Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội pgd thủ dầu một

BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI PGD THỦ DẦU MỘT 0 MỤC LỤC Trang bìa phụ i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN .iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT xii DANH MỤC CÁC BIỂU MẪU xiii DANH MỤC CÁC HÌNH xiv PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .1 3.1 Đối tượng 3.2 Phạm vi nghiên cứu .1 Phương pháp nghiên cứu .2 Ý nghĩa đề tài Kết cấu đề tài .2 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SHB - PGD THỦ DẦU MỘT .3 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân .5 1.2.3 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .6 1.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.3 Phân loại vay tiêu dùng 1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG 1.4.1 Các yếu tố chủ quan 1.4.2 Các yếu tố khách quan .8 1.5 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.5.1 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng 1.5.2 Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay tiêu dùng 10 1.5.3 Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng 10 1.6 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU .11 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SHB 13 2.1 THÔNG TIN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG SHB – PGD THỦ DẦU MỘT .13 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 13 ii 0 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng SHB - PGD Thủ Dầu Một .14 2.1.3 Tổng quan tình hình nhân .16 2.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh SHB- CN Bình Dương giai đoạn 2018 - 2020 .17 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SHB - PGD THỦ DẦU MỘT 18 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội – CN Bình Dương 18 2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng 22 2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay .23 2.2.4 Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng .25 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SHB - PGD THỦ DẦU MỘT 27 2.3.1 Điểm mạnh 28 2.3.2 Điểm yếu .29 2.3.3 Cơ hội 29 2.3.4 Thách thức 29 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 31 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SHB PGD THỦ DẦU MỘT TRONG NĂM TỚI .31 3.2 CÁC GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 31 3.2.1 Một số giải pháp 31 3.2.2 Kiến nghị 32 KẾT LUẬN 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO 35 iii 0 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần SHB Sài gòn - Hà Nội PGD Phòng giao dịch CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng CMND Chứng minh nhân dân CBTD Cán tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo BHXH Bảo hiểm xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước KH Khách hàng 0 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tổng quan tình hình nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội – PGD Thủ Dầu Một 16 Bảng 2.2: Bảng kết hoạt động kinh doanh SHB từ năm (2018 - 2020) 17 Bảng 2.3: Bảng kết tình hình dư nợ CVTD (2018-2020) .22 Bảng 2.4: Bảng kết tình hình thu nợ CVTD (2018-2020) 23 Bảng 2.5: Tình tình nợ hạn nợ xấu CVTD giai đoạn (2018 - 2020).25 Bảng 2.6: Bảng phân tích SWOT .27 0 DANH BIỂU CÁC HÌNH Hình 1.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội PGD Thủ Dầu Một 16 Hình 2.1 Quy trình hoạt động vay tiêu dùng 19 Hình 2.3: Sơ đồ tổng dư nợ CVTD Ngân hàng SHB (2018 - 2020) 22 Hình 2.4: Sơ đồ doanh số thu nợ CVTD Ngân hàng SHB (2018 - 2020) 23 Hình 2.5: Sơ đồ nợ xấu nợ hạn CVTD Ngân hàng SHB (2018 2020) 26 0 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong giai đoạn kinh tế phát triển nay, ngành ngân hàng góp phần đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế Trong đó, ngân hàng có nhiều hoạt động hoạt động cho vay hoạt động quan trọng khơng thể thiếu góp phần việc đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng bên cạnh cho vay tiêu dùng giúp cá nhân, hộ gia đình mua sắm, du học,… phục vụ nhu cầu thân Vì cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao sản phẩm ngân hàng Nên vấn đề hoạt động cho vay làm mối quan tâm nhà quản trị chuyên gia Tuy nhiên song song với hậu rủi ro tiềm ẩn lớn đến từ hoạt động không ý quan tâm kịp thời Bên cạnh thuận lợi mạnh có từ tảng uy tín lĩnh vực ngân hàng từ lâu, SHB gặp khơng trở ngại Trong thời gian qua, có nhiều yếu tố khiến cho lợi nhuận ngân hàng giảm nhiều Chính thế, việc tìm nguyên nhân để khắc phục khó khăn đề xuất phương hướng nhằm nâng cao hiệu dịch vụ vay Do đó, em định chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - PGD Thủ Dầu Một” làm đề tài báo cáo tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Thứ nhất, hệ thống hoá lý thuyết hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ hai, phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Từ đó, đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Thủ Dầu Một Thứ ba, đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục khó khăn phương hướng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng Đề tài sâu vào vấn đề nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng dựa vào yếu tố ảnh hưởng đến định vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP SHB 3.2 Phạm vi nghiên cứu 0 + Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực Ngân hàng TMCP SHB – PGD Thủ Dầu Một + Phạm vi thời gian: Số liệu nghiên cứu để sử dụng cho báo cáo lấy từ năm: 2018, 2019, 2020 Phương pháp nghiên cứu Thu thập phân tích số liệu thu thập từ bảng báo cáo tài chính, bảng cân đối kế tốn Ngân hàng TMCP SHB qua năm từ 2018 - 2020 Tổng kết tin tức hoạt động cho vay tiêu dùng qua báo, tạp chí hay website thức Ngân hàng TMCP SHB Ý nghĩa đề tài Đề tài nghiên cứu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Thủ Dầu Một nhằm thành đạt hạn chế cho vay Ngân hàng SHB giai đoạn 2018-2020 Trên sở phân tích đưa giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng nhà Ngân hàng SHB Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu tài liệu tham khảo báo cáo đề tài gồm chương: Chương Cơ sở lý thuyết cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - PGD Thủ Dầu Một Chương Giới thiệu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - PGD Thủ Dầu Một Chương 3.Giải pháp - Kiến nghị Đưa giải pháp đề tài thực từ đưa số ý kiến đóng góp với quan chức 0 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SHB - PGD THỦ DẦU MỘT 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY 1.1.1 Khái niệm Theo quy định khoản 16, điều 4, Luật tổ chức tính dụng (2010) “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” 1.1.2 Phân loại 1.1.2.1 Các hình thức cho vay tín dụng Có nhiều hình thức phân loại tính dụng, theo Ts Nguyễn Minh Kiều (2012), phân loại tính dụng sau: Thứ nhất, phân loại theo thời gian Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn 12 tháng Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, loại hình cho vay chiếm tỷ trọng cao ngân hàng Cho vay trung hạn khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Dùng để mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất, xây dựng sửa chữa nhà cho cá nhân, doanh nghiệp cải tiến kỹ thuật đầu tư thiết bị công nghệ… Cho vay dài hạn khoản vay 60 tháng Các khoản thường dùng để mở rộng sản xuất với quy mô lớn, đầu tư vào vốn cố định doanh nhgiệp, lĩnh vực xây dựng bản, bất động sản cho vay tiêu dùng cá nhân vào nhu cầu nhà ở, phương tiện vận tải… Thứ hai, phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay Cho vay sản xuất kinh doanh: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn để bổ sung vốn thiếu hụt sản xuất kinh doanh nhỏ, lẻ Bên cạnh cịn cho vay nơng nghiệp đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nông dân thực hoạt động nông nghiệp, lâm – ngư nghiệp Thứ ba, phân loại theo đối tượng tín dụng 0 Cho vay lưu thông loại cho vay cấp phát để hình thành tài sản lưu động Khách hàng sử dụng vốn vay chuyên để kinh doanh hàng hóa, dịch vụ Bên cạnh cong có cho vay cố định loại hình cho vay để cấp phát thành tài sản cố định Thứ tư, phân loại theo tài sản đảm bảo Cho vay có tài sản đảm bảo: Là khoản vay đảm bảo tài sản giấy tờ thuộc sở hữu khách hàng vay vốn người thứ ba có giá trị tương đương lớn khoản vay Tài sản đảm bảo cho khoản vay số dư tài khoản tiền gửi, số tiết kiệm, hàng hóa, máy móc thiết bị, bất động sản… Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp): Là cho vay khơng cần đảm bảo tài sản mà dựa uy tín khách hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín khả trả nợ tốt vay theo hình thức Thứ tư, phân loại theo tính chất hồn trả Cho vay hồn trả trực tiếp: Là loại cho vay ngân hàng người vay người phải trả nợ trực tiếp cho ngân hàng Cho vay hoàn trả gián tiếp: Là loại cho vay người vay khơng phải nguời trả nợ, loại cho vay thường thực cách chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá trị cịn thời hạn tốn thực nghĩa vụ bao toán 1.1.2.2 Các phương thức cho vay tín dụng Theo Ts Nguyễn Minh Kiều (2012) có phương thức giải ngân cho vay sau: Thứ nhất, phân loại theo phương pháp hồn trả Cho vay hồn trả góp: Vốn vay trả làm nhiều kỳ, góp lại đủ nợ gốc lãi theo hợp đồng tín dụng kết thúc Cho vay hoàn trả lần: Vốn vay lãi trả lần đến hạn tốn Cho vay hồn trả theo u cầu: Vốn vay trả theo yêu cầu bên cho cho vay bên vay Thứ hai, phân loại theo phương thức cho vay Cho vay theo (vay lần): Là phương pháp cho vay mà khách hàng ngân hàng khơng có cam kết trước Thường khách 0 lực pháp luật dân khách hàng có đủ điều kiện thực giao dịch vay vốn theo quy định pháp luật hành hay khơng Bước 3: Phân tích tín dụng Bước để xác định rủi ro xảy phát sinh nhằm hạn chế tối đa rủi ro này.Từ thông tin đưa phân tích, đánh giá uy tín, tư cách pháp lý, khả tài chính, khả tốn khách hàng khứ, tương lai.sau đó, phận phê duyệt tiến hành xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân Bước 4: Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân Sau trình xem xét nguồn vốn, điều kiện toán, phương thức lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn nộp hồ sơ báo cáo thẩm định cho cán xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời tái thẩm định (nếu cần thiết), sau trình lên duyệt Ở bước này, phận tín dụng dựa thơng tin phân tích hồ sơ thẩm định để định có chấp thuận cho vay hay không Nếu hồ sơ phê duyệt thơng báo đến khách hàng tiến hành kí kết hợp đồng cho vay tiêu dùng cá nhân Bước 5: Kí kết hợp đồng giải ngân Khi hồ sơ vay vốn bạn chấp thuận, ngân hàng tổ chức tín dụng đưa hợp đồng vay để khách hàng kí kết giải ngân Đây văn thỏa thuận khách hàng ngân hàng tổ chức tín dụng, với cam kết yêu cầu bên phải thực theo yêu cầu Sau giám đốc phê duyệt phịng kế tốn có trách nhiệm giải ngân khoản vay tiêu dùng tới khách hàng Tuy nhiên nhân viên tín dụng tiếp tục kiểm sốt khoản vay bạn có sử dụng mục đích khơng Nếu có dấu hiệu lừa đảo chiếm đoạt ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay lúc Bước Thu nợ giải chấp tài sản đảm bảo: Khi đến hạn hay hết thời hạn vay quy định hợp đồng khách hàng phải có nghĩa vụ tốn đầy đủ khoản vay gốc lãi thỏa thuận theo hợp đồng Nếu khách hàng không trả nợ Ngân hàng đưa biện pháp xử lý phù hợp ( Nguồn tổng hợp Ngân hàng SHB) 0 2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.3: Bảng kết tình hình dư nợ CVTD (2018-2020) ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Mức tăng tưởng 2019 so với 2018 2018 2019 2020 Tổng dư nợ CVTD 36.346 50.815 67.546 Tuyệt đối Mức tăng tưởng 2020 so với 2019 Tương đối Tuyệt đối Tương đối 14.469 39,80% 16.731 32,98% Tổng dư nợ cho vay 216.988 265.161 305.637 48.172 22,20% 40.476 15,26% Tỷ lệ dư nợ 16,75% 19,16% 2,94% 15,34% 22,10% 2,41% 14,38% (Nguồn:Tổng hợp tính tốn tác giả từ Ngân hàng SHB) Hình 2.3: Sơ đồ tổng dư nợ CVTD Ngân hàng SHB (2018 - 2020) (Nguồn:Tổng hợp tác giả từ Ngân hàng SHB) 0 Nhận xét: Nhìn vào bảng 2.3 thấy qua năm từ 2018-2020, ta thấy tổng dư nợ vay tiêu dùng qua năm tăng Năm 2018 đạt dư nợ CVTD 36.346 tỷ đồng chiếm 16,75% tổng dư nợ cho vay Năm 2019 đạt dư nợ CVTD 50.815 tỷ đồng, chiếm 19,16% tổng dư nợ cho vay, tăng 14.469 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 39,80% so với năm 2018 Qua năm 2020 dư nợ CVTD đạt 67.546 tỷ đồng chiếm 22,10% tổng dư nợ cho vay, tăng 16.731 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 32,98% so với năm 2019 Cho thấy dư nợ cho vay tiêu dùng ngày tăng Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay năm 2019 tăng 2,41% so với năm 2018, năm 2020 tăng 2,94% so với năm 2019 Tổng dư nợ cho vay ngày tăng cao nên khinh tế phát triển qua năm Bên cạnh Bình Dương tỉnh có cơng nghiệp phát triển thu hút nhiều nhà đầu tư dẫn đến mức lương đời sống người dân cải thiện nên nhu cầu tiêu dùng tăng cao Từ đó, dư nợ vay tiêu dùng ngày tăng cao 2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay Bảng 2.4: Bảng kết tình hình thu nợ CVTD (2018-2020) ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Mức tăng tưởng 2019 so với 2018 Mức tăng tưởng 2020 so với 2019 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối 2018 2019 2020 Doanh số thu nợ CVTD 31.278 45.674 62.153 15.550 49,71% 16.479 36,07% Tổng doanh số cho vay 36.346 50.815 67.546 14.469 39,80% 16.731 32,98 Tỷ lệ thu nợ 86,05% 89,88% 92,01% 3,38% 2,13% 2,37% 0 3,92% (Nguồn: Tổng hợp tính tốn tác giả từ Ngân hàng SHB) Hình 2.4: Sơ đồ doanh số thu nợ CVTD Ngân hàng SHB (2018 - 2020) (Nguồn:Tổng hợp tác giả từ Ngân hàng SHB) Nhận xét: Qua ba năm từ năm 2018-2020, thấy tỉ lệ thu nợ cho vay tiêu dùng qua năm tăng với mức cao Năm 2018 đạt doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 31.278 , tỷ lệ thu nợ CVTD 86,05% tổng doanh số cho vay tiêu dùng Năm 2019 đạt doanh số thu nợ CVTD 45.674 tỷ đồng, tỷ lệ thu nợ CVTD 89,88% tổng doanh số CVTD, tăng 15.550 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 49,71% so với doanh số thu nợ năm 2018 Qua Năm 2020 doanh số thu nợ CVTD đạt 62.153 tỷ đồng, tỷ lệ thu nợ 92,01% tổngdoanh số CVTD, tăng 16.479 tỷ đồng ứng với tốc độ tăng 36,07% so với năm 2019 Tỷ lệ thu nợ CVTD tổng doanh số CVTD qua năm cao đạt mức 86%, tỷ lệ thu nợ CVTD 0 2.2.4 Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng Bảng 2.5: Tình tình nợ hạn nợ xấu CVTD giai đoạn (2018 - 2020) ĐVT: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Mức tăng tưởng 2019 so với 2018 Mức tăng tưởng 2020 so với 2019 2018 2019 2020 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Nợ hạn CVTD 412 518 633 106 25,73% 115 22,20 % Nợ xấu CVTD 356 466 526 110 30,90% 60 12,87 % Tổng doanh số CVTD 36.346 50.815 67.546 14.469 39,80% 16.731 32,98 Tỷ lệ nợ hạn 1,13% 1,02% 0,93% -0,11% -9,73% -0,09% -8,82% Tỷ lệ nợ xấu 0,98% 0,91% 0,78% -0,07% -7,14% -0,13% 14,29 % (Nguồn:Tổng hợp tính tốn tác giả từ Ngân hàng SHB) 0 Hình 2.5: Sơ đồ nợ xấu nợ hạn CVTD Ngân hàng SHB (2018 - 2020) (Nguồn:Tổng hợp tác giả từ Ngân hàng SHB) Nhận xét: Qua thống kê ta thấy từ năm 2018 - 2020 nợ hạn nợ xấu CVTD tồn đọng mức cho phép Nợ hạn cho vay tiêu dùng năm 2018 412 tỷ đồng Năm 2019 nợ hạn CVTD 518 tỷ đồng tăng 106 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng là25,73% so với năm 2018 Đến năm 2020 nợ hạn CVTD 633 tỷ đồng, tăng 115 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 22,20% so với năm 2019 Tỷ lện nợ xấu CVTD tổng doanh số CVTD năm 2018 1,13%, năm 2019 1,02% giảm 0,11% so với năm 2018, năm 2020 0,93% giảm 0,09% so với năm 2019 Cho thấy năm nợ xấu tăng dần so với tổng doanh số CVTD tỷ lệ nợ xấu qua năm có xu hướng giảm mức cho phép nên tình hình tốt cực giảm nợ hạn CVTD ngày giảm tốt Đối với ngân hàng tình trạng nợ xấu cịn điều đáng lo, dẫn đến vốn ngân hàng Từ năm 2018-2020, Nợ xấu CVTD năm 2018 356 tỷ đồng, năm 2019 466 tỷ đồng tăng 110 tỷ đồng tuơng ứng với tốc độ tăng 30,90% so với năm 2018, năm 2020 nợ xấu CVTD 526 tỷ đồng, tăng 60 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 12,87% so với năm 2019 Tỷ lệ nợ xấu CVTD tổng doanh số CVTD 0 giảm nằm khoảng duới 1% mức an toàn Năm 2018 tỷ lệ nợ xấu CVTD chiếm 0,98% tổng doanh sốCVTD, năm 2019 chiếm 0,91% giảm 0,07% so với năm 2018, năm 2020 tỷ lệ nợ xấu thấp chiếm 0.78% giảm 0,13% so với năm 2019 Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm tốt Nợ xấu nợ hạn CVTD qua năm tăng tỷ lệ tiêu nằm mứcquy định tỷ lệ cho phép thấp Việc dẫn đến nợ xấu số nguyên nhân công tác thẩm định quản lý nợ số sai sót yếu tố khách quan covid, ảnh hưởng kinh tế - xã hội - trị… việc gây ảnh hưởng tới việc làm ăn người dân Đặc biệt ảnh hưởng covid-19 gay ảnh hưởng lớn kinh tế gây khó khăn cho người 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SHB - PGD THỦ DẦU MỘT Bảng 2.6: Bảng phân tích SWOT Điểm mạnh Điểm yếu - Đối với khoản vay -Mang lại nguồn lợi nhuận cho chấp thường lớn nên cần nhiều thời ngân hàng từ việc cho vay - Hồ sơ thủ tục cho vay đơn thẩm định dẫn đến việc xử lý hồ sơ giản giúp khách hàng tiết kiệm lâu gây nhiều thời gian thời gian - Đối với khoản vay tín -Thời hạn lãi suất vay chấp hạn mức cho vay thấp không linh hoạt phù hợp nhu cầu 500 triệu đồng khách hàng - Cho vay tiêu dùng lãi suất -Đội ngũ nhân viên chăm cao so với lãi suất khác nên dẫn đến rủi ro cao sóc tận tình, trung thực - Quản lý nợ cịn khó khăn, nợ xấu cịn Cơ hội Thách thức -Nhu cầu vay vốn ngày -Hiện nay, nhiều ngân hàng tăng, khách hàng thường vay để cạnh tranh gay gắt với giúp đời sống cải thiện như: để mang nhiều khách hàng mua ô tô, xây sữa chữa nhà ở, du 0 - Tội phạm công nghệ ngày tăng - Vị trí chi nhánh -Hiện tại, dịch bệnh Covidphịng giao dịch ln đặt 19 chưa có dấu hiệu thuyên giảm nơi thuận lợi làm ảnh hưởng nhiều tới kinh tế giới kéo theo ngành ngân hàng ảnh hưởng nặng nề học,… 2.3.1 Điểm mạnh Cho vay tiêu dùng hoạt động thường xuyên SHB góp phần việc mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Trong năm gần ta thấy số dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh mẽ, cho thấy hiệu kinh doanh dịch vụ làm khách hàng hài lịng, tin tưởng có nhu cầu vay Nợ xấu mức thấp cho thấy hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng quản lý việc tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng, phát sớm trường hợp nguy tăng cường khâu bảo đảm tài sản cho vay tiêu dùng cao Hồ sơ thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng để tiết kiệm thời gian khách hàng điều để thu hút khách hàng Tuy nhiên quy trình cho vay ngân hàng bảo đảm chặt chẽ rõ ràng, bước nối tiếp bước đảm bảo cán nhân viên thực bước lựa chọn đối tượng cho vay phù hợp với quy trình cấp tín dụng Đối với khách hàng vay quan tâm đên lãi suất thời hạn cho vay ngân hàng SHB nắm bất tâm lý khách hàng nên lãi suất thời hạn cho vay linh hoạt phù hợp với nhu cầu khách hàng yếu tố để thu hút khách hàng 0 Đội ngũ nhân viên SHB ln tận tình, chu đáo chăm sóc khách hàng Họ ln tạo cho khách hàng cảm giác gần gũi tư vấn giải đáp thắc mắc khách hàng Đây yếu tố để giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng Vị trí chi nhánh phịng giao dịch ln đặt nơi đơng đúc dân cư, vị trí thuận lợi để khách hàng có thuận tiện việc đến ngân hàng giao dịch 2.3.2 Điểm yếu Đối với khoản cho vay chấp thường cho vay với số tiền lớn nên thường cần nhiều thời gian để thẩm định xử lý hồ sơ nên khiến số khách hàng khơng hài lịng có nhu cầu sử dụng vốn gấp Đối với khoản vay tín chấp hạn mức tín dụng khơng q 500 triệu đồng Cho vay tiêu dùng lãi suất cao so với khoảng vay khác nên dẫn đến rủi ro cao Các khoản nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng tăng, nợ khó thu hồi gây gánh nặng tài cho ngân hàng khoản tiền vốn, tài sản lớn nằm đọng, không sinh lời hiệu gây gánh nặng tài cho ngân hàng Bên cạnh thời gian cho vay dài nên khó tránh khỏi rủi ro đến từ khách hàng như: toán chậm trễ, khả chi trả,… 2.3.3 Cơ hội Hiện kinh tế xã hội ngày phát triển nhu cầu vay vốn để đáp ứng nhu cầu thân ngày tăng, khách hàng thường vay để đời sống cải thiện thuận tiện như: mua ô tô, xây sửa nhà ở, du học,… Vị trí chi nhánh phịng giao dịch ln đặt nơi đông đúc dân cư, gần chợ lớn, đường đại lộ, vị trí thuận lợi thuận tiện để thu hút khách hàng khách hàng có thuận tiện việc đến ngân hàng giao dịch 2.3.4 Thách thức Hiện nay, nhiều ngân hàng cạnh tranh gay gắt với để đem nhiều khách hàng tạo lợi nhuận cho ngân hàng Hàng loạt chi nhánh NHTM hình thành địa bàn, cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng kéo theo cạnh tranh khách hàng Công tác đào tạo nguồn nhân lực chưa đựợc chuẩn bị kịp thời, trình độ nhân viên chưa đồng 0 Các công nghệ ngân hàng áp dụng để giảm bớt vấn đề thủ tục tiết kiệm thời gian cho khách hàng bên cạnh có số tội phạm cơng nghệ lợi dụng để đánh cấp thông tin khách hàng gây mác cải khách hàng Từ năm 2019 đến dịch bệnh Covid làm ảnh hưởng nhiều đến kinh tế giới kéo theo ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn Nhiều khách hàng khơng có khả chi trả dịch Covid làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn Đây thách thức chung tất người nói chung SHB nói riêng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương nêu lên khái quát lịch sử hình thành, cấu tổ chức, nhân sự, tình hình kinh doanh Ngân hàng SHB năm gần (2018 - 2020) Từ phân tích tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Cũng phân tích SWOT nhìn điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức để đưa giải pháp, kiến nghị chương để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 0 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SHB - PGD THỦ DẦU MỘT TRONG NĂM TỚI Định hướng phát triển ngân hàng SHB năm tới sau: Những năm gần ngân hàng SHB có xu hướng phát triển tốt nhờ việc bám sát thực chủ trương Ngân hàng TMCP đặt Trong năm tới SHB - PGD Thủ Dầu Một tiếp tục theo chiến lược đề tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng mới, khách hàng cá nhân, bán lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ, kiểm soát nợ hạn, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp đơi bên có lợi với khách hàng lâu năm khách hàng lần đầu sử dụng dịch vụ ngân hàng SHB tiếp tục nhà tư vấn xây dựng đẩy mạnh triển khai chiến lược cạnh tranh khác biệt phù hợp giai đoạn, giúp tăng tốc hiệu để thực thành công kế hoạch tương lai.Tập trung tăng trưởng vốn huy động thị trường, tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, phù hợp quy mô, cấu nguồn vốn lực quản trị rủi ro Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp động gần gũi với khách hàng tăng suất hiệu cơng việc Có sách đãi ngộ chế đáng giá cơng để thúc đẩy chất lượng thu hút nhân tài Xây dựng sách sản phẩm,chính sách bán hàng cho khách hàng, tập trung phát triển khách hàng mới, cá nhân, bán lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ Xây dựng chương trình kích cầu, chương trình khuyến chăm sóc khách hàng hữu chương trình thu hút khách hàng Ra mắt giao dịch trang thông tin điện tử ngân hàng với nhiều tiện ích cho người.Tổ chức nhiều kiện xã hội khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Từ nắm bắt nhu cầu khách hàng tạo mối quan hệ với khách hàng lấy lòng tin khách hàng giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng 3.2 CÁC GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 3.2.1 Một số giải pháp 3.2.1.1 Đẩy mạnh công tác Marketing 0 Việc đẩy mạnh hoạt động marketing quan trọng giúp khách hàng biết đến ngân hàng nhiều Ngân hàng nên trọng việc quảng bá để thương hiệu vững mạnh Thường xuyên có khuyến tặng quà để thu hút khách hàng Điều giúp ngân hàng có thêm nhiều khách hàng 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Đội ngũ cán nhân viên yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển Vì việc đào tạo nhân viên quan trọng, đội ngũ nhân viên phải quản lý chặt chẽ có tác phong chun nghiệp, có trình độ kỹ cao để hiệu suất làm việc hiệu có lượng cao 3.2.1.3 Tăng cường huy động vốn Huy động vốn việc cần thiết để tạo vốn cho việc kinh doanh ngân hàng Phải có nguồn vốn dồi ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng nên mở rộng thêm chi nhánh để mở rộng mạng lưới huy động vốn 3.2.1.4 Thiết lập mối quan hệ tốt bền lâu với khách hàng Đối với ngân hàng điều quan trọng khơng thể thiếu khách hàng Khách hàng vừa đóng vai trị cung vừa cầu Vì vậy, ngân hàng phải giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng Ngân hàng phải ln xây dựng uy tín để giữ lịng tin khách hàng ln có thái độ thân thiện tác phong chuyên nghiệp để tạo cho khách hàng gần gũi Mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch để tiếp cận nhiều với khách hàng 3.2.1.5 Tăng cường quản lý khoản vay Ngân hàng phải thường xuyên nắm rõ khả trả nợ khách hàng để trách xảy tình trạng nợ xấu Ngay cho khách hàng vay phải nắm rõ nguồn tiền để khách hàng trả nợ bị rủi ro khơng để nắm rõ đề phịng rủi ro Việc quản lý khoản vay hạn chế nợ xấu xảy 3.2.2 Kiến nghị 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP SHB Ngân hàng SHB nên tăng cường hỗ trợ công tác đào tạo đội ngũ cán thơng qua việc tổ chức khố học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng Phải thận trọng xem xét kỹ để giảm rủi ro tín dụng, theo dõi khách hàng có sử dụng vốn mục đích vay 0 Tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội nữa, nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đặt biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng SHB nên mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch để khách hàng có nhiều hội tiếp xúc với ngân hàng Tiếp tục đổi cơng nghệ ngân hàng từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thông tin cho khách hàng ngân hàng 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục điều chỉnh bổ sung hoàn thiện hệ thống văn pháp luật quy định hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng cho phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mang lại nhiều lợi ích để ngân hàng phát triển tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lưu, học hỏi lẫn nhau, tăng cường hợp tác Tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại trở nên an toàn bền vững TỔNG KẾT CHƯƠNG Nhìn vào chương 3, ta thấy định hướng phát triển SHB thời gian năm tới Dựa vào chương phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ta thấy điểm mạnh điểm việc cho vay tiêu dùng Từ đó, đưa số giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 0 KẾT LUẬN Trong năm qua với phát triển không ngừng kinh tế hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trị quan trọng Nó giúp cho sống người dân cải thiện bên cạnh góp phần tạo nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Với phát triển không ngừng ngành ngân hàng, SHB không ngừng phát triển, cố kỹ nhiệp vụ để mang lại phục vụ tốt cho khách hàng Theo số thống kê ta thấy năm qua tình hình kinh doanh SHB ngày tăng trưởng, số cho vay tiêu dùng chiếm tỉ trọng cao cho vay Mặc dù, SHB có bước phát triển gặp số khó khăn hoạt động cho vay có cạnh tranh gay gắt ngân hàng Bên cạnh qua trình phân tích ta thấy điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức để đề xuất giải pháp phù hợp để khắc phục khó khăn khăn hạn chế Điều giúp ngân hàng tạo nên uy tính có lịng tin khách hàng Do hạn chế nhiều kiến thức kỹ nên báo cáo cịn nhiều thiếu xót mong quý thầy cô thông cảm Và mong quý thầy nhận xét để báo cáo em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn cô Huỳnh Thị Thanh Trúc anh chị ngân hàng SHB hướng dẫn tạo điều kiện để em hoàn thành báo cáo báo cáo tốt nghiệp 0 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị quốc gia [2] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê [3] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Quản trị ngân hàng thương mại đại , Nhà xuất Đại học Kinh tế TP.HCM [4] Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại , Nhà xuất Lao động [5] Nguyễn Thị Thanh Miện (2020), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Cao Đẳng Kinh Tế Kỹ Thuật, trang 38 - 39 [6] Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [7] Phạm Thuỳ Dương (2014), Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - PGD Kim Liên, Khoá luận tốt nghiệp - Trường Đại học Thăng Long Website : https://www.shb.com.vn/ 0 ... thuyết hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ hai, phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Từ đó, đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - PGD Thủ Dầu Một Thứ... cho việc đầu tư phát triển ngân hàng SHB 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SHB PGD THỦ DẦU MỘT 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng. .. TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SHB 2.1 THÔNG TIN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG SHB – PGD THỦ DẦU MỘT 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội (SHB)