Trụ cột kiến trúc phát triển hoạt động ngân hàng số Sự phát triển công nghệ kỹ thuật số ngày làm m ranh giới vật lý kỹ thuật số, đưa loài người vào công thay đổi mở kỷ nguyên mới, kỷ nguyên kỹ thuật số Trong kỷ nguyên kỹ thuật số, hoạt động đời sống kinh tế xã hội hỗ trợ nhiều kỹ thuật số Mỗi tổ chức, doanh nghiệp phải có tảng kỹ thuật số để cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng, phù hợp với mơ hình nghiệp vụ, mơ hình kinh doanh c Ngân hàng lĩnh vực hoạt động khó thay đổi tính truyền thống Trong cơng thay đổi diễn ra, với động lực phát triển công nghệ kỹ thuật mới, nhiều hoạt động gắn chặt với ngân hàng có nguy bị xố bỏ Điển hình đời tiền kỹ thuật số, với mục tiêu nguyên sơ s dụng đồng tiền điện tử phép toán trực tuyến gửi trực tiếp từ bên gửi sang bên nhận mà không cần qua tổ chức tài Tiếp đến xuất sàn giao dịch cho vay ngang hàng kết nối trực tiếp, trực tuyến nhà đầu tư người vay, Cuộc sống người phụ thuộc nhiều vào công nghệ Khi công nghệ thay đổi, người khơng có cách khác ngồi vi ệc phải thay đổi để thích nghi Trong bối cảnh đó, ngân hàng, ho ạt động ngân hàng phải thay đổi để tiếp tục tồn Như vậy, câu hỏi đặt là, thay đổi nào? Trong vai trò ngư ời dùng, thứ liên quan sống đư ợc kỹ thuật số hỗ trợ xử lý cách nhanh chóng, n hất quán chưa có Chúng ta thực đặt vé máy bay, mua s ắm trực tuyến, lên kế hoạch cho kỳ nghỉ… cách dễ dàng thông qua ứng dụng điện thoại mobile Các ngân hàng có nh ững thay đổi đáng kể để cung cấp dịch vụ đại, thuận tiện cho khách hàng Với tốc độ thay đổi chóng mặt cơng nghệ, hấp thụ nhanh thị trường, nhận thấy ngân hàng phải có tảng cơng nghệ vơ linh ho ạt để dễ dàng thay đổi, đổi tiếp xúc, làm việc với khách hàng, khách hàng thuận tiện có trải nghiệm tốt đẹp với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tuy v ậy, ngân hàng cịn có hoạt động không phù hợp với thay đổi thường xuyên, ho ạt động nội phức tạp, tập trung vào xử lý nội bộ, giới hạn với khách hàng, ví dụ hoạt động ngân hàng lõi Vì v ậy, để có tảng vừa thích nghi với phát triển nhanh chóng c công nghệ mang đến cho người dùng trải nghiệm tốt đẹp sản phẩm dịch vụ, vừa phù hợp với hoạt động ngân hàng lõi phức tạp, ngân hàng cần thiết phải có kiến trúc cho hoạt động ngân hàng số vừa linh hoạt vừa ổn định Nội dung sau trình bày góc nhìn đề cập đến trụ cột kiến trúc để ngân hàng phát triển hoạt động ngân hàng số: Trụ cột thứ - Hoạt động ngân hàng đa kênh (Omni channel banking) Với hoạt động ngân hàng ngày nay, khách hàng mong mu ốn họ truy cập vào tài khoản họ, truy suất thông tin đâu, thời điểm nào, thiết bị điện tử Mỗi khách hàng sử dụng trình tìm kiếm để tìm thơng tin sản phẩm, gian hàng, hay gọi điện đến văn phòng d ịch vụ khách hàng, họ cung cấp nguồn thông tin Bên ngu ồn thông tin hội để ngân hàng hiểu khách hàng hơn, đốn đư ợc họ mong muốn, thích điều Khác với multi-channel (cũng đư ợc hiểu đa kênh) tập trung vào giao dịch ngân hàng, cung c ấp cho khách hàng nhi ều kênh dịch vụ khác để thực giao dịch, omni-channel tập trung vào việc tương tác với khách hàng thông qua nhi ều kênh dịch vụ cách liền mạch quán Với multi-channel, ngân hàng cung c ấp lựa chọn để đáp ứng nhu cầu rõ ràng khách hàng Với omni channel, ngân hàng không ch ỉ đáp ứng nhu cầu rõ ràng khách hàng, mà cịn dự đốn mong muốn, sở thích khách hàng, để từ giới thiệu cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ khác Với việc xây dựng mơ hình nghiệp vụ lấy khách hàng làm trung tâm, omni channel giúp cho ngân hàng s ẽ trì trải nghiệm khách hàng sản phẩm, dịch vụ Cũng khơng khó đ ể nhận ra, trụ cột thứ gắn liền với công nghệ Big-data Trụ cột thứ hai - Modular banking Công nghệ thay đổi nhanh, thị trường hấp thu thay đổi nhanh Trong đó, theo cách ti ếp cận, triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trước đây, để thay đổi tảng công nghệ cho sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cần nhiều thời gian Làm để ứng dụng nhanh tiến công nghệ kỹ thuật để phát triển sản phẩm dịch vụ? Hoạt động ngân hàng phải xây dựng theo kiến trúc module, có cấu phần cho phép thay đ ổi, có cấu phần sử dụng lại cho phép kết hợp không giới hạn để tạo nên kiến trúc lỏng, linh hoạt, thích nghi với thay đổi nhanh chóng c công nghệ lẫn thị trường Song song với kiến trúc module, hướng tiếp cận để tạo sản phẩm, dịch vụ phải thay đổi để phù hợp Nếu trước đây, để tạo sản phẩm dịch vụ, bước thực thường là: Khảo sát, thu thập nhu cầu khách hàng; Thiết kế; Triển khai Duy trì phục vụ[1] Để linh hoạt, sản phẩm dịch vụ phải xây dựng theo hướng cho phép liên tục triển khai liên tục tích hợp [2] Hướng tiếp cận giúp ngân hàng vừa trì sản phẩm dịch vụ cung cấp vừa thực thường xuyên thay đổi phát sinh nhỏ, phát triển tính mới, … Cũng khơng khó để nhận ra, trụ cột thứ hai gắn liền với điện tốn đám mây Mơ hình điện tốn cho phép sử dụng hạ tầng cơng nghệ thông tin để triển khai ứng dụng, dịch vụ cách nhanh chóng, tiết kiệm Trụ cột thứ ba - Hoạt động ngân hàng mở (Open banking) Ngân hàng hoạt động mang nhiều tính truyền thống, khơng dễ thay đổi Vì vậy, hoạt động ngân hàng mở thay đổi khó để chấp nhận Nhưng từ nay, hoạt động ngân hàng mở xem hoạt động bắt buộc để ngân hàng tiếp tục tồn Trụ cột thứ ba gắn liền với việc ứng dụng giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API) hoạt động ngân hàng N ếu trước đây, ngân hàng quản lý tất inputs/outputs liên quan đ ến dịch vụ ngân hàng, từ nay, ngân hàng phải buông lỏng quản lý inputs/outputs c sản phẩm dịch vụ, tiếp nhận kết nối từ bên thứ ba từ tiếp nhận hội khai thác lực, nguồn lực bên thứ ba để làm tăng giá trị thặng dư cho sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo hệ sinh thái đa dạng hoạt động ngân hàng số (Hình 1) Hình 1: Digital banking platform Trụ cột thứ tư - Ngân hàng thông minh (Smart banking) Smart banking thể ý chí ngân hàng vi ệc ứng dụng mạnh mẽ công nghệ thông minh AI, machine learning, blockchain, cơng cụ phân tích khai thác liệu… để thúc đẩy, phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ trải nghiệm khách hàng Một công nghệ thu hút đư ợc nhiều đầu tư, phát triển cơng nghệ blockchain, cơng ngh ệ tảng phục vụ ứng dụng tiền kỹ thuật số, có chất việc sử dụng mã hố khố cơng khai, t ạo nên mạng liên kết khối thành chuỗi khối Công nghệ blockchain ứng dụng để tạo mạng ngang hàng mà đó, thành viên mạng chia sẻ thơng tin giao dịch chối bỏ Trong lĩnh vực tài chính, sổ phân tán (distributed ledger) m ột mơ hình ứng dụng cơng nghệ blockchain Trong m ột mạng tập trung, sổ tập trung (centralized ledger) ghi l ại giao dịch thực mạng vị trí tập trung mạng Trong m ột mạng ngang hàng, khơng có trung gian, thành viên c mạng thực giao dịch trực tiếp với nhau, sổ phân tán ghi l ại giao dịch nhiều vị trí mạng Khi thành viên tạo giao dịch, giao dịch gán tem thời gian mã hố khố cơng khai c thành phần tham gia giao dịch Khi tham gia mạng ngang hàng v ậy, thành viên phân quyền có thơng tin giao dịch thực mạng Sổ phân tán hướng đến mạng giao dịch minh bạch, cho phép thành viên qu ản lý tất thơng tin giao dịch mình, khó giả mạo, gian lận, không phụ thuộc vào tổ chức trung gian, thu ận tiện cho việc tra soát, tiết kiệm thời gian, chi phí ho ạt động Tại khu vực Châu Á, tảng blockchain với mơ hình sổ phân tán ph ục vụ hoạt động thương mại, tài eTradeconnect đư ợc Cơ quan tiền tệ Hồng Kông tuyên b ố mắt thức vào ngày 31/10/2018, đư ợc phát triển 12 ngân hàng l ớn Hồng Kông Tại Châu Âu, tảng blockchain we.trade th ức phục vụ hoạt động thương mại tài từ 07/2018 Đến nay, có 12 ngân hàng tham gia vào mạng lưới hoạt động we.trade ETradeconnect we.trade lãnh đạo cấp cao tuyên bố kết nối, hợp tác để mở đường cho việc số hoá giao dịch xuyên biên giới hành lang thương mại Châu Á Châu Âu Rõ ràng, v ới hỗ trợ công nghệ, khách hàng ngân hàng tham gia vào n ền tảng thương mại tài eTradeconnect we.trade trải nghiệm dịch vụ ngân hàng thông minh, nhanh hơn, xác h ơn, minh bạch so với dịch vụ thương mại tài quốc tế truyền thống [1] Waterfall approach [2] Continuous Intergration Continuous Deployment - CICD ... hoạt động ngân hàng số vừa linh hoạt vừa ổn định Nội dung sau trình bày góc nhìn đề cập đến trụ cột kiến trúc để ngân hàng phát triển hoạt động ngân hàng số: Trụ cột thứ - Hoạt động ngân hàng. .. nhanh chóng, tiết kiệm Trụ cột thứ ba - Hoạt động ngân hàng mở (Open banking) Ngân hàng hoạt động mang nhiều tính truyền thống, khơng dễ thay đổi Vì vậy, hoạt động ngân hàng mở thay đổi khó để... Nhưng từ nay, hoạt động ngân hàng mở xem hoạt động bắt buộc để ngân hàng tiếp tục tồn Trụ cột thứ ba gắn liền với việc ứng dụng giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API) hoạt động ngân hàng N ếu