Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/dethivaonganhang www ThiNganHang com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N ThiNganHang com Sổ tay Tín dụng NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Dành cho Cán b[.]
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang ThiNganHang.com Sổ tay Tín dụng NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Dành cho: Cán Quan hệ khách hàng Cán Hỗ trợ Tín dụng Các vị trí liên quan Tín dụng: Thẩm định/Tái thẩm; Kiểm sốt Tín dụng Thanks for downloading! I hope this document will be helpful Contact us if you have any questions: 0888.888.713 Or access our website: thinganhang.com www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L IỆ U T H I T U Y Ể N CHƯƠNG II CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝ TÍN DỤNG VÀ PHÂN CẤP THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG Cơ cấu tổ chức máy quản lý tín dụng 1.1 Khái niệm: m Bộ máy quản lý tín dụng cấu bao gồm nhân sự, đơn vị có liên quan đến q trình định tín dụng với chức năng, nhiệm vụ cụ thể chế phân chia, nhóm phối hợp hoạt động nhân sự, đơn vị 1.2 Mục đích, yêu cầu co Mục đích việc xây dựng máy quản lý tín dụng tối ưu hóa việc phối hợp sử dụng nguồn lực (nhân sự, tài chính, thơng tin…) cấp độ Ngân hàng Công thương để đạt mục tiêu hoạt động đề g Để đạt mục đích trên, máy quản lý tín dụng phải đáp ứng yêu cầu sau: Được tổ chức phù hợp với: (i) đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cơng thương; (ii) chiến lược tín dụng xây dựng (iii) hướng tới thông lệ quốc tế tốt - Phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn đơn vị, cá nhân quy trình định cấp quản lý tín dụng, đảm bảo khơng có trùng lắp nhầm lẫn chức năng, nhiệm vụ, mục tiêu hoạt động, mối quan hệ báo cáo nguồn thông tin - Phối hợp giám sát hiệu hoạt động đơn vị, cá nhân việc thực mục tiêu chiến lược NHCT Việt Nam - Có tính ổn định cao dài hạn, đồng thời thay đổi để thích ứng với thay đổi môi trường kinh doanh thời kỳ N ga nH an - 1.3 Nguyên tắc tổ chức máy quản lý tín dụng Bộ máy quản lý tín dụng Ngân hà ng cơng thương xây dựng theo nguyên tắc sau: Kết hợp tập trung hóa phi tập trung hóa: Th i - (i) Tập trung hóa sách, ngun tắc điều hành tín dụng, lãi suất; đảm bảo chế, quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng áp dụng thống toàn đơn vị thuộc hệ thống Ngân hàng Công thương (ii) Phi tập trung hóa thẩm quyền định tín dụng thơng qua phân cấp Hội đồng quản trị cho cấp có thẩm quyền hệ thống NHCT, chế ủy quyền Tổng giám đốc cho Trưởng phòng, ban Trụ sở Giám đốc chi nhánh, ủy quyền Giám đốc chi nhánh cho phòng giao dịch, điểm giao dịch - Chun mơn hóa theo cấp bậc hoạt động chức năng, nhiệm vụ: + Theo chiều dọc: (i) Trụ sở chịu trách nhiệm hoạch định chiến lược kinh doanh, xây dựng chế tín dụng, quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh, nâng thẩm quyền phán tín dụng trường hợp vượt thẩm quyền phán ThiNganHang.com chi nhánh, giám sát tổng thể danh mục tín dụng Ngân hàng, kiểm soát rủi ro theo ngành lĩnh vực, kiểm tra tuân thủ chế, phân loại nợ lập dự phòng; (ii) Chi nhánh trực tiếp quan hệ cấp tín dụng đối tượng khách hàng, quản lý danh mục tín dụng chi nhánh theo quy định, chế thủ tục tín dụng hành, kiểm sốt, báo cáo hoạt động tín dụng, quản lý thu hồi nợ xấu Phối hợp hoạt động nhân sự, phận thông qua chế chuỗi mệnh lệnh từ cấp cao xuống cấp thấp nhất: Mối quan hệ điều hành thẩm quyền định phân thành nhiều cấp với nguyên tắc cấp (trừ cấp cao nhất) chịu trách nhiệm điều hành cấp trực tiếp co - m + Theo chiều ngang: Các phịng, ban tín dụng phân tổ theo chức năng, nhiệm vụ quy trình cấp tín dụng phân đoạn thị trường theo loại hình khách hàng, bao gồm: (i) phịng Chế độ tín dụng (chỉ Trụ sở chính); (ii) phịng Khách hàng doanh nghiệp; (iii) phòng Khách hàng cá nhân; (iv) phòng (tổ) Quản lý rủi ro; (v) phịng (tổ) Quản lý nợ có vấn đề; (vi) Ban Kiểm tra kiểm soát nội g Cơ cấu tổ chức máy quản lý tín dụng 2.1 Cơ cấu tổ chức khung - Tại trụ sở gồm: + Hội đồng quản trị + Tổng Giám đốc nH + Hội đồng Tín dụng an Bộ máy quản lý tín dụng NHCT VN bao gồm hai cấp: trụ sở Sở giao dịch, Chi nhánh NHCT + Ban kiểm toán nội N ga + Các phịng nghiệp vụ tín dụng + Ban Kiểm tra kiểm soát nội - Tại Sở giao dịch, Chi nhánh gồm: + Hội đồng Tín dụng sở + Giám đốc chi nhánh Th i + Các phịng nghiệp vụ tín dụng + Các phịng giao dịch, điểm giao dịch Bộ máy quản lý tín dụng chịu trách nhiệm xây dựng thực sách, quy chế, quy định quy trình quản lý tín dụng ngân hàng 2.2 Chức nhiệm vụ 2.2.1 Tại trụ sở Hội đồng quản trị Trong quản lý tín dụng, Hội đồng Quản trị NHCT VN có nhiệm vụ: - Hoạch định chiến lược kinh doanh tín dụng; định ban hành sách tín dụng quản lý tín dụng ThiNganHang.com - Ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc thực sách, chế độ, quy chế Nhà nước, NHNN VN hoạt động tín dụng - Phê duyệt hạn mức kiểm soát rủi ro tín dụng - Bổ nhiệm quản lý số vị trí cán chủ chốt cấu tổ chức quản lý tín dụng theo Điều lệ NHCT VN - Chủ tịch HĐQT giữ vị trí Chủ tịch Hội đồng xử lý rủi ro Hội đồng tín dụng trụ sở Tổ chức, thành phần: HĐTD trụ sở Uỷ viên Hội đồng Quản trị kiêm Tổng Giám đốc NHCT VN định thành lập Quy chế tổ chức hoạt động HĐTD HĐQT ban hành theo đề nghị Tổng Giám đốc NHCT VN - Thành phần HĐTD trụ sở bao gồm: co m - g + Chủ tịch HĐTD: Tổng giám đốc Phó tổng giám đốc (được Tổng giám đốc uỷ quyền văn bản) + Thư ký HĐTD: Trưởng (hoặc phó) phịng có nghiệp vụ phát sinh - Uỷ viên an + Uỷ viên HĐTD: Trưởng (hoặc phó) phịng: Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư; Chế độ tín dụng, đầu tư; Khách hàng doanh nghiệp lớn; Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ; Pháp chế nH Ngoài thành viên trên, tuỳ theo trường hợp cụ thể có thêm thành viên sau uỷ viên: Phó Tổng Giám đốc; Trưởng (hoặc phó) phòng: Khách hàng cá nhân; Kinh doanh dịch vụ; Thanh toán xuất nhập khẩu; Kế hoạch hỗ trợ ALCO Chủ tịch HĐTD tính chất phức tạp đặc thù nghiệp vụ phát sinh triệu tập lãnh đạo phịng nghiệp vụ khác có liên quan Uỷ viên Trường hợp HĐTD sở trình: (i) Quyết định nâng thẩm quyền phán tín dụng Sở giao dịch, Chi nhánh khách hàng theo đề nghị phòng khách hàng trụ sở chính; (ii) Quyết định nâng thẩm quyền phán tín dụng, trình HĐQT xem xét, thơng qua trường hợp khoản vay tổng khoản vay phải thông qua HĐQT theo quy định pháp luật NHNN; (iii) Quyết định nâng thẩm quyền phán tín dụng vấn đề phức tạp khác có liên quan tới hoạt động tín dụng theo đề nghị phòng nghiệp vụ phạm vi chức HĐTD Th i - N ga Chức năng, nhiệm vụ: - Trường hợp trụ sở trực tiếp thẩm định định tín dụng: (i) Quyết định GHTD, GHCV, GHBL, GHCK, cấp tín dụng khách hàng theo đề nghị phòng Kinh doanh dịch vụ; (ii) Quyết định GHTD, GHCV, GHBL, GHCK nhóm khách hàng liên quan phù hợp với mức độ rủi ro nhóm khách hàng, theo đề nghị phịng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư; (iii) Xem xét, trí trình HĐQT thơng qua trường hợp phải thông qua HĐQT theo quy định hành pháp luật NHNN; (iv) Quyết định định hướng ngành hàng mục tiêu, nhóm khách hàng mục tiêu, nhóm khách hàng có khả tăng trưởng tín dụng, nhóm khách hàng cần hạn chế tăng trưởng tín dụng NHCT theo đề nghị phịng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư; (v) Quyết định điều chỉnh, bổ sung tiêu chí xác định nhóm khách hàng liên quan theo đề nghị phịng Quản lý rủi ro tín dụng, ThiNganHang.com đầu tư; (vi) Quyết định vấn đề phức tạp khác có liên quan tới hoạt động tín dụng, theo đề nghị phòng nghiệp vụ phạm vi chức HĐTD HĐTD trụ sở đề xuất để Tổng giám đốc trình HĐQT định thơng qua tỷ lệ tăng trưởng, cấu tín dụng hàng năm NHCT theo đề nghị phịng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư: (i) Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng; (ii) Tỷ trọng cấp tín dụng theo thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), theo loại tiền (nội tệ, ngoại tệ), theo biện pháp bảo đảm (có bảo đảm khơng có bảo đảm); (iii) Tỷ trọng tối đa tổng dư nợ ngành kinh tế, loại hình doanh nghiệp; (iv) Cơ cấu nhóm sản phẩm tín dụng (cho vay, bảo lãnh, chiết khấu hình thức cấp tín dụng khác) tổng dư nợ tín dụng NHCT dư nợ tín dụng ngành kinh tế, loại hình doanh nghiệp m - Các nội dung khác hoạt động HĐTD quy định cụ thể quy chế HĐTD NHCT VN Tổng Giám đốc co Trong hoạt động tín dụng quản lý tín dụng, Tổng Giám đốc NHCT VN có thẩm quyền: Quyết định mức uỷ quyền phán tín dụng cho chi nhánh trưởng phịng khách hàng trụ sở - Phê duyệt giới hạn tín dụng khoản cấp tín dụng khách hàng nhóm khách hàng theo quy định pháp luật NHNN - Ban hành tổ chức thực Quy trình tác nghiệp hoạt động tín dụng NHCT VN - Trình HĐQT ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc thực sách chế độ, quy chế Nhà nước, NHNN hoạt động tín dụng - Bổ nhiệm quản lý số cán chủ chốt cấu tổ chức quản lý tín dụng hệ thống NHCT theo Điều lệ NHCT VN - Giữ vị trí Chủ tịch HĐTD Hội đồng giảm miễn lãi Các phịng nghiệp vụ tín dụng an nH N ga Các Phịng nghiệp vụ tín dụng phịng chun mơn, nghiệp vụ trụ sở có chức tham mưu, giúp HĐQT Tổng Giám đốc quản lý điều hành tổ chức kinh doanh NHCT VN Các Phịng nghiệp vụ tín dụng trụ sở NHCT VN bao gồm: Th i - g - + Phòng Khách hàng Doanh nghiệp lớn + Phòng Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ + Phòng Khách hàng cá nhân + Phịng Chế độ tín dụng, đầu tư + Phịng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư + Phịng Quản lý rủi ro nợ có vấn đề + Phịng Quản lý chi nhánh thơng tin + Phòng Kế hoạch hỗ trợ ALCO + Phịng Thanh tốn xuất nhập ThiNganHang.com + Phịng Kinh doanh dịch vụ - Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ cụ thể Phòng nghiệp vụ tín dụng trụ sở NHCT VN HĐQT định theo đề nghị Tổng Giám đốc thời kỳ Trưởng phòng khách hàng thực phê duyệt giới hạn tín dụng khoản cấp tín dụng khách hàng mức thẩm quyền Tổng Giám đốc theo uỷ quyền Tổng Giám đốc Kiểm tra giám sát tín dụng độc lập m Hoạt động kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Bộ máy KTKSNB thực hiện, đặt quản lý, điều hành trực tiếp Tổng Giám đốc NHCT VN Nhiệm vụ Ban KTKSNB trụ sở chính: g - co Bộ máy KTKSNB bao gồm: Ban KTKSNB trụ sở chính; phòng KTKSNB văn phòng đại diện; phòng KTKSNB sở giao dịch, chi nhánh NHCT; thực chức kiểm tra giám sát tín dụng theo Quy chế Tổ chức hoạt động máy KTKSNB NHCT VN an + Chỉ đạo, hỗ trợ nghiệp vụ theo chuyên đề phòng KTKS cấp, trực tiếp kiểm tra vụ việc phức tạp, kiểm tra chọn mẫu theo định Tổng giám đốc + Dự kiến nội dung đạo chỉnh sửa sở kết kiểm tra kiểm sốt phịng KTKSNB cấp, tra nH + Tổng hợp định kỳ theo chuyên đề kết kiểm tra, dạng sai sót, vụ việc, nguy cần cảnh báo để thơng báo tồn hệ thống NHCT VN rút kinh nghiệm N ga + Trực tiếp kiểm tra hoạt động phịng, ban trụ sở tối thiểu năm lần Tham gia theo yêu cầu Ban kiểm soát HĐQT; kiểm tra, kiểm soát, phúc tra việc thực nhiệm vụ, quy trình, chế độ nghiệp vụ phịng, ban trụ sở chính, văn phòng đại diện, chi nhánh NHCT + Nắm thực trạng diễn biến tình hình hoạt động Chi nhánh từ nguồn thông tin, từ trực tiếp kiểm tra Th i + Giám sát việc chấp hành quy định NHNN đảm bảo nâng cao an toàn hoạt động kinh doanh hệ thống NHCT + Thực nhiệm vụ khác theo Quy chế tổ chức hoạt động máy kiểm tra kiểm soát nội NHCT VN - Nhiệm vụ phòng KTKSNB Văn phòng đại diện: + Chỉ đạo, hỗ trợ nghiệp vụ phòng KTKSNB địa bàn Trực tiếp kiểm tra theo định Tổng giám đốc + Nắm thực trạng diễn biến tình hình hoạt động chi nhánh thuộc địa bàn phân công + Thực nhiệm vụ khác theo Quy chế tổ chức hoạt động máy kiểm tra kiểm soát nội NHCT VN - Nhiệm vụ Phòng KTKSNB Sở giao dịch, Chi nhánh: ThiNganHang.com + Thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên, kịp thời hoạt động tín dụng chi nhánh (bao gồm đơn vị trực thuộc) theo chương trình Tổng giám đốc phê duyệt định kỳ đột xuất + Thực kiểm tra chéo chi nhánh khác theo định Tổng giám đốc + Thực nhiệm vụ khác theo Quy chế tổ chức hoạt động máy kiểm tra kiểm soát nội NHCT VN 2.2.2 Tại Sở giao dịch, Chi nhánh Hội đồng tín dụng sở m Tổ chức, thành phần: HĐTD sở Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh NHCT định thành lập Thành phần HĐTD sở bao gồm thành viên sau: co - g + Chủ tịch HĐTD: Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh NHCT (trường hợp đặc biệt, Giám đốc tham dự uỷ quyền văn cho Phó giám đốc phụ trách tín dụng Chủ tịch Hội đồng) an + Thư ký HĐTD: Trưởng (hoặc phó) phịng có nghiệp vụ phát sinh đồng thời uỷ viên HĐTD nH + Uỷ viên HĐTD: Phó Giám đốc phụ trách tín dụng (nếu Phó Giám đốc phụ trách tín dụng uỷ quyền làm Chủ tịch HĐTD Chủ tịch HĐTD định Phó Giám đốc khác thay uỷ viên); Phó Giám đốc phụ trách nghiệp vụ liên quan; Các Trưởng (hoặc phó) phịng khách hàng doanh nghiệp; Trưởng (hoặc phó) phịng (tổ) quản lý rủi ro N ga Ngoài thành viên trên, tuỳ theo trường hợp cụ thể có thêm thành viên sau uỷ viên: Phó giám đốc khác; Trưởng (hoặc phó) phịng Khách hàng cá nhân; Trưởng (hoặc phó) phịng (tổ) Thanh tốn xuất nhập khẩu; Trưởng (hoặc phó) phịng (tổ) Quản lý nợ có vấn đề; Trưởng (hoặc phó) phịng (điểm) giao dịch Chủ tịch HĐTD tính chất phức tạp đặc thù nghiệp vụ phát sinh triệu tập lãnh đạo phịng nghiệp vụ khác có liên quan Uỷ viên Chức năng, nhiệm vụ: Quyết định GHTD, GHCV, GHBL, GHCK, cấp tín dụng khách hàng theo đề nghị phòng khách hàng, phòng giao dịch, điểm giao dịch trường hợp nhu cầu tín dụng có giá trị 70% mức phán tín dụng Tổng Giám đốc uỷ quyền cho chi nhánh Th i - - Quyết định vấn đề phức tạp khác có liên quan tới hoạt động tín dụng theo chức HĐTD thẩm quyền phán tín dụng chi nhánh, theo đề nghị phịng có nghiệp vụ phát sinh - Quyết định định hướng ngành hàng mục tiêu, nhóm khách hàng mục tiêu, nhóm khách hàng có khả tăng trưởng tín dụng, nhóm khách hàng hạn chế tăng trưởng tín dụng chi nhánh theo đề nghị phòng (tổ) quản lý rủi ro - Xem xét, trí cấp GHTD, GHCV, GHBL, GHCK, cấp tín dụng trình trụ sở xem xét phê duyệt trường hợp vượt thẩm quyền phán tín dụng chi nhánh ThiNganHang.com Các nội dung khác hoạt động HĐTD quy định cụ thể quy chế HĐTD NHCT VN Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh Trong hoạt động tín dụng quản lý tín dụng, Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh có thẩm quyền: Quyết định mức uỷ quyền phán tín dụng cho phịng giao dịch, điểm giao dịch thuộc chi nhánh - Phê duyệt giới hạn tín dụng khoản cấp tín dụng khách hàng phạm vi thẩm quyền giao - Giữ vị trí Chủ tịch HĐTD sở chủ trì họp HĐTD Sở giao dịch, Chi nhánh m - Các Phịng nghiệp vụ tín dụng taị chi nhánh - Các Phịng nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh NHCT bao gồm: g + Phòng Khách hàng số (Doanh nghiệp lớn) co + Phòng Khách hàng số (Doanh nghiệp vừa nhỏ) an + Phòng Khách hàng cá nhân + Phòng (tổ) Thanh tốn xuất nhập + Phịng (tổ) Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư - nH + Phịng (tổ) Quản lý nợ có vấn đề Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ cụ thể Phòng nghiệp vụ tín dụng Sở giao dịch, Chi nhánh NHCT HĐQT định theo đề nghị Tổng Giám đốc thời kỳ N ga 2.2.3 Chuyên gia tư vấn độc lập chuyên ngành Chuyên gia tư vấn độc lập chuyên ngành cá nhân tổ chức hoạt động độc lập vừa có hiểu biết tín dụng, vừa có kiến thức chun sâu một, số lĩnh vực định trụ sở NHCT VN thuê để hỗ trợ thẩm định dự án thuộc ngành hàng có cơng nghệ và/hoặc phức tạp… vượt lực, trình độ kinh nghiệm cán thẩm định tín dụng NHCT - Chuyên gia tư vấn độc lập chuyên ngành phải chịu trách nhiệm ý kiến tư vấn theo thoả thuận hợp đồng tư vấn Th i - Mơ hình tổ chức máy quản lý tín dụng 3.1 Mơ hình tổ chức máy quản lý tín dụng trụ sở chính: HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG TỔNG GIÁM ĐỐC ThiNganHang.com m co Th i N ga nH an g P TTXNK ThiNganHang.com 3.2 Mơ hình tổ chức máy quản lý tín dụng Sở giao dịch, Chi nhánh NHCT: HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG CƠ SỞ Phịng (tổ) QLRR P KHDNV&N Phòng (tổ) QLNCVĐ P KHCN II III co PHỊNG GIAO DỊCH Phịng (tổ) tốn XNK N ga I KHỐI HỖ TRỢ nH P KHDNL KHỐI TÁC NGHIỆP g KHỐI QLRR an KHỐI KINH DOANH m BAN GIÁM ĐỐC IV.QTK/ ĐGD V Th i Thẩm quyền phê duyệt tín dụng 4.1 Nguyên tắc uỷ quyền phán tín dụng: - Việc giao mức phán tín dụng cho Trưởng phịng khách hàng Trụ sở phải đảm bảo nguyên tắc sau: + Phù hợp với (i) chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, đặc điểm đối tượng khách hàng phịng; (ii) lực, trình độ, kinh nghiệm quản lý Trưởng phòng, chất lượng máy lãnh đạo cán tín dụng phòng; + Mức uỷ quyền phán cao mức Giám đốc chi nhánh (ngoại trừ số chi nhánh đặc thù) thấp mức Tổng Giám đốc NHCT + Chỉ định GHTD khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy định hành NHCTD ThiNganHang.com ... đích việc xây dựng máy quản lý tín dụng tối ưu hóa việc phối hợp sử dụng nguồn lực (nh? ?n sự, tài chính, thơng tin? ??) cấp độ Ngân hàng Công thương để đạt mục tiêu hoạt động đề g Để đạt mục đích... kiểm tra hoạt động phịng, ban trụ sở tối thiểu năm lần Tham gia theo yêu cầu Ban kiểm so? ?t HĐQT; kiểm tra, kiểm so? ?t, phúc tra việc thực nhiệm vụ, quy trình, chế độ nghiệp vụ phòng, ban trụ sở chính,... dịch, Chi nhánh NHCT + Ban kiểm toán nội N ga + Các phịng nghiệp vụ tín dụng + Ban Kiểm tra kiểm so? ?t nội - Tại Sở giao dịch, Chi nhánh gồm: + Hội đồng Tín dụng sở + Giám đốc chi nhánh Th i + Các