Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh ba đình

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập cá nhân tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nơi, ngày tháng năm 2012 Tác giả Luận văn Phạm Gia Tú LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn hướng dẫn tận tình Cơ giáo PGS.TS Phan Thị Thu Hà thầy cô giáo Khoa Ngân hàng – Tài chính, Viện Sau đại học Trường Đại học Kinh tế quốc dân có ý kiến đóng góp q báu, giúp tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM 1.1.2 Các hoạt động .5 1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.3 Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng .10 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu tín dụng 11 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH .24 2.1 Tổng quan NHCT Ba Đình 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Ba Đình 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động NHCT Ba Đình 26 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Ba Đình 27 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 32 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay doanh nghiệp 32 2.2.2 Giới thiệu tổng quan khách hàng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 34 2.3 Phân tích hiệu tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 36 2.3.1 Các tiêu kết hoạt động tín dụng 37 2.3.2 Các tiêu tương đối phản ánh hiệu tín dụng 46 2.4 Đánh giá hiệu tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 48 2.4.1 Những thành tựu đạt dược .48 2.4.2 Đánh giá biện pháp NHCT Ba Đình sử dụng việc nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp 50 2.4.3 Một số hạn chế nguyên nhân .51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 61 3.1 Định hướng phát triển nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 61 3.1.1 Định hướng NHCT Việt Nam 61 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng NHCT CN Ba Đình 62 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 64 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng tìm kiếm khách hàng .64 3.2.2 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài khách hàng .65 3.2.3 Tăng cường phối hợp phịng ban q trình cấp tín dụng 67 3.2.4 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 67 3.2.5 Tăng cường biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định 69 3.2.6 Tăng cường biện pháp bảo đảm tài sản cho dư nợ tín dụng 71 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu 71 3.2.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng .73 3.2.9 Nâng cao trình độ cán nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 74 3.2.10 Thực tốt công tác huy động vốn 75 3.3 Một số kiến nghị .76 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .80 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA 10 11 12 NHNN NHTW WTO KTTT NH QLNN NHTM TCTD HĐQT TSC CN NHTMCPCTVN 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 NHCT TMCP VN NHCT BĐ CBNV QHKH QLRR TD DN KHLQ SXKD TSBĐ DPRR TN TNR ATM SWIFT Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Trung Ương Tổ chức thương mại giới Kinh tế thị trường Ngân hàng Quản lý Nhà Nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Hội đồng quản trị Trụ sở Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Thương mại Cổ phần Việt Nam Ngân hàng Cơng thương Chi nhánh Ba Đình Cán nhân viên Quan hệ khách hàng Quản lý rủi ro Tín dụng Doanh nghiệp Khách hàng liên quan Sản xuất kinh doanh Tài sản bảo đảm Dự phòng rủi ro Thu nhập Thu nhập ròng Máy rút tiền tự động Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng tài quốc tế DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Danh mục bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHCT Ba Đình (2009-2011) 28 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng NHCT Ba Đình (2009-2011) 30 Bảng 2.3 Báo cáo thu nhập – chi phí NHCT Ba Đình (2009-2011) .31 Bảng 2.4 Dư nợ theo đối tượng khách hàng NHCT Ba Đình (2009-2011) 37 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo thời gian vay DN NHCT Ba Đình (2009-2011) 38 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền vay khách hàng doanh nghiệp NHCT Ba Đình (2009-2011) 39 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo TSBĐ doanh nghiệp NHCT Ba Đình (20092011) .40 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ hoạt động tín dụng NHCT Ba Đình (2009-2011) .42 Bảng 2.9 Số trích lập dự phịng rủi ro tín dụng năm 2009 - 2011 43 Bảng 2.10 Thu lãi từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp 43 Bảng 2.11 Chi lãi từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp 44 Bảng 2.12 Thu nhập từ hoạt động tín dụng/tổng dư nợ 46 Bảng 2.13 Thu nhập từ hoạt động tín dụng/chi phí QL tín dụng 47 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn NHCT Ba Đình (2009-2011) 28 Biểu đồ 2.2 Quy mơ dư nợ NHCT Ba Đình (2009-2011) 30 Biểu đồ 2.3 Lợi nhuận hoạt động chi nhánh (2009-2011) .32 Biểu đồ 2.4 Dư nợ theo đối tượng khách hàng NHCT Ba Đình (2009-2011) 38 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ theo thời gian vay doanh nghiệp NHCT Ba Đình (2009-2011) .39 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền vay doanh nghiệp NHCT Ba Đình (2009-2011) .40 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu dư nợ theo TSBĐ doanh nghiệp NHCT Ba Đình (20092011) .41 Biểu đồ 2.8: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Chi nhánh 45 Danh mục sơ đồ Sơ đồ 2.1: Bộ máy hoạt động NHCT Ba Đình 26 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam chuyển theo xu hướng thời đại, xu hướng hội nhập phát triển Xu hướng tồn cầu hố giới với việc Việt Nam thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) mở hội cho tổ chức, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực có lĩnh vực Ngân Hàng lĩnh vực quan trọng kinh tế Tuy nhiên việc thực cam kết mở cửa tổ chức WTO với việc cố vượt qua khủng hoảng kinh tế diễn khiến doanh nghiệp, ngân hàng đứng trước nhiều khó khăn cạnh tranh ngày khốc liệt, hội nhiều thách thức không nhỏ Hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống , tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản, cấu thu nhập Ngân hàng thương mại hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho Ngân hàng Thương mại Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Đặc biệt nước phát triể Việt Nam, số lượng loại doanh nghiệp nhu cầu vốn đối tượng lớn nên hoạt động tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình (NHCT Ba Đình) đạt mức tăng trưởng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên hiệu tín dụng NHCT Ba Đình chưa tương xứng với quy mô tăng trưởng Trong xu mở cửa hội nhập kinh tế mức độ cạnh tranh kinh doanh Ngân hàng ngày gay gắt, việc nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp cần trọng NHCT Ba Đình Xuất phát từ lý trên, đề tài : “Nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình” chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình - Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Hiệu tín dụng NHTM khách hàng doanh nghiệp - Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động tín dụng giác độ hoạt động cho vay Nghiên cứu hiệu tín dụng NHTM doanh nghiệp NHCT Ba Đình từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn dựa phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, sử dụng phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp thống kê, điều tra chọn mẫu để nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, nội dung luận văn có kết cấu ba chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHCT Ba Đình Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHCT Ba Đình CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng gắn liền với trình sản xuất lưu thơng hàng hố Tuy vậy, phương thức hoạt động NHTM khác với doanh nghiệp khác Nguyên liệu đầu vào sản phẩm đầu khơng thay đổi hình thái vật chất mà thay đổi giá trị, chất liệu để kinh doanh chủ yếu quyền sử dụng khoản tiền tệ Bản chất hoạt động kinh doanh huy động tiền gửi nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư vay đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hoạt động kinh doanh tiêu dùng Theo quy định Luật tổ chức tín dụng Việt Nam Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật tổ chức tín dụng Theo tính chất m ục tiêu ho ạt đ ộng, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy đ ịnh c Lu ật t ổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận Xét chất, NHTM doanh nghiệp kinh doanh mục tiêu lợi nhuận - lợi nhuận tối đa Khác hẳn với doanh nghiệp phi tài kinh doanh lĩnh vực cơng nghiệp, thương nghiệp, trực tiếp sản xuất sản phẩm kinh doanh hàng hố, cịn NHTM chun kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Khác với NHTW cho vay nguồn vốn phát hành, NHTM kinh doanh chủ yếu nguồn huy động tiền gửi Căn vào khái niệm hoạt động NHTM nhận dạng thơng qua số đặc điểm sau: * Thứ nhất, hoạt động NHTM loại hình kinh doanh với mục đích kiếm lời (bao gồm hình thức chủ yếu kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng) Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ biểu nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Cịn hoạt động dịch vụ Ngân hàng biểu thông qua nghiệp vụ sẵn có tiền tệ, tốn, ngoại hối chứng khốn để cam kết thực cơng việc định cho khách hàng thời hạn định nhằm mục đích thụ hưởng tiền cơng dịch vụ khách hàng chi trả dạng phí hay hoa hồng * Thứ hai, hoạt động NHTM loại hình hoạt động kinh doanh có điều kiện, nghĩa NHTM thoả mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật quy định ( vốn pháp định, phương án kinh doanh, ) phép hoạt động thị trường * Thứ ba, hoạt động NHTM loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với loại hình kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc, mang tính chất dây truyền kinh tế Sở dĩ nói vì, hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải tiến hành huy động vốn người khác để cấp tín dụng cho khách hàng ngun tắc NHTM địi tiền người vay sau thời hạn định, nên tạo khả rủi ro cao cho hoạt động Ngân hàng, kéo theo rủi ro người gửi tiền NHTM, rủi ro kinh tế Vì vậy, hoạt động Ngân hàng nhiều quốc gia khác gới thường điều chỉnh kiểm soát hết ... kinh doanh ngân hàng Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình (NHCT Ba Đình) đạt mức tăng trưởng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên hiệu tín dụng NHCT Ba. .. VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 61 3.1 Định hướng phát triển nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 61 3.1.1 Định hướng NHCT Việt Nam ... thị trường Ngân hàng Quản lý Nhà Nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Hội đồng quản trị Trụ sở Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Thương mại