Luận văn hoàn thiện pháp luật về tín dụng tiêu dùng từ thực tiễn tại bidv tây nam quảng ninh

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình tơi tự nghiên cứu kết hợp với hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Phúc Hiền Số liệu nêu luận văn thu thập từ nguồn thực tế, công bố báo cáo quan nhà nước; đăng tải tạp chí, báo chí, website hợp pháp Những thông tin nội dung nêu đề tài dựa nghiên cứu thực tế hoàn tồn với nguồn trích dẫn Tác giả luận văn ii LỜI CẢM ƠN Lời xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành, sâu sắc tới TS Nguyễn Phúc Hiền người trực tiếp hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn cho tơi chun môn phương pháp nghiên cứu bảo chotôi nhiều kinh nghiệm thời gian thực đề tài Xin chân thành cám ơn thầy cô giáo Khoa Luật, Khoa Đào tạo sau đại học, Trường đại học Ngoại Thương tạo điều kiện tốt để tác giả thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn Đơn vị Ngân hàng BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninhđã tạo điều kiện suốt trình nghiên cứu thực đề tài, cám ơn chuyên gia lĩnh vực liên quan đóng góp thơng tin vơ q báu ý kiến xác đáng, để tác giả hoàn thành nghiên cứu Mặc dù với nỗ lực cố gắng thân, luận văn thiếu sót Tơi mong nhận góp ý chân thành Thầy Cô, đồng nghiệp bạn bè để luận văn hoàn thiện Tác giả luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 Khái quát pháp luật tín dụng tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng 1.1.2 Khái niệm đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.1.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 11 1.1.4 Nguyên tắc tín dụng tiêu dùng 15 1.2 Nội dung pháp luật tín dụng tiêu dùng 17 1.2.1 Nguồn luật điều chỉnh tín dụng tiêu dùng 17 1.2.2 Quy định pháp luật chủ thể tham gia hoạt động tín dụng tiêu dùng 18 1.2.3 Quy định pháp luật hợp đồng tín dụng tiêu dùng 20 1.2.4 Quy định pháp luật biện pháp bảo đảm hoạt động tín dụng tiêu dùng 29 1.2.5 Các tranh chấp liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng 31 1.3 Kinh nghiệm hồn thiện pháp luật tín dụng tiêu dùng tại Hoa Kỳ 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI VIỆT NAM – NGHIÊN CỨU THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ iv VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH TÂY NAM QUẢNG NINH 37 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh .37 2.1.1 Tư cách pháp lý 37 2.1.2 Lịch sử hình thành 37 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh 41 2.1.4 Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh năm gần 43 2.2 Thực trạng pháp luật tín dụng tiêu dùng từ thực tiễn tại ngân hàng tmcp đầu tư phát triển việt nam (bidv) chi nhánh tây nam quảng ninh 47 2.2.1 Thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng tiêu dùng từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 48 2.2.3 Thực trạng giải tranh chấp hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 57 2.3 Đánh giái thực trạng pháp luật tín dụng tiêu dùng từ thực tiễn tại ngân hàng bidv chi nhánh tây nam quảng ninh 60 2.3.1 Các mặt tích cực 60 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 66 3.1 Định hướng phát triển ngân hàngbidv chi nhánh tây nam quảng ninh thời gian tới 66 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện pháp luật tín dụng tiêu dùng hoạt động ngân hàng .69 v 3.2.1 Nhu cầu hoàn thiện pháp luật hoạt động tín dụng tiêu dùng 69 3.2.2 Một số giải pháp phía quan nhà nước 70 3.2.3 Một số giải pháp từ phía ngân hàng BIDV 74 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBBH Cán bán hàng CBTĐ Cán thẩm định MHB Ngân hàng TMCP phát triển Nhà Đồng Bằng sông Cửu Long NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tở chức tín dụng TMCP Thương mại cở phần TSBĐ Tài sản bảo đảm vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Kết hoạt đợng kinh doanh 44 Bảng 2.2: Dư nợ Tín dụng tiêu dùng so với giá trị TSBĐ năm 2016-2018 56 Bảng 3.1: Một số tiêu năm 2020 67 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh .43 Biểu đồ 2.2: Kết kinh doanh chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh .44 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ HĐTD Ngân hàng BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh ký kết tháng đầu năm 2019 48 Hình 1.1: Sơ đồ tín dụng tiêu dùng gián tiếp 13 viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Các thơng tin chung 1.1 Tên luận văn:Hồn thiện pháp luật tín dụng tiêu dùng từ thực tiễn BIDV Tây Nam Quảng Ninh 1.2 Tác giả:Vũ Minh Cường 1.3 Chuyên ngành: Luật kinh tế 1.4 Bảo vệ năm: 2019 1.5 Giáo viên hướng dẫn:TS Nguyễn Phúc Hiền Những đóng góp luận văn Thứ nhất, luận văn hệ thống sởlý luận tín dụng tiêu dùng,làm rõ khái niệm như: ngân hàng thương mại,tín dụng, tín dụng tiêu dùng Hệ thống quy định pháp luật tín dụng tiêu dùng Thứ hai, luận văn phân tích quy định pháp luật tín dụng tiêu dùng, đánh giá thành tựu hạn chế pháp luật hoạt động tín dụng tiêu dùng Phân tích đánh giá thực trạng thi hành pháp luật tín dụng tiêu dùng đơn vị ngân hàng cụ thể Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Nam Quảng Ninhtrong thời gian qua Thứ ba, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật tín dụng tiêu dùng, hạn chế tranh chấp phát sinh từ hoạt động tín dụng tiêu dùng, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cho bên cấp tín dụng bên cấp tín dụng, bảo đảm mơi trường kinh doanh cạnh tranh bình đẳng lành mạnh, từ tạo tiền đề cho phát triển hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh nói riêng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, công đổi kinh tế Việt Nam gặt hái thành công định Có kết đó, phải kể đến đóng góp tất cấp ngành, có đóng góp to lớn củangành ngân hàng Có thể coi hoạt động ngân hàng huyết mạch kinh tế hoạt động ngân hàng bao trùm lên hoạt động kinh tế - xã hội trung gian gắn kết ngành kinh tế khác nhauvới hoạt động tiền tệ, tốn tín dụng Trong tín dụng giữ vai trò đặc biệt quan trọng, phục vụ đắc lực cho phát triển ngành kinh tế khác, cầu nối cung cầu vốn kinh tế, cơng cụ mạnh mẽ thúc đẩy q trình tập trung điều hịa vốn, đẩy mạnh q trình luân chuyển hàng hóa, tiền tệ,… Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, đời sống người dân dần nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày đa dạng đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng cũng đủ khả tài để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Chính vậy, tín dụng tiêu dùng đời góp phần đáp ứng nhu cầu mua sắm người tiêu dùng nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng đồng thời cũng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, bối cảnhcạnh tranh kinh tế giới ngày khốc liệt chất lượng dịch vụ tín dụng kiểm sốt rủi ro phải nâng cao Điều cần thiết đặt cho nghiên cứu hoàn thiện pháp lý tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng Trong thời gian qua, pháp luật tín dụng tiêu dùng cũng Nhà nước quan tâm khơng ngừng hồn thiện quy định đạo luật, văn luật,… tạo khung pháp lý quan trọng, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên cấp tín dụng bên cấp tín dụng, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển, thực theo sách tiền tệ quốc gia, từ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việc nghiên cứu pháp luậtvề tín dụng tiêu dùng góp phần hạn chế tranh chấp bên, đảm bảo môi trường kinh doanh phát triển lành mạnh.Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt pháp lý tín dụng tiêu dùng cịn nhiều bất cập Hơn nữa, tồn cầu hóa hội nhập quốc tế đặt yêu cầu phải có hài hòa pháp luật quốc gia với pháp luật quốc tế Vì vậy, tác giả chọn đề tài “ Hoàn thiện pháp luật tín dụng tiêu dùng từ thực tiễn tại BIDV Tây Nam Quảng Ninh” với mong muốn nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam tín dụng tiêu dùng, đánh giá ưu nhược điểm quy định này, từ đưa giải pháp nhằm hồn thiện pháp luật sở tăng hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng Việt Nam Tình hình nghiên cứu đề tài Pháp luật tín dụng tiêu dùng vấn đề pháp luật tín dụng ngân hàng mà có cơng trình nghiên cứu mức độ khía cạnh khác nhau, nước 2.1 Tình hình nghiên cứu nước ngoài: Cho đến nay, số lượng cơng trình nghiên cứu nước ngồi pháp luậtliên quan đến hoạt động ngân hàng nhiều Do mục đích khác nên phạm vi nghiên cứu tác giả cũng khác Tuy nhiên, số lượng công trình nghiên cứu pháp luậttín dụng tiêu dùng lại khiêm tốn Ngày 21/12/ 2015, dự án với tên gọi “Consumer credit and banking” Project on Strengthening Technical Competency for Consumer Protection in ASEAN, với mục tiêu tăng cường AMS với lực hiệu để áp dụng thực luật bảo vệ người tiêu dùng, với lĩnh vực cốt lõi, có lĩnh vực thứ tín dụng tiêu dùng ngân hàng Cuốn sách “The law of credit: consumer credit and security over personality in Singapore”Singapore University Press; tác giả Chin Yen Lee xuất năm 1980 Ngồi ra,cịn số báo “Consumer Credit laws and what you need to know about them” tác giả Lauralynn Mangis, viết tạp chí The Advantage Blog, đạo luật bảo vệ tín dụng tiêu dùng Hoa Kỳ “The Consumer Credit Protection Act (CCPA)” cung cấp kiến thức nhằm bảo vệ bên hoạt động tín dụng tiêu dùng khỏi hành vi cạnh tranh không lành mạnh 2.2 Tình hình nghiên cứu nước: 65 giao mang tính học tài sản bảo đảm mà khơng có phân biệt loại tài sản Vì thế, hoạt động cho vay việc cầm cố bất động sản hồn tồn thực Tuy nhiên, Luật chuyên ngành lại không quy định điều Theo quy định Luật Nhà số 65/2014/QH13, quy định quyền sở hữu nhà khơng nhắc tới quyền cầm cố nhà mà thấy nhắc đến quyền chấp nhà Như vậy, quy định văn Luật chuyên ngành lại hạn chế quyền cầm cố bất động sản người sở hữu quyền - Thiếu quy định pháp luật chưa thống số loại tài sản bảo đảm đặc biệt Quy định pháp luật không quy định rõ ràng việc sử dụng chấp hay cầm cố quyền tài sản (quyền tác giả hay quyền sở hữu công nghiệp,…) khiến cho cán ngân hàng khó khăn áp dụng thực tiễn - Chưa có quy định pháp luật thống cách xác định giá tài sản bảo đảm Theo quy định, việc định giá tài sản bảo đảm bên thỏa thuận Nhiều trường hợp với tài sản đặc biệt, ngân hàng thường thuê tổ chức thẩm định Trong thực tế, việc định giá gặp nhiều khó khăn có nhiều để xác định cho việc định giá, chẳng hạn: giá thị trường tài sản sở thông tin giá sàn giao dịch, phương tiện đại chúng; giá theo khung giá Nhà nước quy định; giá theo hợp đồng;… dẫn đến tình trạng ngân hàng áp dụng khác để tiến hành định giá, ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng có tài sản bảo đảm - Các quy định thủ tục giải tranh chấp rườm rà nhiều thời gian 66 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 3.1 Định hướng phát triển ngân hàngbidv chi nhánh tây nam quảng ninh thời gian tới Năm 2018, đầu năm 2019, sở định hướng Ngân hàng BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh đẩy mạnh cấu trúc lại toàn diện hoạt động, chuyển dịch cấu tài sản – nguồn vốn, tập trung xử lý nợ xấu, nâng cao hiệu hoạt động lực quản trị điều hành Đến hết năm 2018, đầu năm 2019, chi nhánh hoàn thành mục tiêu kế hoạch kinh doanh lãnh đạo ngân hàng giao, hoàn thành mục tiêu cấu lại, tạo tiền đề vững cho cơng tác hồn thành phương án hoạt động giai đọan 2016-2020, vị thế, quy mô hoạt động chi nhánh tiếp tục khẳng định địa bàn thị trường Việt Nam Năm 2020 mở cho đất nước nhiều hội phát triển, hứa hẹn nhiều hội cũng thách thức Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động to lớn, Ngân hàng BIDV xây dựng Chương trình triển khai với tâm thực tốt kế hoạch kinh doanh năm 2020, tạo tiền đề thực thắng lợi phương án cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020 Ngân hàng BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh tiếp tục thực theo phương hướng chung ngân hàng BIDV, giữ vững mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng đối thủ để khẳng định vị ngân hàng thương mại hàng đầu thị trường Việt Nam Căn định hướng phát triển kinh doanh chung Ngân hàng BIDV Việt Nam tiêu lãnh đạo giao cho, chi nhánh định phương hướng phát triển hoạt động thời gian tới, tiêu giải pháp trọng tâm chi nhánh năm 2020 cụ thể sau: 67 Chỉ tiêu Kế hoạch năm 2020 Huy động vốn Đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn, phấn đấu tăng trưởng 11% Dư nợ Tăng trưởng 12% Lợi nhuận 50 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu