(Luận văn thạc sĩ) phát triển các sản phẩm thông tin tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐÀM NGỌC TUẤN PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐÀM NGỌC TUẤN PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM THÔNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Ngân Hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐỖ MINH CƯƠNG Hà Nội – 2012 MỤC LỤC Lời cam đoan Trang Danh mục chữ viết tắt .i Danh mục bảng ii Danh mục hình iii Lời mở đầu .1 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THÔNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Thơng tin tín dụng ngân hàng 1.1.1.Hoạt động tín dụng NHTM nhu cầu TTTD 1.1.2 Thơng tin tín dụng ngân hàng .10 1.2 Sản phẩm thơng tin tín dụng ngân hàng .14 1.2.1 Khái niệm sản phẩm thơng tin tín dụng ngân hàng 14 1.2.2 Kết cấu sản phẩm TTTD NH .15 1.2.3 Quy trình hình thành sản phẩm TTTD NH .15 1.2.4 Quan hệ chủ thể liên quan đến sản phẩm TTTD NH 20 1.2.5 Các sản phẩm dịch vụ TTTD ngân hàng 21 1.2.6 Lợi ích sản phẩm TTTD ngân hàng 30 1.3 Phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng 32 1.3.1 Xu hướng phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng .32 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển sản phẩm TTTD NH 33 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm TTTD NH .36 1.3.4 Vai trò nhà nước với phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng 43 1.4 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm TTTD NH giới .45 1.4.1 Tình hình chung sản phẩm TTTD ngân hàng 45 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng số quốc gia giới 47 1.4.3 So sánh với Việt Nam 54 1.4.4 Một số học sau khảo sát sản phẩm TTTD giới 55 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG - NHNN VN 56 2.1 Khái quát lịch sử hình thành Trung tâm TTTD- NHNNVN 56 2.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thời kỳ đổi 56 2.1.2 Rủi ro tiềm ẩn hình thành nghiệp vụ TTTD 57 2.1.3 Sự đời lịch sử phát triển Trung tâm TTTD .60 2.2 Thực trạng sản phẩm TTTD Trung tâm TTTD-NHNNVN .68 2.2.1 Hành lang pháp lý 68 2.2.2 Thực trạng sản phẩm dịch vụ TTTD ngân hàng CIC 70 2.2.3 Kết đạt sản phẩm TTTD CIC .81 2.2.4 Hạn chế sản phẩm TTTD NH VN nguyên nhân 85 2.3 Đánh giá mức độ phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng VN 87 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM .91 3.1 Tiềm phát triển sản phẩm TTTD 91 3.1.1 Môi trường kinh tế- xã hội hội cho phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng VN 91 3.1.2 Hệ thống ngân hàng VN phát triển mạnh tạo thị trường tiềm tàng cho phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN .95 3.1.3 Nền tảng công nghệ tin học .96 3.1.4 Môi trường thông tin VN ngày minh bạch 97 3.2 Định hướng mục tiêu phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng 97 3.2.1 Định hướng phát triển hệ thống sản phẩm TTTD ngân hàng VN 98 3.2.2 Mục tiêu chiến lược 98 3.3 Các giải pháp phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng 100 3.3.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực hoạt động NHTM 100 3.3.2 Nhóm giải pháp CIC 105 3.3.3 Giải pháp ứng dụng công nghệ tin học, truyền thông, đề cao tính an tồn bảo mật .110 3.3.4 Giải pháp môi trường pháp lý cho hoạt động TTTD .111 3.3.5 Giải pháp tuyên truyền, vận động, marketing 111 3.3.6 Giải pháp tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế 113 3.4 Một số kiến nghị .114 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ 114 3.4.2 Kiến nghị với NHNN Trung ương 115 KẾT LUẬN 116 Tài liệu tham khảo .118 Phần phụ lục Danh mục ký hiệu chữ viết tắt Nguyên nghĩa STT Ký hiệu ADB CIC DN GDP IMF JCIC NH NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 NHTW Ngân hàng Trung ương 11 PCB Công ty TTTD tư nhân Private Credit Bureau 12 PCR Cơ quan TTTD cơng Public Credit Registries 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TTTD Thơng tin tín dụng 15 VN 16 XHTD Xếp hạng tín dụng 17 WB Ngân hàng Thế giới Tiếng Việt Ngân hàng Phát triển Tiếng Anh Asia Development Bank Châu Á Trung tâm Thơng tin tín Credit Information dụng Center Doanh nghiệp Thu nhập quốc dân Gross Domestic Product nước Quỹ Tiền tệ Quốc tế International Monetary Fund Trung tâm thơng tin tín Joint Credit Information dụng Đài Loan Center Ngân hàng Việt Nam i World Bank Danh mục bảng STT Số hiệu Nội dung Trang Bảng 1.1 Bảng XHTD DN Moody 26 Bảng 1.2 Bảng XHTD DN CIC 27 Bảng 1.3 Thẻ điểm công ty Nuri Solution 28 Bảng 1.4 Thẻ điểm Credit Bureau Hồng Kông 29 Bảng 1.5 Ký hiệu XHTD cá nhân theo Stefanie.K 30 Bảng 1.6 Đặc trưng quan TTTD 46 Bảng 1.7 Vài nét TTTD sô nước châu Á 47 Bảng 2.1 Kho liệu TTTD Quốc gia CIC 72 Bảng 2.2 Tình hình cung cấp thơng tin CIC 82 10 Bảng 2.3 Mức độ phát triển TTTD Việt Nam 86 giai đoạn 2009-2011 11 Bảng 3.1 Tốc độ tăng trưởng tín dụng VN ii 94 Danh mục hình STT Số hiệu Nội dung Trang Hình 1.1 Quy trình hình thành sản phẩm TTTD 16 Hình 1.2 Quan hệ người cung cấp người sử 20 dụng TTTD Hình 1.3 Quy trình Xếp hạng tín dụng DN 26 Hình 2.1 Đánh giá Moody's nợ xấu giá 59 trị tái cấp vốn Hình 2.2 Tăng trưởng số người khai thác TTTD 63 qua năm Hình 2.3 Tăng trưởng hồ sơ khách hàng qua 63 năm Hình 2.4 Báo cáo Thơng tin tín dụng khai thác sử 64 dụng qua năm Hình 2.5 Tổ chức máy CIC 67 Hình 3.1 Mở rộng nguồn thu thập thơng tin 105 iii Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM), với hai yếu tố đầu vào tiền vốn thông tin Đây yếu tố quan trọng định tồn phát triển ngân hàng Trong thông tin phục vụ cho kinh doanh tín dụng NHTM Thơng tin tín dụng (TTTD) ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, liên quan trực tiếp đến khách hàng, gồm thơng tin tình hình hoạt động, tình hình tài chính, đánh giá xếp loại, đánh giá khả trả nợ khách hàng Vì vậy, TTTD ngân hàng thực trở thành quan trọng sống ngân hàng kinh tế thị trường Ngày nay, TTTD trở nên cần thiết kinh tế giới phải đối mặt với vấn đề bất ổn lan rộng với q trình tồn cầu hố kinh tế Từ cần thiết đó, tổ chức tài quốc tế nỗ lực nghiên cứu, tổng kết kinh nghiệm tìm biện pháp thúc đẩy phát triển hoạt động TTTD toàn cầu với hy vọng tạo thêm chắn hữu hiệu với nguy khủng hoảng kinh tế tương lai Cùng với nỗ lực chung cộng đồng tài quốc tế, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam (VN) có nhiều cố gắng việc đẩy mạnh hoạt động hệ thống TTTD phát triển sản phẩm TTTD với mục tiêu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng VN góp phần phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, hoạt động TTTD VN mẻ, nên dù có nhiều cố gắng sản phẩm TTTD ngân hàng VN chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao hoạt động ngân hàng Chính vậy, việc nghiên cứu để đưa giải pháp phát triển sản phẩm TTTD ngân hàng VN thực yêu cầu cấp thiết phương diện lý luận thực tiễn hoạt động ngân hàng, riêng VN mà yêu cầu bách nước phát triển, đặc biệt nước chuyển sang kinh tế thị trường Trong bối cảnh tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển sản phẩm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé việc hạn chế rủi ro cho hệ thống ngân hàng Việt Nam góp phần vào phát triển bền vững ngành ngân hàng phồn thịnh kinh tế đất nước Tình hình nghiên cứu Sau khủng hoảng kinh tế châu Á 1997, việc nghiên cứu hoạt động TTTD giới đẩy mạnh, có nhiều viết, cơng trình khoa học cơng bố, nguồn tư liệu quý giá cho việc nghiên cứu luận văn Ví dụ vài nghiên cứu TTTD đăng tải diễn đàn World Bank (WB) như: Bài tốn mơ hình kinh tế lượng chứng minh hiệu TTTD tác giả Craig Mcintosh Bruce Wydick, giáo sư trường đại học Francisco, tháng 9/2004; Nghiên cứu vai trò hiệu chia sẻ TTTD, tác giả Tulllio Jappelli Mareo Pagano, năm 2005; Báo cáo kết khảo sát hoạt động TTTD giới năm 2001 năm 2003; Nghiên cứu phát triển TTTD tiêu dùng Nam Á nhóm nghiên cứu phát triển tài WB, năm 2004; Nghiên cứu xếp loại tín dụng (phương pháp, tiêu khả rủi ro tín dụng) biên soạn Michael K.Ong, nhà xuất RiskBook, năm 2003 Nhìn chung, cơng trình nghiên cứu giới TTTD chưa hệ thống, mang tính rời rạc, chủ yếu tập trung nghiên cứu hiệu quả, lợi ích TTTD xây dựng chế vận hành cho quan TTTD tư nhân, khuyến khích cho việc hình thành, phát triển quan TTTD tư nhân nước phát triển Đối với VN nói chung Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng-Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Credit Information Centre - CIC) nói riêng, nghiên cứu ... pháp phát triển sản phẩm Thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Thơng tin tín dụng. .. sở lý luận phát triển sản phẩm Thơng tin tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm Thơng tin tín dụng ngân hàng Trung tâm Thơng tin tín dụng- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chương... TUẤN PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Ngân Hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI