��LỜI CAM ĐOAN BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA HÀ QUANG HANH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NAM[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA HÀ QUANG HANH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA HÀ QUANG HANH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS TRẦN VĂN GIAO HÀ NỘI - NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, tháng 12 năm 2015 Tác giả luận văn Hà Quang Hanh LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập nghiên cứu Học viện Hành quốc gia, học viên nhận giúp đỡ khoa, môn giảng viên Tôi trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc Học viện Hành quốc gia, Ban chủ nhiệm Khoa sau đại học thày giúp đỡ tơi hồn thành luận văn cao học Tài - Ngân hàng Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu xắc PGS.TS Trần Văn Giao - Giảng viên cao cấp Học viện hành Quốc gia, tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn đồng chí lãnh đạo BIDV Hà nam, bạn bè, đồng nghiệp, quan tâm tạo điều kiện thuận lợi cho tơi tìm hiểu, nghiên cứu để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Với hạn chế kiến thức kinh nghiệm thân, luận văn hạn chế , thiếu sót, tơi xin trân trọng tiếp thu ý kiến đóng góp từ Q Thầy, Cơ, đồng nghiệp bạn Xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp giúp đỡ trình học tập Xin trân trọng cảm ơn! Hà nội, tháng 12 năm 2015 Học viên Hà Quang Hanh MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục sơ đồ, biểu đồ, bảng biểu LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trò 1.1.4 Các loại hình tín dụng Ngân hàng thương mại .14 1.2 Chất lượng tín dụng ngắn hạn tiêu đánh giá 16 1.2.1 Quan điểm chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM 24 TÓM TẮT CHƯƠNG .32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH HÀ NAM GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2012-2014 33 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam (BIDV Hà Nam) 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam .35 2.1.3 Đặc điểm kinh tế xã hội hệ thống ngân hàng địa bàn tỉnh Hà Nam; hoạt động kinh doanh BIDV Hà Nam .38 2.2 Thực trạng chất lượng Tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam 49 2.2.1 Quy trình qui mơ, cấu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam 49 2.2.2 Các nhóm tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam 64 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam 76 2.3.1 Những kết đạt .76 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 79 TÓM TẮT CHƯƠNG .87 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 88 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam 88 3.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam 88 3.1.2 Phương hướng hoạt động .88 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam .89 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 89 3.2.2 Nhóm giải pháp chun mơn, nghiệp vụ 93 3.2.3 Nhóm giải pháp điều kiện 99 3.3 Kiến nghị 103 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước .103 3.3.2 Kiến nghị BIDV Việt Nam 107 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp vay vốn .108 TÓM TẮT CHƯƠNG 109 KẾT LUẬN 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO .111 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt BIDV Diễn giải : Bank for Investmen and Development of Vietnam : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Nam : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam - Chi nhánh Hà Nam Chi nhánh : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam - Chi nhánh Hà Nam DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DVKH : Dịch vụ khách hàng GDKH : Giao dịch khách hàng KH : Khách hàng KHKD : Kế hoạch kinh doanh 10 KHTH : Kế hoạch - Tổng hợp 11 NH : Ngân hàng 12 NHNN : Ngân hàng Nhà nước 13 NHTM : Ngân hàng thương mại 14 QLKH : Quản lý khách hàng 15 QLRR : Quản lý rủi ro 16 SXKD : Sản xuất kinh doanh 17 TCHC : Tổ chức - Hành 18 TMCP : Thương mại cổ phần 19 TNHH : Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG BIỂU I SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức BIDV Hà Nam 36 II BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng tín dụng BIDV Hà Nam 2012-2014 44 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ tỉ lệ nợ ngắn hạn hạn, nợ xấu BIDV Hà Nam .61 III BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 43 Bảng 2.2: Kết hoạt động dịch vụ giai đoạn 2011-2014 .45 Bảng 2.3: Kết kinh doanh BIDV Hà Nam giai đoạn 2010-2014 48 Bảng 2.4: Quy mơ tín dụng ngắn hạn BIDV Hà Nam giai đoạn 2012-2014 51 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng ngắn hạn theo đối tượng sử dụng vốn BIDV Hà Nam 53 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng số Ngân hàng địa bàn tỉnh Hà Nam 2012-2014 55 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo kì hạn BIDV Hà Nam 56 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng ngắn hạn theo ngành kinh tế BIDV Hà nam giai đoạn 2012-2014 57 Bảng 2.9: Dư nợ ngắn hạn phân theo hình thức bảo đảm tài sản BIDV Hà Nam .58 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ so với nguồn vốn huy động 2012-2014 .59 Bảng 2.11: Phân loại nợ tín dụng ngắn hạn BIDV Hà Nam 2012-2014 61 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng ngắn hạn BIDV Hà Nam 63 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn giai đoạn 2012-2014 .67 Bảng 2.14: Chi phí dự phịng rủi ro cho dư nợ vay ngắn hạn .69 Bảng 2.15: Tỷ trọng cho vay ngắn hạn có tài sản bảo đảm 69 Bảng 2.16: Thu lãi từ hoạt động cho vay ngắn hạn 73 Bảng 2.17: Lãi cho vay ngắn hạn chưa thu .74 Bảng 2.18: Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 74 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại với tư cách tổ chức tài trung gian doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ, giống doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác, hoạt động Ngân hàng bị chi phối mục tiêu lợi nhuận Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đa dạng, nhiên hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn Tín dụng ngân hàng nói chung, tín dụng ngắn hạn nói riêng chất lượng tín dụng có vai trị quan trọng kinh tế như: góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, góp phần ổn định giá tiền tệ tín dụng ngân hàng tác động tích cực đến q trình cải thiện nâng cao đời sống dân cư, đặc biệt dân cư nơng thơn Như vậy, tín dụng ngân hàng góp phần vào việc thúc đẩy kìm hãm phát triển tăng trưởng kinh tế Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam (BIDV Hà Nam) đơn vị thuộc Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV), thành lập vào hoạt động từ năm 1997 Trong năm, qua bên cạnh thành cơng đạt được, hoạt động tín dụng cịn tồn số hạn chế như: chưa đa dạng hóa hình thức cho vay, trọng tâm cung cấp cho khách hàng sản phẩm vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh; Hiệu suất sử dụng vốn cao tiềm ẩn nhiều rủi ro nguồn vốn huy động hầu hết sử dụng vào mục đích cho vay, khơng đầu tư vào danh mục sinh lời khác; Các hình thức xử lý nợ xấu chưa triệt để; Các phương pháp đánh giá rủi ro tín dụng cịn mang tính định tính; Cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng chưa thực chặt chẽ, sát sao, Mặt khác, hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung, việc trọng nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề thường xuyên xúc, cần quan tâm nghiên cứu giải cách triệt để, nghiêm túc Là người làm tín dụng cơng tác quản lý BIDV Hà Nam, tác giả nhận thức sâu sắc việc nghiên cứu chất lượng tín dụng BIDV Hà Nam năm gần đây, nhằm đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt tín dụng ngắn hạn, mở rộng đầu tư vốn, phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương, góp phần phát triển kinh tế đất nước vấn đề cấp thiết Xuất phát từ lý trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu Học viện hành sau nhiều năm làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, tác giả chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam” làm Luận văn thạc sỹ kinh tế Tình hình nghiên cứu đề tài Trong bối cảnh kinh tế thị trường cạnh tranh ngày gay gắt nhiều thách thức, hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng có nhiều khó khăn, hiệu hoạt động kinh doanh chất lượng tín dụng có vai trị định sống cịn Ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp Ngân hàng Thương mại hoạt động an toàn hiệu phát triển kinh tế đất nước bước vào cạnh tranh mạnh mẽ với ngân hàng nước số đề tài nghiên cứu, quan tâm Trong thời gian qua, có nhiều tài liệu nghiên cứu phân tích sâu chất lượng tín dụng ngân hàng thương mai Có thể nói điểm qua số cơng trình nghiên cứu: - Phạm Quốc Long (2010), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TP HCM, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh - Lê Thị Quỳnh Thương (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Thừa Thiên Huế, Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Học viện hành - Nguyễn Thị Châu Loan (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam-Chi nhánh Láng Hạ, Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Học viện hành ... Vietnam : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Nam : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam - Chi nhánh Hà Nam Chi nhánh : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam - Chi nhánh Hà. .. trạng chất lượng Tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Nam 49 2.2.1 Quy trình qui mơ, cấu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư. .. hạn chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt