S tay tín d ng ổ ụ Trang 1 /210 STT M C L C Ụ Ụ Trang I II III IV V 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1 1 1 1 2 1 3 1 4 1 5 PH N I GI I THI U CHUNG Ầ Ớ Ệ M c đích c a S tay tín d ng ụ ủ ổ ụ C u trú[.]
Sổ tay tín dụng MỤC LỤC STT Trang PHẦN I: GIỚI THIỆU CHUNG Mục đích Sổ tay tín dụng II Cấu trúc Sổ tay tín dụng III Tổ chức thực IV Giải thích thuật ngữ V Các chữ viết tắt co m I 13 PHẦN II: BỘ MÁY CẤP TÍN DỤNG CỦA GP.BANK Bộ máy cấp tín dụng GP.Bank Trách nhiệm Bộ máy cấp tín dụng Hội đồng Tín dụng Ban tín dụng Phê duyệt tín dụng g 14 15 20 22 PHẦN III: CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG Khái qt sách tín dụng GP.Bank 26 Chính sách cho vay khách hàng 27 Các hạn chế, giới hạn cần lưu ý hoạt động cho vay, cấp tín dụng 32 Định hướng phát triển kinh doanh hoạt động tín dụng 39 nH an PHẦN IV: QUY TRÌNH TÍN DỤNG Gặp gỡ khách hàng đánh giá sơ 42 Tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng 43 Thẩm định lập báo cáo thẩm định 52 Phê duyệt định cho vay 74 Hoàn chỉnh thủ tục cho vay 78 Giải ngân 82 Kiểm tra đánh giá việc sử dụng tiền vay 86 Điều chỉnh khoản vay 89 Quản lý khoản vay, thu hồi nợ 93 10 Tất toán khoản vay 99 Th iN ga PHẦN V: QUY ĐỊNH VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY Các quy định chung 101 1.1 Đối tượng phạm vi áp dụng 101 1.2 Mục đích bảo đảm tiền vay 101 1.3 Các biện pháp bảo đảm tiền vay 101 1.4 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay 101 1.5 Phạm vi bảo đảm tiền vay 102 ThiNganHang.com Trang /210 Sổ tay tín dụng Các tài sản bảo đảm tiền vay 102 1.7 Điều kiện tài sản bảo đảm 102 1.8 Quyền sử dụng đất nhận chấp 103 1.9 Tài sản gắn liền với đất nhận chấp 104 1.10 Tài sản không nhận cầm cố, chấp 104 1.11 Quyền sử dụng đất không nhận chấp 106 1.12 Điều kiện tài sản phải đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng 107 1.13 Điều kiện bổ sung tài sản cầm cố, chấp 107 1.14 Bảo lãnh bên thứ ba 1.15 Cấp tín dụng khơng có tài sản cầm cố, chấp 1.16 Điều kiện Khách hàng vay tài sản bảo đảm hình thành vừ vốn vay 110 1.17 Hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay 110 1.18 Thẩm định biện pháp tài sản bảo đảm tiền vay 1.19 Giới hạn mức cấp tín dụng so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay 112 1.20 Các trường hợp thay đổi bảo đảm tiền vay 112 1.21 Các nội dung thay đổi bảo đảm tiền vay 113 1.22 Soạn thảo Hợp đồng bảo đảm tiền vay 113 1.23 Ký kết Hợp đồng bảo đảm tiền vay 114 1.24 Công chứng, chứng thực Hợp đồng bảo đảm tiền vay 115 1.25 Đăng ký Hợp đồng bảo đảm tiền vay 116 1.26 Xác nhận thông báo phong tỏa tài sản bảo đảm tiền vay 122 1.27 Mua bảo hiểm tài sản bảo đảm tiền vay 123 1.28 Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay 123 1.29 Quản lý hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay 124 1.30 Quản lý tài sản bảo đảm tiền vay 125 1.31 Quản lý tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay 125 1.32 Quản lý hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay liên quan đến tổ chức tín dụng khác 125 1.33 Kiểm tra, theo dõi, đánh giá lại tài sản hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay 126 1.34 Cho mượn bổ sung tài sản bảo đảm tiền vay 126 1.35 Cho rút bớt, thay giải tỏa tài sản bảo đảm tiền vay 127 1.36 Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 127 1.37 Chi phí liên quan đến bảo đảm tiền vay 128 1.38 Hạch toán, thống kê báo cáo tài sản bảo đảm tiền vay 128 Định giá tài sản đảm bảo 128 2.1 Quy tắc chung việc định giá tài sản bảo đảm 128 2.2 Những nguyên tắc kinh tế chi phối hoạt động định giá tài sản 130 2.3 Các phương pháp định giá 131 Th iN ga nH an g co m 1.6 ThiNganHang.com 109 109 111 Trang /210 Sổ tay tín dụng Giá trị thị trường làm sở cho định giá tài sản 132 2.5 Giá trị phi thị trường làm sở cho định giá tài sản 133 2.6 Báo cáo kết quả, hồ sơ định giá trị tài sản 135 2.7 Phương pháp xác định giá đất 139 2.8 Định giá quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất 144 2.9 Định giá tài sản cầm cố, chấp QSD đất TS gắn liền với đất 145 Quy trình thực bảo đảm tiền vay 146 3.1 Quy trình thẩm định, định giá tài sản bảo đảm 146 3.2 Quy trình định giá lại TSBĐ tiền vay xử lý giá trị định giá giảm 151 3.3 Quy trình hồn tất thủ tục bảo đảm tiền vay 153 3.4 Quy trình nhập tài sản bảo đảm 3.5 Quy trình xuất tài sản bảo đảm 3.6 Quy trình đổi tài sản bảo đảm 3.7 Quy trình mượn hồ sơ tài sản bảo đảm 3.8 Quy trình quản lý bảo hiểm tài sản bảo đảm 163 3.9 Quy trình xử lý tài sản bảo đảm 165 g 155 158 159 162 nH an co m 2.4 PHẦN VI: QUY ĐỊNH VỀ KIỂM TRA VÀ GIÁM SÁT TÍN DỤNG Phân loại nợ theo chất lượng khoản vay: 168 Thực phân loại nợ, tính tốn trích lập dự phịng rủi ro 172 Theo dõi quản lý khoản vay phân loại 174 Nhận diện rủi ro qua dấu hiệu cảnh báo xác định vấn đề 177 Phương pháp quy trình quản lý nợ có vấn đề 182 Biện pháp phòng ngừa, khắc phục, xử lý nhóm dấu hiệu rủi ro 188 ga PHẦN VII: QUY ĐỊNH VỀ XỬ LÝ NỢ Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay: 192 Một số thủ tục trước xử lý tài sản bảo đảm: 192 Các phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận 193 Xử lý TSBĐ trường hợp không đạt thỏa thuận: 194 Xử lý TSBĐ số trường hợp cụ thể 195 Định giá TSBĐ xử lý 196 Thanh toán thu nợ từ việc xử lý TSBĐ 196 II Xử lý tranh chấp liên quan đến bảo đảm tiền vay 197 Các trường hợp áp dụng biện pháp khởi kiện 197 Báo cáo thực thủ tục ủy quyền để khởi kiện tham gia tố tụng 197 Lựa chọn Tịa án có thẩm quyền để giải 198 Hồ sơ khởi kiện 198 Trình tự nộp hồ sơ khởi kiện 199 Th iN I ThiNganHang.com Trang /210 Sổ tay tín dụng Tham gia tố tụng giai đoạn xét xử sơ thẩm 199 Tham gia tố tụng giai đoạn xét xử phúc thẩm 200 Thủ tục thi hành án 201 Xử lý rủi ro 202 Đối tượng xử lý rủi ro 202 Nguyên tắc xử lý rủi ro 202 Xử lý chênh lệch trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 202 Hồ sơ để làm cho việc xét xử lý rủi ro 203 Thành phần Hội đồng xử lý rủi ro Nhiệm vụ Hội đồng xử lý rủi ro Quy trình xét xử lý rủi ro Hạch tốn trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro 204 Hạch toán thu hồi nợ xử lý rủi ro 204 10 Lưu trữ hồ sơ g III co m 203 203 203 204 PHẦN VIII: HỆ THỐNG MẪU BIỂU TÍN DỤNG Tờ trình tín dụng Hợp đồng tín dụng 205 Hợp đồng bảo đảm tiền vay 205 Các mẫu biểu khác 205 nH an 205 PHẦN IX: TÀI LIỆU THAM CHIẾU Các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng 207 Hệ thống văn tín dụng NHNN 208 Hệ thống văn điều chỉnh hoạt động tín dụng GP.Bank 209 Th iN ga ThiNganHang.com Trang /210 Sổ tay tín dụng PHẦN I GIỚI THIỆU CHUNG I Mục đích Sổ tay tín dụng Sổ tay tín dụng xây dựng nhằm mục đích thực cẩm nang cho cán tín dụng, cụ thể: Giới thiệu chung cấu tổ chức, hoạt động tín dụng GP.Bank để cán tín dụng nắm vị trí cơng tác mình, hiểu rõ tầm quan trọng vai trị đóng góp vị trí tổng thể hoạt động tín dụng GP.Bank - Đảm bảo hoạt động tín dụng tuân thủ chặt chẽ quy định liên quan pháp luật: co m - - g Sổ tay tín dụng soạn thảo khơng nhằm mục đích thay mà bổ sung, chi tiết hướng dẫn có liên quan đến hoạt động tín dụng Ban lãnh đạo GP.Bank ban hành Sổ tay tín dụng khơng thể khái qt hết tính phức tạp đặc thù riêng biệt khoản vay song cố gắng thể khuôn mẫu chung phần hoạt động tín dụng nhằm đạt mức chuẩn hóa cao hoạt động tín dụng, hướng dẫn người sử dụng có sở vận dụng, kết hợp quy định liên quan pháp luật vào thực tế cách dễ dàng hơn, tránh rủi ro mặt pháp lý Thống quy trình làm việc tồn hệ thống: - nH an Sổ tay tín dụng bao hàm quy trình tín dụng áp dụng tồn hệ thống GP.Bank với mục đích để cán liên quan phối hợp nhịp nhàng, thống cung ứng đến khách hàng sản phẩm với chất lượng cao Xác định quyền hạn, trách nhiệm nhiệm vụ cán tham gia hoạt động tín dụng: Để cán tín dụng nắm rõ quyền hạn, trách nhiệm phần hành nghiệp vụ, hiểu rõ bước thực hiện, việc phải làm tham gia khoản vay Qua đó, nâng cao ý thức trách nhiệm nhiệm vụ cán - ga Sổ tay tín dụng xây dựng thành cẩm nang tra cứu cho đối tượng cán tín dụng để dù cán hiểu nắm bắt việc cần phải làm hiểu rõ trách nhiệm, nhiệm vụ hoạt động tín dụng ngân hàng Đảm bảo tính minh bạch: Th iN Sổ tay tín dụng xây dựng đảm bảo tính minh bạch thống hoạt động tín dụng Đồng thời, phản ánh kinh nghiệm quy tắc thực hành tín dụng tốt Ngân hàng, tiến tới đưa vào áp dụng chuẩn mực, cơng nghệ quản lý tín dụng quản trị rủi ro Việc thực xây dựng Sổ tay tín dụng lần yêu cầu ngân hàng Nhà nước đặt cho ngân hàng thương mại Đồng thời, yêu cầu GP.Bank đặt cho nhằm chuẩn hóa tn thủ quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng tín dụng đồng tồn hệ thống II Cấu trúc Sổ tay tín dụng - Phần I Giới thiệu chung - Phần II Bộ máy cấp tín dụng GP.Bank - Phần III Chính sách tín dụng - Phần IV Quy trình tín dụng - Phần V Quy định bảo đảm tiền vay - Phần VI Quy định kiểm tra giám sát tín dụng - Phần VII Quy định xử lý nợ - Phần VIII Hệ thống mẫu biểu tín dụng ThiNganHang.com Trang /210 ... hiểu rõ trách nhiệm, nhiệm vụ hoạt động tín dụng ngân hàng Đảm bảo t? ?nh minh bạch: Th iN Sổ tay tín dụng xây dựng đảm bảo t? ?nh minh bạch thống hoạt động tín dụng Đồng thời, phản ? ?nh kinh nghiệm quy... tr? ?nh thẩm đ? ?nh, đ? ?nh giá tài sản bảo đảm 146 3.2 Quy tr? ?nh đ? ?nh giá lại TSBĐ tiền vay xử lý giá trị đ? ?nh giá giảm 151 3.3 Quy tr? ?nh hồn tất thủ tục bảo đảm tiền vay 153 3.4 Quy tr? ?nh nhập tài sản... đ? ?nh liên quan pháp luật: co m - - g Sổ tay tín dụng so? ??n thảo khơng nh? ??m mục đích thay mà bổ sung, chi tiết hướng dẫn có liên quan đến hoạt động tín dụng Ban l? ?nh đạo GP.Bank ban h? ?nh Sổ tay