CHƢƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG
3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng
3.2.2 Nâng cao năng lực CBTD, rút ngắn thời gian thẩm định và cải thiện hệ
thống thu thập thông tin
Agribank Chi nhánh 8 muốn mở rộng cho vay hiệu quả thì điều quan trọng nhất là cải thiện yếu tố con ngƣời. Yếu tố con ngƣời góp phần tạo nên hiệu quả trong cơng tác tín dụng, tăng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ; bao gồm khách hàng và đội ngũ cán bộ. Khách hàng tạo nên lợi nhuận cho Ngân hàng và đội ngũ cán bộ là ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Chi nhánh nên có những chính sách giữ chân khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới. Đối với nhân viên, Chi nhánh nên tổ chức định kì các lớp bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, những lớp tập huấn nghê nghiệp, các nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp về thẩm định, quản lý các món vay từ đó tạo sự đồng đều, chất lƣợng cao giữa các cán bộ. Bên cạnh, sự hỗ trọ của Chi nhánh thì CBTD cũng nên tự trau dồi kinh nghiệm bản thân, nâng cao hiểu biết về các kiến thức nghiệp vụ, tăng cƣờng kinh nghiệm thực tiễn nhƣ
những quy trình sản xuất tại các KHDN, tìm hiểu về các ngành nghề. CBTD nên thƣờng xuyên khảo sát thực tế lĩnh vực hoạt động để có thêm kinh nghiệm thẩm định tín dụng. Qua đó, CBTD có tầm nhìn tổng quát về khách hàng từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng. Agribank Chi nhánh 8 cần tạo quyền lợi, sự hài lòng cho đội ngũ cán bộ nhƣ chính sách khen thƣởng, tổ chức các buổi liên hoan, thƣởng vào các ngày lễ Tết tạo điều kiện cho đội ngũ cán bộ phát triển hết khả năng, phục vụ cho Ngân hàng ngày càng phát triển hơn.
Khách hàng có nhu cầu vay vốn thƣờng muốn tiếp cận nguồn vốn một cách nhanh nhất nhƣng Chi nhánh lại làm mất khá nhiều thời gian của khách hàng trong việc thẩm định. Agribank Chi nhánh 8 cần rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ để khách hàng tiếp cận nguồn vốn nhanh nhất, đem lại sự hài lòng cho khách hàng. Đồng thời, Ngân hàng cần lƣợc bỏ các giấy tờ có sự trùng lặp trong hồ sơ vay vốn không cần thiết. Các Ngân hàng đang dần cạnh tranh nhau về thời gian giải quyết hồ sơ, thời gian thẩm định. Nếu Chi nhánh 8 không cải thiện vấn đề này sẽ dẫn đến tụt hậu so với các Ngân hàng khác, không thỏa mãn nhu cầu khách hàng và mất đi lƣợng khách hàng đáng kể. Thời gian thẩm định đƣợc rút ngắn nhƣng cũng cần chính xác, CBTD khơng đƣợc vì muốn nhanh chóng mà thẩm định khơng chính xác dẫn đến nhiều rủi ro. Vì quá trình thẩm định ảnh hƣởng đến quyết định cho vay, số vốn khách hàng có thể vay, nếu khách hàng khơng trả đƣợc nợ sẽ lấy TSBĐ đem đi xử lý, phát mại tài sản thu hồi nợ. Vì thế việc thẩm định rất quan trọng, ảnh hƣởng đến quá trình thu nợ của Ngân hàng. Điều này đòi hỏi năng lực thẩm định, giải quyết hồ sơ của CBTD hiệu quả cao, chính xác.
3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay
Thủ tục cho vay tại Ngân hàng cịn nhiều thủ tục, quy trình làm tốn thời gian của khách hàng. Agribank Chi nhánh 8 cần sửa đổi các quy trình theo hƣớng đơn giản, cải tiến hơn và phải phù hợp với quy chế của NHNN. Quy trình cho vay của Agribank Chi nhánh 8 cần hƣớng đến hoạt động chuyên nghiệp, hiệu quả hơn để hỗ trợ cho vay khách hàng nhanh nhất. Bên cạnh đó cũng cần giảm thiểu các thủ tục rƣờm rà, gây mất thời gian và việc cải cách thủ tục là việc làm cần thiết. Tùy thuộc
vào từng đối tƣợng khách hàng khác nhau mà Ngân hàng nên điều chỉnh các quy trình phù hợp, linh động. CBTD cần dựa vào từng đối tƣợng khách hàng khác nhau mà linh hoạt xử lý tình huống sao cho phù hợp, nhanh chóng mà vẫn đảm bảo thủ tục cần thiết. Thực hiện tốt quy trình cho vay tạo thuận lợi cho Ngân hàng và khách hàng trong quá trình vay vốn. Ngân hàng tiết kiệm đƣợc thời gian vay vốn cho một khách hàng, khoảng thời gian tiết kiệm Ngân hàng có thể cho vay đƣợc nhiều khách hàng hơn từ đó tăng hiệu quả cho vay. Khách hàng có thể tiếp cận đƣợc nguồn vốn nhanh hơn, thỏa mãn đƣợc nhu cầu và càng tin tƣởng vào hiệu quả làm việc của Ngân hàng. Việc Chi nhánh quá chú trọng vào TSBĐ làm kéo dài thời gian thẩm định dẫn đến quy trình cho vay kéo dài. TSBĐ trong khoản vay là điều cần thiết để đảm bảo an toàn cho Ngân hàng nhƣng Ngân hàng nên xem đây là biện pháp cuối cùng để thu nợ nên Ngân hàng cần giảm thiểu phụ thuộc vào TSBĐ. Thay vào đó, Chi nhánh nên chú trọng vào khả năng trả nợ, nguồn trả nợ của khách hàng, khả năng tạo ra lợi nhuận của dự án và phƣơng án vay vốn.
3.2.4 Cải thiện mơ hình tổ chức Ngân hàng
Agribank Chi nhánh 8 cần cải thiện công tác quản trị hiệu quả, áp dụng cơ chế quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế để nâng cao hoạt động. Chi nhánh có thể tham khảo cách quản trị của các Ngân hàng nƣớc ngoài để có cái nhìn tồn diện hơn về cơng tác quản trị. Chi nhánh cần tổ chức các khóa đào tạo quản lý cho nhân sự cấp cao, quản trị điều hành và quản trị rủi ro theo hƣớng chuyên nghiệp quốc tế.
Đồng thời, Agribank Chi nhánh 8 cần cải thiện mơ hình tổ chức đem lại hiệu quả cao trong công việc. Agribank Chi nhánh 8 cần thành lập bộ phận thẩm định riêng và phân tách bộ phận tín dụng đảm nhiệm KHCN và KHDN để chun mơn hóa cơng việc góp phần đẩy nhanh quá trình thẩm định tín dụng đồng thời giảm đƣợc tính chủ quan trong cơng tác thẩm định. Điều này góp phần giảm thời gian xét duyệt các khoản vay và rủi ro cho hoạt động tín dụng. Bộ hồ sơ vay của khách hàng thƣờng rất nhiều, để giảm thiểu thời gian làm hồ sơ Chi nhánh nên có bộ phận hỗ trợ hoàn thành hồ sơ. Bộ phận hỗ trợ vừa có thể hoàn thành hồ sơ nhanh hơn, CBTD có thể tiết kiệm thời gian tìm kiếm khách hàng mới từ đó có thể góp phần
mở rộng khách hàng và mang lại nhiều lợi nhuận hơn. Thành lập bộ phận mới sẽ tốn khá nhiều chi phí tuy nhiên Chi nhánh sẽ tăng chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu thời gian xét duyệt góp phần tăng lợi nhuận. Việc này đƣợc xem là hợp lý khi góp phần gia tăng hiệu quả hoạt động cho vay, Chi nhánh cho vay nhanh chóng góp phần xây dựng hình ảnh, chất lƣợng Ngân hàng đối với khách hàng.
3.2.5 Chủ động tìm kiếm khách hàng
Khách hàng của Agribank Chi nhánh 8 rất đa dạng và phong phú đủ mọi thành phần kinh tế hoạt động trên các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ, đời sống. Ngân hàng cần có hƣớng dẫn đầu tƣ và chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp nhằm phát huy những lợi thế của Ngân hàng, thu hút khách hàng, khai thác các dự án đầu tƣ có hiệu quả của các thành phần kinh tế. Agribank Chi nhánh 8 cần giữ chân những khách hàng hiện có đồng thời tìm kiếm thêm những khách hàng tiềm năng. Đối với những khách hàng hiện có, Chi nhánh cần làm tốt hơn nữa các hoạt động của mình nhằm tạo điều kiện thuận lợi và đem lại sự thỏa mãn cho khách hàng. Chi nhánh cần có những chính sách thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, giữ vững mối quan hệ với khách hàng đồng thời các CBTD cần chủ động, tích cực hơn trong việc tìm kiếm khách hàng.
Khách hàng đến vay vốn tại Agribank Chi nhánh 8 đa số là những khách hàng đã có quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Chi nhánh nên thông qua các mối quan hệ của các khách hàng hiện có từ đó tìm kiếm khách hàng mới. Agribank Chi nhánh 8 có thể thành lập bộ phận quan hệ khách hàng nhằm xây dựng các mối quan hệ thân thiết hơn với các khách hàng.
Agribank Chi nhánh 8 cần tăng cƣờng công tác tiếp thị thu hút khách hàng. Hiện nay, mọi ngƣời thƣờng có xu hƣớng sử dụng mạng xã hội và thực hiện các hoạt động trực tuyến. Chi nhánh cần nắm bắt đƣợc xu hƣớng, giới thiệu các khoản vay thông qua mạng xã hội đồng thời đƣa ra những chƣơng trình hấp dẫn, thu hút khách hàng. Agribank Chi nhánh 8 có thể kết hợp các chƣơng trình xã hội, các chƣơng trình Đồn xã để ngƣời dân biết đến Ngân hàng.
Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng thu hút khách hàng đến vay vốn tại Agribank Chi nhánh 8. Nhƣ đã phân tích, Chi nhánh thực hiện khá tốt trong việc duy trì lãi suất ổn định, tƣơng đối thấp. Tuy nhiên, Ngân hàng cần đƣa ra mức lãi suất tốt hơn, linh động hơn vì các NHTM hiện nay đang cạnh tranh lãi suất gay gắt. Ngân hàng hỗ trợ lãi suất đối với DNNVV, hộ kinh doanh và đối với khách hàng lâu năm, Ngân hàng nên đƣa ra các ƣu đãi lãi suất từ đó tạo mối quan hệ lâu dài giữa Ngân hàng và khách hàng.
Các NHTM khác trong khu vực nỗ lực cạnh tranh về cho vay, thu hút các khách hàng tiềm năng dẫn đến dƣ địa cho vay tại quận 8 càng ngày càng ít. Agribank Chi nhánh 8 cần nỗ lực thu hút khách hàng từ các Ngân hàng khác, tạo điều kiện khách hàng vay vốn và cạnh tranh với các NHTM khác hiệu quả. Trong điều kiện hạn chế khu vực cho vay, Chi nhánh cần mở rộng cho vay sang các khu vực quận khác và có thể đề xuất lên Agribank sửa đổi quy định hạn chế cho vay.
3.2.6 Tiếp thị, thu hút nguồn vốn huy động
Huy động vốn hiệu quả góp phần tăng cƣờng khả năng cho vay dẫn đến mở rộng tín dụng của Chi nhánh. Tăng trƣởng nguồn vốn huy động hiệu quả Agribank Chi nhánh 8 cần tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ của mình đến các khu vực mới, huy động vốn ở nhiều khu vực khác nhau. Quảng cáo những sản phẩm dịch vụ, những lợi ích Ngân hàng mang lại cho khách hàng khi đến vay vốn tại Agribank Chi nhánh 8. Ngân hàng cần huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau nhƣ huy động thông qua 2 PGD trực thuộc, tiền gửi khách hàng, nguồn vốn từ các NHTM khác… Ngân hàng cần đƣa ra mức lãi suất huy động phù hợp, vừa thu hút khách hàng và vừa đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
Để thu hút vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế, Agribank Chi nhánh 8 cần khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với đa dạng phƣơng thức phù hợp với từng đối tƣợng. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có những ƣu đãi đặc biệt cho các khách hàng lớn, khách hàng lâu năm. Agribank Chi nhánh 8 tăng cƣờng cải thiện chất lƣợng dịch vụ; quy trình gửi tiền đơn giản, giảm bớt thủ tục, tiện lợi và nâng cao chất lƣợng phục vụ nhƣng vẫn đảm bảo an toàn cho khách hàng.
Chi nhánh tổ chức các cuộc thi phát động huy động tiền gửi giữa các nhân viên, bộ phận trong Chi nhánh và đƣa ra mức thƣởng hấp dẫn tạo điều kiện cho nhân viên phát huy hết năng lực của mình, nâng cao sự cạnh tranh đồng thời tăng nguồn vốn huy động. Chi nhánh cần giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cá nhân, các PGD trực thuộc. Chi nhánh cần tích cực trong việc tham gia vận động tiếp thị đối với các khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác.
Trong điều kiện kinh tế thế giới hội nhập, Agribank Chi nhánh 8 nên tận dụng sự phát triển công nghệ cao đem đến sự tiện lợi cho khách hàng. Chi nhánh cần liên kết với các cơng ty để khách hàng có thể thanh toán trực tuyến. Đồng thời, Ngân hàng nên tiếp cận các nguồn huy động vốn đến từ các dịch vụ vui chơi giải trí bằng cách lên kết với các thƣơng hiệu mua sắm, các trang mạng điện tử, nhà hàng, rạp chiếu phim, các địa điểm du lịch… tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc thanh toán.
Sự cạnh tranh các dịch vụ tiền gửi tại các NHTM rất cao, hầu nhƣ tại các Ngân hàng các sản phẩm dịch vụ tiền gửi đều tƣơng tự nhau. Vì thế, Agribank Chi nhánh 8 cần tạo đƣợc sự khác biệt của mình so với các NHTM khác trong các dịch vụ tiền gửi. Bên cạnh những hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân hàng cần phát triển những hình thức huy động vốn mới để thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, thu hút và lƣu giữ khách hàng, nhằm nâng cao khả năng huy động vốn cho Ngân hàng và cạnh tranh với các Ngân hàng khác. Bên cạnh sự quan tâm về lãi suất huy động, các loại sản phẩm tiền gửi khách hàng còn đặc biệt quan tâm đến chất lƣợng dịch vụ. Vì thế, Ngân hàng cần cải thiện chất lƣợng dịch vụ thông qua cơ sở vật chất hiện đại đảm bảo q trình giao dịch nhanh chóng; tác phong làm việc của nhân viên lịch sự, năng lực chuyên môn cao, hiểu rõ về sản phẩm dịch vụ; hệ thống quản lý bảo mật và chính xác cao.
3.3 Một số đề xuất
3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
NHNN cần tiếp thu những ý kiến, phản hồi từ các NHTM về các chính sách, quy trình để có thể sửa đổi hợp lý, phù hợp và đem lại hiệu quả nhất cho các
NHTM. Các chính sách, quy định, quy chế thƣờng xuyên thay đổi sẽ tốn nhiều chi phí, mất thời gian, gây khó khăn cho Ngân hàng vì vậy NHNN cần đƣa ra các chính sách có sự lâu dài, tránh thay đổi thƣờng xuyên.
Việc thanh tra giám sát, kiểm tra công tác tín dụng của Ngân hàng là việc làm cần thiết nhƣng cần giảm số lƣợng và tăng chất lƣợng. Việc giảm số lần thanh tra giám sát đến Ngân hàng có thể giảm đƣợc chi phí cho nhà nƣớc, CBTD cũng sẽ có nhiều thời gian tập trung vào hoạt động cho vay, tìm kiếm khách hàng. Đồng thời, tăng chất lƣợng giám sát sẽ giảm đƣợc các rủi ro không mong muốn, việc giám sát hiệu quả hơn có thể tìm ra đƣợc những lỗ hỏng trong việc cho vay hoặc khoản vay có vấn đề để nhanh chóng tìm cách giải quyết.
NHNN cần cải thiện hệ thống CIC để Ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng một cách chính xác nhất. NHNN cần thực hiện tốt việc cung cấp thông tin khách hàng cho các NHTM, tránh xảy ra sai sót đáng tiếc. Việc này giảm thiểu đƣợc thời gian Ngân hàng thẩm định, tìm hiểu khách hàng và quá trình thẩm định, phê duyệt sẽ trở nên nhanh chóng hơn. NHNN cũng cần đƣa ra các chỉ tiêu đánh giá tình hình thực tế của các NHTM. Đây là cơ sở để các NHTM có thể đánh giá bản thân mình, đánh giá các NHTM khác từ đó khắc phục những điểm yếu và tăng cƣờng những điểm mạnh của Ngân hàng. NHNN đƣa ra các chính sách, định hƣớng ngành Ngân hàng hợp lý tạo điều kiện cho các Ngân hàng định hƣớng theo.
Chính sách lãi suất ln có tác động mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng của các Ngân hàng và NHNN ban hành các quy định về lãi suất mà Ngân hàng cần tuân thủ theo. Nhƣng việc điều hành chính sách lãi suất là việc làm không dễ đối với NHNN. Vì vậy, NHNN cần có những giải pháp cụ thể và thiết thực để điều hành chính sách lãi suất linh hoạt và có hiệu quả, tác động tích cực đến hoạt động của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
3.3.2 Đối với Agribank
- Khẩn trƣơng ban hành các cơ chế đáp ứng yêu cầu quản lý, quản trị cho vay nhóm khách hàng có liên quan, cho vay liên Chi nhánh, cho vay hợp vốn… để Chi nhánh thực hiện.
- Xây dựng cơ chế quản lý chặt chẽ cho vay đầu tƣ bất động sản, chứng khoán, cho vay thế chấp tài sản hình thành trong tƣơng lai, định hƣớng đầu tƣ một số ngành, lĩnh vực kinh tế cụ thể.
-Thƣờng xun rà sốt các cơ chế chính sách để chỉnh sửa, bổ sung kịp thời nhằm quản lý hoạt động nghiệp vụ tín dụng với quy mơ ngày một lớn. Tiếp tục