CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Ngày nay toàn cầu hoá và hội nhập kinh tế quốc tế là một xu hướng nổi bật và đã tạo ra mối quan hệ giữa cá[.]
1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng bật tạo mối quan hệ quốc gia, kinh tế dân tộc giới Trong bối cảnh đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh liệt chứa đựng nhiều rủi ro tính đa dạng mức độ thiệt hại Các ngân hàng muốn tồn chiến thắng cạnh tranh cần thiết phải có hai yếu tố đầu vào tiền vốn thông tin, đó, thơng tin tín dụng (TTTD) ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, liên quan trực tiếp đến khách hàng Ngày nay, TTTD trở nên cần thiết kinh tế giới phải đối mặt với nhiều thách thức trình tồn cầu hố kinh tế Từ cần thiết đó, tổ chức tài quốc tế nỗ lực nghiên cứu, tổng kết kinh nghiệm tìm biện pháp thúc đẩy phát triển hoạt động TTTD toàn cầu với hy vọng tạo thêm chắn hữu hiệu với nguy khủng hoảng kinh tế tương lai Cùng với nỗ lực chung cộng đồng tài quốc tế, Trung tâm Thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC-SBV) có nhiều cố gắng việc đẩy mạnh hoạt động TTTD với mục tiêu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng góp phần phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, hoạt động TTTD VN mẻ, nên dù có đóng góp định lĩnh vực TTTD CIC-SBV chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cung cấp TTTD nói riêng Để góp phần đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng; tăng cường quản lý nhà nước; hỗ trợ hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng góp phần phát triển kinh tế - xã hội; đáp ứng yêu cầu vốn cho kinh tế cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước hội nhập quốc tế, lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ với mong muốn áp dụng kiến thức tiếp thu chương trình học đóng góp phần nhỏ bé vào phát triển CIC-SBV nơi tơi cơng tác Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hoạt động TTTD, hiệu hoạt động TTTD nhân tố tác động đến hiệu hoạt động TTTD - Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động TTTD CIC_SBV Phân tích hạn chế, nguyên nhân đánh giá kết đạt CIC-SBV thời gian qua - Nghiên cứu đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động TTTD CIC-SBV Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu tác giả luận văn vấn đề thuộc hiệu hoạt động TTTD quan TTTD công bao gồm hoạt động TTTD, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động TTTD Phạm vi nghiên cứu Hệ thống TTTD bao gồm nhiều chủ thể tham gia Tổ chức đăng ký tín dụng cơng (PCR), tổ chức thơng tin tín dụng tư, ngân hàng thương mại Tác giả luận văn giới hạn phạm vi nghiên cứu, xem xét thực trạng tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động TTTD CIC-SBV Hiệu xét góc độ hiệu hoạt động TTTD CIC hiệu hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Phương pháp nghiên cứu Một số phương pháp nghiên cứu khoa học sử dụng luận văn bao gồm: Phương pháp điều tra thống kê; Phương pháp phân tích tổng hợp; Phương pháp so sánh; Phương pháp diễn dịch; Phương pháp quy nạp; Phương pháp logic biện chứng Tên kết cấu luận văn Tên luận văn: Nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng-Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng 1.1.1 Khái qt Trung tâm Thơng tin tín dụng Về tên gọi: Cơ quan TTTD công thường gọi trung tâm TTTD (Credit Information Center) quan đăng ký tín dụng cơng (Public Credit Register) Thường dùng ký hiệu viết tắt PCR, thuộc sở hữu nhà nước, thành lập NHTW ủy ban tra ngân hàng Về mục tiêu hoạt động: PCR hoạt động trước hết mục tiêu an tồn ổn định hệ thống tài nước, PCR khơng kinh doanh, không nhằm mục tiêu lợi nhuận Về chức năng, nhiệm vụ: PCR có chức cung cấp thơng tin cho NHTW để đưa quy định giám sát tổ chức tài nhằm góp phần đảm bảo an toàn, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng tài nước NHTW phát triển sách tín dụng thận trọng nghiệp vụ cho tổ chức tài chính, gồm kinh doanh quản lý rủi ro tín dụng Đây cách cung cấp dịch vụ TTTD cho tổ chức tài để họ làm tốt định cho vay PCR có chức thu thập TTTD người vay cung cấp thông tin trở lại cho người cho vay Đây nguồn thông tin sử dụng người cho vay để hỗ trợ họ xem xét lịch sử tín dụng người vay tiềm hay thời Về vai trò: Vai trò PCR thể hiện: Một là, giúp người cho vay nắm rõ đặc tính hồ sơ tín dụng dự báo xác khả trả nợ người vay Điều cho phép người cho vay chọn đối tác, đặt giá cho khoản cho vay họ tốt hơn, dễ dàng tư vấn lựa chọn khách hàng Hai là, giảm "thuê mua thơng tin" mà ngân hàng tìm kiếm từ khách hàng họ Khi ngân hàng có hiểu biết đầy đủ người vay, điều chi phí lãi suất thấp thích hợp cho cạnh tranh tìm kiếm th mua thông tin Thông tin dùng chung với nhiều ngân hàng giảm chi phí cơng nghệ th mua, người cho vay đặt giá cạnh tranh Tỷ lệ lãi suất thấp tăng lợi nhuận ròng người vay Ba là, tính khách quan, vơ tư PCR phương kế răn đe người vay Người vay biết mắc tiếng xấu với tất người cho vay tiềm khác bị phá sản, cắt tín dụng, chịu chi phí cao Cơ chế thúc đẩy mạnh trả nợ, giảm rủi ro đạo đức Bốn là, người vay muốn dấu diếm, che đậy khoản nợ hay có nhu cầu tín dụng từ nhiều ngân hàng lúc, không giám sát chặt chẽ khơng nhận thấy PCR giúp chia sẻ cho người sử dụng biết "vạch trần" cho người cho vay toàn khoản nợ nần người vay theo loại trừ khoản tín dụng khơng hiệu Tính chất: pháp luật quy định bắt buộc TCTD phải báo cáo thông tin khoản cho vay cho PCR theo định kỳ, TCTD không báo cáo báo cáo khơng nghiêm túc bị phạt khơng khai thác thông tin Tham gia báo cáo, khai thác thơng tin với PCR vừa có tính bắt buộc, nghĩa vụ quyền lợi TCTD, trước hết lợi ích lợi ích ổn định, phát triển hệ thống ngân hàng Về quy mơ: PCR có quy mơ trung bình, hoạt động phạm vi quốc gia, khơng có hiệu lực để hoạt động phạm vi quốc gia Người sử dụng thông tin: NHTW sử dụng thông tin phục vụ nhiệm vụ tra, giám sát TCTD sử dụng thơng tin để phịng ngừa rủi ro Phí thơng tin: Thường có tính chất tượng trưng, với mức giá thấp Đến nay, theo thống kê WB, PCR thành lập 57 nước, thường nước có PCR Đặc biệt Châu Âu, số 15 nước hàng đầu EU Áo, Bỉ, Pháp, Đức, Ý, Tây Ban Nha Thổ Nhĩ Kỳ có quan đăng ký tín dụng cơng Ở Châu Á nhiều nước có quan TTTD cơng Trung Quốc, Malaysia, Băng la đét, Việt Nam 1.1.2 Hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng * Khái niệm: Đến giới chưa có tài liệu thức đưa định nghĩa đầy đủ TTTD hoạt động TTTD Theo NHNN VN (Quyết định số 51) có đưa khái niệm: “Thơng tin tín dụng những thơng tin về khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng và các thông tin khác liên quan đến khách hàng quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng” “Hoạt động TTTD việc thu thập, xử lý, lưu trữ và cung cấp, khai thác sử dụng TTTD” * Quy trình hoạt động thông tin tín dụng Nguồn đầu vào Người sử dụng tin Thu thập thông tin Xử lý, phân tích thơng tin Cung cấp thơng tin Kho liệu Sơ đồ 1.01: Quy trình hoạt động thơng tin tín dụng 1.1.2.1 Hoạt động thu thập thông tin Những vấn đề có liên quan trực tiếp đến hoạt động thu thập thông tin bao gồm: nguồn thu thập, sở pháp lý việc thu thập tin, phương pháp thu thập, trách nhiệm cùa người cung cấp tin, phí thu thập thơng tin * Nguồn thu thập, sở pháp lý việc thu thập tin Nguyên liệu đầu vào TTTD có nhiều nơi, nằm rải rác quan, đơn vị khác Để thu thập, tổng hợp nguyên liệu phải tổ chức điều tra xây dựng mạng lưới thu thập Nhưng quan TTTD tự điều tra, thu thập khó khăn phải tổ chức máy cồng kềnh, tốn Do vậy, họ thường thu thập thông tin từ NHTM, quan Chính phủ quan khác Về lý thuyết, quan TTTD thu thập thông tin cách hợp pháp từ nguồn sau: ♦ Từ quan Nhà nước: Cơ quan thành lập DN, quan cấp giấy phép kinh doanh, quan Thuế, Tịa Án, Kiểm tốn, Cơng an…việc thu thập thực theo Luật thông tin ♦ Từ NHTM nơi khách hàng mở tài khoản theo luật ngân hàng luật thông tin ♦ Từ tổ chức tài phi ngân hàng ♦ Từ DN vay vốn ♦ Từ phương tiện thông tin đại chúng: internet, sách, báo, tạp chí, ấn phẩm thơng tin….đây nguồn tin công khai ♦ Từ quan thơng tin ngồi nước, theo thỏa thuận theo hợp đồng trao đổi thông tin phù hợp với luật pháp thông lệ quốc tế * Phương pháp thu thập thông tin Đối với nguồn thông tin thường xuyên: Cơ quan TTTD ký kết thỏa thuận hợp đồng thu thập thông tin với số nguồn cung cấp thơng tin thường xun như: quan thành lập DN, NHTM, quan thông tin đại chúng… Đối với nguồn thông tin không thường xuyên: Do khó ký hợp đồng cung cấp thường kỳ DN, tòa án, quan thuế, an ninh, kiểm tốn, quan thơng tin nước ngồi, nên quan TTTD thỏa thuận hợp đồng cam kết sẵn sàng cung cấp thơng tin cho quan TTTD có u cầu Trong trường hợp tổ chức thu tin qua mạng máy tính hình thức văn bản, fax, điện thoại nhân viên thu tin phải đến tận nơi thu tin * Trách nhiệm người cung cấp thơng tin phí thu thập thơng tin Dưa sở pháp lý việc thu thập thơng tin, người cung cấp tin phải có trách nhiệm cung cấp thông tin cho quan TTTD theo thỏa thuận theo quy định pháp luật Thơng tin cung cấp phải đảm bảo trung thực, xác, kịp thời Người cung cấp tin phải chịu trách nhiệm thơng tin mình, hưởng phí thu thập thông tin theo thỏa thuận sở quy định pháp luật 1.1.2.2 Hoạt động xử lý, phân tích thơng tin Cơ quan TTTD phải kiểm tra nguồn xác thực tính xác, đắn thông tin thu thập trước đưa vào phân tích, tổng hợp lưu trữ, tránh tượng sai xót từ khâu thơng tin đầu vào Việc kiểm tra kết hợp máy tính phương pháp chun gia Xử lý phân tích thơng tin khâu quan trọng , định đến chất lượng thông tin cung cấp Cùng thông tin đầu vào khâu xử lý tốt đưa nhiều sản phẩm thơng tin khác có giá trị với người sử dụng Khi xử lý, phân tích kết hợp máy tính phương pháp chuyên gia Việc phân tích TTTD phải trọng mặt sau đây: Phân tích tình hình hoạt động DN, sở đưa bảng đánh giá xếp loại DN theo thời kỳ Phân tích chất lượng tín dụng khoản vay, đánh giá xếp loại khoản vay theo thời kỳ, đưa cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề Phân tích chất lượng tín dụng NHTM toàn hệ thống ngân hàng, đưa đánh giá, dự báo chất lượng tín dụng thời kỳ Phân tích tình hình kinh tế, thị trường, kinh tế vĩ mô nước, khu vực quốc tế có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế, theo thành phần kinh tế, theo lãnh thổ… Trong khâu xử lý thông tin, việc đưa danh sách xếp loại tín dụng DN quan trọng, đòi hỏi quan TTTD phải đầu tư nhiều thời gian, nhân lực kinh phí…nhưng ngược lại giúp NHTM, nhà đầu tư, nhà quản lý đưa sách đắn có hiệu Phương pháp đánh giá, xếp loại DN bước phân tích thơng tin khác tương đối khác nhau, tùy thuộc vào kinh nghiệm, yêu cầu quốc gia chuẩn mực khu vực hay giới 1.1.2.3 Hoạt động lưu trữ thơng tin Bộ phận lưu trữ có chức ngân hàng liệu khách hàng vay ngân hàng toàn hệ thống ngân hàng Việc lưu trữ phải đảm bảo an toàn, xác dễ dàng thuận tiện cho việc tra cứu sử dụng thông tin Tại quan TTTD tất thông tin, liệu thu thập được, sau xử lý, phân tích phải lưu trữ, bảo quản bảo mật theo chế độ quy định, kể với liệu gốc với chương trình phần mềm Riêng với file liệu phải lưu trữ file nén có mã hố ba vật mang tin phải hai địa khác để bảo đảm an toàn, an ninh tránh rủi ro Việc lưu trữ thơng tin có ý nghĩa quan trọng: Một là, tạo thành sở liệu lớn, có lịch sử lâu dài, có đủ thơng tin để xem xét phân tích khách hàng vay theo trình, thơng qua lịch sử để dự đốn khả phát triển tương lai Mặt khác thông qua số liệu tích luỹ lịch sử để đưa số liệu thống kê số tài bình qn theo ngành, theo quy mơ doanh nghiệp Đây số quan trọng thiếu việc XLTD cho điểm tín dụng phục vụ cho quan TTTD NHTM (khi sử dụng phương pháp đánh giá nội bộ) Hai là, tạo thành sở liệu sẵn sàng phục vụ cho việc tự động trả lời tin máy tính Hiện nay, thơng qua nối mạng trực tuyến, người hỏi tin trực tiếp tra cứu mạng để nhận trả lời tin tự động, khơng có can thiệp người trả lời tin Đây xu nhằm nâng cao hiệu khai thác sử dụng thông tin, thực có sở liệu đáp ứng sẵn sàng 1.1.2.4 Hoạt động cung cấp thông tin Cung cấp thông tin khâu cuối quy trình hoạt động TTTD, phải áp dụng kỹ thuật tin học đại mạng máy tính, internet để đưa sản phẩm thông tin đến tay người sử dụng đảm bảo an tồn, nhanh chóng, xác * Các sản phẩm thơng tin cung cấp cho người sử dụng: Các sản phẩm đầu TTTD kết trình thu thập, phân tích, tổng hợp thơng tin, có vai trò cự kỳ quan trọng định đến chất lượng hiệu hoạt động tồn 10 phát triển hoạt động TTTD Yêu cầu với sản phẩm đầu phải phong phú, đảm bảo chất lượng nội dung kịp thời Về nội dung, sản phẩm đầu phải có nội dung sau: ♦ Thơng tin DN: Hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, khả tốn, quan hệ tín dụng, tài sản đảm bảo… ♦ Thông tin thể nhân: Hồ sơ pháp lý, quan hệ tín dụng, tài sản chấp… ♦ Thông tin kinh tế thị trường, kinh tế vĩ mơ ngồi nước có liên quan đến hoạt động ngân hàng ♦ Thông tin DN nước ngồi ♦ Danh sách xếp loại DN có quan hệ tín dụng ♦ Xếp loại chất lượng tín dụng khoản vay lớn, danh sách khoản vay có vấn đề cần phải cảnh báo sớm ♦ Đánh giá chất lượng tín dụng NHTM tồn hệ thống ngân hàng ♦ Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế, thành phần kinh tế, lãnh thổ … * Hình thức cung cấp thơng tin cho người sử dụng: phải đa dạng, văn bản, ấn phẩm thông tin, nối mạng máy tính… * Về thời hạn cung cấp thơng tin: Do đặc thù TTTD, ngồi thơng tin định kỳ, phải đáp ứng kịp thời yêu cầu đột xuất người sử dụng tin Đối với dịch vụ báo cáo thơng tin hầu thực trả lời tin ngày tức thời, với dịch vụ xếp loại tín dụng trả lời tin vài ngày * Tổ chức mạng lưới cung cấp thông tin: Việc xây dựng mạng lưới cung cấp thông tin cho người sử dụng quan trọng Đây việc tiêu thụ hay bán thơng tin đến tay người sử dụng, cần phải triển khai tốt để tổ chức cung cấp thông tin phù hợp, cụ thể: Đối với khách hàng thường xuyên: Phải nối mạng máy tính để truyền tin nhanh chóng, kịp thời, xác Đối với khách hàng khơng thường xun: Có thể cung cấp văn bản, fax… ... thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín. .. luận hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động. .. biện chứng Tên kết cấu luận văn Tên luận văn: Nâng cao hiệu hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3 Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, danh