ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRƯƠNG MẠNH TIẾN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH Q[.]
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRƯƠNG MẠNH TIẾN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2020 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn KH: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: PGS.TS Đỗ Thị Phi Hoài Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng năm 2020 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo định hướng Vietcombank trở thành ngân hàng số bán lẻ năm 2020, Vietcombank Quảng Bình áp dụng nhiều biện pháp nhằm vận dụng triển khai sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Tuy bước đầu đạt số kết hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD chi nhánh chưa triển khai cách hiệu quả, chưa tương xứng với tiềm nhiều nguyên nhân Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung đặc biệt Vietcombank Quảng Bình nói riêng, hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD hình thức cho vay góp phần giải vốn lưu động cho cá nhân vay vốn, đồng thời tạo lợi nhuận cho ngân hàng Thơng qua hình thức cho vay này, gián tiếp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế tư nhân, phát huy nội lực khách hàng cá nhân kinh doanh, thực tốt chủ trương kích cầu tiêu dùng, cải thiện kinh tế địa phương tạo cơng ăn việc làm góp phần làm ổn định đời sống dân trí người dân, với lực lượng lao động khu vực tư nhân chiếm tỷ trọng lớn, đa ngành nghề nên thời gian tới xu hướng, nhu cầu vay vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục tăng cao hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình ngày có nhiều triển vọng Xuất phát từ thực tiễn trên, thân tơi lựa chọn đề tài: “Hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” để làm luận văn nhằm nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2016-2018, từ đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung: Mục tiêu cuối đề tài đưa để xuất khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình qua góp phần thúc đẩy tăng trưởng b Nhiệm vụ nghiên cứu: - Góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay ngắn hạn KHCNKD ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Vietcombank Quảng Bình c Câu hỏi nghiên cứu: Với mục tiêu nghiên cứu nêu trên, nội dung nghiên cứu phải trả lời câu hỏi sau đây: - Đặc điểm cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại? Hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD bao gồm vấn đề gì? Kết hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM phản ánh qua tiêu chí nào? Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM? - Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình diễn nào? Những thành công hạn chế chi nhánh hoạt động này, nguyên nhân hạn chế? - Vietcombank Quảng Bình chủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Chi nhánh? Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình Đối tượng khảo sát chuyên viên tín dụng lâu năm, Trưởng phòng khách hàng bán lẻ, trưởng phòng giao dịch Phòng giao dịch Ba đồn, Phòng Giao dịch Lệ Thủy, phó giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phịng Kinh doanh dịch vụ Vietcombank Quảng Bình để nắm rõ quy trình quản lý cho vay, Chính sách cho vay sản phẩm cho vay,… thuận lợi khó khăn, kinh nghiệm hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD, giúp thân hiểu rõ hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD chi nhánh b Phạm vi nghiên cứu luận văn: - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân vay vốn để kinh doanh (cá nhân, hộ kinh doanh; doanh nghiệp tư nhân), - Về không gian: Nghiên cứu Vietcombank Quảng Bình - Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2016 đến 2018 Phương pháp nghiên cứu: a Phương pháp thu thập xử lý thông tin, liệu thứ cấp: Phương pháp sử dụng việc thu thập tài liệu, báo có liên quan đến đề tài dự định nghiên cứu, giáo trình, luận văn cao học, thân chọn lọc, tham khảo lý luận mà tác giả đưa ra, từ rút nội dung liên quan đề tài nghiên cứu để viết nội dung lý luận luận văn Phương pháp sử dụng để thu thập liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh đơn vị nghiên cứu: số liệu tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay cụ thể hoạt động cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh để phục vụ cho việc đánh giá hoạt động cho vay KHCNKD chi nhánh Đồng thời tham khảo khuyến nghị, giải pháp, ý tưởng mà tác giả đề xuất, từ sàng lọc kết hợp với ý tưởng thân nhận định thực trạng chi nhánh để đưa khuyến nghị phù hợp b Phương pháp phân tích thống kê: Phương pháp sử dụng số tuyệt đối, số tương đối, số bình qn tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD chi nhánh Các số liệu so sánh theo thời gian, so sánh với kế hoạch, so sánh với chi nhánh khác để làm rõ nhận định đánh giá kết hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD chi nhánh c Phương pháp vấn: Bản thân dự kiến vấn cán khách hàng có kinh nghiệm cho vay KHCNKD nói chung cho vay ngắn hạn KHCNKD, Phó giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phịng Kinh doanh dịch vụ Trưởng phòng giao dịch Vietcombank Quảng Bình Mục đích việc vấn nắm bắt thuận lợi, khó khăn vướng mắc trình tiếp cận khách hàng, trình thẩm định, giám sát khách hàng vay, giám sát khoản vay Trên sở ý kiến thu thập được, thân chắt lọc, gắn kết với ý kiến cá nhân sở lý luận hệ thống hóa để nhận định, đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD chi nhánh Từ đó, đưa khuyến nghị phù hợp d Phương pháp phân tích diễn giải: Phương pháp sử dụng để phân tích tổng kết kinh nghiệm để phát vấn đề cần giải quyết, nêu lên giả thiết mối liên hệ có tính quy luật tác động kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh NHTM Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Đề tài nghiên cứu có ý nghĩa khoa học thực tiễn sau: - Về mặt khoa học: Luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM - Về mặt thực tiễn: Luận văn thực phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình, từ đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD đơn vị thời gian tới Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, từ viết tắt, lời cam đoan, luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu 6 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM (a) Khái niệm khách hàng cá nhân kinh doanh: Khách hàng cá nhân kinh doanh chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân, kinh doanh địa điểm cố định, không thường xuyên thuê lao động, chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động sản xuất kinh doanh (b) Khái niệm cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh: Khái niệm cho vay ngắn hạn KHCNKD: “Cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cam kết giao cho KHCNKD khoản tiền để sử dụng vào mục đích kinh doanh thời gian khơng q 12 tháng theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn KHCNKD 1.1.3 Vai trò cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM a Đối với ngân hàng: b Đối với KHCNKD vay vốn: c Đối với kinh tế: 1.1.4 Phân loại cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM a Phân theo phương thức cho vay: - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức - Cho vay hợp vốn - Cho vay lưu vụ - Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng - Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản tốn - Cho vay quay vịng - Cho vay tuần hồn Ngồi NHTM cịn có số phương thức cho vay khác: cho vay bao toán, tín dụng chiết khấu v.v b Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay việc NHTM áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay - Cho vay ngắn hạn KHCNKD có bảo đảm tài sản - Cho vay ngắn hạn KHCNKD bảo đảm không tài sản c Phân theo lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh: 1.1.5 Rủi ro cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM Trong hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD, ngân hàng gặp nhiều rủi ro Các loại rủi ro thường gặp rủi ro hoạt động, rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng v.v…, quan trọng mà NHTM đặc biệt quan tâm rủi ro tín dụng Như vậy, rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM tổn thất có khả xảy nợ NHTM KHCNKD vay vốn ngắn hạn không thực khả thực phần tồn nghĩa vụ theo cam kết Trong cho vay ngắn hạn KHCNKD, rủi ro tín dụng thường xảy nguyên nhân sau: Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Nguyên nhân từ phía khách hàng: Các nguyên nhân khác 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHCNKD CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM Trong lĩnh vực cho vay nói chung cho vay ngắn hạn KHCNKD nói riêng NHTM thường hướng đến mục tiêu: tăng trưởng quy mô cho vay, hợp lý hóa cấu cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, tăng cường bán chéo sản phẩm, kiểm sốt rủi ro tín dụng kết tài đạt được: Tùy theo thời kỳ, giai đoạn phát triển, vị thế, mục tiêu chiến lược, NHTM lựa chọn mục tiêu ưu tiên định 1.2.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM NHTM thường lựa chọn hai mơ hình tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay: mơ hình tập trung mơ hình chun mơn hóa 1.2.3 Những hoạt động NHTM thường thực vay ngắn hạn KHCNKD a Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu vốn vay ngắn hạn KHCNKD b Hoạch định thực thi sách marketing phù hợp c Kiểm sốt rủi ro tín dụng: