CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG
Tổng quan về tín dụng
1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng
Theo Bùi Diệu Anh (2016, trang 1), “tín dụng là một quan hệ ra đời gắn liền với sản xuất và lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế, Tín dụng bắt nguồn từ chữ Credit - Creditum - hay đơn giản là “quan hệ sử dụng tín nhiệm”.” Quan hệ này dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau, không có sự đảm bảo nên cũng chứa đựng nhiều rủi ro Để giảm thiểu rủi ro cho tín dụng, xã hội bắt đầu hình thành hệ thống NHTM và xuất hiện tín dụng Ngân hàng
NHTM cung cấp các dịch vụ tài chính mang lại lợi ích cho khách hàng và Ngân hàng nhƣ: Nhận tiền gửi, tiết kiệm, thanh toán qua tài khoản tiền gửi và cấp tín dụng Tín dụng Ngân hàng là chức năng cơ bản của hệ thống NHTM và là động lực quan trọng giúp thúc đẩy nền kinh tế phát triển Tài sản giao dịch của tín dụng Ngân hàng dưới dạng tiền tệ, tài sản thực hoặc bằng chữ ký và chủ yếu nhất là hình thái tiền tệ Tín dụng phản ánh quan hệ sử dụng vốn giữa hai bên: Bên cấp tín dụng và bên nhận tín dụng; hai bên ràng buộc nhau bởi pháp luật Đồng thời, tín dụng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho hệ thống NHTM bằng sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay Giao dịch tín dụng dựa trên cơ sở lòng tin nên cũng có những rủi ro nhất định
Trong Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 điều 4, khoản 14 quy định
“Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Tín dụng Ngân hàng là hình thức giao dịch giữa bên cho vay với bên đi vay một loại tài sản Trong đó, các tổ chức tài chính, NHTM vừa là bên cho vay vừa là bên đi vay Ngân hàng đi vay vốn từ NHNN, giữa các NHTM với nhau và cho các tổ chức kinh tế, cá nhân hoặc chủ thể khác vay Ngân hàng tái cung cấp nguồn vốn từ tài khoản vãng lai và tiền gửi đƣợc huy động qua hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng và các tổ chức kinh tế, cá nhân cùng thỏa thuận, cam kết thống nhất các điều kiện trong hợp đồng Ngân hàng chuyển giao tạm thời quyền sử dụng tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định đã đƣợc thỏa thuận Khi đến thời hạn, bên đi vay có trách nhiệm, nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi cho bên cho vay vô điều kiện
1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng
1.1.2.1 Căn cứ vào thời gian cấp tín dụng
- Tín dụng ngắn hạn: Thời gian khách hàng nhận nợ khoản tiền vay đầu tiên đến khi trả hết nợ trong khoảng thời gian 12 tháng trở xuống Tín dụng ngắn hạn đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân và sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp
- Tín dụng trung hạn: Thời gian sử dụng tín dụng từ trên 12 tháng đến 60 tháng (1 năm đến tối đa 5 năm) Tín dụng trung hạn dùng để đầu tư tài sản lưu động thường xuyên của doanh nghiệp mới thành lập Tín dụng trung hạn đƣợc sử dụng để cải tiến, đổi mới thiết bị công nghệ và mua sắm tài sản cố định Ngoài ra, cho vay trung hạn vốn vay đƣợc sử dụng cho nhiều chu kỳ kinh doanh khác nhau của khách hàng
- Tín dụng dài hạn: Thời gian sử dụng tín dụng từ trên 60 tháng (trên 5 năm) Loại tín dụng này đáp ứng nhu cầu dài hạn nhƣ: Xây dựng, sửa chữa nhà ở, xây dựng xí nghiệp mới Những dự án của doanh nghiệp có quy mô lớn, khoản vay mua nhà cửa của cá nhân thường sử dụng loại tín dụng này
1.1.2.2 Căn cứ vào biện pháp bảo đảm của người vay
- Tín dụng có bảo đảm: Các biện pháp bảo đảm thường được áp dụng là bảo lãnh, cầm cố, thế chấp Để đảm bảo các khoản vay được hoàn trả, Ngân hàng thường áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản Bảo đảm bằng tài sản giúp khoản vay đƣợc hoàn trả nếu khách hàng không có khả năng hoàn trả khoản vay Bảo đảm bằng tài sản giúp khách hàng có trách nhiệm về khoản vay và động lực hoàn trả nợ Nếu khách hàng không trả đƣợc nợ, Ngân hàng sẽ phát mại tài sản của khách hàng để lấy tiền trả nợ Ngân hàng Tài sản đem đi cầm cố, thế chấp có thể là của người vay hoặc của người thứ ba
- Tín dụng không có bảo đảm: Trong tổng dƣ nợ cho vay của các NHTM, loại tín dụng này chiếm tỷ lệ nhỏ Loại hình tín dụng không cần các biện pháp bảo đảm bằng tiền vay mà dựa vào uy tín của người vay, khả năng trả nợ từ phương án vay Cho vay tín chấp là loại cho vay không có bảo đảm bằng tài sản phổ biến nhất NHTM thường chọn những khách hàng tín nhiệm, có thu nhập cao, có quan hệ lâu dài với Ngân hàng và phương án vay hiệu quả, dòng tiền trả nợ rõ ràng Nhiều Ngân hàng lựa chọn loại tín dụng này vì những dự án cho vay theo chỉ định của Chính phủ, các mục tiêu xã hội Đối với tín dụng không có bảo đảm do chủ yếu dựa vào lòng tin, chứa đựng nhiều rủi ro nên nhiều Ngân hàng không thực hiện nghiệp vụ này
1.1.2.3 Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn
- Tín dụng tiêu dùng: Khách hàng thường là cá nhân, hộ gia đình nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng Nguồn trả nợ cho vay tiêu dùng có thể từ thu nhập lương, kinh doanh của khách hàng, nguồn thu từ bán các tài sản khác của người vay… Khách hàng thường dùng loại cho vay này để mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị gia đình, sinh hoạt cá nhân/hộ gia đình… Tín dụng tiêu dùng thường dành cho những người thu nhập không cao nhƣng có công việc ổn định và loại tín dụng này giúp họ nâng cao đời sống
- Tín dụng sản xuất kinh doanh: Khách hàng thường là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ kinh tế sử dụng tiền vay vào mục đích sản xuất kinh doanh Tín dụng sản xuất kinh doanh chủ yếu gồm bổ sung vốn lưu động, mua máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng… Tín dụng sản xuất kinh doanh có thể là vay ngắn, trung hạn và dài hạn
1.1.2.4 Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng
- Cho vay: Trong Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 điều 4 khoản 16 quy định “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
- Bão lãnh Ngân hàng: Bên bảo lãnh (Ngân hàng, tổ chức tín dụng) cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính thay cho bên đƣợc bảo lãnh (khách hàng) Khi khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc không thực hiện đúng nghĩa vụ cam kết, bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên đƣợc bảo lãnh Sau đó, khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả thay cho Ngân hàng theo thỏa thuận
- Bao thanh toán: Hình thức cấp tín dụng mà các tổ chức tín dụng là đơn vị bao thanh toán hỗ trợ các doanh nghiệp là bên bán thông qua việc mua lại các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả có bảo lưu quyền truy đòi, phát sinh từ việc mua bán hàng hóa đã đƣợc thỏa thuận theo hợp đồng mua bán
- Chiết khấu: Là hình thức cấp tín dụng mà các tổ chức tín dụng mua lại từ khách hàng các loại giấy tờ có giá chƣa đến hạn thanh toán với mức giá bằng mệnh giá của giấy tờ có giá trừ đi phần thu nhập của Ngân hàng và phí hoa hồng (nếu có)
- Cho thuê tài chính: Là hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn Bên cho thuê và bên đi thuê cùng thực hiện hợp đồng cho thuê tài sản, bên cho thuê chuyển giao tài sản thuộc sở hữu của mình cho bên đi thuê sử dụng Bên đi thuê có trách nhiệm hoàn trả tiền thuê (gốc và phí) trong suốt thời gian thuê Khi hợp đồng kết thúc, bên thuê có thể tiếp tục thuê hoặc trả lại tài sản hoặc mua tài sản cho thuê với mức giá thấp hơn giá trị thực tế Tuy nhiên hiện nay theo quy định của NHNN Việt Nam, NHTM không đƣợc phép hoạt động hình thức cấp tín dụng này mà phải thành lập pháp nhân riêng để thực hiện
1.1.3 Vai trò của tín dụng Ngân hàng
Trong xu thế hội nhập quốc tế, hoạt động tín dụng của Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế
Thứ nhất, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội
Mở rộng tín dụng
1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng
Mở rộng tín dụng là quá trình Ngân hàng tăng quy mô cấp tín dụng, tăng khả năng cho vay, mở rộng đối tƣợng cho vay, đa dạng hóa danh mục dịch vụ sản phẩm tín dụng và thỏa mãn tối đa nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng Đồng thời, mở rộng phạm vi, thời gian hoạt động, gia tăng doanh số, dƣ nợ và số lƣợng khách hàng qua đó tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng Mục tiêu cuối cùng là tăng lợi nhuận nên Ngân hàng cần chú trọng chất lƣợng, hiệu quả nguồn vốn huy động, hiệu quả cho vay và kiểm soát rủi ro hợp lý để tránh những rủi ro không lường trước, đảm bảo Ngân hàng phát triển bền vững Mở rộng tín dụng cần đảm bảo mức độ sinh lời phù hợp với mục tiêu và chiến lƣợng kinh doanh của Ngân hàng trong từng thời kỳ Để hoạt động mở rộng tín dụng ngân hàng hiệu quả, Ngân hàng thường kết hợp linh hoạt các yếu tố môi trường, kinh tế xã hội Ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, đối tƣợng vay vốn các ngành nghề khác nhau đồng thời nâng cao chất lƣợng dịch vụ Việc kết hợp các yếu tố giúp tạo sự tương tác tích cực giữa khách hàng và ngân hàng từ đó tạo nên mối quan hệ lâu dài với ngân hàng
Nói chung, mở rộng tín dụng tập trung chủ yếu mở rộng quy mô cho vay, mở rộng phạm vi cho vay, mở rộng dịch vụ cho vay và mở rộng phương thức cho vay
- Mở rộng quy mô: Là tăng số lƣợng khách hàng đến vay vốn, cho vay đa dạng ngành nghề tạo sự đa dạng cho ngân hàng và tăng dƣ nợ cho vay đồng thời kiểm soát rủi ro khi mở rộng cho vay
- Mở rộng phạm vi cho vay: Ngân hàng không chỉ cho vay ngay trong khu vực địa bàn mà cần mở rộng ra các phạm vi ngoài khu vực
- Mở rộng dịch vụ cho vay: Là cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho vay đáp ứng nhu cầu của từng đối tƣợng khách hàng, từng nhu cầu khác nhau Các dịch vụ cho vay chất lƣợng cao, đa dạng mang lại sự thỏa mãn tối ƣu cho khách hàng
- Mở rộng phương thức cho vay: Ngoài phương thức cho vay cơ bản thì Ngân hàng đa dạng hóa các phương thức cho vay như cho vay hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tƣ, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Tùy theo nhu cầu khách hàng mà Ngân hàng và khách hàng cùng thỏa thuận phương thức cho vay phù hợp và mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng
1.2.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng Ngân hàng
Mở rộng tín dụng rất cần thiết cho hoạt động tín dụng hiện nay tại các NHTM
Thứ nhất, Ngân hàng vẫn chƣa thực sự đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn của cá nhân và doanh nghiệp một cách nhanh chóng Trong một số giai đoạn nhƣ các dịp lễ Tết, cá nhân cần nguồn vốn để mua sắm tiêu dùng và doanh nghiệp cần nguồn vốn để kinh doanh sản xuất, đáp ứng nhu cầu thị trường Điều này dẫn đến lượng khách hàng đến vay vốn tại Ngân hàng tăng mạnh, Ngân hàng không phục vụ kịp thời nhu cầu khách hàng Một số giai đoạn Ngân hàng dƣ thừa nguồn vốn huy động nhƣng khách hàng lại không có nhu cầu sử dụng vốn Dòng vốn tín dụng cần đƣa vào đúng nơi cần vốn, đúng thời điểm, những phương án vay vốn khả thi, dự án có tiềm năng phát triển Mở rộng tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày càng tăng của xã hội vào sản xuất kinh doanh, tiêu dùng Ngân hàng cung cấp đa dạng loại hình sản phẩm dịch vụ tín dụng hỗ trợ các nhu cầu xã hội, thúc đẩy nền kinh tế ổn định và phát triển Đồng thời, góp phần xóa bỏ các hình thức cho vay nặng lãi
Thứ hai, mở rộng tín dụng là yêu cầu khách quan của nền kinh tế đồng thời cũng là yêu cầu trong hoạt động kinh tế Nền kinh tế ngày càng phát triển, sự cạnh tranh của các Ngân hàng ngày càng khốc liệt vì thế nếu Ngân hàng không mở rộng cho vay sẽ dẫn đến lạc hậu, kém phát triển Ngân hàng cần thay đổi để phù hợp, nắm bắt kịp thời với sự phát triển nền kinh tế Đồng thời, tín dụng là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động Ngân hàng và là nguồn thu mang lại lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng Mở rộng tín dụng giúp tăng thu nhập của Ngân hàng và tăng cường khả năng tài trợ vốn cho nền kinh tế
Thứ ba, giúp Ngân hàng làm tốt chức năng trung tâm tài chính, cầu nối giữa các chủ thể kinh tế và điều hòa vốn trong nền kinh tế Mở rộng tín dụng tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển, tăng hiệu quả kinh doanh, chiếm lĩnh thị trường trong nền kinh tế đầy cạnh tranh Việc Ngân hàng đa dạng hóa đối tƣợng cho vay giúp Ngân hàng có thể phân tán rủi ro, giảm thiểu rủi ro Đồng thời, đảm bảo Ngân hàng phát triển bền vững và lâu dài Mở rộng tín dụng góp phần tạo điều kiện cho
Ngân hàng có cơ hội phát triển các dịch vụ kèm theo nhƣ mở thẻ, tƣ vấn, thanh toán…; tăng doanh thu từ lãi vay và thu phí dịch vụ
1.2.3 Một số chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng
1.2.3.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay
Tỷ lệ tăng trưởng DSCV (%) DSCV năm nay - DSCV năm trước
DSCV năm trước x 100% Doanh số cho vay là số tiền Ngân hàng giải ngân cho khách hàng trong một thời kỳ (năm) Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản vay trong năm tài chính, bao gồm toàn bộ nợ vay trong năm và dƣ nợ trong năm đã thu hồi Doanh số cho vay phản ánh kết quả mở rộng hoạt động cho vay, kết quả phát triển và tốc độ tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng Nếu như các nhân tố khác cố định thì doanh số cho vay càng thấp phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng càng có xu hướng không tốt, đang gặp khó khăn và thực hiện kế hoạch tín dụng chƣa hiệu quả Ngƣợc lại, doanh số cho vay của Ngân hàng càng cao thì việc mở rộng hoạt động cho vay càng tốt trong khi các yếu tố khác không đổi Chỉ tiêu cũng thể hiện mức độ hoạt động của Ngân hàng ổn định, có hiệu quả, khả năng thu hút khách hàng và khả năng luân chuyển vốn tốt Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của Ngân hàng Qua đó, có thể xem xét việc mở rộng tín dụng là hợp lý hay không
1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh dƣ nợ tín dụng
Tốc độ tăng dư nợ cho vay (%) Dư nợ kỳ sau - dư nợ kỳ trước
Dƣ nợ tín dụng là số nợ Ngân hàng cho vay và chƣa thu đƣợc trong thời điểm nhất định Dƣ nợ tín dụng phản ánh lƣợng tín dụng xét tại 1 thời điểm (ví dụ cuối năm) Chỉ tiêu dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của Ngân hàng Chỉ tiêu là số tiền khách hàng chƣa thanh toán cho Ngân hàng tại một thời điểm nhất định so với dư nợ kỳ trước Chỉ tiêu thể hiện lượng tiền mà Ngân hàng chưa thu hồi đƣợc Kết quả chỉ tiêu càng cao khi các yếu tố khác không đổi, thể hiện mức độ hoạt động của Ngân hàng ổn định và có hiệu quả Ngƣợc lại, Ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng, việc thực hiện kế hoạch tín dụng chƣa hiệu quả
1.2.3.3 Chỉ tiêu đánh giá nợ quá hạn, nợ xấu, hệ số thu nợ
Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) Nợ quá hạn
Nợ quá hạn là một phần hoặc toàn bộ khoản vay của khách hàng đã quá hạn mà vẫn chƣa trả đƣợc Chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lƣợng tín dụng cũng nhƣ rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Chỉ tiêu cho thấy tình hình nợ quá hạn và khả năng không thu hồi đƣợc vốn tại Ngân hàng là bao nhiêu trong tổng số vốn Ngân hàng đang cho vay Đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của Ngân hàng trong quá trình cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của Ngân hàng đối với các khoản vay Chỉ tiêu càng cao thì mức độ an toàn cho vay của Ngân hàng càng thấp vì thế chất lƣợng cho vay cũng thấp Nợ quá hạn phát sinh khi khách hàng không hoàn trả đƣợc toàn bộ hay một phần tiền gốc hoặc lãi vay khi khoản vay đến hạn Nợ quá hạn thể hiện khả năng tài chính yếu kém của khách hàng và là dấu hiệu rủi ro tín dụng cho ngân hàng
Tỷ lệ nợ xấu (%) Nợ xấu
Tổng dƣ nợ Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, còn có chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích tình hình chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng cho vay tại Ngân hàng Nợ xấu cho biết khả năng mất vốn của Ngân hàng là bao nhiêu trong tổng số vốn Ngân hàng đang cho vay Nếu chỉ tiêu càng cao thì khả năng mất vốn của Ngân hàng càng lớn vì thế chất lƣợng cho vay của Ngân hàng càng thấp và ngƣợc lại Các khoản nợ của Ngân hàng sẽ chuyển thành nợ xấu nếu khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng vẫn chƣa trả nợ khiến nợ chuyển nhóm 3 Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 Rủi ro trong kinh doanh là điều không thể tránh khỏi nên ngân hàng chấp nhận tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới 3% là mức an toàn cho phép theo quy định của NHNN
Theo Phụ lục về xác định nợ xấu của Nghị quyết về thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 quy định về nợ xấu gồm 3 nhóm:
- Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): Bao gồm nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; nợ gia hạn nợ lần đầu; nợ đƣợc miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng Các khoản nợ đƣợc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn Các khoản nợ này được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là có khả năng tổn thất
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH 8
Thực trạng mở rộng tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8
2.2.1 Kết quả hoạt động tín dụng
Huy động vốn là hoạt động quan trọng tại NHTM nói chung và Agribank Chi nhánh 8 nói riêng Nguồn vốn chủ yếu của Agribank Chi nhánh 8 là huy động từ nguồn vốn nhàn rỗi của các thành phần kinh tế, tầng lớp dân cƣ Agribank Chi nhánh 8 thực hiện nhiều biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn huy động
Bảng 2 2 Mức tăng trưởng huy động vốn theo thành phần kinh tế và theo thời gian Agribank Chi nhánh 8 giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Theo thành phần kinh tế
+ Ngắn hạn 784 1.160 1.130 376 47,96% -30 -2,59% + Trung hạn 139 196 143 57 41,01% -53 -27,04% + Dài hạn 2.657 2.663 2.214 6 0,23% -449 -16,86%
Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn - Agribank Chi nhánh 8
Bảng 2.2 cho thấy Chi nhánh thực hiện huy động vốn từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư… Nguồn vốn của Chi nhánh tăng trưởng không đồng đều qua các năm (nhƣ đã phân tích ở phần trên)
Cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh theo thành phần kinh tế:
- Nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân: Năm 2015 là 1.109 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 31%/nguồn vốn; năm 2016 là 1.165 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 30%/nguồn vốn, tăng 5,05% so với năm 2015; năm 2017 là 1.310 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 37,6%/nguồn vốn, tăng 12,45% so với năm 2016
- Nguồn vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp: Năm 2015 là 2.471 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 69%/nguồn vốn; năm 2016 là 2.854 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 70%/nguồn vốn, tăng 15,5% so với năm 2015; năm 2017 là 2.177 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 62,4%/nguồn vốn, giảm -23,7% so với năm 2016
Nhƣ vậy, nguồn vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng từ 62,4% đến 70%/nguồn vốn, huy động từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng từ 30% đến 37,6%/nguồn vốn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân tại Chi nhánh tăng qua các năm và ổn định đã góp phần vào hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Nguồn vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhưng không ổn định sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh (năm 2016 tăng 15,5% nhƣng năm 2017 lại giảm -23,7%)
Cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh theo thời gian:
- Ngắn hạn: Năm 2015 là 784 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 21,89%/nguồn vốn; năm 2016 là 1.160 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 28,86%/nguồn vốn, tăng 47,96% so với năm 2015; năm 2017 là 1.130 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 32,4%/nguồn vốn, giảm - 2,59% so với năm 2016
- Trung hạn: Năm 2015 là 139 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 3,88%/nguồn vốn; năm 2016 là 196 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 4,87%/nguồn vốn, tăng 41,1% so với năm 2015; năm 2017 là 143 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 4,1%/nguồn vốn, giảm -27,04% so với năm 2016
- Dài hạn: Năm 2015 là 2.657 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 71,21%/nguồn vốn; năm 2016 là 2.663 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 66,26%/nguồn vốn, tăng 0,23% so với năm 2015; năm 2017 là 2.214 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 63,49%/nguồn vốn, giảm - 16,86% so với năm 2016
Nhƣ vậy, nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu là vốn ngắn hạn và dài hạn, nguồn vốn trung hạn chiếm tỷ trọng thấp Nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng từ 28% đến 47% nguồn vốn Đây là điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh vì Nguồn vốn ngắn hạn thường lãi suất thấp, nhất là tiền gửi không kỳ hạn (lãi suất hiện hành là 0,2%/năm), tuy nhiên nguồn vốn ngắn hạn là một trong những nguồn vốn biến động nhiều nhất vì khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào và Ngân hàng khó có thể dự báo quy mô tiền gửi không kỳ hạn có thể huy động Tại Agribank Chi nhánh 8 phần lớn nguồn vốn ngắn hạn là tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế nhằm phục vụ cho việc thanh toán Nguồn vốn dài hạn chiếm từ 63% đến 71,2%/nguồn vốn, chủ yếu từ tiền gửi dân cƣ, nguồn vốn này tuy lãi suất cao nhƣng ổn định Năm 2017 nguồn vốn của Chi nhánh giảm chủ yếu từ khách hàng doanh nghiệp và nguồn vốn dài hạn (giảm 449 tỷ đồng và tỷ lệ giảm là -16,86% so với năm 2016)
Dƣ nợ tín dụng thể hiện số tiền khách hàng chƣa thanh toán cho Ngân hàng, lƣợng tiền Ngân hàng chƣa thu hồi đƣợc Phân tích dƣ nợ tín dụng theo thành phần kinh tế và theo thời gian
Bảng 2 3 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo thành phần kinh tế và theo thời gian
Agribank Chi nhánh 8 giai đoạn 2015 -2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Theo thành phần kinh tế
+ Ngắn hạn 1.130 1.399 1.631 269 23,81% 232 16,58% + Trung hạn 210 189 209 -21 -10,00% 20 10,58% + Dài hạn 455 680 665 225 49,45% -15 -2,21%
Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn - Agribank Chi nhánh 8
Qua số liệu bảng 2.3 cho thấy: Dƣ nợ năm 2015 của Chi nhánh đạt 1.795 tỷ đồng, năm 2016 đạt 2.268 tỷ đồng, tăng 473 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 26,35% so với năm 2015; năm 2017 đạt 2.505 tỷ đồng, tăng 237 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 10,45% so với năm
Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế:
- Khách hàng cá nhân: Năm 2015 là 439 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 24,45%/dƣ nợ; năm 2016 là 760 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,50%/dƣ nợ, tăng 73,12% so với năm 2015; năm 2017 là 850 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,93%/dƣ nợ, tăng 11,84% so với năm 2016
- Khách hàng doanh nghiệp: Năm 2015 là 1.356 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 75,54%/dƣ nợ; năm 2016 là 2.268 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 66,49%/dƣ nợ, tăng 11,21% so với năm 2015; năm 2017 là 2.505 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 66,06%/dƣ nợ, giảm 9,75% so với năm 2016
Nhƣ vậy, dƣ nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng từ 66% đến 75%/dƣ nợ, dƣ nợ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng từ 25% đến 34%/dƣ nợ Dƣ nợ khách hàng cá nhân tăng mạnh nhất vào năm 2016 (tỷ lệ tăng 73,12% so với năm 2015), đối tƣợng cho vay tập trung vào lĩnh vực tiêu dùng là chính và có chiều hướng tăng thời gian tới Đối tượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tập trung vào các lĩnh vực NNNT và DNNVV
Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian:
- Dƣ nợ ngắn hạn: Năm 2015 là 1.130 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 62,95%/dƣ nợ; năm 2016 là 1.399 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 61,68%/dƣ nợ, tăng 23,81% so với năm 2015; năm 2017 là 1.631 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 65,1%/dƣ nợ, tăng 16,58% so với năm 2016
- Trung hạn: Năm 2015 là 210 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 11,69%/dƣ nợ; năm
2016 là 189 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 8,33%/dƣ nợ, giảm -10% so với năm 2015; năm 2017 là 209 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 8,34%/dƣ nợ, tăng 10,58% so với năm
- Dài hạn: Năm 2015 là 455 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 25,34%/dƣ nợ; năm
2016 là 680 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 29,98%/dƣ nợ, tăng 49,45% so với năm 2015; năm 2017 là 665 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 26,54%/dƣ nợ, giảm -2,21% so với năm
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH 8
Định hướng của ngành Agribank
Mục tiêu hoạt động tín dụng tổng quát:
Căn cứ Đề án chiến lược giai đoạn 2016 - 2020, Agribank định hướng: Tiếp tục thực hiện chính sách cho vay các lĩnh vực NNNT, xuất nhập khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao và các lĩnh vực ƣu tiên khác theo chỉ đạo của Chính phủ; Duy trì dƣ nợ cho vay NNNT chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dƣ nợ cho vay nền kinh tế; tập trung tín dụng cho các lĩnh vực ƣu tiên, khu vực sản xuất, kinh doanh; đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, cân đối vốn, tăng trưởng có kiểm soát đối với lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro; mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lƣợng tín dụng; xử lý kiểm soát nợ xấu có hiệu quả, hạn chế nợ xấu phát sinh
Mục tiêu hoạt động tín dụng cụ thể:
- Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ năm 2018 đạt 14%, điều hành linh hoạt theo mục tiêu tối đa của NHNN giao
- Tỷ lệ nợ xấu nội bảng theo Thông tư 02 dưới 2%, theo Nghị quyết 42 là 6,24%
- Cho vay NHNN chiếm tỷ lệ khoản 65% đến 70% tổng dƣ nợ cho vay nền kinh tế
- Tăng trưởng cho vay khách hàng pháp nhân tối thiểu 50.000 tỷ đồng
Là một Chi nhánh của Agribank, Agribank Chi nhánh 8 luôn bám sát định hướng của Agribank để tích cực mở rộng cho vay và nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Giải pháp mở rộng tín dụng
3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
Bên cạnh những sản phẩm dịch vụ cho vay hiện có, Ngân hàng nên bổ sung các sản phẩm dịch vụ cho vay mới để đáp ứng nhu cầu của từng loại khách hàng Chi nhánh thiết kế các sản phẩm dịch vụ cho từng loại khách hàng và từng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, Ngân hàng nên hoàn thiện, cải cách các sản phẩm dịch vụ cho vay hiện có và bổ sung, thay đổi các sản phẩm chƣa phù hợp Đối với các khách hàng uy tín, luôn trả nợ đúng hạn, có quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng thì nên tăng phần trăm vay vốn so với giá trị TSBĐ (thông thường cho vay 75% giá trị TSBĐ) Khách hàng là doanh nghiệp đến vay vốn nếu không đủ TSBĐ nhƣng dự án kinh doanh có khả năng tạo ra nhiều lợi nhuận, phương án trả nợ vay hiệu quả thì Agribank Chi nhánh 8 nên xem xét, cân nhắc khả năng cho vay
Khách hàng thường khó hình dung các sản phẩm dịch vụ tín dụng vì thế Ngân hàng cần đƣa thông tin dễ hiểu đến khách hàng bằng những hình thức tuyên truyền, quảng cáo Chi nhánh cần giới thiệu thông tin đến với khách hàng để họ biết đến các sản phẩm dịch vụ tín dụng, chính sách ƣu đãi và lợi ích của việc đi vay
Agribank Chi nhánh 8 cần tạo điều kiện, môi trường làm việc đem đến khả năng sáng tạo các sản phẩm dịch vụ cho vay mới phù hợp với Chi nhánh Ngân hàng nên tạo điều kiện khuyến khích các CBTD sáng tạo sản phẩm dịch vụ, đƣa ra các mức thưởng hợp lý khi sáng tạo các sản phẩm dịch vụ cho vay mới phù hợp với Chi nhánh
3.2.2 Nâng cao năng lực CBTD, rút ngắn thời gian thẩm định và cải thiện hệ thống thu thập thông tin
Agribank Chi nhánh 8 muốn mở rộng cho vay hiệu quả thì điều quan trọng nhất là cải thiện yếu tố con người Yếu tố con người góp phần tạo nên hiệu quả trong công tác tín dụng, tăng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ; bao gồm khách hàng và đội ngũ cán bộ Khách hàng tạo nên lợi nhuận cho Ngân hàng và đội ngũ cán bộ là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Chi nhánh nên có những chính sách giữ chân khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới Đối với nhân viên, Chi nhánh nên tổ chức định kì các lớp bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, những lớp tập huấn nghê nghiệp, các nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp về thẩm định, quản lý các món vay từ đó tạo sự đồng đều, chất lƣợng cao giữa các cán bộ Bên cạnh, sự hỗ trọ của Chi nhánh thì CBTD cũng nên tự trau dồi kinh nghiệm bản thân, nâng cao hiểu biết về các kiến thức nghiệp vụ, tăng cường kinh nghiệm thực tiễn như những quy trình sản xuất tại các KHDN, tìm hiểu về các ngành nghề CBTD nên thường xuyên khảo sát thực tế lĩnh vực hoạt động để có thêm kinh nghiệm thẩm định tín dụng Qua đó, CBTD có tầm nhìn tổng quát về khách hàng từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh 8 cần tạo quyền lợi, sự hài lòng cho đội ngũ cán bộ như chính sách khen thưởng, tổ chức các buổi liên hoan, thưởng vào các ngày lễ Tết tạo điều kiện cho đội ngũ cán bộ phát triển hết khả năng, phục vụ cho Ngân hàng ngày càng phát triển hơn
Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường muốn tiếp cận nguồn vốn một cách nhanh nhất nhƣng Chi nhánh lại làm mất khá nhiều thời gian của khách hàng trong việc thẩm định Agribank Chi nhánh 8 cần rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ để khách hàng tiếp cận nguồn vốn nhanh nhất, đem lại sự hài lòng cho khách hàng Đồng thời, Ngân hàng cần lƣợc bỏ các giấy tờ có sự trùng lặp trong hồ sơ vay vốn không cần thiết Các Ngân hàng đang dần cạnh tranh nhau về thời gian giải quyết hồ sơ, thời gian thẩm định Nếu Chi nhánh 8 không cải thiện vấn đề này sẽ dẫn đến tụt hậu so với các Ngân hàng khác, không thỏa mãn nhu cầu khách hàng và mất đi lƣợng khách hàng đáng kể Thời gian thẩm định đƣợc rút ngắn nhƣng cũng cần chính xác, CBTD không đƣợc vì muốn nhanh chóng mà thẩm định không chính xác dẫn đến nhiều rủi ro Vì quá trình thẩm định ảnh hưởng đến quyết định cho vay, số vốn khách hàng có thể vay, nếu khách hàng không trả đƣợc nợ sẽ lấy TSBĐ đem đi xử lý, phát mại tài sản thu hồi nợ Vì thế việc thẩm định rất quan trọng, ảnh hưởng đến quá trình thu nợ của Ngân hàng Điều này đòi hỏi năng lực thẩm định, giải quyết hồ sơ của CBTD hiệu quả cao, chính xác
3.2.3 Hoàn thiện quy trình cho vay
Thủ tục cho vay tại Ngân hàng còn nhiều thủ tục, quy trình làm tốn thời gian của khách hàng Agribank Chi nhánh 8 cần sửa đổi các quy trình theo hướng đơn giản, cải tiến hơn và phải phù hợp với quy chế của NHNN Quy trình cho vay của Agribank Chi nhánh 8 cần hướng đến hoạt động chuyên nghiệp, hiệu quả hơn để hỗ trợ cho vay khách hàng nhanh nhất Bên cạnh đó cũng cần giảm thiểu các thủ tục rườm rà, gây mất thời gian và việc cải cách thủ tục là việc làm cần thiết Tùy thuộc vào từng đối tƣợng khách hàng khác nhau mà Ngân hàng nên điều chỉnh các quy trình phù hợp, linh động CBTD cần dựa vào từng đối tƣợng khách hàng khác nhau mà linh hoạt xử lý tình huống sao cho phù hợp, nhanh chóng mà vẫn đảm bảo thủ tục cần thiết Thực hiện tốt quy trình cho vay tạo thuận lợi cho Ngân hàng và khách hàng trong quá trình vay vốn Ngân hàng tiết kiệm đƣợc thời gian vay vốn cho một khách hàng, khoảng thời gian tiết kiệm Ngân hàng có thể cho vay đƣợc nhiều khách hàng hơn từ đó tăng hiệu quả cho vay Khách hàng có thể tiếp cận đƣợc nguồn vốn nhanh hơn, thỏa mãn được nhu cầu và càng tin tưởng vào hiệu quả làm việc của Ngân hàng Việc Chi nhánh quá chú trọng vào TSBĐ làm kéo dài thời gian thẩm định dẫn đến quy trình cho vay kéo dài TSBĐ trong khoản vay là điều cần thiết để đảm bảo an toàn cho Ngân hàng nhƣng Ngân hàng nên xem đây là biện pháp cuối cùng để thu nợ nên Ngân hàng cần giảm thiểu phụ thuộc vào TSBĐ Thay vào đó, Chi nhánh nên chú trọng vào khả năng trả nợ, nguồn trả nợ của khách hàng, khả năng tạo ra lợi nhuận của dự án và phương án vay vốn
3.2.4 Cải thiện mô hình tổ chức Ngân hàng
Agribank Chi nhánh 8 cần cải thiện công tác quản trị hiệu quả, áp dụng cơ chế quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế để nâng cao hoạt động Chi nhánh có thể tham khảo cách quản trị của các Ngân hàng nước ngoài để có cái nhìn toàn diện hơn về công tác quản trị Chi nhánh cần tổ chức các khóa đào tạo quản lý cho nhân sự cấp cao, quản trị điều hành và quản trị rủi ro theo hướng chuyên nghiệp quốc tế Đồng thời, Agribank Chi nhánh 8 cần cải thiện mô hình tổ chức đem lại hiệu quả cao trong công việc Agribank Chi nhánh 8 cần thành lập bộ phận thẩm định riêng và phân tách bộ phận tín dụng đảm nhiệm KHCN và KHDN để chuyên môn hóa công việc góp phần đẩy nhanh quá trình thẩm định tín dụng đồng thời giảm đƣợc tính chủ quan trong công tác thẩm định Điều này góp phần giảm thời gian xét duyệt các khoản vay và rủi ro cho hoạt động tín dụng Bộ hồ sơ vay của khách hàng thường rất nhiều, để giảm thiểu thời gian làm hồ sơ Chi nhánh nên có bộ phận hỗ trợ hoàn thành hồ sơ Bộ phận hỗ trợ vừa có thể hoàn thành hồ sơ nhanh hơn, CBTD có thể tiết kiệm thời gian tìm kiếm khách hàng mới từ đó có thể góp phần mở rộng khách hàng và mang lại nhiều lợi nhuận hơn Thành lập bộ phận mới sẽ tốn khá nhiều chi phí tuy nhiên Chi nhánh sẽ tăng chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu thời gian xét duyệt góp phần tăng lợi nhuận Việc này đƣợc xem là hợp lý khi góp phần gia tăng hiệu quả hoạt động cho vay, Chi nhánh cho vay nhanh chóng góp phần xây dựng hình ảnh, chất lƣợng Ngân hàng đối với khách hàng
3.2.5 Chủ động tìm kiếm khách hàng
Khách hàng của Agribank Chi nhánh 8 rất đa dạng và phong phú đủ mọi thành phần kinh tế hoạt động trên các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ, đời sống Ngân hàng cần có hướng dẫn đầu tư và chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp nhằm phát huy những lợi thế của Ngân hàng, thu hút khách hàng, khai thác các dự án đầu tƣ có hiệu quả của các thành phần kinh tế Agribank Chi nhánh 8 cần giữ chân những khách hàng hiện có đồng thời tìm kiếm thêm những khách hàng tiềm năng Đối với những khách hàng hiện có, Chi nhánh cần làm tốt hơn nữa các hoạt động của mình nhằm tạo điều kiện thuận lợi và đem lại sự thỏa mãn cho khách hàng Chi nhánh cần có những chính sách thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, giữ vững mối quan hệ với khách hàng đồng thời các CBTD cần chủ động, tích cực hơn trong việc tìm kiếm khách hàng
Khách hàng đến vay vốn tại Agribank Chi nhánh 8 đa số là những khách hàng đã có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Chi nhánh nên thông qua các mối quan hệ của các khách hàng hiện có từ đó tìm kiếm khách hàng mới Agribank Chi nhánh
8 có thể thành lập bộ phận quan hệ khách hàng nhằm xây dựng các mối quan hệ thân thiết hơn với các khách hàng
Agribank Chi nhánh 8 cần tăng cường công tác tiếp thị thu hút khách hàng Hiện nay, mọi người thường có xu hướng sử dụng mạng xã hội và thực hiện các hoạt động trực tuyến Chi nhánh cần nắm bắt được xu hướng, giới thiệu các khoản vay thông qua mạng xã hội đồng thời đưa ra những chương trình hấp dẫn, thu hút khách hàng Agribank Chi nhánh 8 có thể kết hợp các chương trình xã hội, các chương trình Đoàn xã để người dân biết đến Ngân hàng
Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng thu hút khách hàng đến vay vốn tại Agribank Chi nhánh 8 Nhƣ đã phân tích, Chi nhánh thực hiện khá tốt trong việc duy trì lãi suất ổn định, tương đối thấp Tuy nhiên, Ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất tốt hơn, linh động hơn vì các NHTM hiện nay đang cạnh tranh lãi suất gay gắt Ngân hàng hỗ trợ lãi suất đối với DNNVV, hộ kinh doanh và đối với khách hàng lâu năm, Ngân hàng nên đƣa ra các ƣu đãi lãi suất từ đó tạo mối quan hệ lâu dài giữa Ngân hàng và khách hàng
Các NHTM khác trong khu vực nỗ lực cạnh tranh về cho vay, thu hút các khách hàng tiềm năng dẫn đến dƣ địa cho vay tại quận 8 càng ngày càng ít Agribank Chi nhánh 8 cần nỗ lực thu hút khách hàng từ các Ngân hàng khác, tạo điều kiện khách hàng vay vốn và cạnh tranh với các NHTM khác hiệu quả Trong điều kiện hạn chế khu vực cho vay, Chi nhánh cần mở rộng cho vay sang các khu vực quận khác và có thể đề xuất lên Agribank sửa đổi quy định hạn chế cho vay
3.2.6 Tiếp thị, thu hút nguồn vốn huy động
Huy động vốn hiệu quả góp phần tăng cường khả năng cho vay dẫn đến mở rộng tín dụng của Chi nhánh Tăng trưởng nguồn vốn huy động hiệu quả Agribank Chi nhánh 8 cần tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ của mình đến các khu vực mới, huy động vốn ở nhiều khu vực khác nhau Quảng cáo những sản phẩm dịch vụ, những lợi ích Ngân hàng mang lại cho khách hàng khi đến vay vốn tại Agribank Chi nhánh 8 Ngân hàng cần huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau nhƣ huy động thông qua 2 PGD trực thuộc, tiền gửi khách hàng, nguồn vốn từ các NHTM khác… Ngân hàng cần đƣa ra mức lãi suất huy động phù hợp, vừa thu hút khách hàng và vừa đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Để thu hút vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế, Agribank Chi nhánh 8 cần khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với đa dạng phương thức phù hợp với từng đối tƣợng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có những ƣu đãi đặc biệt cho các khách hàng lớn, khách hàng lâu năm Agribank Chi nhánh 8 tăng cường cải thiện chất lƣợng dịch vụ; quy trình gửi tiền đơn giản, giảm bớt thủ tục, tiện lợi và nâng cao chất lƣợng phục vụ nhƣng vẫn đảm bảo an toàn cho khách hàng
Chi nhánh tổ chức các cuộc thi phát động huy động tiền gửi giữa các nhân viên, bộ phận trong Chi nhánh và đưa ra mức thưởng hấp dẫn tạo điều kiện cho nhân viên phát huy hết năng lực của mình, nâng cao sự cạnh tranh đồng thời tăng nguồn vốn huy động Chi nhánh cần giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cá nhân, các PGD trực thuộc Chi nhánh cần tích cực trong việc tham gia vận động tiếp thị đối với các khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác
Trong điều kiện kinh tế thế giới hội nhập, Agribank Chi nhánh 8 nên tận dụng sự phát triển công nghệ cao đem đến sự tiện lợi cho khách hàng Chi nhánh cần liên kết với các công ty để khách hàng có thể thanh toán trực tuyến Đồng thời, Ngân hàng nên tiếp cận các nguồn huy động vốn đến từ các dịch vụ vui chơi giải trí bằng cách lên kết với các thương hiệu mua sắm, các trang mạng điện tử, nhà hàng, rạp chiếu phim, các địa điểm du lịch… tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc thanh toán
