LỜI MỞ ĐẦU BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành Mã số : Tài - Ngân hàng : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học:TS.ĐÀM MINH ĐỨC Hà Nội, 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Thanh Huyền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay .4 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Nguyên tắc cho vay 1.1.4 Điều kiện vay vốn 1.1.5 Thời hạn cho vay .10 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Đặc điểm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.3 Hệ thống tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay KHCN Ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mức độ phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thương mại 21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI .26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013-2015 29 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HÀ NỘI .33 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN 33 2.2.2 Nợ hạn, nợ xấu 42 2.2.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN 44 2.2.4 Tính đa dạng sản phẩm cho vay KHCN 45 2.2.5 Đánh giá hài lòng khách hàng .46 2.2.6 Sự tuân thủ quy định phát triển hoạt động cho vay ngân hàng 47 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HÀ NỘI 47 2.3.1 Kết đạt .47 2.3.2 Tồn 49 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỀN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HÀ NỘI 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2020 59 3.1.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2020 59 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân giai đoạn 2016-2020 60 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 3.2.1 Cải tiến quy trình, sách cho vay KHCN 62 3.2.2 Đa dạng hóa phát triển sản phẩm tín dụng 64 3.2.3 Thực liên kết cho vay .66 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing 67 3.2.5 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng 69 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .72 3.2.7 Tăng cường ứng dụng đổi công nghệ hoạt động ngân hàng 75 3.2.8 Các giải pháp hỗ trợ 76 3.3 KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ ban ngành 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Đối với Ngân hàng Việt Nam Thương Tín .81 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .87 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA ATM Máy rút tiền tự động CN Chi nhánh ĐCTC Định chế tài KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NVHĐ Nguồn vốn huy động P.TD Phịng Tín dụng PGD Phòng giao dịch QTK Quỹ tiết kiệm SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo VietBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín VietBank Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietbank Hà Nội năm 2013 - 2015 .29 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ Vietbank Hà Nội năm 2013-2015 30 Bảng 2.3: Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ năm 2013-2015 .31 Bảng 2.4: Tổng hợp thu nhập - chi phí qua năm 2013 - 2015 32 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng khách hàng 34 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn-dư nợ-dư nợ KHCN 35 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ KHCN phân theo kỳ hạn 36 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ KHCN phân theo tài sản đảm bảo 37 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ KHCN phân theo sản phẩm tín dụng 38 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn, nợ xấu năm 2013-2015 .42 Bảng 2.11: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN năm 2013-2015 .44 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Vietbank Hà Nội 27 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu 2.1: Tổng NVHĐ - Tổng dư nợ - Dư nợ KHCN .35 Biểu 2.2: Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm tín dụng cá nhân năm 2015 .39 Biểu 2.3: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu KHCN năm 2013 - 2015 .43 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Khủng hoảng tài suy thối kinh tế toàn cầu tác động mạnh đến kinh tế nước Môi trường kinh tế chung biến động bất ổn suy giảm khiến cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng NHTM trở nên khó khăn Trong thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng, để đảm bảo mức lợi nhuận theo yêu cầu đạt tiêu tăng trưởng tín dụng tồn ngành, NHTM Việt Nam phải nỗ lực tìm cách để đẩy vốn kinh tế Một hướng ngân hàng lựa chọn bối cảnh cho vay doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn đẩy mạnh cho vay khối KHCN Điểm bật xu hướng kinh doanh hầu hết NHTM hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Đối tượng khách hàng bán lẻ mà NHTM nhắm đến nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình ổn định trở lên doanh nghiệp vừa nhỏ Trong thực tế, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích thẩm định khách hàng cá nhân tương đối đơn giản Vì vậy, NHTM thường đặt nặng vấn đề quản trị hiệu tín dụng nghiệp vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp nhiều Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân ngày gia tăng việc quan tâm mức hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh NHTM, phù hợp với xu hướng kinh doanh ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên số NHTM, đặc biệt Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín -Chi nhánh Hà Nội, việc cho vay nhóm khách hàng cá nhân cịn nhiều hạn chế Chính vậy, định chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội” để nghiên cứu nhằm đưa giải pháp thích hợp giúp VietBank Hà Nội tháo gỡ khó khăn việc phát triển cho vay KHCN thời gian tới Mục đích nghiên cứu đề tài -Hệ thống hóa lý luận phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt nam Thương Tín – Chi nhánh Hà nội, nhận định nguyên nhân chủ quan khách quan hạn chế phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân -Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương tín - Chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Việt Nam Thương Tín-Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 - 2015 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp chung: Đề tài nghiên cứu vận dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp suy luận logic - Phương pháp cụ thể: Phương pháp phân tích thống kê, Phương pháp thu thập thông tin, số liệu thống kê từ báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng Vietbank Hà Nội Tham khảo giáo trình giảng dạy, tài liệu, tạp chí, văn pháp luật liên quan đến đề tài nghiên cứu Những đóng góp luận văn -Hệ thống hóa sở lý luận phát triển hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại -Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN VietBank Hà ... KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HÀ NỘI 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI... pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội