ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ HỒNG THANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN SƠN TRÀ – THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG TÓM TẮT[.]
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ HỒNG THANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN SƠN TRÀ – THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2017 Công trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: Trương Hồng Trình Phản biện 2: Nguyễn Hữu Dũng Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 26 tháng năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện, Trường đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng 1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế hội nhập, ngân hàng (NH) cần phải phát triển khơng ngừng tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng nhu cầu kinh tế người tiêu dùng vừa đứng vững chế thị trường Nắm bắt nhu cầu khách hàng nâng cao tính cạnh tranh mình, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn (NHNo& PTNT) chi nhánh Quận Sơn Trà Đà Nẵng trọng mở rộng tín dụng, đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng (CVTD) Mặc dù năm gần đây, NHNo&PTNT CN Quận Sơn Trà Đà Nẵng có bước cải thiện đáng kể hoạt động cho vay tiêu dùng, song số tồn hạn chế cần tiềm kiếm giải pháp khả thi, phù hợp với thực tiễn nhằm nâng cao hiệu CVTD chi nhánh hạn chế rủi ro mức thấp Với lý nêu trên, tác giả chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà – thành phố Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa, phân tích tổng hợp vấn đề lý luận CVTD phân tích hoạt động CVTD NHTM Trên sở nghiên cứu thực tế CVTD NHNo&PTNT CN Quận Sơn Trà, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế hoạt động CVTD thời gian qua Chi nhánh Qua đề xuất giải pháp nhằm đạt mục tiêu định hướng động CVTD CN NHNo&PTNT Quận Sơn Trà TP Đà Nẵng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng ngiên cứu: Tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận CVTD ngân hàng thương mại thực tiễn CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Quận Sơn Trà Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: đề tài nghiên cứu hoạt động CVTD + Về không gian: nghiên cứu Agribank CN Quận Sơn Trà Đà Nẵng + Về thời gian: số liệu thống kê đánh giá thực trạng luận văn giới hạn nghiên cứu phạm vi thời gian từ 2014-2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp lịch sử, phân tích diễn giải, so sánh, tổng hợp, thống kê mô tả, biểu đồ đồ thị, tư logic nghiên cứu tham khảo tư liệu, kết hợp lý luận thực tiễn Bố cục đề tài Luận văn phần mở đầu kết luận gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động CVTD phân tích hoạt động CVTD NHTM Chương 2: Phân tích tình hình CVTD CN ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Quận Sơn Trà Thành phố Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động CVTD CN ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Sơn Trà Thành phố Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Hoạt động CVTD đề tài khơng có nhiều nghiên cứu CVTD NHTM Việt Nam nhiều góc độ tiếp cận khác 3 Trong q trình hồn thành luận, tác giả tham khảo nhiều vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng NHTM, cách tiếp cận logic phân tích, số đề xuất nghiên cứu Có số nghiên cứu mà luận văn kế thừa, tiếp thu tiếp cận đề tài cách khác nên luận văn có phát triển CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng - Hoạt động cho vay người tiêu dùng hình thành từ hãng bán lẻ - Khi thu nhập người dân ngày cao thúc đẩy đời phát triển hoạt động CVTD NHTM - Sự cạnh tranh gay gắt đòi hỏi NH phải cung cấp sản phẩm hấp dẫn thu hút khách hàng, CVTD phát triển 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay, qua Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) với ngun tắc có hồn trả gốc lãi khoảng thời gian định theo thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp; thời gian cấp; lãi suất phải trả …) nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình, giúp cho khách hàng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả 1.1.3 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng - Nhóm đối tượng có thu nhập thấp - Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình - Nhóm đối tượng có thu nhập cao 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng a Về qui mô Cho vay tiêu dùng có đặc điểm bật vay nhỏ, số lượng vay lớn b Về lãi suất - Các khoản CVTD thường cấp hình thức cho vay trả góp với lãi suất cao khoản cho vay thương mại c Tính nhạy cảm theo chu kỳ CVTD thường nhạy cảm trước tác động chu kỳ kinh tế Trong giai đoạn kinh tế tăng trưởng CVTD thường phát triển mạnh ngược lại d Về rủi ro - Rủi ro khả toán khách hàng vay - Rủi ro khách hàng gian lận - Rủi ro lãi suất tỉ giá e Về hiệu cho vay tiêu dùng Hiệu hoạt động CVTD thể qua hai tiêu: - Chỉ tiêu thứ tỷ số lợi nhuận từ hoạt động CVTD tổng lợi nhuận NH - Chỉ tiêu thứ hai xác định tỷ số lợi nhuận từ hoạt động CVTD tổng dư nợ CVTD Lợi nhuận từ hoạt động CVTD xác định trực tiếp từ chi phí thu nhập CVTD 5 1.1.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng + Đối với người tiêu dùng - Giúp người tiêu dùng có nhiều hội để thoả mãn nhu cầu - Nâng cao khả tiếp cận tài chính, tạo thói quen sử dụng dịch vụ NH + Đối với ngân hàng: - CVTD giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng - CVTD công cụ marketing hiệu - CVTD tạo điều kiện nâng cao thu nhập phân tán rủi ro + Đối với kinh tế - Hỗ trợ tích cực nhằm thúc đẩy chi tiêu cá nhân hộ gia đình, giúp cải thiện đời sống dân cư - CVTD thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - CVTD góp phần thu hẹp hoạt động cho vay phi thức, giúp người dân tiếp cận kênh cho vay thống 1.1.6 Các hình thức cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích vay vốn b Căn vào thời hạn cho vay c Căn theo phương thức hoàn trả d Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay e Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Nhóm nhân tố bên ngồi a Mơi trường pháp lý b Mơi trường kinh tế c Mơi trường văn hố-xã hội d Định hướng phát triển, chủ trương sách Nhà Nước 1.2.2 Nhóm nhân tố bên a Chính sách tín dụng định hướng phát triển NH b Quy trình cấp tín dụng c Chất lượng cán ngân hàng d Trình độ khoa học công nghệ khả quản lý NH e Năng lực quản trị tín dụng ngân hàng f Quy mô nguồn vốn ngân hàng chiến lược KH 1.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Mục đích phân tích hoạt động CVTD NHTM - Giúp NH đánh giá thực tế tình hình CVTD đơn vị - Kết phân tích hoạt động CVTD quan trọng để NH hoạch định chiến lược phát triển - Giúp NH phòng ngừa rủi ro, giảm thiểu tổn thất, giúp NH đưa sách tín dụng phù hợp với điều kiện thực tế 1.3.2 Nội dung phân tích hoạt động CVTD NHTM a Phân tích ảnh hưởng mơi trường bên ngồi tác động thân ngân hàng đến hoạt động cho vay tiêu dùng b Phân tích cơng tác tổ chức thực q trình cho vay tiêu dùng ngân hàng c Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng d Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng - Phân tích quy mơ cho vay tiêu dùng - Phân tích thu nhập CVTD - Phân tích thị phần CVTD - Phân tích mức độ đa dạng hóa cấu CVTD - Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD - Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ CVTD 1.3.3 Phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng - Tính tốn tiêu, so sánh với kế hoạch và/hoặc so sánh theo thời gian - Vận dụng tài liệu thứ cấp, kết hợp phương pháp suy luận logic, lịch sử, so sánh, đối chiếu KẾT LUẬN CHƢƠNG Toàn chương lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Từ vấn đề khái quát cho vay tiêu dùng đến vấn đề cụ thể như: trình hình thành phát triển CVTD, khái niệm, đối tượng, đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng Đồng thời chương nêu lên nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD, mục đích, nội dung phương pháp phân tích Tóm lại, chương I sở lý luận đưa phương thức phân tích hoạt động CVTD, tảng phân tích thực trạng hoạt động CVTD làm sở đưa giải pháp phù hợp phát triển CVTD CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK SƠN TRÀ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Sơn Trà a Giới thiệu chung Agribank Sơn Trà b Mạng lưới hoạt động cấu tổ chức * Mạng lưới hoạt động Trụ sở Lô G33 + 34 đường Phạm Văn Đồng, Quận Sơn Trà thành phố Đà Nẵng, có 02 Phịng Giao dịch trực thuộc * Cơ cấu tổ chức Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phịng Hành Phịng Kinh doanh Phịng Kế tốn & Ngân quỹ Phòng giao dịch Thọ Quang Phòng giao dịch An Hải Đông Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Quận Sơn Trà c Đặc điểm nguồn nhân lực Đội ngũ CBNV có 29 người, có thạc sỹ kinh tế, tồn cán có trình độ đại học trở lên 2.1.2.Tình hình hoạt động Agribank Sơn Trà a Tình hình huy động vốn Nguồn vốn tăng dần qua năm Tổng NV đến cuối năm 2016 đạt 1.034 tỷ đồng, tăng 187 tỷ đồng so với năm 2015 tiền gởi dân cư chiếm 93%, đạt 109% so kế hoạch giao Nguồn vốn nội tệ chiếm ưu tới 99% tổng NV NV có kỳ hạn < 12 tháng chiếm từ 61-62% qua năm b Tình hình hoạt động cho vay Hoạt động tín dụng năm qua ln đạt mức tăng ... điểm cho vay tiêu dùng a Về qui mô Cho vay tiêu dùng có đặc điểm bật vay nhỏ, số lượng vay lớn b Về lãi suất - Các khoản CVTD thường cấp hình thức cho vay trả góp với lãi suất cao khoản cho vay. .. phần thu hẹp hoạt động cho vay phi thức, giúp người dân tiếp cận kênh cho vay thống 1.1.6 Các hình thức cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích vay vốn b Căn vào thời hạn cho vay c Căn theo phương... ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay