Giáo Trình Nguyên Lý Bảo Hiểm.pdf

0 | P a g e GIÁO TRÌNH 01 BIÊN SOẠN NGUYỄN NAM CƯỜNG PHIÊN BẢN 03 CÓ SỬA ĐỔI VÀ BỔ SUNG (THIRD EDITION) 2016 1 | P a g e CHƯƠNG I LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI I LỊCH SỬ BẢO HIỂM TH[.]

GIÁO TRÌNH 01 BIÊN SOẠN: NGUYỄN NAM CƯỜNG PHIÊN BẢN 03 CÓ SỬA ĐỔI VÀ BỔ SUNG (THIRD EDITION) - 2016 0|Page CHƯƠNG I LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI I LỊCH SỬ BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI THẾ GIỚI NHỮNG PHƯƠNG PHÁP BẢO HIỂM SƠ KHAI (EARLY METHODS) Ý niệm bảo hiểm phát sinh từ lâu sống lao động người Những phương pháp bảo hiểm xây dựng quỹ bảo hiểm tự nguyện chung Năm 4.500 TCN Hạ Ai cập, người thợ đẽo đá biết hình thành quỹ tương hỗ để giúp chẳng may có bị tai nạn trình lao động Phương pháp chuyển giao phân phối rủi ro thực thương nhân Trung Quốc Babylon Năm 3000 TCN Trung quốc lái buôn biết phân chia hàng nhiều thuyền thay tập trung vào thuyền để giảm tổn thất Năm 2250 TCN Babylon nhà buôn thuê người chuyên chở lạc đà (gọi Darmathe) vận chuyển hàng hố với điều kiện khơng xảy tổn thất chia nửa tiền lãi, để tổn thất phải đền bù Babylon phát triển hệ thống mà ghi nhận Bộ luật tiếng Hammurabi, 1750 TCN thực thương gia đầu thuyền Địa Trung Hải Nếu thương gia nhận khoản vay để tài trợ cho lơ hàng mình, anh phải trả cho người cho vay số tiền thêm để đổi lấy bảo lãnh bên cho vay để hủy bỏ khoản vay lô hàng bị đánh cắp bị biển Năm 916 TCN Rhodes, Hoàng đế xứ để bảo vệ thương gia ban hành luật quy định “tổn thất chung” Luật cho phép nhóm thương nhân có hàng hóa hy sinh tổn thất chung nhận lại số tiền từ nhóm thương nhân có tài sản cứu vãn Phí bảo hiểm thu thập sử dụng để hồn trả thương gia có hàng hố bị vứt bỏ để cứu chuyến hành trình nguy bão mắc cạn tàu Tại Athens cổ "cho vay hàng hải " ứng trước tiền cho chuyến với điều kiện việc trả nợ bị hủy bỏ tàu bị đắm Trong kỷ TCN, giá cho khoản vay khác theo thời gian an tồn hay nguy hiểm năm, có nghĩa việc định giá vay theo rủi ro với hiệu ứng tương tự bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm riêng biệt (hợp đồng bảo hiểm không kèm với khoản vay loại hợp đồng khác) phát hành Genoa (Ý) kỷ 14, hiệp hội bảo hiểm hỗ trợ việc chấp bất động sản Ngày hợp đồng bảo hiểm biết đến từ Genoa (Ý) ngày 23/10/1347 Bảo hiểm hàng hải phát triển rộng rãi kỷ phí bảo hiểm tính sở rủi ro Những hợp đồng bảo hiểm cho phép bảo hiểm tách khỏi đầu tư, chứng minh tính hữu ích bảo hiểm hàng hải 1|Page Quốc Vương Achaemenian Ba Tư cổ đại dâng lễ vật hàng năm từ nhóm dân tộc khác kiểm sốt ông Đây hình thức bảo hiểm trị, thức bị ràng buộc quốc vương Ba Tư để nhóm bảo vệ khỏi nguy hiểm BẢO HIỂM HIỆN ĐẠI (MODERN INSURANCE) Bảo hiểm tài sản biết ngày truy nguồn từ đại hỏa hoạn London, năm 1666 phá hũy 13.000 nhà Những tác động tàn phá lửa chuyển đổi quan niệm người bảo hiểm từ coi hoạt động bảo hiểm vấn đề thuận tiện trở thành vấm đề cấp bách Năm 1681, nhà kinh tế Nicholas Barbon mười công ty liên kết thành lập cơng ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên, "Văn phịng bảo hiểm nhà" Ban đầu, 5.000 hộ gia đình bảo hiểm Văn phòng bảo hiểm Các chương trình bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh bắt đầu triển khai Các công ty bảo hiểm Hoa Kỳ khai thác bảo hiểm cháy, thành lập vào Charles Town, South Carolina năm 1732 Vào cuối kỷ XVII, London trở thành trung tâm thương mại quan trọng dẫn đến nhu cầu bảo hiểm hàng hải ngày tăng Trong năm cuối thập niên 1680, Edward Lloyd mở quán cà phê, trở thành nơi gặp gỡ cho bên ngành cơng nghiệp vận chuyển có nhu cầu bảo hiểm hàng hố, tàu Từ ngày khởi đầu khơng thức dẫn đến việc thành lập thị trường bảo hiểm Lloyd's of London Lloyd’s công ty bảo hiểm Về chất Lloyd’s tòa nhà quần tụ số lớn nhà khai thác bảo hiểm (underwriters), người tự nhận phần dịch vụ riêng thay mặt cho nhóm bạn bè đóng góp tiền thành lập Nghiệp đồn (Syndicate) Tìm hiểu Lịch sử Lloyd’s quan để thấy toàn cảnh bảo hiểm, tái bảo hiểm quốc tế Ngày 18 tháng 03 năm 1668, ông Edward Bransby bị cắp đồng hồ có giá trị Derby Đó kiện quan trọng lịch sử Lloyd’s khơng phải lý bảo hiểm (thời gian không bảo hiểm cho tài sản cá nhân - personal effects-) ông Branby quảng cáo báo “London Gazette” rằng: “Bất người đồng hồ cho ông Edward Lloyd’s quán cà phê Tower Streeet thưởng tiền” Đây kiển ghi lại thành lập Lloyd’s London Trong năm kỹ 17, bảo hiểm tàu, hàng thường đảm bảo thương nhân (merchants), họ nhận rủi ro cho chuyến hành trình trao đổi tiền Các thương nhân thường gặp quán rượu, cà phê London với thương vụ Trong thương vụ có vấn đề bảo hiểm Trong số quán cà phê dọc theo sông Thames có quán Edward Lloyd nơi gặp gỡ chủ tàu, thương nhân bàn thương vụ biển (overseas trade) Edwasd Lloyd khuyến khích thương nhân nhà bảo hiểm (underwriters) thương thảo với Ông thường cung cấp tin tức tàu, hàng năm 1696 tin với tiêu đề “LLOYD’s NEWS” Bản tin thay “LLOYD’s LIST”, tờ báo London cổ xưa, sau ông chết vài năm 2|Page Trạng thái Lloyd’s bắt nguồn từ đạo luật quốc hội 1871, sau có vài sửa đối, bổ sung phù hợp với công nghiệp bảo hiểm đại nhu cầu thị trường Từ 1968 Lloyd’s hoạt động ngơi đại trung tâm London Ngày Lloyd’s có 25,000 thành viên (Names) nằm khoảng 350 nghiệp đoàn (Syndicates), Các nghiệp đoàn bổ nhiệm đại lý (đại lý khai thác bảo hiểm) Các đại lý tuyển chọn khai thác bảo hiểm chuyên nghiệp (Professional underwriters) để thay mặt khai thác bảo hiểm Tổng doanh thu hàng năm Lloyd’s vào khoảng 5.5 tỷ pounds Các thành viên (Names) người bảo hiểm, họ đến từ nhiều lĩnh vực khác nahu như: chuyên gia, doanh nhân, giới quý tộc (Aristocracy), v v… Họ chịu trách nhiệm cá nhân đến số vốn góp cơng việc nhân danh Syndicate Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đưa vào năm đầu kỷ 18 Công ty cung cấp bảo hiểm nhân thọ Hiệp hội thân thiện cho văn phòng bảo hiểm suốt đời, (Amicable Society for a Perpetual Assurance Office) thành lập London vào năm 1706 William Talbot Sir Thomas Allen Trong năm cuối kỷ 19, "bảo hiểm tai nạn" bắt đầu triển khai Hoạt động giống bảo hiểm thương tật đại Các công ty cung cấp bảo hiểm tai nạn Công ty bảo hiểm hành khách đường sắt (Railway Passengers Assurance Company), thành lập vào năm 1848 Anh để làm giảm thiểu gia tăng số trường hợp tử vong hệ thống đường sắt đời Vào cuối kỷ 19, phủ bắt đầu chương trình bảo hiểm quốc gia phịng chống bệnh tật tuổi già Đức xây dựng truyền thống chương trình phúc lợi Phổ Saxony bắt đầu sớm vào năm 1840 Trong năm 1880 tướng Otto von Bismarck giới thiệu lương hưu tuổi già, bảo hiểm tai nạn chăm sóc y tế hình thành sở nhà nước phúc lợi Đức Chính phủ tự Anh, với pháp luật pháp luật thơng thống đưa Đạo luật Bảo hiểm Quốc gia năm 1911 Đạo luật này, cho tầng lớp lao động Anh hệ thống đóng góp bảo hiểm chống lại bệnh tật thất nghiệp Hệ thống mở rộng đáng kể sau chiến tranh giới thứ hai ảnh hưởng Báo cáo Beveridge, để hình thành nhà nước phúc lợi đại Dựa theo en.wikipedia.org/wiki/History_of_insurance 3|Page LỊCH SỬ TÁI BẢO HIỂM (HISTORY OF REINSURANCE) Hợp đồng tái bảo hiểm ký cho bảo hiểm hàng hải vào năm 1370 Nhưng tái bảo hiểm cho thành văn pháp luật (Legal texts) không trực tiếp vào năm 1681 thông qua sắc lệnh (Ordinances) vua Louis XIV trực tiếp vào năm 1746 Luật pháp Anh quốc ngăn cấm tái bảo hiểm hàng hải trừ công ty bảo hiểm khả toán (Insolvent), phá sản (Bankrupt), chết (Died) Sự cấm đoán kéo dài đến năm 1864 Nghiệp vụ bảo hiểm cháy khơng có tái bảo hiểm đến năm 1778 Hợp đồng tái bảo hiểm ký cho nghiệp vụ vào cuối năm 1821 công ty La Nationale Cie D’assurances Contre L’incendie de Paris Compagnie des Proprietaires Reunis de Bruxelles Loại tái bảo hiểm thực sở tùy chọn (a facultative basic) Đến kỷ 19 với phát triển nhanh chóng thương mại công nghiệp, ngành bảo hiểm phát triển mạnh đòi hỏi nhiều biện pháp bảo đảm linh hoạt hiệu Nó thúc đẩy cho loại hợp đồng tái bảo hiểm tự động/bắt buộc đời, phương thức bảo hiểm thiếu nhằm đảm nhận hoạt động thực tế Từ công ty bảo hiểm thực trực tiếp việc khai thác bảo hiểm tái bảo hiểm Nhu cầu bảo hiểm tăng trưởng thúc đẩy cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm đưa đến hình thành công ty tái bảo hiểm chuyên nghiệp (Professional companies) Công ty tái bảo hiểm Cologne thành lập 1852 công ty tái chuyên nghiệp lâu đời Công ty tái bảo hiểm Thụy sĩ Swiss Reinsurance Company thành lập năm 1863 Munich Reinsurance company đời năm 1880 Do vai trò đặc biệt Lloyd’s nên việc hình thành đời cơng ty tái Anh chậm hơn, đến năm 1907 công ty tái bảo hiểm Mercantile & General thành lập Các công ty tái, nhận thấy họ khó tạo cân nghiệp vụ không triển khai rộng khắp dịch vụ họ cố gắng mỡ rộng quan hệ họ đến nhiều nước giới Quá trình phát triển tái bảo hiểm đến ngày tăng trưởng theo nhịp tăng trưởng thị trường bảo hiểm trực tiếp Đầu kỷ 19 giới có 30 cơng ty bảo hiểm (Anh: 14, USA: 5, Đức: 3, Đan mạch: 3, Pháp: 2, Úc: 1, Tây ban nha: 1, Cuba: 1) Năm 1850 tăng lên 306 công ty bảo hiểm 14 nước năm 1900 1,272 công ty 26 nước Năm 1910 2,540 công ty 29 nước ngày 10,000 công ty 100 nước với khoảng 2,600 đại lý bảo hiểm nước ngồi Tính theo tỷ lệ 41% thuộc nước Mỹ, 39% thuộc châu Âu, 7% thuộc châu Mỹ Latinh, 6% thuộc châu Á, 4% thuộc Úc 3% thuộc châu Phi Quá trình phát triển tái bảo hiểm phát triển mạnh mẽ kinh tế, kỹ thuật dẫn đến tích tụ rủi ro tiềm mà công ty bảo hiểm đảm đương Sự trao đổi (Reciprocity cession) cơng ty bảo hiểm tái bảo hiểm đóng vai trò quan trọng việc đảm bảo cho rủi ro Tuy nhiên kết phối hợp có hạn chế Do sau đại chiến II thời gian gần đây, số công ty bảo hiểm tái bảo hiểm 4|Page nước hay vùng quan trọng gồm công ty tư nhân nhà nước thành lập thành hội bảo hiểm tái bảo hiểm (Pools) II LỊCH SỬ BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI VIỆT NAM (COMMERCIAL INSURANCE HISTORY OF VIETNAM) TRƯỚC 30/4/1975 Đầu kỷ 20: có văn phịng, chi nhánh bảo hiểm nước ngồi Việt nam AIG Từ 1954 - 1975: Miền Nam có 52 công ty bảo hiểm Tổ chức bảo hiểm tương đối hoàn chỉnh, nghiệp vụ bảo hiểm phát triển Miền Bắc: năm 1964 thành lập công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam TỪ 1975 - 1994 Sự phát triển Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 chấm dứt tình hình độc quyền bảo hiểm TỪ 1994 ĐẾN NAY Sự đời công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm ( Xem Danh sách công ty bảo hiểm tr.5 ) Ngày 3/5/2000 Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam thành lập 1/4/2001 Luật kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực Q trình hồn chỉnh luật pháp bảo hiểm (xem phần Pháp luật kinh doanh bảo hiểm) III DANH SÁCH CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM (TÍNH ĐẾN NĂM 2013) Đơn vị tính: 1,000,000 VND Số T.T DOANH NGHIỆP COMPANIE NĂM THÀNH LẬP PHÍ BẢO HIỂM GỐC THỊ PHẦN DIRECT INSUR MARKET PREMIUM SHARE I CÔNG TY BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ NON-LIFE INSURANCE COMPANIES A TRONG NƯỚC: 17 01 T.CTY Bảo việt Việt nam (BAO VIET) 1964 5,673,151 23.14% 02 T.C.TY Bảo minh (BAO MINH) 1994 2,306,343 9.41% 03 C.TY B.H Petrolimex (PJICO) 1995 1,984,459 8.09% 04 C.TY B.H Dầu khí (PVI) 1996 5,099,968 20.80% 05 C.TY B.H Bưu điện (PTI) 1998 1,478,444 6.03% 5|Page 06 C.TY B.H Nhà rồng (Bảo long) 1995 432,410 1.76% 07 C.TY B.H Viễn đông (VASS) 2003 339,334 1.38% 08 C.TY B.H AAA (AAA) 2005 528,158 2.15% 09 C.TY BH NHĐT&PTVN (BIC) 2005 792,263 3.23% 10 C.TY B.H Toàn cầu (GIC) 2006 493,640 2.01% 11 C.TY BH Quân đội (MIC) 2007 693,070 2.83% 12 C.TY BH NH NƠNG NGHIEP(ABIC) 2006 530,849 2.16% 13 C.TYBH Hàng khơng Việt nam (VNI) 2008 440,797 1.80% 14 C.TY BH NHCTVN (VBI) 2002 146,094 0.60% 15 C.TY BH NHSH (BSH) 2008 218,128 0.89% 16 C.TY BH Hùng vương (BHV) 2008 79,347 0.32% 17 C.TY BH Xuân Thành 2009 184,482 0.75% B CƠNG TY CĨ VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGỒI: 13 18 C.TY LD Bảo việt-Tokio-marine (BVTM) 1996 286,253 1.17% 19 C.TY LD Liên hiệp (UIC) 1997 225,487 0.92% 20 C.TY LD Sam sung-Vina (SVI) 2002 919,910 3.75% 21 Groupama (GRP) 2001 87,043 0.35% 22 QBE VN (QBE) 2005 93,532 0.38% 23 C.TY BH Phú Hưng (PAC) 2006 9,496 0.04% 24 Chartis VN ( AIG) 2006 367,013 1.50% 25 Liberty VN (LIBERTY) 2006 448,926 1.83% 26 ACE VN (ACE) 2006 79,517 0.32% 27 Mitsui (MSIG) 2008 331,139 1.35% 28 Fubon VN 2009 161,247 0.66% 29 CATHAY VN 2010 90,375 0.37% 30 Seoul Guarantee Insurance Co Ha noi Branch Office (SGI Hà nội) 2014 - II CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ - LIFE INSURANCE COMPANIES A TRONG NƯỚC: 31 Bảo việt Life 2004 6,316,194 27.07% 1999 7,638,600 32.74% B CƠNG TY CĨ VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGỒI: 16 32 Prudential VN 6|Page 33 Manulife VN 1999 2,600,290 11.15% 34 Chartis VN (AIA) 2000 1,762,430 7.55% 35 Ace VN (ACE Life) 2005 1,165,415 5.00% 36 Prevoir VN (Prevoir) 2005 366,800 1.64% 37 Dai-ichi VN 2007 1,857,292 7.96% 38 Great Eastern Life VN 2007 32,561 0.14% 39 Cathay Life VN 2007 92,441 0.40% 40 VIETCOMBANKCARDIF (VCLI) 2008 65,736 0.28% 41 Hanwha Life 2008 277,500 1.19% 42 Fubon-Life 2010 12,179 0.05% 43 Generali 2011 64,273 0.28% 44 Viet tin-Aviva 2011 36,299 0.16% 45 PVI-SunLife 2013 1,024,885 4.39% 46 Phú Hưng Life 2013 0% 47 BIDV Metlife 2014 - III CÔNG TY TÁI BẢO HIỂM CÔNG TY (REINSURANCE COMPANIES) 48 TBH Quốc gia Việt nam (VINARE) 1994 1,450,054 49 TBH dầu khí (PVI-Re) 2011 1,353,000 IV CÔNG TY MÔI GIỚI BẢO HIỂM: (INSURANCE BROKERS) 10 CÔNG TY A TRONG NƯỚC: 50 Việt quốc 2001 4,906 51 Á đông 2003 7,998 52 Nam Á 2010 9.451 53 Thái bình dương (PIB) 2005 12,814 54 Cimeico (CIMEICO) 2006 26,426 55 Sao Việt 2008 5,461 V VI VII B CƠNG TY CĨ VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGỒI: 56 Aon VN (AON) 1993 156,232 57 Grass Savoye-Willis VN 2003 112,338 58 Marsh VN (MARSH) 2004 104,893 59 Jardine Lloyd Thompson (JLT) 2008 19.549 60 Toyota Tsusho 2011 3,906 7|Page IV DANH SÁCH CÁC VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN CÔNG TY BẢO HIỂM VÀ CÔNG TY MÔI GIỚI BẢO HIỂM NƯỚC NGỒI TẠI VIỆT NAM (TÍNH ĐẾN NĂM 2014) SỐ T.T VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN I 01 PHI NHÂN THỌ: 14 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 II 15 16 17 18 19 20 21 22 III 23 LIG Insurance Co , Ltd Hyundai Marine & Fire Insurance Co , Ltd LIG Insurance Co , Ltd Korea Trade Insurance Coporation Nipponkoa Insurance Co , Ltd Nipponkoa Insurance Co , Ltd Allianz SE Chevalier Insurance Co , Ltd Seoul Guarantee Insurance Co Sompo Japan Insurance Inc Sompo Japan Insurance Inc Dongbu Insurance Co., Ltd Amtrust Europe Limited NHÂN THỌ: Prudential PLC (UK) Nan Shan Life Insurance Co , Ltd Shin Kong Life Insurance Co , Ltd Taiwan Life Insurance Co , Ltd AXA SA Samsung Life Insurance Co , Ltd Assicurazioni Generali S.p.A Sumitomo Life Insurance Company TÁI BẢO HIỂM: IV 24 25 Aioi Nissay Dowa General Insurance Co , Ltd Asia capital reinsurance groupe pte Ltd MÔI GIỚI BẢO HIỂM: Malakut Insurance Brokers CJSC Alexander Leed Risk Services NƯỚC NĂM THÀNH LẬP TỌA LẠC Japan 1993 Hà nội South Korea South Korea South Korea South Korea Japan Japan Germany Hong Kong South Korea Japan Japan South Korea UK 1995 1996 2001 2004 2005 2006 2006 2006 2007 2007 2007 2011 2012 Hà nội HCM city HCM city HCM city HCM city HCM city Hà nội HCM city Hà nội Hà nội HCM city HCM city HCM city UK Taiwan Taiwan Taiwan France South Korea Italy Japan 1994 2005 2006 2006 2007 2008 2010 2011 Hà nội Hà nội Hà nội Hà nội Hà nội Hà nội HCM city Hà nội Singapore 2012 HCM city Russia Taiwan 2006 2008 Hà nội HCM city GHI CHÚ: Số liệu trích từ “Thị trường bảo hiểm Việt nam 2014” Bộ Tài Việt nam 8|Page CHƯƠNG II NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI THEORETICAL ISSUES ON GENERAL COMMERCIAL INSURANCE I KHÁI NIỆM VỀ BẢO HIỂM (INSURANCE CONCEPTS) ĐỊNH NGHĨA (DEFINITION) Hiện có nhiệu định nghĩa người, tổ chức tiếng giới bảo hiểm, hầu hết định nghĩa nêu lên vấn đề chất việc, chưa có định nghĩa nêu đầy đủ nội dung bảo hiểm thương mại, muốn đạt điều q dài Thí dụ số định nghĩa: Bảo hiểm định nghĩa công cụ xã hội cung cấp bồi thường tài cho tác động bất hạnh, tốn thực từ tích lũy đóng góp tất bên tham gia bảo hiểm - D.S Hansell Bảo hiểm hợp đồng mà theo bên, phải trả số tiền gọi phí bảo hiểm để đổi lấy rủi ro cá biệt bên hứa hẹn trả cho bên người định số tiền định xác định tình bất ngờ dự kiến - E.W Patterson Bảo hiểm công cụ phân phối tổn thất cho số số đơng – Disnadle NỘI DUNG ĐẦY ĐỦ CỦA ĐỊNH NGHĨA BẢO HIỂM (THE FULL TEXT OF THE DEFINITION OF INSURANCE) (1) Một tự nguyện đóng góp số tiền nhỏ (nộp ngay) vào quỹ chung để hoán chuyển rủi ro lớn dự định trước xảy cho tương lai (2) Một kết hợp số lớn đối tượng giống để biến tổn thất cá thể khó tiên đốn thành tổn thất cộng đồng dự đốn (3) Sự đóng góp phải cơng hợp lý (4) Phải hợp đồng trung thực tối đa (5) Phải đảm bảo phân tán giảm thiểu rủi ro (6) Sự cam kết người bảo hiểm phải rõ ràng có đảm bảo (7) Việc bồi thường / hay trả tiền chủ yếu tiền (8) Phải phù hợp với luật lệ cộng đồng 9|Page tiền quy định Ví dụ, Một hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn mức trách nhiệm hợp đồng tỷ VND, với mức miểm thường có khấu trừ 10 triệu VND Nếu tổn thất đến 10 triệu VND cơng ty bảo hiểm khơng có trách nhiệm số tiền nằm mức miễn thường Nếu tổn thất 30 triệu cơng ty bảo hiểm phải bồi thường: 30tr – 10 tr = 20 tr VND Lưu ý: Cần xác định tai nạn hay cố (each accident or occurrence) Tai nạn hay cố kiện xảy bất ngờ từ nguyên nhân Trong bảo hiểm hàng hải, hạn mức bồi thường chi phí sửa chữa chi phối nguyên tắc tổn thất liên tiếp (successive losses) “Những khiếu nại tổn thất thời tiết xấu xảy chuyến biển chiều hai cảng phải coi xảy tai nạn.” (Khoản 12.2 ITC) Do tổn thất xảy liên tiếp cho chuyến biển chiều cộng vào để áp dụng mức khấu trừ tổn thất liên tiếp coi cố Ngược lại, NBH không tách riêng tổn thất theo ngày khác để áp dụng nhiêu mức khấu trừ để giảm mức bồi thường Ví dụ, Con tàu bị tổn thất bão chuyến ngày với tổn thất ngày sau: ngày thứ triệu đ, ngày thứ hai 12 triệu đ, ngày thứ ba 15 triệu đ Mức khấu trừ cho cố 10 triệu Theo quy định tổn thất liên tiếp ngày là: 8tr + 12tr + 15tr = 35 triệu đ Công ty bảo hiểm bồi thường là: 35tr – 10 tr = 25 triệu đ NBH tách riêng để bồi thường: tr.10tr = 0; 12 tr – 10tr = tr ; 15tr – 10 tr = tr Tổng bồi thường 0tr + 2tr + 5tr = tr đ (2) Điều khoản khấu trừ giải trừ (Franchise Clause) Điều khoản quy định rằng, người bảo hiểm không bồi thường số tiền tổn thất thấp số tiền tỷ lệ phần trăm khấu trừ quy định hợp đồng bảo hiểm Nếu tổn thất vượt số tiền tỷ lệ phần trăm quy định, công ty bảo hiểm bồi thường 100% tổn thất Khấu trừ giải trừ thường áp dụng cho tổn thất nhỏ (3) Khấu trừ vượt mức (Excess) Khấu trừ vượt mức áp dụng cho khoản khấu trừ lớn Hình thức khấu trừ tính tốn tương tự khấu trừ khơng giải trừ Các tổng cơng ty có lực tài lớn, để tiết kiệm chi phí bảo hiểm họ lập quỹ dự phòng tổn thất cho tổn thất nhỏ họ tự gánh chịu (4) Hợp đồng bảo hiểm vượt mức trách nhiệm (Excess policy) Hợp đồng bảo hiểm nhận trách nhiệm vượt trách nhiệm đơn bảo hiểm khác Mục đích nhằm đảm bảo cho tổn thất mà người bảo hiểm có Ví dụ, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm cá nhân bao chắn bảo hiểm mức từ 100.000 US$ đến triệu USD 2.3 Các hình thức khấu trừ Khấu trừ cố định/khốn (Flat Deductible), số tiền hay tỷ lệ % số tiền bồi thường, người bảo hiểm phải tự chịu, trước công ty bảo hiểm bồi thường; Khấu trừ giảm dần (Disappearing/ Desminishing Deductible) Khấu trừ giảm dần đến mức hết 80 | P a g e Khấu trừ giải trừ (Franchise Deductible) Sẽ không áp dụng miễn thường số tiền bồi thường vượt mức miễn thường ấn định Khấu trừ tính theo thời gian (thời gian khấu trừ, thời gian chờ), thời gian người bảo hiểm khơng bồi thường, ví dụ, bảo hiểm tai nạn người có thời gian chờ rủi ro thai sản ; Hình thức bắt buộc: Mức khấu trừ đưa vào hợp đồng bắt buộc Có trường hợp quy định NĐBH mua bảo hiểm cho phần khấu trừ công ty bảo hiểm khác Mức khấu trừ tính phí chào Khấu trừ lựa chọn (Select Deductible) Có hợp đồng bảo hiểm cho phép NĐBH tự chọn mức khấu trừ loại khấu trừ phù hợp với khả tài Phí bảo hiểm thay đổi tương ứng với mức khấu trừ loại khấu trừ chọn 2.4 Tác dụng khấu trừ (1) Người bảo hiểm gánh phần trách nhiệm nhằm nâng cao ý thức bảo quản đối tượng bảo hiểm Để tăng cường trách nhiệm người bảo hiểm, người bảo hiểm áp dụng điều khoản khấu trừ không mua công ty bảo hiểm khác; (2) Tránh thủ tục giải tổn thất nhỏ mà đơi chi phí giải gần tương đương cao số tiền bồi thường; (3) Khấu trừ làm giảm phí bảo hiểm đến mức hợp lý cho người bảo hiểm; (4) Đối với cơng ty có tiềm tài họ quản lý tốt rủi ro họ tiết kiệm phí bảo hiểm 2.5 Những vấn đề khấu trừ (1) Người bảo hiểm thất vọng không bảo hiểm đầy đủ Rủi ro họ phải giữ lại làm cho họ bất an; (2) Khấu trừ gây hiểu lầm (phân biệt đối xử) quan hệ công chúng không tốt công ty bảo hiểm; (3) Người bảo hiểm phóng đại tổn thất để cân với mức khấu trừ; (4) Khấu trừ tạo khác tổn thất thật số tiền bồi thường dẫn đến việc tính tốn sai lệch hai yếu tố tần số (số tai nạn) thay đổi không phù hợp với mức độ nghiêm trọng (số tiền thực bồi thường) LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM (EXCLUSION) 3.1 Khái niệm Dù hợp đồng hiểm họa mở (mọi rủi ro) hay hợp đồng rủi ro định danh, bao yểm chúng không rõ ràng không nêu rõ loại trừ có nhiều hiểm họa khơng thuộc phạm vi hợp đồng bảo hiểm phải xem xét kỹ rủi ro trường hợp cụ thể trước có định nhận hay khơng Để loại trừ bớt rủi ro bảo hiểm 81 | P a g e rủi ro lớn thường xảy làm tăng phí bảo hiểm, người bảo hiểm liệt kê hợp đồng bảo hiểm rủi ro không bảo hiểm điều khoản rủi ro loại trừ Điều khoản loại trừ thuật ngữ hợp đồng để hạn chế quyền bên hợp đồng 3.2 Loại trừ mặc định (Implied exclusion) Những hiểm họa mặc định hiểm họa pháp luật quy định hay tập quán Hiểm họa khơng ghi rõ hợp đồng có hiệu lực, bao gồm: (1) Hiểm họa không bảo hiểm  Những rủi ro bảo hiểm như: động đất, núi lửa, lũ lụt, bão, chiến tranh… ;  Rủi ro chủ quan: đau buồn, tương lai, sư nghiệp… ;  Rủi ro đầu / động: đầu tư, mua chứng khoán .;  Những rủi ro áp dụng cụ thể cho loại bảo hiểm khác như:  Các điều loại trừ trách nhiệm doanh nghiệp; (exclusions of business liability insurance);  Các điểm loại trừ từ phần miễn trừ quyền lợi y tế (exclusions from medical benefits exemption);  Các điểm loại trừ bảo hiểm chủ sở hữu nhà (exclusions of homeowners insurance);  Các điểm loại trừ bảo hiểm tài sản trách nhiệm (exclusions of property and casualty insurance) (2) Tổn thất sai trái cố ý người bảo hiểm Sai trái cố ý việc người biết rõ hành động minh phạm luật dẫn đến hậu nghiêm trọng thực hay hành động không cố ý gây hậu cố ý lặp lại Ở cần phải xác định người bảo hiểm Đối với bảo hiểm tàu biển, chủ tàu người bảo hiểm thuyền trưởng, sĩ quan, thủy thủ hay hoa tiêu, người sửa chữa hay người thuê tàu (với điều kiện người sửa chữa hay người thuê tàu chủ tàu), không coi người bảo hiểm (Tiết 6.2.2 đến 6.2.4, ITC 95) Tuy nhiên bảo hiểm xe giới, sai trái lái xe quy sai trái chủ xe Trong bảo hiểm trách nhiệm công cộng người bảo hiểm bao gồm: công ty trực thuộc, giám đốc, nhân viên bên đối tác hay cổ đông người bảo hiểm, nhiên thực thi công việc phạm vi trách nhiệm với tư cách 82 | P a g e Đối với bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm khơng có trách nhiệm hành động tự tử người bảo hiểm Tuy nhiên công ty bảo hiểm chấp nhận trách nhiệm vụ tự tử xảy sau năm thứ hai thứ ba tùy quy định hợp đồng (3) Người bảo hiểm vi phạm nguyên tắc trung thực tuyệt đối (Utmost Good Faith) Theo quy định luật dân Việt nam, người bảo hiểm cố ý không khai hết thật khai sai để thủ lợi hợp đồng vô hiệu Khi giao dịch dân vô hiệu bên khơi phục lại tình trạng ban đầu, hồn trả cho nhận Bên có lỗi gây thiệt hại phải bồi thường (Khoản Điều 137 BLDS) Sự không trung thực thể qua gian lận (Fraud) mạo danh (Impersonation) Gian lận cố tình lừa dối để thu lợi ích khơng cơng bất hợp pháp Mạo danh việc lấy danh tính người khác với mục đích lừa đảo Ví dụ, cá nhân sức khỏe có vấn đề cần kiểm tra trước nhận bảo hiểm yêu cầu người bạn cho để hoàn thành kiểm tra thể chất Sự mạo danh làm hợp đồng vô hiệu (4) Đối tượng bảo hiểm không đủ tiêu chuẩn bảo hiểm Mỗi loại bảo hiểm có nêu tiêu chuẩn đối tượng bảo hiểm Trong bảo hiểm tàu biển có cam kết mặc định tàu phải đủ khả biển thích hợp cho việc chuyên chở đối tượng bảo hiểm Trong bảo hiểm sức khỏe có quy định loại trừ số bệnh nan y hay độ tuổi Tuy nhiên người bảo hiểm tiếp tục bảo hiểm nhiều năm quy định loại trừ không áp dụng cho hợp đồng tái tục Lưu ý: Những hiểm họa bảo hiểm khơng có quy định luật khơng có tập qn hợp đồng cần ghi rõ để tránh tranh chấp (5) Những hiểm họa không thuộc phạm vi bảo hiểm Mỗi loại bảo hiểm có đối tượng hiểm họa bảo hiểm cụ thể, để tránh lẫn lộn trùng lắp hợp đồng bảo hiểm phải nêu rõ loại trừ Ví dụ, bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng Đây loại bảo hiểm bao yểm cho thiệt hại thân thể và/hoặc tài sản khiếu nại từ thành viên cộng đồng khơng có quan hệ hợp đồng với người bảo hiểm, bất cẩn người bảo hiểm hay người làm thuê họ theo quy định pháp luật Các hiểm họa loại trừ không thuộc phạm vi bảo hiểm sau: (1) Trách nhiệm hợp đồng như: Thương tật, ốm đau người làm cơng, người có hợp đồng với người bảo hiểm; Trách nhiệm mát, thiệt hại tài sản người bảo hiểm, người quyền kiểm soát người bảo hiểm hay người làm công người đại lý Do nổ phận tiết kiệm thuộc nồi thiết bị tương tự khác sử dụng sức ép nước mà vật dụng trang thiết bị thuộc quyền sở hữu, kiểm soát hay quản lý người bảo hiểm hay người làm công, người đại lý họ (2) Trách nhiệm thương tật, ốm đau, mát hay thiệt hại gây phát sinh từ hay có liên quan tới từ vật người bảo hiểm sở hữu 83 | P a g e (3) Những sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm khác như:  Trách nhiệm dân chủ xe giới (đây loại bảo hiểm bắt buộc tách riêng)  Trách nhiệm sản phẩm  Trách nhiệm nghề nghiệp, trách nhiệm bác sỹ, trách nhiệm giám đốc người điều hành Ghi chú: Tuy hiểm họa không thuộc phạm vi bảo hiểm cần liệt kê rõ ràng đầy đủ hợp đồng 3.3 Những hiểm họa bất thường thảm họa (unusual or catastrophic) Đây hiểm họa lớn bất thường, nói chung khơng thể bảo hiểm Nếu có bảo hiểm cơng ty bảo hiểm phải lượng định mức độ rủi ro cụ thể đối tượng bảo hiểm có quy định hạn chế mức miễn thường cụ thể Những hiểm họa thường là: (1) Trách nhiệm trực tiếp gián tiếp xảy hậu ô nhiễm nhiễm bẫn (2) Ảnh hưởng điện từ trường (Electromagnetic fields) (3) Biến đổi gien (Genetically modified organisms) (4) Trách nhiệm liên quan đến bệnh bò điên - Transmissible spongiform encephalopathies (TSE) (5) Nấm độc (Toxic mould) (6) Trách nhiệm phát sinh túy tài (7) Trách nhiệm trực tiếp gián tiếp gây thông qua hậu của:  Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch ngoại bang;  Nội chiến, chiến sự, bạo động dân sự;  Sự chiếm giữ quyền quân hay nhà nước;  Hành động khủng bố hay bạo lực cướp phá cướp bóc (8) Mọi trách nhiệm pháp lý cho dù có tính chất trực tiếp hay gián tiếp gây hay qui cho phát sinh từ nguyên nhân sau:  Phóng xạ ion hố nhiễm phóng xạ từ lượng hay chất thải hạt nhân;  Sự phóng xạ, nhiễm độc, nổ nguyên tử hay vũ khí nguyên tử;  Bệnh chất amiăng Ghi chú: Những hiểm họa cần ghi rõ ràng đầy đủ hợp đồng 3.4 Các hình thức loại trừ (forms of exclusions) (1) Lý áp dụng loại trừ Đối tượng bảo hiểm đa dạng hiểm họa bảo hiểm phức tạp Nhiều hiểm họa đơn lẽ hậu lớn chiến tranh, khủng bố, bão tố, núi lửa Nhưng có hiểm họa đơn lẻ khơng lớn tập trung vào địa điểm lớn hỏa hoạn, 84 | P a g e bão lụt, Đối với hiểm họa vậy, hợp đồng bảo hiểm thường áp dụng loại trừ (exclusions) giới hạn (limitations) loại trừ cách giới hạn Có loại trừ áp dụng hiểm họa bảo hiểm như: sai lầm cố ý, khơng trung thực người bảo hiểm Có hiểm họa bị loại trừ nhận bảo hiểm phải xét đối tượng bảo hiểm cụ thể, có quy định ràng buộc chặt chẽ áp dụng mức giới hạn hợp lý hiểm họa chiến tranh, lũ lụt, động đất Đối với hiểm họa không tiêu chuẩn (rủi ro mức bình thường) hợp đồng thường áp dụng loại trừ hình thức giới hạn Ví dụ, hợp đồng bảo hiểm đồ trang sức, áo lông thú áp dụng mức giá trung bình Nếu người bảo hiểm muốn mua mức cao áp dụng hợp đồng đặc biệt (2) Các hình thức loại trừ 1- Tài sản loại trừ (Excluded Property) Một số tài sản bị loại trừ bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm khác Ví dụ, hợp đồng bảo hiểm nhà loại trừ bảo hiểm xe giới chúng bảo hiểm hợp đồng khác theo quy định Hợp đồng bảo hiểm loại trừ tổn thất tài sản tay nghề Ví dụ, hư hỏng quần áo giặt, ủi cửa hàng giặt ủi 2- Tổn thất loại trừ (Excluded Losses) Tổn thất vi phạm quy định luật pháp bị loại trừ Ví dụ, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm loại trừ trách nhiệm thiệt hại người bảo hiểm bị phạt (Punitive damages) Tổn thất hậu thu nhập, sử dụng thường bị loại trừ Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe thường loại trừ chi phí tăng thêm người bảo hiểm sử dụng phòng điều trị riêng lựa chọn bệnh viện, phương pháp điều trị đặc biệt tốn Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm loại trừ tổn thất mà người bảo hiểm mua bảo hiểm theo Hợp đồng bảo hiểm lắp đặt, xây dựng bảo hành, chí thuộc điều khoản phụ hợp đồng Trong bảo hiểm hàng hóa, rị chảy thơng thường, hao hụt trọng lượng giảm thể tích thơng thường, cũ kỹ thông thường đối tượng bảo hiểm (ordinary leakage, ordinary loss in weight or volume, or ordinary wear and tear of the subject-matter insured) bị loại trừ Những tổn thất đương nhiên (an inervitable circumstance) tránh dù khơng có quy định cụ thể luật bảo hiểm Tổn thất, tổn hại hay chi phí trực tiếp gây chậm trễ chậm trễ xảy rủi ro bảo hiểm thường bị loại trừ 3- Địa điểm loại trừ (Excluded Locations) Hợp đồng bảo hiểm thường ý đến địa điểm bao yểm Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm thường loại trừ trách nhiệm phát sinh từ hoạt động lãnh thổ Bắc Mỹ (bao gồm Mỹ Canda) Bảo hiểm trách nhiệm chủ tàu (P&I) thường quy định loại trừ trách nhiệm vùng xảy chiến tranh Địa điểm loại trừ áp dụng hình thức giới hạn mức trách nhiệm Ví dụ, hợp đồng tái bảo hiểm có quy định mức trách nhiệm tối đa công ty tái hiểm họa bảo lụt cho vùng khác nước dựa theo thống kê tổn thất qua nhiều năm vùng 85 | P a g e 4- Hiểm họa loại trừ (Excluded Perils) Một số hiểm họa bảo hiểm phải loại trừ như: sai lầm cố ý, không trung thực người bảo hiểm, phóng xạ nguyên tử, chiến tranh Những hiểm họa bị loại trừ xếp loại hình bảo hiểm khác hợp lý hiểm họa lũ lụt cho nhà xếp hợp đồng riêng với bảo hiểm nhà Một số hiểm họa bị loại trừ người bảo hiểm khơng bảo hiểm thấy khơng cần thiết Tổn thất hao mòn tự nhiện (wear and tear) bị loại trừ tổn thất không tránh khỏi bất ngờ Cũng tương tự, nội tỳ/khuyết tật có sẵn (Inherent Vice) chất đối tượng bảo hiểm không bao yểm 3.5 Tác dụng việc áp dụng loại trừ:  Đảm bảo an toàn cho người bảo hiểm;  Làm cho phí bảo hiểm trở nên hợp lý;  Nâng cao trách nhiệm người bảo hiểm;  Tránh trục lợi người bảo hiểm Lưu ý: Một số rủi ro loại trừ nhận bảo hiểm với điều kiện người bảo hiểm phải đóng thêm phí có điều kiện hạn chế định V ĐỀ PHÒNG HẠN CHẾ TỔN THẤT VÀ ĐẦU TƯ VỐN (LOSS PREVENTION AND INVESTMENT) ĐỀ PHÒNG HẠN CHẾ TỔN THẤT (LOSS PREVENTION) 1.1 Khái niệm Đề phòng hạn chế tổn thất (Đ HCTT) chức bảo hiểm thương mại nhằm hạn chế nguy gây tổn thất làm giảm thiểu tổn thất xảy 1.2 ĐFHC uá trình nhận bảo hiểm  Điều tra rủi ro;  Đưa kiến nghị nhằm hạn chế nguy cơ;  Các biện pháp tăng cường Đ HCTT nhận bảo hiểm: tăng / giảm phí, mở rộng / thu hẹp điều kiện bảo hiểm, từ chối bảo hiểm 1.3 ĐFHC úa trình thực bảo hiểm  Kiểm tra rủi ro, đưa khuyến nghị;  Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng;  Cung cấp cho khách hàng thông tin cần thiết;  Hỗ trợ khách hàng công tác Đ HCTT: mở lớp học, hỗ trợ vật chất,…  Khen thưởng; 86 | P a g e  Đề xuất Phương án giảm thiểu tổn thất;  Phối hợp với quan chức giải hậu tổn thất;  Bồi thường kịp thời, hợp lý 1.4 Quản lý rủi ro (Risk management) Nhằm giảm tác động tổn thất tài chính, bao gồm:  Nhận rõ nguồn tổn thất tiềm năng;  Đánh giá hậu tài tổn thất xảy đề biện pháp khắc phục, đề phòng;  Sử dụng biện pháp kiểm soát để giảm tổn thất thực tế hậu tổn thất mặt tài ĐẦU TƯ VỐN NHÀN RỖI (INVESTMENT) 2.1 Nguồn vốn đầu tư (Mục Luật KDBH)  Vốn điều lệ;  Quỹ dự trữ bắt buộc;  Quỹ dự trữ tự nguyện;  Lãi chưa sử dụng quỹ hình thành từ lãi;  Nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ 2.2 Nội dung quỹ dự phòng nghiệp vụ  Dự phịng phí chưa hưởng (unearned premium reserve);  Dự phòng bồi thường cho khiếu nại chưa giải (outstanding claim reserve);  Dự phòng cho giao động lớn tổn thất (contingency reserve) 2.3 Nội dung đầu tư vốn (điều 13 Luật KDBH) (1) Đối với bảo hiểm phi nhân thọ  Mua trái phiếu phủ, trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh, gửi tiền tổ chức tín dụng: khơng hạn chế  Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp khơng có bảo lãnh, góp vốn vào doanh nghiệp : tối đa 35% vốn nhàn rỗi từ quỹ dự phòng nghiệp vụ  Kinh doanh bất động sản, cho vay, uỷ thác đầu tư qua tổ chức tài chính-tín dụng : tối đa 20% vốn nhàn rỗi từ quỹ dự phòng nghiêp vụ (2) Đối với bảo hiểm nhân thọ  Mua trái phiếu phủ, trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh, gửi tiền tổ chức tín dụng : khơng hạn chế 87 | P a g e  Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp khơng có bảo lãnh, góp vốn doanh nghiệp : tối đa 50% vốn nhàn rỗi từ quỹ dự phòng nghiệp vụ  Kinh doanh bất động sản, cho vay, uỷ thác đầu tư qua tổ chức tài - tín dụng : tối đa 40% vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ Lưu ý: Khoản tiền để bồi thường thường xuyên không thấp 25% tổng quỹ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ không thấp 5% tổng dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ CHƯƠNG V NGUYÊN TẮC PHÁP LÝ (LEGAL PRINCIPLES) I LUẬT HỢP ĐỒNG (THE LAW OF CONTRACT) HỢP ĐỒNG DÂN SỰ (CIVIL CONTRACT) 1.1 Khái niệm hợp đồng dân (civil contract concept) 1.1.1 Định nghĩa (Definition) Định nghĩa đơn giản cho 'hợp đồng' là: thỏa thuận hiệu lực pháp luật (a legally enforceable agreement) Theo Điều 388 Bộ Luật dân Việt nam: “Hợp đồng dân sự thoả thuận bên việc xác lập, thay đổi chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự.” Một thỏa thuận không ràng buộc pháp luật khơng phải hợp đồng (Ví dụ: Hẹn bạn chơi lỡ hẹn khơng ràng buộc pháp luật người hẹn) 1.1.2 Nguyên tắc giao kết hợp đồng dân (Principles for entering into civil contracts) Việc giao kết hợp đồng dân phải tuân theo nguyên tắc sau đây: 1- Nguyên tắc tự do, tự nguyện cam kết, thoả thuận; 2- Nguyên tắc bình đẳng; 3- Nguyên tắc thiện chí, trung thực; 4- Nguyên tắc tôn trọng đạo đức, truyền thống tốt đẹp; 5- Nguyên tắc tôn trọng, bảo vệ quyền dân ; 88 | P a g e 6- Nguyên tắc tôn trọng lợi ích Nhà nước, lợi ích cơng cộng, quyền, lợi ích hợp pháp người khác; 7- Nguyên tắc tuân thủ pháp luật; 8- Nguyên tắc hoà giải Ghi chú: Trích Điều đến 12 Bộ luật dân Việt nam 2005 1.1.3 Hình thức hợp đồng dân (Forms of civil contract) Điều 401 Hình thức hợp đồng dân Bộ Luật dân quy định: “1 Hợp đồng dân giao kết lời nói, văn hành vi cụ thể, pháp luật không quy định loại hợp đồng phải giao kết hình thức định Trong trường hợp pháp luật có quy định hợp đồng phải thể văn có công chứng chứng thực, phải đăng ký xin phép phải tn theo quy định Hợp đồng khơng bị vơ hiệu trường hợp có vi phạm hình thức, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác.” 1.1.4 Các loại hợp đồng dân chủ yếu (Main types of civil contract) Điều 406 Hợp đồng gồm loại chủ yếu sau đây: (1) Hợp đồng song vụ hợp đồng mà bên có nghĩa vụ nhau; (2) Hợp đồng đơn vụ hợp đồng mà bên có nghĩa vụ; (3) Hợp đồng hợp đồng mà hiệu lực không phụ thuộc vào hợp đồng phụ; (4) Hợp đồng phụ hợp đồng mà hiệu lực phụ thuộc vào hợp đồng chính; (5) Hợp đồng lợi ích người thứ ba hợp đồng mà bên giao kết hợp đồng phải thực nghĩa vụ người thứ ba hưởng lợi ích từ việc thực nghĩa vụ đó; (6) Hợp đồng có điều kiện hợp đồng mà việc thực phụ thuộc vào việc phát sinh, thay đổi chấm dứt kiện định 1.2 Các kiểu hợp đồng (Types of contracts) 1.2.1 Hợp đồng đơn giản (Simple contracts) Hợp đồng đơn giản hợp đồng tạo lời nói, viết khơng cần dấu Nó suy từ hành vi (ví dụ bà nội trợ mua một bó rau, hành vi nhận rau trả tiền tạo thành hợp đồng mua bán) Hợp đồng đơn giản có mục đích làm giảm thủ tục pháp lý không cần thiết giao dịch nhỏ 2.2.2 Hợp đồng chứng thư (Contracts by deeds) Hợp đồng chứng thư văn có chữ ký, đóng dấu, đơi có niêm (jurisdictions sealed) chuyển giao Thông thường giao dịch quan trọng như: chuyển nhượng đất đai, bảo 89 | P a g e lãnh, Chứng thư thăm dò dư luận công chúng , Chứng thư ký quỹ, Chứng thư bồi thường thường hợp đồng chứng thư HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (INSURANCE POLICY) 2.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm (Concept of insurance contracts) 2.1.1 Định nghĩa Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, cịn bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm (Điều 571 Bộ luật Dân sự) Hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng tích hợp, có nghĩa bao gồm tất hình thức liên kết với thỏa thuận người bảo hiểm công ty bảo hiểm Tuy nhiên, số trường hợp, bổ sung văn thư gửi sau thỏa thuận cuối làm cho hợp đồng bảo hiểm khơng cịn tích hợp Các đàm phán, thỏa thuận, điều khoản hợp đồng thời điểm chuyển giao, văn sau tờ phụ đính bổ ước (policy riders and endorsements) với đồng ý hai bên, phần hợp đồng bảo hiểm Thỏa thuận miệng theo “quy tắc chứng lời hứa danh dự” (parol evidence rule), thường không coi phần hợp đồng, thỏa thuận trọn vẹn (appears to be whole) hợp đồng Tài liệu quảng cáo, thông tư thường không phần hợp đồng 2.1.2 Luật hợp đồng nguyên tắc quan trọng bảo hiểm thương mại Việc thực bảo hiểm phải thông qua hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm phải lập văn Bằng chứng giao kết hợp đồng giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định (điều 14 Luật KDBH) Hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn Giấy yêu cầu bảo hiểm có chữ ký bên mua bảo hiểm phận không tách rời hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm chứng việc giao kết hợp đồng bảo hiểm (Điều 570 Bộ luật dân sự) 2.1.3 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm bao gồm người, tài sản, trách nhiệm dân đối tượng khác theo quy định pháp luật (Điều 569 Bộ luật Dân sự) 2.1.4 Sự kiện bảo hiểm (Điều 571 Bộ luật dân sự) ‘’Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thoả thuận pháp luật quy định mà kiện xảy bên bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm’’, trường hợp tài sản bảo hiểm chấp (khoản Điều 346 Bộ luật dân sự) ‘’chi trả số tiền bảo hiểm trực tiếp cho bên nhận chấp xảy kiện bảo hiểm’’ 90 | P a g e 2.1.5 Tính chất hợp đồng bảo hiểm Đối với người tham gia bảo hiểm: hợp đồng “gia nhập” (định sẵn) Hệ quả: Trong trường hợp HĐBH có điều khoản khơng rõ ràng điều khoản giải thích theo huớng có lợi cho bên mua bảo hiểm ( Điều 21 Luật KDBH ) Đối với người bảo hiểm: hợp đồng tin tưởng vào khai báo trung thực người tham gia bảo hiểm Hệ người bảo hiểm có quyền từ chối bồi thường NĐBH khai báo không trung thực Kết luận: Hợp đồng bảo hiểm thực cách khách quan tôn trọng nguyên tắc trung thực tối đa 2.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm (Characteristics of insurance policy) Mặc dù tất hợp đồng có khái niệm yếu tố tượng tự, hợp đồng bảo hiểm thường có số đặc điểm khơng tìm thấy loại thỏa thuận hợp đồng chung Sau số tính chất đặc biệt hợp đồng bảo hiểm (1) Tính chất đơn vụ (Unilateral) Một hợp đồng song vụ đơn vụ (Bilateral or Unilateral) Trong hợp đồng song vụ, bên ký kết hợp đồng có quyền lợi nghĩa vụ Quyền lợi bên nghĩa vụ bên ngược lại Tuy nhiên, hợp đồng đơn vụ, lời hứa bên trao đổi cho hành động cụ thể bên Hợp đồng bảo hiểm đơn vụ Người bảo hiểm không bắt buộc phải trả phí bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm yêu cầu phải trả quyền lợi theo hợp đồng người bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đáp ứng số quy định khác Khi người bảo hiểm đóng phí, khơng có nghĩa họ có quyền yêu cầu người bảo hiểm phải hành động đáp lại chưa xảy kiện bảo hiểm Chỉ có cơng ty bảo hiểm bị giao ước ràng buộc hành động có cơng ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm vi phạm hợp đồng Công ty kiện người bảo hiểm vi phạm hợp đồng Điều 413 Thực hợp đồng đơn vụ (BLDS) quy định : « Đối với hợp đồng đơn vụ, bên có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ thoả thuận; thực trước sau thời hạn bên có quyền đồng ý » (2) Tính chất may rủi (Aleatory) Nếu hợp đồng cho phép bên tham gia hợp đồng nhận số tiền nhiều đáng kể số tiền bỏ theo điều khoản thỏa thuận, cho hợp đồng có tính chất may rủi Đây khác biệt hợp đồng thơng thường (có cân quyền lợi nghĩa vụ hai bên) với hợp đồng bảo hiểm (có may rủi) Tính chất may rủi áp dụng người tham gia bảo hiểm Người bảo hiểm chịu số tiền nhỏ (phí bảo hiểm) với mong muốn bồi thường với số tiền lớn đáng kể xảy kiện bảo hiểm mà muốn tránh Sự kiện bảo hiểm xảy cách bất ngờ (may rủi) ý muốn hai bên ký hợp đồng 91 | P a g e Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bồi thường, trả tiền hợp đồng đánh cược may rủi Người bảo hiểm muốn bồi thường trước hết phải chứng minh quyền lợi bảo hiểm xảy tổn thất cho đối tượng bảo hiểm Đó lý MIA có tiết bác bỏ hợp đồng đánh cược cờ bạc (3) Tính chất bồi thường/trả tiền Hợp đồng bảo hiểm có giá trị người bảo hiểm nộp đủ phí (trừ có thỏa thuận khác) Khi kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm phải bồi thường / trả tiền chủ yếu tiền (4) Tính chất trung thực tối đa (Utmost Good Faith) Hợp đồng bảo hiểm chi phối nguyên tắc trung thực tối đa (fides uberrima Utmost Good Faith) đòi hỏi hai bên hợp đồng phải trung thực tối đa đặc biệt quy định người bảo hiểm có trách nhiệm khai báo tất kiện có liên quan đến rủi ro bảo hiểm Điều trái ngược với học thuyết pháp lý hầu hết loại hợp đồng khác người mua phải biết trước (Caveat emptor) (hãy để người mua cẩn thận) Các cụm từ emptor caveat phát sinh từ thực tế người mua thường có thơng tin hàng hóa hay dịch vụ họ mua, người bán có thơng tin Khuyết tật hàng hóa dịch vụ người mua khơng biết, mà người bán biết Vì vậy, người mua nên cẩn thận Phí bảo hiểm tính sở đánh giá rủi ro Việc đánh giá rủi ro xác hay khơng tùy thuộc vào khai báo trung thực người yêu cầu bảo hiểm Để đảm bảo cân phí rủi ro bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm phải có tính chất trung thực tối đa Theo tính chất người bảo hiểm cố ý không khai hết thật khai sai để thủ lợi hợp đồng vô hiệu Khi giao dịch dân vơ hiệu bên khơi phục lại tình trạng ban đầu, hồn trả cho nhận Bên có lỗi gây thiệt hại phải bồi thường (Khoản Điều 137 BLDS) Doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin bên mua bảo hiểm cung cấp (Điều 19 Luật KDBH) Tải FULL (186 trang): https://bit.ly/3KrmeXw (5) Tính gia nhập (Adhesion) Dự phòng: fb.com/TaiHo123doc.net Các điều khoản bảo hiểm thường công ty bảo hiểm soạn sẵn đăng ký với Bộ Tài Người tham gia bảo hiểm tùy yêu cầu mà chọn điều kiện bảo hiểm phù hợp (gia nhập) khơng có quyền sửa đổi Tuy phải gia nhập vào điều khoản định sẵn người bảo hiểm cung cấp đảm bảo thỏa đáng có kiểm tra Bộ Tài lợi ích cạnh tranh công ty bảo hiểm đem lại Hơn nữa, nhiều điều khoản bảo hiểm mở nhiều lựa chọn khác phù hợp với hoàn cảnh yêu cầu bảo hiểm Thậm chí, u cầu (khơng định sẵn hợp đồng) người bảo hiểm chấp nhận phụ đính (rider) hay bổ ước (endorsement) bổ sung cho hợp đồng Để bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm luật KDBH quy định:  “ Giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện bảo hiểm, quyền, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm” (Điều 17- 2(a) Luật KDBH) 92 | P a g e  “ Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản khơng rõ ràng điều khoản giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm” (Điều 21 Luật KDBH) (6) Tính chất liên tục (Consecutive) Rủi ro ln xảy bất ngờ, nên xác định thời hạn an tồn (trừ vật bảo hiểm khơng cịn) Tính chất liên tục đáp ứng đặc điểm Một người lần đầu tham gia bảo hiểm tai nạn người phải áp dụng thời gian miễn trừ (thí dụ 240 ngày cho rủi ro sinh đẻ) hạn chế khác loại trừ số bệnh hiểm nghèo, hạn chế tuổi Tuy nhiên người tham gia liên tục công ty bảo hiểm hạn chế khơng áp dụng cho hợp đồng tái tục Tính chất liên tục thể quy định hũy (recission) hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm kết thúc hũy bỏ Người bảo hiểm chấm dứt hợp đồng cách khơng trả phí bảo hiểm Cơng ty bảo hiểm hũy hợp đồng chứng minh có gian lận (fraud) khơng trả phí Tuy nhiên bảo hiểm nhân thọ có điều khoản chối cãi (an incontestable clause), giúp ngăn chặn cơng ty bảo hiểm có ý định huỷ hợp đồng sau khoảng thời gian năm Thời gian năm thời gian đủ để công ty bảo hiểm kiểm tra trung thực người bảo hiểm hũy hợp đồng phát có gian lận Sau thời gian khơng thể hũy hợp đồng với lý (ví dụ, người bảo hiểm phát sinh bệnh tật) khác khơng tốn phí bảo hiểm (7) Tính chất thực hợp đồng (Executory) Hợp đồng thực (Executory contract) hợp đồng giao ước nhiều bên tham gia hợp đồng chưa thực phần toàn phần Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng Công ty bảo hiểm thực nghĩa vụ sau có kiện bảo hiểm xảy Tải FULL (186 trang): https://bit.ly/3KrmeXw (8) Tính chất có điều kiện (Conditional) Dự phòng: fb.com/TaiHo123doc.net Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng đơn vụ (trách nhiệm chủ yếu công ty bảo hiểm) có điều khoản quy định quyền nghĩa vụ người bảo hiểm Tính chất quy định quyền lợi người bảo hiểm thực điều kiện quy định hợp đồng Khi xảy cố bảo hiểm, điều kiện định phải đáp ứng trước để hợp đồng thực thi cách hợp pháp người thụ hưởng phải nộp cho công ty bảo hiểm chứng đầy đủ tổn thất chứng minh họ có quyền lợi bảo hiểm Nếu người bảo hiểm khơng tốn phí bảo hiểm, không tuân thủ hợp đồng, công ty bảo hiểm không bắt buộc phải trả bồi thường cho tổn thất bảo hiểm Có hai loại điều kiện bản: Điều kiện tiên điều kiện tiếp sau (Conditions precedent and Conditions subsequent) Điều kiện tiên là điều kiện người bảo hiểm phải thỏa mãn hay phải làm trước tổn thất xảy có quyền địi bồi thường Nếu người bảo hiểm không đáp ứng điều kiện tiên quyết, cơng ty bảo hiểm khước từ yêu cầu bồi thường Một số điều kiện chung tiền lệ bao gồm: 93 | P a g e  Người bảo hiểm phải thông báo cho công ty bảo hiểm tổn thất xảy ra;  Đốí với bảo hiểm tài sản, người bảo hiểm phải cung cấp bảng kiểm kê thiệt hại;  Đối với bảo hiểm thương tật (disability insurance) người bảo hiểm phải nộp chứng tình trạng thương tật cho cơng ty bảo hiểm Điều kiện tiếp sau điều kiện cần có để hũy bỏ loại trừ hợp đồng bảo hiểm điều kiện phải hoàn thành sau cố tổn thất theo yêu cầu công ty bảo hiểm Ví dụ, Trong điều khoản bảo hiểm tai nạn người hay nhân thọ có điều khoản loại trừ tự tử Tuy nhiên điều khoản hạn chế bị hũy bỏ người bảo hiểm đáp ứng điều kiện tiếp sau tham gia bảo hiểm liên tục vòng hai năm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Hoặc, Trong bảo hiểm tài sản có điều khoản quyền địi người thứ ba có lỗi Do người bảo hiểm muốn nhận đầy đủ số tiền bồi thường phải làm quyền cho cơng ty bảo hiểm (9) Tính chất cá nhân (Personal) Hợp đồng bảo hiểm thường thỏa thuận cá nhân công ty bảo hiểm cá nhân tham gia bảo hiểm không chuyển nhượng cho người khác khơng có đồng ý công ty bảo hiểm (trừ số hợp đồng bảo hiểm hàng hải bảo hiểm nhân thọ) Ví dụ, bán xe tơ có bảo hiểm cho người khác, hiệu lực bảo hiểm chấm dứt ô tô chuyển chủ, trừ người bán báo cho công ty bảo hiểm chấp nhận mức độ rủi ro chủ cũ chủ hồn tồn khác (10) Cam kết lời khai (Warranties and Representations) Cam kết hứa hẹn đảm bảo điều đặc biệt thực khơng thực xác nhận hay phủ nhận hữu thực trạng đặc biệt Cam kết phải thi hành đúng, dù có quan trọng với rủi ro hay không Nếu không thi hành, người bảo hiểm miễm giải trách nhiệm từ ngày vi phạm cam kết, không ảnh hưởng đến trách nhiệm mà người phải chịu trước ngày Ngược lại, lời khai tuyên bố cho với hiểu biết tốt bên Để vô hiệu hợp đồng dựa lời khai sai, bên phải chứng minh thông tin bên cung cấp sai thật cố ý thông tin quan trọng Theo luật hầu hết quốc gia hầu hết trường hợp, câu trả lời mà người đưa đề nghị bảo hiểm coi lời khai cam kết (11) Khai sai che dấu (Misrepresentations and Concealments) Khai sai tuyên bố sai thật văn hay miệng Nói chung, cơng ty bảo hiểm muốn làm hiệu lực hợp đồng thơng tin sai lệch, phải chứng minh thông tin người bảo hiểm cung cấp thông tin quan trọng (material facts) để đưa đến định mở rộng phạm vi bảo hiểm 94 | P a g e 8288254 ... "Văn phòng bảo hiểm nhà" Ban đầu, 5.000 hộ gia đình bảo hiểm Văn phịng bảo hiểm Các chương trình bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh bắt đầu triển khai Các công ty bảo hiểm Hoa Kỳ khai thác bảo hiểm... biệt bảo hiểm Rủi ro bảo lụt bảo hiểm xem xét trường hợp cụ thể phải có điều khoản bổ sung giới hạn mức trách nhiệm bảo hiểm và/hoặc giới hạn bảo hiểm khu vực địa lý cụ thể sử dụng tái bảo hiểm... tiền, công ty bảo hiểm thấy năm đầu bà ta người yêu ông Về nguyên lý ơng ta chưa có quyền lợi bảo hiểm Tuy nhiên chết nên quyên lợi bảo tồn (2) Trái lại, bảo hiểm hàng hải, người bảo hiểm không