Luận án dân trí tài chính của người nghèo tại khu vực nông thôn việt nam

1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thời gian gần đây, tài tồn diện coi trụ cột quan trọng tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy tài giảm nghèo bền vững, tài tồn diện trọng tâm ưu tiên nhiều quốc gia giới (World Bank, 2015) Theo Grohmann cộng (2018), dân trí tài (DTTC) mắt xích quan trọng ảnh hưởng tích cực lên tài tồn diện Kinh nghiệm từ khủng hoảng tài 2008 khả đưa định tài quan trọng việc phát triển tài cá nhân, từ tạo ổn định cho kinh tế Demirguc-Kunt cộng (2015) cho DTTC yếu tố tác động lên thu nhập cá nhân thông qua việc lên kế hoạch tài chính, đưa định tài tích cực nhận diện rủi ro Có thể thấy rằng, DTTC có tác động tích cực đến giảm nghèo thông qua tăng thu nhập người dân – đặc biệt nhóm nước phát triển có kinh tế chuyển đổi (Atkinson Messy, 2012, OECD, 2013, OECD, 2015) Các nghiên cứu DTTC thực nhiều quốc gia, nhiều điểm chưa thống vấn đề lí thuyết chưa giúp giải vấn đề thực tiễn Kết nghiên cứu Research (2008), Lusardi (2008), Dew (2008), Servon Kaestner (2008), Calamato (2010), OECD (2013), Mottola (2013), Brown Graf (2013), Scheresberg (2013), OECD (2015)… đưa cách khái quát quan điểm dân trí tài theo cách hiểu nước, vùng; song lại chưa có thống nội hàm Một vài khái niệm dân trí tài chấp nhận rộng rãi “ khả đánh giá cách có hiểu biết đưa hành động hiệu việc sử dụng quản lý tiền tương lai” (Basu, 2005); hay “khả đánh giá đưa định cách có hiểu biết việc sử dụng quản lý tiền” (Noctor cộng sự, 1992); hay “bao hàm việc hiểu biết tài chính, thái độ tài hành vi tài chính” (Atkinson Messy, 2012) Về sau, quan điểm Atkinson Messy (2012) OECD chấp nhận phát triển thành khái niệm để đo lường dân trí tài Về vấn đề đo lường, phạm vi nghiên cứu nước OECD nước Mỹ, nước thuộc Liên minh châu Âu cho thấy, tác giả đề xuất số quan điểm để đo lường dân trí tài chính, (1) dựa vào lãi suất phí suất loại thẻ tín dụng mà khách hàng sử dụng; (2) câu hỏi đúng/sai liên quan đến nhiều khía cạnh tín dụng (9 câu), tiết kiệm (5 câu), đầu tư (6 câu), chấp (4 câu), lĩnh vực khác (4 câu); (3) Các câu hỏi liên quan đến tỷ lệ lãi suất, lạm phát, rủi ro đầu tư, phân tán rủi ro…; đưa số vấn đề liên quan đến nhân tố nhân học ảnh hưởng đến dân trí tài người dân nghề nghiệp, tuổi, trình độ học vấn cha mẹ…, từ đưa số hàm ý sách lớn, nhấn mạnh vào việc xây dựng thói quen tiết kiệm người dân có thu nhập thấp vùng điều tra khảo sát (Atkinson Messy, 2012, OECD, 2013, OECD, 2015) Đây tảng để nhà nghiên cứu người làm thực tiễn sau áp dụng Tuy nhiên, nghiên cứu đa phần lại bỏ qua kinh tế khu vực Đông Á Đông Nam Á (trừ Nhật Bản Singapore), vốn có văn hóa khác biệt so với nước phương Tây, thể (1) chịu ảnh hưởng lớn Nho giáo Phật giáo (dẫn lại theo Nguyễn Thừa Hỷ (2000)) nên mối quan hệ thành viên gia đình bền chặt, hướng chi tiêu (thể phần dân trí tài chính) phụ thuộc nhiều vào ý kiến người xung quanh (Mai Tambyah, 2011, Nguyễn Thu Thủy, 2016); (2) Vốn có thói quen tiết kiệm nhiều tiêu dùng (Lê Thanh Tâm, 2015) Những đặc điểm nhân học hoàn toàn khác biệt dẫn đến vấn đề (1) thất bại việc hiểu bảng hỏi người dân khu vực Đông Á Đông Nam Á so với nước phương Tây (OECD, 2015), từ khơng thể đánh giá xác DTTC, không xác định cụ thể nhân tố ảnh hưởng (2) hàm ý sách liên quan đến phát triển DTTC khơng thể thực đào tạo việc tiết kiệm tiền khu vực có thu nhập thấp – tỉ lệ tiết kiệm người dân (so với thu nhập) cao! Tại Việt Nam, DTTC đề cập số nghiên cứu, thường tập trung vào “đào tạo tài chính” DTTC (Đinh Thị Thanh Vân Nguyễn Đăng Tuệ, 2018), đánh giá tác động DTTC lên thu nhập nhóm đối tượng khảo sát (Morgan Trinh, 2017) Tuy nhiên, điều dễ nhận thấy: vùng nghèo kể người dân có kiến thức tài tốt thu nhập thấp, thái độ hành vi tài nhóm đối tượng khơng cao (Nguyễn Kim Anh cộng sự, 2017) Đối với vấn đề liên quan đến người nghèo xóa đói giảm nghèo, Việt Nam tiếp cận nhiều góc độ: theo sách (Nguyễn Thị Hoa, 2009, World Bank, 2019), theo góc độ tiếp cận tài vi mơ (Lê Thanh Tâm, 2013, Nguyễn Kim Anh cộng sự, 2017), theo góc độ tài tồn diện… Các nghiên cứu làm khía cạnh dần phổ biến kiến thức đến người dân dịch vụ tài chính, sử dụng dịch vụ tài góp phần thực mục tiêu thiên niên kỷ xóa đói giảm nghèo Tuy nhiên, người nghèo khu vực nông thôn tiếp cận hạn chế dịch vụ này, thái độ ứng xử hành vi sử dụng với dịch vụ mang tính chất mơ hồ cao Cụ thể, sách Nhà nước hỗ trợ người nghèo khu vực nông thôn nhiều mặt đào tạo kiến thức tài chính, song thái độ hành vi tài (cùng lí khác mặt thể chế, địa lí…) làm cho sách chưa phát huy tác dụng mong muốn Đồng thời, người nghèo khu vực nơng thơn khó khăn việc tiếp cận sinh kế so với người dân khu vực thành thị nên cần phải trang bị kĩ cần thiết để hỗ trợ họ phát triển Mặt khác, đa phần nghiên cứu phát triển Fishbein Ajzen (1975) cho từ ý định đến hành vi gần nhất, song điều lại chưa phù hợp với người nghèo – đặc biệt nước có văn hóa chịu ảnh hưởng lớn Nho giáo Phật giáo Việt Nam, trình chuyển đổi kinh tế từ kế hoạch hóa tập trung sang chế thị trường (Mai cộng sự, 2009) Do vậy, khoảng trống cần tiếp tục nghiên cứu Luận án tập trung nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến DTTC người nghèo khu vực nông thôn Việt Nam (trong có nhân tố phản ánh – nội dung cấu thành nên DTTC), đánh giá ảnh hưởng DTTC lên thu nhập Đồng thời, luận án đưa hàm ý sách để phát triển DTTC người nghèo khu vực nông thôn để hướng đến mục tiêu phát triển kinh tế bền vững Để thực mục tiêu trên, luận án sử dụng khái niệm DTTC thống hiệu chỉnh cách đo lường cho phù hợp với đối tượng nghiên cứu Do đó, nguồn bổ sung lí thuyết lẫn thực tiễn cho nhánh nghiên cứu DTTC Việt Nam giới Vì lí trên, đề tài “Dân trí tài người nghèo khu vực nơng thơn Việt Nam” lựa chọn để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Làm rõ nhân tố tác động đến DTTC người nghèo khu vực nông thôn Việt Nam, từ đưa hàm ý sách nhằm phát triển DTTC đối tượng Nhiệm vụ nghiên cứu Để thực mục tiêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu tác giả tập trung vào vấn đề sau đây: • Tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến DTTC người nghèo khu vực nơng thơn Việt Nam, có nhân tố phản ánh, bao gồm kiến thức tài chính, thái độ tài hành vi tài • Đo lường ảnh hưởng trình độ DTTC đến thu nhập người nghèo khu vực nông thôn Việt Nam • Đưa hàm ý sách sau đối chiếu cấu phần nhân tố ảnh hưởng đến DTTC người nghèo khu vực nông thôn Việt Nam Câu hỏi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu trả lời cho câu hỏi sau: • Có nhân tố ngồi nhân tố nhân học tác động đến DTTC người nghèo khu vực nông thôn Việt Nam? Bản thân cấu phần DTTC (bao gồm thái độ tài chính, hành vi tài kiến thức tài chính) có tác động đến DTTC? • DTTC có tác động đến thu nhập người nghèo khu vực nông thôn Việt Nam (thông qua tiêu thu nhập cá nhân, hộ gia đình)? • Những hàm ý sách cần đưa để nâng cao DTTC người nghèo khu vực nông thôn Việt Nam? Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu dân trí tài người nghèo khu vực nơng thôn Phạm vi nghiên cứu Về không gian: tập trung vào khu vực nông thôn Việt Nam Nghị định số 55/2015/NĐ-CP quy định cụ thể khái niệm nông thôn phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị thành phố, thị xã, thị trấn quản lý cấp hành sở UBND xã (Chính phủ, 2015) Trong phạm vi nghiên cứu, tác giả nghiên cứu đối tượng có hộ thường trú vùng nông thôn Các cá nhân phải đáp ứng điều kiện thời gian: (1) có nửa thời gian sinh sống đến vùng nông thôn; (2) năm, phải có tháng sinh sống vùng nông thôn Người nghèo khu vực nông thôn: xác định theo định 59/2015/QĐ-TTg chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020 (Thủ tướng Chính phủ, 2015); tức người dân sống vùng nơng thơn có thu nhập thấp 700.000 đồng/tháng bình quân người, không 1.000.000 thiếu hụt từ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội trở lên Về thời gian: Từ tháng năm 2016 đến tháng năm 2019 Thời gian khảo sát tiến hành lần: khảo sát sơ vòng tuần, từ ngày 07/03/2019 – 14/03/2019 tỉnh Thái Bình Lần khảo sát thức vòng tháng, từ tháng đến tháng năm 2019 Nghiên cứu thức tiến hành phạm vi nước Cách tiếp cận Khi tiếp cận vấn đề nghiên cứu, tác giả dựa học thuyết ban đầu kinh tế học Trong giai đoạn năm 1980 – 1990, nhóm học giả thuộc trường phái Washington Concencus (Đồng thuận Washington) phát triển quan điểm tiếp cận dịch vụ tài tài tồn diện, giúp cá nhân đầu tư sử dụng tốt dịch vụ thị trường, từ giúp thúc đẩy phát triển kinh tế tự Quan điểm đưa cách thức thúc đẩy tài từ hai phía: bên cung bên cầu Đối với bên cung, việc chủ yếu phát triển tổ chức tài chính, cịn có q trình phát triển dịch vụ tài chính, tự đào tạo trình phát triển tài người (như sử dụng dịch vụ đưa chương trình đào tạo vào nhà trường) – nhằm cung cấp nguồn nhân lực cho tổ chức Đối với bên cầu, để thực nghiêp vụ thị trường tài chính, điều tất yếu phải làm tăng thu nhập cá nhân, tăng khả tiếp xúc với công nghệ thông tin tăng khía cạnh liên quan đến hiểu biết dịch vụ tài chính, tiếp cận dịch vụ tài chính, từ đưa thái độ hành vi ứng xử tài cho phù hợp Như vậy, tác giả tiếp cận hướng nghiên cứu từ phía bên cầu dịch vụ tài Ngồi ra, luận án tiếp cận theo khía cạnh sinh kế bền vững vốn người, sinh kế bền vững phát triển dựa lý thuyết xóa đói giảm nghèo, lấy người làm trung tâm vấn đề phát triển bền vững Ngoài vấn đề liên quan đến hỗ trợ người nghèo có sống tốt – sử dụng chương trình trợ cấp phủ - nghiên cứu giới đưa hướng: để người dân tự phát triển cách hỗ trợ nguồn lực để đối tượng tự đối phó với thay đổi môi trường tự nhiên kinh tế, xã hội (Chambers Conway, 1992, Scoones, 1998, Ashley Carney, 1999, Solesbury, 2003) Thậm chí, nhóm lý thuyết vốn người cho rằng, khơng phát triển người dựa trí thức khó quản lý tốt vốn vật chất (Schultz, 1961, Lucas, 1988, Trần Thọ Đạt Đỗ Tuyết Nhung, 2008) Đối với cá nhân hoạt động lĩnh vực tài chính, có hai nhóm người ngân hàng thương mại quan tâm đến người nghèo (vì khả vay vốn nhỏ lẻ, thường khơng có có tài sản đảm bảo); người hưu (vì nguồn thu nhập giảm sút, không đủ sức khỏe để sản xuất, kinh doanh…) Tuy nhiên, đối tượng lại chiếm tỷ lệ không nhỏ vùng nông thôn, có nhu cầu sử dụng – để đảm bảo sống (với người nghèo) tiếp tục sử dụng dịch vụ hàng ngày (với nhóm hưu) Nếu đẩy mạnh hoạt động liên quan đến dân trí tài giúp kinh tế giảm chi phí liên quan đến giao dịch tiếp cận dịch vụ tài tốt hơn, từ đó, có hành vi phù hợp liên quan đến sử dụng tiền phát triển kinh tế Từ hai góc độ trên, tác giả tiếp cận vấn đề nghiên cứu từ phía cầu dịch vụ tài nhằm đưa hàm ý sách vừa giúp kinh tế giảm chi phí giao dịch, vừa thúc đẩy tăng trưởng kinh tế gắn với xóa đói giảm nghèo 6 Những đóng góp luận án Những đóng góp mặt học thuật, lý luận Dựa cách tiếp cận từ phía cầu tài toàn diện theo trường phái Washington Concencus (đồng thuận Washington), luận án có đóng góp mặt lý luận sau: Thứ nhất, luận án xác định Dân trí tài bao hàm khái niệm kiến thức tài chính, thái độ tài hành vi tài Đồng thời, luận án đề xuất đánh giá tác động dân trí tài lên thu nhập đối tượng khảo sát dựa vốn người Đây bổ sung cho cách tiếp cận liên ngành Dân trí tài Thứ hai, dựa cách tiếp cận đồng thuận Washington, cách tiếp cận sinh kế bền vững, tác giả đưa kiểm định nhân tố phản ánh (refelective factors) đến dân trí tài người nghèo khu vực nông thôn Đây gợi ý nhằm đánh giá tác động nhân tố cấu thành lên nhân tố tổng, từ đưa hàm ý sách nhằm nâng cao Dân trí tài nhóm đối tượng nghiên cứu Những đóng góp mặt thực tiễn Thứ nhất, đánh giá nhân tố phản ánh dân trí tài (bao gồm thái độ tài chính, kiến thức tài hành vi tài chính) có tác động đến dân trí tài Trong nhân tố này, đáng ý kiến thức tài người nghèo khu vực nông thôn Việt Nam chia thành nhóm chính: kiến thức tiết kiệm kiến thức sử dụng tiền Nhóm nhân tố phản ánh thuộc kiến thức tài đóng vai trị lớn nhất, sau hành vi tài cuối thái độ tài Thứ hai, dựa kết vấn sâu chuyên gia, luận án đưa kết giới tính, dân tộc tơn giáo khơng ảnh hưởng đến dân trí tài người nghèo khu vực nơng thơn Việt Nam; đó, tuổi tác thu nhập có ảnh hưởng rõ ràng Học vấn nhóm người tiểu học lại cao nhóm người có trình độ trung học phổ thơng Thứ ba, Dân trí tài người nghèo khu vực nơng thôn bị ảnh hưởng thu nhập, ảnh hưởng đến thu nhập họ Do vậy, muốn tăng dân trí tài khơng nên tập trung vào hướng dẫn người dân cách tiết kiệm mà nên tập trung vào cách sử dụng tiền chi tiêu đầu tư Hoạt động nên thực thông qua Hội phụ nữ, Hội nông dân Các quan chức xem xét tăng dân trí tài dựa ứng dụng điện tử phát triển cơng nghệ tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ DÂN TRÍ TÀI CHÍNH “Financial Literacy” khái niệm công bố sử dụng toàn giới vào năm 1997 Jump$tart Coalition Từ đến nay, có nhiều nghiên cứu giới đề cập đến vấn đề góc độ nghiên cứu tài hành vi, tài vi mơ số nghiên cứu trực tiếp liên quan đến DTTC 1.1 Các nghiên cứu tài hành vi Vì DTTC bao gồm khía cạnh: kiến thức tài chính, thái độ tài hành vi tài nên nhóm nghiên cứu đầu tiên, có liên quan nghiên cứu tài hành vi – dùng để giải thích hành vi nhà đầu tư (sau có kiến thức tài chính) thị trường, đặc biệt thị trường chứng khoán khoản đầu tư thị trường khác Tài hành vi phát triển Tversky Kahneman (1974) trình bày phương pháp kinh nghiệm lệch lạc xảy đưa định tài Sau đó, Tversky Kahneman (1979), Kahneman Tversky (1981) phát triển lí thuyết kì vọng lí thuyết hữu dụng kì vọng Tài hành vi có nhóm nghiên cứu chính: doanh nghiệp, thị trường cá nhân (nhà đầu tư) Trong phạm vi luận án trình bày tổng quan tài hành vi cá nhân Các giả định lí thuyết thị trường hiệu cho thông tin cung cấp xác, tin cậy cân xứng cho cá nhân nhà đầu tư (North, 1994) Tuy nhiên, thực tế vấn đề thơng tin bất cân xứng thị trường có ảnh hưởng lớn đến hành vi tài cá nhân Do đó, tài hành vi xem xét người chủ thể “bình thường”, khơng hồn hảo, hạn chế khả xử lý thông tin, người thường đưa xét đoán sai lệch q trình định Tài hành vi ghi nhận vai trò quan trọng cảm xúc định tài chính, điều có khuynh hướng tìm hiểu thơng qua phương pháp kinh nghiệm dựa vào hiệu ứng – từ đưa vấn đề liên quan đến thái độ tài hành vi tài Các nghiên cứu tài hành vi rằng, cá nhân đưa định tài thường: Thứ nhất, có khuynh hướng xem trọng khả bù đắp khoản lỗ kiếm nhiều lợi nhuận (Levy, 2010) Trong trường hợp khoản đầu tư có khả mang lại lợi nhuận, cá nhân thích nắm khoản lợi nhuận việc cố gắng tiếp tục đầu tư để thu nhiều lợi nhuận tương lai Trong trường hợp ngược lại, khoản đầu tư có nguy thua lỗ, họ lại cố gắng trì với hy vọng tình hình sinh lời tương lai bất chấp rủi ro thua lỗ nhiều lớn Điều cho thấy rằng: nhà đầu tư cá nhân thị trường (đặc biệt thị trường chứng khốn) có xu hướng bán tài sản tài sớm (trong trường hợp có lãi), giữ lại lâu (trong trường hợp bị lỗ) Thứ hai, có xu hướng chia tách định vào “tài khoản ảo” riêng trí não thay kết hợp chúng lại thành thể thống thường xử lý định độc lập, khơng ý đến tính tương quan chúng Cũng từ đó, họ đưa định nhìn tưởng hợp lý, thật lại sai lầm – từ hình thành nên nhóm nghiên cứu tự tin mức vấn đề lệch lạc (Glaser Weber, 2010) Hiệu ứng phân bổ tài khoản lý giải tự lừa dối, sợ bán mà bị lỗ cảm thấy thân có định đầu tư kém, hay tiếc nuối, tức lỡ bán mà giá lên sao? Hiệu ứng phân bổ tài khoản giúp lý giải phần thị trường tăng giá khối lượng giao dịch tăng cao thị trường giảm giá thị trường lớn Đối với vấn đề tự tin thái quá, cá nhân thường cho rằng, thân “giỏi” người khác, thường “phóng đại” hiểu biết nên giao dịch nhiều Trạng thái tự tin làm tăng hoạt động giao dịch khiến cá nhân sẵn sàng bảo vệ quan điểm họ mà bỏ qua việc tham khảo thêm ý kiến từ bên ngồi Lệch lạc tình điển hình: cá nhân có xu hướng phân loại kiện điển hình tiêu biểu, xem khn mẫu tin cậy nên dự đốn thị trường theo khuôn mẫu mà quên khả để thị trường phát tín hiệu giống Tính bảo thủ: Khi điều kiện kinh tế thay đổi người có xu hướng chậm phản ứng với thay đổi đó, họ gắn nhận định với tình hình chung thời kỳ dài hạn trước Nghĩa có tin kinh tế suy giảm, họ cho tạm thời, dài hạn kinh tế lên, mà khơng nhận thấy tin tín hiệu cho chu kỳ suy thoái dài hạn bắt đầu Sau khoảng thời gian nhận thấy tình hình chưa cải thiện người đổ xơ bán cổ phiếu Kết quả, thị trường lại biến động bất thường Vấn đề thường với vấn đề lệch lạc quen thuộc Tâm lý “bầy đàn”: Tâm lý “bầy đàn” ln tồn q trình định cá nhân, việc họ có kinh nghiệm hay không Khi cá nhân đối đầu với ý kiến nhóm, họ có xu hướng thay đổi câu trả lời mình, họ nghĩ rằng, tất người khác khơng sai Như vậy, thành cơng nhóm nghiên cứu tài hành vi giải thích vấn đề phản ứng cá nhân thị trường, trước hết vấn đề sử dụng tài sản tài Tuy nhiên, thân nhóm nghiên cứu có vấn đề định như: Thứ nhất, nghiên cứu tài hành vi nghiên cứu giả định bị phê phán nghiên cứu theo lí thuyết thị trường hiệu (Fama, 1998) Phần lớn cơng trình cơng bố tài hành vi nghiên cứu thực nghiệm để chứng minh tính phổ biến thị trường từ đưa hàm ý sách hành vi cá nhân liên quan đến sử dụng loại tài sản tài Như vậy, “tổng thể” lớn nghiên cứu tài hành vi khó phát triển Thứ hai, có liên quan đến hành vi tài cá nhân (và sâu xa hành vi doanh nghiệp thị trường) nhánh nghiên cứu tài hành vi tập trung vào cá nhà đầu tư thị trường chứng khốn, tức nhóm cá nhân có kiến thức tài thái độ tài tốt, đặc biệt “không nghèo” Tức định liên quan đến tài nhóm người khác nhóm người nghèo: trước hết phải đáp ứng nhu cầu sống, sau tiến đến khoản đầu tư – nhóm người nghèo có đặc điểm tương tự mà tài hành vi nêu ra: tâm lí bầy đàn, sợ rủi ro, vấn đề lệch lạc Trong nghiên cứu hành vi, không thuộc lí thuyết tài hành vi, song cần đề cập đến lí thuyết hành động hợp lí (Theory of Reasoned Action – TRA) Fishbein Ajzen (1975) Nhóm lí thuyết trả lời vấn đề liên quan đến hành vi người nói chung – có hành vi tài Theo lý thuyết này, ý định hành vi giải thích thái độ hành vi mức quy chuẩn chủ quan Thái độ hành vi định nghĩa là: cảm xúc tích cực hay tiêu cực cá nhân thực hành vi mục tiêu, quy chuẩn chủ quan đề cập là: người khác cảm thấy bạn làm việc Hạn chế lớn mơ hình cho tồn hành vi cá nhân lí trí Để khắc phục nhược điểm mơ hình TRA, Ajzen Fishbein (1980) đưa mơ hình lý thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behavior - TPB) Mơ hình TPB cho yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc đưa định người thái độ Sự mở rộng lý thuyết TPB nghiên cứu cho thái độ, hành vi kiểm soát cảm nhận mức quy chuẩn chủ quan có ảnh hưởng đến ý định hành vi hành vi cá nhân (Ajzen, 1991) Nhân tố hành vi kiểm soát cảm nhận (Perceived Behavioral Control) thêm vào để thể khó khăn hay dễ dàng thực hành vi cụ thể việc thực hành vi có bị kiểm sốt hay không Lý thuyết số nghiên cứu cho tối ưu việc giải thích dự đoán hành vi người tiêu dùng nội dung hoàn cảnh cụ thể Tuy nhiên, nghiên 10 cứu nhóm lí thuyết vấn đề giải thích hành vi cá nhân nói chung hành vi vấn đề tài – đặc biệt lại khơng có nghiên cứu hành vi người nghèo Do vậy, tảng tác giả phát triển sở lí thuyết, với lí thuyết tài hành vi 1.2 Nhóm nghiên cứu tài vi mơ Đối với nhánh nghiên cứu nghèo đói biện pháp để xóa đói giảm nghèo cách hỗ trợ tài chính, nhánh nghiên cứu quan trọng Tuy nhiên, tài vi mơ khơng có tảng lí thuyết gốc rõ rệt, mà phải dựa vào số nhánh nghiên cứu sau đây: Đầu tiên, nhánh nghiên cứu đào tạo kiến thức cho người (trong có đào tạo tài để hình thành nên kiến thức tài chính) minh chứng tảng phát triển bền vững Nhánh nghiên cứu vốn người cho khơng phát triển người khó phát triển kinh tế bền vững, khơng có nhân tố người khơng thể sử dụng hiệu vốn vật chất: ví dụ đất đai, máy móc… phải “vận hành” người (Schultz, 1961) Từ vấn đề vốn người, nghiên cứu dân trí tài hay sinh kế bền vững có tảng để phát triển Có thể thấy rằng, ứng dụng nhánh nghiên cứu vào phát triển DTTC phát triển kiến thức tài cá nhân Trong nghiên cứu vốn người, chia thành mảng nhỏ Nhóm nghiên cứu cho nhân tố tác động đến tăng trưởng kinh tế (và tất nhiên, kéo theo tăng trưởng kinh tế tăng lên thu nhập cá nhân) tích lũy kiến thức (hoặc ý tưởng mới), từ tập trung vào đánh giá tác động vốn người lên tăng trưởng thông qua mô hình kinh tế (mơ hình tăng trưởng nội sinh) Nhóm nghiên cứu đặc trưng Arrow (1969), Romer (1990), Audretsch Feldman (1996) Nhóm nghiên cứu đưa quan điểm khác kiến thức vốn người: vốn người tổng thể kiến thức, kỹ năng, thái độ, hành vi… cá nhân chí tập thể q trình tích lũy lâu dài Các nghiên cứu có mối quan hệ mật thiết với ý tưởng cho rằng, phát triển kinh tế - đặc biệt kinh tế nước phát triển – cần trọng đến vấn đề nghiên cứu triển khai hoạt động hình thành nên vốn người, có phát triển hoạt động tạo mức tăng trưởng nhanh bền vững (Romer, 1990) Tuy nhiên, đưa hàm ý sách đánh giá tác động tác giả thường dành cho nước phát triển, để đạt đến khả nghiên cứu triển khai phải có mức vốn người – tức phải tạo ngưỡng định – 165 5.2 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA Nghiên cứu sơ KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .728 Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 5830.366 Df 190 Sig .000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total Extraction Sums of Squared Loadings % of Cumulative Variance % Total % of Variance Cumulative % Rotation Sums of Squared Loadings Total % of Cumulative Variance % 4.239 21.195 21.195 4.239 21.195 21.195 4.167 20.836 20.836 3.844 19.220 40.416 3.844 19.220 40.416 2.454 12.272 33.108 1.768 8.840 49.255 1.768 8.840 49.255 2.318 11.588 44.696 1.534 7.672 56.928 1.534 7.672 56.928 2.014 10.068 54.763 1.162 5.811 62.739 1.162 5.811 62.739 1.595 7.975 62.739 967 4.833 67.572 848 4.242 71.814 773 3.866 75.680 700 3.502 79.182 10 617 3.083 82.264 11 549 2.745 85.010 12 540 2.700 87.710 13 460 2.300 90.010 14 440 2.202 92.212 15 398 1.990 94.201 16 339 1.694 95.895 17 280 1.401 97.296 18 270 1.349 98.646 19 199 997 99.642 20 072 358 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis 166 Rotated Component Matrixa Component B2 753 B5 737 B8 721 B7 710 B9 704 B4 692 B1 683 B6 596 B3 -.478 K1 869 K3 831 K5 774 K6 849 K2 730 A3 664 K7 637 A5 965 A2 943 A4 857 A1 627 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations 167 5.3 Kết Phân tích nhân tố khẳng định CFA nghiên cứu sơ 168 PHỤ LỤC 6: KẾT QUẢ ĐỊNH LƯỢNG CHÍNH THỨC 6.1 Kết kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo biến nghiên cứu sơ a Kiến thức tài Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 712 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Corrected Item-Total Cronbach's Alpha if Item Deleted Correlation Item Deleted K1 23.53 13.948 389 689 K2 23.07 14.233 517 659 K3 23.29 13.475 518 654 K4 23.38 15.437 223 729 K5 23.20 13.708 444 673 K6 23.37 14.331 451 672 K7 23.22 14.194 451 672 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 729 169 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item-Total Cronbach's Alpha if Item Deleted Item Deleted Correlation Item Deleted K1 19.73 11.079 420 707 K2 19.28 11.887 459 694 K3 19.49 10.994 499 681 K5 19.40 10.711 503 679 K6 19.57 11.639 454 695 K7 19.43 11.497 456 694 b Thái độ tài Reliability Statistics Cronbach's Alpha 834 N of Items Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Corrected Item-Total Cronbach's Alpha if Item Deleted Correlation Item Deleted A1 14.11 11.367 507 832 A2 14.67 10.046 693 784 A3 14.33 11.104 611 809 A4 14.11 8.670 726 774 A5 14.41 9.467 660 793 170 c Hành vi tài Reliability Statistics Cronbach's Alpha 871 N of Items Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Corrected Item-Total Cronbach's Alpha if Item Deleted Correlation Item Deleted B1 29.64 30.687 570 860 B2 29.57 29.212 680 850 B3 29.85 30.924 568 860 B4 29.69 29.871 591 858 B5 29.85 29.284 654 853 B6 29.86 30.807 495 867 B7 29.95 29.308 631 855 B8 29.67 29.768 601 858 B9 29.43 29.804 676 851 171 6.2 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA Nghiên cứu sơ KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 806 3901.069 Df 190 Sig .000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings Total % of Cumulative % Total Variance % of Cumulative % Total Variance % of Cumulative % Variance 4.528 22.642 22.642 4.528 22.642 22.642 4.502 22.510 22.510 3.581 17.907 40.550 3.581 17.907 40.550 3.047 15.233 37.743 2.046 10.229 50.778 2.046 10.229 50.778 2.172 10.861 48.604 1.334 6.669 57.447 1.334 6.669 57.447 1.769 8.843 57.447 966 4.830 62.277 883 4.415 66.692 841 4.203 70.895 769 3.846 74.741 671 3.357 78.098 10 571 2.856 80.954 11 557 2.785 83.739 12 551 2.754 86.494 13 419 2.095 88.588 14 397 1.987 90.575 15 373 1.867 92.443 16 358 1.791 94.233 17 321 1.607 95.840 18 312 1.559 97.399 19 277 1.387 98.785 20 243 1.215 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis 172 Rotated Component Matrixa Component B2 766 B9 757 B5 748 B7 725 B8 698 B4 691 B1 670 B3 662 B6 592 A4 838 A2 812 A5 800 A3 730 A1 658 K5 844 K1 706 K3 644 K2 625 K6 883 K7 855 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations 173 6.3 Kết Phân tích nhân tố khẳng định CFA nghiên cứu thức 174 175 6.4 Kết hồi quy tuyến tính OLS tác động nhân tố tác động lên DTTC Descriptive Statistics Mean Std Deviation N DTTC 3.76 479 512 Gender 38 487 512 AGE 44.42 11.970 512 INCOME 3.89 1.506 512 4.06 1.337 512 EDUCATIO N Correlations Pearson Correlation DTTC Gender AGE DTTC 1.000 -.014 545 214 191 Gender -.014 1.000 -.049 -.073 000 AGE 545 -.049 1.000 150 131 INCOME 214 -.073 150 1.000 203 191 000 131 203 1.000 DTTC 376 000 000 000 Gender 376 135 050 498 AGE 000 135 000 002 INCOME 000 050 000 000 000 498 002 000 DTTC 512 512 512 512 512 Gender 512 512 512 512 512 AGE 512 512 512 512 512 INCOME 512 512 512 512 512 512 512 512 512 512 EDUCATIO N Sig (1-tailed) EDUCATIO N N EDUCATIO N INCOME EDUCATION 176 Model Summaryb Model R R Square Adjusted Std Error Change Statistics R Square of the Estimate Durbi R F df df2 Square Chang Chang Watso Change e 570a 325 320 395 325 60.980 507 a Predictors: (Constant), EDUCATION, Gender, AGE, INCOME b Dependent Variable: DTTC ANOVAa Model Sum of df Mean Square F Sig Regression 38.151 9.538 000b Residual 79.300 507 156 Total 117.451 511 Squares 60.980 Sig F n- a Dependent Variable: DTTC b Predictors: (Constant), EDUCATION, Gender, AGE, INCOME e n 000 1.705 177 Coefficientsa Model Unstandardized Standardize t Coefficients d Sig Collinearity Statistics Coefficient s B Std Error Beta Toleran VIF ce (Constant) 2.545 088 29.037 000 Gender 019 036 020 AGE 021 001 515 038 012 118 036 013 099 INCOM E EDUCA TION 537 591 993 1.007 000 965 1.036 3.138 002 939 1.065 2.647 008 948 1.055 13.87 a Dependent Variable: DTTC Collinearity Diagnosticsa Mod Dime Eigenvalu Condition Variance Proportions rel nsion e Index (Constan Gender AGE INCO EDUCATIO t) ME N 4.230 1.000 00 02 00 01 00 572 2.720 00 94 00 01 00 095 6.664 01 01 06 92 15 074 7.571 02 00 36 01 69 029 12.183 97 03 57 05 15 a Dependent Variable: DTTC 178 Residuals Statisticsa Predicted Value Residual Std Predicted Value Std Residual a Minimum Maximum Mean Std Deviation N 3.08 4.41 3.76 273 512 -1.372 1.361 000 394 512 -2.476 2.388 000 1.000 512 -3.470 3.442 000 996 512 Dependent Variable: DTTC Biểu đồ tần số phần dư chuẩn hố 179 Biểu đồ phần dư chuẩn hóa Normal P – P Plot Biểu đồ phân tán Scatter Plot ... Việt Nam, đề tài ? ?Dân trí tài người nghèo khu vực nông thôn Việt Nam? ?? lựa chọn để nghiên cứu 23 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DÂN TRÍ TÀI CHÍNH CỦA NGƯỜI NGHÈO KHU VỰC NÔNG THÔN 2.1 Khái quát người. .. người nghèo khu vực nông thôn 2.1.1 Khái quát khu vực nông thôn Khu vực nông thôn khu vực rộng lớn, xuất hầu hết quốc gia giới Nhìn chung, quan điểm nghiên cứu cho rằng: ? ?khu vực nông thôn khu vực. .. tháng sống vùng nông thôn 2.2.2 Nội dung dân trí tài người nghèo khu vực nơng thơn Do DTTC bao gồm khía cạnh kiến thức tài chính, thái độ tài hành vi tài nên DTTC người nghèo khu vực nông thôn