Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàngLỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Chuyên đề này do tôi tự tìm hiểu và nghiên cứu. Các số liệu, kết quả nêu trong Chuyên đề là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng và xuất phát từ thực tế tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh nơi tôi thực tập. Người viết Chuyên đề. Đỗ Đình CườngSV: Đỗ Đình Cường Lớp: TC11B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàngMỤC LỤC Lãi suất cho vay 12SV: Đỗ Đình Cường Lớp: TC11B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàngDANH MỤC CHỮ VIẾT TẮTNHCSXH : Ngân hàng chính sách xã hội.BĐD-ĐQT-NHCSXH : Ban đại diện hội đồng quả trị ngân hàng chính sách xã hội.UBND : Uỷ ban nhân dân.HĐND : Hội đồng nhân dân.NHNoNPTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn.NHTM : Ngân hàng thương mại.NSNN : Ngân sách nhà nước.TW : Trung ương.SV: Đỗ Đình Cường Lớp: TC11B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàngDANH MỤC BẢNG BIỂU Lãi suất cho vay 12SV: Đỗ Đình Cường Lớp: TC11B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàngLỜI MỞ ĐẦU1 - Tính cấp thiết của đề tài. Hiện nay vấn đề xoá đói giảm nghèo là một trong những chương trình quan trọng hàng đầu của nhà nước ta để đảm bảo được mục tiêu phát triển kinh tế đi đôi với ổn định xã hội. Trong tiến trình đổi mới đất nước Đảng và Nhà nước ta đã dành sự quan tâm đặc biệt cho nhiệm vụ xoá, đói giảm nghèo; mục tiêu này đang được thực hiện bởi nhiều chương trình lớn của Chính phủ và đã đạt được những thành tựu rất đáng khích lệ được nhân dân tích cực hưởng ứng, cộng đồng Quốc tế đánh giá cao. Việc thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo vào tháng 9\1995 đã tạo ra kênh tín dụng dành cho đối tượng là hộ nghèo được vay vốn với lãi suất và các điều kiện ưu đãi. Đây là bước tiến quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả xoá đói giảm nghèo, nâng cao đời sống nhân dân ở nông thôn, vùng sâu, vùng xa. Ngày 04\10\2002, Thủ tướng Chính phủ ban hành quyết định số 131\2002 QĐ - TTg thành lập NHCSXH Việt nam, trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo. NHCSXH phục vụ các đối tượng là hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, giải quyết việc làm theo chương trình 120, cho vay các đối tượng đi lao động có thời hạn ở nước ngoài và các đối tượng chính sách khác. Nhằm mục đích tập chung quản lý thống nhất những chương trình ưu đãi, phối hợp lồng ghép có hiệu quả dự án hỗ trợ xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phát triển kinh tế - xã hội. Thực hiện Nghị định số 78\2002\NĐ - CP ngày 04\10\2002 của Chính phủ về SV: Đỗ Đình Cường Lớp: TC11B1 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàngtín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác. Ngày 05/08/2003 Chủ tịch uỷ ban nhân dân huyện Gia Bình ra quyết định số 676\QĐ - CT về việc " Thành lập BĐD HĐQT NHCSXH huyện Gia Bình ". NHCSXH huyện Gia Bình được thành lập đã và đang phát triển được huyện uỷ, UBND huyện đánh giá cao, được nhân dân trong huyện đón nhận ủng hộ tích cực. Cùng với đó, đã góp phần xoá đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm cho nhân dân trong huyện và thực hiện mục tiêu chính sách của nhà nước. Là một huyện đồng bằng có diện tích đất tự nhiên hơn 10.779 ha, trong đó diện tích đất nông nghiệp là 6437 ha. Toàn huyện có 27816 hộ, số hộ nghèo năm 2008 là 3.510 hộ chiếm 12,62%, tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân hàng năm trên 11,5%. Công tác xoá đói giảm, an ninh xã hội được các cấp uỷ, đảng chính quyền từ huyện đến cơ sở quan tâm chỉ đạo sát sao, đặc biệt là việc thực hiện chủ trương chính sách của đảng và nhà nước về tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách. Tuy nhiên,công tác cho vay hộ nghèo của chi nhánh NHCSXH huyện Gia Bình vẫn còn những hạn chế về nhiều mặt. Từ thực tiễn trên em đã chọn đề tài: " Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh " làm chuyên đề tốt nghiệp.2 - Mục đích nghiên cứu của đề tài. Hệ thống hoá những lý luận cơ bản của hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo để từ đó thấy được vai trò và tầm quan trọng của tín dụng đối với hộ nghèo trong chương trình quốc gia về xoá đói giảm nghèo. Phân tích, đánh giá đúng mức thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ nghèo SV: Đỗ Đình Cường Lớp: TC11B2 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàngtại chi nhánh NHCSXH huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh. Chỉ rõ những tồn tại, tìm ra nguyên nhân và đề xuất những giải pháp, kiến nghị chủ yếu nhằm củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo trên địa bàn.3 - Đối tượng, phạm vi nghiên cứu. Chuyên đề tập chung vào hoạt động cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh. Lấy thực tiễn về tín dụng hộ nghèo của chi nhánh NHCSXH huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh trong thời gian 5 năm 2006 - 2008 làm cơ sở chứng minh.4 - Phương pháp nghiên cứu. Sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu sau: Duy vật biện chứng, Duy vật lịch sử, Phương pháp điều tra, phân tích, tổng hợp, thống kê và các bảng biểu minh hoạ.5 - Kết cấu của chuyên đề. Ngoài lời mở đầu, kết luận, nội dung của chuyên đề được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay đối với hộ nghèo. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCHXH huyện Gia Bình tỉnh BắcSV: Đỗ Đình Cường Lớp: TC11B3 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàngCHƯƠNG 1NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO1.1 TỔNG QUAN VỀ HỘ NGHÈO VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO.1.1.1 Đặc điểm hộ nghèo. 1.1.1.1 Khái niệm về đói nghèo. Hộ được xác định là nghèo là hộ có mức thu nhập bình quân đầu người thấp hơn chuẩn nghèo của nhà nước. Từ năm 2000 trở về trước, chuẩn nghèo áp dụng là 45.000đ\người\tháng đối với khu vực nông thôn; đối với thành thị là 60.0000đ\người\tháng. Giai đoạn 2001 - 2005 chuẩn nghèo là 80.000đ\người\tháng đối với miền núi; SV: Đỗ Đình Cường Lớp: TC11B4 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng100.000đ\người\tháng đối với đồng bằng; 120.000đ\người\tháng đối với thành thị. Giai đoạn 2006 - 2010 chuẩn nghèo là 200.000đ\người\tháng đối với nông thôn; 260.000đ\người\tháng đối với thành thị. Năm 1995, theo sáng kiến của NHNo PTNT và Ngân hàng Ngoại thương Việt nam thành lập quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèovới số vốn góp của 2 đơn vị là 700 tỷ đồng. Năm 1996, nhà nước thành lập Ngân hàng Phục Vụ Người Nghèo để tiến hành cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo. Ngân hàng Phục Vụ Người Nghèo hoạt động trong vòng 7 năm từ 1996 - 2002 và là tiền thân của NHCSXH ngày nay.1.1.1.2 Đặc điểm của hộ nghèo. Nước ta là một nước có khí hậu nhiệt đới nóng ẩm quanh năm. Mùa đông thường có những đợt rét sương muối kéo dài; mùa hè oi bức, lũ lụt, hạn hán, . làm ảnh hưởng đến sản xuất sinh hoạt của người dân. Với dân số khá đông trên 83 triệu dân; vùng đồi núi chiếm tỷ lệ lớn, thiếu đất canh tác. Số hộ thiếu đất canh tác ở nước ta là 2878\54143 hộ, hộ nghèo chiếm tỷ lệ 5,31%. Mặc dù nước ta có dân số đông, song tỷ lệ người già yếu và tỷ lệ trẻ em chưa đến tuổi lao động còn ở mức cao. Do thiếu lao động, ốm đau, thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm sản xuất, thiếu kiến thức (trình độ học vấn của người nghèo chiếm tới 90% chỉ có trình độ phổ thông cơ sở hoặc thấp hơn) )dẫn tới việc làm không có hiệu quả, năng suất thấp, làm cho việc đầu tư không hiệu quả gây ra lãng phí, mất nhiều công sức thu nhập không cao. Việc tiếp cận với các phương tiện thông tin đại chúng cũng như điều kiện tiếp xúc với công nghệ tiên tiến còn nhiều hạn chế SV: Đỗ Đình Cường Lớp: TC11B5 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàngdẫn tới việc sản xuất kinh doanh không có hiệu quả, làm mất khả năng kiếm việc làm trong ngành nông nghiệp và những việc làm mang lại thu nhập cao hơn và ổn định hơn.1.1.1.3 Nguyên nhân của đói nghèo. Mặc dù trong nhiều năm qua, được sự của các cấp chính quỳên và sự hỗ trợ của các đoàn thể, phong trào xoá đói giảm nghèo được phát triển sâu rộng, động viên được sự ủng hộ của đông đảo quần chúng nhân dân đã giúp cho nhiều hộ thoát khỏi đói nghèo và vươn lên khá giỏi. Tuy nhiên cho đến nay nước ta vẫn còn trên 20% số hộ đói nghèo, nhiều vùng còn nghèo trong đó 90% hộ nghèo tập chung ở vùng nông thôn. Sự phân hoá giàu nghèo vẫn có xu hướng tăng lên giữa các tầng lớp dân cư và các vùng của đất nước; tỷ lệ đói nghèo cao sự phân hoá mất cân đối giữa các vùng miền là do những nguyên nhân sau: + Nguyên nhân khách quan. - Do điều kiện tự nhiên: nước ta là một nước có khí hậu nhiệt đới, gió mùa.Mùa đông thường có những đợt rét kéo dài, mùa hè thường xảy ra bão lụt, hạn hán, mất mùa làm ảnh hưởng tới sản xuất, đời sống nhân dân, . - Do hậu quả chiến tranh: Đất nước ta trải qua 2 cuộc chiến tranh tàn phá nặng nề ảnh hưởng đến kinh tế - xã hội và đời sống nhân dân. Ngày nay tuy đã hoà bình và đi vào xây dựng đất nước được hơn 30 năm nhưng di chứng của chiến tranh để lại là hết sức nặng nề đối với đất nước cũng như người dân Việt nam làm cho điều kiện sản xuất gặp nhiều khó khăn, dẫn đến tỉ lệ đói nghèo cao.SV: Đỗ Đình Cường Lớp: TC11B6 [...]... của đói nghèo Bên cạnh đó, cũng chỉ ra được khái niệm, ý nghĩa, các hình thức cho vay hộ nghèo của NHCSXH hiện nay; khái niệm thế nào là cho vay hộ nghèo, những nhân tố, những chỉ tiêu ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ nghèo, sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo trong tình hình hiện nay CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN GIA BÌNH TỈNH BẮC NINH. .. thì cho vay làm giếng khoan, xây bể lọc nước, chứa nước e) Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về học tập Các chi phí về học tập như: học phí, mua sắm các thiết bị phục vụ cho học tập (sách vở, bút mực )của con em hộ nghèo đang theo học tại các trường phổ thông 1.3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.3.1 Khái niệm Chất lượng cho vay đối với hộ nghèo là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (hộ. .. giảm nghèo như: tổ chức khám chữa bệnh, tạo điều kiện học hành cho người nghèo Xây dựng cơ sở hạ tầng cho vùng sâu, vùng xa, vùng hải đảo, đồng bào dân tộc ít người, 1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.2.1 Khái niệm Cho vay đối với hộ nghèo là việc ngân hàng cấp cho hộ nghèo một khoản tín dụng, trong đó chuyển giao tài sản cho hộ nghèo vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, hộ nghèo. .. tiếp kí nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ ngân hàng 1.2.2 Ý nghĩa của cho vay đối với hộ nghèo NHCSXH cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chương trình Mục tiêu xoá đói giảm nghèo và việc làm, ổn định xã hội 1.2.3 Các hình thức cho vay đối với hộ nghèo a) Cho vay sản xuất kinh doanh, dịch vụ Mua sắm các loại vật tư, giống cây trồng,... nét về NHCSXH huyện Gia Bình tỉnh Bắc ninh 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển Ngày 05/08/2003 Chủ tịch uỷ ban nhân dân huyện Gia Bình ra quyết định số 676\QĐ - CT về việc " Thành lập BĐD HĐQT NHCSXH huyện Gia Bình " Khi mới thành lập, Phòng giao dịch NHCSXH huyện phải thuê địa điểm, cơ sở vật chất hầu như không có Được sự quan tâm chỉ đạo sát sao của NHCSXH tỉnh Bắc ninh, huyện ủy, hội đồng... hàng (hộ nghèo) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Ở đây, cho vay hộ nghèo nên đối tượng cho vay của ngân hàng là những hộ nghèo theo đúng quy định của Nhà nước Chất lượng cho vay hộ nghèo được hình thành và đảm bảo từ 2 phía là ngân hàng và khách hàng Bởi vậy chất lượng hoạt động của ngân hàng không những phụ thuộc vào bản chất của ngân hàng (NHCSXH) ... thành lập NHCSXH để thực hiện mục tiêu này của nhà nước là chủ trương hết sức kịp thời đáp ứng được nguyện vọng của đa số những hộ nghèo cần có vốn để có thể đầu tư sản xuất từng bước xoá đói giảm nghèo, cải thiện cuộc sống NHCSXH là một kênh cho vay hết sức quan trọng mà đối tượng chính của ngân hàng là hộ nghèo và các đối tượng chính sách Vì vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH. .. chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng thì ngân hàng cần có biện pháp để giảm thấp tỷ lệ này ở mức thấp nhất 1.3.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Ngoài những nhân tố khách quan ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo như thiên tai, dịch bệnh, lũ lụt, hạn hán…thì còn có những nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, cụ SV: Đỗ Đình... người vay thấy không cần thiết phải trả nợ Do lãi suất ưu đãi nên người vay cũng có thể sử dụng sai mục đích như cho vay lại hoặc gửi tiết kiệm với lãi suất cao hơn dẫn đến nhiều tiêu cực trong cho vay, lựa chọn không đúng đối tượng vay, tranh giành vốn vay Tất cả những điều này sẽ làm ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng ưu đãi đối với người nghèo - Quy trình cho vay: Qui trình cho vay là... thoát nghèo mà thậm chí còn nghèo thêm do tích tụ các khoản nợ ngân hàng Về phía ngân hàng, khi người nghèo sản xuất kinh doanh không hiệu quả, ngân hàng không thể thu hồi được vốn, gây thiệt hại cho ngân hàng và NSNN 1.3.3.4 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo Có thể nói chất lượng cho vay là một chỉ tiêu hết sức quan trọng đánh giá một ngân hàng có hoạt động tốt hay không; chất lượng . cơ bản về chất lượng cho vay đối với hộ nghèo. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh. . trên em đã chọn đề tài: " Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh " làm chuyên đề tốt nghiệp.2