Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh ba đình

MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH .3 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM 1.1.2 Các hoạt động 1.2 Các vấn đề chung tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.3 Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng 10 1.3.2 Các tiêu/tiêu thức đánh giá hiệu tín dụng 11 1.3.3 Các điều kiện để nâng cao hiệu tín dụng 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH .27 2.1 Tổng quan VietinBank Chi nhánh Ba Đình khách hàng doanh nghiệp NHCT Ba Đình .27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Ba Đình .27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động NHCT Ba Đình 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Ba Đình .31 2.1.4 Giới thiệu tổng quan khách hàng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 38 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 40 2.2.1 Những quy định chung tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 40 2.3 Thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 41 2.3.1 Các tiêu định tính 41 2.3.2 Các tiêu định lượng 43 2.4 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình .49 2.4.1 Những kết đạt biện pháp sử dụng để nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 49 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 59 3.1 Định hướng phát triển nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp NGân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 59 3.1.1 Định hướng NHCT Việt Nam 59 3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng NHCT CN Ba Đình .60 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình .61 3.2.1 Xây dựng chiến lược marketing, mà trọng tâm tăng cường quan hệ NHCT Ba Đình khách hàng DNVVN 61 3.2.2 Đổi hồn thiện việc xếp lại mơ hình quy trình tín dụng 64 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng đôi với doanh nghiệp .67 3.2.4 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài khách hàng 67 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định .68 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn thơng tin tín dụng .70 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu .71 3.2.9 Nâng cao trình độ cán nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực .73 3.2.10 Thực tốt công tác huy động vốn 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Danh mục bảng BẢNG SỐ 2.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCT BA ĐÌNH THEO ĐỐI TƯỢNG HUY ĐỘNG (2009-2011) .33 BẢNG SỐ 2.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCT BA ĐÌNH THEO LOẠI TIỀN HUY ĐỘNG (2009-2011) .35 BẢNG SỐ 2.3 DƯ NỢ CỦA NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 43 BẢNG SỐ 2.4 CƠ CẤU DƯ NỢ THEO THỜI GIAN VAY CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 44 BẢNG SỐ 2.5 CƠ CẤU DƯ NỢ THEO LOẠI TIỀN VAY CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 45 BẢNG SỐ 2.6 CƠ CẤU DƯ NỢ THEO TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA DOANH NGHIỆP 46 TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 46 BẢNG SỐ 2.7 VỊNG QUAY TÍN DỤNG CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 47 BẢNG SỐ 2.8 TỶ LỆ THU NHẬP HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 47 BẢNG SỐ 2.9 CƠ CẤU DƯ NỢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCT BA ĐÌNH .48 (2009-2011) 48 Danh mục biểu đồ BIỂU ĐỒ SỐ 2.1: DIỄN BIẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 33 BIỂU ĐỒ SỐ 2.2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCT BA ĐÌNH 34 THEO ĐỐI TƯỢNG (2009-2011) .34 BIỂU ĐỒ SỐ 2.3: CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCT BA ĐÌNH THEO ĐỐI TƯỢNG (2009-2011) 34 BIỂU ĐỒ 2.4 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCT BA ĐÌNH THEO LOẠI TIỀN HUY ĐỘNG (2009-2011) .35 BIỂU ĐỒ 2.5 DIỄN BIẾN DƯ NỢ CỦA NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) .36 BIỂU ĐỒ 2.6 DƯ NỢ KHÁCH HÀNG PHÂN THEO THỜI HẠN CHO VAY (20092011) 36 BIỂU ĐỒ 2.7 DƯ NỢ KHÁCH HÀNG PHÂN THEO LOẠI TIỀN CHO VAY (20092011) 37 BIỂU ĐỒ 2.8 LỢI NHUẬN HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH (2009-2011) 38 BIỂU ĐỒ 2.9 DƯ NỢ CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) .43 BIỂU ĐỒ 2.10 CƠ CẤU DƯ NỢ CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (20092011) 44 BIỂU ĐỒ 2.11 CƠ CẤU DƯ NỢ THEO LOẠI TIỀN VAY CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 45 BIỂU ĐỒ 2.12 CƠ CẤU DƯ NỢ THEO TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 46 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam chuyển theo xu hướng thời đại, xu hướng hội nhập phát triển Xu hướng toàn cầu hoá giới với việc Việt Nam thành viên thứ 150 tổ chức WTO mở hội cho tổ chức, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực có lĩnh vực Ngân Hàng lĩnh vực quan trọng kinh tế Tuy nhiên việc thực cam kết mở cửa tổ chức WTO với việc cố vượt qua khủng hoảng kinh tế diễn khiến doanh nghiệp, ngân hàng đứng trước nhiều khó khăn cạnh tranh ngày khốc liệt, hội nhiều thách thức khơng nhỏ Hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống , tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản, cấu thu nhập Ngân hàng thương mại Đặc biệt Việt Nam số lượng loại doanh nghiệp nhu cầu vốn đối tượng lớn nên hoạt động tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng kinh doanh ngân hàng Trong thời gian qua Ngân hàng Cơng thương Ba Đình đạt mức tăng trưởng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên hiệu tín dụng Ngân hàng Cơng thương Ba Đình chưa tương xứng với quy mô tăng trưởng Trong xu mở cửa hội nhập kinh tế mức độ cạnh tranh kinh doanh Ngân hàng ngày gay gắt, việc nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp cần trọng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Xuất phát từ lý trên, đề tài : “Nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình” chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn 2 Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận tín dụng hiệu tín dụng doanh nghiệp - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình - Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng hiệu tín dụng NHCT Ba Đình - Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động tín dụng giác độ hoạt động cho vay Nghiên cứu hiệu tín dụng theo quan niệm NHTM Nghiên cứu hoạt động tín dụng hiệu tín dụng doanh nghiệp có giao dịch Ngân hàng Cơng thương Ba Đình từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp thống kê, điều tra chọn mẫu để nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, nội dung luận văn có kết cấu ba chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng gắn liền với q trình sản xuất lưu thơng hàng hố Tuy vậy, phương thức hoạt động NHTM khác với doanh nghiệp khác Nguyên liệu đầu vào sản phẩm đầu khơng thay đổi hình thái vật chất mà thay đổi giá trị, chất liệu để kinh doanh chủ yếu quyền sử dụng khoản tiền tệ Bản chất hoạt động kinh doanh huy động tiền gửi nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư vay đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hoạt động kinh doanh tiêu dùng Theo quy định Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy đ ịnh Luật tổ chức tín dụng Theo tính chất m ục tiêu ho ạt đ ộng, lo ại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy đ ịnh c Lu ật t ổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận Xét chất, NHTM doanh nghiệp kinh doanh mục tiêu lợi nhuận - lợi nhuận tối đa Khác hẳn với doanh nghiệp phi tài kinh doanh lĩnh vực cơng nghiệp, thương nghiệp, trực tiếp sản xuất sản phẩm kinh doanh hàng hố, cịn NHTM chun kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Khác với NHTW cho vay nguồn vốn phát hành, NHTM kinh doanh chủ yếu nguồn huy động tiền gửi Căn vào khái niệm hoạt động NHTM nhận dạng thơng qua số đặc điểm sau: * Thứ nhất, hoạt động NHTM loại hình kinh doanh với mục đích kiếm lời (bao gồm hình thức chủ yếu kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng) Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ biểu nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Cịn hoạt động dịch vụ Ngân hàng biểu thông qua nghiệp vụ sẵn có tiền tệ, tốn, ngoại hối chứng khoán để cam kết thực công việc định cho khách hàng thời hạn định nhằm mục đích thụ hưởng tiền cơng dịch vụ khách hàng chi trả dạng phí hay hoa hồng * Thứ hai, hoạt động NHTM loại hình hoạt động kinh doanh có điều kiện, nghĩa NHTM thoả mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật quy định ( vốn pháp định, phương án kinh doanh, ) phép hoạt động thị trường * Thứ ba, hoạt động NHTM loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với loại hình kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc, mang tính chất dây truyền kinh tế Sở dĩ nói vì, hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải tiến hành huy động vốn người khác để cấp tín dụng cho khách hàng ngun tắc NHTM địi tiền người vay sau thời hạn định, nên tạo khả rủi ro cao cho hoạt động Ngân hàng, kéo theo rủi ro người gửi tiền NHTM, rủi ro kinh tế Vì vậy, hoạt động Ngân hàng nhiều quốc gia khác gới thường điều chỉnh kiểm soát chặt chẽ đạo luật riêng biệt, nhằm đảm bảo cho hoạt động vận hành an toàn hiệu kinh tế thị trường 1.1.2 Các hoạt động 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Xuất phát từ đặc điểm kinh tế-kỹ thuật ngành ngân hàng, muốn thực hoạt động kinh doanh trước tiên ngân hàng phải có vốn Nguồn vốn ngân hàng đa dạng phong phú Nguồn vốn huy động Ngân hàng chủ yếu phận tiền gửi nhàn rỗi tầng lớp xã hội, kể doanh nghiệp, quan đoàn thể, cá nhân hình thức tiền gửi có kỳ hạn khơng có kỳ hạn Bộ phận vốn thuộc sở hữu đối tượng khác với số lượng, tính chất, thời hạn nhàn rỗi khác Do Ngân hàng phải có biện pháp thích hợp để động viên khuyến khích việc gửi tiền, đa dạng hố hình thức huy động, quy định mức lãi hình thức trả lãi thoả đáng phù hợp với hình thức huy động, cung cấp dịch vụ tốn có chất lượng, hạch tốn nhanh chóng, xác, kịp thời, đảm bảo nhu cầu toán hình thức khách hàng có nhu cầu, sử dụng hình thức thơng tin tun truyền đợt huy động vốn Bên cạnh nguồn tiền gửi doanh nghiệp dân cư, nguồn vốn vay Ngân hàng nhà nước (NHNN), tổ chức tín dụng (TCTD) khác cịn phải kể đến nguồn vốn tự có quỹ ngân hàng Nguồn thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, song lại phận quan trọng Nó sở để khởi động hoạt động ngân hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro, tránh khả khủng hoảng, nâng cao khả tốn ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng cịn tận dụng nguồn vốn khác như: nguồn vốn uỷ thác TCTD lớn, TCTD nước Tuy nhiên, nguồn vốn thường không ổn định ngân hàng có điều kiện sử dụng 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Trên sở nguồn vốn huy động, ngân hàng tiến hành hoạt động sử dụng ... doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình - Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình. .. dụng doanh nghiệp cần trọng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Xuất phát từ lý trên, đề tài : ? ?Nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt. .. NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 59 3.1 Định hướng phát triển nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp NGân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình