Khóa luận tốt nghiệp GVHD TS Phùng Việt Hà LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới các thầy giáo, cô giáo của trường Đại Học Thương Mại đã trang bị cho em những kiến thức trong 4 năm học[.]
i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phùng Việt Hà LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy giáo, cô giáo trường Đại Học Thương Mại trang bị cho em kiến thức năm học vừa qua Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Cô giáo - TS Phùng Việt Hà, người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức nhiệt tình hướng dẫn để em hồn thành khóa luận “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng” Em xin cảm ơn gia đình, bạn lớp anh chị làm việc phịng khách hàng cá nhân, phịng kế tốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng giúp đỡ em q trình tìm hiểu hồn thành đề tài Em xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 29 tháng năm 2016 SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van Khóa luận tốt nghiệp ii GVHD: TS Phùng Việt Hà MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU iv DANH MỤC VIẾT TẮT .v LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sơ lý luận cho vay tiêu dùng .4 1.1.1 Sự hình thành phát triển 1.1.2 Vai trò 1.1.3 Đặc điểm 1.1.4 Phân loại 10 1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 15 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng .16 1.1.7 Cơ sở pháp lý cho vay tiêu dùng 22 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng .22 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng .22 1.2.2 Phương thức mở rộng cho vay tiêu dùng 23 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 24 1.2.4 Điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng .28 1.2.5 Nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2013-2015 .33 SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van Khóa luận tốt nghiệp 2.1 iii GVHD: TS Phùng Việt Hà Giới thiệu Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Các hoạt động Eximbank Hải Phòng 34 2.2 Khảo sát thực trạng cho vay tiêu dùng Eximbank Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 35 2.2.1 Cơ sở pháp lý 35 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 42 2.3 Kết cấu doanh số, dư nợ 45 2.3.1 Thu nhập 45 2.3.2 Nợ xấu 49 2.4 Khảo sát điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng 51 2.4.1 Các điều kiện thuộc thân ngân hàng .51 2.4.2 Điều kiện khách quan 54 2.5 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng .59 2.5.1 Thành tựu đạt 59 2.5.2 Hạn chế 60 2.5.3 Nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 63 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng 63 3.1.1 Cơ hội, thách thức 63 3.1.2 Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng 65 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng 66 3.3 Kiến nghị .68 3.3.1 Kiến nghị với phủ ngành liên quan 68 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 69 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 69 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phùng Việt Hà DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU BẢNG Bảng 1.2 Phân loại CVTD theo phương thức hoàn trả 11 Bảng 1.3 Đặc điểm CVTD trực tiếp .12 Bảng 1.4 Đặc điểm CVTD gián tiếp .13 Bảng 1.5 Phân loại CVTD theo thời hạn vay 15 Bảng 2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng Eximbank Hải Phòng giai đoạn 46 2013-2015 .46 Bảng 2.2 Bảng so sánh thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 47 2013-2015 .47 Bảng 2.3.Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng Eximbank Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 .50 Bảng 2.4 Cơ cấu khách hàng theo đối tượng khách hàng Eximbank 58 Hải Phòng năm 2012 – 2015 58 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp BIỂU Biểu 2.2 Cơ cấu khách hàng theo đối tượng khách hàng tín dụng Eximbank Hải Phòng năm 2012 – 2015 Biểu 2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay giai đoạn 2013-2015 SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phùng Việt Hà DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt ASEAN CPI CN CTBL CVTD EIB Eximbank GDP HDQT IMF KCN KH KHCN Maritimebank NH NHNN NHTM OECD Cụm từ đầy đủ Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á Chỉ số giá tiêu dùng Chi nhánh Công ty bán lẻ Cho vay tiêu dùng Vietnam Export Import Commercial Joint Stock Bank Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam Tổng sản phẩm quốc nội Hội đồng quản trị Quỹ tiền tệ quốc tế Khu công nghiệp Khách hàng Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại QD Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế Quyết định Techcombank Ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam TGD Tổng giám đốc TMCP Vietcombank Vietinbank WB Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam World Bank - Ngân hàng Thế giới SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phùng Việt Hà LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Hiện nay, thị trường tài tiêu dùng phát triển cách sôi động, đáp ứng nhu cầu phận đông người dân cần khoản chi tiêu nhỏ khó tiếp cận vốn ngân hàng thủ tục liên quan điều kiện tài sản chấp Tại Việt Nam, ngân hàng thương mại, cơng ty tài có xu hướng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng với ngày nhiều gói tài đưa nhằm hỗ trợ nhu cầu sinh hoạt, cải thiện chất lượng sống người dân Áp lực cạnh tranh chủ thể cho vay tăng lên đáng kể, địi hỏi tổ chức cần có phương án mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng quy mô, phạm vi khách hàng Theo xu chung, Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng từ tháng 12 năm 2004 Chi nhánh ngân hàng Hải Phòng thành lập năm 2008, từ ngày đầu cung cấp cho người tiêu dùng gói cho vay tiêu dùng với nhiều tiêu chí phù hợp nhu cầu khả tài khách hàng Là thành phố đông dân thứ Việt Nam, Hải Phịng có khoảng triệu dân với tỷ lệ số dân độ tuổi lao động cao Dù địa bàn thành phố có nhiều ngân hàng thương mại, cơng ty tài cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng Vietcombank, Vietinbank, Techcombank, Maritimebank với tình hình phát triển kinh tế, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu vay tiêu dùng chưa đáp ứng đầy đủ Thể tăng lên nhanh chóng tín dụng đen với nhiều hệ lụy xảy Xuất phát từ lý trên, em lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng” SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phùng Việt Hà Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Mục tiêu cụ thể: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Phạm vi nghiên cứu: - Thời gian: từ năm 2013 đến năm 2015 - Không gian: Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng Nội dung nghiên cứu Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank Hải Phòng, phân tích yếu tố đạt chưa đạt giai đoạn 2013-2015, thuận lợi khó khăn đặt ra, từ đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Sản phẩm nghiên cứu áp dụng số phương pháp như: - Phương pháp nghiên cứu lý luận: phân tích, so sánh, tổng hợp, kế thừa kết nghiên cứu từ cơng trình khoa học cơng bố có liên quan, nghiên cứu hệ thống văn bản, sách, tài liệu ngồi nước có liên quan Từ đó, thực SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phùng Việt Hà so sánh, phân tích tổng hợp thành hệ thống lý luận làm sở thực đề tài - Phương pháp khảo sát thực địa: Phương pháp kế thừa, thống kê so sánh phân tích đánh giá tổng hợp, sử dụng số mơ hình lý thuyết, phương pháp điều tra, khảo sát phương pháp chun gia: Tìm hiểu thực tế cơng tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng - Phương pháp thu thập liệu thứ cấp: sử dụng liệu thứ cấp để phân tích vấn đề nghiên cứu, thơng qua báo cáo tài chính, tạp chí ngân hàng, website ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập việt nam, website: cafef.vn, vnexpress.net số nguồn thông tin khác Phương pháp điều tra: Điều tra chọn mẫu tập mẫu tập người tiêu dùng có độ tuổi từ 18-60 địa bàn thành phố Hải Phòng Phương pháp xử lý số liệu: tổng hợp, thống kê so sánh số liệu thu từ liệu sơ cấp Kết cấu đề tài nghiên cứu Ngoài phần Mở đầu phần Kết luận, đề tài nghiên cứu chia thành ba chương với nội dung cụ thể sau: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013 – 2015 Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phùng Việt Hà CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI a.1 Cơ sơ lý luận cho vay tiêu dùng a.1.1 Sự hình thành phát triển a.1.1.1 Các quan điểm cho vay tiêu dùng Hiện nay, cho vay tiêu dùng dịch vụ ngân hàng quan tâm đặc biệt tổ chức tín dụng mà ngưởi tiêu dùng thị trường Trên giới, có nhiều quan điểm khác cho vay tiêu dùng Dưới số quan điểm cho vay tiêu dùng Theo giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (1998) tác giả Lê Thẩm Dương cộng sự, cho vay tiêu dùng hình thức tín dụng tài trợ cho chi tiêu hộ tiêu dùng (cá nhân hộ tiêu dùng) với chi phí vật chất dịch vụ (nhà cửa, đồ dùng, xe cộ, giáo dục y tế, du lịch) Cho vay tiêu dùng hiểu hoạt động cung cấp khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho vay thương mại nhằm hướng đến mục đích sản xuất, kinh doanh - TS Nguyễn Thị Kim Thanh, nguyên Viện trưởng Viện Chiến lược NHNN, Ủy viên HĐQT Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Dựa quan điểm trên, cho vay tiêu dùng định nghĩa sau: Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) thời gian định với thỏa thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất, ) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao Hoạt động CVTD xuất nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân lực tài chưa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ tiêu dùng trước, chi trả sau nhiều hình thức Các khoản CVTD ngày thường cung ứng ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng phi ngân hàng, SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phùng Việt Hà hình thức cho vay mua xe, cho vay mua thiết bị gia đình, cho vay theo lương, cho vay qua thẻ tín dụng, a.1.2 Vai trò a.1.2.1 Đối với kinh tế Cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế, thể qua số khía cạnh sau: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng cơng cụ quan trọng giúp kích cầu tiêu dùng cách hỗ trợ người tiêu dùng chi tiêu chi trả tương lai, làm gia tăng nhu cầu hàng hóa dịch vụ dân cư, cải thiện nâng cao chất lượng sống người dân Thứ hai, cho vay tiêu dùng giải vấn đề việc làm góp phần nâng cao thu nhập cho người dân Để đáp ứng cho nhu cầu ngày tăng lên, doanh nghiệp, nhà máy mở rộng sản xuất tạo nhiều sản phẩm đa dạng mẫu mã, chủng loại với chất lượng ngày cao Từ đó, giảm thiểu tỷ lệ người thất nghiệp xã hội, tạo thu nhập cho người lao động Thứ ba, cho vay tiêu dùng góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa dịch vụ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ổn định xã hội a.1.2.2 Đối với ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, bao gồm lợi ích kinh tế lợi ích phi kinh tế Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Thứ hai, cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động tiền gửi hay sản phẩm kèm khác Thứ ba, dựa vào đa dạng phong phú sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại có điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận phân tán rủi ro cho ngân hàng Thứ tư, CVTD giúp cho đội ngũ nhân viên ngân hàng hoàn thiện kiến thức nghiệp vụ kỹ giao tiếp với khách hàng, giúp tăng uy tín hình ảnh ngân hàng SVTH: Phan Thị Vi Lớp: K48H2 Luan van ... cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt. .. sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Mục tiêu cụ thể: Đánh giá... Techcombank Ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam TGD Tổng giám đốc TMCP Vietcombank Vietinbank WB Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại Cổ