CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC CÔNG TY FINTECH TRÊN THẾ GIỚI
Một số khái niệm cơ bản
1.1.1 Fintech Fintech trong tiếng Anh là 1 từ ghép từ hai chữ cái đầu của “Financial” và
"Công nghệ tài chính" là cụm từ được ghép từ hai từ "công nghệ" và "tài chính" "Tài chính" ám chỉ lĩnh vực liên quan đến tài chính, trong khi "công nghệ" đề cập đến các ứng dụng công nghệ Sự kết hợp này phản ánh sự phát triển của công nghệ trong ngành tài chính.
Theo IOSCO (2017), Fintech là thuật ngữ chỉ các mô hình kinh doanh sáng tạo và công nghệ mới có khả năng cách mạng hóa ngành dịch vụ tài chính Các mô hình này thường cung cấp dịch vụ tài chính tự động hóa qua Internet Công nghệ như điện toán nhận thức, học máy, trí tuệ nhân tạo và công nghệ sổ cái phân tán đang được áp dụng bởi các tổ chức Fintech mới và cả các định chế tài chính truyền thống, hứa hẹn sẽ thay đổi sâu sắc lĩnh vực này.
Thuật ngữ Fintech đề cập đến việc áp dụng công nghệ tiên tiến vào lĩnh vực tài chính, nhằm thiết kế và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính số hóa Fintech không chỉ đơn thuần là một khái niệm, mà còn phản ánh sự đổi mới trong tài chính, kế toán, kiểm toán và đầu tư, đánh dấu sự xuất hiện của các dịch vụ tài chính mới trong thế kỷ 21.
21 Ban đầu, cụm từ này dùng để nói về phần kĩ thuật của một tổ chức tài chính danh tiếng chuyên về khách hàng và thương mại Từ cuối thập niên đầu tiên của thế kỷ 21, nghĩa cụm từ này được mở rộng ra cho tất cả những tiến bộ về công nghệ trong lĩnh vực tài chính, bao gồm cả những đổi mới trong kiến thức và giáo dục về tài chính, ngân hàng bán lẻ, đầu tư và cả tiền mã hóa như Bitcoin
Cụm từ "công nghệ tài chính" (Fintech) được sử dụng để chỉ những tiến bộ trong giao dịch, từ việc phát minh ra tiền đến ghi sổ kép Tuy nhiên, với sự bùng nổ của cách mạng số và internet di động, Fintech đã phát triển mạnh mẽ, không chỉ giới hạn ở công nghệ máy tính cho hệ thống ngân hàng hay công ty đầu tư mà còn bao gồm nhiều can thiệp vào lĩnh vực tài chính cá nhân và thương mại.
Hiện nay, Fintech đã trở thành một khái niệm quen thuộc tại Việt Nam, mặc dù vẫn đối mặt với nhiều thách thức Sự phát triển mạnh mẽ của Fintech đang tối ưu hóa trải nghiệm người dùng trong lĩnh vực tài chính, dự báo sẽ tạo ra không ít áp lực cho các ngân hàng truyền thống và toàn ngành tài chính trong tương lai.
1.1.2 Công ty Fintech Các công ty Fintech là những công ty khởi nghiệp sử dụng những tiến bộ công nghệ để cải tiến các dịch vụ tài chính như quá trình thanh toán, chống gian lận, cải thiện các kế hoạch tài chính, quản lý tài sản, cho vay và gây quỹ.
Lịch sử hình thành của các Công ty Fintech
Khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 đã gây ra sự mất niềm tin nghiêm trọng vào hệ thống ngân hàng và dịch vụ tài chính truyền thống Sự kiện này không chỉ khiến thị trường trở nên hoài nghi đối với các ngân hàng lớn mà còn mở ra cơ hội cho các dịch vụ tài chính mới từ các công ty khởi nghiệp Đồng thời, khủng hoảng đã thúc đẩy việc tăng cường quy định nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính Nhiều ngân hàng không còn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, trong khi chi phí hoạt động của các định chế tài chính truyền thống tiếp tục gia tăng Hệ thống này trở nên kém linh hoạt, thiếu minh bạch và tiềm ẩn nhiều rủi ro tiêu cực.
Khách hàng hiện nay có kỳ vọng cao đối với dịch vụ tài chính, đặc biệt là khi họ đã quen thuộc với trải nghiệm công nghệ số tiện ích từ các công ty lớn như Google, Amazon, Facebook và Apple Do đó, họ mong đợi các dịch vụ tài chính cũng phải đạt tiêu chuẩn tương tự, với khả năng cá nhân hóa và số hóa trong các tương tác với nhà cung cấp dịch vụ.
Rào cản gia nhập thị trường cho các công ty Fintech hiện nay khá thấp, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tận dụng công nghệ mới và dịch vụ sẵn có Đồng thời, chi phí khởi tạo doanh nghiệp công nghệ cũng đang giảm dần.
Việc tiếp cận nguồn vốn đầu tư mạo hiểm ngày càng thuận lợi hơn, với các quỹ đầu tư mạo hiểm đã đổ vào ngành Fintech lên tới 25 tỷ USD vào năm 2015 Các công ty Fintech không bị ràng buộc bởi những quy định nghiêm ngặt như các định chế tài chính truyền thống, giúp họ có chi phí hoạt động thấp hơn và linh hoạt hơn trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ mới nổi, bao gồm mạng xã hội, phân tích dữ liệu lớn và truy xuất thông tin qua điện thoại di động, đã thúc đẩy sự lớn mạnh của các Fintech Các ứng dụng điện tử và mô hình hỗ trợ vốn từ thị trường mang lại lợi thế cạnh tranh cho Fintech so với nền tảng tài chính truyền thống Mạng lưới thanh toán nhanh chóng giúp giảm thời gian chuyển tiền từ 2-3 ngày xuống chỉ còn vài giây, trong khi dữ liệu lớn tăng doanh số bán hàng thông qua phân tích và tiếp thị sản phẩm mới Bitcoin và các loại tiền tệ kỹ thuật số cho phép chuyển giao tài sản phi tập trung mà không cần cơ quan thanh toán bù trừ trung ương Đồng thời, mạng xã hội tạo điều kiện cho việc giới thiệu và hình thành các cộng đồng số, giúp giảm chi phí thu thập thông tin khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế chia sẻ.
Đặc điểm của Fintech và các Công ty Fintech
Các công ty Fintech được phân loại thành hai nhóm chính Nhóm đầu tiên tập trung vào việc phục vụ người tiêu dùng, cung cấp các công cụ kỹ thuật số nhằm cải thiện quy trình vay mượn, quản lý tài chính cá nhân và hỗ trợ tài trợ cho các startup Nhóm thứ hai bao gồm các công ty "back-office", chuyên cung cấp công nghệ hỗ trợ cho các định chế tài chính.
Việc áp dụng Fintech một cách mạnh mẽ yêu cầu sự thay đổi cơ bản trong môi trường pháp lý, quản lý và quản trị điều hành Điều này bao gồm việc điều chỉnh các quy định nội bộ, nâng cao tư duy và nhận thức của con người, cũng như việc sử dụng công nghệ tiên tiến trong lĩnh vực tài chính Đặc biệt, trong hoạt động ngân hàng, việc làm quen và sử dụng thành thạo công nghệ của khách hàng là rất quan trọng để tối ưu hóa các giao dịch và quản lý tài chính.
1.3.2 Lĩnh vực hoạt động của các công ty Fintech Các công ty Fintech trên toàn cầu hoạt động rất đa dạng, từ cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán, đến cho vay, đánh giá người vay dựa vào việc tích dữ liệu hành vi trên mạng xã hội, quản lý tài sản Thống kê từ 1.800 doanh nghiệp Fintech nhận vốn tài trợ lớn nhất từ các quỹ cá nhân trên thế giới của Quid cho thấy, các doanh nghiệp Fintech hoạt động chủ yếu trong 08 lĩnh vực, gồm: Thanh toán; bảo hiểm; lên kế hoạch; cho vay, gọi vốn cộng đồng; chuỗi khối; giao dịch và đầu tư; dữ liệu và phân tích; chứng khoán
Lĩnh Vực Hoạt động Một số công ty Fintech
Thanh Toán Xử lý thanh toán, chuyển khoản, thanh toán di động, ngoại hối, thẻ tín dụng, thẻ trả trước, chương trình ưu đãi, có thưởng
AliPay, Transferwise, PayPal, Square, Klama, Lightspeed
Bảo Hiểm Môi giới, bảo lãnh phát hành, yêu cầu bồi thường, các công cụ quản lý rủi ro
Oscar, Isureon, Lemonade, Knip, Analyze, ClearRisk
Lập kế hoạch tài chính cá nhân và kế hoạch nghỉ hưu là rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định tài chính trong tương lai Quản lý nguồn lực doanh nghiệp, thuế và ngân sách giúp tối ưu hóa hoạt động kinh doanh Đồng thời, việc quản lý mối quan hệ khách hàng và tuân thủ các quy định là cần thiết để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng Cuối cùng, lưu trữ dữ liệu an toàn và cung cấp dịch vụ cơ sở hạ tầng hiệu quả sẽ hỗ trợ cho sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Cho vay/Gọi vốn cộng đồng
Nền tảng gọi vốn cộng đồng, cho vay ngang hàng, Avant Credit, SoFi, Asset thế chấp và cho vay doanh nghiệp
Avenue, Lending Club, Funding Circle, DianRong, Kabbage
Chuỗi khối Tiền tệ số, hợp đồng thông minh, thanh toán, theo dõi tài sản, quản lý nhận diện, các nhà phát triển giao thức chuỗi khối
Giao dịch và đầu tư là những hoạt động quan trọng trong quản lý đầu tư, bao gồm tư vấn tự động và các dịch vụ liên quan đến giá cả và giao dịch thương mại Công nghệ thông tin đóng vai trò then chốt trong việc phát triển nền tảng giao dịch và môi giới, đồng thời hỗ trợ quy trình thanh toán bù trừ hiệu quả.
Succession Advisory, Wealthfront, Motif Investing, Nutmeg, Fuscent
Dữ liệu và Phân tích Giải pháp dữ liệu lớn, trực quan dữ liệu, phân tích tiên đoán, cung cấp dữ liệu
Credit Benchmark, Solovis, Zenefits, DocuSign, Kreditech Chứng khoán Nhận diện kỹ thuật số, xác thực thông tin, mã hóa dữ liệu, chứng khoán hóa điện tử
Trong lĩnh vực Fintech, hai dịch vụ chủ yếu ảnh hưởng đến thị trường chứng khoán và thị trường vốn là cho vay ngang hàng trực tuyến và gọi vốn cộng đồng Cho vay ngang hàng trực tuyến cho phép các nhà đầu tư, cá nhân và tổ chức cung cấp tài chính cho người vay thông qua việc ghi nhận nhu cầu và phân tích rủi ro của đơn vay Mô hình này phân loại đơn vay theo thang điểm và lãi suất, sau đó hiển thị trực tuyến để các nhà đầu tư tham khảo Khi đủ số tiền cần thiết, hệ thống sẽ chuyển tiền cho người vay và đảm nhiệm việc thu hồi nợ, đồng thời báo cáo cho nhà đầu tư Chi phí quản lý sẽ do nhà đầu tư chịu và được trích từ vốn và lợi nhuận của đơn vay.
Gọi vốn cộng đồng là phương thức sử dụng nền tảng kỹ thuật số để kêu gọi và huy động vốn cho các dự án khởi nghiệp hoặc dự án mới của doanh nghiệp nhỏ Phương pháp này tận dụng công nghệ để thu hút nhà đầu tư, cho phép các công ty có quy mô nhỏ hơn mức tối thiểu tham gia chào bán chứng khoán ra công chúng Ngoài ra, cho vay ngang hàng trực tuyến và gọi vốn cộng đồng không bị ràng buộc bởi các quy định nghiêm ngặt như ngân hàng, giúp các doanh nghiệp Fintech linh hoạt hơn trong việc đa dạng hóa kênh cung cấp và loại hình dịch vụ.
Tác động của các công ty Fintech
Fintech đã và đang làm thay đổi cách thức thực hiện các chức năng của hệ thống tài chính nói chung và thị trường tài chính nói riêng
Theo UNP (2016), Fintech đang làm thay đổi mạnh mẽ các chức năng của hệ thống tài chính, bao gồm dịch chuyển giá trị, cho vay, tài trợ và quản lý rủi ro Công nghệ tiên tiến trong Fintech giúp ngân hàng cải thiện phân tích và quản lý dữ liệu Sự phát triển của dịch vụ thanh toán gắn liền với thương mại trực tuyến, với ví điện tử di động cho phép thanh toán qua điểm bán hàng và chuyển khoản Đồng thời, sự xuất hiện của tiền điện tử, chuỗi khối và giao dịch tiền điện tử đang tạo điều kiện cho việc sử dụng tiền điện tử thay thế tiền thật trong thương mại điện tử nhờ vào các phương pháp mã hóa và bảo mật.
Công nghệ chuỗi khối (blockchain) cho phép truy cập thông tin lịch sử giao dịch một cách an toàn, bảo mật và ngăn chặn gian lận tài chính So với sổ cái truyền thống, công nghệ này mang lại độ an toàn và minh bạch cao hơn Ứng dụng blockchain trong ngân hàng giúp đơn giản hóa giao dịch xuyên quốc gia, giảm thời gian và chi phí giao dịch, đồng thời tăng cường hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Phương thức giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng đang có sự chuyển mình mạnh mẽ, với việc ngày càng nhiều người sử dụng thiết bị di động để thực hiện giao dịch, vay mượn và đầu tư Fintech đã hiện đại hóa các kênh bán hàng và tối ưu hóa khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính, cung cấp sản phẩm và dịch vụ cá nhân hóa phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng Các ngân hàng trực tuyến không chỉ cung cấp dịch vụ tương tự như ngân hàng truyền thống mà còn với chi phí thấp hơn và tiện lợi hơn Bên cạnh đó, Fintech còn cung cấp dịch vụ tư vấn tự động với chi phí hợp lý, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí so với việc sử dụng chuyên gia quản lý tài sản Các công ty Fintech thường tập trung vào một loại dịch vụ cụ thể, như thanh toán hoặc cho vay ngang hàng trực tuyến, kết hợp với thương mại điện tử và phân tích dữ liệu lớn để tạo ra giá trị gia tăng cho dịch vụ.
Fintech đang làm thay đổi vai trò của các định chế tài chính truyền thống bằng cách tạo ra một mạng lưới dịch vụ tài chính cạnh tranh và thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ tài chính sáng tạo Sự đổi mới này không chỉ cung cấp các lựa chọn dịch vụ tài chính phức tạp hơn mà còn diễn ra với tốc độ nhanh chóng Những thay đổi từ Fintech sẽ ảnh hưởng đến các mô hình kinh doanh tài chính hiện tại, tác động đến hiệu quả của các chính sách và quy định hiện hành, đồng thời định hình lại ngành Tài chính hiện đại.
Fintech đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tài chính bao quát toàn diện, theo định nghĩa của Ngân hàng Thế giới, là việc mọi cá nhân và doanh nghiệp đều có thể tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ tài chính hữu ích với giá cả hợp lý Mặc dù số người không có khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính đang giảm, vẫn còn khoảng 40% người trưởng thành trên toàn cầu chưa có tài khoản ngân hàng Fintech có tiềm năng toàn cầu hóa các dịch vụ tài chính cơ bản, giúp thực hiện tài chính bao quát không chỉ ở các nước phát triển mà còn ở các nước đang phát triển và mới nổi, nơi mà dịch vụ tài chính chưa phổ biến nhưng có sự phát triển nhanh chóng của điện thoại di động và smartphone.
Fintech tạo cơ hội nâng cao doanh thu và hiệu quả kinh doanh cho các định chế tài chính
Khảo sát Fintech toàn cầu của PwC năm 2016 cho thấy việc hợp tác với các công ty Fintech giúp các định chế tài chính nâng cao hiệu quả kinh doanh, gia tăng khả năng cung cấp sản phẩm mới và giữ chân khách hàng tốt hơn, với 74% tổ chức tài chính nhận thấy cơ hội tăng doanh thu thông qua việc giảm chi phí vận hành Chuyển đổi lên hệ thống điện toán đám mây không chỉ giảm chi phí đầu tư ban đầu mà còn tiết kiệm chi phí bảo trì lâu dài Tuy nhiên, sự hợp tác giữa Fintech và doanh nghiệp truyền thống vẫn gặp khó khăn, với 32% các doanh nghiệp lựa chọn hình thức liên doanh Nguyên nhân chính là lo ngại về an ninh công nghệ thông tin, quy định không rõ ràng và sự khác biệt trong mô hình kinh doanh Các công ty Fintech cũng đối mặt với thách thức lớn từ sự khác biệt về quản trị, văn hóa và quy trình hoạt động khi làm việc với các doanh nghiệp dịch vụ tài chính truyền thống.
Thị phần thị trường tài chính đang thay đổi do các công ty Fintech định hình lại nhu cầu thị trường
Theo khảo sát của PwC (2016), 6,83% doanh nghiệp dịch vụ tài chính truyền thống và 95% ngân hàng cho rằng 23% hoạt động kinh doanh của họ có nguy cơ bị ảnh hưởng bởi các công ty Fintech Ngược lại, các công ty Fintech dự đoán sẽ chiếm 33% hoạt động của doanh nghiệp truyền thống, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng và thanh toán Dự báo của Ngân hàng Goldman Sachs cho thấy khoảng 660 tỷ USD doanh thu trong lĩnh vực dịch vụ tài chính sẽ chuyển từ các dịch vụ truyền thống sang các dịch vụ Fintech như thanh toán, gọi vốn cộng đồng, quản lý tài sản và cho vay.
Thị trường tài chính toàn cầu đang chứng kiến sự gia tăng mạnh mẽ trong việc tiếp nhận các dịch vụ Fintech Theo báo cáo của Capgemini (2017), có đến 50,2% khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính từ các doanh nghiệp phi truyền thống, bao gồm ngân hàng, bảo hiểm, thanh toán và quản lý đầu tư Đặc biệt, trong lĩnh vực quản lý đầu tư, 17,4% khách hàng chỉ sử dụng dịch vụ từ Fintech, trong khi 27,4% khách hàng kết hợp dịch vụ Fintech với các dịch vụ truyền thống.
Hình 1: Nguồn: Capgemini Financial Services Analysis, 2016
Sự bùng nổ của công nghệ tài chính (Fintech) cùng với áp lực giảm chi phí đã dẫn đến việc nhiều chi nhánh ngân hàng tại Hoa Kỳ và Anh phải đóng cửa Cụ thể, trong năm 2014, ngành ngân hàng Anh đã đóng cửa khoảng 500 chi nhánh, và con số này tăng lên ít nhất 654 chi nhánh trong năm 2015 Hệ quả là hàng trăm nghìn nhân viên ngân hàng đang phải đối mặt với nguy cơ mất việc làm.
Vào năm 2015, Ngân hàng Lloyds tại Anh đã cắt giảm 1.000 nhân viên nhằm giảm số lượng chi nhánh và chuyển hướng sang tự động hóa, đồng thời áp dụng công nghệ để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng (theo Accenture, 2016).
Tầm ảnh hưởng của Fintech đang ngày càng gia tăng, khởi đầu từ các thị trường mới nổi ở châu Á như Trung Quốc và Ấn Độ, và sau đó mở rộng ra toàn cầu.
Theo báo cáo của Capgemini (2017), Trung Quốc và Ấn Độ dẫn đầu về tỷ lệ ứng dụng Fintech với hơn 75%, tiếp theo là UAE, Hồng Kông và Tây Ban Nha Ngược lại, một số quốc gia châu Âu như Pháp (36,2%), Bỉ (30,4%) và Hà Lan (29,8%) có tỷ lệ áp dụng thấp nhất Trung Quốc hiện là thị trường lớn nhất thế giới về thanh toán kỹ thuật số, chiếm gần 50% giá trị toàn cầu, và cho vay trực tuyến với 75% thị phần Năm 2016, thanh toán di động tại Trung Quốc đạt 5.500 tỷ USD, gấp năm lần quy mô thị trường Hoa Kỳ.
Quản lý đầu tư Thanh toán và Giao dịch Bảo hiểm Ngân hàng
Tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính từ ít nhất một nhà cung cấp phi truyền thống (2016)
Khách hàng hiện nay đang sử dụng cả dịch vụ tài chính truyền thống và phi truyền thống, tuy nhiên, một số khách hàng chỉ lựa chọn dịch vụ từ các doanh nghiệp tài chính phi truyền thống.
Trung Quốc có quy mô lớn nhất là Ant Financial với giá trị 60 tỷ USD, tương đương ngân hàng lớn nhất tại Thụy Sỹ
Fintech là lĩnh vực mới và phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro, có thể gây ra những tổn thất lớn trên thị trường
Các dịch vụ Fintech như cho vay ngang hàng trực tuyến và gọi vốn cộng đồng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho nhà đầu tư Nhiều nền tảng cho vay ngang hàng không công khai dữ liệu minh bạch về danh mục cho vay, và chưa trải qua chu kỳ kinh tế đầy đủ, dẫn đến khả năng cao hơn về tỷ lệ vỡ nợ khi lãi suất tăng hoặc kinh tế suy giảm Đặc biệt, gọi vốn cộng đồng cho các doanh nghiệp khởi nghiệp có tỷ lệ rủi ro cao hơn so với cho vay cho các doanh nghiệp đã ổn định, với khả năng phá sản của các doanh nghiệp khởi nghiệp lên tới 50 - 90%.
Sự thành công của doanh nghiệp khởi nghiệp chủ yếu phụ thuộc vào phát triển sản phẩm và dịch vụ mới cũng như sự đón nhận từ thị trường Thời gian đầu tư dài làm gia tăng rủi ro đầu tư trong dài hạn Bên cạnh đó, thị trường chứng khoán thứ cấp cho các đầu tư công nghệ trong lĩnh vực Fintech còn hạn chế, khiến nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các startup gặp khó khăn trong việc huy động vốn.
Tổng quan về hoạt động của các công ty Fintech trên thế giới trong lĩnh vực ngân hàng 21 1 Tổng quan về phát triển Fintech hiện nay trên thế giới
1.5.1 Tổng quan về phát triển Fintech hiện nay trên thế giới
Trong 10 năm qua, công nghệ tài chính Fintech đã phát triển mạnh mẽ, tạo ra nhiều thách thức cho các mô hình kinh doanh truyền thống toàn cầu Các định chế tài chính đã đầu tư lớn vào Fintech, bao gồm máy móc, thiết bị, phần mềm, công nghệ và đào tạo nhân viên Châu Á, đặc biệt là Trung Quốc, Hongkong và Macao, dẫn đầu về tốc độ và quy mô đầu tư vào Fintech, với mức tăng trưởng gần 100 lần kể từ năm 2010.
Trên toàn cầu, lĩnh vực Startup Fintech đang phát triển mạnh mẽ, thu hút sự quan tâm của các nhà đầu tư với các nhóm ngành như bảo hiểm, quản lý tài sản, cho vay và kinh doanh tiền ảo Theo báo cáo từ CB Insights, tổng đầu tư vào các startup Fintech đã đạt 8 tỷ USD thông qua 496 thương vụ đầu tư trong hai quý đầu năm 2017.
Tổng giá trị đầu tư trong lĩnh vực tài chính công nghệ đã đạt 6,1 tỷ USD vào năm 2015, và chỉ riêng trong quý II năm 2017, các công ty khởi nghiệp trong ngành này đã huy động hơn 5 tỷ USD.
Số lượng công ty khởi nghiệp Fintech toàn cầu đã tăng mạnh từ 2010 đến 2016, đạt 4.000 doanh nghiệp vào năm 2015, trong đó châu Á có 2.200 doanh nghiệp vào cuối năm 2015 Đầu tư toàn cầu vào Fintech cũng tăng từ 9 tỷ USD với 319 giao dịch năm 2010 lên 47 tỷ USD với 1.255 giao dịch vào năm 2015 Tuy nhiên, đến cuối năm 2016, đầu tư giảm còn 24,7 tỷ USD với 1.076 giao dịch, giảm gần 50% và 14,3% so với năm 2015 do tâm lý thận trọng của nhà đầu tư trước các sự kiện như Brexit và suy giảm kinh tế tại Trung Quốc Mặc dù vậy, tổng vốn đầu tư mạo hiểm trong năm 2016 vẫn tăng, với đầu tư bằng USD đạt 13,6 tỷ và 840 giao dịch, trong khi quý IV/2016 chứng kiến sự gia tăng đầu tư Fintech với hơn 2 tỷ USD và 199 thỏa thuận.
Lĩnh vực đầu tư 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Đầu tư mạo hiểm Vốn (Tỷ
199 300 419 627 842 942 840 Đầu tư vào các Công ty Fintech
Theo báo cáo của KPMG International (02/2017), đầu tư vào lĩnh vực Fintech chủ yếu tập trung ở các thị trường phát triển như Hoa Kỳ và châu Âu Tuy nhiên, hiện nay có xu hướng chuyển dịch mạnh mẽ sang các thị trường mới nổi tại châu Á.
Từ năm 2010 đến 2014, Bắc Mỹ dẫn đầu về vốn đầu tư vào Fintech với 32,36 tỷ USD, tiếp theo là châu Âu với 9,9 tỷ USD và châu Á với 6,67 tỷ USD Tuy nhiên, xu hướng đầu tư đang chuyển dịch sang các thị trường mới nổi tại khu vực châu Á - Thái Bình Dương, với đầu tư vào Fintech tại đây tăng gấp bốn lần trong năm 2015, đạt 4,3 tỷ USD, đứng thứ hai toàn cầu chỉ sau Bắc Mỹ Singapore nổi bật trong việc thu hút đầu tư Fintech, củng cố vị thế hàng đầu của quốc gia này trong lĩnh vực tài chính và công nghệ, đồng thời tạo sức hấp dẫn đối với các nhà đầu tư trong bối cảnh kinh tế toàn cầu biến động.
Chính phủ các nước ngày càng nhận thức rõ vai trò quan trọng của Fintech trong việc nâng cao hiệu quả hệ thống ngân hàng và hỗ trợ tài chính toàn diện, từ đó thúc đẩy tốc độ phát triển kinh tế Nhiều chính phủ và cơ quan quản lý tài chính đã nhanh chóng ban hành các chính sách nhằm hỗ trợ sự phát triển của các trung tâm và công ty Fintech, đồng thời giải quyết những thách thức liên quan đến quy định và luật pháp về công nghệ.
Từ năm 2010 đến 2016, tỷ lệ đầu tư vào các công ty Fintech đã tăng đáng kể so với đầu tư mạo hiểm Nhiều quốc gia đã có chính sách hợp tác nhằm giảm thiểu rào cản pháp lý cho sự phát triển của các công ty Fintech Cụ thể, vào năm 2016, chính phủ Anh đã thiết lập cầu nối Fintech với Úc, Singapore và Trung Quốc, đồng thời dự kiến mở rộng quan hệ với Bỉ và Canada trong năm 2017 Ngoài ra, năm 2016 cũng chứng kiến sự công bố của các chính phủ Anh, Úc, Singapore, Malaysia và Thái Lan về việc phát triển các chương trình quy định bảo mật máy tính.
Fintech tại Việt Nam đang ở giai đoạn phát triển sơ khai nhưng dự báo sẽ bùng nổ trong thời gian tới nhờ vào tiềm năng thị trường lớn Với dân số hơn 90 triệu người, tỷ lệ dân số trẻ cao và lượng người sử dụng internet lớn, Việt Nam có nhiều cơ hội cho sự phát triển của ngành này Hiện tại, tỷ lệ người sở hữu tài khoản ngân hàng chỉ đạt 20%, trong khi đó chỉ có 3% dân số sở hữu thẻ tín dụng, cho thấy còn nhiều dư địa để mở rộng dịch vụ tài chính.
Các doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech tại Việt Nam chủ yếu tập trung vào các lĩnh vực như thanh toán trực tuyến (MoMo, 123Pay, VinaPay, Onepay), gây quỹ cộng đồng (FundStart, Comicola, Betado, Firststep), cho vay trực tuyến (BankGo) và quản lý dữ liệu tài chính cá nhân (MoneyLover, Mobivi) Hiện nay, cả doanh nghiệp khởi nghiệp và nhà đầu tư nước ngoài đều nhận thấy tiềm năng lớn trong lĩnh vực Fintech tại Việt Nam với nhiều cơ hội chưa được khai thác.
Fintech được coi là xu hướng phát triển không thể tránh khỏi trong ngành ngân hàng, đồng thời cũng là một thách thức lớn Công nghệ tài chính này có khả năng tái định hình toàn bộ lĩnh vực tài chính, đặc biệt là ngân hàng, và ảnh hưởng mạnh mẽ đến các yếu tố quan trọng nhất trong ngành Đặc biệt, các dịch vụ Fintech trên Internet đã hoạt động hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay từ vài tuần ở ngân hàng truyền thống xuống chỉ còn vài giờ.
Theo dự đoán của Morgan Stanley, khối lượng các khoản vay trực tuyến tại Mỹ sẽ tăng mạnh lên 120 tỷ USD vào cuối thập kỷ này, so với chỉ 20 tỷ USD vào năm 2015.
Sự hạn chế và điều chỉnh hệ thống tài chính truyền thống sau khủng hoảng tài chính, cùng với sự phát triển công nghệ thông tin và thiết bị di động, đã mở ra cơ hội cho thế hệ doanh nghiệp mới trong việc cung cấp và đổi mới dịch vụ tài chính bên ngoài ngân hàng Những doanh nghiệp này đang triển khai các mô hình kinh doanh sáng tạo nhằm đa dạng hóa các phân khúc trong lĩnh vực tài chính, bao gồm cho vay, thanh toán, chuyển khoản và quản lý tài sản.
Trong số này, khách hàng cá nhân và các SME là hai phân đoạn có tác động đáng kể đến lĩnh vực ngân hàng truyền thống
Mặc dù các công ty Fintech cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, sự tiện lợi có thể khiến khách hàng tham gia mà không hiểu rõ quyền hạn và nghĩa vụ của mình Nhiều người lo ngại rằng Fintech có thể thay thế ngân hàng truyền thống, gây khó khăn cho hộ gia đình có thu nhập thấp trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng Hơn nữa, cổ phiếu của một số công ty Fintech tại Mỹ đã trải qua sự biến động lớn; ví dụ, LendingClub, một công ty P2P ở San Francisco, đã sa thải CEO Renaud Laplanche vào tháng 5/2016, dẫn đến việc cổ phiếu giảm một nửa giá trị chỉ trong 5 ngày giao dịch.
Tháng 12 năm ngoái, Văn phòng quản lý tiền tệ Mỹ cho biết sẽ bắt đầu ban hành giấy phép cho các công ty Fintech đủ điều kiện, như vậy các công ty này sẽ phải tuân theo một số điều khoản trong luật ngân hàng liên bang Giới chức Anh thì thực hiện chương trình làm việc với các startup ở giai đoạn đầu để đảm bảo chúng tuân thủ đúng luật lệ Tuy nhiên, một số công ty Fintech đang cố gắng hạn chế luật lệ và thành lập những nhóm vận động hành lang để mở rộng tầm ảnh hưởng ở Washington
Tình hình hoạt động
2.1.1 Bối cảnh hội nhập thị trường tài chính quốc tế Trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4 diễn ra mạnh mẽ trên nhiều lĩnh vực thì sự phát triển sâu rộng của các công ty công nghệ tài chính Fintech trên thế giới là điều tất yếu Việt Nam cũng là một biểu hiện sinh động của trào lưu trên, tạo ra khả năng tăng cường tiếp cận dịch vụ ngân hàng – tài chính, gia tăng giá trị cho khách hàng sử dụng dịch vụ
Kể từ năm 2008, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã cho phép nhiều công ty không phải ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán trên cơ sở thí điểm để đáp ứng nhu cầu thị trường Ban đầu, có 9 đơn vị tham gia, bao gồm Mobivi, Payoo, VNPay, VinaPay, Smartlink, M_Service, VNPT EPay, Ngân Lượng và ECPay Hiện nay, NHNN đã cấp phép cho 20 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán, với hơn 40 doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực như thanh toán, chuyển tiền và quản lý dữ liệu tài chính cá nhân, trong đó gần 60% tập trung vào mảng thanh toán Sự phát triển của các sản phẩm và dịch vụ Fintech, dựa trên nền tảng công nghệ thông tin và viễn thông, đã thu hút một lượng lớn khách hàng, đặc biệt là ở các khu vực nông thôn và hải đảo, nơi người dân khó tiếp cận dịch vụ ngân hàng truyền thống.
2.1.2 Tình hình hoạt động của các công ty Fintech tại Việt Nam Năm 2015 có thể xem là thời khắc các Fintech bùng nổ tại Việt Nam Các start- up Fintech cung cấp cho người dùng một loại hình dịch vụ tài chính nào đó thông qua cơ chế trung gian, giúp họ không phải đến các chi nhánh ngân hàng truyền thống a Lĩnh vực hoạt động
Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ đã tạo ra những tên tuổi mới trong ngành Fintech Việt Nam, nổi bật là MoMo và Payoo MoMo hiện có hơn 4000 điểm giao dịch trải dài khắp 45 tỉnh thành, trong khi Payoo sở hữu gần 5000 điểm thanh toán trên toàn quốc, thể hiện sự đầu tư mạnh vào hệ thống giao dịch vật lý.
Thị trường Fintech hiện nay đã chứng kiến sự xuất hiện của nhiều công ty mới, mở rộng ra các lĩnh vực đa dạng trong ngành tài chính, không chỉ giới hạn ở thanh toán như trước Các mô hình gọi vốn cộng đồng, quản lý dữ liệu tài chính và công nghệ gây tranh cãi như bitcoin đang ngày càng trở nên phổ biến.
Việt Nam đã chứng kiến sự xuất hiện của nhiều ý tưởng táo bạo trong lĩnh vực tài chính, như Loanvi cung cấp nền tảng vay ngang hàng, Cash2vn cho phép chuyển kiều hối về nước, và Money Lover, ứng dụng quản lý tài chính cá nhân trên smartphone Ngoài ra, Viettel cũng tham gia với cổng thanh toán VTPay, hỗ trợ người dùng trong việc tính toán và thanh toán thuế.
TP Bank là một trong những ngân hàng tiên phong tại Việt Nam trong việc ứng dụng công nghệ vào dịch vụ chăm sóc khách hàng, với hệ thống giao dịch trực tuyến và chatbot tự động Theo thống kê của Topica Founder Institute, năm 2016, tổng giá trị các thương vụ liên quan đến startup Fintech tại Việt Nam đạt 129 triệu USD, chiếm 63% tổng giá trị đầu tư vào startup Nổi bật trong số đó là thương vụ đầu tư 28 triệu USD từ Quỹ Standard Chartered Private Equity và Ngân hàng Goldman Sachs vào Công ty Cổ phần M_Service, chủ sở hữu ví điện tử MoMo Năm 2017, các lĩnh vực thu hút vốn đầu tư nhiều nhất là thương mại điện tử, công nghệ thực phẩm (Foodtech) và công nghệ tài chính (Fintech), với 21 thương vụ đầu tư trong thương mại điện tử trị giá 83 triệu USD, 2 startup trong lĩnh vực foodtech với tổng vốn 65 triệu USD, và 8 startup Fintech nhận đầu tư 57 triệu USD.
Câu lạc bộ Công nghệ tài chính Việt Nam (VietNam Fintech Club) đã được thành lập dưới sự bảo trợ của Dragon Capital và Ngân hàng Standard Chartered, cho thấy sự quan tâm ngày càng tăng của các công ty Fintech quốc tế đến thị trường Việt Nam Tuy nhiên, Việt Nam vẫn đang chậm phát triển Fintech so với các nước trong khu vực, với chỉ khoảng 40 công ty hoạt động, chiếm 6% thị phần Fintech trong khối ASEAN, so với 423 công ty tại Singapore Mặc dù Fintech đã có sự hiện diện tại Việt Nam, nhưng hoạt động thanh toán điện tử vẫn còn sơ khai, trong khi các nước như Ấn Độ, Thụy Điển và Trung Quốc đã áp dụng công nghệ này rộng rãi trong đời sống hàng ngày Để thúc đẩy sự phát triển của Fintech tại Việt Nam, cần có những chính sách và biện pháp đầu tư hợp lý nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh trong tương lai.
2.1.3 Tác động của việc ra đời các công ty Fintech đến hệ thống các ngân hàng Việt Nam
Làn sóng Fintech tại Việt Nam đã tạo ra những biến chuyển tích cực cho thị trường tài chính ngân hàng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển ổn định của các định chế tài chính truyền thống.
Nhận thức được tầm quan trọng của Fintech và tương lai phát triển của lĩnh vực này tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chủ động thành lập Ban chỉ đạo về Fintech vào tháng 3 năm 2017 Điều này nhằm thúc đẩy sự hợp tác với các công ty Fintech, hoàn thiện khuôn khổ pháp lý và tạo ra một hệ sinh thái lành mạnh cho các công ty cung ứng dịch vụ và giải pháp trong lĩnh vực ngân hàng Quyết định 884 của Thủ tướng Chính phủ cũng hỗ trợ cho hệ sinh thái khởi nghiệp, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngành Fintech tại Việt Nam.
Trong thời gian tới, khung pháp lý sẽ được điều chỉnh và bổ sung một cách rõ ràng, minh bạch cho lĩnh vực thanh toán, đặc biệt là trong các lĩnh vực mới như huy động và cho vay ngang hàng, tài chính cá nhân, và hỗ trợ định danh khách hàng điện tử.
Sự phát triển nhanh chóng của lĩnh vực Fintech đã tạo ra nhiều rủi ro và thách thức cho thị trường tài chính, ảnh hưởng đến sự ổn định của quốc gia Việc hiểu rõ các hoạt động của Fintech trong thị trường tài chính là cần thiết để các nhà hoạch định chính sách có thể dự đoán và ứng phó với các rủi ro, từ đó xây dựng các chính sách quản lý hiệu quả.
Đánh giá hoạt động
Có hai quan điểm trái ngược về Fintech: một bên xem đây là mối đe dọa, trong khi bên kia coi đó là cơ hội Sự hợp tác giữa hai bên có thể tạo ra mối quan hệ cộng sinh, mang lại lợi ích cho cả hai Dựa trên phân tích xu hướng hội nhập toàn cầu và hoạt động của các công ty Fintech tại Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng, nhóm đã thực hiện phân tích SWOT và tổng hợp kết quả.
2.2.1 Điểm mạnh a Fintech tạo tiện ích tối ưu cho người dùng Đứng trên góc độ người sử dụng dịch vụ, các ứng dụng của Fintech tạo ra mang lại trải nghiệm tiện ích linh hoạt, chi phí thấp, tốc độ xử lý nhanh Ở Việt Nam, việc sử dụng các loại ví điện tử (Momo, Ví Việt,…) hay các cổng thanh toán trực tuyến (NganLuong.vn, Payoo.vn, OnePay, Baokim.vn,…) trong việc thanh toán diễn ra nhanh chóng
Các công cụ này tích hợp nhiều dịch vụ như nộp tiền điện thoại, thanh toán hóa đơn, nhắc nợ định kỳ và quản lý tài chính cá nhân, biến chúng thành "trợ lý tài chính" hữu ích cho người dùng Ứng dụng Fintech không chỉ thay thế dịch vụ ngân hàng truyền thống mà còn mang đến trải nghiệm tối ưu, kết hợp những lợi ích từ nhiều tổ chức tài chính khác nhau.
Một trong những ưu điểm nổi bật của dịch vụ tài chính hiện đại là khả năng giao dịch linh hoạt, không bị giới hạn bởi không gian và thời gian Người dùng có thể thực hiện giao dịch với nhiều ngân hàng khác nhau mà không cần phải chờ đợi tại chi nhánh, từ đó tiết kiệm thời gian và chi phí Bên cạnh đó, công nghệ tiên tiến đã nâng cao tính bảo mật cho các giao dịch thông qua các công cụ xác thực như OTP và sinh trắc học, giúp người dùng cảm thấy an tâm hơn khi thực hiện các giao dịch tài chính.
Trong lĩnh vực tín dụng, các công ty Fintech đã phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu, mặc dù vẫn còn mới mẻ tại Việt Nam Với nguyên tắc kết nối trực tiếp giữa người vay và người cho vay, Fintech giúp giảm thiểu chi phí vay mượn Hơn nữa, các công ty Fintech có mạng lưới sản phẩm dịch vụ đa dạng trong lĩnh vực ngân hàng – tài chính như thanh toán, chuyển tiền, cho vay và bảo hiểm, tạo ra một phân khúc khách hàng tiềm năng lớn.
Qua Fintech, dịch vụ tài chính và ngân hàng trở nên dễ tiếp cận hơn, mang lại giá trị cao cho khách hàng Không cần hệ thống phòng giao dịch như ngân hàng truyền thống, các sản phẩm của Fintech đã thu hút đông đảo khách hàng, đặc biệt là người dân ở vùng nông thôn, hải đảo và khu vực khó khăn, nơi mà việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng thường gặp nhiều trở ngại.
Fintech chấp nhận rủi ro cao và dễ dàng tiếp cận khách hàng chưa từng sử dụng ngân hàng, bao gồm cả khách hàng dưới chuẩn Việc xây dựng ứng dụng Fintech nhanh chóng và chi phí thấp hơn nhiều so với việc thành lập một ngân hàng truyền thống, vốn đòi hỏi đầu tư lớn vào cơ sở vật chất Hơn nữa, mô hình hoạt động của Fintech đơn giản hơn, tận dụng những điểm mạnh của ngân hàng mà không gặp phải những rào cản phức tạp trong quản trị, kênh phân phối và sản phẩm.
Sự phát triển mạnh mẽ của Fintech trên toàn cầu trong những năm gần đây đã chứng minh lợi thế này Theo khảo sát mới của Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng (BCBS), các công ty Fintech đã tham gia vào hầu hết các dịch vụ ngân hàng hiện có, bao gồm tín dụng, huy động vốn, thanh toán và quản lý đầu tư.
Các ngân hàng lớn gặp khó khăn trong việc tích hợp công nghệ mới vào hệ thống máy tính cũ kỹ, dẫn đến sự chậm chạp trong việc phát triển, mặc dù họ đã đầu tư không ít Theo thống kê, khoảng 41% doanh nghiệp Fintech cung cấp dịch vụ thanh toán và lưu ký bảo lãnh, 27% cung cấp dịch vụ bổ trợ trong tài chính, 18% liên quan đến cho vay, tiền gửi và huy động vốn, 9% là dịch vụ quản lý đầu tư, và 5% còn lại là các dịch vụ khác.
Vào đầu năm 2016, 8 ngân hàng hàng đầu tại Châu Âu đã sa thải khoảng 100 nghìn nhân viên do sự phát triển của công nghệ Fintech Các ngân hàng lớn như Barclays, Credit Suisse, Deutsche Bank và Standard Chartered đã chứng kiến sự sụt giảm khoảng 420 tỷ USD giá trị thị trường, theo báo cáo của Bloomberg.
Theo Forbes, ông John Cryan, Giám đốc điều hành Deutsche Bank, cho biết ngân hàng này dự kiến cắt giảm 9.000 nhân viên trong quá trình tái cấu trúc nhằm ứng dụng công nghệ Hiện tại, Deutsche Bank đã giảm 4.000 việc làm và có khả năng sẽ tăng mức cắt giảm này hơn so với kế hoạch ban đầu.
2.2.2 Điểm yếu a Bộ máy vận hành Các Fintech do đặc thù hoạt động thông qua hệ thống công nghệ thông tin do đó khó có thể được trang bị những công cụ thẩm định và quản lý rủi ro như hệ thống ngân hàng và các định chế tài chính Hệ thống kiểm soát, tuân thủ nội bộ chưa đầy đủ Nhiều rủi ro do thông tin bất cân xứng gây ra (rủi ro đạo đức, sự lựa chọn đối nghịch) chỉ có thể được phát hiện thông qua sự trao đổi trực tiếp của cán bộ với khách hàng
Một thách thức lớn đối với các công ty khởi nghiệp Fintech là cần có tầm nhìn và chiến lược rõ ràng cho sự phát triển tương lai Nếu không xác định được mục tiêu cụ thể, chiến lược tiếp thị sẽ khó đạt hiệu quả cao.
Dữ liệu ngân hàng được coi là "mỏ thông tin" quý giá với khối lượng lớn và đa dạng, chứa đựng nhiều nội dung hữu ích Hệ thống ngân hàng truyền thống, với lịch sử phát triển lâu dài, tự tin sở hữu lượng dữ liệu lớn nhất so với các tổ chức tài chính khác, điều này tạo ra thách thức cho các công ty Fintech trong việc tìm kiếm và khai thác dữ liệu khi họ vẫn còn non trẻ Lợi thế lớn nhất của các ngân hàng lớn trong marketing là sự công nhận thương hiệu, khiến người tiêu dùng thường chọn nhà cung cấp dịch vụ tài chính dựa trên truyền thống gia đình hoặc lịch sử đáng tin cậy, từ đó cản trở việc tiếp cận khách hàng mục tiêu đang sử dụng dịch vụ ngân hàng lâu năm.
Các công ty Fintech cung cấp nhiều dịch vụ tài chính tiện lợi và nhanh chóng, nhưng điều này cũng khiến khách hàng bối rối về quyền hạn và nghĩa vụ của mình Biên độ lợi nhuận trong lĩnh vực Fintech thường thấp, mặc dù có thể tăng cao khi áp dụng điện toán đám mây Tuy nhiên, nhiều công ty chưa tận dụng tốt công nghệ này, dẫn đến nguy cơ cạn kiệt nguồn tài chính nếu không tìm được nguồn đầu tư lớn hoặc không có sự đột phá trong hoạt động.
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC CÔNG TY
Giải pháp vi mô
Chúng tôi liên tục nghiên cứu và cải tiến công nghệ, tạo ra những đột phá nhằm mang lại tiện ích tối đa cho người dùng Điều này không chỉ giúp tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp mà còn rút ngắn quy trình làm việc Đồng thời, chúng tôi cũng cam kết đảm bảo tính an toàn và bảo mật cao cho người sử dụng.
Để tăng trưởng bền vững, doanh nghiệp cần đa dạng hóa lĩnh vực hoạt động, không chỉ tập trung vào thanh toán mà còn mở rộng sang cho vay ngang hàng, tài chính doanh nghiệp, tài chính cá nhân, thẩm định tín dụng dựa trên hành vi mạng xã hội, crowdfunding, đầu tư tự động (Robo Invest), và các loại tiền kỹ thuật số Các dịch vụ thay thế cho hệ thống tài chính - ngân hàng truyền thống cũng cần được chú trọng, bao gồm ví điện tử, công nghệ sổ cái phân tán (DLT) trên nền tảng blockchain, thương mại trực tuyến B2C, và mPOS.
Các công ty Fintech cần không ngừng nâng cao năng lực chuyên môn và hiểu biết sâu sắc về hạ tầng tài chính để cung cấp dịch vụ tài chính toàn diện và đầy đủ cho khách hàng Điều này giúp họ hạn chế tối đa các rủi ro tiềm tàng và giảm thiểu hoạt động mang tính tự phát.
Xây dựng một khuôn khổ quản trị rủi ro hiệu quả là rất quan trọng trong ngành Tài chính – Ngân hàng Điều này không chỉ giúp tăng cường công tác kiểm soát tuân thủ nội bộ mà còn đảm bảo tuân thủ các yếu tố pháp lý cần thiết khi cung ứng dịch vụ Việc chú trọng đến các yếu tố này sẽ góp phần nâng cao độ tin cậy và bảo vệ quyền lợi của khách hàng cũng như tổ chức.
Để tăng cường tiếp cận dịch vụ tài chính, cần khai thác thị trường nông thôn và vùng sâu, vùng xa, nơi hạ tầng ngân hàng còn hạn chế Việt Nam có lợi thế về quy mô dân số và nguồn nhân lực am hiểu công nghệ thông tin, cùng với tỷ lệ sử dụng Internet và điện thoại di động cao Điều này giúp xây dựng mối quan hệ bền vững và tạo dựng lòng tin với khách hàng.
- Tăng cường thu hút vốn đầu tư ở trong và ngoài nước, tận dụng tối đa tiềm
Chúng tôi cam kết tăng cường tiếp cận và thu hút nhân tài, chuyên gia có kiến thức sâu rộng về công nghệ và tài chính Đồng thời, chúng tôi tạo ra môi trường thuận lợi cho cá nhân nghiên cứu, sáng tạo và phát triển các công nghệ mới có tính ứng dụng cao.
Ngân hàng Nhà nước cùng các Bộ ngành cần chủ động nghiên cứu thực tiễn và học hỏi từ kinh nghiệm quốc tế để hoàn thiện môi trường pháp lý và hạ tầng thị trường tài chính Việc tăng cường kết nối giữa các hạ tầng thị trường sẽ hỗ trợ các doanh nghiệp Fintech hoạt động đúng hướng và phát triển bền vững.
Nhà nước cần thiết lập các quy định nghiêm ngặt để đánh giá hồ sơ xin cấp phép của các công ty Fintech Điều này nhằm ngăn chặn tình trạng "chạy theo đám đông" mà không có năng lực, từ đó giảm thiểu rủi ro và thiệt hại cho thị trường tài chính cũng như toàn bộ hệ thống kinh tế quốc gia.
Khuyến khích sự hợp tác giữa các công ty Fintech và ngân hàng là điều cần thiết để tối ưu hóa lợi thế của cả hai bên trong việc cung cấp dịch vụ tài chính Nghiên cứu của JP Morgan Chase chỉ ra rằng, khi Fintech và ngân hàng hợp tác, tận dụng công nghệ và kinh nghiệm lẫn nhau, hiệu quả đầu tư sẽ đạt mức cao nhất Hơn nữa, theo báo cáo của ADB-MBI, 72% mô hình kinh doanh của các doanh nghiệp Fintech tại Việt Nam đều cần sự hỗ trợ từ các ngân hàng.
Xây dựng cơ chế hỗ trợ nghiên cứu và ứng dụng công nghệ là cần thiết để thu hút ngân hàng và công ty khởi nghiệp phát triển ý tưởng sáng tạo trong lĩnh vực Fintech Điều này đảm bảo duy trì mối liên hệ chặt chẽ với các bộ, ngành liên quan, đồng thời đạt được sự cân bằng giữa phát triển thị trường và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.
Hãy tận dụng sự hỗ trợ kỹ thuật và tư vấn từ các tổ chức quốc tế như ADB và WBG, đồng thời hợp tác với các cơ quan quản lý của các quốc gia khác để trao đổi và chia sẻ những kinh nghiệm quý báu trong việc quản lý các doanh nghiệp Fintech.
Con người là yếu tố then chốt trong việc xây dựng hệ sinh thái Fintech ở mỗi quốc gia, đặc biệt trong bối cảnh công nghệ phát triển mạnh mẽ Do đó, các cơ quan quản lý tại Việt Nam cần tập trung vào việc phát triển, thu hút và đào tạo các chuyên gia công nghệ cũng như nhân tài có kiến thức về công nghệ số và lĩnh vực tài chính-ngân hàng Việc này nên được thực hiện trên cơ sở nghiên cứu các mô hình quản lý và kinh nghiệm của những quốc gia trong khu vực như Singapore, Hong Kong, Indonesia và Úc.
Công nghệ Fintech đang mang lại những cải tiến đáng kể cho ngành tài chính ngân hàng, mở ra nhiều cơ hội mới cho doanh nghiệp Các tổ chức hiện có thể cung cấp dịch vụ đa dạng với chi phí thấp hơn trước đây Để tận dụng tối đa tiềm năng của Fintech, các cá nhân và tổ chức cần nhanh chóng thích nghi với công nghệ này Sự phát triển của Fintech trong ngân hàng yêu cầu một tư duy luật pháp mới, nhằm xây dựng hành lang pháp lý vững chắc, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi, thay vì phụ thuộc vào các chi nhánh ngân hàng truyền thống.
Các chủ doanh nghiệp cần theo dõi sự phát triển của Fintech như một phần thiết yếu trong hoạt động của họ Hiểu rõ các cơ hội và xu hướng mới trong lĩnh vực này sẽ không chỉ cải thiện tình hình kinh doanh mà còn giúp doanh nghiệp vững vàng trước sự hội nhập mạnh mẽ của thị trường tài chính toàn cầu.
Ngân hàng và Fintech đang hợp tác chặt chẽ, giúp ngân hàng tiếp cận công nghệ mới trong khi Fintech có cơ hội mở rộng nguồn vốn và thị trường Sự kết hợp giữa ngân hàng lớn với các Fintech khởi nghiệp mang lại giá trị đáng kể, với ngân hàng sở hữu nền tảng khách hàng vững chắc và kiến thức pháp lý, trong khi các công ty khởi nghiệp mang đến tư duy đổi mới và khả năng thích ứng nhanh chóng Sự hợp tác này không chỉ cải thiện dịch vụ tài chính mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng, thay vì cạnh tranh lẫn nhau Dự kiến, trong những năm tới, sẽ có nhiều hơn nữa các mối quan hệ đối tác giữa ngân hàng và Fintech.
