Phát triển công nghệ số trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính

Phát triển công nghệ số lĩnh vực ngân hàng, tài Theo nhóm cộng tác kinh tế số Oxford, Kinh tế số “một kinh tế vận hành chủ yếu dựa công nghệ số”, đặc biệt, giao dịch điện tử tiến hành thông qua Internet Kinh t ế số bao gồm tất lĩnh vực kinh tế (công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ; sản xuất, phân phối, lưu thơng hàng hóa, giao thơng v ận tải, logistic, tài ngân hàng, ) mà công nghệ số áp dụng Kinh tế số “một kinh tế vận hành chủ yếu dựa công nghệ số”, giao dịch điện tử tiến hành thông qua Internet Từ đầu thập niên 90 đến nay, công nghệ số liên tục phát triển, phản ánh tính chất cách mạng to lớn cơng nghệ ứng dụng chúng tập đồn, cơng ty, ngư ời tiêu dùng phủ quốc gia Sự phát triển công nghệ thông tin hạ tầng kỹ thuật, công nghệ nhân tố - cụ thể mạng Internet lan tỏa sản phẩm dịch vụ kỹ thuật số đến khắp nơi giới - thúc đẩy thay đổi nhanh chóng nhiều lĩnh vực Cơng nghệ số gắn với ứng dụng ngày tăng công ngh ệ robot tự động, trí tuệ nhân tạo (AI) Internet vạn vật (IoT), điện toán đám mây (Cloud computing), phân tích d ữ liệu lớn (Big data analytic) công ngh ệ in 3D Lĩnh vực ngân hàng, tài lĩnh vực chịu nhiều hội rủi ro tiềm ẩn xu hướng Tốc độ phát triển thị trường công ngh ệ đặt thách thức lớn Chính phủ nói chung Ngân hàng Nhà nư ớc (NHNN) nói riêng yêu cầu xây dựng sách định hướng thị trường ngân hàng, tài nh ằm mục tiêu tận dụng, khai thác tri ệt để hội, đồng thời phòng ngừa, khắc phục rủi ro, nguy ti ềm tàng I Những vấn đề liên quan đến công nghệ số lĩnh vực ngân hàng, tài Những khía cạnh liên quan kinh tế số bối cảnh ngân hàng, tài Cơng nghệ số, đổi sáng tạo sản xuất kết nối, chia sẻ thông tin tạo nên cách mạng lớn tất ngành nghề, lĩnh vực Dữ liệu trở thành tài nguyên quan tr ọng sản phẩm/ dịch vụ dần cung cấp chủ yếu dạng số đến tay người tiêu dùng, không bị giới hạn không gian th ời gian Công nghệ số chuyển đổi lĩnh vực ngân hàng, tài khía cạnh sau: Thứ nhất, liệu trung tâm: Dữ liệu thay đổi chất toàn dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng tương lai v ới mơ hình định hướng liệu (data-driven) xây dựng nên góc nhìn tồn cảnh 360 độ khách hàng để tăng cường khả cung cấp dịch vụ tuân thủ pháp lý Thứ hai, thay đổi phương thức, mơ hình kinh doanh: Các ngân hàng công ty công nghệ tài dần ứng dụng trí tuệ nhân tạo kết hợp với khoa học liệu để thay đổi mơ hình kinh d oanh truyền thống sang mơ hình nhạy bén, linh hoạt Ngân hàng số (Digital banking), Ngân hàng tảng (Platform banking), kinh t ế tảng (Platform economy), Ngân hàng dịch vụ (Banking as-a-Service), Ngân hàng dẫn đầu (Incumbent Banking) Thứ ba, tăng hội phát triển đột phá từ công nghệ: Những tổ chức đầu tư mạnh vào nghiên cứu phát triển công nghệ tận dụng sức mạnh liệu có khả vượt trội tổ chức truyền thống (Ngân hàng thách thức, Ngân hàng kiểu mới) Thứ tư, thay đổi pháp lý sách: T ốc độ thay đổi nhanh chóng công nghệ đặt yêu cầu quan quản lý (regulators) ph ải thay đổi cách tiếp cận theo hướng từ quản lý thận trọng, đảm bảo tuân thủ quy định, luật lệ sang thúc đẩy đổi sáng tạo, bảo vệ người tiêu dùng, sách theo hướng cởi mở, thích ứng với mơi trường, hồn cảnh thay đổi nhanh chóng kỷ ngun 4.0 Cơng nghệ số lĩnh vực ngân hàng, tài t ại số nước giới 2.1 Thực trạng phát triển Hiện ngành ngân hàng th ế giới chứng kiến hai xu hướng phát triển là: (i) Chuy ển đổi số hệ thống Ngân hàng truyền thống; (ii) Sự tham gia Công ty Fintech, Bigtech vào m ột phần hoạt động ngân hàng - tài Chuyển đổi số ngành ngân hàng hi ện theo hai chiều hướng phát triển ngân hàng số (Digital banking) đ ộc lập kết nối, chia sẻ liệu qua sáng kiến ngân hàng mở (Open banking) Ngân hàng số việc ứng dụng cơng nghệ số hóa q trình tương tác với khách khàng (front -end) nhằm mang tới cho khách hàng trải nghiệm xuyên suốt với đầy đủ hệ thống an ninh xác thực; đồng thời ứng dụng cơng nghệ số hóa quy trình x lý giao dịch nội (back-end) nhằm tối ưu hóa hiệu suất hoạt động ngân hàng Nhi ều quốc gia xây dựng hành lang pháp lý cởi mở thúc đẩy cạnh tranh, đổi sáng tạo khuyến khích cấp phép ngân hàng ảo, tổ chức phi ngân hàng nộp đơn xin cấp phép vận hành ngân hàng ảo (Virtual bank/Neo-bank/Internet-only bank), mơ hình ngân hàng ho ạt động khơng có chi nhánh vật lý, kết nối với khách hàng thông qua ứng dụng điện thoại di động kênh số Ngân hàng mở mơ hình chia sẻ liệu ngân hàng cho bên th ứ ba nhằm mục đích phát triển sản phẩm/ dịch vụ cho khách hàng thông qua giao di ện lập trình ứng dụng (API) Các xu tất yếu góp phần đẩy mạnh phổ cập tài ph ạm vi quốc gia, nhắm đến đối tượng “unbanked” “underbanked”¹ Tại Châu Âu số quốc gia có quy định tiếp cận theo hướng bắt buộc chia sẻ liệu ngân hàng Chỉ thị Dịch vụ toán thứ hai (Payment Service Directive - PSD2), Nền tảng API mở (Open API Framework) Cơ quan tiền tệ Hồng Kông (HKMA), Luật quyền sở hữu liệu người tiêu dùng (Consumer Data Right) c Úc , sáng kiến ngân hàng mở xu hướng ngân hàng kết nối, hợp tác với Fintech phát tri ển mạnh Các tiêu chu ẩn kỹ thuật, liệu an toàn b ảo mật việc sử dụng Giao diện lập trình ứng dụng (Application Programming Interface - API) ban hành tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng mở ban hành, đầu Tiêu chuẩn Ngân hàng mở (Open banking standard) c Anh Tại định chế pháp lý khuyến khích chưa bắt buộc việc chia sẻ liệu ngân hàng quốc gia Châu Á, xu hư ớng chuyển đổi số ngân hàng truyền thống Fintech thành l ập ngân hàng số độc lập, hợp tác/ cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng truy ền thống phát triển mạnh mẽ Hàn Quốc Trung Quốc quốc gia tiên phong vi ệc mở đường cho mô hình ngân hàng s ố độc lập với ứng dụng KakaoBank Hàn Quốc cung cấp dịch vụ ngân hàng truy ền thống; Alibaba Tencent Trung Quốc góp phần biến thị trường tiêu dùng Trung Quốc thành thị trường số hóa lớn giới Hồng Kơng cấp giấy phép ngân hàng s ố cho 08 tổ chức, 03 số cho ngân hàng Standard Chartered, BOC Hong Kong Ngân hàng Công Thương Trung Quốc Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS) dự tính cấp 05 giấy phép ngân hàng số gồm loại ngân hàng số đầy đủ ngân hàng số bán bn Ngồi ra, ngân hàng s ố Châu Âu công ty kh ởi nghiệp công nghệ tài thành l ập phát triển mạnh mẽ Fidor (thành lập năm 2009 Đức), Revolut (thành lập năm 2013 Anh), N26 (thành l ập năm 2013 Đức), Ngân hàng Atom (thành l ập năm 2014 Anh), Monzo (thành lập năm 2015 UK) Orange Bank (thành l ập năm 2017 Pháp), 2.2 Kinh nghiệm quốc tế - Hoàn thiện quy định pháp lý giao dịch điện tử: Nhiều quốc gia giới nắm bắt xu hướng phát triển kinh tế số sớm ban hành quy định pháp lý giao dịch điện tử Luật định danh điện tử dịch vụ xác thực chứng thực (Electronic Identification, Authentica tion and Trust Services - eiDAS) EU, Luật chữ ký điện tử thương mại nội quốc tế (Electronic Signatures in Global and National Commerce Act - ESIGN Act) Mỹ, Sắc lệnh giao dịch điện tử (Electronic Transaction Ordinance - ETO) Hồng Kông Các luật điều chỉnh việc sử dụng ghi chữ ký điện tử giao dịch, bao gồm quy định liên quan đến tiêu chuẩn chữ ký, chứng chỉ, dấu điện tử chế xác thực khác để đảm bảo giao dịch điện tử có giá trị pháp lý tương đương giao dịch giấy - Xây dựng quy định bảo vệ liệu cá nhân quy ền riêng tư: Đi kèm với xu hướng phát triển sản phẩm, dịch vụ số rủi ro lộ lọt, sử dụng sai liệu cá nhân người tiêu dùng Do đó, nhiều quốc gia trọng ban hành quy đ ịnh bảo vệ liệu cá nhân quyền riêng tư nhằm mục đích đưa quyền kiểm soát liệu cho người dùng cuối Một số ví dụ kể đến bao gồm GDPR Châu Âu; Sắc lệnh liệu cá nhân (Personal Data (Privacy) Ordinance - PDPO) Hồng Kông; Đạo luật bảo vệ liệu cá nhân (Personal Data Protection Act) c Singapore, Malaysia, - Xây dựng quy định chia sẻ liệu ngân hàng: Bên cạnh đó, số định chế pháp lý tập trung vào vi ệc yêu cầu ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ toán chia sẻ liệu khách hàng cho bên th ứ ba chấp thuận (Approved Third party providers - TPP) hướng đến sáng kiến Ngân hàng mở (Open Banking) PSD2 t ại Châu Âu; Nền tảng API mở (Open API Framework) Cơ quan tiền tệ Hồng Kông (HKMA); S ổ tay hướng dẫn API (Finance as-a-Service API Playbook) c Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS); - Xây dựng chế quản lý thử nghiệm có kiểm sốt (Sandbox): Nhi ều quan quản lý tiền tệ giới ban hành khung kh ổ pháp lý thử nghiệm cho hoạt động Fintech (Fintech regulatory sandbox) nh ằm khuyến khích việc ứng dụng triển khai phát minh m ới cơng nghệ ngành tài - ngân hàng Cơ quan ki ểm sốt Tài Anh (FCA), MAS Singapore, Cục Bảo vệ tài người tiêu dùng (Consumer Financial Protection Bureau - CFPB) Mỹ, II Phát triển công nghệ số lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Ứng dụng cơng nghệ số lĩnh vực ngân hàng tài t ại Việt Nam 1.1 Chủ trương, sách NHNN NHNN ban hành nhiều định pháp lý tạo thuận lợi cho phát triển toán điện tử, cụ thể tham mưu, trình ban hành Ngh ị định 101/2012/NĐ-CP Chính phủ tốn không dùng ti ền mặt, loạt Thông tư hư ớng dẫn nghiệp vụ thẻ ngân hàng, hoạt động trung gian tốn (ví ện tử, cổng tốn…); Thơng tư v ề đảm bảo an toàn, bảo mật giao dịch ngân hàng điện tử, tốn điện tử, có quy định quản lý sử dụng dịch vụ điện toán đám mây (Cloud computing) ngành ngân hàng Bên c ạnh đó, NHNN tích cực hỗ trợ thúc đẩy hệ sinh thái khởi nghiệp, hỗ trợ phát triển công ty cơng nghệ tài (Fintech); từ năm 2017 NHNN ban hành Quy ết định thành lập Ban đạo Tổ giúp việc lĩnh vực Fintech (Quyết định 328/QĐ-NHNN ngày 16/3/2019; Hi ện nay, NHNN trình Th ủ tướng Chính phủ Đề án chế quản lý thử nghiệm hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng (Regulatory Sandbox) NHNN nâng cấp hoàn thiện Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, đạo xây dựng Hệ thống toán bù trừ tự động phục vụ cho giao dịch bán lẻ (ACH) hoạt động 24x7, xử lý toán tức thời (real-time), ban hành tiêu chuẩn toán QR code, tiêu chu ẩn thẻ chíp nhằm tăng cường tính kết nối, xử lý liên thông tổ chức cung ứng dịch vụ toán, trung gian toán ph ục vụ tốn an tồn, thuận tiện, tích hợp chặt chẽ với ngành, lĩnh vực khác thương m ại, giao thông, dịch vụ công (Y tế, Giáo dục, Điện - Nước ) Thời gian tới, NHNN tiếp tục tập trung xử lý vướng mắc mặt quy định, chế nhằm tạo thuận lợi cho phát triển ngân hàng số thông qua giải số rào cản nhận biệt khách hàng ện tử (e-KYC), chia sẻ liệu mở qua giao diện chương trình ứng dụng (open API), tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện khung khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng số 1.2 Ứng dụng công nghệ hệ thống ngân hàng t ại Việt Nam - Theo khảo sát Viện Chiến lược NHNN, 96% ngân hàng tham gia kh ảo sát xây dựng chiến lược phát triển dựa cơng nghệ 4.0, 92% ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ứng dụng Internet Mobile, 48% có chi ến lược tự động hóa, 16% ý đ ến chiến lược IoT Bên cạnh đó, 100% ngân hàng có k ế hoạch mở rộng hợp tác với công ty Fintech để cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng liên quan đến lĩnh vực: Thanh toán (92%); d ịch vụ ngân hàng số (76%); liệu lớn - Big data (68%); công ngh ệ Blockchain (16%) Nhiều ngân hàng nư ớc ứng dụng công nghệ thành tựu CMCN 4.0 phân tích d ữ liệu tiên tiến (Advanced Analytics), Trí tu ệ nhân tạo (AI), công nghệ Học máy (Machine learing), tư v ấn tự động (Chatbot), công nghệ chuỗi khối vào hoạt động nghiệp vụ cụ thể, nâng cao hiệu hoạt động, đem lại trải nghiệm cho khách hàng Dịch vụ ngân hàng tự động, ứng dụng ngân hàng, toán s ố nhiều ngân hàng nghiên cứu, triển khai (ví dụ: Ứng dụng ngân hàng số Timo/YoLo VPbank, ngân hàng tự động - Live Bank TpBank; chi nhánh số ATM OPBA Nam Á Bank; ngân hàng MB, Vi ệt Á, Nam Á ứng dụng trí tuệ nhân tạo, cơng nghệ học máy, ChatBot, vào ho ạt động hỗ trợ giao dịch, tư vấn khách hàng 24x7 Các ngân hàng xây d ựng kho liệu, hạ tầng số tập trung, chuẩn hóa, cho phép chia sẻ, tích hợp tạo hệ sinh thái số trải rộng nhiều ngành, lĩnh vực như: Hệ sinh thái mobile banking k ết nối với dịch vụ cơng, tài chính, viễn thơng, điện lực, giao thơng, y tế nhờ điện thoại di động khách hàng có th ể sử dụng nhiều tiện ích so v ới giao dịch trực tiếp ngân hàng Các tổ chức toán ứng dụng tất công nghệ giới (ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking, QR Code, Tokenization ), ph ục vụ hầu hết ngành kinh t ế trọng điểm thu kết ấn tượng Cơ hội thách thức phát triển ứng dụng cơng nghệ số lĩnh vực ngân hàng, tài 2.1 Cơ hội Thứ nhất, vươn tới bắt kịp công nghệ ngân hàng giới Những tiến từ cách mạng cộng nghệ số CMCN 4.0 tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng Vi ệt Nam có hội tắt đón đầu, thu hút vốn đầu tư, tiếp cận thị trường quốc tế, đổi công nghệ, tạo lợi cạnh tranh, bắt kịp xu công nghệ để xây dựng sản phẩm dịch vụ mở rộng thị trường Thứ hai, cải tiến quản trị điều hành, ứng dụng công nghệ công tác quản lý nhằm tiết giảm chi phí quản lý, chi phí đầu tư chi nhánh truyền thống, phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ 4.0 thu hút tiếp cận khách hàng rộng hơn, tận dụng kinh tế quy mô, kinh t ế chia sẻ để phát triển Thứ ba, công nghệ tạo nên đột phá quan trọng triển khai dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Xu hướng ứng dụng trí tuệ nhân tạo khoa học liệu giúp gia tăng trải nghiệm khách hàng, cung c ấp sản phẩm ngân hàng mang tính cá nhân hóa cao đến người dùng thời điểm, nhu cầu 2.2 Thách thức (1) Về chế sách: Đối với việc phát triển ngân hàng số, Việt Nam cần thiết lập khuôn khổ pháp lý phù hợp, thúc đẩy tạo điều kiện cho ngân hàng thực chuyển đổi số khắp mặt chế chia sẻ liệu, liên thông liệu tảng, kiến tạo hệ sinh thái, bảo vệ khách hàng; Đ ối với việc phát triển ngân hàng mở, Việt Nam chưa có quy định chuẩn kết nối chia sẻ liệu ngân hàng Vi ệc kết nối chia sẻ thực chủ yếu hình thức song phương hình thức riêng biệt tổ chức tham gia Chưa có m ột tiêu chuẩn, hướng dẫn chung để tổ chức khác xây dựng theo để tiết kiệm thời gian công sức triển khai Hệ thống Cơ sở liệu định danh quốc gia cho cơng dân chưa hồn thiện chưa có chế để ngân hàng có th ể thực đối chiếu, xác minh khách hàng tr ực tuyến (e-KYC) (2) Về nhân sự: Ngành ngân hàng, tài hi ện phải đối mặt với xu hướng thiếu hụt nhân chất lượng cao lĩnh vực chuyên sâu gắn với ngân hàng công nghệ Việc chuyển đổi số ngân hàng đòi h ỏi lực lượng nhân nắm vững công nghệ CMCN 4.0 trí tuệ nhân tạo, Big Data, Data analytics hay Blockchain, Ngu ồn nhân lực đào tạo nước chưa đáp ứng chương trình đào t ạo đại học cịn thay đổi chậm so với xu (3) Về an ninh, an toàn b ảo mật: Chuyển đổi số đem đến nhiều hội lớn nhiên kèm với vấn đề đảm bảo an ninh, an toàn cho hệ thống Ngày nay, xu tội phạm công nghệ cao công vào lĩnh vực ngân hàng, tài t ại Việt Nam ngày tăng c ả số lượng lẫn mức độ tinh vi, phức tạp gây nhiều hệ lụy nghiêm trọng Theo thống kê công ty phần mềm Symantec, Việt Nam đứng thứ 11 giới hoạt động đe dọa cơng mạng Hiệp hội An tồn thơng tin s ố Việt Nam VNISA đưa ch ỉ số an tồn thơng tin năm 2018 45.6% III Một số khuyến nghị Về định hướng - Tiếp tục nghiên cứu ban hành mới, sửa đổi, bổ sung khung khổ pháp lý thích ứng với CMCN 4.0, hỗ trợ chuyển đổi số ngành ngân hàng; - Xây dựng chuẩn kết nối chia sẻ liệu (open API) tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng với tổ chức khác; - Xây dựng, tổ chức triển khai Đề án Cơ chế quản lý thử nghiệm hoạt động cơng nghệ tài (Fintech) lĩnh v ực ngân hàng theo hư ớng thúc đẩy đổi sáng tạo, tạo thuận lợi cho ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng; - Tiếp tục xây dựng, hoàn thiện hạ tầng hệ thống Thanh toán ện tử liên ngân hàng (IBPS), h ệ thống Thanh toán bù tr tự động giao dịch bán lẻ giá trị thấp (ACH), hệ thống chia sẻ liệu chung ngành ngân hàng (CIC) ; - Mở rộng hợp tác quốc tế Ngân hàng số, Fintech; - Ứng dụng công nghệ số để tăng cường lực quản lý, giám sát nâng cao hiệu hoạt động (SupTech) Đối với Ngân hàng thương m ại - Xây dựng, triển khai chiến lược chuyển đổi số tổ chức tín dụng, ứng dụng mơ hình kinh doanh m ới, sản phẩm, dịch vụ sáng tạo; - Đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin, ứng dụng công nghệ để tăng trải nghiệm khách hàng nâng cao hi ệu hoạt động; - Tăng cường quản trị rủi ro an ninh mạng, bảo vệ bí mật khách hàng; - Thu hút, giữ chân nhân tài kỹ thuật số; đào tạo lại nguồn nhân lực thích ứng với CMCN 4.0; - Xác định mức độ cạnh tranh - hợp tác với Fintech/BigTech đ ể có mơ hình kinh doanh thích ứng Một số khuyến nghị khác - Hệ thống Cơ sở liệu quốc gia định danh cá nhân tảng quan trọng hỗ trợ cho trình chuy ển đổi số sản phẩm dịch vụ hệ thống ngân hàng, Ấn độ với đạo Luật Aadhaar năm 2016 góp ph ần xây dựng sở liệu cơng dân tập trung, nhờ đó, quy trình nhận biết xác minh thơng tin khách hàng (KYC) t ại Ấn Độ có sở để số hóa chuyển thành KYC điện tử (eKYC) Do đó, Việt Nam cần đẩy nhanh tốc độ xây dựng phát triển hệ thống Cơ sở liệu quốc gia định danh cá nhân Cơ chế chia sẻ thơng tin để góp phần thúc đẩy kinh tế số, tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng số dịch vụ tài chính, ngân hàng đại đến tay người tiêu dùng mà không phụ thuộc vào khoảng cách không gian; - Luật giao dịch điện tử 51/2005/QH11 đư ợc ban hành vào năm 2005, quy định giao dịch điện tử, tính pháp lý thơng điệp liệu chữ ký điện tử Tuy nhiên thời gian gần thị trường nói chung ngành ngân hàng nói riêng xuất nhiều sản phẩm, dịch vụ ứng dụng công nghệ cung cấp giải pháp liên quan đ ến định danh điện tử, chữ ký số, giao dịch điện tử Do đó, cần xem xét điều chỉnh lại quy định hành giao dịch điện tử để phù hợp với xu hướng tạo điều kiện phát triển công nghệ; - Xây dựng quy định bảo vệ liệu người dùng, định danh số; hoàn thiện quy định bảo mật giao dịch, an ninh thơng tin; - Đẩy mạnh chương trình h ỗ trợ nghiên cứu phát triển cho nhà nghiên cứu, cơng ty cơng ngh ệ tài Chính ph ủ tổ chức tín dụng cần tạo điều kiện và/hoặc hình thành chương trình vư ờn ươm (Incubator), chương trình gia t ốc (Accelerator) dành cho cơng ty kh ởi nghiệp lĩnh vực fintech; Khuyến khích hình thành kêu g ọi đầu tư Quỹ đầu tư khởi nghiệp nước quốc tế; - Tăng cường truyền thông công nghệ số lĩnh vực tài chính, ngân hàng tốn không dùng ti ền mặt, vấn đề sở hữu liệu, rủi ro, hướng đến hai mục tiêu chính: (i) Định hướng người dân sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng (ii) Nâng cao hiểu biết tài (financial literacy) người dân, tránh mơ hình tín d ụng đen, mơ hình lừa đảo ¹Unbanked: Các đối tượng chưa có tài khoản ngân hàng Underbanked: Các đối tượng có tài khoản ngân hàng chưa s dụng nhiều dịch vụ ngân hàng  ... 4.0 Cơng nghệ số lĩnh vực ngân hàng, tài t ại số nước giới 2.1 Thực trạng phát triển Hiện ngành ngân hàng th ế giới chứng kiến hai xu hướng phát triển là: (i) Chuy ển đổi số hệ thống Ngân hàng... Cơ hội thách thức phát triển ứng dụng công nghệ số lĩnh vực ngân hàng, tài 2.1 Cơ hội Thứ nhất, vươn tới bắt kịp công nghệ ngân hàng giới Những tiến từ cách mạng cộng nghệ số CMCN 4.0 tạo điều... ới công nghệ ngành tài - ngân hàng Cơ quan ki ểm sốt Tài Anh (FCA), MAS Singapore, Cục Bảo vệ tài người tiêu dùng (Consumer Financial Protection Bureau - CFPB) Mỹ, II Phát triển công nghệ số lĩnh