ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN ĐÌNH TIẾN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG Chuyên ngành Tài chính[.]
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN ĐÌNH TIẾN HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐẮK NƠNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2021 Cơng trình đƣợc hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: TS HOÀNG DƢƠNG VIỆT ANH Phản biện 2: TS PHAN QUẢNG THỐNG Luận văn đƣợc bảo vệ trƣớc Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Tài ngân hàng họp trƣờng Đại học kinh tế, Đại học Đà nẵng vào ngày 20 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thƣ viện trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, Việt Nam có bƣớc phát triển kinh tế vƣợt bậc so với trƣớc Để đáp ứng kịp thời theo xu hƣớng phát triển mục tiêu hàng đầu NHTM định hƣớng phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ bán lẻ thực ln nguồn khai thác dồi bền vững NHTM Trong đó, tín dụng cá nhân mà cụ thể cho vay KHCN KD tạo nhiều hiệu nguồn lực phát triển kinh tế, phân khúc có lãi biên cao phân tán đƣợc rủi ro Ngân hàng Trong năm qua, việc triển khai cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nông nhiệm vụ đặt hàng đầu đơn vị Tuy bƣớc đầu đạt đƣợc số kết nhƣng hoạt động cho vay KHCN KD chi nhánh chƣa triển khai cách hiệu quả, chƣa tƣơng xứng với tiềm nhiều nguyên nhân hạn chế Do vậy, cần thiết nghiên cứu chuyên sâu cho vay KHCN KD đơn vị để đƣa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD Chính tơi chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay KHCN KD Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh Đắk Nơng” để làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay KHCN KD NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN KD chi nhánh HDBank Đắk Nông giai đoạn 2018 - 2020 2 - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD chi nhánh HDBank Đắk Nông Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: thực trạng cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nơng Đối tƣợng khảo sát: phịng nghiệp vụ, nhân viên tín dụng lâu năm Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nông giai đoạn 2018 - 2020 Trong đó, KHCN KD là: cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tƣ nhân hoạt động kinh doanh Phƣơng pháp nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài thực theo phƣơng pháp thu thập xử lý thông tin liệu thứ cấp, phân tích thống kê, tham vấn, phân tích diễn giải từ báo cáo hoạt động động cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nông để làm sở đánh giá hoạt động cho vay KHCN KD đơn vị Trên sở phân tích tình hình hoạt động cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nơng, đề tài tìm ngun nhân hạn chế chi nhánh Từ đó, đƣa ƣu nhƣợc điểm hoạt động Đề xuất khuyến nghị biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nông Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Luận văn góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay KHCN KD NHTM Trên sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN KD đơn vị, nhận định thành cơng, khó khăn hạn chế nguyên nhân để đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nông thời gian tới Bố cục luận văn Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay KHCN KD Ngân hàng Thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay KHCN KD chi nhánh HDBank Đắk Nông Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD chi nhánh HDBank Đắk Nơng Tổng quan tình hình nguyên cứu a Các báo liên quan tạp chí chun ngành có liên quan đến đề tài nghiên cứu b Các đề tài thạc sĩ liên quan c Các nghiên cứu Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần phát triển TP Hồ Chí Minh Đắk Nơng d Khoảng trống nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHCN KD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm KHCN KD Ngân hàng Thƣơng mại a Khái niệm KHCN KD KHCN KD là: cá nhân, chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tƣ nhân hoạt động kinh doanh nhiều địa điểm xác định chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động sản xuất kinh doanh b Đặc điểm KHCN KD - KHCN KD cá nhân hộ kinh doanh, doanh nghiệp tƣ nhân - Khơng có tƣ cách pháp nhân, chịu trách nhiệm vô hạn hoạt động kinh doanh - Quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, nhân lực - Ngành nghề đa dạng phong phú mà pháp luật cho phép - Năng lực quản lý, trình độ, điều hành, thơng tin hoạt động kinh doanh hạn chế - Nguồn vốn sản xuất kinh doanh chủ yếu tự có tiết kiệm, tích lũy đƣợc 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay KHCN KD Ngân hàng Thƣơng mại a Khái niệm cho vay KHCN KD Cho vay KHCN KD hình thức cho vay mà NHTM đóng vai trị ngƣời chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn cho cá nhân, hộ gia đình doang nghiệp tƣ nhân sử dụng thời hạn định với mục đích để đầu tƣ vào việc sản xuất, kinh doanh sau phải hồn trả nợ gốc lãi theo thỏa thuận b Đặc điểm cho vay KHCN KD - Đối tƣợng: cá nhân kinh doanh có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân - Quy mô khoản vay nhỏ, số lƣợng khoản vay nhiều - Số lƣợng vay nhiều - Mức độ phân tán khoản vay rộng - Hồ sơ, thủ tục khoản vay đơn giản, gọn nhẹ 5 - Lãi suất cho vay KHCN KD thƣờng cao khoản vay pháp nhân - Chi phí cho vay KHCN KD thƣờng lớn, tốn nhiều chi phí - Khả rủi ro cho vay KHCN KD thƣờng cao - Việc kiểm tra, giám sát khoản vay gặp nhiều khó khăn 1.1.3 Vai trị cho vay KHCN KD Ngân hàng Thƣơng mại a Đối với Ngân hàng cho vay Đối với NHTM, KHCN KD thị trƣờng đầy tiềm xu hƣớng mục tiêu hƣớng đến NHTM Hoạt động cho vay KHCN KD đƣợc mở rộng giúp NHTM mở rộng thị trƣờng, tăng thu nhập, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ giúp tăng tính hấp dẫn cạnh tranh Ngân hàng b Đối với KHCN KD vay vốn Giúp cá nhân, hộ gia đình, tổ chức khác khơng có tƣ cách pháp nhân có đƣợc nguồn vốn để tham gia vào hoạt động đầu tƣ sản xuất kinh doanh, nhờ làm tăng suất lao động, tăng nguồn thu nhập cho cá nhân cho xã hội Cá nhân kinh doanh vay đƣợc nguồn vốn Ngân hàng với lãi suất phù hợp, kỳ hạn phƣơng thức cho vay đa dạng rõ rang, linh hoạt c Đối với kinh tế - xã hội Hoạt động cho vay KHCN KD tác động trực tiếp đến phát triển khối kinh tế tƣ nhân góp phần quan trọng việc đƣa nguồn vốn lƣu thơng vào kinh tế Đồng thời, phủ thực hỗ trợ ngƣời dân làm kinh tế thơng qua chƣơng trình cho vay NHTM 6 1.1.4 Phân loại cho vay KHCN KD Ngân hàng Thƣơng mại a Phân theo phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay lƣu vụ - Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng - Vay theo hạn mức thấu chi tài khoản tốn - Cho vay quay vịng - Cho vay tuần hồn b Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay - Cho vay có bảo đảm tài sản - Cho vay bảo đảm không tài sản c Phân theo lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh - Lĩnh vực kinh doanh vật tƣ phục vụ nông, lâm, ngƣ nghiệp - Lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp xây dựng - Lĩnh vực kinh doanh thƣơng mại dịch vụ v.v 1.1.5 Rủi ro cho vay KHCN KD Ngân hàng Thƣơng mại a Nguyên nhân từ phía Ngân hàng - Do NHTM đa dạng hóa cho vay đối tƣợng khách hàng, ngành nghề kinh tế vùng địa lý - Rủi ro từ công tác thu thập thơng tin, thẩm định, đánh giá, phân tích tín dụng phƣơng án vay vốn KHCN KD - không kiểm tra, kiểm tra giám sát không đầy đủ, khơng thƣờng xun tình hình sử dụng vốn vay khách hàng - Quy định chƣa đủ chặt chẽ công tác quản lý, giám sát tác nghiệp cán nhân viên tín dụng cịn lỏng lẻo - Cán tín dụng khơng thực thực không đầy đủ quy định, quy trình cho vay - Trình độ nghiệp vụ chun mơn kinh nghiệm cán tín dụng cịn hạn chế - Cán tín dụng cố tình làm sai, lập hồ sơ tín dụng khống, giả để trục lợi, chiếm đoạt vốn Ngân hàng b Nguyên nhân từ phía KHCN KD vay vốn - Trong q trình hoạt động kinh doanh, khách hàng gặp phải khó khăn tài dẫn đến khơng đủ khả trả nợ cho Ngân hàng nhƣ cam kết - Khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích - Khách hàng cố tình lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng - Khách hàng gặp khó khăn, tai nạn bất khả kháng, đau ốm bệnh tật, trốn, chết tích…dẫn đến Ngân hàng không thu hồi đƣợc nợ c Các nguyên nhân khác - Những nguyên nhân khách quan tác động xấu đến hoạt động kinh doanh khách hàng d Hậu rủi ro tín dụng - Làm suy giảm kết tài hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Làm suy giảm uy tín Ngân hàng - Tác động xấu đến kinh tế 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay KHCN KD Ngân hàng Thƣơng mại - Về qui mô cho vay mở rộng thị phần - Hợp lý hóa cấu cho vay theo thời kỳ - Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay - Tăng cƣờng bán chéo sản phẩm - Kiểm sốt đƣợc rủi ro tín dụng - Nâng cao kết tài đạt đƣợc 1.2.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay KHCN KD NHTM - Mơ hình tập trung - Mơ hình chun mơn hóa 1.2.3 Những hoạt động mà NHTM thƣờng thực vay KHCN KD a Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu vay vốn KHCN KD Là hoạt động thu thập thông tin thị trƣờng mục tiêu phân tích liệu thu đƣợc nhằm xác định nhu cầu vay vốn KHCN KD Từ đó, đƣa chiến lƣợc, giải pháp tối ƣu hoạch định kế hoạch kinh doanh b Phân nhóm, lựa chọn thị trường mục tiêu, hoạch định thực thi sách khách hàng, sách marketing hỗn hợp phù hợp - Chính sách sản phẩm cho vay KHCN KD - Chính sách lãi suất cho vay phí dịch vụ liên quan - Chính sách phân phối - Chính sách truyền thơng, quảng bá chăm sóc khách hàng - Chính sách nhân - Chính sách sở vật chất - Chính sách quy trình ... thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay lƣu vụ - Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng - Vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán - Cho vay quay vịng - Cho vay tuần... nhập cho cá nhân cho xã hội Cá nhân kinh doanh vay đƣợc nguồn vốn Ngân hàng với lãi suất phù hợp, kỳ hạn phƣơng thức cho vay đa dạng rõ rang, linh ho? ??t c Đối với kinh tế - xã hội Ho? ??t động cho vay. .. mô khoản vay nhỏ, số lƣợng khoản vay nhiều - Số lƣợng vay nhiều - Mức độ phân tán khoản vay rộng - Hồ sơ, thủ tục khoản vay đơn giản, gọn nhẹ 5 - Lãi suất cho vay KHCN KD thƣờng cao khoản vay