Khóa luận tốt nghiệp phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Cộng Hòa trong giai đoạn 2013-2015 vừa qua. Đề xuất một số biện pháp và kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cộng Hòa.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) CHI NHÁNH CỘNG HỊA CHUN NGÀNH: NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Mậu Bá Đăng Tp. Hồ Chí Minh, tháng 5 năm 2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING CHUN NGÀNH NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) CHI NHÁNH CỘNG HỊA CHUN NGÀNH: NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Mậu Bá Đăng Tp. Hồ Chí Minh, tháng 5 năm 2016 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành được khóa luận tốt nghiệp, trước hết cho phép tơi gởi lời cảm ơn đến các thầy cơ giảng viên Khoa Tài chính Ngân hàng thuộc Trường Đại học Tài chính Marketing. Với sự quan tâm, dạy dỗ và chỉ bảo tận tình của các thầy cơ cùng với sự giúp đỡ nhiệt tình của các bạn trong nhóm và trong lớp mà đến nay tơi có thể hồn thành bài báo cáo, với đề tài: “MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH CỘNG HỊA” Để có được kết quả này cho phép tơi được bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến Thạc sĩ Nguyễn Mậu Bá Đăng người đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ tơi trong suốt q trình hồn thành bài báo cáo thực hành nghề nghiệp Tơi cũng xin gởi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo và các anh/ chị nhân viên của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Cộng Hòa đã tạo điều kiện cho tơi học hỏi, trao đổi trong q trình thực tập Cuối cùng, tơi xin kính chúc q thầy cơ, các anh chị trong VPBank Cộng Hòa dồi dào sức khỏe và thành cơng trong cơng việc. Xin chân thành cảm ơn LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Cộng Hòa” là kết quả của q trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập với tinh thần nghiêm túc. Số liệu trong khóa luận có nguồn gốc rõ ràng và đáng tin cậy Sinh viên NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đơn vị thực tập NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Giảng viên phản biện i MỤC LỤC CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại 1.1.2.Đặc điểm hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 1.1.3.Chức năng của ngân hàng thương mại 1.1.4. Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại 1.2.Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM .6 1.2.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2. Các đặc điểm của cho vay tiêu dùng 1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1.Căn cứ vào phương thức hoàn trả 1.2.3.2.Căn cứ vào mục đích vay 1.2.3.3.Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ .9 1.2.4.Vai trò của cho vay tiêu dùng 1.2.4.1.Đối với người tiêu dùng 10 1.2.4.2.Đối với nhà sản xuất 10 1.2.4.3.Đối với NHTM .11 1.2.4.4.Đối với nền kinh tế xã hội 11 1.3.Rủi ro trong cho vay tiêu dùng 11 1.3.1.Khái niệm rủi ro tín dụng 11 1.3.2.Tác động của rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng 11 1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM 12 1.4.1.Nhân tố ngân hàng 12 1.4.2.Nhân tố khách hàng .13 1.4.3.Nhân tố ngoài ngân hàng .14 1.5.Mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại .14 1.5.1.Khái niệm và nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng 14 1.5.2.Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng 15 chữa nhà. Vì thế nên tỷ trọng dư nợ bình qn theo mục đích sử dụng vốn trong tổng dư nợ bình qn cũng thay đổi theo tỷ lệ tương ứng. Trong năm 2013 dư nợ bình qn ở mục đích mua xe, ơ tơ, điện máy đạt 4.916 triệu đồng chiếm 73,1% đến năm 2015 tỷ lệ này chiếm 75,98% với dư nợ bình qn của mua xe, ơ tơ…là 9.692 triệu đồng tăng so với năm 2014 là 6.190 triệu đồng cao hơn dư nợ bình qn mua nhà, sửa chữa nhà là 2.873. Bên cạnh đó tỷ trọng nợ q hạn bình qn ở các mục đích vay trong tổng nợ q hạn bình qn ở 3 năm cũng thay đổi theo xu hướng tương tự doanh số cho vay và dư nợ bình qn. Nhưng điều đáng mừng là nợ q hạn bình qn của mua xe, ơ tơ, điện máy trong năm 2015 giảm cả về số tương đối lẫn tuyệt đối so với năm 2013 và năm 2014; mục đích mua xe máy, điện máy giảm 36 triệu đồng tương đương với 64,28%, còn với mục đích mua nhà, sửa chữa nhà giảm 132 triệu đồng tương đương với 53,1%. Nợ q hạn giảm thấp như thế là nhờ các cán bộ tín dụng đã chủ động ngăn chặn nợ q hạn mới phát sinh, phát hiện dư nợ có tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp chủ động xử lý, tạo nguồn để xử lý rủi ro dư nợ q hạn cũ tồn đọng 2.2.3. Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank Chi nhánh Cộng Hòa 2.2.4.1. Kết quả đạt được Cơng tác kiểm sốt và thu hổi nợ: Nhờ thực hiện tốt cơng việc kiểm sốt sau khi vay, tăng cường phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu duyệt nên nợ q hạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ thấp, cao nhất là 3,3% năm 2014 và năm 2015 tỷ lệ này 2,8%. Tỷ lệ này khá tốt nếu so với tình trạng chung của ngân hàng hiện nay Các sản phẩm bán lẻ ngày càng đa dạng và phong phú với mức lãi suất áp dụng cực thấp và nhiều phương án vay vốn cho khách hàng lựa Đối tượng khách hàng: lúc mới thành lập, khách hàng đi vay chủ yếu là khách hàng quen thuộc và người than của cán bộ VPBank. Thời gian gần đây, VPBank đã tích cực thực hiện các chiến dịch tiếp thị nên đã thu hút được nhiều khách hàng quan trọng. Phòng kinh doanh cũng thực hiện một số chương trình 49 chăm sóc khách hàng và quảng cáo qua một số phương trình thong đại chúng nên đã thu hút được thêm rất nhiều khách hàng, đặc biệt là khách hàng vay mua ơ tơ và xây nhà mới 2.2.4.2. Những hạn chế và ngun nhân Đa số các khoản vay tiêu dùng được Chi nhánh thực hiện giải ngân bằng tiền mặt, do vậy khó quản lí được mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của ngân hàng. Hơn nữa, Chi nhánh chưa khuyến khích được khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng và việc mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng mới cũng sẽ gặp khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng,… Việc chưa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ cũng một phần do Chi nhánh chưa có hướng dẫn một cách cụ thể tới khách hàng, một phần cũng là do tâm lý chung của khách hàng là ngại đến ngân hàng vì các khoản vay thường khơng lớn lắm, họ có thể sử dụng ngay vào mục đích vay vốn Tỷ lệ nợ q hạn: như đã phân tích ở các phần trên, tuy tỷ lệ nợ q hạn của cho vay tiêu dùng VPBank chưa phải ở mức cao, nhưng với tình hình kinh tế khó khăn hiện nay, dự báo sự gia tăng nhanh các khoản nợ q hạn so với sự gia tăng của tổng dư nợ thì tỷ lệ nợ q hạn cũng là một vấn đề đáng quan tâm đối với khơng chỉ VPBank mà còn là tồn hệ thống ngân hàng Về đội ngũ cán bộ tín dụng: mặc dù chất lượng cán bộ tín dụng nhìn chung đã đáp ứng được u cầu về trình độ chun mơn, tác phong nghề nghiệp, nhưng hạn chế nằm ở chỗ hầu hết các nhân viên tín dụng của ngân hàng có tuổi đời và tuổi nghiệp còn trẻ nên kinh nghiệm thẩm định cũng như xử lý các vấn đề phát sinh còn nhiều hạn chế, số lượng cán bộ tín dụng còn ít so với khối lượng cơng việc cần làm Khối lượng công việc lớn những ngun nhân khiến cán bộ tín dụng khơng có thời gian kiểm tra, nắm bắt đầy đủ thơng tin về tình hình hoạt động của khách hàng, từ đó phát sinh rủi ro tín dụng Tác động bởi nên kinh tế bên ngồi. Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng nền kinh tế khá cao và ổn định nhưng lạm phát cũng diễn biến phức tạp dẫn tới khách hàng 50 phải vay vốn kinh doanh, sản xuất nhưng thị trường lên xuống thất thường nên làm cho họ thua lỗ, khơng có khả năng trả nợ, điều này mang đến rủi ro cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khách hàng thiểu khả năng tài chính, thiểu kinh nghiệm và kiến thức quản lý Một số hộ cá thể và cá nhân kiến thức kinh doanh và thị trường còn nhiền hạn chế, vì vậy khả năng chống đỡ những yếu tố biến động có tính chất bất lợi và hết sức khó khăn. Mặt khác nhiều cá nhân cũng chưa nhận thức đúng đắn về việc sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng, có khơng ít cá nhân sử dụng sai mục đích, hiệu quả sử dụng vốn thấp. Lợi dụng điểm yếu của ngân hàng thương mại, nhiều khách hàng dò tìm cách lừa đảo để được vay vốn. Họ lập phương án sản xt kinh doanh giả, giấy tờ thế chấp cầm cố giả,… để di vay ở nhiều ngân hàng cùng bộ hồ sơ Sử dụng sai mục đích so với hợp đồng tín dụng khiến cho nguồn trả nợ trở nên bấp bênh. Vì vậy, khi khách hàng đó sử dụng vốn sai mục đích, việc thanh tốn gốc và lói đúng hạn rất khó xảy ra, rủi ro tín dụng xuất hiện Tính cạnh tranh giữa các ngân hàng: có thể nói trong giai đoạn hiện nay, lĩnh vực ngân hàng tài chính đang phát triển hết sức nhanh chóng và giữa các ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt về quy mơ, chất lượng dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm… Riêng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cũng đã có nhiều ngân hàng tham gia, từ các ngân hàng lớn như Vietcombank, Sacombank,… cho tới các ngân hàng có quy mơ nhỏ như các ngân hàng cổ phần, bên cạnh đso còn có sự tham gia của các Cơng ty cho th tài chính. Sự cạnh tranh giành giật thị trường giữa các tổ chức tài chính đã gây khó khăn cho VPBank Cộng Hòa trong việc thu hút khách hàng. Trong mơi trường cạnh tranh ấy đòi hổi các ngân hàng cần có những thế mạnh, những ưu thế nổi trội của riêng mình trong chiến lược thu hút khách hàng. 51 Từ việc tìm ra các ngun nhân gây hạn chế cho vay tiêu dùng của VPBank Cộng Hòa, tơi xin đề ra một số giải pháp và kiến nghị với hi vọng có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 Thực trạng cho vay tiêu dùng của VPBank Cộng Hòa giai đoạn 2013 – 2015 đã đạt được những kết quả nhất định và đem lại lợi nhuận khơng nhỏ cho ngân hành. Bên cạnh những thuận lợi, cũng còn tồn tại khơng ít bất cập cùng những rủi ro tiềm ẩn, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng. Vì thế để tổn tại và phát triển VPBank Cộng Hòa cần phát huy những thế mạnh song song khắc phục những hạn chế tồn tại bằng cách đưa ra những giải pháp thiết thực nhất nhằm khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng của ngân hàng 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH CỘNG HỊA Để tồn tại và phát triển, bất kỳ Ngân hàng nào cũng cần những hướng đi thích hợp. Cho vay tiêu dùng là thế mạnh của VPBank Cộng Hòa, cần vạch ra những định hướng phù hợp để phát triển hoạt động này. Trên cơ sở đó, đưa ra những giải pháp thiết thực nhằm khắc phục những hạn chế đang tồn tại 3.1. Định hướng ngân hàng VPBank chi nhánh Cộng Hòa Với mục tiêu xây dựng VPBank trở thành một trong những ngân hàng tín nhiệm nhất tại Việt Nam về: mơi trường làm việc, văn hố doanh nghiệp chú trọng khách hàng, thúc đẩy hợp tác và sáng tạo, linh hoạt khi mơi trường kinh doanh thay đổi, VPBank Cộng Hòa tiếp tục phát triển song song các chiến lược Ngân hàng bán lẻ đồng bộ tại các đơ thị lớn và Ngân hàng bán bn phục vụ các doanh nghiệp và kinh doanh tích cực trên thị trường tiền tệ trong và ngồi nước; chiến lược khách hàng và sản phẩm nhằm vào các thị phần mục tiêu đã chọn và phát triển các loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền Để thực hiện các định hướng trên, VPBank Cộng Hòa đã xác định các yếu tố quyết định thành cơng chủ yếu như sau: Một quy mơ tương đối đủ lớn để thực hiện các lợi thế chi phí, hình ảnh, uy tín và thị phần tại các đơ thị lớn nhất Việt Nam; Chính sách nguồn nhân lực năng động: thực hiện tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài; Hiện đại hố cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nòng cốt là động lực thực hiện đổi mới quy trinh kinh doanh và quản trị của ngân hàng, đồng thời tạo cơ sở cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới; 49 Một bộ máy quản lý hữu hiệu trên nền tảng phân quyền có quản lý và tạo dựng tinh thần làm việc độc lập – phổi hợp tập thể; Một chiến lược rõ ràng về khách hàng mục tiêu, sản phẩm và khu vực hoạt động Những yếu tố trên sẽ là cơ sở để VPBank Cộng Hòa tiếp tục triển khai các bước chiến lược phát triển đã được hoạch định 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay của VPBank Cộng Hòa Quy trình cho vay là một trong những nhân tố tác động rất lớn đến mở rộng cho vay tiêu dùng. Thật vậy, quy trình cho vay hợp lý và thuận lợi là một yêu cầu đặt ra cho các ngân hàng khi muốn mở rộng hoạt động cho vay của mình. Tiếp nhận phương án vay vốn là bước đầu tiên trong quy trình cho vay. Từ phương án vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ nghiên cứu và xem xét một cách cụ thể và ấn định những mức cho vay hợp lý với từng đối tượng khách hàng Mặt khác, lãi suất cứng nhắc là một hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng. Do vậy, việc quy định mức lãi suất cho vay tiêu dùng hợp lý cũng là một trong những nội dung của giải pháp xây dựng quy trình cho vay hợp lý. Các ngân hàng đều coi cho vay tiêu dùng là hoạt động chứa đựng rủi ro cao nên yêu cầu lãi suất với người vay tương đối cao (thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác từ 12%/ năm). Liệu điều này có hợp lý khơng khi các khoản vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng lại có lãi suất cao hơn những khoản vay nhằm mục tiêu sinh lời. Do đó, các ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần có một chính sách lãi suất hợp lý vừa đảm bảo bù đắp được chi phí của ngân hàng và có lãi lại vừa có thể thu hút được khách hàng Tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh ngân hàng: + Phải có một đội ngũ cán bộ giỏi về nghiệp vụ, tận tuỵ với cơng việc trực tiếp giao tiếp với khách hàng, cần phải lịch sự vui vẻ khi giao tiếp với khách 50 hàng. Khi giải quyết vấn đề cần khẩn trương nhanh chóng nhưng vẫn đảm báo chính xác, đúng chế độ. Phải có sự khiêm nhường tơn trọng, bình đẳng trong khi giao tiếp với khách hàng để họ ln cảm thấy vừa lòng ngay cả khi họ khơng đạt được mục tiêu của mình. Đây là điểm mạnh của VPBank Cộng Hòa cần phát huy hơn nữa; + Nghiên cứu áp dụng cách phân loại hợp lý nợ dựa trên cơ sở rủi ro và trích lập dự phòng rui ro theo các chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín của Ngân hàng; + Duy trì mối quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài với những khách hàng truyền thống, bên cạnh việc thường xun chủ động tìm kiếm khách hàng mới + Áp dụng chính sách ưu đãi một cách mềm dẻo, hợp lý. Vận dụng các cơ chế chính sách một cách linh hoạt trong khn khổ luật pháp cho phép. Đơn giản hố các thủ tục trong điều kiện có thể nhưng phải đảm bảo hiệu quả và an tồn vốn tín dụng; + Tăng cường tun truyển quảng bá các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp một cách rộng rãi nhằm tạo cho khách hàng biết đên hoạt động, cơ chế chính sách tín dụng của Ngân hàng, từ đó đẩy mạnh tín dụng một cách bền vững; + Tăng cường khả năng cạnh tranh bằng cách tạo ra sự khác biệt về sản phẩm. Chính vì vậy đòi hỏi Ngân hàng phải ln đổi mới, cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho Ngân hàng; + Thường xun xây dựng và giới thiệu những chính sách khuyến khích và ưu đãi đối với khách hàng, quan tâm tới khó khăn thực tế và nhu cầu của khách hàng để từ đó đề ra được những biện pháp cụ thể đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của khách hàng, góp phần làm cho mối quan hệ đơi bên ngày càng bền vững Tiếp tục phát triển áp dụng khoa học cơng nghệ vào hoạt động ngân hàng Trong xã hội mà cơng nghệ thơng tin đóng vai trò chủ chốt thì hoạt động của ngân hàng khơng thể khơng phụ thuộc vào cơng nghệ này, thậm chí nó phụ 51 thuộc rất nhiều. Có thể nói ngân hàng hiện đại hoạt động dựa trên nền tảng là cơng nghệ thơng tin Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, hiện nay tại VPBank Cộng Hòa, việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ,… đều được thực hiện trên máy tính, nâng cao được năng suất lao động của cán bộ tín dụng, giảm thời gian giao dịch đối với khách hàng. Nhưng đó chỉ là trong q trình quản lý sau khi đã cho vay, còn thủ tục cho vay thì Ngân hàng vẫn tiến hành hồn tồn thủ cơng. Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để ra quyết định cho vay đối với khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng đối với khách hàng vào máy lúc đó máy sẽ cho ra điểm đạt được của khách hàng và cán bộ tín dụng lúc này chỉ cần ra quyết định có cho vay hay khơng, áp dụng phương pháp này, thời gian để ra quyết định rất ngắn, chính xác do khơng có sự nhầm lẫn của cán bộ tín dụng. Làm được vậy thì cả q trình cho vay và thu nợ đều được thực hiện trên máy tính, giảm chi phí nhân cơng trong suốt q trình cho vay. Trong cơng tác quản trị rủi ro, việc phân loại nợ và quản lý các khoản nợ q hạn cũng vơ cùng quan trọng. Quy định 493 về việc phân loại nợ thành năm nhóm nợ và các tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cần phải được thực hiện một cách chính xác và chi tiết tại chi nhánh. Như vậy, việc theo dõi sát sao các khoản nợ để tiến hành trích lập dự phòng rủi ro và đốc thúc việc thu nợ là rất cần thiết Điều này sẽ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cũng như tăng cường khả năng thu nợ cho ngân hàng. Quy định cán bộ tín dụng phải thực hiện tái định giá tài sản đảm bảo định kỳ 03, 06 hoặc 12 tháng một lần tùy loại tài sản đảm bảo, nếu giá trị tài sản giảm thì phải u cầu khách hàng bộ sung tài sản đảm bảo khách, hoặc giảm dư nợ vay xuống nhằm đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng Nhằm đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng cần quy định mức khống chế thời gian thực hiện đối với từng loại nghiệp vụ trong từng khâu thực hiện, cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận, phòng ban có liên quan trong cơng tác tín dụng, phải có sự hỗ trợ lẫn nhau, tất cả vì mục tiêu phát triển của 52 VPBank. Xóa bỏ tư tưởng đùn đẩy trách nhiệm hoặc gây mâu thuẫn lẫn nhau, làm ảnh hưởng đến hiệu quả cơng việc. Để làm được điều này, quy trinh nên cần thiết có sự phân định một cách rõ ràng ranh giới quyền hạn, trách nhiệm của mỗi bộ phận do quy trình cho vay gồm có nhiều bộ phận tham gia vào. Tránh những quy định chung chung như hai bộ phận phối hợp xử lý một khâu nào đó thì sẽ dẫn đến tình trạng ỷ lại, đùn đẩy trách nhiệm Nâng cao chất lượng, chất lượng nguồn nhân lực của Ngân hàng Một vấn đề mà ln được xem là nhân tố quyết định đối với Ngân hàng đó là cơng tác cán bộ. Cán bộ được xem là nhân tố quan trọng trong chiến lược phát triển của VPBank Cộng Hòa. Cùng với việc đổi mới cơng nghệ là việc đào tạo lại cho cán bộ Ngân hàng có khả năng làm chủ cơng nghệ đó là một u cầu cấp thiết. Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước ngồi khi đó sẽ cao hơn so với hiện nay, để đáp ứng được nhu cầu của những đối tượng này đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải rất cao. Để làm được điều này thì yếu tố nên tảng và quan trọng nhất của Ngân hàng là nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ cơ bản và mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, để giữ vững được hoạt động của Ngân hàng trong thời buổi cạnh tranh này thì việc nâng cao và mở rộng nghiệp vụ tín dụng là điều cốt yếu. Vì vậy người cán bộ tín dụng phải có những phẩm chất và năng lực để thực hiện cơng việc Nhận thực được điều này, trong những năm vừa qua VPBank Cộng Hòa khơng ngừng nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực. Hàng năm Ngân hàng đều tổ chức cuộc thi cơng khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi về kiến thức chun mơn, về trình độ ngoại ngữ, khả năng giao tiếp… đã tuyển chọn được những cán bộ có năng lực thực sự, có trách nhiệm và nhiệt tình với cơng việc. Ngân hàng cũng thường xun tổ chức các lớp đào tạo, đào tạo lại cán bộ thơng qua các Hội nghị chun đề, các lớp tập huấn trong nước, các khố học ngắn hạn cũng như dài hạn ở nước ngồi. Đặc biệt Ngân hàng còn thường xun 53 tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ của cán bộ trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài để đưa vào quy trình đào tạo cán bộ kế cận Đối với cán bộ tín dụng thì lựa chọn trong số cán bộ Ngân hàng có đủ năng lực kiến thức và đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng Thường xun tổ chức các lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến cán bộ tín dụng, chú trọng kỹ năng đánh giá phân loại khách hàng và kỹ năng thẩm định dự án. Rèn luyện kỹ năng ngoại ngữ để có thể tiếp cận đối với khách quốc tế Để thu hút được cán bộ giỏi, nâng cao hiệu quả cơng tác của họ thì Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định đối với họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo,… điều này sẽ tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ đối với cán bộ, tạo ra hình ảnh đẹp về Ngân hàng trong lòng khách hàng Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ. Thời gian vừa qua, VPBank đã khắc phục có hiệu quả các trường hợp sai phạm trong cho vay, hạn chế thấp nhất những rủi ro, tổn thất, đảm bảo hoạt động an tồn. Trong q trình kiểm tra đã kịp thời phát hiện những thiếu sót bất hợp lý trong cơ chế điều hành và hoạt động, tham mưu cho lãnh đạo chỉ đạo khắc phục những tồn tại, yếu kém, ngăn chặn các sai phạm và rủi ro tổn thất, đồng thời kiểm tra việc phân loại nợ của phòng khách hàng để tính trích lập dự phòng rủi ro 3.3. Một số kiến nghị đề ra 3.3.1. Đối với chính phủ Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay và cho vay thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mình. Hồn thiện hơn nữa các luật về đất đai, luật dân sự, luật đầu tư và có văn bản hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Cần tiếp tục duy trì các chính sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ vì đây là mơi trường chung trong mọi hoạt động kinh tế, của bản thân ngân hàng cũng như khách hàng vay vốn. Tiếp tục 54 ban hành và hồn thiện luật kế tốn, luật kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực trong cơng tác kế tốn, kiểm tốn. Đối với các ngân hàng thương mại, đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, chất lưọng và hiệu quả cho vay 3.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước Nâng cao chất lượng điều hành vĩ mơ về tiền tệ, tín dụng Nghiên cứu định hướng và dự báo tổng quan có chất lượng, xác thực về xu hướng phát triển các hoạt động tiền tệ, tín dụng cho các NHTM. Với vai trò cơ quan đầu mối về quản lý rủi ro của Nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng NHNN cần có những phân tích, đánh giá, và dự báo về những diễn biến của thị trường tín dụng trong từng thời kỳ, căn cứ trên cơ sơ gắn kết các biến số kinh tế , tiền tệ vĩ mơ thơng qua các mơ hình định tính và định lượng phù du. Thơng qua đó cung cấp các đánh giá, dự báo về thị trường tiền tệ tín dụng để các NHTM có thể tham gia một cách tin cậy khi hoạch định chiến lược quản lý rủi ro. Tuy nhiên NHNN khơng nên can thiệp q sâu vào hoạt động các NHTM, nên quản lý ở tầm vĩ mơ để NHTM được tự chủ phát huy và chịu trách nhiệm trong việc phát triển mở rộng, thành lâp, chấm dứt và lựa chọn hình thức phân phối cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng một cách linh hoạt và phù hợp. 3.3.3. Đối với Ngân hàng VPBank Một là: Cần quan tâm chỉ đạo cơng tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ Ngành Ngân hàng. Đó là việc tổ chức các khóa đào tạo, thường xun bổ sung các kiến thức mới khơng những về tín dụng mà còn những kiến thức chung về kinh tế, giao tiếp…Ngồi ra cần có những buổi hội thảo về chun ngành nhằm đào tạo cho các cán bộ tín dụng để trao đổi kiến thức cũng như kinh nghiệm trong cơng việc, từ đó cải thiện và nâng cao kiến thức nghiệp vụ tín dụng, cơng ác thẩm định dự án 55 Hai là: Nâng cao cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng Ngân hàng. Việc đầu tư khoa học – kĩ thuật, cơng nghệ hiện đại là một điều kiện khơng thể thiếu, đặc biệt là trong thời đại ngày nay, thời đại mà máy móc kĩ thuật, cơng nghệ thơng tin phát triển như vũ bảo thì các trang thiết hiện đại mới có thể giúp Ngân hàng trong việc cập nhật những thơng tin mới nhất,hiệu quả nhất để dự tính rủi ro, thơng tin thị trường và các đối thủ cạnh tranh Ba là: Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm sốt nội bộ trong tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh những sai sót và hạn chế những rủi ro Bốn là: Có chế độ khen thưởng rõ ràng, cơng minh cho các đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích thúc đẩy các đơn vị hoạt động có hiệu quả. Đồng thời hạn chế tình trạng tham nhũng bằng cách kiểm điểm những cá nhân vi phạm quy chế hoạt động của Ngân hàng 3.3.4. Đối với Ngân hàng TMCP VPBank Chi nhánh Cộng Hòa Thường xun kiểm tra, giám sát chặt chẽ các hoạt động của các ngân hàng. Chi nhánh nên đổi mới hơn nữa hoạt động kinh doanh nhằm khơng ngừng mở rộng và nâng cao chất luợng tín dụng Chi nhánh cần phải quan tâm hơn nữa về chiến lược con người để phát huy mọi tiềm năng thế mạnh của cán bộ. Chú trọng đến cơng tác đào tạo và đào tạo lại nhằm từng bước nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho nhân viên để tiếp cận với xu thế hội nhập và tiến trình hiện đại hố của nghành Ngân hàng. VPBank Cộng Hòa nên đề nghị với ngân hàng cấp trên trang bị thêm về cơ sở vật chất kĩ thuật nhằm hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thơng tin, phân tích, kiểm tra và xử lý thơng tin được nhánh chóng chính xác Thực hiện tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, một hình ảnh đẹp một cử chỉ nhẹ nhàng, một lời khen đúng lúc, một lá thư cảm ơn, một lãng hoa sinh nhật doanh nghiệp …là món q vơ giá thể hiện sự tơn trọng khách hàng làm Doanh Nghiệp và VPBank Cộng Hòa hiểu nhau hơn 56 VPBank Cộng Hòa nên khơng ngừng cải tiến đổi mới các sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng VPBank Cộng Hòa nên xây dựng một hình ảnh đẹp của riêng mình truớc cơng chúng. Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác quảng cáo khuyếch trương như tổ chức các hội nghị khách hàng hội thảo khao học… để thu nhận được các ý kiến khách quan nhằm có một sự nhìn nhận, đánh giá đúng đắn về các hoạt động của chi nhánh cũng như của khách hàng Ngân hàng nên củng cố và hồn thiện bộ máy tổ chức cho các phòng ban, nhất là đối với phòng tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 Trên cơ sở phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng của VPBank Cộng Hòa ở “chương 2”, bài báo cáo đã khẳng định sự cần thiết phải đưa ra các giải pháp cơ bản nhằm hạn chế rủi ro tín dụng để đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Từ đó đưa ra một số kiến nghị ở cấp độ cơ quan quản lý Nhà nước cũng như các giải pháp áp dụng cho riêng VPBank Cộng Hòa KẾT LUẬN Là một trung gian Tài chính nên rủi ro tín dụng trong hoạt động của Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cộng Hòa là điều khơng thể tránh khỏi. Đặc biệt, trong giai đoạn hội nhập WTO cùng với sự biến động của nền kinh tế thế giới, các Ngân hàng TMCP đang đua nhau mở rộng mạng lưới và 57 quy mơ hoạt động kinh doanh làm cho tình trạng cạnh tranh thêm quyết liệt thì mức độ rủi ro tín dụng lại càng cao. Trước tình hình đó đòi hỏi Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cộng Hòa phải hành động nhanh chóng để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng kiềm chế rủi ro tín dụng ở một mức độ thích hợp và đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng.Bài báo cáo là sự kết hợp giữa lý thuyết và kiến thức thực tế để đi sâu phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cũng như cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cộng Hòa. Từ đó nêu lên những mặt đạt được và những mặt yếu kém cần khắc phục để rút ra những bài học kinh nghiệm, làm cơ sở cho những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi Nhánh Ngân hàng Nhóm giải pháp bao gồm: Tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh ngân hàng; Tiếp tục phát triển áp dụng khoa học cơng nghệ vào hoạt động ngân hàng; Nâng cao chất lượng, chất lượng nguồn nhân lực của Ngân hàng Bên cạnh đó bài viết còn đưa ra những kiến nghị với NHNN, các ban nghành có liên quan vì rủi ro tín dụng Ngân hàng là lĩnh vực rất cần sự quan tâm phối hợp đồng bộ của Nhà nước các ban ngành, các cấp quản lý, các nhà khoa học 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS. TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2009 [2] PGS. TS Trần Huy Hồng, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Lao động xã hội, năm 2010 [3] TS Nguyễn Quốc Khánh – TS Nguyễn Thị Mỹ Dung, Giáo trình nhập mơn tài chính tiền tệ, Nhà xuất bản Giáo dục Việt Nam (Trang 475), năm 2012 [4] Báo cáo thường niên của VPBank giai đoạn 2013 – 2015. [5] Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank – Chi nhánh Cộng Hòa giai đoạn 2013 – 2015 [6] Báo cáo thống kê tình hình vay tiêu dùng của VPBank – Chi nhánh Cộng Hòa giai đoạn 2013 – 2015 [7] Báo cáo tình hình dư nợ quá hạn của VPBank – Chi nhánh Cộng Hòa giai đoạn 2013 – 2015 [8] Các văn bản, hướng dẫn, quy định của VPBank [9] Các trang web: www.vpbank.com.vn www.sbv.gov.vn www.ub.com.vn [10] http://kiemtailieu.com/taichinhnganhang/tailieu/chovaytieudung/3.html [11]https://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_th %C6%B0%C6%A1ng_m%E1%BA%A1i ... Chương 2: Thực trang cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Cộng Hòa Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Cộng Hòa. .. TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING CHUN NGÀNH NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) CHI NHÁNH CỘNG HỊA CHUN NGÀNH: NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn... tài Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vương – Chi nhánh Cộng Hòa làm đề tài báo cáo thực tập Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Việt Nam