hàng báo trước cho khách hàng sai hẹn 45 Bảng 2.10 Kết khảo sát Thời gian giải hồ sơ 45 Biểu đồ 2.2: Thời gian giải hồ sơ 46 Bảng 2.11 Đánh giá c khách hàng thời gian giải hồ sơ 46 Biểu đồ 2.3: Đánh giá tiến độ giải hồ sơ 47 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ khách hàng giới thiệu dịch vụ cho vay 48 Bảng 2.12 Mức độ hài lòng khách hàng 48 Bảng 2.13: Số lượng doanh nghiệp vay vốn NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh - giai đoạn 2018 – 2020 50 79 động phi tín dụng Vì vậy, Chi nhánh cần có chiến lược kinh doanh đa dạng, bao gồm đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng, đa dạng hoá đối tượng khách hàng 3.2.6 Đầu tư nâng cao hệ thống công nghệ thông tin Cho đến hầu hết nghiệp vụ ngân hàng xử lý máy vi tính hệ thống phần mềm tin học thông qua mạng Internet Tuy nhiên, mục đích xử lý chủ yếu tập trung vào việc kiểm soát, hoạch toán, kế toán, trợ giúp giao dịch phục vụ Vì đến lúc cần phải đầu tư cách đắn việc đại hố hệ thống ngân hàng thơng qua hợp tác với công ty phần mềm, quản trị ngân hàng thẻ chuyên nghiệp nước quốc tế Chi nhánh cần hồn thiện hố hệ thống IPCAS, tránh tình trạng nghẽn mạng khơng đăng nhập vào cao điểm, điều làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Hiện nay, Chi nhánh có dịch vụ Phone-banking, Mobile banking, Internet banking… để phục vụ cho khách hàng cách nhanh tiện ích nhất, nhiên cần nâng cấp công nghệ, đường truyền để tránh lỗi sai sót xảy Chi nhánh cần liên kết với ngành bưu để thiết lập mạng truyền thông tin ngân hàng với công nghệ bậc cao Xây dựng hệ thống bảo mật giao dịch ngân hàng (sử dụng vân tay nhân viên sử dụng mật mã hai thành phần ngân hàng) 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Với mục tiêu tiến tới không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, văn hoá doanh nghiệp nhằm tạo lập niềm tin- tin cậy khách hàng nhằm nâng cao vị thế- sức cạnh tranh chi nhánh thị trường, Chi nhánh cần tập trung trước hết vào nguồn nhân lực cịn mỏng, kinh nghiệm Yếu tố đánh giá cán ngân hàng chuyên nghiệp phải đảm bảo yếu tố: kiến thức, thái độ, kỹ năng, thói quen Trong yếu tố đó, thái độ yếu tố khơng thể học được, yếu tố định đến yếu tố lại Một thái độ làm việc tích cực, say mê với cơng việc, u mến đồng nghiệp, tận tình với khách hàng, tinh thần thi đua định đến thành công công việc cán Chi nhánh Thái độ đấy, khơng phải có cố gắng thành viên 80 chi nhánh mà tập thể ban lãnh đạo Vì thế, việc xây dựng môi trường chi nhánh thân thiện, gần gũi với tác phong chuyên nghiệp, lãnh đạo quan tâm đến nhu cầu cá nhân, công nhận xứng đáng nỗ lực thân nhân viên tạo cho nhân viên thái độ tích cực, chủ động học tập để nâng cao kiến thức ngân hàng, sản phẩm cung cấp, khách hàng, đối thủ cạnh tranh, chuyên môn Đồng thời, thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, kiểm tra giám sát hoạt động nghiệp vụ để đẩy mạnh tính tuân thủ an toàn hoạt động ngân hàng Ngoài thái độ tích cực, Chi nhánh cần nên tiếp tục tham gia lớp tập huấn, đào tạo, nâng cao nghiệp vụ mà Chi nhánh nên tổ chức cho cán tín dụng, cán thẩm định tham gia buổi thảo luận để người đưa thảo luận điều chưa hiểu rõ vấn đề nghiệp vụ, vướng mắc thực tế gặp phải, ý tưởng cho sản phẩm Do có họ thực theo sát sản phẩm, theo sát khách hàng sử dụng nên việc nắm bắt thái độ khách hàng sản phẩm nhu cầu khách hàng Các buổi thảo luận nên tổ chức hàng tháng để cập nhật kịp thời nhu cầu khách hàng Từ ý kiến đóng góp nhân viên, Chi nhánh nên tổng hợp để đề xuất với trung ương ban hành hướng dẫn quy trình nghiệp vụ ý tưởng sản phẩm Đồng thời, tập trung đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, theo hướng nâng cao- chuyên nghiệp- chuyên sâu theo ngun tắc cán ngồi nhiệm vụ phải nắm bắt nghiệp vụ khác để tự tin giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, nhạy bén với hội thị trường Mỗi nhân viên ngân hàng người bán hàng chuyên nghiệp nên kiến thức marketing, quản trị marketing thiếu Kết hợp với đó, Chi nhánh nên tập trung đào tạo kỹ mềm (các kỹ giao tiếp đặc biệt kỹ nghe, kỹ khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng câu hỏi đóng, mở thích hợp, ; tạo dựng mối quan hệ, trình bày chuyên nghiệp, phát nhu cầu khách hàng, kỹ tạo thiện cảm, kỹ kết thúc ) Vì khách hàng đối tượng mà ngân hàng phục vụ nên việc hiểu 81 thái độ, nắm bắt khơi gợi nhu cầu khách hàng trình giao tiếp cần thiết Cụ thể như: -Chủ động liên lạc với khách hàng để giải mối lo ngại họ, khơi gợi nhu cầu mới, lập kế hoạch liên hệ với khách hàng thời gian tới Không quan tâm đến khách hàng chào đón họ thử, sử dụng dịch vụ mà chương trình sau cung ứng dịch vụ như: hỏi thăm, thiếp vào ngày lễ, ngày đặc biệt với khách hàng áp dụng lãi suất ưu đãi, giảm phí Từ thái độ tích cực, kiến thức kỹ học hỏi được, nhân viên phải tập luyện ngày để dần hình thành cho thói quen tốt: làm việc có mục tiêu, có kế hoạch, kỷ luật; trì thái độ tích cực; làm việc khơng hồn tất cơng việc mà cịn phải quan tâm đến công việc kinh doanh khách hàng Điều quan trọng để ngân hàng phát triển mối quan hệ với khách hàng lâu năm, khách hàng tiềm Từ tạo lượng khách hàng ổn định cho ngân hàng, để mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh, cạnh tranh với đối thủ - Chi nhánh nên tiếp tục thực chế giao khoán kế hoạch kinh doanh đến đơn vị nhằm tạo chủ động- động- sáng tạo kinh doanh, gắn phân phối thu nhập với kết kinh doanh qua nâng cao trách nhiệm, phát huy sức sáng tạo người lao động với phát triển chung chi nhánh Việc tuyển dụng cán cần trọng, thực thông qua kỳ thi tuyển vào vị trí ngân hàng Khi ngân hàng mong muốn có thêm đội ngũ nhân viên có tiềm năng, ngân hàng xây dựng hình ảnh thơng qua chương trình, dự án liên kết, hỗ trợ chương trình giao lưu với sinh viên trường đại học, cao đẳng, từ tạo nên mong muốn làm việc ngân hàng họ tốt nghiệp Việc tuyển dụng cần phải tiến hành cách quy mô, bản, công bằng, minh bạch nhằm tìm kiếm ứng viên xuất sắc phù hợp với vị trí mà ngân hàng tuyển dụng Ngồi ra, ngân hàng thu hút thêm “chất xám” từ phía đối thủ cạnh tranh thơng qua hàng loạt ưu đãi từ phía ngân hàng mà đối thủ khác khó 82 đáp ứng Thông thường ưu đãi tập trung vào vị trí quản lý thường thu hút thông qua thu nhập môi trường làm việc, khả thăng tiến Chi nhánh 3.2.8 Tiếp tục làm tốt cơng tác khốn tài đến CBTD Trong thời gian qua, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh thực khốn tài đến CBTD gắn với tiêu kế hoạch nguồn vốn Để đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp, thời gian tới cơng tác khốn tài chính, ngân hàng nên đưa kế hoạch cụ thể doanh số cho vay doanh nghiệp, doanh số thu nợ doanh nghiệp tháng, quý khoán cho CBTD Đến cuối tháng, cuối quý ngân hàng tiến hành tổng kết có khen thưởng CBTD vượt khốn có chất lượng cho vay tốt, đồng thời xử phạt nghiêm minh với CBTD khơng hồn thành kế hoạch, chất lượng cho vay chưa tốt nhằm gắn trách nhiệm cá nhân với việc thu hồi nợ doanh nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở NHNo & PTNT Một là, NHNo & PTNT cần quan tâm đến chi nhánh, cho phép áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi quy định số khách hàng doanh nghiệp có tiềm phát triển lâu dài nâng mức phán cho vay chi nhánh phù hợp với hệ thống cung cầu thị trường Hai là, cần hoàn thiện công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp cận nhanh đổi toàn hệ thống Ba là, số khách hàng doanh nghiệp NHNo & PTNT Có doanh nghiệp FDI, NHNo & PTNT cần đẩy mạnh mơ hình cho vay đồng tài trợ dự án khu cơng nghiệp, có chế cho vay đặc thù doanh nghiệp khu chế xuất, khu công nghiệp Bởi, đặc thù doanh nghiệp FDI đầu tư vào Việt Nam vào ngành công nghiệp, thường tập trung thành khu công nghiệp, khu chế xuất, thiên ngành công nghệ cao sản xuất, lắp ráp Với 83 ngành này, nhu cầu khoản vay lớn cao, nên đồng tài trợ với ngân hàng khác để giảm thiểu rủi ro tín dụng Bốn là, thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, huấn luyện mặt nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Năm là, nên đơn giản hoá thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định để doanh nghiệp kịp thời tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Sáu là, thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, kỹ thuật thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường Trên sở hình thành nên hệ thống sách tín dụng ngân hàng ln linh hoạt phù hợp với sách tiền tệ, tài chính, kinh tế quốc gia Bảy là, tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu chi nhánh thông qua kênh truyền thơng báo chí, phát thanh, truyền hình, mạng Internet… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý nhà nước tồn hoạt động ngân hàng thơng qua hệ thống văn quy định Tất hoạt động ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng phải tuân theo quy định văn pháp luật nói Chính vậy, ngân hàng Nhà nước có vai trị quan trọng việc định hướng hoạt động toàn hệ thống ngân hàng thương mại Hiện để tiếp tục đẩy mạnh việc cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước cần: Một là, Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành Luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn Từ giúp cho NHTM có sở pháp lý đắn, cụ thế, ổn định, tránh sai sót, nhầm lẫn thúc đấy, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay NHTM nói riêng 84 Hai là, cần đảm bảo việc cung cấp thông tin doanh nghiệp cách xác, kịp thời, đầy đủ cho NHTM Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng NHNN việc phối hợp với quan, ban ngành khác việc thu thập, xử lý thông tin doanh nghiệp là: Bộ tài chính, quan thuế, kế hoạch đầu tư, quyền địa phương, NHTM kế doanh nghiệp Thơng qua đó, giúp cho NHTM thuận lợi việc tiếp cận thông tin cần thiết doanh nghiệp vay vốn từ đưa định đầu tư xác Ba là, NHNN cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay đặc biệt cho vay DN Nó đựợc thực theo hình thức giám sát từ xa hay kiểm tra chỗ Từ mặt, tìm bất cập hoạt động cho vay NHTM Mặt khác, cịn đưa kiến nghị, giải pháp tháo gỡ, sửa chữa sai sót cho NHTM để phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHTM, ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Bốn là, NHNN cần đưa quy chế cho vay quy chế miễn giảm lãi suất riêng DN để từ NHTM có cụ thể việc thực cho vay đối tượng khách hàng Năm là, NHNN cần sớm đưa quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN vào hoạt động Hiện nay, quỹ thành lập nguồn vốn chủ yếu theo quy định NHTM đóng góp Chính vậy, khó triển khai NHTM chưa thực thấy cần thiết quỹ này, đồng thời NHTM phải bỏ tiền để bảo lãnh cho khoản cho vay NHNN cần có quy định cụ thể mức bảo lãnh NHTM vào mức độ đóng góp vào quỹ Trước mắt trích phần quỹ dự trữ bắt buộc NHTM để tạo nguồn quỹ Sau đó, NHNN cịn có kiến nghị với phủ việc cho phép giữ lại phần thuế thu nhập NHTM đế bổ sung cho quỹ bảo lãnh tín dụng DN 85 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Để hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM nói chung NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh nói riêng phát triển doanh nghiệp phải phát triển hoạt động tốt Trong năm gần đây, phủ có sách khuyến khích thúc đẩy phát triển doanh nghiệp Tuy nhiên, doanh nghiệp ngày phát triển tốt tác giả xin đề xuất số kiến nghị: Một là, Chính phủ cần ban hành văn pháp luật hướng dẫn tạo nên hành lang pháp lý thơng thống cho doanh nghiệp, đặc biệt khối doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy nội lực Hai là, Chính phủ cần thực cách triệt để, cơng khai cơng cải cách hành có sách ưu đãi loại hình doanh nghiệp một, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao trình độ lực quản lý, tiếp xúc, học tập kinh nghiệm doanh nghiệp nước ngồi, có sách hỗ trợ vốn, tư vấn quản lý thành lập quỹ bảo lãnh doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cách đa dạng hiệu Ba là, Chính phủ phải tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế xã hội, không phân biệt đối xử, ưu tiên cho thành phần kinh tế nào, tạo động lực để thành phần kinh tế để phát triển Bốn là, Chính phủ nên đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế tốn, kiểm tốn quản lý tài đảm bảo cung cấp thơng tin xác cho ngân hàng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có quy định cụ thể thực kế toán thường xuyên nhằm phản ánh kịp thời xác tình hình tài doanh nghiệp, tạo lịng tin từ phía khách hàng Năm là, Chính phủ cần có chế hồn thiện mơi trường pháp lý cho NHTM, xem xét quy định định giá bán đấu giá tài sản bảo đảm tiền vay nhằm giúp ngân hàng giải phóng vốn nhanh Hiện hầu hết ngân hàng bị vướng khâu xử lý tài sản bảo đảm Do vậy, cần thiết phải có hỗ trợ từ 86 sách nhà nước nhằm đảm bảo cơng tác thi hành án, phát tài sản nhanh chóng, tiến độ Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng tạo lập Tuy nhiên, trạng thời gian qua tồn nhiều bất cập Do cần hồn để tạo mơi trường pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng 87 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích, đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tiến trình hội nhập phát triển kinh tế, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan vấn đề lý luận cho vay khách hàng doanh nghiệp, bao gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay KHDN chủ thể kinh tế, đặc biệt sâu đề xuất tiêu đánh giá phát triển cho vay KHDN NHTM Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay KHDN NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh vấn đề đặt phát triển cho vay KHDN NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Qua đó, luận văn rút thành công công tác phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh thời gian qua Đồng thời,cũng nêu lên hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế việc phát triển cho vay KHDN NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển cho vay KHDN NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Giải pháp cụ thể bao gồm: Tăng cường thực giải pháp Marketing; Cải tiến quy trình cho vay; Đa dạng hóa sản phẩm; Nâng cao hiệu công tác thẩm định; Phân tán rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp; Đầu tư nâng cao hệ thống công nghệ thông tin; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tuy nhiên trình độ nghiên cứu, thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn cịn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi nhũng sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu giảng viên hướng dẫn TS Vũ Ngọc Diệp để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh (2018-2020), Báo cáo thường niên Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Tài Đồn Ngọc Vị (2018), “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành An”, Đại học Thương Mại Kim Xuân Thuận (2020), “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây”, Đại học Thương Mại Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Lưu Thị Hương (2003), Giáo trình Tài doanh nghiệp, nhà xuất Thống kê, Hà Nội Minh Kiều (2008), Các vấn đề ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2019), Thông tư 36/2019/TT-NHNN quy định quản lý sử dụng quỹ thực sách tiền tệ Quốc gia Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thơng cáo báo chí Ý kiến Ngân hàng nhà nước Việt Nam tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng Việt Nam 10 Nguyễn Hiếu (2012), Các sách hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp FDI, Học viện tài 11 Nguyễn Hồng Nhung (2018), “Phát triển hoạt động cho vay KHDN ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Ngọc Hà - chi nhánh Thăng Long”, Đại học Thương Mại 12 Nguyễn Hữu Tài (2002), Giảo trình Lý thuyết tài - tiền tệ, nhà xuất Thống kê Hà Nội 13 Nguyễn Phú Giang, Nguyễn Trúc Lê, Đoàn Ngọc Phi Anh, Đặng Ngọc Hùng (2014), “Kế toán ngân hàng”, NXB Đại học Thương Mại 14 Nguyễn Thị P.Liên (2011), “Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại”, NXB Đại học Thương Mại 15 Phạm Huy Khôi (2017), “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”, Đại học Thương Mại 16 Phạm Văn Tiến (2013), “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Hải Dương”, Đại học Thương Mại 17 Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất Thống Kê 18 Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 19 Quốc Hội (2017), Luật tổ chức tín dụng năm 2017 20 Trần Hải Linh (2019), “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp PVcombank - chi nhánh Từ Liêm”, Đại học Thương Mại 21 Vũ Phương (2011), Doanh nghiệp – thực trạng giải pháp, tạp chí Tài Chính, số 93/2011 PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Tôi tên là: Nguyễn Thị Mai Hương - Học viên cao học, chuyên ngành Tài Ngân hàng - Trường Đại học Thương Mại: “Phát triển cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) chi nhánh tỉnh Bắc Ninh” Rất mong giúp đỡ quý anh/ chị Chúng xin cam kết thông tin phục vụ cho mục đích thống kê cơng bố dạng kết tổng hợp THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ tên: Nam/ Nữ: Vị trí: Doanh nghiệp: Từ lúc doanh nghiệp anh/ chị vay đến bao lâu? a tháng b – 12 tháng c 12- 24 tháng d 24 tháng I MONG ĐỢI CỦA KHÁCH HÀNG Khi sử dụng dịch vụ cho vay Ngân hàng, yếu tố khiến doanh nghiệp anh/ chị quan tâm đến, anh/chị vui lịng đánh dấu vào yếu tố đồng thời chọn điểm thể mức độ mong đợi anh/chị yếu tố CÁC TIÊU CHÍ Rất Khơng Bình Mong Rất khơng mong thường đợi mong mong đợi đợi đợi a) Thủ tục, điều kiện vay đơn giản b) Tiến độ giải hồ sơ nhanh c) Hạn mức cho vay cao d) Lãi suất vay thấp e) Thời hạn vay dài 5 f) Chứng từ, hợp đồng vay phải hợp lệ, chi tiết g) Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo nợ hạn dài h) Phương thức trả nợ đa dạng i) Khách hàng vay xét miễn, giảm lãi vay gia hạn nợ vay có nhu cầu j) Lãi phạt thấp k) Nhân viên tín dụng có chun mơn, ân cần, lịch l) Khác (xin vui ……………… lòng ghi rõ ) 5 5 II THÁI ĐỘ, CHẤT LƯỢNG PHỤC VỤ CỦA NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG Khi anh/chị đến NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh tư vấn vay, nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh chào đón niềm nở, lễ phép hỏi thăm nhu cầu từ bắt đầu giao dịch? a Có b Khơng (vui lịng ghi rõ thái độ nhân viên tiếp đón anh/chị) 3.Nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh tư vấn sản phẩm phù hợp, hướng dẫn cụ thể, xác thủ tục vay vốn giấy tờ cần thiết cho hồ sơ vay vốn? a Có b Khơng 4.Nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh thực nhanh, xác yêu cầu anh/chị? a Có b Khơng Thời gian từ anh/chị nộp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh đến lúc nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh đến thẩm định tài sản có thơng báo định cho vay ngày? a 1-2 ngày b 3-4 ngày c 5-6 ngày d ngày Tiến độ giải hồ sơ nhanh hay chậm? a Nhanh b Bình thường c Chậm d Khác (vui lịng ghi rõ) Nhân viên Ngân hàng có hẹn với anh/chị hứa? a Có b Khơng Khi hẹn với anh/chị nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh gọi điện thoại dời hẹn? a Gọi báo 3-4 h trước hẹn b Gọi báo 2-3h trước hẹn c Gọi báo 1-2h trước hẹn d Khác (vui lòng ghi rõ) Khi phục vụ anh/chị quầy có gián đoạn khách hàng khác/ tìm tài liệu, hồ sơ… nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh có nhẹ nhàng xin lỗi anh/chị nhanh chóng quay trở lại? a Có b Không 10 Khi kết thúc giao dịch nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh có nói lời cảm ơn hỏi anh/chị có cần thêm khơng? a Có b Không III MỨC ĐỘ ĐÁP ỨNG CỦA NGÂN HÀNG 11 Anh/chị vui lịng đánh dấu vào điểm số thể đồng ý anh/chị tiêu chí sau CÁC TIÊU CHÍ Rất Khơng Bình khơng đồng ý thường Đồng ý đồng đồng ý a) Thủ tục vay đơn giản b) Tiến độ giải hồ sơ nhanh (tối đa ngày) c) Hạn mức cho vay cao (70% giá trị tài sản chấp) d) Thời hạn vay dài ( tối đa 20 năm) e) Phí phát sinh trình vay rõ ràng Rất ý 5 5 5 5 f) Chứng từ, hợp đồng vay phải hợp lệ, chi tiết g) Nhân viên tín dụng có chun mơn, ân cần, hòa nhã h) Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo nợ hạn dài ( tối đa tháng nợ hạn) i) Phương thức trả nợ đa dạng ( gốc lãi kỳ, lãi kỳ gốc trả 5 5 đáo hạn) j) Khách hàng vay xét miễn, giảm lãi vay gia hạn nợ vay có nhu cầu k) Khơng phạt trả nợ trước hạn l) Khác (xin vui lòng ghi rõ ) ……………………………………… 12 Anh/chị có giới thiệu dịch vụ cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh đến đơn vị khác…? a Có b Khơng 13.Một cách tồn diện anh/chị đánh giá NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh theo thang điểm 10 ( điểm 10 hoàn hảo, điểm trung bình, điểm tệ ) Các ý kiến đóng góp anh/chị NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp anh/chị ... lệ doanh nghiệp vay vốn… Kết cấu luận văn thạc sĩ Chương Lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ MAI HƯƠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH. .. doanh, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành lập hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Đến ngày 01/01/1997, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Bắc