A Lời mở đầu PAGE 86 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu và kết quả nêu trong số liệu là trung thực, chưa được công bố trong bất kỳ công trình nào Tác[.]
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nêu số liệu trung thực, chưa cơng bố cơng trình Tác giả Vũ Thị Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANHNGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .3 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm 1.1.2.Vai trò DNVVN 1.2 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 18 1.2.1 Quan niệm về hiệu quả tín dụng của ngân hàng 18 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TẠI HÀ NỘI .33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG .33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.3 Sơ lược hoạt động kinh doanh 34 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TẠI HÀ NỘI 45 2.2.1 Những quy định chung tín dụng DNVVN ACB Hà Nội 45 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng ACB Hà Nội cung cấp cho DNVVN .50 2.2.3 Quy mơ hiệu tín dụng DNVVN ACB Hà Nội 52 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TẠI HÀ NỘI 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TẠI HÀ NỘI 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TẠI HÀ NỘI .71 3.1.1 Về công tác phát triển nguồn vốn 72 3.1.2 Về công tác đầu tư tín dụng 73 3.1.3 Về công tác phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 73 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI ACB HÀ NỘI 74 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp DNVVN 74 3.2.2 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn 75 3.2.3 Nâng cao hiệu thơng tin tín dụng 77 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán 78 3.2.5 Tiếp tục đẩy mạnh công tác đại hoá ngân hàng .79 3.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo .80 3.3 KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ .81 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .83 3.3.3 Kiến nghị với ACB 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .86 BẢNG DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT ACB Hà Nôi : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội CA-1 : Nhân viên phân tích tín dụng CA-2 : Chuyên viên phân tích tín dụng CA-L : Tổ trưởng phân tích tín dụng CCTG : Chứng tiền gửi CP : Chính phủ DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ GDP : Gross Domestic Product – Tổng sản phẩm quốc nội ME : Doanh nghiệp lớn NĐ : Nghị định NHTM : Ngân hàng thương mại PFC-1 : Nhân viên tư vấn tài khách hàng cá nhân PFC-2 : Chuyên viên tư vấn tài khách hàng cá nhân PFC-L : Trưởng phận bán hàng cá nhân RA : Nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp RM : Giám đốc quan hệ khách hàng doanh nghiệp RO : Tổ trưởng quan hệ khách hàng doanh nghiệp ROE : Lợi nhuận thuần/ vốn chủ sở hữu SB : Doanh nghiệp vừa SE : Doanh nghiệp nhỏ TCTD : Tổ chức tín dụng TG : Tiền gửi TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Tiêu chí doanh nghiệp vừa nhỏ Nhật Bản Bảng 1.2 Tiêu chí doanh nghiệp nhỏ vừa Thái Lan Bảng 1.3: Tiêu chí doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Bảng 1.4: Trình độ quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Bảng 2.1 Công tác huy động vốn ACB Hà Nội .35 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo thời gian 37 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay ACB theo thành phần TSĐB 40 Bảng 2.4 Cơ cấu lợi nhuận ACB Hà Nội 42 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay DNVVN 53 Bảng 2.6 Tăng trưởng dư nợ tín dụng DNVVN ACB theo thời hạn 54 Bảng 2.7 Dư nợ tín dụng DNVVN ACB theo thành phần kinh tế 56 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn .58 Bảng 2.9 Dư nợ có khả vốn DNVVN ACB Hà Nội 61 Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 62 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức ACB Hà Nội 34 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu cho vay ACB Hà Nội theo thời gian .39 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo hình thức TSĐB .40 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 42 Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ 43 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận hàng năm ACB Hà Nội 44 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay DNVVN ACB Hà Nội 53 Biểu đồ 2.7: Dư nợ DNVVN theo thời hạn 55 Biểu đồ 2.8: Dư nợ tín dụng DNVVN ACB theo thành phần kinh tế 57 Biểu đồ 2.9 Biểu đồ dư nợ hạn ACB Hà Nội 59 Biểu đồ 2.10 Nợ hạn DNVVN ACB Hà Nội 60 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Trong năm vừa qua, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ không ngừng tăng lên dần khẳng định vị trí kinh tế quốc dân Hiện nước có gần 500.000 doanh nghiệp vừa nhỏ, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp Các doanh nghiệp vừa nhỏ tạo đến 45-50% khối lượng hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, đóng góp 20% cho ngân sách nhà nước, thu hút 56% số lượng lao động doanh nghiệp Đây yếu tố đóng góp tích cực vào an sinh xã hơi, xóa đói, giảm nghèo với tính linh hoạt, doanh nghiệp tận vùng, miền Nghị định số 90/2001/NĐ - CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nêu:" Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nhiệm vụ quan trọng Chiến lược phát tiển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học - công nghệ nguồn lực, mở rộng mối liên kết với loại hình doanh nghiệp khác, tăng hiệu kinh doanh khả cạnh tranh thị trường; phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm nâng cao đời sống cho người lao động." Nhận thức điều này, thời gian qua ngân hàng thương mại trọng quan tâm đến doanh nghiệp Nhất môi trường kinh doanh ngân hàng trở nên khốc liệt việc nhắm tới doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng khách hàng đầy tiềm chiến lược phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Nắm chủ trưởng Đảng Nhà nước để bắt kịp với xu hướng vận động kinh tế, Ngân hàng Á Châu Hà Nội thời gian qua đẩy mạnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Và hoạt động thu nhiều kết đáng khích lệ bộc lộ nhiều khó khăn, hạn chế địi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tìm cách giải để ngân hàng phát triển tăng tính cạnh tranh thị trường Vì sau thời gian công tác ngân hàng, em chọn đề tài: "Nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Hà Nội" cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Đề tài sâu nghiên cứa khái niệm, vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN phát triển kinh tế đất nước giai đoạn Cùng với đề tài trọng vào việc phân tích tình hình cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Hà Nội DNVVN năm gần từ đưa vấn đề cịn tồn tại, tìm ngun nhân đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu vấn đề như: vấn đề chung DNVVN hiệu tín dụng DNVVN, hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Hà Nội thời gian vừa qua, sâu nghiên cứu thực trạng tín dụng DNVVN Từ đưa vấn đề cịn tồn tại, tìm ngun nhân đề giải pháp để khắc phục, góp phần nâng cao hiệu tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Hà Nội Phương pháp nghiên cứu: Đề tài thực dựa sở phương pháp: vật biện chứng, thống kê, phân tích tổng hợp phương pháp so sánh Bố cục luận văn: Ngoài Lời mở đầu, Mục lục, Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành ba chương sau: Chương 1: Tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng ngân hàng DNVVN Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Hà Nội CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm a Khái niệm Việc đưa khái niệm xác doanh nghiệp vừa nhỏ khó khăn Hiện nay, giới nước lại có khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ riêng Theo tiêu chuẩn nhóm Ngân hàng giới (WB) IFC, doanh nghiệp vừa nhỏ phân chia thành 03 loại theo quy mô sau: - Doanh nghiệp siêu nhỏ (ME): doanh nghiệp có 10 lao động, tổng tài sản có giá trị khơng q trăm ngàn (100.000) USD tổng doanh thu hàng năm không trăm ngàn (100.000) USD - Doanh nghiệp nhỏ (SE): doanh nghiệp có từ 10 đến 50 lao động, tổng tài sản có giá trị khơng q ba triệu (3.000.000) USD tổng doanh thu hàng năm không ba triệu (3.000.000) USD - Doanh nghiệp vừa (ME): doanh nghiệp có từ 50 đến 300 lao động, tổng tài sản có giá trị khơng q mười lăm triệu (15.000.000) USD tổng doanh thu hàng năm không mười lăm triệu (15.000.000) USD Ở nước khác, khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ thường tổ chức/ quan công bố sở khảo sát, thống kê, hầu hết tổ chức chấp nhận sử dụng rộng rãi: ... trạng hiệu tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Hà Nội CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ... VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TẠI HÀ NỘI 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TẠI... TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TẠI HÀ NỘI .33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG .33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển