Luận văn trách nhiệm do vi phạm hợp đồng tín dụng từ thực tiễn ngân hàng ngoại thương việt nam (vietcombank) – chi nhánh quảng ngãi

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ Đổi đất nước theo nghị Đại hội Đảng lần thứ VI, kinh tế nước ta có nhiều biến chuyển sâu sắc Các thành phần kinh tế đa dạng Khu vực kinh doanh tư nhân, khu vực đầu tư nước ngồi ngày đóng vai trò quan trọng cấu tổng sản phẩm quốc nội (GDP) đất nước Để trì phát triển hoạt động kinh doanh, chủ thể kinh doanh cần có nguồn vốn dồi tín dụng kênh cung cấp quan trọng, đó, tổ chức tín dụng mà bật ngân hàng thương mại tổ chức tạo điều kiện thuận lợi để chủ thể kinh doanh tiếp xúc với nguồn vốn tốt Tín dụng ngân hàng nhân tố vừa giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tích lũy vốn cho kinh tế Cho vay, cấp tín dụng ln chiếm vị trí quan trọng lĩnh vực tín dụng mà tảng pháp lý hợp đồng tín dụng (HĐTD) Cùng với hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động thương mại nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tổ chức tín dụng với cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức vay vốn không ngừng tăng lên từ số lượng giá trị thương mại Nhưng điều nguyên nhân dẫn tới thực tế ngày có nhiều vi phạm HĐTD xảy diễn biến phức tạp Cho nên, để đảm bảo cho chủ thể tham gia quan hệ HĐTD không bị xâm phạm quyền lợi ích đáng, quan có thẩm quyền xây dựng hình thành hệ thống quy phạm pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD Tuân thủ cam kết Tổ chức Thương mại giới (WTO) với tư cách quốc gia thành viên, nước ta sửa đổi, bổ sung quy định trách nhiệm vi phạm HĐTD nhằm tạo sở pháp lý phù hợp để bên tuân thủ HĐTD Nhưng thực tế chủ thể tham gia HĐTD nắm bắt thay đổi pháp luật việc ký kết, thực HĐTD giải tranh chấp HĐTD gặp nhiều khó khăn hiểu biết chưa đầy đủ, thống trách nhiệm vi phạm HĐTD Tình trạng diễn phổ biến Vietcombank Quảng Ngãi, ngân hàng hàng đầu có tác động định tới phát triển kinh tế hoạt động đầu tư địa phương Từ vấn đề trên, tác giả chọn đề tài “Trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng từ thực tiễn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – Chi nhánh Quảng Ngãi” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Pháp luật HĐTD nói chung trách nhiệm vi phạm HĐTD nói riêng chế định quan trọng pháp luật ngân hàng Từ hình thành có cơng trình nghiên cứu vấn đề Một số cơng trình tiêu biểu như: - Tác giả Trần Thu Thuỷ với đề tài “Chế định bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng - Thực trạng giải pháp”, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học luật Hà Nội, 2010 Luận văn khái quát chế định bảo đảm thực HĐTD Nghiên cứu thực trạng số sai sót trình bảo đảm thực HĐTD, nguyên nhân dẫn đến sai sót đưa giải pháp để phịng ngừa, hạn chế sai sót hoạt động - Tác giả Trương Thị Kim Dung với đề tài “Các biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng”, luận văn thạc sĩ luật học, Đại học luật Hà Nội, 2014 Luận văn trình bày vấn đề lý luận Các biện pháp bảo đảm thực HĐTD ngân hàng Phân tích thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật biện pháp bảo đảm thực HĐTD ngân hàng Đề xuất số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật vấn đề - Tác giả Vũ Thị Hồng Yến với đề tài “Lý luận thực tiễn biện pháp chấp tài sản để đảm bảo thực nghĩa vụ trả tiền vay hợp đồng tín dụng”, đề tài nghiên cứu khoa học cấp Trường, Trường Đại học Luật Hà Nội, 2010 Hoặc dạng báo, viết tạp chí luật học như: - Tác giả Trần Ngọc Sơn với viết “Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng liên quan đến chấp Nghệ An”, tạp chí Dân chủ Pháp luật Số 8/2017, tr 37 - 41 Trên sở phần tích số trường hợp điển hình giải tranh chấp HĐTD liên quan đến chấp Nghệ An, viết đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực thi pháp luật HĐTD liên quan đến chấp - Tác giả Vũ Gia Trưởng với viết “Những vướng mắc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng kinh doanh thương mại tịa án”, tạp chí Nghề Luật Số 2/2016, tr 34 - 38 Bài viết trình bày vướng mắc giải tranh chấp HĐTD kinh doanh thương mại tòa án, gồm vấn đề về: tài sản chấp; xác định lãi suất HĐTD; thời hạn chuẩn bị xét xử; nghĩa vụ chứng minh, cung cấp chứng Đề xuất số ý kiến nhằm giải vướng mắc - Tác giả Hoàng Thị Liên với viết “Trao đổi tình trạng vượt trần lãi suất hợp đồng tín dụng”, tạp chí Kiểm sát Số Xuân/2015, tr 53 - 55 Bài viết phân tích thực trạng vấn đề vượt trần lãi suất - HĐTD cho vay lãi việc kiểm sát; phân tích việc vận dụng hướng dẫn để lách luật, không bảo vệ bên yếu số đề nghị - Tác giả Đoàn Đức Lương với viết “Vướng mắc áp dụng pháp luật tính lãi suất hợp đồng tín dụng”, tạp chí Kiểm sát Số 23/2016, tr 56 - 58 Bài viết nêu thực tiễn giải tranh chấp lãi suất vay lãi suất nợ hạn HĐTD; quy định BLDS 2015 lãi suất lãi suất hạn hợp đồng vay Kiến nghị việc ban hành văn hướng dẫn áp dụng quy định tính lãi suất HĐTD - Tác giả Nguyễn Thị Thuỷ với viết “Các biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng theo Quyết định 27 QĐ/NH ngày 17-8-1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”, tạp chí Khoa học pháp lý, Số 1/2000, tr 27 - Tác giả Lê Thị Thu Thuỷ với viết “Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng”, tạp chí Dân chủ Pháp luật Số 12/2002, tr 10 - 15 - Tác giả Phạm Vũ Ngọc Quang với viết “Cần áp dụng quy định pháp luật việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng lãi suất”, tạp chí Kiểm sát Số 9/2014, tr 33 - 41 - Tác giả Nguyễn Văn Phương với viết “Cần quy định rõ điều kiện có hiệu lực hợp đồng tín dụng”, tạp chí Dân chủ Pháp luật Số 12/2002, tr 37 - 38 - Tác giả Tưởng Duy Lượng với viết “Có thỏa thuận phạt nhiều lần vi phạm, thỏa thuận lãi chồng lãi hợp đồng vay tài sản, hợp đồng tín dụng khơng? (kỳ I)”, tạp chí Tịa án nhân dân Số 24/2013, tr 27 - 33 - Tác giả Nguyễn Văn Vân với viết “Mấy suy nghĩ chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng”, tạp chí Khoa học pháp lý Số 3/2000, tr 22 - Tác giả Lâm Thị Minh Hạnh với viết “Về đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng”, tạp chí Nhà nước Pháp luật Số 4/2002, tr 52 - 56 Các cơng trình nghiên cứu nói dừng lại việc phân tích, đánh giá hay gợi mở vài khía cạnh vấn đề pháp lý HĐTD mà không sâu nghiên cứu cụ thể, chi tiết vấn đề trách nhiệm vi phạm HĐTD dù nước hay địa phương Vì với đề tài “Trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng từ thực tiễn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – Chi nhánh Quảng Ngãi” tác giả mong muốn góp phần làm giàu thêm nguồn tài liệu mang tính chất khảo cứu có giá trị Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn: Mục đích đề tài nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng, đánh giá thực trạng áp dụng quy định từ thực tiễn Vietcombank Chi nhánh Quảng Ngãi Qua đó, tìm hạn chế, bất cập quy định pháp luật khó khăn, vướng mắc việc áp dụng pháp luật nhằm đưa quan điểm, giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu áp dụng pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD Nhiệm vụ luận văn: Để đạt mục đích nghiên cứu nêu trên, luận văn có nhiệm vụ cụ thể bao gồm: Một là, nghiên cứu vấn đề lý luận trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng Hai là, đánh giá thực trạng pháp luật thực pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng Ba là, nghiên cứu đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm xây dựng, hoàn thiện nâng cao hiệu thực pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn vấn đề trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng thực tiễn áp dụng ngân hàng Vietcombank Quảng Ngãi Phạm vi nghiên cứu - Về mặt nội dung: Hợp đồng tín dụng vấn đề rộng nhiều cơng trình nghiên cứu nên luận văn khơng nghiên cứu vấn đề liên quan đến HĐTD mà tập trung nghiên cứu vấn đề về: Khái niệm trách nhiệm vi phạm HĐTD; yếu tố cấu thành trách nhiệm vi phạm HĐTD, miễn trách nhiệm chế tài vi phạm theo quy định pháp luật Việt Nam - Về phạm vi không gian luận văn nghiên cứu thực tiễn áp dụng quy định áp dụng trách nhiệm vi phạm HĐTD phạm vi hệ thống ngân hàng Vietcombanh tỉnh Quảng Ngãi thời gian gần Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Luận văn tiếp cận, nghiên cứu tảng nguyên lý chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử theo quan điểm khoa học chủ nghĩa Mác - Lênin: Tồn xã hội định ý thức xã hội, đồng thời chúng có mối liên hệ biện chứng Pháp luật phận kiến trúc thượng tầng xã hội, hình thành từ sở hạ tầng phù hợp Pháp luật coi gương phản chiếu xã hội, cịn phần mình, xã hội coi sở thực tiễn pháp luật Về lý thuyết thực tiễn cho thấy, qui định pháp luật phù hợp với phát triển điều kiện kinh tế, văn hóa, xã hội có tính khả thi q trình thực áp dụng pháp luật; từ tạo sở cho xã hội ổn định phát triển Ngồi ra, q trình thực đề tài này, học viên sử dụng số phương pháp nghiên cứu: + Phương pháp phân tích, Phương pháp phân tích sử dụng toàn luận văn Phương pháp áp dụng để làm rõ quy định cụ thể liên quan đến trách nhiệm vi phạm HĐTD + Phương pháp tổng hợp sử dụng toàn luận văn Trên sở tài liệu phân tích, so sánh, tác giả sử dụng phương pháp để tổng hợp vấn đề nêu ra, từ rút nhận định, kiến nghị, bổ sung cần thiết nhằm hoàn thiện quy định pháp luật Việt Nam hành trách nhiệm vi phạm HĐTD + Phương pháp thống kê thực trình khảo sát thực tiễn hoạt áp dụng pháp luật, với số liệu cụ thể giải vấn đề từ trách nhiệm vi phạm HĐTD ngân hàng Vietcombank Quảng Ngãi Tìm mối liên hệ qui định pháp luật với thực tiễn áp dụng phù hợp hay chưa? Các lý do? Từ mà xem xét nội dung qui định pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD, với thực tiễn đời sống xã hội nhằm nâng cao hiệu điều chỉnh pháp luật vấn đề Ý nghĩa lý luận thực tiễn Đây cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân tác giả liên quan đến vấn đề lý luận vi phạm HĐTD trách nhiệm vi phạm HĐTD, thực tiễn áp dụng pháp luật xử lý vi phạm HĐTD ngân hàng Vietcombank Quảng Ngãi Trên sở lý luận vi phạm hợp đồng tín dụng trách nhiệm vi phạm HĐTD ngân hàng, kết hợp đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật giải vi phạm HĐTD Vietcombank Quảng Ngãi, luận văn đánh giá khái quát thực trạng pháp luật thực pháp luật vấn đề trách nhiệm vi phạm HĐTD Qua đó, đề xuất giải pháp hồn thiện hệ thống pháp luật nâng cao hiệu thực pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD Việt Nam Luận văn sử dụng tài liệu phục vụ cho việc học tập giảng dạy, tham khảo để hoàn thiện pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng 7 Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn cấu trúc gồm chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận vi phạm hợp đồng tín dụng trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng pháp luật thực pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng qua thực tiễn Ngân hàng Vietcombank Quảng Ngãi Chương 3: Giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ TRÁCH NHIỆM DO VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm đặc điểm vi phạm hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng Tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế nay, công cụ điều hịa vốn nhằm phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh mục đích khác đời sống xã hội Tín dụng ngân hàng giao dịch tổ chức tín dụng (bên cho vay) với pháp nhân, cá nhân (bên vay), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay thời gian định theo thoả thuận, với điều kiện hoàn trả vốn gốc lẫn lãi đến hạn toán Quan hệ tín dụng ngân hàng chất quan hệ phát sinh tổ chức tín dụng với pháp nhân, cá nhân Hình thức pháp lý quan hệ hợp đồng tín dụng ngân hàng Hợp đồng tín dụng chất hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay tài sản theo quy định Bộ luật dân (BLDS) năm 2015 thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định Tuy nhiên, gọi hợp đồng tín dụng ngân hàng trường hợp bên cho vay tổ chức tín dụng, chủ yếu ngân hàng Hợp đồng tín dụng ngân hàng thỏa thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với pháp nhân, cá nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay) Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Theo quy định pháp luật Việt Nam nay, chưa có văn pháp luật đưa định nghĩa, khái niệm rõ ràng hợp đồng tín dụng ngân hàng Do đó, có nhiều quan điểm khác khái niệm hợp đồng tín dụng Theo quan điểm tác giả, hợp đồng tín dụng ngân hàng định nghĩa sau: Hợp đồng tín dụng ngân hàng thỏa thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với pháp nhân, cá nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay), theo bên cho vay giao cam kết cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Ngồi đặc điểm chung giống hợp đồng thương mại, hợp đồng dân HĐTD cịn thể đặc trưng pháp lý sau đây: Một là, HĐTD, chủ thể phải ngân hàng thương mại với chức kinh doanh tiền tệ Chính đặc thù khiến cho bên chủ nợ ngân hàng thương mại phải có giải pháp khác để hỗ trợ cho q trình quản lý nợ vay phịng tránh rủi ro tín dụng khách hàng vay khơng trả nợ, tài sản bảo đảm lại khó kiểm sốt Hai là, HĐTD có bảo đảm nói chung bảo đảm chấp tài sản nói riêng, tồn mối quan hệ hiệu lực HĐTD với hợp đồng chấp tài sản (hợp đồng bảo đảm tiền vay) Mối quan hệ phức tạp địi hỏi bên phải có nhận thức đắn để tự vệ phịng ngừa rủi ro tổn thất cho Về hình thức, HĐTD phải lập thành văn bản, có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thoả thuận 10 Tiểu kết chương Thông qua việc khái quát nhận thức trách nhiệm vi phạm HĐTD Chương 1, Chương luận văn mang đến người đọc nhìn tổng quát quy định pháp luật hành trách nhiệm vi phạm HĐTD thực trạng áp dụng quy định Qua nghiên cứu pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD, ta thấy pháp luật chế định nhà nước ta quan tâm không ngừng hoàn thiện, đạt thành tựu định Pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD bước đầu tạo nên bình đẳng tinh thần trách nhiệm thực hợp đồng bên, đảm bảo quyền chủ thể, bước hài hòa với pháp luật nước giới, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh hệ thống tổ chức tín dụng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt thực trạng áp dụng pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD, phần thông qua thực tiễn ngân hàng Vietcombank Quảng Ngãi, hạn chế định Do pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD cần tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi, tạo sở pháp lý vững cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp bên hợp đồng, đảm bảo lợi ích chung xã hội 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ TRÁCH NHIỆM DO VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 3.1 Quan điểm, yêu cầu hoàn thiện thực pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng Hồn thiện pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng nhằm mục đích loại bỏ mâu thuẫn văn luật, tạo môi trường pháp lý an toàn, thuận lợi cho doanh nghiệp Việt Nam tham gia vào quan hệ tín dụng Để giải tình trạng chồng chéo, nhiều tầng nấc, chí mâu thuẫn văn luật điều chỉnh trách nhiệm vi phạm HĐTD cần thiết phải xây dựng pháp luật HĐTD có tính đồng thống Hiện tồn số quy định mâu thuẫn văn pháp luật Ví dụ Bộ luật Dân Việt Nam năm 2005 quy định bên có quyền hủy bỏ HĐTD mà bồi thường thiệt hại bên vi phạm HĐTD điều kiện hủy bỏ mà bên thỏa thuận pháp luật có quy định (Điều 425 khoản 1), cịn theo quy định LTM 2005 hủy bỏ HĐTD cịn áp dụng trường hợp bên vi phạm nghĩa vụ HĐTD, tức không cần thỏa thuận bên,… Hay quy định bồi thường thiệt hại hai văn khơng có thống nhất: Theo quy định BLDS 2005 thì: "Trong trường hợp bên khơng có thỏa thuận bồi thường thiệt hại bên vi phạm nghĩa vụ phải nộp tiền phạt vi phạm" (Điều 422 khoản 3), tức bên bị vi phạm HĐTD khơng thể địi bồi thường thiệt hại HĐTD khơng có thỏa thuận bồi thường thiệt hại; LTM 2005 lại quy định phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại bao gồm 51 yếu tố sau: i) có hành vi vi phạm HĐTD, ii) có thiệt hại thực tế iii) hành vi vi phạm HĐTD nguyên nhân trực tiếp gây thiệt hại [19, Điều 303], chế tài buộc bồi thường thiệt hại áp dụng kể bên khơng có thỏa thuận chế tài nội dung HĐTD Chính vậy, việc loại bỏ mâu thuẫn văn điều chỉnh quan hệ HĐTD cần thiết, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam tham gia vào quan hệ HĐTD nói chung, HĐTD nói riêng Hồn thiện pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng phải tạo hài hịa, tương thích pháp luật Việt Nam với pháp luật quốc tế tín dụng Hội nhập kinh tế quốc tế tất yếu để phát triển quốc gia giai đoạn Để hội nhập, tất nước phải điều chỉnh sách pháp luật theo hướng mở cửa, thơng thống, tạo điều kiện để thực tốt cam kết quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam khơng nằm ngồi quy luật Báo cáo Chính trị Đại hội lần thứ IX Đảng Cộng sản Việt Nam khẳng định chủ trương đường lối Đảng ta là: "Chủ động hội nhập kinh tế quốc tế khu vực theo tinh thần phát huy tối đa nội lực, nâng cao hiệu hợp tác quốc tế, bảo vệ độc lập tự chủ định hướng xã hội chủ nghĩa" Giải pháp quan trọng để phòng tránh rủi ro pháp lý cho doanh nghiệp q trình hội nhập việc xây dựng hệ thống luật pháp minh bạch phù hợp với thông lệ quốc tế Khi hội nhập, tham gia vào quan hệ tín dụng, Việt Nam gia nhập WTO, doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam trở thành tổ chức kinh doanh mơi trường pháp lý tồn cầu buộc phải hoạt động theo môi trường pháp lý quốc tế, phải tuân thủ luật chơi chung Do đó, việc bước hoàn thiện pháp luật 52 quốc gia nói chung, pháp luật thương mại nói riêng có hồn thiện quy định pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD tương thích với pháp luật quốc tế tập quán lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam điều tất yếu Hơn nữa, hội nhập kinh tế quốc tế khu vực địi hỏi phải có phù hợp định pháp luật quốc gia với pháp luật quốc tế hiệp định thương mại Đây địi hỏi tất yếu khơng phù hợp pháp luật nước pháp luật quốc tế rào cản trình phát triển kinh tế Thực tế chuẩn mực chung lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam bước áp dụng thông qua đàm phán, ký kết, gia nhập thực thi điều ước quốc tế Tuy nhiên, để học hỏi kinh nghiệm quốc tế cách có chọn lọc hiệu địi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc toàn diện hệ thống pháp luật 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng 3.2.1 Hoàn thiện quy định yếu tố cấu thành trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng Luật Thương mại 2005 có quy định phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại Điều 303 chưa có quy định cụ thể phát sinh trách nhiệm vi phạm HĐTD nói chung Việc bổ sung quy định cần thiết nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng trách nhiệm vi phạm HĐTD cách thống nhất, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên quan hệ HĐTD 3.2.2 Hoàn thiện quy định miễn trách nhiệm - Tạo thống quy định Bộ Luật Dân 2015 Luật Thương mại 2005 vấn đề 53 Bộ luật Dân đời đánh dấu thời kỳ mới, thời kỳ thống văn điều chỉnh quan hệ HĐTD Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Bộ luật Dân coi văn gốc điều chỉnh quan hệ HĐTD dù phát sinh từ lĩnh vực nào, kinh doanh thương mại hay dân Những vấn đề mang tính chất đặc thù luật chuyên ngành điều chỉnh; nhiên, quy định luật chuyên ngành không trái với quy định văn gốc - BLDS Chính vậy, quy định LTM 2005 HĐTD phải phù hợp với quy định Bộ luật Dân Tuy nhiên, Bộ luật Dân chưa quy định cách tập trung, cụ thể miễn trách nhiệm vi phạm HĐTD Vì cần thiết phải có quy định vấn đề Bộ luật Dân để đảm bảo tính thống pháp luật - Bổ sung miễn trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng "lỗi người thứ ba" Luật Thương mại 2005 BLDS 2015 khơng có điều khoản quy định lỗi bên thứ ba miễn trách nhiệm vi phạm HĐTD Mặc dù trước đó, Quy chế tạm thời số 4794 ngày 31/7/1991 (Điểm Mục II) Quyết định số 299-TMDL ngày 9/4/1992 (Điều 7) việc ký kết quản lý HĐTD ngoại thương, quy định lỗi bên thứ ba coi miễn trừ trách nhiệm Trên thực tế, trường hợp lỗi bên thứ ba gặp kiện bất khả kháng làm cho bên vi phạm nghĩa vụ HĐTD dễ xảy Tuy nhiên, trường hợp lỗi bên thứ ba miễn trách nhiệm vi phạm HĐTD Bên không thực hay thực không nghĩa vụ HĐTD chịu trách nhiệm việc không thực hay thực khơng nghĩa vụ HĐTD lỗi bên thứ ba, cụ thể, bên thứ ba khơng thực nghĩa vụ trường hợp 54 bất khả kháng gây Quy định pháp luật hoàn toàn hợp lý chặt chẽ, thể chỗ: có trường hợp bên vi phạm nghĩa vụ HĐTD lỗi bên thứ ba bên thứ ba khơng thực nghĩa vụ khơng phải trường hợp bất khả kháng Như việc bổ sung thêm miễn trách nhiệm vi phạm HĐTD trường hợp vi phạm lỗi bên thứ ba cần thiết Bên cạnh đó, cần quy định thêm bên thứ ba không thực nghĩa vụ trường hợp bất khả kháng gây - Cần có quy định hướng dẫn rõ miễn trách nhiệm "do bên thỏa thuận" Việc áp dụng miễn trách nhiệm phải dựa điều kiện định Pháp luật cần có quy định cụ thể hướng dẫn áp dụng như: thỏa thuận có giá trị pháp lý khơng phải vi phạm cố ý; pháp luật cần đưa tiêu chí để đánh giá tính hợp lý thỏa thuận (như dựa nội dung HĐTD, phân tích hành vi vi phạm HĐTD,…) Có vừa đảm bảo tôn trọng tự thỏa thuận bên, vừa hạn chế việc bên lợi dụng để trốn tránh trách nhiệm vi phạm HĐTD - Hoàn thiện quy định miễn trách nhiệm do: "thực định quan nhà nước có thẩm quyền mà bên khơng thể biết vào thời điểm giao kết hợp đồng tín dụng" Pháp luật phải quy định rõ trường hợp nào, quan quản lý nhà nước có thẩm quyền định, mục đích việc quy định Khi bên phải thi hành định quan quản lý nhà nước để bảo vệ lợi ích chung nhà nước, xã hội miễn trách nhiệm vật chất, bên HĐTD phải chịu thiệt hại định Do đó, nhà nước cần phải xem xét đến khả bồi hoàn bù đắp 55 phần thiệt hại cho bên bị thiệt hại thi hành định nhà nước Quy định đảm bảo quyền lợi bên tham gia HĐTD, đảm bảo quyền tự kinh doanh, tự ký kết HĐTD, thúc đẩy việc mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế; đồng thời tạo chế để chủ thể sẵn sàng hợp tác với quan nhà nước lợi ích cộng đồng 3.2.3 Hoàn thiện quy định chế tài vi phạm hợp đồng tín dụng Pháp luật cần quy định hướng dẫn rõ để việc xét xử Tòa án tranh chấp hợp đồng tín dụng, bên có thỏa thuận lãi suất (bao gồm lãi suất hạn lãi suất nợ hạn) thỏa thuận phạt vi phạm thống Tránh tình trạng có Tịa án xử chấp nhận tính lãi suất hạn phạm vi phạm có Tốn án chấp nhận tính lãi suất q hạn mà khơng chập nhận phạt vi phạm, thể không quán việc áp dụng thực pháp luật hệ thống Tòa án 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng - Đưa vào nội dung HĐTD điều khoản bất khả kháng: Pháp luật hành đưa định nghĩa kiện bất khả kháng Song, trường hợp coi bất khả kháng lại khơng có quy định đề cập đến Điều gây khó khăn khơng cho bên mà cho quan giải tranh chấp phải xác định trường hợp coi bất khả kháng bên khơng có thỏa thuận vấn đề HĐTD Do đó, để thuận lợi cho việc giải tranh chấp phát sinh, bên dựa khái niệm bất khả kháng để quy định cụ thể HĐTD mẫu ngân hàng kiện coi bất khả kháng Tuy nhiên, xảy trường hợp bất khả kháng bên vi phạm nghĩa vụ HĐTD miễn trách nhiệm Cần phải quy định rõ ràng 56 thân tồn kiện bất khả kháng để miễn trừ trách nhiệm vi phạm nghĩa vụ HĐTD kiện khơng thỏa mãn điều kiện khách quan chủ quan sau: + Việc không thực HĐTD hậu trực tiếp tình bất khả kháng Và bên vi phạm có nghĩa vụ chứng minh tồn mối quan hệ nhân này; + Bên thực nghĩa vụ HĐTD phải thông báo cho bên biết xuất kiện bất khả kháng; + Sự kiện bất khả kháng phải quan, tổ chức có thẩm quyền xác nhận - Quy định rõ HĐTD mẫu ngân hàng mức phạt vi phạm: chế tài phạt vi phạm trở nên vơ nghĩa bên khơng có thỏa thuận phạt vi phạm Nghĩa bên vi phạm HĐTD bên bị vi phạm khơng thể áp dụng luật để phạt bên vi phạm [19, Điều 307 khoản 1] Đó luật khống chế mức phạt tối đa không bắt buộc bên phải áp dụng chế tài chế tài đương nhiên Nếu xảy trường hợp sau: bên khơng thỏa thuận phạt vi phạm bên bị vi phạm khơng có quyền địi tiền phạt mà có quyền yêu cầu bồi thường thiệt hại có thiệt hại xảy ra; có vi phạm HĐTD khơng có thiệt hại vật chất khơng thể địi bồi thường Vậy giải nào? Theo tác giả để tránh xảy trường hợp tương tự bên nên đưa thỏa thuận phạt vi phạm vào HĐTD phải quy định cụ thể mức phạt vi phạm - Ngân hàng cần lưu tất chứng từ, văn cần thiết để chứng minh thiệt hại thực tế: Có thể nói số chế tài vi phạm HĐTD chế tài buộc bồi thường thiệt hại chế tài áp dụng phổ biến Mục đích bồi thường thiệt hại bồi hồn tổn thất cho bên bị vi phạm hành vi vi phạm HĐTD gây Vì sử dụng chế tài này, 57 bên bị vi phạm phải chứng minh thiệt hại mức độ thiệt hại, đồng thời phải chứng minh họ áp dụng chế tài cần thiết để ngăn chặn thiệt hại [19, Điều 304, Điều 305] Tuy nhiên, thực tiễn, việc đáp ứng yêu cầu không đơn giản Điều gây cho bên bị vi phạm nhiều khó khăn, số trường hợp bên vi phạm khơng phải chịu trách nhiệm bên bị vi phạm khó chứng minh đầy đủ thiệt hại mà họ phải gánh chịu Để tránh gặp phải khó khăn, phức tạp này, bên có bên ngân hàng cần thiết phải lưu lại tất chứng từ, văn cần thiết… làm để chứng minh thiệt hại thực tế - Ngân hàng cần đảm bảo tất khách hàng vay vốn trước ký vào HĐTD phải giải thích rõ ràng nắm bắt đầy đủ nội dung HĐTD, cán ngân hàng thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ theo thỏa thuận nhằm hạn chế tối đa tình trạng vi phạm điều khoản HĐTD mà khách hàng vay thường không để ý - Cân nhắc thận trọng áp dụng chế tài hủy HĐTD: áp dụng chế tài hủy bỏ HĐTD phát sinh số hậu pháp lý, có hậu bên phải hồn trả cho nhận Tuy nhiên, sau khách hàng sử dụng vốn vay mà có hành vi vi pham HĐTD việc hoàn trả lại trạng ban đầu, số tiền vay khách hàng nhận nợ, khó Vì vậy, sử dụng chế tài này, bên cần phải thỏa thuận việc áp dụng kết hợp với chế tài khác nữa, nhằm hạn chế thiệt hại xảy hành vi vi phạm HĐTD 58 Tiểu kết chương Thông qua việc khái quát nhận thức vi phạm HĐTD trách nhiệm vi phạm HĐTD Chương việc đánh giá thực trạng pháp luật thực pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD từ thực tiễn ngân hàng Vietcombank Quảng Ngãi Chương 2, tác giả đưa đề xuất sửa đổi, bổ sung số quy định pháp luật nhằm nâng cao hiệu việc giải tranh chấp Pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD quy định hệ thống pháp luật dân sự, thương mại văn hướng dẫn thi hành khác góp phần xây dựng thành cơng hoạt động tín dụng ngân hàng với chuyển biến tích cực, nhiên cịn tồn số quy định chưa phù hợp, chồng chéo điều luật gây khó khăn việc áp dụng Điều đặt nhu cầu cấp thiết cần phải hoàn thiện quy định pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD nhằm hạn chế, khắc phục tồn tại, hạn chế quy định hành, đảm bảo phù hợp với toàn hệ thống pháp luật dân nói chung Trên sở yêu cầu tương ứng với hạn chế, bất cập quy định trách nhiệm vi phạm HĐTD giải pháp cụ thể để hoàn thiện chế đảm bảo thực thi quy định Cụ thể gồm: Hoàn thiện quy định yếu tố cấu thành trách nhiệm vi phạm HĐTD; Hoàn thiện quy định miễn trách nhiệm; Các giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD cho hệ thống ngân hàng 59 KẾT LUẬN Trong hoạt động cấp tín dụng cho vay xem hoạt động truyền thống thiếu tổ chức tín dụng, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho tổ chức Bản chất hoạt động cho vay theo Bộ luật Dân hợp đồng vay tài sản, nhiên xét chất theo Luật tổ chức tín dụng quan hệ thể thức HĐTD Nó cơng cụ hữu hiệu để tổ chức tín dụng khách hàng vay thiết lập quan hệ tín dụng, sở pháp lý ghi nhận thỏa thuận chủ thể hợp đồng Hợp đồng tín dụng chế định quan trọng Bộ luật Dân nói chung Luật thương mại nói riêng Vai trò HĐTD ngày trở nên quan trọng kinh tế quốc gia Đặc biệt, thời kỳ mà hội nhập kinh tế quốc tế tất yếu quốc gia HĐTD có ý nghĩa lớn phát triển doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Khi tham gia giao kết HĐTD, nguyện vọng bên thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng nhằm bảo đảm việc thực hợp đồng thực từ, mang lại lợi ích cho bên Tuy nhiên, tránh khỏi việc bên có vi phạm thực không đúng, không đầy đủ, chậm thực nghĩa vụ… dẫn đến khơng đạt mục đích ban đầu việc giao kết hợp đồng Vì vậy, quy định trách nhiệm vi phạm hợp đồng tớn dụng cần thiết quan trọng nhằm bảo đảm quyền lợi ích bên quan hệ hợp đồng Trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng công cụ pháp lý hữu hiệu để Nhà nước điều chỉnh quan hệ hợp đồng, nhằm củng cố kỷ luật hợp đồng Trách nhiệm vi phạm HĐTD quy định chủ yếu 60 BLDS 2015 LTM 2005 Tuy nhiên, chưa có thống hồn tồn hai văn pháp lý việc quy định vấn đề Mặt khác, LTM 2005, ban hành giai đoạn Việt Nam chuẩn bị tham gia WTO; so sánh, LTM có thay đổi, bổ sung đáng kể nội dung, có nội dung quy định trách nhiệm vi phạm HĐTD; có hạn chế định đặc biệt giai đoạn Việt Nam thành viên WTO hội nhập kinh tế quốc tế mạnh mẽ Việc nghiên cứu quy định pháp luật trách nhiệm vi phạm HĐTD có so sánh với quy định pháp luật có liên quan cần thiết Kết việc nghiên cứu góp phần giúp cho doanh nghiệp hiểu biết toàn diện vấn đề này, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp tham gia ký kết, thực HĐTD cách có hiệu đồng thời góp phần vào việc giải tranh chấp vi phạm HĐTD cách có hiệu Tuy nhiên, với thời gian trình độ tác giả cịn hạn chế, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót nội dung hình thức Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến dẫn thầy giáo, cô giáo, nhà khoa học người đọc luận văn 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ nguyên tắc UNIDROIT (2005), Về hợp đồng tín dụng lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội; Chính phủ (2014), Nghị định số 39/2014/NĐ-CP ngày 07/05/2014 hoạt động cơng ty tài cơng ty cho thuê tài chính; Trương Văn Dũng (2003), Trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng vấn đề hoàn thiện pháp luật hành, Luận án Tiến sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội Đại học Quốc gia Hà Nội (2005), Giáo trình Luật Lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Nxb Đại học quốc gia, Hà Nội Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh (2007), Giáo trình Luật Hợp đồng tín dụng lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Nxb Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh; Đảng Cộng sản Việt Nam (2005), Nghị số 48-NQ/TW ngày 24/5 Bộ Chính trị Chiến lược xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật hành đến năm 2010, định hướng đến năm 2020, Hà Nội; Nguyễn Trọng Đàn (2007), "Công ước Viên năm 1980 Liên Hợp quốc Hợp đồng tín dụng", Trong sách: Hợp đồng tín dụng lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Nxb Lao động, Hà Nội Nguyễn Bỉnh Hiếu (2018), Thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, luận văn thạc sĩ Luật học, Đại học Luật Hà Nội; Nguyễn Minh Kiều (2012), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Lao Động Xã Hội 10 Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 12 Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi (2019), Báo cáo tình hình xử lý nợ phương pháp khởi kiện giai đoạn từ 2015 đến 2019 14 Phịng Thương mại Cơng nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam (VCCI) - Chương trình hỗ trợ doanh nghiệp (2007), Cẩm nang Hợp đồng tín dụng thương mại, Hà Nội; 15 Quốc hội (1997), Luật Thương mại 16 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng 17 Quốc hội (2005), Bộ luật dân 18 Quốc hội (2005), Luật Thương mại 19 Quốc hội (2015), Bộ luật dân 20 Quốc hội (2017), Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi 21 Quách Thúy Quỳnh (2005), Pháp luật bồi thường thiệt hại vi phạm hợp đồng tín dụng kinh doanh - Thực trạng phương hướng hoàn thiện, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội; 22 Dương Anh Sơn (2005), "Các thỏa thuận hạn chế miễn trừ trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng", Nghiên cứu lập pháp; 23 Trường Đại học Luật Hà Nội (1999), Từ điển giải thích thuật ngữ Luật học: Luật Dân sự, Luật nhân gia đình, Luật tố tụng dân sự, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 24 Trường Đại học Luật Hà Nội (2002), Giáo trình Lý luận Nhà nước pháp luật, Nxb Cơng an nhân dân, Hà Nội 25 Trường Đại học Luật Hà Nội (2013), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nxb CAND 26 Trường Đại học Luật Hà Nội (2009), Giáo trình Lý luận Nhà nước pháp luật, Nxb Tư pháp, Hà Nội 27 Viện Ngôn ngữ học (2003), Từ điển tiếng Việt, Nxb Đà Nẵng, Đà Nẵng ... VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ TRÁCH NHIỆM DO VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm đặc điểm vi phạm hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng Tín dụng ngân hàng đóng... khả thực 2.2 Thực trạng thực pháp luật trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng qua thực tiễn ngân hàng Vietcombank Quảng Ngãi 2.2.1 Tình hình vi phạm xử lý vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng Vietcombank... địa phương Từ vấn đề trên, tác giả chọn đề tài ? ?Trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng từ thực tiễn Ngân hàng Ngoại thương Vi? ??t Nam (Vietcombank) – Chi nhánh Quảng Ngãi? ?? làm đề tài luận văn thạc