LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi Các thông tin, số liệu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết quả nghiên cứu trong luận vă[.]
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các thông tin, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Học viên Nguyễn Thị Xuân Thu MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng chấp bất động sản 1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng chấp bất động sản 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng chấp bất động sản 11 1.3 Rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Khái niệm 14 1.3.2 Dấu hiệu nhận biết rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản .14 1.3.3 Đo lường rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản 18 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 32 2.1 Giới thiệu sơ lược hoạt động ngân hàng 32 2.1.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 33 2.1.2 Kết qủa hoạt động kinh doanh ngân hàng 35 2.2 Thực trạng rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam 40 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng chấp bất động sản 40 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng chấp bất động sản 42 2.2.3 Phương thức xác định độ an toàn cho vay tiêu dùng chấp bất động sản 47 2.2.4 Kết cho vay tiêu dùng chấp bất động sản 49 2.3 Đánh giá rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam 54 2.3.1 Những kết đạt 54 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 60 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam 60 3.1.1 Định hướng 60 3.1.2 Mục tiêu 61 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam 61 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống đo lường rủi ro .61 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng hiệu 66 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 68 3.2.4 Kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 68 3.2.5 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm soát nội 69 3.2.6 Đầu tư, đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng 71 3.2.7 Tăng cường cơng tác trích lập dự phịng rủi ro xử lý tài sản đảm bảo .72 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 73 3.3 Kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .75 3.3.2 Kiến nghị với phủ 77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .81 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt Nội dung Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam NHTM Ngân hàng thương mại TSĐB Tài sản đảm bảo CIC Trung tâm thông tin tín dụng HSBC Ngân hàng Hong Kong - Thượng Hải ĐHCĐ Đại hội cổ đông HĐQT Hội đồng quản trị CN/PGD Chi nhánh/ Phòng giao dịch PQLTD Phòng quản lý tín dụng CVKH Chuyên viên khách hàng RCC Trung tâm thẩm định phê duyệt tín dụng cá nhân CVXLHS Chuyên viên xử lý hồ sơ CGPD Chuyên gia phê duyệt CCA Trung tâm kiểm sốt tín dụng hỗ trợ kinh doanh PQLCT Phòng quản lý chứng từ PTN-BC Phòng thu nợ, báo cáo NHNN Ngân hàng Nhà nước DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Đặc điểm sản phẩm .40 Bảng 2.2: Sơ đồ quy trình phê duyệt tín dụng tập trung 42 Bảng 2.3: Sơ đồ quy trình định giá TSĐB trung tâm định giá TSĐB 40 Bảng 2.4: Sơ đồ quy trình kiểm sốt tập trung CCA 46 Bảng 2.5: Các tiêu chí chấm điểm khách hàng .48 Bảng 2.6: Bảng hạng điểm khách hàng 49 Bảng 2.7: Số lượng khoản vay, dư nợ 49 Bảng 2.8: Lượng khách hàng theo kỳ hạn 50 Bảng 2.9: Lượng khách hàng theo lãi suất 51 Bảng 2.10: Chi phí lợi nhuận .52 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu 53 Bảng 3.1: Mức độ rủi ro tương ứng với hạng 64 Bảng 3.2: So sánh hai hệ thống xếp hạng .65 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản 35 Biểu đồ 2.2: Vốn chủ sở hữu 36 Biểu đồ 2.3: Tiền gửi tiết kiệm .37 Biểu đồ 2.4: Cho vay khách hàng 38 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận 39 Biểu đồ 2.6: Dư nợ & số khoản 50 Biểu đồ 2.7: Lượng khách hàng theo kỳ hạn 51 Biểu đồ 2.8: Lượng khách hàng theo lãi suất 52 Biểu đồ 2.9: Chi phí & lợi nhuận 53 Biểu đồ 2.10: Tỷ lệ nợ hạn &xấu .54 i TĨM TẮT LUẬN VĂN TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Ngân hàng bán lẻ loại hình ngân hàng chuyên phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân Các sản phẩm dịch vụ cung cấp phổ biến bao gồm tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng nhiều dịch vụ khác Một sản phẩm chiếm tỉ trọng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ, cho vay tiêu dùng chấp bất động sản Cho vay tiêu dùng chấp bất động sản xuất nước phát triển từ năm 1970 kỉ trước Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng thương mại ý từ năm 1995 trở lại nay, mảng thị trường tiềm mà tất ngân hàng hướng tới Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu người mức thu nhập người dân ngày tăng hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho ngân hàng thương mại nói riêng tất tổ chức tín dụng nói chung Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam mảng bán lẻ chiếm thị phần lớn Hằng năm số lượng sản phẩm dịch vụ đời để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng nghiên cứu tung thị trường phong phú, số lượng khoản vay giải ngân ngày tăng lên theo thời gian Một sản phẩm chiếm thị phần lớn mảng lẻ cho vay tiêu dùng chấp bất động sản, với mục đích xây sửa nhà, du lịch, chữa bệnh chấp bất động sản Khi thị trường cho vay sản phẩm phát triển, với đặt mối quan tâm nhà quản lý hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản Do vậy, đề tài: "Hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam“ lựa chọn nghiên cứu khoảng thời gian từ năm 2009 đến tháng 6/ 2012 ii Chương 1: Tổng quan cho vay tiêu dùng chấp động sản ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại Theo giáo trình quản trị ngân hàng thương mại PGS.TS Phan Thị Thu Hà định nghĩa ngắn gọn ngân hàng thương mại sau: ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng thương mại có chức ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, địi hỏi tiếp xúc hai nhóm cá nhân tổ chức kinh tế Ngân hàng có tiền làm phương tiện tốn, ngân hàng không tạo tiền kim loại, họ lại tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Ngân hàng trung gian toán, thay mặt khách hàng, ngân hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ Các hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm có huy động vốn từ vốn chủ sở hữu gia tăng trình hoạt động, tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác; vay vốn tổ chức tín dụng khác; vay vốn ngắn hạn ngân hàng nhà nước; hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Các hình thức cho vay bao gồm cho vay thương mại theo hình thức chiết thương phiếu, cho vay tiêu dùng cho vay tài trợ dự án Ngồi ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ mua bán ngoại tệ, bảo quản tài sản, cung cấp tài khoản giao dịch thực hiên toán, quản lý ngân quỹ, bảo lãnh tài trợ cho hoạt động phủ, cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn, cung cấp dịch vụ bảo hiểm 1.2 Cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng chấp bất động sản khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Sản phẩm nhằm hỗ trợ nguồn tài cho nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa iii nhà ở, sửa xe giới, làm kinh tế hộ gia đình, tốn học phí, du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi nhu cầu thiết yếu khác sống Tiêu dùng chấp bất động sản khác với loại hình cho vay tiêu dùng không chấp TSĐB điểm sau: giá trị cho vay lớn, hình thức cho vay dựa giá trị tài sản đảm bảo bất động sản Lãi suất cho vay tiêu dùng chấp bất động sản tương đương với với khoản cho vay mua nhà hay cho vay mua tơ theo hình thức có tài sản đảm bảo Cho vay tiêu dùng chấp bất động sản chia thành nhiều loại, nhiều hình thức cho vay khác tùy thuộc vào hình thức đảm bảo tiền vay cách thức cho vay Các hình thức cho vay theo mục đích vay, vào thời gian hồn trả, vào nguồn gốc khoản nợ, vào tài sản đảm bảo 1.3 Rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm Rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản khoản lỗ trường hợp ngân hàng thu gốc lãi theo kỳ hạn khoản vay Những thiệt hại, mát mà ngân hàng gánh chịu người vay vốn hay người sử dụng vốn không trả hạn, không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng lý 1.3.2 Dấu hiệu nhận biết rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản Nhận biết rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản dựa vào dấu hiệu thường thấy từ phía khách hàng khơng có ý thức trả nợ đến hạn, dấu hiệu từ phía ngân hàng bao gồm quy trình cho vay khơng tn thủ theo quy định ngân hàng, dấu hiệu từ phía khoản vay hồ sơ vay vốn khách hàng có thơng tin sai lệch, khơng có dấu hiệu lừa đảo 1.3.3 Đo lường rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản Đo lường rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản thơng qua mơ hình định tính mơ hình định lượng Mơ hình định tính dựa vào tư cách khách iv hàng, vốn tự có họ, lực trả nợ, tài sản đảm bảo đảm bảo cho khoản vay Mơ hình định lượng đựa vào tiêu tình hình nợ hạn, tỷ lệ trích lập dự phịng, hệ số khả bù đắp rủi ro tính số liệu thực tế ngân hàng Chúng ta đo lường mức độ rủi ro cho ngân hàng thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng dựa vào nguồn liệu lịch sử trả nợ khách hàng đến vay ngân hàng khoảng thời gian định Và hướng phân tích trọng tâm đề tài 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng chấp bất động sản Các nhân tố tác động tới rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản nhân tố thuộc thân ngân hàng quy trình, sách tín dụng, nguồn nhân lực, công nghệ, nhân tố khách hàng nhân tố khác để từ đưa biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng cháp bất động sản Chương 2: Thực trạng rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng thương mại Kỹ thương Việt nam 2.1 Giới thiệu sơ lược hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt nam với 19 năm hoạt động phát triển Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, ngân hàng đầu đầu tư cơng nghệ việc quản lý tín dụng, hạch tốn toán đầu tư phát triên sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngân hàng có thị phần lớn mảng khách hàng bán lẻ Techcombank ngân hàng gặt hái nhiều giải thưởng uy tín tạp chí danh tiếng bình chọn giải thưởng ngân hàng tốt Việt nam 2011, ngân hàng quản lý tiền tệ tốt Việt nam 2011, ngân hàng cung cấp ngoại hối tốt năm 2011 Đội ngũ lãnh đạo giàu kinh nghiệm có tầm nhìn chiến lược, mơ hình tổ chức hoạt động khối, trung tâm phân chia chức năng, nhiệm vụ rõ ràng làm nên ngân hàng ngày vững mạnh ... nhằm hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ. .. hoạt động rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương. .. động sản ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam Chương 3: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng chấp bất động sản ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương