Khóa luận tốt nghiệp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển chi nhánh đông sài gòn

i MỤC LỤC Trang TÓM TẮT i ABSTRACT iii LỜI CAM ĐOAN iv LỜI CÁM ƠN v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ xii DANH MỤC HÌNH ẢNH xiii PHẦN MỞ ĐẦU 1 GIỚI THIỆU MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC ii KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân NHTM 10 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay KHCN 12 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay KHCN NHTM 12 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY KHCN CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 17 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 17 1.3.2 Bài học BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 21 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 22 2.1 GIỚI THIỆU VỀ BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 22 2.1.1 Lịch sử hình thành, cấu tổ chức BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn 22 2.1.2 Một số kết đạt đƣợc hoạt đông kinh doanh BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn 24 iii 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN GIAI ĐOẠN 2019 – 2022 27 2.2.1 Thực trạng mở rộng doanh số mà thu nhập 27 2.2.2 Thực trạng mở rộng khách hàng thị phần 32 2.2.3 Thực trạng mở rộng cấu sản phẩm cho vay 36 2.2.4 Thực trạng mở rộng kênh phân phối 37 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 38 2.3.1 Kết đạt đƣợc 38 2.3.2 Hạn chế 39 2.3.3 Nguyên nhân 41 KẾT LUẬN CHƢƠNG 45 CHƢƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 46 3.1 MỤC TIÊU MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 46 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 46 3.3 KIẾN NGHỊ 50 3.2.1 Kiến nghị chung 50 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 51 KẾT LUẬN CHƢƠNG 52 KẾT LUẬN 53 DANH MỤC THAM KHẢO 55 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nội dung Ngân hàng thƣơng mại NHTM Khách hàng cá nhân KHCN Tổ chức tín dụng TCTD Hạn mức tín dụng HMTD Cán nhân viên CBNV Thƣơng mại cổ phẩn TMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Mở rộng Việt Nam BIDV Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia CIC Ngân Hàng Quân đội MB Ngân hàng nhà nƣớc NHNN xii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019 – 2021 24 Bảng 2.2: Dƣ nợ cho vay BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019 - 2021 26 Bảng 2.3: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn vay giai đoạn 2019 – 2021 27 Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thành phần khách hàng vay 28 Bảng 2.5: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN BIDV Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019 - 2021 30 Bảng 2.6: Số lƣợng KHCN vay BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019 – 2021 32 Bảng 2.7: Dƣ nợ cho vay KHCN theo mục đích, sản phẩm dịch vụ BIDV Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019 – 2021 36 Bảng 2.8: Mạng lƣới NHTM địa bàn Đơng Sài Gịn 38 Biểu đồ 2.1: Biến động lợi nhuận giai đoạn 2019 – 2021 25 Biểu đồ 2.2: Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay giai đoạn 2019 - 2021 27 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời gian giai đoạn 2019 – 2021 29 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo khách hàng giai đoạn 2019 – 2021 29 Biểu đồ 2.5: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN BIDV Đông Sài Gòn giai đoạn 2019 – 2021 31 Biểu đồ 2.6: Số lƣợng khách hàng cá nhân vay BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019 – 2021 33 Biểu đồ 2.7: Thị phần cho vay khách hàng cá nhân 05 NHTM địa bàn Đơng Sài Gịn năm 2020 35 Biểu đồ 2.8: Thị phần cho vay khách hàng cá nhân 05 NHTM địa bàn Đông Sài Gòn năm 2021 35 xiii DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 2.1: Logo BIDV 22 Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức BIDV Đơng Sài Gịn 23 PHẦN MỞ ĐẦU GIỚI THIỆU Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) đƣợc thành lập ngày 24/06/1957, NHTM lớn Việt Nam xét quy mô tài sản mạng lƣới giao dịch, Ngân hàng đƣợc Đảng nhà nƣớc giao nhiệm vụ quan trọng ngân hàng chủ lực việc đáp ứng nhu cầu phục vụ mục tiêu mở rộng đầu tƣ phát triển đất nƣớc Nhiệm vụ có ý nghĩa kinh tế, trị xã hội sâu sắc Cũng BIDV có định hƣỡng rõ ràng việc phát triển lựa chọn dịch vụ cho vay KHCN chiến lƣợc kinh doanh lâu dài BIDV xác định “hoạt động ngân hàng bán lẻ sở để tạo lập tảng khách hàng vững mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng”, BIDV bắt đầu hình thành tổ chức ngân hàng bán lẻ độc lập chuyên nghiệp, đƣa mục tiêu chở thành NHTM Việt Nam cung cấp sản phẩm, dịch vụ giành cho KHCN cách đồng bộ, đa dạng với chất lƣợng tốt nhất, đặc biệt tới sản phẩm tín dụng Nhất quán với mục tiêu phát triển toàn hệ thống, BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn nỗ lực xác định hƣớng hiệu Nắm bắt đƣợc nhu cầu tín dụng KHCN địa bàn, BIDV chi nhánh Đông Sài Gịn tập trung tìm giải pháp để mở rộng cho vay KHCN nhằm chiếm lĩnh thị phần, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Song với tiềm lực thị trƣờng rộng khắp đối thủ cạnh tranh BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn nhiều Để đạt mục tiêu kinh doanh mà BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn đặt mở rộng cho vay khách hàng cá nhân thị trƣờng rộng lớn, đặc thù lĩnh vực đầu tƣ phát triển nhƣ câu hỏi đặt cần thực sách giải pháp để mở rộng cho vay KHCN? Để giải vấn đề đó, cần đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế nhƣ nguyên nhân dẫn đến hạn chế mở rộng cho vay KHCN thời gian qua, qua đó, đề giải pháp phù hợp Đây lý học viên chọn đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng Sài Gịn” để nghiên cứu Luận văn nhằm góp phần giúp BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn có thêm sở khoa học xây dựng giải pháp sách để đat đƣợc mục tiêu MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu tổng quát Mục tiêu tổng quát đề tài nhằm đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, làm rõ hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạng chế, đề xuất giải pháp kiến nghị ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng Sài Gịn, từ đề xuất số giải pháp nhằm tăng cƣờng hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt đƣợc mục tiêu tổng quát đề tài cần sâu nghiên cứu vấn đề cụ thể nhƣ sau: 1) Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Đơng Sài Gịn từ năm 2019 -2021 2) Làm rõ hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Đơng Sài Gịn thời gian qua 3) Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Đơng Sài Gịn thời gian tới CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Câu hỏi tổng quát: Cần thực biện pháp sách cần thực thời gian tới để mở rộng dịch vụ cho vay KHCN ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Đơng Sài Gịn thời gian tới? Để trả lời cho câu hỏi tổng quát trên, trình nghiên cứu dựa vào số liệu báo cáo Ngân hàng cung cấp, luận văn cần tập trung trả lời câu hỏi cụ thể sau: 1) Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019 - 2021 nhƣ nào? 2) Những hạn chế nguyên nhân gây ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2017 – 2021? 3) Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Đơng Sài Gịn cần phải thực giải pháp sách để mở rộng cho vay KHCN thời gian tới? ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu luận văn dịch vụ cho vay KHCN mở rộng cho vay KHCN ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng Sài Gịn 4.2 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng Sài Gịn Về thời gian: Nghiên cứu giai đoạn từ 2019 đến 2021 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Đề tài sử dụng phƣơng pháp nghiên định tính sử dụng cơng cụ thống kê để phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN BIDV CN Đông Sài Gòn dựa khung lý thuyết mở rộng cho vay NHTM với tiêu chí đánh giá, Dữ liệu thứ cấp: Là liệu có sẵn, khơng phải thu thập, cơng bố từ ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng Sài Gịn Là thơng tin đƣợc cơng bố nên thiếu tính cập nhật, đơi thiếu xác khơng đầy đủ Tuy nhiên, liệu thứ cấp đóng vai trị quan trọng nghiên cứu Xử lý thống kê bảng biểu, tính tốn số tài chính, so sánh số liệu năm số tuyệt đối tỷ trọng để tìm xu hƣớng biến động hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng Sài Gịn Sau thống kê thu thập, tổng hợp, trình bày số liệu tính tốn đặc trƣng đối tƣợng nghiên cứu nhằm phục vụ cho q trình phân tích, dự đoán định NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Để giải mục tiêu nghiên cứu trên, cá nội dung nghiên cứu mà luận văn thực gồm: 1) Tổng hợp lý thuyết cho vay mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM Gồm khái niệm, tiêu chí để đánh giá đo lƣờng 2) Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019-2021 tiêu chí tổng hợp 3) Trên sở phân tích rõ hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế mở rộng cho vay KHCN ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019-2021, sở mục tiêu, định hƣớng mở rộng Chi nhánh, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay KHCN ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Sài Gịn thời gian tới ĐĨNG GĨP CỦA ĐỀ TÀI Đề tài có ý nghĩa mặt thực tiễn giúp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng Sài Gịn chi nhánh NHTM có thêm sở khoa học cho cơng tác quản trị, điều hành nhằm nâng cao hiệu hoạt động TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC Liên quan đến hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại có số cơng trình khoa học nghiên cứu khoa học Có thể kể số cơng trình nghiên cứu gần có liên quan đến đề tài nhƣ sau: 1) Nguyễn Văn Thanh (2016) thực nghiên cứu chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nơng nghiệp Mở rộng Nông thôn Việt Nam Tác giả nghiên 42 nghĩa với mức độ cạnh tranh hoạt động cho vay KHCN BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn với TCTD ngày gay gắt liệt  Nguyên nhân từ phía khách hàng Việc thu thập thơng tin lực tài KHCN gặp nhiều khó khăn, khơng có giấy tờ chứng minh nhiều nguồn thu nhập, chủ yếu dựa vào tiếp xúc trao đổi chiều từ phía khách hàng Bên cạnh đó, khách hàng khơng có thiện chí trả nợ dẫn đến nợ xấu, gây rủi ro cho Ngân hàng, buộc Ngân hàng phải tiến hành thủ tục để phát tài sản thu hồi nợ, nhiên việc phát tài sản khách hàng nhiều thời gian tổn thất tài chính, làm uy tín lịng tin Ngân hàng KHCN chủ yếu hoạt động sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ, phân tán, thị trƣờng tiêu thụ chƣa ổn định, suất lao động chƣa cao, phƣơng án vay vốn cịn mang tính tự phát, thiếu định hƣớng nhà nƣớc khiến cho BIDV chi nhánh Đông Sài Gịn gặp khó khăn định đầu tƣ vốn cho nhóm khách hàng Ngồi nhiều KHCN muốn tiếp cận nguốn vốn vay ngân hàng nhƣng tài sản bảo đảm bảo họ chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận sở hữu theo quy định Nhà nƣớc 2.3.3.2 Ngun nhân từ phía BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn  Một quy trình, hồ sơ thủ tục rƣờm rà, nhiều thời gian Cho vay KHCN địi hỏi thời gian phục vụ nhanh chóng, thủ tục gọn nhẹ nhƣng quy trình, thủ tục cho vay BIDV phức tạp, nhiều thời gian Khách hàng phải lại nhiều lần giao dịch vay vốn với Ngân hàng, việc giải ngân vốn cho với khách hàng chậm so với Chi nhánh NHTM khác địa bàn hồ sơ phải qua nhiều khâu trung gian Điều cho thấy BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn nói riêng BIDV Việt Nam nói chung cần phải tiếp tục hồn thiện quy trình nhƣ hồ sơ, thủ tục cho vay làm rút ngắn thời gian thực giao dịch tín dụng so với  Hai sở vật chất, không gian giao dịch chƣa tốt 43 Trên thực tế, hội sở BIDV Đơng Sài Gòn đƣợc chuyển qua sở nhƣng Phịng giao dịch trực thuộc khơng thay đổi đƣợc xây dựng 15 năm, sở vật chất, máy móc thiết bị hầu hết trang bị từ lâu, cũ chất lƣợng khơng cịn tốt, nên ảnh hƣởng lớn đến thời gian giao dịch với khách hàng, đồng thời ảnh hƣởng nhiều đến hình thức thƣơng hiệu BIDV  Ba lãi suất cho vay cá nhân chƣa hợp lí chƣa có tính cạnh tranh Lãi suất cho vay BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn cịn chƣa tạo hấp dẫn với số khách hàng có tính cạnh tranh, từ kéo theo thị phần BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn bị giảm dần qua năm  Bốn nguyên nhân từ nhân lực Số lƣợng KHCN mà cán khách hàng quản lý lớn, bình quân 01 cán quản lý khoảng 500 khách hàng, dẫn đến việc cán khơng kiểm sốt chặt chẽ đƣợc tồn khách hàng sau cho vay, hầu nhƣ kiểm tra cách sơ sài, hình thức Chất lƣợng kiểm tra sau cho vay không cao, việc giám sát thực cam kết khách hàng q trình vay vốn cịn lỏng lẻo, phê duyệt điều kiện tín dụng sau giải ngân chƣa đƣợc cán đôn đốc khách hàng thực Ngồi số cán tín dụng có độ tuổi cao (Theo nguồn Phòng Tổng hợp, độ tuổi trung bình cán tín dụng BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn 42 tuổi) chƣa thật động, sáng tạo, việc tiếp cận công nghệ cịn luống cuống, trình độ ngoại ngữ hạn chế  Năm mạng lƣới kênh phân phối hạn chế, chƣa tƣơng xứng với quy mô địa bàn Đơng Sài Gịn Mạng lƣới chi nhánh, phịng giao dịch BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn chƣa tƣơng xứng với quy mơ địa bàn có chi nhánh tổng số 34 Phƣờng địa bàn dẫn đến không đáp ứng hết nhu cầu khách hàng, bỏ ngỏ nhiều khách hàng, hội tốt cho NHTM khác khai thác cạnh tranh với BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn Khi khách hàng có nhiều so sánh lựa chọn hơn, vấn đề cần đƣợc quan tâm có giải pháp để tăng thị phần cho vay KHCN Hoạt động mở rộng 44 sản phẩm dịch vụ có nhiều cố gắng, đổi thay nhƣng chƣa tƣơng xứng với tiềm lực mạng lƣới chi nhánh  Sáu sản phẩm cho vay KHCN với mục đích tiêu dùng chƣa phong phú da dạng, thiếu tính cạnh tranh Sản phẩm chủ yếu truyền thống, chƣa phong phú, đa dạng, tính cạnh tranh cịn hạn chế, đặc biệt nhóm sản phẩm cho vay KHCN với mục đích tiêu dùng, chƣa tạo khác biệt ƣu để cạnh tranh với NHTM khác Nhƣ sản phẩm cho vay KHCN phục vụ mục đích tiêu dùng nhƣ mua phƣơng tiện lại; mua nhà, xây, sửa chữa nhà; thấu chi; phát hành sử dụng thẻ tín dụng đƣợc lựa chọn Nguyên nhân sản phẩm dành cho KHCN vay mua ô tô, khách hàng cần phải đáp ứng đầy đủ điều kiện BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn, đồng thời tài sản chấp cho khoản vay bất động sản kèm, Chi nhánh NHTM địa bàn điển hình nhƣ VP chi nhánh Đơng Sài Gịn, MB chi nhánh Đơng Sài Gịn cho vay với tỷ lệ cao khách hàng chấp xe mua, KHCN lựa chọn vay mua xe BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn; Đối với sản phẩm cho vay thấu chi, phát hành sử dụng thẻ tín dụng cịn hạn chế chi nhánh cịn ngại rủi ro, khơng nắm đƣợc hết thơng tin khách hàng Ngồi ra, cơng tác triển khai mở rộng sản phẩm dịch vụ chƣa đồng chi nhánh trực thuộc Một số cán nghiệp vụ trực tiếp chƣa nắm vững hết tiện ích, lợi sản phẩm, dịch vụ để tƣ vấn, hƣớng dẫn khách hàng tốt 45 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chƣơng luận văn đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay KHCN BIDV chi nhánh Đông Sài Gịn thơng qua tiêu chí đánh giá quy mô với chất lƣợng, tiến hành khảo sát ý kiến cán quản lý tín dụng, cán tín dụng KHCN khảo sát thơng tin KHCN vay vốn BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn nguyên nhân hạn chế ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh Những nguyên nhân nêu sở cho định hƣớng giải pháp cụ thể Chƣơng để góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN đôi với nâng cao chất lƣợng, tăng khả cạnh tranh BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn địa bàn khu vực 46 CHƢƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 3.1 MỤC TIÊU MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN Trên sở định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam, BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn tiếp tục tập trung đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay phục vụ mở rộng đầu tƣ kinh doanh, xếp lại mạng lƣới hoạt động, vai trị chủ đạo Chi nhánh để mở rộng kinh doanh theo hƣớng Mở rộng, tăng trƣởng tín dụng an tồn, hiệu bền vững, phù hợp với trình mở rộng kinh tế sách tiền tệ ngành ngân hàng Trên sở kết đạt đƣợc thực trạng hoạt động cho vay KHCN năm 2021, dự báo yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh năm 2022, Ban lãnh đạo BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn cần đƣa số tiêu định hƣớng cụ thể góp phần hoàn thành nhiệm vụ chung toàn hệ thống nhƣ sau:  Thứ nhất, gia tăng quy mô thu nhập ròng bán lẻ, nâng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ tổng thu nhập gắn với kiểm soát rủi ro mức thấp  Thứ hai, tập trung mở rộng khách hàng, khách hàng cá nhân đạt 70% -80% khách hàng hoạt động thƣờng xuyên  Thứ ba, phấn đấu đứng đầu thị trƣờng số lƣợng khách hàng sử dụng kênh ngân hàng điện tử  Thứ tƣ, gia tăng mạng lƣới giao dịch địa bàn Đông Sài Gòn 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN  Thứ giải pháp nguồn nhân lực Nâng cao chất lƣợng tuyển dụng lao động, cụ thể hóa tiêu chí tuyển dụng cấp, trình độ, chuyên môn, ngoại ngữ, kỹ mềm gắn với mơ tả cơng việc vị trí tuyển dụng Xét tuyển ứng viên tốt nghiệp loại giỏi, xuất sắc số trƣờng đại học có uy tín; nâng cao yêu cầu trình độ Tiếng Anh, tin học 47 ứng viên tuyển dụng, Qua nâng cao chất lƣợng tuyển dụng, bổ sung lao động có trình độ chun mơn, ngoại ngữ cho chi nhánh trực thuộc Chi nhánh nên thƣờng xuyên tổ chức lớp kỹ tiếp thị, bán hàng, kỹ giao tiếp, giao dịch, ứng xử chăm sóc khách hàng bidv cho cán nhân viên, tập trung vào nội dung cán đại diện hình ảnh thƣơng hiệu bidv, cách tạo ấn tƣợng với khách hàng, hiểu tâm lý khách hàng giao tiếp, kỹ thu thập thông tin giao tiếp với khách hàng, cách ứng xử khách hàng nóng giận xử lý khủng hoảng truyền thông Chi nhánh cần Tổ chức kiểm tra, đánh giá kiến thức chuyên môn kỹ bán hàng Định kỳ năm 01 lần, Chi nhánh cần kiểm tra, đánh giá kiến thức chuyên môn kỹ bán hàng cán Mục đích để kiểm tra lực đáp ứng công việc cán nhƣ kích thích cán trao dồi, rèn luyện quy trình nghiệp vụ kỹ bán hàng Đây điều kiện để phân công, phân nhiệm, xét lƣơng, thƣởng luân chuyển cán Chi nhánh cần phổ biến tầm quan trọng định hƣớng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đến toàn thể cán nhân viên Ban lãnh đạo cần phổ biến cụ thể tầm quan trọng định hƣớng mở rộng cho vay KHCN đến toàn thể cán nhân viên hội nghị Chi nhánh Điều giúp cán cho vay KHCN hiểu rõ tầm quan trọng công việc họ đảm nhiệm, nhƣ giúp cán làm công tác khác nắm bắt đƣợc chủ trƣơng, sách cho vay KHCN, từ họ có hành động tích cực cụ thể góp phần hồn thành kế hoạch kinh doanh chung đơn vị nhƣ giới thiệu khách hàng vay, tiếp thị cách khái quát sản phẩm cho vay cần thiết  Thứ hai mở rộng kênh phân phối Đối với kênh ngân hàng lƣu động: Triển khai sản phẩm dịch vụ phù hợp với phân khúc thị trƣờng nhóm khách hàng, yếu tố đặc trƣng vùng miền kênh phân phối Triển khai hiệu sản phẩm đặc thù BIDV qua kênh phân phối ngân hàng lƣu động Mở rộng mơ hình ngân hàng lƣu động (Autobank) hoạt động 24/7 địa bàn dần thay phịng giao dịch hoạt động khơng hiệu Kênh qua đại lý 48 tổ liên kết: Mở rộng phân phối qua tổ liên kết thực số công đoạn phân phối sản phẩm dịch vụ (giới thiệu khách hàng, hỗ trợ xử lý Giấy đăng ký thông tin khách hàng, sử dụng dịch vụ ) Đối với kênh chi nhánh, phòng giao dịch: Đổi phong cách phục vụ theo hƣớng chuyên nghiệp, cạnh tranh thu hút khách hàng Mở rộng, mở rộng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phân phối qua hệ thống phòng giao dịch  Thứ ba tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh cần chất lƣợng dịch vụ Rà soát, cải tiến quy trình giao dịch nội theo hƣớng đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ khách hàng Theo lĩnh vực phân công, đơn vị kiểm soát chất lƣợng dịch vụ sản phẩm dịch vụ KHCN Rà soát mục, điểm mẫu biểu giao dịch tín dụng khách hàng đƣợc tối giản hố lƣợt bỏ có ý kiến đề xuất lên chi nhánh loại I để ngày hồn thiện hồ sơ giao dịch tín dụng khách hàng cá nhân nội dung nhƣ thời gian giao dịch nhanh chóng  Thứ tƣ tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát rủi ro Định hƣớng mở rộng cho vay KHCN BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn mở rộng cho vay KHCN nhƣng phải đơi với kiểm sốt chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu đƣợc rủi ro mang lại hiệu hoạt động Để đạt đƣợc điều đó, thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục triển khai số giải pháp nhƣ sau: Chi nhánh cần phải nắm bắt đƣợc diễn biến kinh tế vĩ mô, mở rộng kinh tế xã hội địa bàn, đặc biệt thay đổi hàng ngày giá mặt hàng chủ lực địa bàn Đơng Sài Gịn có ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCN làm để cán thẩm định tham khảo, phục vụ cho công tác thẩm định phƣơng án vay KHCN Chi nhánh cần có văn cảnh báo rủi ro lĩnh vực, ngành nghề cần kiểm soát chặt chẽ nhƣ KHCN vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh nông sản phổ biến địa bàn, khâu thẩm định phải kỹ đảm bảo khách 49 hàng có kho bãi, thuê kho phải có xác nhận thuê kho, kiểm tra thực tế hàng hóa kho đảm bảo khách hàng có kinh doanh thực Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra,giám sát nội khâu thẩm định đảm bảo tuân thủ quy trình, quy chế NHNN nói chung BIDV nói riêng, kịp thời phát sai sót, vƣớng mắc, quy trách nhiệm cụ thể đến cán thẩm định, cán quản lý đồng thời đƣa biện pháp khắc phục góp phần nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định Đa dạng hóa mục đích cho vay đa dạng hóa đối tƣợng KHCN đảm bảo thành phần kinh tế dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Chi nhánh, tăng tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN phục vụ mục đích tiêu dùng, khơng tập trung dƣ nợ cho vay KHCN nhiều vào mục đích vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm phân tán rủi ro Khuyến khích KHCN vay vốn phục vụ mục đích mở rộng kinh doanh, tham gia mua bảo hiểm nhằm giảm thiểu tổn thất nguyên nhân khách quan nhƣ thiên tai, tai nạn, bệnh tật… làm ảnh hƣởng đến suất, nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn cần quản lý chặt chẽ đơn vị trực thuộc có tỷ lệ nợ xấu cao, quản lý đến cán tín dụng có nợ xấu cao, quy trách nhiệm rõ ràng có hậu xấu phát sinh, đồng thời đạo phòng giao dịch phải xây dựng phƣơng án xử lý nợ xấu, có kế hoạch, chƣơng trình cụ thể đến nhóm nợ để xử lý nhanh, xử lý mạnh có hiệu quả, đồng thời khơng khuyến khích tăng trƣởng dƣ nợ nhằm tập trung xử lý thu hồi nợ xấu nâng cao chất lƣợng tín dụng Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, giám sát nâng cao chất lƣợng cơng tác Chi nhánh phịng giao dịch trực thuộc nhằm phát kịp thời sai sót, vƣớng mắc để xử lý phù hợp, hạn chế thấp sai phạm hoạt động cho vay KHCN đƣợc phát qua hoạt động tra, giám sát BIDV Việt Nam đề cao trách nhiệm cán kiểm tra, hạn chế tình trạng kiểm tra chiếu lệ, sơ sài, bỏ qua sai sót 50  Thứ năm hồn thiện sở vật chất, công nghệ thông tin Phối hợp với đơn vị phụ trách theo mảng nghiệp vụ thực nâng cấp, mở rộng tiện ích dịch vụ tín dụng, cụ thể giao dịch cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Xây dựng, sửa chữa chi nhánh, phòng giao dịch bố trí quầy, bàn giao dịch tín dụng theo quy định BIDV để đảm bảo phục vụ khách hàng tốt nhất, nâng cao uy tín nhƣ thƣơng hiệu BIDV địa bàn Đơng Sài Gịn Thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra, chấn chỉnh việc xếp bố trí nơi giao dịch, đón tiếp, hƣớng dẫn khách hàng, thực văn hóa BIDV giao dịch với khách hàng điểm giao dịch, tăng cƣờng kỷ luật vi phạm giao dịch với khách hàng Trên giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn Tuy nhiên, đề tài cịn khiếm khuyết nên kính trình lên Ban lãnh đạo cấp hệ thống BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn anh chị đồng nghiệp tham khảo đóng góp để đề tài đƣợc hồn thiện góp phần hữu ích cho chi nhánh hệ thống BIDV Đơng Sài Gịn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.2.1 Kiến nghị chung Chính phủ Thành phố Thủ Đức cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trƣờng vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lƣợc phát triển kinh tế, hƣớng đầu tƣ, tăng cƣờng đầu tƣ, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trƣờng, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống ngƣời dân đƣợc nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng ngƣời dân ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tƣ phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống ngƣời dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa – dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng đƣợc nhu cầu công chúng ngày tốt NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cƣờng hiểu biêt 51 lý luận thực tiễn cho cán tín dụng đồng thời tăng cƣờng hợp tác NHTM 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ban Điều hành nên điều chỉnh biểu phí, lãi suất cạnh tranh với tổ chức tín dụng, ví dụ nhƣ: tăng lãi suất tiền gửi, giảm lãi suất cho vay, nhằm hỗ trợ cho gánh nặng ảnh hƣởng dịch bệnh Covid-19 cho khách hàng thời kỳ đầy khó khăn nhƣ thu hút nguồn khách hàng tiềm đến với ngân hàng Đẩy mạnh công tác đào tạo, bổ sung lực cho cán bộ, nhân viên ngân hàng Thực thêm nhiều sách thi đua, khen thƣởng, lƣơng thƣởng, hỗ trợ… cho cán nhân viên nhằm khuyến khích, phát triển, gia tăng hiệu cơng việc hoạt động sản xuất kinh doanh cho Chi nhánh Trong thị trƣờng cạnh tranh khốc liệt nay, lãi suất nhân tố hàng đầu để thu hút khách hàng tới vay vốn nhƣ hoạt động huy động vốn ngân hàng Điều cho thấy ngân hàng cần phải có sách lãi suất hợp lý, thơng thống linh động để hấp dẫn thêm khách hàng tới sử dụng dịch vụ ngân hàng Trƣớc thông tin biến động kinh tế Chi nhánh cần phải nhanh chóng đƣợc cập nhập lại lãi suất phù hợp theo sách NHNN đồng thời phù hợp với nhu cầu khách hàng Cần xây dựng sách hợp lý nhằm tăng cƣờng tính hợp tác ngân hàng với quan quyền địa phƣơng nơi đóng trụ sở, hình thức liên kết chi nhánh BIDV Thành phố nhằm hỗ trợ lẫn phát triển Cụ thể cần có cải cách pháp lý/luật pháp: Cách tiếp cận phù hợp với mục tiêu hỗ trợ doanh nghiệp đầu tƣ phát triển, tăng cƣờng khả cạnh tranh, ổn định tài nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài – ngân hàng Ngồi hoạt động an sinh xã hội nên đƣợc tổ chức thƣờng xuyên để góp phần gia tăng mối quan hệ ngân hàng quyền địa phƣơng Bên cạnh đó, đƣa sản phẩm bán chéo ngân hàng với khu vực 52 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở định hƣớng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhƣ mục tiêu tổng quát, cụ thể BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn xác định thời gian tới; đồng thời dựa vào nguyên nhân hạn chế, luận văn đƣa giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn Trong chƣơng 3, luận văn nêu giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thực tốt vai trị cơng tác tín dụng nhƣ giúp cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đạt hiệu kinh tế cao 53 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, tình hình kinh tế nƣớc nhà chịu nhiều biến động tình hình kinh tế giới, đồng thời với xuất quỹ tín dụng, quỹ đầu tƣ nhiều NHTM khu vực Thành phố Hồ Chí Minh gây nên cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Hệ thống tiền tệ ngân hàng hoạt động tổ chức tín dụng huyết mạch kinh tế, giữ vai trò trọng yếu tổng thể hệ thống tài Việt Nam Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn chịu nhiều ảnh hƣởng khơng nhỏ trƣớc tình biến động kinh tế Mặc dù vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh tăng trƣởng ổn định đem lại nguồn thu tới cho ngân hàng Có thể thấy rằng, BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn áp dụng tốt sách, hạn chế đƣợc rủi ro xảy mức thấp Để phát triển đƣợc tốt hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Chi nhánh tận dụng thành công kỹ thuật công nghệ áp dụng giao dịch trực tuyến, phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ tín dụng Mở rộng quy mơ khách hàng khu vực song song với việc lựa chọn đối tƣợng phân khúc khu vực, ngành nghề cần khai thác Bên cạnh đó, chất lƣợng dịch vụ nhƣ phong cách phục vụ cán ngân hàng Chi nhánh đem đến trải nghiệm tích cực tới cho khách hàng cá nhân đồng thời, ngân hàng cịn thực thêm chƣơng trình ƣu đãi, tiếp thị dịch vụ để tiếp cận gần tới khách hàng cá nhân, đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cá nhân Luận văn hệ thống lý luận tín dụng ngân hàng, cho vay khách hàng cá nhân Nêu lên yếu tố ảnh hƣởng đến cho vay khách hàng cá nhân cần thiết vốn tín dụng KHCN lĩnh vực đầu tƣ kinh doanh BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn Với số liệu, chứng thực tiễn, luận văn đánh giá đƣợc kết đạt đƣợc, tồn hoạt động cho vay với KHCN lĩnh vực đầu tƣ phát triển kinh doanh BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn nhƣ nguyên nhân tồn nhầm phục vụ cho việc mở rộng tín dụng Đầu tƣ Phát triển địa bàn Thành phố mở rộng sản phẩm cho vay với KHCN chi nhánh 54 Trên sở định hƣớng hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh năm 2022 Định hƣớng hoạt động ngân hàng phục vụ cho vay khách hàng cá nhân đƣa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay với KHCN địa bàn Đơng Sài Gịn Đồng thời luận văn đề xuất kiến nghị với quan Nhà nƣớc có thẩm quyền có liên quan 55 DANH MỤC THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật ngân hàng tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Vũ Thị Tuyết Trang (2012), Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đà Lạt Nguyễn Ngọc Tuấn (2013), Giải pháp tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Và Mở rộng Nông Thôn Việt Nam tỉnh Đăk Nông hộ sản xuất cà phê Ngân hàng Nhà nƣớc (2014), Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Lƣơng Đắc Định (2016), Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông Nghiệp Và Mở rộng Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây” Nguyễn Văn Thanh (2016), Chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Mở rộng Nông thôn Việt Nam Ngân hàng nhà nƣớc (2016), Thông tƣ 39/2016/TT-NHN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nƣớc quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng Lƣơng ThịTuyết Nhung (2017) -“Hiệu quảhoạt động cho vay khách hàng cá nhântại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam –Chi nhánh Ba Đình” Hội đồng thành viên Agribank (2019), Quy chế 225-QĐ-HDTV-TD ngày 09/04/2019 Agribank Việt Nam quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank Việt Nam 10 Báo cáo thƣờng niên BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn 2019 11 Báo cáo thƣờng niên BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn 2020 12 Báo cáo thƣờng niên BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn 2021 56 13 Báo cáo thƣờng niên BIDV Chi nhánh Ban Mê 2020 14 Báo cáo thƣờng niên MB Bank Chi nhánh Đắk Lắk 2017 15 Lê Thị Hải Yến (2018), Tăng cƣờng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Hạ Long 16 Báo cáo kết hoạt động Chi nhánh BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn 2019, 2020, 2021 17 Hoa Quỳnh (2020) BIDV Sài Gịn: An cư với khí mới, truy cập ... VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng. .. nguyên nhân gây ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2017 – 2021? 3) Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Đơng Sài. .. cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Đơng Sài Gịn từ năm 2019 -2021 2) Làm rõ hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP